2025年保險(xiǎn)企業(yè)承保管理辦法一、總則（一）為規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保管理，提升風(fēng)險(xiǎn)識別與定價(jià)能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)質(zhì)量與效益協(xié)調(diào)發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》及相關(guān)監(jiān)管政策，結(jié)合行業(yè)實(shí)踐制定本辦法。（二）本辦法適用于公司所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保業(yè)務(wù)活動，涵蓋投保申請受理、風(fēng)險(xiǎn)查勘、核保決策、條件出具、保單簽發(fā)、批改處理及承保檔案管理等全流程環(huán)節(jié)。（三）承保管理遵循以下基本原則：風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)匹配原則，確保保險(xiǎn)費(fèi)率充分反映保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況；公平對待客戶原則，不得對投保人實(shí)行歧視性承保政策；審慎經(jīng)營原則，嚴(yán)格控制承保風(fēng)險(xiǎn)敞口，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（四）總公司負(fù)責(zé)制定承保政策、產(chǎn)品核保規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)及系統(tǒng)管控邏輯；各分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)執(zhí)行具體承保操作，并按要求報(bào)送承保數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)信息。二、組織職責(zé)與權(quán)限劃分（一）總公司產(chǎn)品開發(fā)部門負(fù)責(zé)擬定保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、費(fèi)率方案及承保指引，經(jīng)精算與風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核后，報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟?。（二）總公司核保部門負(fù)責(zé)制定并動態(tài)更新各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保規(guī)則手冊，明確風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、核保權(quán)限劃分、特殊業(yè)務(wù)審批流程及例外情形處理機(jī)制。（三）分支機(jī)構(gòu)核保崗位實(shí)行分級授權(quán)管理。核保員根據(jù)其資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)與職級被授予不同額度的核保權(quán)限。具體權(quán)限標(biāo)準(zhǔn)由總公司核保部門統(tǒng)一制定，并每年組織復(fù)核。（四）超出分支機(jī)構(gòu)核保權(quán)限的業(yè)務(wù)，應(yīng)通過承保管理系統(tǒng)提交至上級核保部門審批。重大或特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需經(jīng)總公司核保委員會集體審議。核保委員會由核保、理賠、再保、法務(wù)及精算等部門負(fù)責(zé)人組成。（五）客戶服務(wù)部門負(fù)責(zé)受理投保申請，指導(dǎo)客戶填寫投保單，初步審核投保資料完整性，并將符合要求的申請轉(zhuǎn)交核保環(huán)節(jié)。（六）信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)承保管理系統(tǒng)的開發(fā)、維護(hù)與數(shù)據(jù)安全，確保系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，支持核保規(guī)則嵌入與自動化風(fēng)險(xiǎn)篩查。三、投保申請與風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查（一）投保申請可采用線上電子化方式或線下紙質(zhì)方式提交。線上申請需通過官方認(rèn)證的電子簽名確保法律效力；線下申請需投保人親筆簽名并加蓋公章（如適用）。（二）投保單內(nèi)容必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整?？蛻舴?wù)人員應(yīng)指導(dǎo)投保人逐項(xiàng)填寫，重點(diǎn)核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)、地址、價(jià)值、用途、既往損失記錄等關(guān)鍵信息。（三）對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額超過人民幣500萬元的標(biāo)的，或涉及特殊風(fēng)險(xiǎn)（如高危險(xiǎn)性倉儲、大型工程項(xiàng)目等）的業(yè)務(wù)，必須實(shí)施現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)查勘。查勘工作由專職風(fēng)險(xiǎn)工程師執(zhí)行，并出具書面查勘報(bào)告。（四）對于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保年齡超過60周歲或保險(xiǎn)金額超過人民幣200萬元的被保險(xiǎn)人，須安排指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，并核驗(yàn)其財(cái)務(wù)狀況與保險(xiǎn)需求匹配度。（五）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)信息不實(shí)、隱瞞重要事實(shí)或存在道德風(fēng)險(xiǎn)的，核保人員有權(quán)要求投保人補(bǔ)充說明，必要時(shí)可拒絕承保。四、核保決策與條件出具（一）核保人員應(yīng)依據(jù)核保規(guī)則手冊，綜合評估投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出正常承保、條件承保、暫緩承?；蚓芙^承保的決定。（二）正常承保適用于風(fēng)險(xiǎn)狀況與產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相匹配的投保申請。核保人員直接在授權(quán)范圍內(nèi)簽發(fā)保單。（三）條件承保適用于風(fēng)險(xiǎn)水平高于標(biāo)準(zhǔn)但仍在可接受范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)。常見承保條件包括加收保險(xiǎn)費(fèi)、設(shè)置免賠額、限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍、增加特別約定條款等。所有附加條件須明確記載于保單或批單中。（四）暫緩承保適用于風(fēng)險(xiǎn)信息不完整或存在不確定性，需進(jìn)一步核實(shí)的情形。核保人員應(yīng)書面通知投保人補(bǔ)充提供資料的具體要求與時(shí)限。（五）拒絕承保需充分說明理由，相關(guān)記錄應(yīng)妥善保存?zhèn)洳?。禁止以模糊理由或不合理依?jù)拒絕承保。（六）核保決策過程及依據(jù)須在承保管理系統(tǒng)中完整記錄，確保可追溯。系統(tǒng)自動記錄操作人員、時(shí)間節(jié)點(diǎn)、核保意見及審批路徑。五、保單簽發(fā)、批改與檔案管理（一）保單應(yīng)在核保通過后兩個(gè)工作日內(nèi)完成簽發(fā)。電子保單即時(shí)發(fā)送至投保人指定郵箱；紙質(zhì)保單通過可靠快遞方式寄送，并保留寄送憑證。（二）保單內(nèi)容需嚴(yán)格核對，確保投保人、被保險(xiǎn)人信息、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)等關(guān)鍵要素準(zhǔn)確無誤。（三）保單批改須由投保人或被保險(xiǎn)人提出書面申請。批改內(nèi)容涉及風(fēng)險(xiǎn)狀況變化的，如保險(xiǎn)金額增減、標(biāo)的用途變更、地址遷移等，需重新核保。不涉及風(fēng)險(xiǎn)變化的常規(guī)批改，如基本信息更正，可由客服人員直接處理。（四）所有承保相關(guān)檔案，包括投保單、調(diào)查報(bào)告、核保意見書、保單正本、批單等，應(yīng)按監(jiān)管要求保存至少十年。電子檔案需定期備份，并采取加密措施防止篡改。六、再保險(xiǎn)安排（一）對于自留風(fēng)險(xiǎn)超過公司承保能力標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，必須安排再保險(xiǎn)分保。自留額標(biāo)準(zhǔn)由總公司根據(jù)資本金狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好及監(jiān)管要求另行制定。（二）再保險(xiǎn)安排優(yōu)先選擇償付能力充足、信用評級高的再保險(xiǎn)公司。合約分保與臨分業(yè)務(wù)均須簽訂書面再保險(xiǎn)合同，明確分保比例、責(zé)任限額、理賠攤回等條款。（三）核保人員在承保大型或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)同步評估再保險(xiǎn)需求。對于需臨分安排的業(yè)務(wù)，須在承保前完成再保險(xiǎn)協(xié)議確認(rèn)。七、風(fēng)險(xiǎn)控制與質(zhì)量監(jiān)督（一）總公司核保部門每季度對分支機(jī)構(gòu)承保業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣審計(jì)，檢查核保規(guī)則執(zhí)行情況、承保質(zhì)量及檔案完整性。審計(jì)結(jié)果納入分支機(jī)構(gòu)年度績效考核。（二）建立承保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、費(fèi)用率、業(yè)務(wù)集中度、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比等關(guān)鍵指標(biāo)的變化趨勢。指標(biāo)異常時(shí)，須及時(shí)分析原因并采取管控措施。（三）定期對核保人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)與考核，內(nèi)容涵蓋新產(chǎn)品知識、風(fēng)險(xiǎn)識別技術(shù)、法律法規(guī)更新及反欺詐技能?？己瞬缓细裾咝柚匦屡嘤?xùn)或調(diào)整崗位。（四）鼓勵(lì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與自動化核保能力。新技術(shù)應(yīng)用需經(jīng)過充分測試，并確保模型決策的透明性與可解釋性。八、違規(guī)處理（一）未按核保規(guī)則擅自承保、越權(quán)審批或違反監(jiān)管規(guī)定的，視情節(jié)輕重對責(zé)任人給予通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰、暫停核保權(quán)限或調(diào)離崗位處理。（二）因故意或重大過失導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大損失或監(jiān)管處罰的，依法追究相關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)與法律責(zé)任。（三）發(fā)現(xiàn)通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造事故