供應(yīng)鏈金融輔助產(chǎn)品——保險市場第7章主講人：何娟教授團(tuán)隊內(nèi)容提要7.1物流保險7.2短期貿(mào)易信用保險7.3貸款保證保險案例導(dǎo)入——投保貨運險被保險公司追償

2004年4月，南京BX印務(wù)有限公司向上海HY印刷機(jī)械有限公司購買價值135萬元的印刷設(shè)備。2005年2月5日，HY公司委托上海HW物流有限公司運輸該批設(shè)備，雙方約定由HW公司代辦貨物運輸保險并支付2025元保費，后HW公司委托第二承運人安徽省五河縣TL運輸公司運輸。同日HW公司向中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市直屬支公司投保了國內(nèi)水路、陸路貨物運輸險，保單載明被保險人為HY公司。

運輸過程中，HW公司轉(zhuǎn)委托的承運車輛在204國道昆山段因雨天路滑緊急剎車，導(dǎo)致貨物因捆扎不牢發(fā)生傾覆損壞。事故發(fā)生后，收貨方在簽收時注明貨損情況，保險公司經(jīng)公估認(rèn)定損失37.9萬元并向HY公司完成賠付后，依據(jù)保險代位求償權(quán)向HW公司追償。BX印務(wù)公司買方：HY機(jī)械公司賣方：委托TL運輸公司承運HW物流公司保險條款第十四條約定：“貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由承運人或者其他第三者負(fù)責(zé)賠償一部或全部的，被保險人應(yīng)首先向承運人或第三者索賠，如被保險人提出要求，保險人也可以先予賠償，但被保險人應(yīng)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書給保險人，并協(xié)助保險人向責(zé)任方追償?！北景傅臓幾h焦點：HW公司是保險合同的當(dāng)事人，還是保險法中稱的第三者？HW公司在運輸過程中對貨損是否存有過錯？中保直屬公司是否有權(quán)向HW公司行使代位求償權(quán)？資料來源：/hetongfa/hetongdongtai/hetongzhishi/baoxianhetongzhishi/90995.html案例導(dǎo)入——投保貨運險被保險公司追償7.1.1物流保險市場概述7.1物流保險

物流保險市場構(gòu)成要素物流保險市場的主體物流保險市場的交易價格物流保險市場的客體（1）物流保險市場的主體

物流保險市場的主體是指物流保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給方和需求方以及保險市場的中介方。中介方供給方需求方主體7.1.1物流保險市場概述7.1物流保險中介方供給方需求方主體

物流保險商品供給方是指在保險市場上提供各類物流保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人物流風(fēng)險的各類保險人。

它們以各種保險組織形式出現(xiàn)在物流保險市場上，通常它們必須是經(jīng)過國家有關(guān)部門審查認(rèn)可并獲準(zhǔn)專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的法人組織。在物流保險市場運行過程中，完善的組織結(jié)構(gòu)和供給主體是先決條件，也是保險市場發(fā)育成熟程度的主要標(biāo)志。7.1.1物流保險市場概述7.1物流保險中介方供給方需求方主體

物流保險商品需求方是指面臨特定的物流風(fēng)險威脅，期望獲得保險保障，并具有一定支付能力和消費理念的經(jīng)濟(jì)主體。

只有大量需求方的存在，才能使保險的基本原理“大數(shù)法則”得以實現(xiàn)，才能滿足風(fēng)險分散的要求，因此，它們是保險市場生存和發(fā)展的前提。7.1.1物流保險市場概述7.1物流保險中介方供給方需求方主體物流保險市場中介方：既包括活動于保險人與投保人之間，促成雙方達(dá)成交易的媒介人，如保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人；也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項的人，如保險公估人、保險理算師、保險精算師、保險驗船師等。物流保險市場中介方是物流保險市場有效運行的保證。7.1.1物流保險市場概述7.1物流保險

物流保險市場構(gòu)成要素物流保險市場的主體物流保險市場的交易價格物流保險市場的客體（2）物流保險市場的客體

物流保險市場的客體是指物流保險市場上供求雙方具體交易的對象，即物流相關(guān)保險商品。保險商品實質(zhì)上是保險人提供的保險經(jīng)濟(jì)保障，只有在約定風(fēng)險發(fā)生或約定期限屆滿時，保險商品才會發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的作用，而不像一般實物商品可以實質(zhì)性地感受到其價值和使用價值。7.1.1物流保險市場概述7.1物流保險

物流保險市場構(gòu)成要素物流保險市場的主體物流保險市場的交易價格物流保險市場的客體（3）物流保險市場的交易價格

物流保險市場的交易價格即保險費率，它是調(diào)節(jié)保險市場活動的經(jīng)濟(jì)杠桿。保險費率的確定要比一般商品定價困難許多。在保險經(jīng)營中，損失賠償支出是事后發(fā)生的，不能在收取保費時事先精確測定。因此，保險費率是一個受制于風(fēng)險損失概率及需求主體預(yù)期效用的變量，其確定難度較高。盡管如此，通過長期的市場實踐，各類保險已經(jīng)形成了應(yīng)有的合理費率水平。7.1物流保險&物流企業(yè)對物流保險的供給分析物流企業(yè)對物流保險的需求分析需物流保險市場供求分析我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動物流需求激增，客戶對物流服務(wù)的時效、安全、質(zhì)量及高效低成本的訴求日益提升。面對物流環(huán)節(jié)中增多的未知風(fēng)險，物流企業(yè)通過擴(kuò)大保險覆蓋范圍降低損失，推動保險需求激增，亟需險種創(chuàng)新與承保能力升級以滿足行業(yè)風(fēng)險保障需求。我國第三方物流快速發(fā)展催生大量風(fēng)險，推動保險公司與物流企業(yè)合作形成互利模式。當(dāng)前物流保險尚處起步階段，存在險種單一、投入不足等短板，亟需優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并拓展市場空間以滿足行業(yè)風(fēng)險保障需求。供

物流業(yè)的風(fēng)險分析7.1物流保險

由于現(xiàn)代物流在位移上的移動變化比較大，同時在運輸方式上也各有不同，可以是單一的海運、陸運或空運，也可能是不同運輸方式的組合，在這種情況下，由于自然災(zāi)害以及意外事故的不可預(yù)知性，會給物流活動在運輸以及搬運過程中帶來嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，這些風(fēng)險則會給物流企業(yè)因消除風(fēng)險而增加額外的費用。(1)物流運輸和搬運活動中的風(fēng)險7.1物流保險

物流企業(yè)對物流活動中的產(chǎn)品進(jìn)行儲備或者庫存時，會面臨各種災(zāi)害或者事故帶來的風(fēng)險損失。另外，不同的物流企業(yè)所服務(wù)的產(chǎn)品各有不同，不同的產(chǎn)品對庫存設(shè)備以及庫存管理模式的要求也有所不同，不當(dāng)?shù)脑O(shè)備以及庫存管理方式也會在一定程度上加大物流企業(yè)的風(fēng)險損失。(2)物流儲備和庫存中的風(fēng)險

物流業(yè)的風(fēng)險分析7.1物流保險

物流企業(yè)的綜合服務(wù)能力在很大程度上取決于物流企業(yè)能否及時保質(zhì)保量地把產(chǎn)品送到客戶手中。物流企業(yè)在配送活動中面臨運輸、裝卸、搬運、包裝等環(huán)節(jié)的風(fēng)險，這些風(fēng)險也會給物流企業(yè)帶來損失。(3)物流配送活動中的風(fēng)險

物流業(yè)的風(fēng)險分析7.1物流保險

從物流金融的角度，企業(yè)在貿(mào)易活動中采取賒銷方式時，面臨下游企業(yè)拖欠應(yīng)收賬款的風(fēng)險，這對企業(yè)的資金流造成很大影響。此外，中小企業(yè)在向銀行申請貸款時面臨重重阻礙，主要原因是銀行業(yè)擔(dān)心中小企業(yè)的信用風(fēng)險。以上兩種風(fēng)險都需要相應(yīng)的保險產(chǎn)品來化解。(4)其他風(fēng)險

物流業(yè)的風(fēng)險分析7.1.2物流保險的關(guān)系人7.1物流保險123指收取保險費，并在約定的情況下，負(fù)責(zé)給予約定賠償?shù)娜?。保險人可以是法人，也可以是自然人，在我國是指保險公司的法人。保險人（insurer）被保險人（insured）3指在物流保險中，在出險后接受賠償?shù)囊环疆?dāng)事人。在跨國物流中，被保險人通常是貨物的所有人或收貨人。投保人（applicant）也被稱為要保人，是申請投保的主體，通常兼具被保險人身份，即合同訂立時為投保人，生效后轉(zhuǎn)化為被保險人。特殊情況下，投保人可代他人投保，此時投保人與被保險人成為兩個獨立主體。7.1.2物流保險中的權(quán)利義務(wù)7.1物流保險告知義務(wù)交付保費的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)安全維護(hù)及施救義務(wù)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)提供資料或其他證據(jù)的義務(wù)通知義務(wù)危險減少時的減收保險費的義務(wù)保險金給付義務(wù)保險事故發(fā)生后的其他保險給付義務(wù)保密義務(wù)投保人的義務(wù)保險人的義務(wù)7.1物流保險

——物流保險分類物流保險種類主要險種國內(nèi)貨物運輸保險國內(nèi)水路貨物運輸保險國內(nèi)鐵路貨物運輸保險國內(nèi)公路貨物運輸保險國內(nèi)航空貨物運輸保險鮮、活易腐貨物特約保險國內(nèi)沿海貨物運輸艙面特約保險進(jìn)出口貨物運輸保險主要險附加險物流綜合保險物流貨物保險物流責(zé)任保險其他物流保險短期貿(mào)易信用保險中小企業(yè)貸款保證保險企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險雇員忠誠保證保險人身意外險、車輛保險7.1物流保險7.1.4物流保險中的特征0102030405

代位追償

保險金額不能超過保險價值嚴(yán)格的告知規(guī)定投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益

解除權(quán)利的不對等7.1物流保險7.1.5物流保險中的職能

（1）基本職能

（2）派生職能

物流保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指在物流保險活動中，投保人根據(jù)物流保險合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于物流保險合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失及其相關(guān)利益的損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。①

物流保險的融通職能

融資是保險人將保險資金中的暫時閑置部分，以有償返還的方式重新投入再生產(chǎn)過程，以擴(kuò)大社會再生產(chǎn)規(guī)模的職能。②物流保險的防災(zāi)防損職能

防災(zāi)防損是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。7.1物流保險7.1.6物流保險中的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則補(bǔ)償性原則代位求償原則物流保險基本原則最大誠信原則保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。物流保險合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀龊灱s決定的全部真實情況，互不欺騙和隱瞞，信守合同的認(rèn)定和承諾，否則物流保險合同無效。最大誠信原則是物流保險合同成立的基礎(chǔ)。7.1物流保險7.1.6物流保險中的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則補(bǔ)償性原則代位求償原則物流保險基本原則保險利益原則保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。這里的利益一般是指保險標(biāo)的安全與損害直接關(guān)系到被保險人的切身經(jīng)濟(jì)利益。遵循保險利益原則的主要目的在于：限制損害補(bǔ)償?shù)某潭?，避免將保險變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)“道德風(fēng)險”。7.1物流保險7.1.6物流保險中的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則補(bǔ)償性原則代位求償原則物流保險基本原則近因原則是指保險賠付以保險風(fēng)險為損害發(fā)生的近因為要件的原則，即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆陲L(fēng)險保險，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；如果近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。保險損害的近因是指引起保險損害最有效的起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損害最接近的原因。7.1物流保險7.1.6物流保險中的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則補(bǔ)償性原則代位求償原則物流保險基本原則補(bǔ)償性原則補(bǔ)償性原則是物流保險合同中最重要的原則。大多數(shù)貨物保險合同是補(bǔ)償性合同。補(bǔ)償性合同具體規(guī)定了被保險人不應(yīng)該取得超過實際損失的賠償。損失補(bǔ)償性原則是指物流保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險賠償只能使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，被保險人不能因損失而獲得額外收益。7.1物流保險7.1.6物流保險中的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則補(bǔ)償性原則代位求償原則物流保險基本原則代位求償原則代位求償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損或者保險標(biāo)的所有權(quán)的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。保險人所獲得的這種權(quán)利就是代位求償權(quán)。7.1.7物流保險與供應(yīng)鏈發(fā)展的相互作用7.1物流保險供應(yīng)鏈的發(fā)展給保險業(yè)提供了新的業(yè)務(wù)增長點物流保險有利于供應(yīng)鏈發(fā)展的暢通與高效物流保險降低供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險案例——保物流暢通在行動

看保險業(yè)如何亮出“十八般武藝”2022年5月，在疫情防控關(guān)鍵時期，保險行業(yè)積極行動保障物流暢通，多家頭部險企推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)：中國平安產(chǎn)險為上海地區(qū)餓了么"藍(lán)騎士"免費提供包含傳染病身故及新冠肺炎身故雙重保障的專項保險；眾惠相互針對貨車司機(jī)群體開發(fā)了"互助保""卡友保"等專屬產(chǎn)品，覆蓋醫(yī)療意外及疫情關(guān)聯(lián)風(fēng)險；大地保險則在廣東佛山、江蘇南通等地創(chuàng)新推出"進(jìn)口冷鏈?zhǔn)称窡o害化處理損失保險"，化解食品流通環(huán)節(jié)的疫情風(fēng)險。在服務(wù)端，中國人保不僅為所有貨運司機(jī)提供車輛快檢快修服務(wù)，還擴(kuò)展至非客戶群體；

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這些舉措有效紓解了物流企業(yè)和從業(yè)人員的后顧之憂，對保障疫情期間物資運輸具有重要意義。（資料來源：/jjxw/2022-05-16/doc-imcwiwst7640844.shtml）案例——繼BAT之后，快遞巨頭也要賣保險了!

2017年10月13日傍晚，申通快遞、韻達(dá)股份同時公告稱，擬聯(lián)合江西省金融控股集團(tuán)有限公司、上海圓通蛟龍投資發(fā)展（集團(tuán)）有限公司、中通快遞股份有限公司、山東京金控股有限公司、廣州寶供國際貨運代理有限公司等一起發(fā)起設(shè)立中邦物流保險股份有限公司。中邦物流保險股份有限公司采用發(fā)起方式設(shè)立，注冊資本為10億元。從公告內(nèi)容來看，中邦物流保險股份有限公司成立初期將以物流行業(yè)的保險需求為主，銷售各類貨物運輸險、車險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險及意外險等產(chǎn)品。具體業(yè)務(wù)范圍經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)（以國家保監(jiān)部門核定的范圍為準(zhǔn)）。資料來源：/news.html?aid=24416

短期貿(mào)易信用保險是指企業(yè)在采用賒賬方式銷售商品或提供服務(wù)時，由于到期未收回賬款所導(dǎo)致的應(yīng)收賬款的損失，由保險公司按照約定的條件承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償。短期貿(mào)易信用保險所承保的主要是由于買方惡意拖欠和由于買方喪失清償能力造成的企業(yè)應(yīng)收賬款無法回收的風(fēng)險。7.2短期貿(mào)易信用保險7.2.1短期貿(mào)易信用保險的概念

保險期限以年為單位，根據(jù)買方所在地域不同，可再細(xì)分為國內(nèi)貿(mào)易信用保險與出口信用保險。7.2短期貿(mào)易信用保險7.2.1信用保險貿(mào)易融資業(yè)務(wù)保險公司風(fēng)險方（采購方）被保險方（供應(yīng)商）風(fēng)險審核保險合同銷售合同信用保險貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是指銷售商投保信用保險并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行后，銀行基于其應(yīng)收賬款提供融資。若發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失，保險公司直接將賠款支付給銀行。該業(yè)務(wù)以企業(yè)應(yīng)收賬款和信用保險為依托，突破了傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式，使缺乏足值抵押物的中小企業(yè)能夠憑借真實貿(mào)易背景和信用記錄獲得融資。這種創(chuàng)新模式有效緩解了中小企業(yè)融資難題，為其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模提供了金融支持。貿(mào)易信用保險三方關(guān)系圖7.2短期貿(mào)易信用保險7.2.2短期貿(mào)易信用保險的優(yōu)勢優(yōu)勢有效降低企業(yè)壞賬風(fēng)險提高企業(yè)信用管理水平保單賠償受益權(quán)可轉(zhuǎn)讓給銀行或質(zhì)押幫助企業(yè)擴(kuò)展新市場保證現(xiàn)金流的穩(wěn)定性7.2短期貿(mào)易信用保險7.2.3適合投保的企業(yè)在中國境內(nèi)注冊的、從事國內(nèi)貿(mào)易并且賒賬銷售的放賬期限不超過六個月的企業(yè)都可以投保國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險。企業(yè)成立3年以上，年度賒銷規(guī)模在3000萬以上的制造型企業(yè)、專業(yè)貿(mào)易公司、優(yōu)秀的物流公司等也都可以投保國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險。房地產(chǎn)行業(yè)除外。案例——信用保險助力企業(yè)降風(fēng)險、促融資、穩(wěn)供應(yīng)鏈1．采購商借助信用保險，實現(xiàn)從現(xiàn)金采購向信用采購的轉(zhuǎn)變背景：生產(chǎn)企業(yè)A原與上游供貨商采用現(xiàn)金采購方式交易，占壓大量資金，影響了技改資金投入。措施：A企業(yè)獲得中國信保信用額度。A企業(yè)說服上游供應(yīng)商，變現(xiàn)金采購為信用采購。上游供應(yīng)商對A企業(yè)銷售的風(fēng)險得到保障，提高了在銀行的信用等級，據(jù)此獲得了銀行貿(mào)易融資，資金如現(xiàn)金交易一樣及時回收。效果：A企業(yè)減少了采購流程資金占壓，擁有更充沛的資金從事生產(chǎn)經(jīng)營。上游供應(yīng)商銷售風(fēng)險有了保障，獲得貿(mào)易融資。供需雙方實現(xiàn)雙贏，合作關(guān)系更為緊密。案例——信用保險助力企業(yè)降風(fēng)險、促融資、穩(wěn)供應(yīng)鏈2．生產(chǎn)企業(yè)借助信用保險，擴(kuò)大銷售背景：生產(chǎn)企業(yè)B同下游采購商通過賒銷的方式進(jìn)行交易，因其產(chǎn)品質(zhì)優(yōu)價廉，采購商決定增加采購量。但B企業(yè)生產(chǎn)資金不足，難以接單。措施：B企業(yè)通過利用中國信保提供高保障的國內(nèi)貿(mào)易信用保險服務(wù)，獲得了應(yīng)收賬款的風(fēng)險保障，并因此獲得銀行貿(mào)易融資，從而加速了B企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，提高了B企業(yè)的生產(chǎn)能力。效果：B企業(yè)把握住了市場機(jī)會，擴(kuò)大了產(chǎn)品銷量，獲得了更多利潤。案例——信用保險助力企業(yè)降風(fēng)險、促融資、穩(wěn)供應(yīng)鏈3．生產(chǎn)企業(yè)借助信用保險，理順了供應(yīng)鏈關(guān)系背景：生產(chǎn)企業(yè)C所處行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的信用環(huán)境不佳，下游采購商時常拖欠貨款，造成C企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，并影響了它與上游供貨商的關(guān)系。措施：C企業(yè)利用中國信保提供的國內(nèi)貿(mào)易信用保險服務(wù)，與上下游明確了銷售環(huán)節(jié)的信用期限，理順了采購、銷售、結(jié)算的環(huán)節(jié)，改善了行業(yè)中的貿(mào)易信用體系。效果：現(xiàn)同C企業(yè)交易的采購商能夠及時支付貨款；供貨商能夠及時收到貨款，供貨流程順暢。各企業(yè)能將更多精力投入生產(chǎn)、技術(shù)領(lǐng)域。案例——信用保險助力企業(yè)降風(fēng)險、促融資、穩(wěn)供應(yīng)鏈4．上市公司借助信用保險，改善了財務(wù)報表結(jié)構(gòu)背景：上市公司D主要采用信用方式銷售，財務(wù)報表反映應(yīng)收賬款金額大，投保人對收入實現(xiàn)有擔(dān)憂。措施：D公司利用中國信保提供的國內(nèi)貿(mào)易信用保險服務(wù)，應(yīng)收賬款風(fēng)險獲得保障，獲得銀行貿(mào)易融資買斷服務(wù)，提前回收資金，原財務(wù)報表中的應(yīng)收賬款提前變成了銷售收入。效果：D公司的財務(wù)報表結(jié)構(gòu)得到改善，提高了投資人投資熱情，獲得投資市場認(rèn)可。資料來源：中國出口信用保險公司網(wǎng)站

/7.3貸款保證保險7.3.1貸款保證保險的基本概念和流程中小企業(yè)貸款保證保險，是針對中小企業(yè)規(guī)模小、可抵質(zhì)押物少、融資擔(dān)保困難而推出的政策性保險品種。中小企業(yè)購買貸款保證保險后，無需任何抵質(zhì)押物，即可向銀行申請貸款。體量尚小的物流企業(yè)可以通過購買該保險品種拓寬融資渠道，實現(xiàn)自身發(fā)展。7.3貸款保證保險7.3.1貸款保證保險的基本概念和流程步驟一：

試點銀行與保險公司協(xié)商簽訂合作協(xié)議；步驟二：試點銀行和保險公司聯(lián)合對貸款申請人進(jìn)行資信調(diào)查；步驟三：符合條件的申請人與銀行簽訂貸款合同，與保險公司簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同；步驟四：

銀行在相關(guān)手續(xù)完備后發(fā)放貸款，保險公司按合同約定承擔(dān)貸款保證保險責(zé)任、借款人意外傷害保險責(zé)任。7.3貸款保證保險7.3.2貸款保證保險的意義01增強(qiáng)中小企業(yè)信用等級，緩解中小企業(yè)資金需求03拓寬保險業(yè)務(wù)，提高保險公司整體競爭力02降低信貸金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，提高銀行資金收益率04促進(jìn)金融深化與宏觀經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展7.3貸款保證保險7.3.3貸款保證保險面臨的問題建立中小企業(yè)信貸保證保險制度在中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、保險公司三方“共贏”的同時，還會產(chǎn)生不少問題，其中最嚴(yán)重的問題是“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”。

中小企業(yè)了解自身經(jīng)營，但保險公司難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險，導(dǎo)致信息不對稱。優(yōu)質(zhì)企業(yè)不愿投保，而高風(fēng)險企業(yè)更積極，形成逆向選擇。長期可能使保險池風(fēng)險惡化，影響行業(yè)穩(wěn)定，阻礙信貸保險發(fā)展?！澳嫦蜻x擇”是由于信息不對稱引起的“道德風(fēng)險”則主要來自中小企業(yè)和銀行等信貸機(jī)構(gòu)兩方面

投保后，企業(yè)可能冒險投資，銀行因有保險而放松風(fēng)控，加劇道德風(fēng)險。需優(yōu)化機(jī)制，約束過度投機(jī)，確保信貸保險穩(wěn)健運行并發(fā)揮積極作用。知識拓展保險市場是典型的信息不對稱市場。在保險業(yè)中，“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”是一種常見而且很難避免的風(fēng)險?！暗赖嘛L(fēng)險”是從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行動，或者當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。這類危險的產(chǎn)生，歸根結(jié)底，是因為保險人一方無法確知被保險人一方的實際行為和真實意圖，同時對于保險標(biāo)的和保險事故本身也不如被保險人一方了解得詳細(xì)，這種雙方信息量的不對稱，讓被保險人一方有了可乘之機(jī)。“逆向選擇”是交易雙方中一方對于交易可能出現(xiàn)的風(fēng)險狀況比另一方知道得更多時，便會產(chǎn)生逆向選擇的問題。“逆向選擇”在經(jīng)濟(jì)學(xué)中指由交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。保險學(xué)中的逆向選擇是指由于保險公司與投保人之間的信息不對稱而導(dǎo)致的次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。7.3貸款保證保險7.3.4建立我國貸款保證保險制度（1）合理選擇中小企業(yè)信貸保證保險制度建立的方式（2）實行強(qiáng)制保險，差別費率，防止"逆向選擇"建議采取"依托現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)保險公司先行試點"的模式，而非新建專業(yè)保險公司。這種模式既能避免重復(fù)建設(shè)和財政浪費，又能充分利用現(xiàn)有保險公司的專業(yè)優(yōu)勢和管理經(jīng)驗。待試點成熟后，再逐步向全國推廣實施，確保穩(wěn)妥有序推進(jìn)。應(yīng)采取強(qiáng)制投保政策，同時實施差別化費率機(jī)制。對信用良好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)給予優(yōu)惠費率，對高風(fēng)險企業(yè)設(shè)定較高費率。這種"強(qiáng)制+差別"的組合既能避免逆向選擇問題，又能體現(xiàn)風(fēng)險定價的公平性。7.3貸款保證保險7.3.4建立我國貸款保證保險制度（3）實行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險（4）實行再保險、共同保險方式分散風(fēng)險建議采取比例賠付（如80%賠付）和設(shè)置免賠額（如貸款金額的10%）的雙重機(jī)制。這樣既能降低保險公司的賠付壓力，又能促使銀行加強(qiáng)貸前審查和貸后管理，同時約束企業(yè)的資金使用行為。對大額信貸保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立再保險和共同保險機(jī)制。通過風(fēng)險分擔(dān)安排，既能擴(kuò)大承保能力，又能有效分散潛在的巨額賠付風(fēng)險，維護(hù)保險市場的穩(wěn)定運行。7.3貸款保證保險7.3.4建立我國貸款保證保險制度（5）完善損失補(bǔ)償機(jī)制（6）建立信用機(jī)制，提高信貸主體的透明度重點強(qiáng)化代位追償權(quán)的執(zhí)行力度。保險公司可通過自建專業(yè)追償團(tuán)隊或委托第三方機(jī)構(gòu)，在賠付后積極追償，同時建立與司法系統(tǒng)的協(xié)作機(jī)制，提高追償成功率。建議構(gòu)建"三位一體"的信用體系：一是建立專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)；二是完善信用信息共享平臺；三是實施信用黑名單制度。通過市場化手段提升信息透明度，降低交易成本。（7）健全法律，增加懲罰力度亟需出臺專門的信貸保險法規(guī)，重點明確：一是騙保行為的刑事處罰標(biāo)準(zhǔn)；二是失信聯(lián)合懲戒機(jī)制；三是快速理賠和追償?shù)姆沙绦颉Ｍㄟ^完善法律體系為制度實施提供有力保障。案例——信保業(yè)務(wù)持續(xù)虧損

行業(yè)風(fēng)險集中暴露

人保財險2020年報顯示，其信用保證險承保虧損51.04億元，保費收入下滑76.8%。這是該業(yè)務(wù)連續(xù)第二年大幅虧損。

同時行業(yè)普遍面臨類似困境。陽光渝融信用保證保險公司去年保費收入僅0.25億元，虧損近8億元。中國平安也表示其保證保險業(yè)務(wù)短期承壓。據(jù)統(tǒng)計，2020年財險業(yè)保證保險保費下降18.36%，頭部機(jī)構(gòu)合計虧損近百億元。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，虧損外因是宏觀經(jīng)濟(jì)下行和信用風(fēng)險加大，內(nèi)因則是行業(yè)發(fā)展不成熟，風(fēng)險管理能力不足。2016年"僑興債"事件后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整頓和經(jīng)濟(jì)增長放緩，信保業(yè)務(wù)風(fēng)險快速聚集。2019年行業(yè)首次出現(xiàn)承保虧損17.99億元。銀保監(jiān)會2020年12月通報顯示，2019年以來信保領(lǐng)域發(fā)生涉刑案件20起，涉案金額15億元。資料來源：/2021/04/15073032376636.shtml案例——福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點方案2015年2月14日