互聯(lián)網(wǎng)金融背景下貴陽(yáng)銀行盈利模式分析摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利模式正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。貴陽(yáng)銀行作為貴州省本土孕育的一家大型股份制商業(yè)銀行，必然也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)帶來(lái)的強(qiáng)大沖擊和影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何探求最佳的盈利模式轉(zhuǎn)型策略以謀求更好的發(fā)展對(duì)于該行的生存發(fā)展至關(guān)重要。本文通過(guò)對(duì)貴陽(yáng)銀行盈利模式的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析研究，發(fā)現(xiàn)貴陽(yáng)銀行主要是以利差主導(dǎo)型盈利模式為主，利差收入占營(yíng)業(yè)收入的主要部分。貴陽(yáng)銀行主要是服務(wù)對(duì)象為大型企業(yè)，通過(guò)深入探討貴陽(yáng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，如何通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)以及戰(zhàn)略規(guī)劃等手段，實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。研究認(rèn)為，貴陽(yáng)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇，發(fā)展線上業(yè)務(wù)，拓展多元化收入來(lái)源，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制，以確保轉(zhuǎn)型策略的順利實(shí)施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；盈利模式轉(zhuǎn)型；策略

AnalysisoftheprofitmodelofGuiyangBankunderthebackgroundofInternetfinancestract：Withtherapiddevelopmentofinternetfinance,traditionalbanking'sprofitmodelisfacingunprecedentedopportunitiesandchallenges.Asalargejoint-stockcommercialbanknurturedinGuizhouProvince,GuiyangBankinevitablyfacesstrongimpactsandinfluencesbroughtaboutbythetrendofinternetfinance.Inthecontextofinternetfinance,exploringthebeststrategiesforprofitmodeltransformationtoseekbetterdevelopmentiscrucialforthebank'ssurvivalandgrowth.Thispaperconductsanin-depthanalysisandstudyofGuiyangBank'scurrentprofitmodel,findingthatitprimarilyreliesonamargin-drivenprofitmodel,withinterestincomeaccountingforthemainpartofitsrevenue.TheprimaryservicetargetsofGuiyangBankarelargeenterprises.BydelvingintohowGuiyangBankcanachieveprofitmodeltransformationandupgradingthroughtechnologicalinnovation,serviceupgrades,andstrategicplanninginthewaveofinternetfinance,thisresearchsuggeststhatGuiyangBankshouldfullyleveragetheopportunitiesbroughtbyinternetfinance,developonlinebusiness,expanddiversifiedsourcesofincome,andstrengthenriskmanagementandinternalcontroltoensurethesmoothimplementationofitstransformationstrategy.Keywords:Internetfinance;transformationofprofitmodel;strategy

目錄TOC\o"1-3"\h\u23448一、緒論 一、緒論（一）研究背景目前，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展以及其在各行各業(yè)的廣泛應(yīng)用，銀行業(yè)亦不例外。在線金融業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)，無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)商貿(mào)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。這種影響不僅為這些企業(yè)提供了發(fā)展的契機(jī)，同時(shí)也對(duì)它們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)多元化途徑實(shí)現(xiàn)盈利、利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和滿足客戶需求等方面提出了巨大的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)這一變革帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，各大商家必須積極擁抱線上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，加大科技創(chuàng)新和改革力度，以在新的市場(chǎng)格局中保持領(lǐng)先地位。貴陽(yáng)銀行作為貴州省本土的一家股份制商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必然也會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展勢(shì)頭的影響。通過(guò)深入了解、分析貴陽(yáng)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，探尋該行盈利模式優(yōu)化、管理模式轉(zhuǎn)型升級(jí)的思路，有利于貴陽(yáng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。（二）研究目的及意義1、研究目的隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。貴陽(yáng)銀行作為地方性銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的盈利模式調(diào)整，不僅關(guān)乎其自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也反映了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)地方性銀行經(jīng)營(yíng)模式的深刻影響。因此，對(duì)該課題的研究，有助于深入理解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)盈利模式的具體作用機(jī)制，為地方性銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供實(shí)踐指導(dǎo)和理論依據(jù)。2、研究意義盡通過(guò)對(duì)貴陽(yáng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的盈利模式進(jìn)行細(xì)致分析，本文旨在深化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行業(yè)盈利模式變革的理解。一方面，這有助于學(xué)術(shù)領(lǐng)域豐富和完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)盈利模式關(guān)系的理論框架，為后續(xù)的學(xué)術(shù)研究提供實(shí)證基礎(chǔ)和理論支撐；另一方面，對(duì)貴陽(yáng)銀行盈利模式的具體剖析，能夠揭示其在新時(shí)代背景下如何平衡傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)，以及如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具提升盈利能力的策略，為其他中小銀行提供可操作的盈利模式優(yōu)化路徑。此外，本文的分析還有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者和消費(fèi)者更全面地了解貴陽(yáng)銀行的盈利狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征，促進(jìn)市場(chǎng)透明度和銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。（三）文獻(xiàn)綜述1、國(guó)外研究現(xiàn)狀關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式的探究方面，國(guó)外學(xué)者以及專業(yè)人士也都有所涉足。Kishan等[1]（2022）在對(duì)國(guó)外中間業(yè)務(wù)占銀行營(yíng)業(yè)收入總額比重、盈利能力及發(fā)展方向之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行探究后，歸納總結(jié)出了實(shí)現(xiàn)非利息收入主導(dǎo)型模式的結(jié)論。Heshan[2]（2023）對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其所持有的資產(chǎn)與其利潤(rùn)規(guī)模呈現(xiàn)正向關(guān)系，然而在達(dá)到一定程度后，較高的資產(chǎn)規(guī)模，因其管理成本及資源耗費(fèi)反而嚴(yán)重影響了銀行的盈利能力。由此，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，將流動(dòng)性資產(chǎn)比例穩(wěn)定在合理范圍至關(guān)重要。Nicholas等[3]（2023）通過(guò)研究美國(guó)排名靠前的商業(yè)銀行后，總結(jié)：利息收入與非利息收入理應(yīng)協(xié)調(diào)發(fā)展，不可偏頗，收入的多元化能夠帶來(lái)相對(duì)更高的收益。Saima等[4]（2023）研究數(shù)據(jù)得出，相較于利息收入占比，非利息收入領(lǐng)域，在資本條件恒定情況下，其收入成本效率更高，有助于提高其盈利水平，因此商業(yè)銀行應(yīng)提高非利息收入占比。Sayari[5]（2024）采取實(shí)證論證有效分析法對(duì)銀行的盈利能力和資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模進(jìn)行分析后總結(jié)出，二者呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，可通過(guò)擴(kuò)大其資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)提高盈利的目標(biāo)。Cede?o等[6]（2024）通過(guò)樣本調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與一些金融機(jī)構(gòu)相比，產(chǎn)品符合市場(chǎng)主流且多樣化的商業(yè)銀行更易占有較大的市場(chǎng)份額，并以此獲取更好的盈利機(jī)會(huì)。2、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀張靖怡[7]（2023）指出傳統(tǒng)金融遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托提出的二八法則，重視頭部20%的人群，著重維護(hù)高凈值客戶；而互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了剩余80%的長(zhǎng)尾客戶，借助大量資金規(guī)模小、底層客戶，聚沙成塔，吸引走一大批商業(yè)銀行零散的客群。胡蓓蓓[8]（2021）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行四大核心業(yè)務(wù)條線包括個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，公司銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)?？偨Y(jié)得出：中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。李冰茹[9]（2024）剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融興起的根源，并指出商業(yè)銀行金融中介作用在逐步弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展正在悄無(wú)聲息的侵占銀行業(yè)的利潤(rùn)空間和市場(chǎng)份額，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要在客戶流量以及中間業(yè)務(wù)方面。馮靜和毛柱燾[10]（2024）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融以及利率市場(chǎng)化的不斷提速，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差盈利模式帶來(lái)了強(qiáng)烈沖擊。國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的研究主要是通過(guò)對(duì)銀行的三大指標(biāo)進(jìn)行分析：凈息差、不良貸款率、凈利潤(rùn)增幅，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)增長(zhǎng)與高質(zhì)量發(fā)展息息相關(guān)相輔相成。胡三軍[11]（2021）通過(guò)對(duì)多家股份制銀行的條線收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)的多維度對(duì)比分析，得出結(jié)論：存貸利差仍將是商業(yè)銀行當(dāng)前的主要盈利點(diǎn)。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，相關(guān)專業(yè)人士還研究出了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)盈利能力的考核指標(biāo)：如非息收入占比、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率等。陳一洪[12]（2022）認(rèn)為商業(yè)銀行盈利模式是以資本充足率為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。馬怡繁[13]（2024）提出商業(yè)銀行以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為根本，在此基礎(chǔ)上應(yīng)更加關(guān)注客戶金融需求的多元化，引進(jìn)外部人才，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，樹立自身品牌，加快與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度融合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。張美思[14]（2024）指出在互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響不僅局限于利差和收入結(jié)構(gòu)，而且盈利渠道在逐步收窄，盈利模式創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急。3、文獻(xiàn)述評(píng)綜上所述，國(guó)內(nèi)外對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、盈利、經(jīng)營(yíng)狀況方面進(jìn)行了大量的調(diào)查研究，但是研究成果發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的盈利模式的研究相對(duì)較少。國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融相較于國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，發(fā)展已經(jīng)比較成熟，所以對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不是一味的借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，而是要以國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行研究對(duì)待。本文重點(diǎn)對(duì)貴陽(yáng)銀行進(jìn)行分析，探究貴陽(yáng)銀行盈利模式的實(shí)際情況，提出相應(yīng)的改進(jìn)措施和轉(zhuǎn)型思路，希望能夠給其他商業(yè)銀行一些思路。（四）研究?jī)?nèi)容與方法1、研究?jī)?nèi)容本文從盈利模式的角度出發(fā)，將分析貴陽(yáng)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、盈利模式、盈利模式存在的問(wèn)題以及對(duì)策建議。由此本文分為以下章節(jié)：第一章：緒論。本章將系統(tǒng)闡述研究背景及其重要性，梳理國(guó)內(nèi)外本研究的相關(guān)文獻(xiàn)，為后續(xù)研究奠定理論基礎(chǔ)。第二章：理論基礎(chǔ)。本章將界定盈利模式的核心概念，深入探討商業(yè)銀行盈利模式的理論基礎(chǔ)，為后續(xù)章節(jié)的分析提供理論支撐。第三章：貴陽(yáng)銀行現(xiàn)狀分析。本章將詳細(xì)梳理貴陽(yáng)銀行的發(fā)展歷程，深入剖析其盈利模式的特點(diǎn)與現(xiàn)狀，從銀行的業(yè)務(wù)模式和收入構(gòu)成分析貴陽(yáng)銀行的盈利模式現(xiàn)狀，為后續(xù)研究奠定基礎(chǔ)。第四章：貴陽(yáng)銀行盈利模式存在的問(wèn)題。本章將揭示貴陽(yáng)銀行盈利模式存在的問(wèn)題。第五章：貴陽(yáng)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型策略與建議。本章將研究如何調(diào)整和創(chuàng)新貴陽(yáng)銀行的盈利模式，以應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)和把握機(jī)遇，提出具有針對(duì)性的策略與建議。第六章：結(jié)論與展望。本章將總結(jié)全文研究成果，指出研究的不足之處，并對(duì)未來(lái)研究方向進(jìn)行展望，以期為后續(xù)研究提供參考與借鑒。2、研究方法（1）文獻(xiàn)研究法通過(guò)搜集并研究與本文主題相關(guān)的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融理論和商業(yè)銀行盈利模式研究，對(duì)該領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行了整合和分析，為本文的編寫提供了理論依據(jù)。（2）案例分析法本文研究的對(duì)象是研究主題是貴陽(yáng)銀行，通過(guò)對(duì)該銀行的運(yùn)營(yíng)狀況和盈利模式進(jìn)行深入分析，以探討其盈利模式轉(zhuǎn)型的策略。

二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及分類1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融代表的是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進(jìn)行資金流動(dòng)、支付、項(xiàng)目投資以及提供信息中介服務(wù)的一種創(chuàng)新金融服務(wù)模式。它不僅僅是移動(dòng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單融合，而是基于安全性和便捷性方面的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步，被消費(fèi)者廣泛理解和接受后，為適應(yīng)新的需求自然而然發(fā)展起來(lái)的新模式和新興業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)交匯融合的尖端領(lǐng)域。這一模式緊密整合了互聯(lián)網(wǎng)的普及和金融功能的創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)在開放的網(wǎng)絡(luò)上構(gòu)建起一個(gè)多功能的金融生態(tài)系統(tǒng)，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融服務(wù)體系、金融組織結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制等。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有科技金融、服務(wù)平臺(tái)型金融、信息內(nèi)容金融以及碎片化金融等多種與傳統(tǒng)金融不同的運(yùn)作模式，這些特性標(biāo)志著它在金融領(lǐng)域中的獨(dú)特地位和發(fā)展?jié)摿Α?、互聯(lián)網(wǎng)金融的分類(1)眾籌眾籌，作為一種獨(dú)特的融資途徑，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的廣泛覆蓋與高效傳播，吸引廣大網(wǎng)民通過(guò)團(tuán)購(gòu)或預(yù)售形式為特定項(xiàng)目提供資金支持。這一模式為創(chuàng)新型企業(yè)家、藝術(shù)家及個(gè)體創(chuàng)作者提供了向公眾展示其創(chuàng)意和計(jì)劃的機(jī)會(huì)，并尋求公眾的認(rèn)可與支持，以籌集所需資金。眾籌平臺(tái)的工作流程嚴(yán)謹(jǐn)而規(guī)范，首先，資金需求方需將項(xiàng)目描述上傳至平臺(tái)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核流程后，方可創(chuàng)建項(xiàng)目頁(yè)面，向公眾全面展示項(xiàng)目的詳細(xì)情況。此融資模式完全基于線上操作，而所有與資金流轉(zhuǎn)相關(guān)的活動(dòng)均在線下進(jìn)行，確保交易的安全與透明。為評(píng)估借款者的信用與資格，平臺(tái)通常采取視頻驗(yàn)證、銀行賬戶核查等手段，以確保交易的公正與可靠。(2)P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)絡(luò)融資指的是借助第三方的在線服務(wù)平臺(tái)為資金需求者和提供方建立聯(lián)系，讓尋求貸款的人能夠在網(wǎng)上尋找那些具有放貸能力和意愿滿足特定條件的企業(yè)和個(gè)人，從而協(xié)助他們共同承擔(dān)一部分債務(wù)以降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能讓他們從大量的信息對(duì)比中挑選到最具吸引力的高息條款。相較于眾籌的方式，P2P網(wǎng)絡(luò)融資采用的是線上線下的混合方式運(yùn)作。(3)第三方支付第三方支付是一種由具有強(qiáng)大能力和信用保證的非金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)，它依賴于通信、電腦及網(wǎng)絡(luò)安全的科技手段，通過(guò)與各大銀行的協(xié)作來(lái)構(gòu)建用戶與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的連接，實(shí)現(xiàn)電子支付的方式。然而現(xiàn)在，這種支付模式已經(jīng)超越了最初的網(wǎng)絡(luò)支付概念，成為了一種涵蓋線上線下全場(chǎng)景，并擁有多種應(yīng)用領(lǐng)域的全面支付方法。例如：虛擬幣、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等等。（4）金融門戶作為一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的線上交易與服務(wù)系統(tǒng)，金融行業(yè)網(wǎng)站主要負(fù)責(zé)推廣各類金融投資工具并且為其營(yíng)銷活動(dòng)供應(yīng)第三方的支持和服務(wù)功能。這個(gè)站點(diǎn)會(huì)把各種不同的銀行、證券公司等提供的財(cái)務(wù)管理方案整合在一起供用戶參考挑選出最為適合他們個(gè)人需要的財(cái)富增值方式。（二）商業(yè)銀行盈利模式的內(nèi)涵及類型1、商業(yè)銀行盈利模式的內(nèi)涵各地區(qū)商業(yè)銀行的盈利方式因所在地域和經(jīng)濟(jì)體系的不同而有所差異，這些差異主要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)體制和監(jiān)管政策的制約。隨著全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，各類商業(yè)銀行的盈利策略也在不斷地調(diào)整。學(xué)術(shù)界通常根據(jù)收益來(lái)源的不同，將這些盈利方式劃分為兩大類：一是以利息收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，二是注重非利息收入的創(chuàng)新盈利模式。商業(yè)銀行的盈利模式作為體現(xiàn)其利潤(rùn)生成和價(jià)值創(chuàng)造能力的關(guān)鍵要素，直接反映了銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面的戰(zhàn)略選擇。2、商業(yè)銀行盈利模式的類型在研究商業(yè)銀行的盈利方式時(shí)，收入來(lái)源被視為主要的評(píng)估準(zhǔn)則。因此，本文將采用這一準(zhǔn)則對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式進(jìn)行深入探討。根據(jù)這種方法，可以把商業(yè)銀行的盈利模式分類為：利差驅(qū)動(dòng)型和非利差驅(qū)動(dòng)型。(1)利差驅(qū)動(dòng)型盈利模式銀行的主要盈利來(lái)源主要是存款利息和貸款利息之間的差距，這種方式被稱為以利差為主導(dǎo)的盈利模式，也是商業(yè)銀行常規(guī)的利息收入來(lái)源。(2)非利差驅(qū)動(dòng)型型盈利模式非利差主導(dǎo)的盈利模式并不是依賴于銀行存貸利息差額來(lái)獲取收益，而是以非利差收入為主要的收入來(lái)源。這種模式一般涵蓋了中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)模式的盈利。（三）理論基礎(chǔ)1、利差理論本研究主要關(guān)注的是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題的分析，而其中的關(guān)鍵點(diǎn)就是關(guān)于利差的理解，即指的是商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄與貸款利率間的差異，簡(jiǎn)言之，即是扣除利息成本后剩余的利益收入部分。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，保持合理的存貸利差是獲取盈利的主要途徑，因此為了保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定，商業(yè)銀行需要設(shè)立合適范圍內(nèi)的利差空間。這對(duì)保障金融市場(chǎng)的健康運(yùn)作具有重要意義。2、金融深化理論金融深化理論亦稱金融自由化理論，強(qiáng)調(diào)政府不應(yīng)過(guò)度干預(yù)金融市場(chǎng)和金融體系，應(yīng)松綁利率和匯率管制，以有效遏制通貨膨脹，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)。3、金融中介理論作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)在其運(yùn)作過(guò)程中的重要角色是通過(guò)對(duì)存款與貸款的處理實(shí)現(xiàn)的。它被視為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素，主要任務(wù)是從存戶或者資本持有人處獲取資金，再將其貸予有需求的企業(yè)和個(gè)人。由于引入了金融中介環(huán)節(jié)，許多原本可能存在的交易難題得到了解決，例如信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、交易費(fèi)用等。金融中介確實(shí)具有一定的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也面臨著諸如產(chǎn)品和服務(wù)趨于相似等問(wèn)題。借助科技創(chuàng)新的力量，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能夠克服這些挑戰(zhàn)并優(yōu)化金融服務(wù)系統(tǒng)，以更好地適應(yīng)客戶需求，從而提高金融中介的服務(wù)能力。4、長(zhǎng)尾理論通常情況下，人類更偏向于聚焦于關(guān)鍵人物或者事件上，若以正態(tài)分布圖形來(lái)表示這種現(xiàn)象，那么他們只會(huì)集中注意力于圖形的頂端，卻忽視了底部的存在。為了讓大眾注意到底部的人群與事物，必須付出更多的時(shí)間、資源及代價(jià)。基于此，長(zhǎng)尾效應(yīng)揭示出：假如商品儲(chǔ)存和流轉(zhuǎn)途徑充足，即使是那些低銷量的產(chǎn)品也能共享相當(dāng)大的市場(chǎng)比例，這可能超越高銷量的產(chǎn)品。故而，公司的銷售業(yè)績(jī)并不取決于熱賣品，而是依賴于常被公眾忽略的商品。然而，商業(yè)銀行為滿足大客戶需求，常常忽略小客戶的需求，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的主要目標(biāo)群體為中小型企業(yè)和個(gè)人，并且致力于彌補(bǔ)傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)服務(wù)的空缺領(lǐng)域。

三、貴陽(yáng)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境及盈利模式分析（一）貴陽(yáng)銀行概況貴陽(yáng)銀行成立于1997年，是貴州省內(nèi)一家重要的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，于2016年在上海證券交易所上市。該行擁有完善的組織架構(gòu)，下轄多個(gè)分行，實(shí)現(xiàn)了貴州省內(nèi)縣域全覆蓋，并提供包括人民幣和外匯業(yè)務(wù)在內(nèi)的廣泛金融服務(wù)。截至2024年三季度末，貴陽(yáng)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到7195.99億元，存款和貸款規(guī)模分別超過(guò)4000億元和3000億元。然而，面對(duì)市場(chǎng)利率下行等挑戰(zhàn)，該行營(yíng)收和凈利出現(xiàn)同比下降，凈息差也有所收窄。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，貴陽(yáng)銀行不良貸款率雖有下降但仍需關(guān)注。同時(shí)，該行因合規(guī)問(wèn)題多次受到監(jiān)管處罰，需加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。作為中西部首家上市的城商行，貴陽(yáng)銀行在貴州省內(nèi)市場(chǎng)地位顯著，品牌影響力逐年提升。該行秉承服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的宗旨，積極履行社會(huì)責(zé)任，注重企業(yè)文化建設(shè)，致力于提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。（二）貴陽(yáng)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析1、外部環(huán)境分析本研究通過(guò)運(yùn)用PEST模型來(lái)解析貴州省銀行業(yè)所面臨的環(huán)境因素。該方法是一種評(píng)估公司外圍狀況的方法，它依據(jù)對(duì)外界大范圍條件的探究得出結(jié)論：盡管各公司的反應(yīng)可能有所差異，但是其核心關(guān)注點(diǎn)在于四種關(guān)鍵領(lǐng)域——即政經(jīng)科技和社會(huì)條件的影響力上；這些被統(tǒng)稱作“PEST”模式的原因就在于它們構(gòu)成了影響和制約各類組織的內(nèi)外部的基本要素。(1)政治環(huán)境近三年來(lái)，國(guó)家持續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策支持銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，貴陽(yáng)銀行也在不斷地進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，區(qū)塊鏈和人工智能技術(shù)，加快銀行智能轉(zhuǎn)型進(jìn)程。國(guó)家強(qiáng)調(diào)提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、支持振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)支持力度，大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展。貴陽(yáng)銀行在貴州省占據(jù)一定的地位，在相關(guān)背景政策下，發(fā)展綠色金融，致力于脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略，為貴州省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。(2)經(jīng)濟(jì)環(huán)境貴陽(yáng)銀行是貴州省的一家大型城市商業(yè)銀行，近幾年來(lái)，貴陽(yáng)銀行在經(jīng)濟(jì)上取得了不錯(cuò)的成績(jī)。貴州省在2024年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值GDP為22667.12億元，同比增長(zhǎng)5.3%，同時(shí)貴州省逐漸從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，貴州省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在以前的挑戰(zhàn)中挺了過(guò)來(lái)，并且開始出現(xiàn)積極復(fù)蘇的情況，這些向好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為貴陽(yáng)銀行的發(fā)展?fàn)I造了良好的氛圍。(3)社會(huì)環(huán)境貴陽(yáng)銀行地處經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的貴州省貴陽(yáng)市，在整個(gè)貴州省來(lái)說(shuō)有著良好的社會(huì)環(huán)境，該地近幾年來(lái)處在穩(wěn)健和高質(zhì)量的發(fā)展中，在這里人們的收入比較可觀，經(jīng)濟(jì)規(guī)模相比于其他地方相對(duì)龐大，并且貴陽(yáng)市每年都吸引著當(dāng)?shù)氐脑S多大學(xué)生，對(duì)金融理財(cái)需求大，貴陽(yáng)銀行在這里擁有著比較穩(wěn)定的客戶群體。不僅如此，貴州省政府也支持貴陽(yáng)銀行的發(fā)展，鼓勵(lì)貴陽(yáng)銀行重點(diǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。(4)技術(shù)環(huán)境貴州省是中國(guó)重大的大數(shù)據(jù)中心，是首個(gè)大數(shù)據(jù)綜合試驗(yàn)區(qū)，致力于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和開發(fā)，大數(shù)據(jù)等技術(shù)大力推動(dòng)貴州省數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在這種技術(shù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，貴州省借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)探索“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融業(yè)態(tài)形式，助力貴州省精準(zhǔn)扶貧的妥善實(shí)施。2、內(nèi)部環(huán)境分析貴陽(yáng)銀行是省會(huì)級(jí)銀行，致力于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)綠色金融和鄉(xiāng)村振興。2023年，該銀行業(yè)務(wù)收入達(dá)到146.68億元?？蛻魯?shù)量逐步增加，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。截至2023年，營(yíng)業(yè)收入為150.96億元。本文主要通過(guò)貴陽(yáng)銀行利潤(rùn)水平這一經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來(lái)衡量該行在一定時(shí)期內(nèi)能夠獲取一定盈利的能力，由此查找了2019-2023年貴陽(yáng)銀行公布的年報(bào)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)整理相關(guān)指標(biāo)對(duì)貴陽(yáng)銀行盈利能力進(jìn)行分析，例如：資產(chǎn)回報(bào)率、凈資產(chǎn)收益率、凈息差、每股收益等。貴陽(yáng)銀行主要利潤(rùn)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)匯總?cè)缦拢罕?.1貴陽(yáng)銀行主要利潤(rùn)數(shù)據(jù)匯總表（單位：百萬(wàn)元）項(xiàng)目2019年2020年2021年2022年2023年?duì)I業(yè)收入146.68160.81150.04156.43150.96營(yíng)業(yè)費(fèi)用83.1993.2082.0889.4495.10資產(chǎn)減值損失43.1753.3231.8748.9848.98利潤(rùn)總額63.5667.3767.9667.9559.86凈利潤(rùn)58.0059.2260.4561.0755.62凈利率39.54%36.82%40.29%39.04%36.83%數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)貴陽(yáng)銀行年報(bào)整理得出從表3.1可以看出，貴陽(yáng)銀行在2019年與2022年之間凈利潤(rùn)是上升的，但是上升的程度并不大。在2023年各項(xiàng)指標(biāo)均有下降，同時(shí)其他幾個(gè)指標(biāo)都有著類似的情況，貴陽(yáng)銀行在2023年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入150.96億元，凈利潤(rùn)為55.62億元，可見(jiàn)貴陽(yáng)銀行仍然向著高質(zhì)量發(fā)展的腳步前進(jìn)。2023年雖然國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行面臨一些挑戰(zhàn)，但貴陽(yáng)銀行始終堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，加快發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。究其原因，貴陽(yáng)銀行是貴州省政府發(fā)起的一家領(lǐng)先的城市商業(yè)銀行，得到了當(dāng)?shù)卣凸蓶|的大力支持，加上貴陽(yáng)銀行本身強(qiáng)大的盈利能力，使貴陽(yáng)銀行始終保持利潤(rùn)上升。只是在2020年后受減費(fèi)讓利等因素影響，貴陽(yáng)銀行營(yíng)收及利潤(rùn)增速比往年有所下降，以及后面經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，使利潤(rùn)有所下降。但是貴陽(yáng)銀行的總體經(jīng)營(yíng)仍然向著良好方向發(fā)展，貴陽(yáng)銀行的盈利規(guī)模仍保持增長(zhǎng)。表3.2貴陽(yáng)銀行2019-2023年財(cái)務(wù)指標(biāo)年份20192020202120222023平均總資產(chǎn)報(bào)酬率0.95%0.85%0.77%0.74%0.88%平均凈資產(chǎn)報(bào)酬率12.01%10.50%9.88%9.23%10.39%凈息差2.82%2.55%2.29%2.22%2.11%每股收益0.260.28數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)貴陽(yáng)銀行年報(bào)整理得出本文描述貴陽(yáng)銀行盈利能力主要從平均總資產(chǎn)報(bào)酬率、平均凈資產(chǎn)報(bào)酬率、凈息差著手。平均總資產(chǎn)報(bào)酬率是指投資回報(bào)額與投資額之間的比值，它能夠反映貴陽(yáng)銀行總體獲利情況，比值越高，銀行盈利能力越好；平均凈資產(chǎn)報(bào)酬率是指銀行凈利潤(rùn)與凈資產(chǎn)之間的比值，它說(shuō)明銀行自有資產(chǎn)的盈利能力，同樣，比值越高說(shuō)明公司盈利能力越好；凈息差是指銀行的凈利息與全部生息資產(chǎn)的比值，即銀行貸款的利率與存款利率的差額，凈息差越高說(shuō)明銀行的盈利能力越強(qiáng)。從表3.2看出，近幾年貴陽(yáng)銀行的總資產(chǎn)報(bào)酬率一直在下降并且幅度比其他兩個(gè)指標(biāo)大，凈資產(chǎn)報(bào)酬率是保持平穩(wěn)狀態(tài)，而凈息差有所下降，只是下降的幅度不大，由此可見(jiàn)，貴陽(yáng)銀行盈利能力發(fā)展不足，可能的原因是隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，國(guó)家將貸款基準(zhǔn)率下調(diào)和取消存款上限，由此造成了凈息差的下降。2020年之后，貴陽(yáng)銀行開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供更加高效的服務(wù)，2023年后，貴陽(yáng)銀行加快提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)效率，大力推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為小微企業(yè)發(fā)展，普惠金融和數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了更大貢獻(xiàn)，加快鄉(xiāng)村振興的步伐。（三）貴陽(yáng)銀行盈利模式現(xiàn)狀分析1、貴陽(yáng)銀行業(yè)務(wù)模式分析貴陽(yáng)銀行位于貴州省貴陽(yáng)市，處于貴州省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的的地區(qū)，是貴州省重要的城市商業(yè)銀行，對(duì)于整個(gè)貴州省來(lái)說(shuō)具有舉足輕重的作用，因此貴陽(yáng)銀行在整個(gè)貴州省有較為穩(wěn)定的客戶群，利用傳統(tǒng)的利息差也能獲得更好的發(fā)展。圖3.22023年貴陽(yáng)銀行主要貸款業(yè)務(wù)占比情況數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)貴陽(yáng)銀行年報(bào)整理得出從圖3.2看出，2023年貴陽(yáng)銀行對(duì)公貸款的存款總量占總存款的83.85%，零售貸款款占總存款的15.07%。，由此看出貴陽(yáng)銀行的利差服務(wù)主要是公司，主要通過(guò)企業(yè)存貸利差獲取主要利潤(rùn)。圖3.32023年貴陽(yáng)銀行主要存款業(yè)務(wù)占比情況數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)貴陽(yáng)銀行年報(bào)整理得出圖3.3表明公司存款占總存款的49.60%。個(gè)人存款占比47.38%，其他存款占5.52%。2、貴陽(yáng)銀行收入構(gòu)成分析構(gòu)成貴陽(yáng)銀行的收入成分有很多，本文主要從利息收入和非利息收入分析貴陽(yáng)銀行的收入構(gòu)成，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)貴陽(yáng)銀行的收入主要是利息收入，因此貴陽(yáng)銀行的盈利來(lái)源主要是利息收入。表3.3貴陽(yáng)銀行2019-2023年利息收入指標(biāo)（單位：百萬(wàn)元）年份利息凈收入（億元）營(yíng)業(yè)收入（億元）利息凈收入占比2019120.88146.6882.42%2020137.18160.8185.32%2021129.93150.0486.60%2022138.31156.4388.42%2023135.76150.9689.93%數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)貴陽(yáng)銀行年報(bào)整理得出從表3.3中可以看出，貴陽(yáng)銀行近幾年的利息凈收入是呈波動(dòng)的趨勢(shì)，利息凈收入占比在2019，2021年略微下降，總體來(lái)看，五年期間利息凈收入占比高達(dá)一半以上，表明貴陽(yáng)銀行的收入還是以利息收入為主。表3.4貴陽(yáng)銀行2019-2023年非利息收入指標(biāo)（單位：百萬(wàn)元）年份手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入（億元）交易凈收益（億元）投資證券凈收益（億元）其他營(yíng)業(yè)收入/支出（億元）非利息收入總計(jì)（億元）占營(yíng)業(yè)收入比例20194.14-0.3216.07-0.2819.6113.37%20203.870.2315.370.1219.5912.18%20213.230.1511.27-0.0814.579.71%20224.140.6712.700.2117.7211.33%20232.817.2911.080.3521.5314.26%數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)貴陽(yáng)銀行年報(bào)整理得出結(jié)合表3.3和表3.4來(lái)看，在貴陽(yáng)銀行的收入占比中，以利息收入為主，非利息收入為輔，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，雖然貴陽(yáng)銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，并且大力推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，助力小微企業(yè)，普惠金融發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推出“接力貸”、“黔微貸”、“數(shù)谷e貸”等多款線上產(chǎn)品，使得資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，但是貴陽(yáng)銀行的盈利方式主要還是以利息收入為主。為此，在后續(xù)的研究中將為此提出一些建議。

四、貴陽(yáng)銀行盈利模式存在的問(wèn)題分析結(jié)合前一章對(duì)貴陽(yáng)銀行的各項(xiàng)分析可以發(fā)現(xiàn)，它的盈利模式存在以下問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)下滑、IT技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力不足、盈利模式創(chuàng)新不足、風(fēng)險(xiǎn)管理面臨更大挑戰(zhàn)等問(wèn)題，以下將對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)闡述：（一）互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種新的金融科技融入銀行，在貴州省內(nèi)，各大商業(yè)銀行例如興業(yè)銀行在此背景下有著飛速的發(fā)展，該行運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)的信用和各種經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行有效挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像，將傳統(tǒng)的線下貸款業(yè)務(wù)推向手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道，開展數(shù)字化、智能化的服務(wù)模式，豐富與微小企業(yè)的接觸，優(yōu)化金融供給模式。他們以全新的商業(yè)模式、智能化、多元化的產(chǎn)品服務(wù)客戶，無(wú)形中給貴陽(yáng)銀行帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)壓力。表4.1貴陽(yáng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)矩陣競(jìng)爭(zhēng)維度貴陽(yáng)銀行興業(yè)銀行（貴州分行）招商銀行（貴陽(yáng)分行）平安銀行（貴陽(yáng)分行）區(qū)位優(yōu)勢(shì)與定位本土法人銀行，扎根貴州67年，縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%。全國(guó)性股份制銀行，依托“科技興行”戰(zhàn)略，聚焦“綠色金融”“普惠金融”，利用總行科技資源賦能貴州市場(chǎng)。

零售金融標(biāo)桿，以“財(cái)富管理+消費(fèi)金融”為核心，針對(duì)貴州高凈值客群及年輕消費(fèi)群體布局。

綜合金融集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，整合銀行、保險(xiǎn)、證券資源，主推“供應(yīng)鏈金融+普惠貸款”，服務(wù)貴州特色產(chǎn)業(yè)（如白酒、新能源）。

小微企業(yè)服務(wù)模式開發(fā)“爽融e”“數(shù)谷e貸”等純線上信用貸產(chǎn)品，2023年小微企業(yè)貸款余額1245億元，占貸款總額38.4%。

整合企業(yè)工商、稅務(wù)、發(fā)票、交易流水等2023年普惠小微貸款增速超40%。

推出“招企貸”“閃電貸”，結(jié)合貴州小微企業(yè)交易場(chǎng)景2023年零售貸款占比達(dá)55%。

基于“星云平臺(tái)”構(gòu)建智能風(fēng)控體系，接入貴州白酒企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)不良貸款率控制在2.1%。

技術(shù)應(yīng)用與產(chǎn)品創(chuàng)新科技投入占比2.5%（2023年），重點(diǎn)建設(shè)“數(shù)據(jù)中臺(tái)+AI風(fēng)控引擎”，上線智能客服（問(wèn)題解決率85%）、RPA機(jī)器人（流程效率提升60%）。

引入總行“人工智能風(fēng)控系統(tǒng)”，不良貸款預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)92%，線上貸款占比超70%；推出“興業(yè)生活”APP整合本地生活服務(wù)（如餐飲、旅游預(yù)訂），用戶活躍度超貴陽(yáng)銀行3倍。

依托“招商銀行APP”12.0版本，在貴州推出“山地旅游金融專區(qū)”，提供景區(qū)門票分期、民宿經(jīng)營(yíng)貸等場(chǎng)景化產(chǎn)品；智能投顧規(guī)模超50億元，服務(wù)高凈值客戶超2萬(wàn)戶。

推廣“平安口袋銀行”APP，內(nèi)置AI財(cái)富管家（覆蓋80%理財(cái)咨詢需求）、智能貸款審批（最快5分鐘到賬），2023年線上交易筆數(shù)占比92%；在貴安新區(qū)布局區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，試點(diǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資。

。（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)下滑表4.2貴陽(yáng)銀行2019-2023年各業(yè)務(wù)收入情況（單位：億元）業(yè)務(wù)板塊2019年2020年2021年2022年2023年公司銀行業(yè)務(wù)86.2592.5585.5288.3684.84零售銀行業(yè)務(wù)27.3632.7334.5137.5440.77資金業(yè)務(wù)29.5532.3433.7834.2530.93其他業(yè)務(wù)3.583.39合計(jì)146.68160.81157.04163.43159.93數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)貴陽(yáng)銀行年報(bào)整理得出從表4.1中可以看出，近幾年貴陽(yáng)銀行不斷尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，貴陽(yáng)銀行的公司銀行業(yè)務(wù)是下降的，而零售業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)有所上升，其他業(yè)務(wù)總體變化不大。主要是后續(xù)貴陽(yáng)銀行緊抓數(shù)字化風(fēng)口，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使得零售業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，貴陽(yáng)銀行優(yōu)先選擇零售業(yè)務(wù)為突破口，抓住市場(chǎng)中潛在的小而散的客戶，利用網(wǎng)絡(luò)科技推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)全面釋放潛能，所以傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)收入會(huì)有一定的下降，而零售業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)有所上升。（三）IT技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力不足在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，貴陽(yáng)銀行近幾年內(nèi)認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策以及監(jiān)管政策，總體資產(chǎn)規(guī)模不斷上漲，各行業(yè)貸款占比基本保持穩(wěn)定，但是貴陽(yáng)銀行的數(shù)據(jù)信息處理能力不足，近三年來(lái)，貴陽(yáng)銀行的凈息差下降，一個(gè)原因就是房地產(chǎn)等貸款不良率上漲，個(gè)別房地產(chǎn)客戶大額授信納入不良范疇，未來(lái)的不良資產(chǎn)上升壓力會(huì)持續(xù)存在。2022年，因未按規(guī)定重新識(shí)別客戶身份，未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信息等不良操作，貴陽(yáng)銀行分行被警告處分，這些都折射出貴陽(yáng)銀行存在數(shù)據(jù)處理能力不足和IT技術(shù)不過(guò)關(guān)的問(wèn)題，對(duì)于客戶信息的處理有所欠缺。（四）盈利模式創(chuàng)新不足從表3.3看出，貴陽(yáng)銀行盈利能力來(lái)源主要是利差收入。隨著網(wǎng)絡(luò)科技不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也在快速發(fā)展，人們對(duì)于金融產(chǎn)品的選擇將會(huì)越來(lái)越多，客戶會(huì)更加傾向于選擇多元化、智能化的金融產(chǎn)品，并且一些網(wǎng)絡(luò)金融可以為公司提供貸款，這將會(huì)給銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力，將會(huì)擠壓銀行的利潤(rùn)空間。貴陽(yáng)銀行主要是以存貸利差為主，從前面的分析中我們知道貴陽(yáng)銀行的主要業(yè)務(wù)是服務(wù)大型企業(yè)，對(duì)于金融領(lǐng)域的邊緣部分始終在探究，不斷尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，力求能夠突破。因此貴陽(yáng)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)，構(gòu)建多元化盈利結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好服務(wù)客戶。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理面臨更大挑戰(zhàn)貴陽(yáng)銀行從2022年以來(lái)，不管是總行還是分行都收到了罰單。流動(dòng)資金貸款挪用，信貸資金監(jiān)管不利，未按規(guī)定識(shí)別客戶信息，在同業(yè)業(yè)務(wù)中可能面臨對(duì)方信用風(fēng)險(xiǎn)違約，投資資產(chǎn)可能蒙受損失或回報(bào)大幅下降，這些問(wèn)題表面貴陽(yáng)銀行在風(fēng)控方面存在不少的問(wèn)題，這對(duì)貴陽(yáng)銀行的盈利能力將產(chǎn)生或多或少的影響。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下貴陽(yáng)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的策略及建議 通過(guò)前文對(duì)貴陽(yáng)銀行存在的問(wèn)題進(jìn)行分析后，提出以下創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制、提高非利息收入占比、引進(jìn)高素質(zhì)復(fù)合型人才、加強(qiáng)合作，打造金融科技生態(tài)圈等解決問(wèn)題的建議。（一）加強(qiáng)合作，打造金融科技生態(tài)圈作為貴州省最有影響力的一家銀行，貴陽(yáng)銀行和該省各個(gè)行業(yè)都保持著緊密聯(lián)系。所以，當(dāng)推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)候，貴陽(yáng)銀行毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)成為關(guān)鍵力量。為了進(jìn)一步提升其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度，貴陽(yáng)銀行應(yīng)該加大力度推進(jìn)銀企之間的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等網(wǎng)絡(luò)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，構(gòu)建一條連接銀行和企業(yè)的金融科技鏈路，以緩解各類企業(yè)及團(tuán)隊(duì)的資金難題，并借助互聯(lián)網(wǎng)手段促進(jìn)兩者的信息交流、數(shù)據(jù)交互和資源融合。這有助于支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，打造出一個(gè)金融科技創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。（二）提高非利息收入占比首先，通過(guò)研究貴陽(yáng)銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)該行的主要業(yè)務(wù)集中在結(jié)算及清算、信用卡和其他代辦業(yè)務(wù)上，占比較大。這種現(xiàn)象與其所在地的部分歐美銀行業(yè)務(wù)模式有別，后者往往以資金管理、投資建議、退休金和社會(huì)保障為主導(dǎo)方向。因此，貴陽(yáng)銀行可著眼于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模，針對(duì)顧客需要提供更為全面的金融資訊服務(wù)。這樣既能滿足顧客多樣的需求，也能為其自身的業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造新的商機(jī)和收益途徑。同時(shí)，基于對(duì)客戶信用等級(jí)的深入評(píng)估，貴陽(yáng)銀行也可以嘗試開發(fā)創(chuàng)新型的借貸項(xiàng)目。通過(guò)推出更多具有特色、靈活性的借款方案和服務(wù)，有助于提升銀行聲譽(yù)，進(jìn)而吸引到更多潛在用戶。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于貴陽(yáng)銀行來(lái)說(shuō)是收入增加的重要方式之一，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，科技的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)需求將會(huì)不斷上升?，F(xiàn)在許多年輕人都生活在節(jié)奏快的城市里，對(duì)于個(gè)人理財(cái)并沒(méi)有多余的時(shí)間系統(tǒng)學(xué)習(xí)，因此貴陽(yáng)銀行可以從這個(gè)方面入手，在原有的基礎(chǔ)上大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并且推出一系列個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)產(chǎn)品供人們選擇。最后，根據(jù)前文的分析，貴陽(yáng)銀行的主要盈利來(lái)源是依靠利息收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，僅僅依靠存貸利差來(lái)獲取利潤(rùn)是不夠的，應(yīng)該拓寬非利息收入的渠道。可以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同的客戶進(jìn)行分類，設(shè)立私人銀行，并且將其推廣到個(gè)人的手機(jī)上，做到每個(gè)人的手機(jī)都可以成為移動(dòng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。加快零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)。（三）引進(jìn)高素質(zhì)復(fù)合型人才任何行業(yè)都需要人才，金融業(yè)同樣也需要人才，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，需要精通各種專業(yè)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)科技知識(shí)的人才，這樣才能在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中創(chuàng)造出適合人們的金融產(chǎn)品，才能使銀行得到全面的發(fā)展。首先，貴陽(yáng)銀行應(yīng)該在內(nèi)部建立一個(gè)學(xué)習(xí)培訓(xùn)基地，引入專門的金融老師和網(wǎng)絡(luò)科技老師，集中在一定的時(shí)間內(nèi)對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，這樣不僅使員工更加熟練專業(yè)知識(shí)，還能讓銀行成為一個(gè)專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)的企業(yè)，為銀行的發(fā)展壯大奠定基礎(chǔ)。其次，銀行在招聘時(shí)應(yīng)引入復(fù)合型人才，提升銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品貴陽(yáng)銀行要結(jié)合貴州省的金融發(fā)展?fàn)顩r和服務(wù)需求，適應(yīng)金融科技進(jìn)步，不斷創(chuàng)造適合人們的金融產(chǎn)品。貴陽(yáng)銀行主要是利差主導(dǎo)型盈利模式，需要發(fā)展其他業(yè)務(wù)盈利途徑，雖然貴陽(yáng)銀行近幾年一直在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，但是需要加大力度。貴陽(yáng)銀行可以著手發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)，因?yàn)檫@些區(qū)域面對(duì)的客戶階層較低，同時(shí)產(chǎn)品種類較少，貴陽(yáng)銀行可以結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，比如貴陽(yáng)銀行在貴州省的地域優(yōu)勢(shì)，在貴州省不同行業(yè)發(fā)展新業(yè)務(wù)，比如醫(yī)藥行業(yè)等創(chuàng)新服務(wù)于民的新產(chǎn)品。（五）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制為了確保貴陽(yáng)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，銀行管理層應(yīng)當(dāng)采取更加嚴(yán)格的措施來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)管。首先，可以考慮聘請(qǐng)專業(yè)的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行獨(dú)立的審計(jì)工作，以確保各項(xiàng)操作的合規(guī)性和透明度。其次，銀行內(nèi)部需要制定一系列詳盡的管理措施，包括但不限于員工培訓(xùn)、操作規(guī)程的制定和執(zhí)行，以及對(duì)關(guān)鍵崗位的監(jiān)督和輪換制度，從而提高內(nèi)部管理的效率和安全性。此外，建立一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制是至關(guān)重要的，這將有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并采取相應(yīng)的預(yù)防和管控措施，以減少風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率。通過(guò)這些綜合措施，貴陽(yáng)銀行可以更好地保障客戶的資產(chǎn)安全，同時(shí)提升銀行自身的市場(chǎng)信譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)力。

六、結(jié)論隨著科技的發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)深入人們的生活。本文旨在研究、探討貴陽(yáng)銀行盈利模式。研究發(fā)現(xiàn)，貴陽(yáng)銀行的盈利模式主要是利差主導(dǎo)型盈利模式，利差收入占營(yíng)業(yè)收入的比重較大。在此基礎(chǔ)上，本文分析貴陽(yáng)銀行盈利模式的問(wèn)題。貴陽(yáng)銀行主要客戶是大型企業(yè)，對(duì)于中小型企業(yè)還需要努力拓展。針對(duì)貴陽(yáng)銀行存在的問(wèn)題，本文提出貴陽(yáng)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的策略和建議，首先，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，保持利差收入穩(wěn)定發(fā)展的前提下，積極發(fā)展非利差收入，拓寬收入渠道，即大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，鞏固客戶群體，其次，根據(jù)客戶類型劃分，可以根據(jù)客戶的年齡、收入等劃分，提供差異化的金融服務(wù)，比如設(shè)立私人銀行，甚至將其推廣到手機(jī)中，使每個(gè)人的手機(jī)都可以成為獨(dú)立的銀行網(wǎng)點(diǎn)。最后還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，建立好防控預(yù)防機(jī)制，使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低。當(dāng)然，本文也存在諸多不足，比如對(duì)貴陽(yáng)銀行財(cái)務(wù)狀況的分