金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響的實(shí)證研究【摘要】金融科技的快速發(fā)展正在深刻影響商業(yè)銀行的盈利能力。本文基于鯰魚(yú)效應(yīng)理論和信息不對(duì)稱(chēng)理論，分析金融科技如何通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升運(yùn)營(yíng)效率和拓展盈利渠道影響商業(yè)銀行的盈利能力。通過(guò)選取中國(guó)A股上市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)構(gòu)建多元線性回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果顯示金融科技投入比重、數(shù)字化業(yè)務(wù)收入占比和互聯(lián)網(wǎng)貸款占比對(duì)銀行盈利能力具有顯著正向影響，其中數(shù)字化業(yè)務(wù)收入占比的影響最為突出，表明商業(yè)銀行通過(guò)拓展智能投顧、數(shù)字財(cái)富管理等業(yè)務(wù)能夠有效提升非利息收入。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)優(yōu)化了銀行的信貸結(jié)構(gòu)，提高了資金使用效率。智能風(fēng)控系統(tǒng)的短期影響不顯著，可能受限于數(shù)據(jù)質(zhì)量、模型優(yōu)化及市場(chǎng)接受度。金融科技正在推動(dòng)商業(yè)銀行由傳統(tǒng)利差收入模式向多元化盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，但同時(shí)也面臨數(shù)據(jù)安全、信用風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)監(jiān)管等挑戰(zhàn)?！娟P(guān)鍵詞】金融科技，商業(yè)銀行，盈利能力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)管理浙江工業(yè)大學(xué)之江學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）英文摘要Researchontheinfluenceoffinancialtechnologydevelopmentontheprofitmodelofcommercialbanks【Abstract】Therapiddevelopmentoffintechisprofoundlyaffectingtheprofitabilityofcommercialbanks.Basedoncatfisheffecttheoryandinformationasymmetrytheory,thispaperanalyzeshowfintechaffectstheprofitabilityofcommercialbanksbyoptimizingbusinessprocesses,improvingoperationalefficiencyandexpandingprofitchannels.ByselectingthefinancialdataofChina'sA-sharelistedcommercialbankstobuildAmultiplelinearregressionmodelforempiricalanalysis,theresultsshowthattheproportionoffintechinvestment,theproportionofdigitalbusinessincomeandtheproportionofInternetloanshaveasignificantpositiveimpactonbankprofitability,amongwhichtheproportionofdigitalbusinessincomehasthemostprominentimpact.Itshowsthatcommercialbankscaneffectivelyimprovenon-interestincomebyexpandingintelligentinvestmentadvisory,digitalwealthmanagementandotherservices.ThegrowthofInternetlendingbusinesshasoptimizedthecreditstructureofbanksandimprovedtheefficiencyoftheuseoffunds.Theshort-termimpactofintelligentriskcontrolsystemsisnotsignificantandmaybelimitedbydataquality,modeloptimization,andmarketacceptance.Fintechispromotingthetransformationofcommercialbanksfromthetraditionalspreadincomemodeltoadiversifiedprofitstructure,butitalsofaceschallengessuchasdatasecurity,creditriskandcomplianceregulation.【KeyWords】Financialtechnology,commercialbanks,profitability,digitaltransformation,riskmanagement表4所示，金融科技投入比重對(duì)商業(yè)銀行盈利能力具有顯著的正向影響，回歸系數(shù)為0.348，在1%的顯著性水平下通過(guò)檢驗(yàn)，表明在其他變量保持不變的情況下，金融科技投入每增加一個(gè)單位，ROA將上升0.348單位。這一結(jié)果說(shuō)明，金融科技的有效應(yīng)用能夠提高銀行的運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量，從而增強(qiáng)其整體盈利水平。銀行規(guī)模的回歸系數(shù)為0.217，在5%的顯著性水平上顯著，說(shuō)明規(guī)模較大的銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，可能得益于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資源整合能力及風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的提升。不良貸款率對(duì)ROA的回歸系數(shù)為-0.190，也在5%水平上顯著為負(fù)，顯示出信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化將顯著削弱銀行的盈利表現(xiàn)。GDP增速對(duì)盈利能力呈現(xiàn)正向影響，回歸系數(shù)為0.085，在10%顯著性水平下成立，反映出宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善有助于提升銀行經(jīng)營(yíng)效益。該模型的R2為0.362，說(shuō)明約36.2%的ROA變異可由模型中的自變量解釋?zhuān)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為12.73，在1%的水平上顯著，表明整體模型擬合效果良好，具備較強(qiáng)的解釋力與穩(wěn)健性。綜上所述，金融科技投入在提升銀行盈利方面具有重要作用，銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化科技投入管理，并協(xié)同控制信貸風(fēng)險(xiǎn)與優(yōu)化規(guī)模結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。（2）中介效應(yīng)模型檢驗(yàn)金融科技是否通過(guò)非利息收入占比間接影響銀行盈利能力。核心變量：中介變量：非利息收入占比路徑拆分：金融科技→非利息收入占比（路徑a）非利息收入占比→ROA（路徑b）金融科技→ROA（路徑c′）表4-SEQ表4\*ARABIC5非利息收入占比的中介效應(yīng)分析變量回歸系數(shù)（B）常數(shù)項(xiàng)0.438金融科技投入比重0.226**非利息收入占比0.312***銀行規(guī)模（對(duì)數(shù)）0.203**不良貸款率-0.172**GDP增速0.074*R20.421F統(tǒng)計(jì)量14.26***如上REF_Ref13044\h表4-5所示，金融科技投入比重對(duì)ROA的回歸系數(shù)為0.226，雖然較模型一中的0.348有所下降，但依然在5%的顯著性水平下顯著，說(shuō)明金融科技對(duì)銀行盈利能力的正向影響在引入中介變量后依然存在。此外，非利息收入占比對(duì)ROA的回歸系數(shù)為0.312，在1%的顯著性水平下顯著，表明金融科技通過(guò)提升銀行非利息收入結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步增強(qiáng)其盈利能力。該結(jié)果支持了“金融科技通過(guò)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)提升盈利水平”的中介機(jī)制假設(shè)?？刂谱兞糠矫?，銀行規(guī)模與ROA正相關(guān)，回歸系數(shù)為0.203，具有顯著性，說(shuō)明大規(guī)模銀行在金融科技支持下更容易實(shí)現(xiàn)收益增長(zhǎng)。不良貸款率依舊呈現(xiàn)負(fù)向影響，其系數(shù)為-0.172，強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)依舊是制約盈利的重要因素。GDP增速對(duì)ROA的影響仍為正向，回歸系數(shù)為0.074，在10%顯著性水平下成立，表明宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行盈利具有積極推動(dòng)作用。本模型的R2值為0.421，較基礎(chǔ)模型提升了5.9個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明非利息收入的引入提升了模型的解釋力。F統(tǒng)計(jì)量為14.26，在1%水平下顯著，表明整體模型擬合優(yōu)良。因此，金融科技不僅直接影響銀行盈利能力，更通過(guò)非利息收入這一中介路徑間接放大了其正向效應(yīng)，建議商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步豐富科技賦能下的收入來(lái)源，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展。（3）調(diào)節(jié)效應(yīng)模型本研究為探討資本充足率是否會(huì)影響金融科技對(duì)銀行盈利能力的作用強(qiáng)度引入調(diào)節(jié)變量并構(gòu)建調(diào)節(jié)效應(yīng)模型。傳統(tǒng)回歸模型只能揭示某一因素（如金融科技投入）對(duì)結(jié)果變量（如ROA）的平均影響，而調(diào)節(jié)效應(yīng)模型的引入有助于研究在資本水平不同的銀行中，金融科技的盈利效果是否也會(huì)不同。本研究將資本充足率作為調(diào)節(jié)變量，檢驗(yàn)其是否會(huì)增強(qiáng)或削弱“金融科技投入與盈利能力”之間的關(guān)系。值得注意的是，調(diào)節(jié)變量作用的是自變量對(duì)因變量的路徑，即資本充足率不是直接調(diào)節(jié)金融科技或ROA本身，而是調(diào)節(jié)二者之間的影響強(qiáng)度。模型中引入交互項(xiàng)“金融科技投入×資本充足率”，以檢驗(yàn)資本水平是否影響金融科技對(duì)盈利能力的邊際效應(yīng)。其邏輯結(jié)構(gòu)可用如下調(diào)節(jié)效應(yīng)路徑REF_Ref198129224\h圖4-1表示：圖4-SEQ圖4\*ARABIC1調(diào)節(jié)效應(yīng)模型圖公式如下：表4-SEQ表4\*ARABIC6資本充足率的調(diào)節(jié)效應(yīng)分析變量回歸系數(shù)（B）常數(shù)項(xiàng)0.47金融科技投入比重0.198**資本充足率0.144*金融科技×資本充足率（交互項(xiàng)）0.186**銀行規(guī)模（對(duì)數(shù)）0.211**不良貸款率-0.164**GDP增速0.079*R20.445F統(tǒng)計(jì)量15.03***如上REF_Ref198129619\h表4-6所示，金融科技投入比重的回歸系數(shù)為0.198，在5%的顯著性水平下依然顯著，表明金融科技本身對(duì)銀行盈利能力仍具有正向影響。資本充足率的回歸系數(shù)為0.144，在10%顯著性水平下顯著，說(shuō)明資本水平越高，銀行的盈利能力越強(qiáng)，可能得益于更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力與資金運(yùn)作空間。更為關(guān)鍵的是，交互項(xiàng)“金融科技×資本充足率”回歸系數(shù)為0.186，在5%的顯著性水平下顯著，表明資本充足率對(duì)金融科技影響盈利能力的路徑具有顯著的正向調(diào)節(jié)效應(yīng)，即資本水平越高，金融科技投入對(duì)盈利的推動(dòng)作用越明顯。這一結(jié)果驗(yàn)證了本文提出的調(diào)節(jié)機(jī)制假設(shè)，反映出金融科技的成效在資本條件較好的銀行中更容易體現(xiàn)?？刂谱兞糠矫?，銀行規(guī)模對(duì)ROA的影響依舊顯著為正，系數(shù)為0.211，說(shuō)明大銀行依靠金融科技的技術(shù)優(yōu)勢(shì)更能形成規(guī)模效益。不良貸款率回歸系數(shù)為-0.164，繼續(xù)保持負(fù)向影響，表明信貸資產(chǎn)質(zhì)量是盈利能力的關(guān)鍵約束因素。GDP增速為0.079，在10%水平下顯著，顯示出宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)對(duì)銀行盈利形成支撐。本模型的R2為0.445，較前兩模型進(jìn)一步提升，表明調(diào)節(jié)效應(yīng)模型對(duì)ROA的解釋能力更強(qiáng)。F統(tǒng)計(jì)量為15.03，顯著性水平達(dá)1%，整體模型穩(wěn)健有效。因此，研究結(jié)果表明，資本充足率不僅自身影響盈利水平，還能強(qiáng)化金融科技的績(jī)效轉(zhuǎn)化作用，提示商業(yè)銀行在推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)同步提升資本充足性，以增強(qiáng)科技投入的回報(bào)效率。4.4實(shí)證分析結(jié)果本研究圍繞金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響路徑構(gòu)建了三組回歸模型，分別從直接效應(yīng)、中介機(jī)制與調(diào)節(jié)機(jī)制三個(gè)維度開(kāi)展實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)果表明金融科技在提升銀行盈利能力方面具有顯著作用，且其影響過(guò)程受到非利息收入和資本充足率的路徑介入與條件調(diào)節(jié)?；A(chǔ)模型分析表明，金融科技投入比重對(duì)ROA具有顯著正向影響，回歸系數(shù)為0.348，顯著性水平達(dá)1%。這說(shuō)明隨著金融科技投入水平的提高，商業(yè)銀行能夠更有效地提升其盈利能力，可能源于技術(shù)賦能帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)效率提升、客戶(hù)服務(wù)優(yōu)化及業(yè)務(wù)拓展能力增強(qiáng)。控制變量方面，銀行規(guī)模和GDP增速對(duì)ROA亦表現(xiàn)為正向影響，而不良貸款率呈負(fù)相關(guān)，符合商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的常理。在中介效應(yīng)模型中引入非利息收入占比作為中介變量后，金融科技投入的回歸系數(shù)由0.348下降至0.226，同時(shí)非利息收入對(duì)ROA的影響顯著為正，回歸系數(shù)為0.312。該結(jié)果表明，金融科技通過(guò)促進(jìn)非利息收入業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，間接提升了銀行的盈利能力，驗(yàn)證了金融科技能夠改變銀行傳統(tǒng)以利差為主的盈利結(jié)構(gòu)，推動(dòng)其向多元化收入模式轉(zhuǎn)型的機(jī)制路徑。模型的擬合優(yōu)度R2值由基礎(chǔ)模型的0.362提升至0.421，進(jìn)一步印證中介變量的解釋力。在調(diào)節(jié)效應(yīng)模型中引入資本充足率及其與金融科技的交互項(xiàng)后，交互項(xiàng)對(duì)ROA的回歸系數(shù)為0.186，在5%的顯著性水平下成立，說(shuō)明資本充足率對(duì)金融科技與盈利能力之間的關(guān)系具有顯著的正向調(diào)節(jié)作用。具體而言，資本水平較高的銀行在推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略時(shí)，能更充分地釋放科技投入的邊際效應(yīng)，形成技術(shù)驅(qū)動(dòng)與資本保障協(xié)同的盈利提升機(jī)制。該模型的R2進(jìn)一步提高至0.445，表明調(diào)節(jié)機(jī)制的引入顯著增強(qiáng)了對(duì)銀行盈利能力變化的解釋力。綜上所述，金融科技不僅對(duì)銀行盈利能力產(chǎn)生直接促進(jìn)作用，還通過(guò)提升非利息收入占比實(shí)現(xiàn)間接影響，同時(shí)在資本充足率較高的背景下，其正向效應(yīng)更易釋放。研究結(jié)果表明，金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有重要推動(dòng)作用，建議銀行在強(qiáng)化技術(shù)投資的同時(shí)注重收入結(jié)構(gòu)多元化及資本充足率的穩(wěn)健提升，以最大化金融科技的價(jià)值實(shí)現(xiàn)路徑。5金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的對(duì)策建議5.1優(yōu)化盈利能力結(jié)構(gòu)的建議商業(yè)銀行應(yīng)圍繞金融科技發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化盈利能力結(jié)構(gòu)，提高非利息收入占比，增強(qiáng)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行需要加大數(shù)字化業(yè)務(wù)布局，拓展智能投顧、數(shù)字財(cái)富管理和供應(yīng)鏈金融等高附加值業(yè)務(wù)，降低對(duì)傳統(tǒng)存貸款利差的依賴(lài)。提升互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的占比，通過(guò)智能風(fēng)控優(yōu)化信貸審批流程，提高資金配置效率，并借助大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)定位客戶(hù)需求，擴(kuò)大貸款覆蓋范圍。推動(dòng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用區(qū)塊鏈和數(shù)字人民幣技術(shù)提升支付系統(tǒng)效率，吸引更多用戶(hù)流量，提高手續(xù)費(fèi)及傭金收入。加強(qiáng)金融科技與產(chǎn)業(yè)金融的結(jié)合，推動(dòng)場(chǎng)景金融發(fā)展，例如在消費(fèi)金融、跨境金融等領(lǐng)域深度應(yīng)用金融科技，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。最終，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建多元化收入結(jié)構(gòu)，推動(dòng)利息收入與非利息收入均衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)盈利能力的長(zhǎng)期可持續(xù)優(yōu)化。5.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議銀行應(yīng)構(gòu)建智能風(fēng)控體系，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警機(jī)制，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低壞賬率。強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，嚴(yán)格遵循《數(shù)據(jù)安全法》等監(jiān)管要求，通過(guò)區(qū)塊鏈加密、分布式存儲(chǔ)等技術(shù)，確?？蛻?hù)信息的安全性，防范數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，優(yōu)化信用評(píng)分模型，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。建立跨部門(mén)協(xié)同風(fēng)控機(jī)制，結(jié)合業(yè)務(wù)、技術(shù)、法務(wù)等多個(gè)維度，提升合規(guī)管理能力，防范技術(shù)應(yīng)用中的法律與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)定期進(jìn)行金融科技風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，評(píng)估不同市場(chǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平，確保盈利能力的穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)金融科技與風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)發(fā)展。5.3提升技術(shù)應(yīng)用能力的建議加大對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等核心技術(shù)的投入，構(gòu)建自主可控的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的智能化與自動(dòng)化，降低運(yùn)營(yíng)成本并提升服務(wù)效率。優(yōu)化數(shù)據(jù)治理能力，依托大數(shù)據(jù)分析強(qiáng)化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)畫(huà)像，推動(dòng)個(gè)性化金融服務(wù)，提高用戶(hù)粘性和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率。推進(jìn)數(shù)字化渠道融合，提升線上線下服務(wù)協(xié)同效率，例如運(yùn)用智能客服、遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、無(wú)接觸信貸審批等技術(shù)，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，加強(qiáng)與金融科技公司的合作，借助外部創(chuàng)新能力，加快產(chǎn)品和技術(shù)升級(jí)，提升在支付、信貸、財(cái)富管理等領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用水平。建立金融科技人才培養(yǎng)體系，引進(jìn)跨學(xué)科專(zhuān)業(yè)人才，提高銀行內(nèi)部科技創(chuàng)新能力，為商業(yè)銀行盈利能力的持續(xù)優(yōu)化提供長(zhǎng)期技術(shù)保障。5.4完善監(jiān)管政策的建議應(yīng)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系，結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行金融科技業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，提升監(jiān)管響應(yīng)速度，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積累。健全數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)銀行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)、算法公平性的監(jiān)管，確?？蛻?hù)信息安全，防范數(shù)據(jù)濫用和網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)信貸和數(shù)字支付領(lǐng)域的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化銀行與金融科技企業(yè)的合作邊界，規(guī)范線上貸款風(fēng)控要求，防止過(guò)度授信和信用泡沫問(wèn)題。與此同時(shí)，推動(dòng)監(jiān)管沙盒機(jī)制的應(yīng)用，為銀行開(kāi)展金融科技創(chuàng)新提供試點(diǎn)環(huán)境，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)新技術(shù)落地。加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)同，借鑒全球金融科技監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化跨境支付、數(shù)字資產(chǎn)監(jiān)管框架，確保商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過(guò)程中保持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與穩(wěn)定并重的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)論本研究圍繞金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響展開(kāi)，通過(guò)理論分析與實(shí)證研究探討金融科技如何重塑銀行的盈利結(jié)構(gòu)。研究結(jié)果表明，金融科技的深度應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行盈利能力具有顯著正向作用，尤其是數(shù)字化業(yè)務(wù)收入占比、互聯(lián)網(wǎng)貸款占比和金融科技投入比重在優(yōu)化盈利能力方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行從傳統(tǒng)存貸款利差模式向多元化收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高非利息收入占比，增強(qiáng)盈利穩(wěn)定性。研究也發(fā)現(xiàn)，不同金融科技要素對(duì)盈利能力的影響存在差異，智能風(fēng)控系統(tǒng)的短期影響相對(duì)有限，可能與銀行自身風(fēng)控體系的成熟度有關(guān)。金融科技的發(fā)展也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，包括數(shù)據(jù)安全、信用風(fēng)險(xiǎn)控制以及合規(guī)監(jiān)管等問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加快技術(shù)創(chuàng)新步伐，同時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)控制與合規(guī)管理，以確保盈利能力轉(zhuǎn)型的可持續(xù)性。未來(lái)隨著金融科技的發(fā)展，銀行需不斷優(yōu)化技術(shù)應(yīng)用策略，推動(dòng)數(shù)字化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作，并完善監(jiān)管框架，以在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持盈利能力的穩(wěn)步增長(zhǎng)。本研究的結(jié)論可為商業(yè)銀行的盈利能力優(yōu)化提供政策建議，也為金融科技在銀行業(yè)的深度應(yīng)用提供實(shí)證依據(jù)。參考文獻(xiàn)TionyOK.FinancialTechnologyandItsRoleinPromotingFinancialInclusionandEconomicGrowthinKenya[J].AmericanJournalofIndustrialandBusinessManagement,2024,14(7):26.MantaO.FinancialTechnologyandInnovationforSustainableDevelopment[J].FinTech,2024,3(3).ZhangJ.Roleofgreenfinancialassets,financialtechnologyandthegreenenergyonthedevelopmentofagreeneconomy[J].EnvironmentalScience&PollutionResearch,2023,30(56).NguyenTH,TranHG.Competition,riskandprofitabilityinbankingsystem-evidencefromvietnam[J].TheSingaporeEconomicReview,2020(1):2050013.HameedTM,BouabidA.Theimpactofoperationalefficiencyandoffensivemarketingstrategyonbankingprofitsusingthedupontmode[J].InternationalJournalofProfessionalBusinessReview(JPBReview),2023,8(1).AlmazariA.FinancialPerformanceAnalysisoftheJordanianArabBankbyUsingtheDuPontSystemofFinancialAnalysis[J].Internationaljournalofeconomicsandfinance,2012,4:86.許佳敏.金融科技對(duì)中小商業(yè)銀行盈利水平的