演講人：日期:建行普惠金融培訓(xùn)普惠金融核心理念01重點(diǎn)產(chǎn)品體系02業(yè)務(wù)流程規(guī)范03風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)04客戶服務(wù)策略05業(yè)務(wù)推動(dòng)機(jī)制06CONTENTS目錄普惠金融核心理念01普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為全社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，尤其關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群及殘疾人、老年人等特殊群體。定義與服務(wù)對(duì)象普惠金融的定義建行普惠金融聚焦小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)村振興中的農(nóng)戶、新市民群體以及弱勢(shì)群體，通過差異化金融產(chǎn)品解決其融資難、融資貴問題。重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象除信貸支持外，還涵蓋支付結(jié)算、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)，確保金融資源公平可得。服務(wù)范圍擴(kuò)展政策背景與戰(zhàn)略意義國(guó)家政策驅(qū)動(dòng)2015年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，明確普惠金融為國(guó)家戰(zhàn)略；2018年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需求普惠金融通過支持小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，助力“雙循環(huán)”發(fā)展格局，緩解區(qū)域發(fā)展不平衡問題。社會(huì)責(zé)任體現(xiàn)建行通過普惠金融踐行國(guó)有大行擔(dān)當(dāng)，縮小城鄉(xiāng)金融差距，推動(dòng)共同富裕，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。依托金融科技構(gòu)建“建行惠懂你”APP等數(shù)字化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上化、智能化服務(wù)，提升審批效率與客戶體驗(yàn)。實(shí)施“普惠金融百萬戶工程”“鄉(xiāng)村振興普惠金融工程”和“綠色普惠金融工程”，計(jì)劃未來三年服務(wù)超500萬小微客戶。堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、批量獲客等模式平衡社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益，確保普惠業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展?！皵?shù)字普惠”戰(zhàn)略“三大工程”目標(biāo)可持續(xù)發(fā)展路徑010302建行普惠金融愿景重點(diǎn)產(chǎn)品體系02供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為核心企業(yè)上下游小微供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資、訂單融資等解決方案，依托核心企業(yè)信用，降低小微企業(yè)融資門檻，優(yōu)化資金鏈管理?？苿?chuàng)貸專項(xiàng)產(chǎn)品專為科技型小微企業(yè)設(shè)計(jì)，結(jié)合知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，提供定制化融資服務(wù)，支持企業(yè)技術(shù)研發(fā)和市場(chǎng)拓展。抵押快貸產(chǎn)品針對(duì)有房產(chǎn)抵押需求的小微企業(yè)，提供高額度、低利率的融資方案，抵押率最高可達(dá)70%，支持多種還款方式，滿足企業(yè)中長(zhǎng)期資金需求。信用快貸產(chǎn)品基于企業(yè)納稅、結(jié)算等數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)提供純信用、無抵押的線上融資服務(wù)，額度最高可達(dá)300萬元，審批快速，資金靈活周轉(zhuǎn)。01020304小微企業(yè)專屬信貸鄉(xiāng)村振興特色產(chǎn)品裕農(nóng)快貸系列面向農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推出純信用貸款，基于土地承包、農(nóng)機(jī)購(gòu)置等場(chǎng)景提供資金支持，額度最高50萬元，隨借隨還，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)鏈貸圍繞糧食、果蔬、畜牧等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，為合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等提供訂單融資、倉(cāng)單質(zhì)押等綜合服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸支持村集體經(jīng)濟(jì)組織盤活資產(chǎn)資源，提供項(xiàng)目融資、流動(dòng)資金貸款等，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)等集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目?；蒉r(nóng)e貸線上產(chǎn)品通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款全流程線上辦理，結(jié)合征信、社保等大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為農(nóng)戶提供便捷的普惠金融服務(wù)。線上普惠融資平臺(tái)惠懂你APP綜合服務(wù)平臺(tái)集成貸款申請(qǐng)、額度測(cè)算、還款管理等全功能，支持企業(yè)主一站式辦理信用貸、抵押貸等業(yè)務(wù)，實(shí)時(shí)查詢進(jìn)度，智能匹配產(chǎn)品?？缇称栈萁鹑谀K為外貿(mào)型小微企業(yè)提供線上國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、匯率避險(xiǎn)等服務(wù)，對(duì)接海關(guān)、稅務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)快速授信，助力企業(yè)跨境經(jīng)營(yíng)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)運(yùn)用企業(yè)征信、稅務(wù)、電力等多維數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫像，自動(dòng)化審批決策，提升小微企業(yè)貸款可獲得性。場(chǎng)景化對(duì)接平臺(tái)開放API接口與電商平臺(tái)、供應(yīng)鏈系統(tǒng)等第三方場(chǎng)景直連，嵌入融資功能，實(shí)現(xiàn)"交易即授信"的生態(tài)化普惠服務(wù)模式。業(yè)務(wù)流程規(guī)范03企業(yè)資質(zhì)審核信用評(píng)級(jí)體系財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)估行業(yè)政策匹配嚴(yán)格核查企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等基礎(chǔ)資質(zhì)文件，確保企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)類型、經(jīng)營(yíng)年限及信用記錄。結(jié)合央行征信系統(tǒng)、第三方信用報(bào)告及內(nèi)部評(píng)分模型，對(duì)客戶進(jìn)行綜合信用評(píng)級(jí)，確保準(zhǔn)入客戶具備良好的還款意愿和能力。通過分析企業(yè)近期的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表，評(píng)估其償債能力、盈利能力和運(yùn)營(yíng)效率，設(shè)定合理的財(cái)務(wù)門檻以控制風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)先支持國(guó)家政策扶持的行業(yè)，如科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保等領(lǐng)域，同時(shí)規(guī)避高污染、高能耗等受限行業(yè)?？蛻魷?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)通過線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶資料一鍵提交，利用OCR技術(shù)自動(dòng)識(shí)別證件信息，減少人工錄入錯(cuò)誤并提升效率。數(shù)字化申請(qǐng)流程部署大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，整合工商、司法、稅務(wù)等多維度數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)生成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，縮短人工審核時(shí)間。智能風(fēng)控模型根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分審批權(quán)限，小額貸款由系統(tǒng)自動(dòng)審批，大額貸款由專業(yè)團(tuán)隊(duì)分級(jí)復(fù)核，平衡效率與風(fēng)控。分級(jí)授權(quán)機(jī)制建立前中后臺(tái)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，客戶經(jīng)理、風(fēng)控專員和放款團(tuán)隊(duì)同步作業(yè)，避免流程脫節(jié)導(dǎo)致的延誤。跨部門協(xié)同高效審批通道貸后管理要點(diǎn)通過企業(yè)銀行流水、納稅數(shù)據(jù)等實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)經(jīng)營(yíng)狀況，設(shè)置預(yù)警指標(biāo)（如收入驟降、負(fù)債激增）觸發(fā)人工核查。動(dòng)態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)客戶經(jīng)理按計(jì)劃拜訪企業(yè)，檢查抵押物狀態(tài)、庫(kù)存周轉(zhuǎn)等經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并制定應(yīng)對(duì)方案。為優(yōu)質(zhì)客戶提供利率優(yōu)惠、增信服務(wù)等激勵(lì)，增強(qiáng)客戶黏性；對(duì)困難企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，協(xié)助其改善經(jīng)營(yíng)。定期實(shí)地走訪根據(jù)逾期程度將貸款分為關(guān)注、次級(jí)、可疑等類別，針對(duì)不同級(jí)別采取催收、展期或法律訴訟等差異化措施。風(fēng)險(xiǎn)分類處置01020403客戶維護(hù)策略風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)04行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與行業(yè)景氣度數(shù)據(jù)，建立行業(yè)產(chǎn)能利用率、庫(kù)存周轉(zhuǎn)率等關(guān)鍵指標(biāo)的預(yù)警閾值，預(yù)判行業(yè)下行風(fēng)險(xiǎn)。通過構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)圖譜，識(shí)別核心企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中小微企業(yè)的傳導(dǎo)路徑，量化行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口。針對(duì)環(huán)保、貿(mào)易等政策敏感型行業(yè)，設(shè)計(jì)政策影響系數(shù)矩陣，量化政策調(diào)整對(duì)行業(yè)違約概率的邊際影響。整合區(qū)域信貸數(shù)據(jù)與工商信息，識(shí)別產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)間的擔(dān)保鏈、互保圈等風(fēng)險(xiǎn)傳染渠道?；诋a(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)分析周期性行業(yè)波動(dòng)監(jiān)測(cè)模型政策敏感性評(píng)估框架區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群風(fēng)險(xiǎn)畫像整合物流倉(cāng)儲(chǔ)的RFID數(shù)據(jù)、生產(chǎn)設(shè)備的IoT數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)抵押物狀態(tài)與企業(yè)產(chǎn)能利用率變化。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)貸后監(jiān)控挖掘企業(yè)實(shí)際控制人關(guān)聯(lián)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)，識(shí)別隱性負(fù)債、資金挪用等通過復(fù)雜股權(quán)架構(gòu)掩蓋的風(fēng)險(xiǎn)行為。社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系圖譜分析01020304對(duì)接企業(yè)增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)，通過進(jìn)銷項(xiàng)匹配度分析驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)真實(shí)性，識(shí)別虛增收入或關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。稅務(wù)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證技術(shù)融合水電費(fèi)繳納、社保繳納等非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建適用于無征信記錄小微企業(yè)的差異化評(píng)分卡模型。替代性數(shù)據(jù)信用評(píng)分多維數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用預(yù)警信號(hào)處置流程分級(jí)預(yù)警觸發(fā)機(jī)制根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)偏離度設(shè)置黃、橙、紅三級(jí)預(yù)警閾值，自動(dòng)觸發(fā)差異化的貸后檢查頻率與處置時(shí)限要求。02040301跨部門聯(lián)席處置流程建立風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、法務(wù)等部門聯(lián)合響應(yīng)機(jī)制，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)啟動(dòng)資產(chǎn)保全、訴訟追償?shù)葮?biāo)準(zhǔn)化處置路徑。風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具組合策略針對(duì)不同預(yù)警等級(jí)，動(dòng)態(tài)匹配擔(dān)保品追加、還款計(jì)劃調(diào)整、供應(yīng)鏈金融增信等組合干預(yù)措施。預(yù)警閉環(huán)管理追蹤通過風(fēng)險(xiǎn)處置工單系統(tǒng)記錄每筆預(yù)警信號(hào)的調(diào)查結(jié)論、處置措施及效果評(píng)估，形成完整的風(fēng)險(xiǎn)處置證據(jù)鏈。客戶服務(wù)策略05差異化定價(jià)機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定價(jià)模型基于客戶信用評(píng)級(jí)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、還款能力等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建動(dòng)態(tài)定價(jià)模型，確保高風(fēng)險(xiǎn)客戶承擔(dān)合理資金成本，優(yōu)質(zhì)客戶享受利率優(yōu)惠。針對(duì)客戶綜合金融需求（如貸款+保險(xiǎn)+結(jié)算），提供捆綁式服務(wù)套餐，通過交叉補(bǔ)貼降低單一產(chǎn)品價(jià)格，提升客戶黏性。結(jié)合不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及政策支持力度，制定區(qū)域性浮動(dòng)利率策略，例如對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)實(shí)施基準(zhǔn)利率下浮。區(qū)域差異化定價(jià)產(chǎn)品組合定價(jià)產(chǎn)業(yè)鏈金融場(chǎng)景圍繞核心企業(yè)上下游供應(yīng)鏈，設(shè)計(jì)“訂單融資+倉(cāng)單質(zhì)押+應(yīng)收賬款保理”的一站式解決方案，嵌入客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)流程。民生消費(fèi)場(chǎng)景針對(duì)教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等高頻需求，推出“學(xué)費(fèi)分期”“醫(yī)療設(shè)備租賃”等定制化產(chǎn)品，配套線上申請(qǐng)和自動(dòng)審批功能。鄉(xiāng)村振興場(chǎng)景開發(fā)“惠農(nóng)貸+農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”聯(lián)動(dòng)模式，覆蓋農(nóng)戶生產(chǎn)、銷售、風(fēng)險(xiǎn)保障全鏈條需求。場(chǎng)景化服務(wù)方案010203客戶權(quán)益保護(hù)措施透明化信息披露嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，在合同簽署前向客戶清晰披露費(fèi)率、違約金、提前還款條款等關(guān)鍵信息，避免信息不對(duì)稱引發(fā)的糾紛。隱私數(shù)據(jù)加密設(shè)立普惠金融專屬投訴通道，確?？蛻舢愖h在48小時(shí)內(nèi)受理，并通過AI工單系統(tǒng)跟蹤處理進(jìn)度，定期回訪驗(yàn)證解決效果。采用國(guó)密算法和區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)客戶身份信息、交易記錄進(jìn)行加密存儲(chǔ)，限制內(nèi)部人員訪問權(quán)限，防止數(shù)據(jù)泄露。投訴快速響應(yīng)業(yè)務(wù)推動(dòng)機(jī)制06專項(xiàng)考核指標(biāo)010203客戶覆蓋率指標(biāo)通過設(shè)定普惠金融客戶數(shù)量增長(zhǎng)目標(biāo)，考核分支機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及三農(nóng)客戶的服務(wù)覆蓋情況，確保資源向重點(diǎn)群體傾斜。貸款投放完成率根據(jù)年度普惠貸款計(jì)劃分解季度任務(wù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)各分支機(jī)構(gòu)貸款投放進(jìn)度，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)調(diào)整差異化考核權(quán)重。風(fēng)險(xiǎn)控制達(dá)標(biāo)率綜合評(píng)估不良貸款率、逾期率等風(fēng)控指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理能力納入績(jī)效考核體系，強(qiáng)化貸前盡調(diào)與貸后管理要求。數(shù)字化展業(yè)工具智能風(fēng)控系統(tǒng)整合稅務(wù)、工商、征信等多維度數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型實(shí)現(xiàn)客戶信用評(píng)分自動(dòng)化，提升審批效率并降低人工干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷基于客戶行為畫像構(gòu)建標(biāo)簽體系，定向推送適配的普惠金融產(chǎn)品，如“云稅貸”“抵押快貸”等差異化解決方案?？蛻艚?jīng)理可通過平板終端實(shí)時(shí)調(diào)取產(chǎn)品庫(kù)、完成線上盡調(diào)及電子合同簽署，支持田間地頭、市場(chǎng)商鋪等場(chǎng)景化服務(wù)