I1引言 1.1研究背景和意義1.1.1研究背景在中國經濟繁榮發(fā)展的大前提下，帶動了財產保險行業(yè)的發(fā)展和壯大。截止到2019年10月底我國的保費規(guī)模已達到37058億元，居世界第二。作為大型國有保險骨干公司的人民財產保險股份有限公司，2016年保險費收入總額311億1600萬元，占據整個中國保險市場全部交易量的33.5%，2017年保險費收入總額503億3140萬元，占中國保險行業(yè)總交易的33.1%，2018年保險費收入總額為3888億人民幣，是中國保險交易的33.0%之多。2019年統(tǒng)計到全年總保費4316.44億元人民幣,市場份額為中國財產保險市場的35.1%。如此高的市場份額意味著中國人民財產保險股份有限公司在財產保險業(yè)不可或缺。而當前我國經濟下行壓力加大，供給側結構性改革加快推進，同時我國保險業(yè)正面臨著深刻轉型時期，將從相對粗放經營和初級發(fā)展模式，逐步過渡到相對科學、理性和規(guī)范經營時期。此時具有高市要多進行保險風險管理的監(jiān)管，最大限度的降低投保風險，保持保險業(yè)的信譽使其穩(wěn)定發(fā)展。1.1.2研究意義當前我國保險行業(yè)主要依靠用保費收入進行投資獲得收益，然后再依靠這些收益去彌補經營保險產品的虧損。這顯然已經成為了大多數(shù)保險公司的固定經營模式。中國人民財產保險股份有限公司作為一個企業(yè)，以營利為目的本無可厚非，但長此以往，容易使保險公司把目光更多的集中于能產生收益的資本市場，而忽略了同樣重要的保險市場。通過對中國人保財險承保風險問題進行研究、分析承保風險產生原因以及給出相應的化解對策，相應地減少了承保風險。由此保險公司可以從經營產品上獲取更多收益，而不單單僅依靠資本市場的投資。防范化解承保風險是轉變我國財產保險公司依靠投資獲得收益這一局面邁出的重要一步。（2）提高中國人民財產保險股份有限公司競爭力當前我國經濟下行壓力加大，供給側結構性改革加快推進，財險行業(yè)正處在一個由穩(wěn)定發(fā)展向高質量發(fā)展過渡的重要階段，該行業(yè)面臨著若干的挑戰(zhàn)，其中包括發(fā)展和盈利能力，發(fā)展速度以及發(fā)展質量等。保險承保環(huán)節(jié)包含著很大的風險，也是保險公司面臨的很多風險的一個根本原因。充分抑制保險公司的風險，避免風險，降低損失是保險公司最終要面對的問題之一。在分析研究中國人民財產保險股份有限公司的承保風險過程中，可以把風險變成機會，使保險公司的市場競爭力大幅度提高，這在公司本金運用的穩(wěn)定性和收益性的增長角度來說是非常重要的。1.2研究方法和文章結構1.2.1研究方法（1）文獻收集法文獻收集是結合收集、分析研究以及報告信息數(shù)據的收集方法。本文使用各種能夠收集數(shù)據的網址、圖書館藏書等查閱了有關中國人民財產保險股份有限公司的相關資料，在此基礎上對中國人民財產保險股份有限公司的承保風險問題進行研究。（2）調查研究法通過有目的、有計劃、系統(tǒng)的搜集研究對象——中國人民財產保險股份有限公司曾經的發(fā)展狀況以及現(xiàn)在的發(fā)展形式，經過廣泛的分析和考察，我們可以準確、詳細地了解研究該公司的具體情況，才能達到分析以及解決研究問題的目的。（3）圖表研究法本文對中國人民財產保險股份有限公司的各項數(shù)據進行了整理，以圖表的形式列出該公司近幾年的一些主要財務指標，通過對這些指標的分析處理，更加清晰的反映出該公司的財務狀況。在財務狀況清晰明了的基礎上研究中國人民財產保險股份有限公司的承保風險問題。1.2.2文章結構本文一共分為六個部分，框架如下：第一章是引言。主要介紹了中國人民財產保險股份有限公司承保風險的研究背景和研究的目的意義，其中本論文用到了文獻收集法、調查研究法、圖表研究法等研究方法。第二章首先介紹了承保風險的概念，然后是中國人民財產保險股份有限公司承保的流程，最后是風險理論的綜述。第三章是公司簡介與承?，F(xiàn)狀。首先對中國人民財產保險股份有限公司的基本情況進行一個詳細的介紹，繼而引出該公司經營的一些主要險種的成立時間以及這幾個主要險種的承保過程。第四章是中國人民財產保險股份有限公司的外部環(huán)境分析。包括經濟環(huán)境、政治環(huán)境、行業(yè)環(huán)境。通過分析外部環(huán)境變化引出第五章承保風險產生的原因。第五章引出中國人民財產保險股份有限公司承保風險產生的原因。主要從內部和外部兩個方面分析。第六章從宏觀和微觀兩個方面給出避免中國人民財產保險股份有限公司承保風險的對策。2相關概念與理論基礎2.1承保風險2.1.1承保風險的概念承保是指保險合同的簽訂過程。此過程涵蓋分析和選擇保險險種以及合理確定費率和發(fā)放保險單。保險合同的終止是指保險協(xié)議的達成以及生效，也是保險公司履行責任的一個起始點。所以，保險承保實則就是保險公司收取一定的保險金來把客戶存在的未來將會面臨的風險交由本公司承擔的一個形式。承擔風險是保險業(yè)務的重要步驟，保險業(yè)務的規(guī)模和質量都關系到保險公司是否可以穩(wěn)定的開展和正常的運營。保險風險也就是目前還沒有發(fā)生的風險和事故，像自然災害、事故或是意外，這些風險或事故可能會對保險對象造成損失和傷害。承保風險是指在承保期間內因為保險公司自身的大規(guī)模運營而為公司造成的風險。例如，承保事故保險只關注保險費的金額，不注重承保的標準，缺少對保戶投保物的適當分析、評估和證明而給自身帶來的損失。2.1.2承保的流程保險行業(yè)的承辦保險操作過程通常涵蓋承辦業(yè)務流程，保險合同條目，保險單簽發(fā)和理賠以及其他售后工作。（1）承保操作步驟要執(zhí)行保險承保業(yè)務，要執(zhí)行以下操作:首先業(yè)務經理給投保人展示本人的有效期內的工作證明，業(yè)務經理介紹條款和條件并詳細說明投保人所要履行的保險義務以及保險責任；業(yè)務經理可以通過查看公司的保險承保策略來向投保人進行產品介紹，設置保險計劃并計算試用保費；指定的業(yè)務單位人員根據保險承保要求確保保險主體的風險信息的詳細和可靠性；業(yè)務經理協(xié)助被保險人填寫保險單，簽訂保險合同；現(xiàn)場員工將審核投保人信息以及保險單信息，并修訂和審核在保險單上填寫內容的準確性，以便真實地開具憑證；承保人將人工驗證和審核承保情況，并邀請投保人就公司的承保政策提供自身的建議；繳費后打印并發(fā)送保險合同書，填寫客戶的保險單，簽署“被保險人須知”，完成承兌業(yè)務流程后，提交這些承兌材料進行下一步的處理。（2）投保單錄入錄入保單過程中也需要仔細審核。當業(yè)務經辦人員把投保單遞交給相關內勤人員后，內勤人員需對該投保單進行仔細核對。若有發(fā)現(xiàn)投保信息有誤，可以將投保單退回投保人手中進行信息的更正或補充；若投保信息正確無誤，就可以將投保單交給出單員進行系統(tǒng)錄入。（3）保單簽發(fā)保險單簡稱為保單，這是保險人和被保險人簽訂保險合同的紙質版說明。保險單主要內容就是包含所有被保險人和保險信息的目錄。保單中詳細的注明了投保人信息、投保產品、投保期限、保險金額、每期保費等等。每份保單上都會有特定的保險合同號，保險公司可以通過該合同號查詢到合同的全部信息。保單的簽發(fā)必須在保險公司從投保人那里收取保費之后。保單簽發(fā)流程如下：第一，提供臨時保險單，臨時保險單是保險公司或代理商在正式發(fā)行保險單之前向被保險人發(fā)行的臨時保險單憑證。這代表保險公司將按照保險公司的要求和所辦理的業(yè)務完成了保險手續(xù)的辦理，并等待保險公司發(fā)行正式的保險單。臨時保險單的內容相對簡潔且有效期非常短。一般情況下，有效期限制為30天，在提供正式保險合同交給客戶時臨時保單將自動過期。第二，打印保單，保險單中主要的內容有投保人、繳費年限、保費等信息，內容比較復雜，因此在打印保險單時應使頁面干凈整潔，內容符合格式。最后是保險單的交付。保險單打印完成且核對無誤后，就可以由保險經紀人將保單交到投保人手中。（4）售后服務保單簽發(fā)流程進行完之后，就是保險經紀人對客戶的各種售后服務（如續(xù)保服務、理賠服務）。2.2風險管理理論2.2.1風險的內涵風險一詞是在16世紀中期的意大利語言“Risque”第一次出現(xiàn)的。原因是在那個時期的意大利有一部分沿岸港口作為海上交易樞紐來使用，這個時候風險被定義為一些客觀存在的危險，比如航海中遇到礁石、暴風雨。在16世紀歐洲的文藝復興時期，人們把“Risque”當作是一門學科來研究，在那個時期的賭博是人民當中是極為流行的一種游戲。這促使“概率論"這一現(xiàn)今保險業(yè)的數(shù)學基礎有了雛形。19世紀左右，在英語的使用中，一旦“風險”這個詞出現(xiàn)就經常是與保險有關。參照英文詞典的注釋，風險的意思就是說一切的可能會對經濟主體去達成它的期許的能力產生不良效果的所有原因。在中國的現(xiàn)代漢語詞典中解釋道：風險指的就是損失以及受到的傷害或者說是遭受的不可逆的威脅。自風險一詞被提出以來，全世界都在討論風險一詞真正的定義。在國際標準組織技術管理局對風險管理工作召開的會議上，IS0采用了中國代表所建議的對于風險定義，是對實現(xiàn)組織目標產生負面影響的無法預估的特性，也就是說實際與預期相比獲利或者損失的可能性。2.2.2風險管理內涵風險管理與風險之間密切相關。最開始記錄的風險管理的想法是起源于公元前800年左右的埃格文化的共同海損體系。當時在海上使用貨船運輸貨物時，若在航行的過程中發(fā)現(xiàn)有危險的情況下，船長會選擇銷毀或丟棄一部分貨物，以達到減輕貨船負擔的目的，從而可以避免損失所有的貨物，相關人員共同承擔所有船上減少的貨物所帶來的虧損。在近代，隨著產業(yè)革命的流行，企業(yè)的風險管理的想法浮出水面。20世紀中葉，美國鋼鐵行業(yè)的工人罷工和美國汽車公司的火災使人們深刻的意識到了風險管理是如此的重要，這時候風險管理正式成為一門學科被研究推廣。一直以來，各界對風險管理沒有一個統(tǒng)一的定義，比較普遍被接受的是風險管理能夠減輕純粹風險成本負擔（純粹風險：只會面臨損失的機會而沒有潛在的收益風險）。因為保險公司也是一個以盈利為目的的企業(yè)，自負盈虧，且承保風險貫穿于經營的各個方面，因此風險管理也可以在保險行業(yè)加以應用。3中國人民財產保險股份有限公司簡介與承?，F(xiàn)狀3.1公司簡介3.1.1公司概況中國人民財產保險股份有限公司（PICCP&C）的前身是二十世紀中葉成立的總部設在北京的中國人民保險集團。中國人民財產保險股份有限公司是有著悠久的歷史、大規(guī)模的事業(yè)、綜合業(yè)務辦理能力強的國有的大型保險公司，是中國人民保險集團的中心成員，保險費規(guī)模位于世界保險市場的最前線。該公司在2003年年末在香港證券交易所的主板上市（股票代碼是02328）。2018年，該公司穩(wěn)步推進高品質開發(fā)，保險收入超過3880多億元，總資產超過550億。該公司從2012年到2018年的7年間，排名香港前100名，保險公司的服務水平也排名在AA。穆迪投資者服務公司對該公司的保險財務能力評估為A1。3.1.2公司業(yè)務中國人民財產保險公司重點是經營個人資產以及意外損害保險商品的提供。該公司經營8個分部。汽車保險部門提供與汽車有關的保險商品；商業(yè)財產保險部門經營商業(yè)財產有關的保險商品的提供；貨物運輸保險部門經營船舶、工藝品、運輸車輛等與商品運輸有關的保險商品；賠償責任保險部門的主要工作是保險公司責任相關的保險商品的提供；其他的保險部門的工作是對家庭資產和征信方面的保險商品的提供；未能分配的幾個部門來進行投資方面的一些活動。在實踐中，為民生服務、為客戶服務，公司不斷在不同領域取得成就，不斷將業(yè)務拓展到社會生產以及大眾生活等眾多方面的眾多領域。該公司在國內的業(yè)務已經全面的覆蓋了全國的各個城鄉(xiāng)，在全國范圍內保費超過100多億元的分支機構已經超過了16個。且國際業(yè)務已經遍布150多個國家，國際業(yè)務合作近1800個，理賠金額超過36000億元。該企業(yè)積極的加入國家發(fā)展戰(zhàn)略進程，在“一帶一路”進程中沿線52個國家全面開拓國際市場，累計理賠風險10000億元。截至2018年年末，公司已派出12個工作組赴俄羅斯、丹麥等20多個國家，基本具備對“一帶一路”沿線和中資利益密集區(qū)域的服務輻射能力。3.1.3財務指標下表是中國人民財產保險股份有限公司2016-2019年的部分重要財務賬單。表3.1主要財務指標表（單位：億元）項目/時間2019年2018年2017年2016年資產合計5960.815635．855245.664759.49負債合計4261.274255.203914.523566.37權益合計1699.541380.651331.141193.12稅前利潤237.82234.28271.61224.51稅后利潤242.79154.86198.08180.21經營活動現(xiàn)金流量凈額258.4598.79214.07220.77投資活動現(xiàn)金流量凈額9.41-87.32-75.23-182.06融資活動現(xiàn)金流量凈額-280.63-20.38-43.40-15.55數(shù)據來源：同花順由表3.1可知，中國人民財險保險股份有限公司的資產、負債、所有者權益都逐年增加，該公司規(guī)模日益增大。規(guī)模越大，風險就越大。對于如此大規(guī)模的財險公司，經營的穩(wěn)健與否是非常值得關注的，而承保風險與經營是否穩(wěn)健息息相關，所以研究分析占據經營環(huán)節(jié)絕大部分的承保以及承保風險的規(guī)避是非常有必要的。3.2承?，F(xiàn)狀中國人民財產保險股份有限公司重點在我國境內推廣的險種有機動車輛保險、企業(yè)財產保險、家庭財產保險、貨物運輸保險、責任保險、意外傷害保險、短期健康保險、船舶保險、農業(yè)保險、信用保證保險等人民幣及外幣保險業(yè)務，和以上的服務范圍有關的再保險服務，根據國家法律法規(guī)進行的投資以及資金調動服務。在所有的保險品種中，占比相對較大的是機動車輛保險、意外傷害及健康險、農險、責任險。下文主要從這幾個占比相對較大的險種進行研究。3.2.1機動車輛保險汽車保險起源于英國，截止到現(xiàn)在已經有100多年的發(fā)展歷程了。因為發(fā)達國家在汽車生產和制造業(yè)領先于發(fā)展中國家，所以汽車的保險行業(yè)的發(fā)展也會比發(fā)展中國家快一些。（1）中國人民財產保險股份有限公司機動車輛險概況中國的汽車保險行業(yè)是在新中國成立以后初步開發(fā)的，1950年剛剛成立不長時間的人民保險公司就進行開展了汽車保險業(yè)務，可是當時的經濟條件和社會發(fā)展水平能買得起汽車的人并不多，再加上汽車保險普及不到位。公司就在1955年終止了汽車保險。直至1980年，國內的公司以及事業(yè)單位開始迫切的需要汽車，且交通運輸行業(yè)的迅速發(fā)展也開始需要車險以及交通事故頻繁發(fā)生，使得已經停止了近25年的汽車保險逐漸恢復。1983年，汽車保險被重新命名為機動車輛保險，使得該險種的適應范圍更大了。到了1988年，關于汽車的保費繳入以及達到了20多億元。此后，汽車保險就變成了財險公司承保的王牌。自2003年起，全國開始實行車險費率的新政策。從那時起，中國人身保險公司建立了自己的汽車保險業(yè)務、汽車保險的種類同時也決定了保險費率本身。（2）中國人民財產保險股份有限公司機動車輛險承保流程機動車輛保險的承保流程分三個步驟：保險對象的分析和確定。第一步，承保車輛的價值必須可以確定。其次，保險金額要與承保車輛的估值一致。由于承保車輛自身具有一定的保險價值，因此在確定保險金額時，可以在標的價值的基礎上擬定。保險費率的厘定。以下為中國人民財產保險股份有限公司車輛費率計算經常用到的兩個方法：純保費法：這種方法主要經過分析過去的補償數(shù)據以及數(shù)據的變化規(guī)律，直接的去給出相對應的補償金，根據這個計算追加費率。即G=(P+F)/(1-V)（3.1）G：保險費總額P:純保險費F：固定費用V：可變費用（利潤）損失率法：該方法是調整補償率的方法。它參照目前的匯率，根據目標損失金額與實際損失金額的比較，估算未來匯率對當前匯率的調整范圍，來進行計算新的匯率。該方法以當前的損失率和歷史損失率為準則，無法進行確定新產品的損失率計算。也就是：變化的百分率=(A-E)/E（3.2）其中：A為現(xiàn)實損失率E為預期的損失率。投保人應基于以上兩種方法得出的計算結果，檢查計算費率方法的合理性。隨后利用比率測試的比率計算結果當作批準比率或官方存款比率的結果，且依照商品的風險比率結構和特性形成可以應用的比率表（費率表的內容主要有繳費調整系數(shù)、費率計算公式等）。保單簽發(fā)。機動車輛的理賠步驟有：發(fā)生事故出險報案事故查勘損失確認提交索賠材料賠款計算審核協(xié)助追償領取賠款3.2.2意外傷害及健康險（1）中國人民財產保險股份有限公司意外傷害及健康險發(fā)展歷程在《保險法》的第95條顯示，保險人不得同時從事人壽保險和財產保險兩種業(yè)務。然而，從2003年開始，專門從事財產保險公司的保險公司在有關部門的批準下，允許從事事故傷害以及健康保險的險種開發(fā)和辦理。2003年，通過經國務院批準和中國保險監(jiān)管委員會的同意，中國人民保險公司正式改名為中國人民保險控股公司。同年7月，中國人民財產保險股份有限公司成立，這家公司繼承了原公司全部的商業(yè)保險事業(yè)。中國人民財產保險股份有限公司離開事故保險市場7年后，回到了短期健康險市場以及事故保險市場。其結果是，意外保險事業(yè)的保險費收入達到了近20億元，在開辦意外保險事業(yè)的保險公司中成為了第一名，超過了常年在這個領域開展事業(yè)的人壽保險公司，在意外保險領域中占據首位。其突出表現(xiàn)令業(yè)界矚目。（2）意外傷害及健康險的性質騎墻性，即介乎兩者之間的性質，具備人壽保險和財產保險特點的集合。此外意外傷害和健康保險的保險對象是被保險人的生命體，生命體屬于人身的范圍，所以事故傷害和健康保險是擁有人身保險的特征的。還要強調的是，在保險期（1年之內）和會計技術等運用方面，由于接近財產保險，所以也有財產保險所含有的一些特征。（3）中國人民財產保險股份有限公司意外傷害及健康保險理賠步驟接受報案→初審和估損→立案（分人分險、分別立案）→理賠調查→核定給付和醫(yī)療審核→賠款理算→核賠→結案其中初審和估損包括：在風險發(fā)生時確認保險合同是否有效，確認事故的性質，確認認證資料，判斷是否需要進行索賠調查或者進行醫(yī)療追蹤，對損失進行評價，進行初步討論，以及理賠估價匯總。如果有以下類型或類似的案例，通常都要經過索賠調查以及醫(yī)學追蹤，主要案例如死亡或失蹤案例、預計損失超過5000元的案例和疑似有過去的病史或政策排除責任條件中規(guī)定的其他條件的情況、被懷疑欺詐的困難案例、投訴糾紛、估計損失額超過預期的情況、以及損害調查官認為調查所需要的其他情況。賠款理算時按照保險合同中的條款，準確計算各項保險金。結案工作的內容是通知被保險人取款，同時告知財務支付理賠款，注銷被保險人的金額及其他政策的維持，并提交補償案例相關文件。3.2.3農險（1）中國人民財產保險股份有限公司農險概況近幾年來，農險迎來了空前的發(fā)展機遇。由于我國在20世紀30年代時都是農村比例較多，所以保險行業(yè)最初在在農村建立，名稱為農業(yè)保障，這個時候的農保是農民自發(fā)建立起來的，但是在歷史上由于出現(xiàn)人民公社導致農保的失敗。改革開放后，也即1982年，我國再次開始試辦農業(yè)保險，中國人民財產保險股份有限公司是我國較早且長期開展農險的企業(yè)之一，也是全球農險業(yè)務規(guī)模最大的保險公司。中國的農業(yè)保險有以下兩種模式：第一種模式是政府對商業(yè)的農保的模式。它是相關地方政府對一些保險項目單獨成立出臺相關保險政策，其最主要的特點就是商業(yè)條件下的農業(yè)保險。第二個特點就是在商業(yè)的過程中會存在高風險高回報的現(xiàn)象，也可以說“以險養(yǎng)險”。利用商業(yè)的高風險高回報的特點來彌補農保的虧損與不足。第二種模式是相關政策的共保。以一家保險公司為“首席承保人”，其他公司為“共保人”，按照章程約定的比例，分攤保費、承擔風險、享受政策，共同提供服務。（2）中國人民財產保險股份有限公司農險承保過程在農業(yè)保險方面有清晰的承保流程：開展業(yè)務前準備。風險評估。風險評估要從多方面進行評估，如地理位置及自然氣候、歷史災害、防災防損能力。其中制定方案需要對方案進行劃分，主要分為兩種，第一種時國家頒布政策的農保，第二種是上午的農保，第一種時有國家進行下發(fā)與安排，第二種是當?shù)卣鶕虡I(yè)的手段進行劃分，第一種國家最高權限，第二種一旦超過處理能力就需要向上級匯報。承保。理賠。一旦發(fā)生保險事故，受災農戶應在24小時內撥打中國人民財產保險股份有限公司當?shù)毓痉杖藛T電話或向各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農保站執(zhí)行站長報案，相關工作人員需要第一時間到達縣城確認事故的性質，報訊好事故的細節(jié)照片等，其次受保人進行手續(xù)的填寫與按鍵協(xié)議的辦理，并在十天內完成賠償?shù)墓ぷ?。將賠款通過銀行卡直接支付到受災農戶手中。3.2.4責任險在1850年到1970年歷經120年的時間里，責任保險發(fā)展越來越迅猛，但是一開始并未得到一些國家乃至世界的重視。在1950年末期時，隨著社會的發(fā)展，發(fā)生許多的活動與暴亂，這些民事活動讓人們警醒，由于出現(xiàn)大量的傷亡以及法律制度的不全面，讓人民認識到責任保險的重要性。一番努力過后在1970年底，保險在很多的發(fā)展中國家全面實施，逐步走向正軌，雖然相比較其他行業(yè)來說，保險行業(yè)發(fā)展時間相對較少，但是在國內乃至全世界已經有很大的影響力。中國人民財產保險股份有限公司從成立至今，一直經營責任保險，由一開始的不受關注，到現(xiàn)在變成該企業(yè)的主要險種之一，這種現(xiàn)象與中國的經濟發(fā)展有著密不可分的聯(lián)系。2018年，在中國人保財險所有險種的營業(yè)收入中，其中責任險占比已將近百分之六，排在意外傷害及健康險、農險之后；到了2019年，占比就已經達到了約百分之七。由此可見責任險發(fā)展之迅猛。4外部環(huán)境分析4.1經濟環(huán)境新型冠狀病毒的發(fā)現(xiàn)與蔓延，無疑對國人安全與國內經濟產生了極大的影響，長時間的居家隔離致使一部分民眾失去經濟來源，甚至一些中小企業(yè)也面臨倒閉危機，這樣的情況致使居民消費水平下降，長此以往，經濟必然會受到影響。而當國內疫情基本被控制并且趨于穩(wěn)定的同時，國外隱匿的病毒又紛紛顯現(xiàn)出來。全球范圍內疫情的出現(xiàn)，必然對進出口貿易產生不小的影響。并且由于病毒的大肆蔓延與對商鋪帶來的沖擊，導致全國乃至世界的境界出現(xiàn)滑鐵盧的現(xiàn)象。許多組織都預測2020年將進入經濟負增長的一年，這意味著全球可能會出現(xiàn)嚴重的經濟衰退。由于疫情期間預期經濟負的增長，不少人失業(yè)更甚至企業(yè)倒閉，社會整體在財產保險投保上支出的減少是毋庸置疑的。這種長期的宏觀經濟低迷會造成產險保費增速下滑，中國人民財產保險股份有限公司作為行業(yè)龍頭，必然會遭到一定的沖擊。該公司2020年1月1日至2020年3月31日保費收入如下表：表4.1保費收入（單位：百萬元）保險項目原保險保費收入同比變動%機動車輛險61660-3.5意外傷害及健康險3480523.1農險976610.2責任險8213-3.9企業(yè)財產險4859-3.8信用保證險2497-48.0貨運險1039-11.5其他險種4804-1.6數(shù)據來源：同花順由上表可以看出，在經濟形勢不容樂觀的情況下，中國人民財產保險股份有限公司總體保費收入同比下滑，但由于疫情提升了公眾的保險意識，農險、意外傷害及健康險相反卻同比增加。在經濟下滑、總體保費收入下滑的情況下，中國人民財產保險股份有限公司的一些分支機構很可能會出現(xiàn)為了提高保費收入而忽視承保標的質量的情況，此舉雖然短時間內可能使總體保費小幅度提升，但長此以往必然增大該財險公司的承保風險。4.2政治環(huán)境汽車消費刺激政策出臺自從新冠肺炎入侵我國后，我國的實體經濟遭到了巨大的打擊，其中汽車行業(yè)的經濟衰退尤為明顯，所以為了汽車行業(yè)的快速復蘇，以及促進汽車行業(yè)的消費能力，國家發(fā)改委商務部和主要新聞信息部在2020年2月16日發(fā)布了一則訊息，該訊息指出當在購買汽車時可以得到國家給出的補貼。在3月底跟隨著國家的腳步許多城市都推出相應的政策去進行買車優(yōu)惠政策。這些政策主要分為一下兩大類型，第一類型：由于城市中車輛比較多，由此會增加車牌的數(shù)量，擴大指標。第二大類型：就是如上文所說，現(xiàn)金或者補助的方法直接給到消費者或者汽車的廠商手中。這些刺激政策的出臺，滿足了消費者的購車需要，促進了車輛的購買，進而導致車輛險的購買增加，提高了機動車輛保險的保費收入。但這種政策并非是百利而無一害的，這種消費刺激政策的出臺雖然會短時間內刺激車輛的消費，促進機動車輛險的投保，但短時間內大量增加的車輛投保業(yè)務，為中國人民財產保險股份有限公司公司帶來了一定的業(yè)務壓力，若保險公司存在少數(shù)員工為完成業(yè)務數(shù)量而忽視質量的情況，不認真審核承保車輛的具體狀況，很可能使信息不對稱的問題加劇，從而造成一定的承保風險。中國人民財產保險股份有限公司遭遇處罰在2020年的1-3月中財險行業(yè)保費總共收入3601億元人民幣，相比較同期2019年，增長了4.17%，作為財險行業(yè)當中的一員，中國人民財產保險股份有限公司在2020年1-3月中收入了1276億元人民幣，相比較同期2019年，增長了1.7%。雖然數(shù)據漂亮，但是有許多保險公司卻遭受著滑鐵盧。其中中國人民財產保險股份有限公司分支機構因為偽造一些虛假材料、欺騙消費者、進行保險的促銷與售賣的活動、違法違規(guī)行為等等被多地政府告上法庭，并最終進行相應的處罰。舉個例子來說，在2020年四月中旬，在唐山的銀保監(jiān)管理分局對人保采取高達120萬元人民幣的處罰，其中最主要的罪名是在執(zhí)法調查的過程中，人保財險遵化支公司不給予相應的配合，并且編造虛擬的材料，阻礙執(zhí)法，因此對唐山的人保負責人等進行處罰與停職處理。這直接導致了中國人民財產保險股份有限公司保費收入增速不及行業(yè)均值。這一系列的處罰，暴露出中國人民財產保險股份有限公司對一部分分支機構的監(jiān)督與管制力度不當?shù)膯栴}。監(jiān)管不當也是保險公司產生承保風險的原因之一。4.3行業(yè)環(huán)境從行業(yè)發(fā)展前景來看，保險行業(yè)是一個非常有潛力的行業(yè)，也即“朝陽行業(yè)”。但是值得一提的是，正是由于這次疫情的原因保險行業(yè)進入了短暫的困境時期，在2019年保險行業(yè)依舊風生水起，但是2020年卻造收低谷，新單負增長等問題的出現(xiàn)絡繹不絕。在疫情期間，所有線下的保險單位都不能開業(yè)或者經營較為慘淡，從而導致一系列的問題，例如會導致加盟入職的人越來越少，大規(guī)模的進行裁員，甚至銀行的代理也會收到疫情因素的影響。但是即使是遭到了滑鐵盧，這也不過是暫時的，不會影響保險行業(yè)在國內的發(fā)展。在2019年年末，拒不完全統(tǒng)計來說，保險業(yè)總投保的保費高達4.26萬億元，比2018年高出了百分之十二；保險業(yè)的總資產為20.56萬億元，比2018年增長百分之十二，并且成為了世界上第二大的保險大國。而且截止2020年年初，中國人均GDP已超過一萬美元，人均GDP越高，越能給保險行業(yè)帶來無盡的商機與財富。而且通過這次疫情，保險企業(yè)也會意識到線上銷售的重要性，由于疫情的持續(xù)發(fā)展這種銷售慘淡的情況肯定會持續(xù)一段時間，所以說我們要著重發(fā)展線上的服務體系，這是當前的重中之重。不斷挖掘其潛力，并且在疫情過后要進行線上與線下共同發(fā)展，長期必然迎來保險行業(yè)的黃金時期。這樣一個短期是困境，長期必然輝煌的行業(yè)環(huán)境，意味著保險行業(yè)長期將會蓬勃發(fā)展，處于保險行業(yè)中的中國人民財產保險股份有限公司將會持續(xù)向科學經營轉型，科學的經營模式會增加客戶對中國人保財險的認同度，從而會增加對承保風險管理服務的認同度，這意味著承保風險將會被逐漸化解減少。5中國人民財產保險股份有限公司承保風險產生原因什么是風險承擔？風險主要來自由于不同經營之間導致的失誤從而帶來的經濟損失，進一步被成為風險，雖然我國的保險處在起步階段但是在一段時間的學習進程中，有著科學與理性的規(guī)范與規(guī)模，所以說不能一口吃成個胖子，需要一步一個腳印穩(wěn)扎穩(wěn)打。因此處在該轉型時期的中國人民財產保險股份有限公司在承保過程中，仍然會不可避免的產生承保風險。5.1內部原因5.1.1中國人民財產保險股份有限公司個別分支機構只注重保費收入由于中國人民財產保險股份有限公司在全國范圍內有許多分支機構，因此在管理監(jiān)控上必然有一定的難度。若個別分支機構在經營過程中不分主次，只注重保費收入，而對保險標的缺乏充分的分析，忽視標的質量，長此以往必然會產生一定的風險。5.1.2信息不對稱的存在財險行業(yè)的信息不對稱分為保險公司對保險產品更為了解和投保人對保險標的的情況更為了解，這里分析的信息不對稱指的是后者。當投保人有投保意愿時，通常會通過保險經紀人與中國人民財產保險股份有限公司簽訂合同。在合同簽訂前，由于信息不對稱的存在，財險公司對保險標的的分析評估與實際情況可能會存在一些偏差，進而影響保險標的的估值。由于在保險標的的分析選擇時，保險金額應與承保標的的估值一致，錯誤的估值將會導致保險金額偏高或偏低，進而產生風險。比如A客戶準備對一實際價值10萬元的車輛投保，由于信息不對稱的存在，保險人對該資產估值比實際價值偏高為11萬元，這時候財險公司會確定保險金額為11萬元，與實際的10萬元存在偏差。在這種情況下，中國人民財產保險股份有限公司實際得到的收入與預期會存在一定的偏差，表現(xiàn)為經營上的的承保風險。5.1.3費率厘定基礎數(shù)據質量較差在保險費率厘定之前，應該做一些適當?shù)臏蕚?，因此，中國人民財產保險股份有限公司必須充分了解信息共享的成本，以便了解不同的產品會帶來不太一樣的風險，并根據當前的大環(huán)境，還要參考以往相同時間出現(xiàn)的情況所賠償?shù)慕痤~，采用公平公正公開和適當?shù)脑瓌t，最終進行相應的收費。保險公司選擇適合目標價值，然后再做出相應的計劃，最后給出厘定所需要的基礎數(shù)據。上述的厘定數(shù)據就是保險公司在一年或幾年的歷史成交記錄，并最終構成了適當報價的基礎。若這些基礎數(shù)據不準確，則會影響后續(xù)的費率測算。這是因為基礎數(shù)據在費率厘定過程中扮演著非常重要的角色：首先可以利用大數(shù)據來構建一個等閑的基礎模型，觀察風險率；其次，財產保險政策可以根據數(shù)據分析與模型對比分析得出一定結論，在保證成本的同時，可以上當?shù)奶嵘齼r格——例如風險過大加收的費用、一些工作加班的費用、還有一些合理的厘定費用等等。所以說，我們初步數(shù)據的質量對接下來價格的定位與收費是否合理起到決定性作用。中國人民財產保險股份有限公司應該對投保人詳細介紹數(shù)據獲取和管理的基礎的過程、檢查基礎數(shù)據并科學評估基礎數(shù)據的完整性，適當性和可靠性以確保基礎數(shù)據質量，并把由此帶來的承保風險降到最低。5.1.4中國人民財產保險股份有限公司的逆向選擇在投保人向中國人民財產保險股份有限公司就某一財產進行投保時中，費率的厘定應有人保來完成，其中人保在投保的過程中需要進行費率的厘定，和一個大體的判斷，就是看適不適合承保。但是當厘定的費率過高的時候，甚至說超出一般的率用標準時，這時如果投保人進行投保就相當于吃了個大虧，而以上所述，極有可能出現(xiàn)人保公司在厘定費率時進行逆向選擇的情況。由于中國人民財產保險股份有限公司制定費率的過程具有高度專業(yè)性和不可視的性質，所以說肯定會出現(xiàn)貓膩，保險人有很多理由通過對過去一些經濟上、物質上的損失來確定費率，從而收取高于客戶實際應該繳納的金錢。其中一般包含一下的幾個理由：第一點過去發(fā)生傷害事故的可能性不代表今后發(fā)生事故的可能性，損失概率并不僅限于未來的損失概率；第二點：為了置信度的提高，并保證財務穩(wěn)定性，必須預期加一到兩個標準差。通過以上兩點，通常人保在進行理賠的過程中自己的期望值會比實際支付的金額產生較大的偏差值，較大的偏差會對人保經營等方面的決策產生一定影響，從而使承保的風險加大。而以上所述就是中國人民財產保險股份有限公司的逆向選擇的經典表現(xiàn)之一。5.2外部原因5.2.1保單簽發(fā)過程中也會產生一定的風險承保以后中國人民財產保險股份有限公司會全套打印保單連同發(fā)票交給代理人送給投保人，投保人簽字，有關人員將確認并蓋章。一旦完成相關信息的確認與簽收后，猶豫期才開始計時，什么是猶豫期？就是進行投保的客戶進行投保后，在10天內一旦不想繼續(xù)投保了，可以無條件退款，并且人保不收取任何費用。但如果客戶沒有接管保險單，此時發(fā)生了事故，滿足索賠要求，保險合同是視為有效的且人保公司將支付索賠。一些投保人或許選擇不簽收保單，將十天的猶豫期一直遞延下去，想退保費的時候隨便退，不會有任何保費的損失。這種情況無疑對人保不利，這也是保單簽發(fā)時產生承保風險的一個典型原因。5.2.2客戶對于承保風險管理服務認同度低除了一些北上廣等經濟發(fā)達的城市以外，在我國社會的體質下，大多數(shù)人都會將保險視為對自己的經濟的賠償方法與手段，并且導致許多許多投保的人對風險管理服務的認知不足和判斷力較低。以下列舉了中國人民財產保險股份有限公司客戶不太認同承保風險管理服務的許多原因，例如對相關工作運行的不信任、對整體的工作概念沒有準確的定義，許多機密因為不允許透露得到客戶的不理解與不認可。但是，最根本的原因就是大部分的官員與領導對組織范圍的風險管理缺乏重視。這要求在尋求客戶的公司方面進行積極的廣告宣傳，制定相關的方案與理念，以便讓他們認識到保險不僅用于事故發(fā)生后給予的維修付款，還可以是預防可能的災難性損失、實現(xiàn)雙方共贏的企業(yè)風險管理手段。并且保險公司還可以做一些活動，適當降低價格促銷進而提高銷量，但最重要的還是要服務好，售后好才可以贏得廣大消費者的青睞，進而引導客戶重視風險管理。6化解中國人保財險承保風險的對策作為大型國有財險企業(yè)，中國人民財產保險股份有限公司已經開展了風險管理工作。但由于我國對于承保風險管理的認識起步較晚，更甚至一些其他小型企業(yè)對承保風險管理的關注很少或根本沒有，因此我國在風險管控方面的人才儲量非常少，這就大大增加了承保風險控制的難度。中國人保財險要化解和規(guī)避承保風險，需要從以下多個方面下手。6.1微觀方面6.1.1提高中國人民財產保險股份有限公司承保風險管理能力（1）向國外先進財險企業(yè)借鑒學習中國人民財產保險股份有限公司要想提高承保風險管理能力，首先就應該高度重視承保風險管理。思想是行動的領頭者，只有意識到風險管理的重要性，才能進一步的做出相應的行動。國外對保險業(yè)風險管理的研究起步較早，1931年，美國管理協(xié)會的保險部門就提出應開始保險業(yè)風險管理的相關研究。其中我們可以向國外一些先進的財險企業(yè)借鑒學習，了解它們的承保風控機制、運營模式，取其精華，將其運用于自身的承保風險管理模式上，提高中國人保財險的承保風險管理能力。（2）注重培養(yǎng)高素質人才中國人保財險要想長久穩(wěn)中有進的發(fā)展，高素質人才必不可少。一方面要注重培養(yǎng)基礎業(yè)務的人才：如果中國人保財險每位員工都具有良好的業(yè)務能力，企業(yè)將會更上一層樓。其一，高素質的員工在工作時必然會相對全面的了解保險標的特性、篩選出高質量的費率厘定基礎數(shù)據以及選擇合適的費率測算方法；其二，高素質員工通常以公平的角度思考問題，可以避免逆向選擇，厘定出合理的費率，既不會使保險人獲得額外的利潤，也不會使投保人利益受損。這樣可以避免一部分粗放經營產生的承保風險。另一方面要注重培養(yǎng)風險管理的人才：由于中國人保財險實力雄厚，可以引進一批專業(yè)的承保風險管理人才，將他們的思想技術運用于企業(yè)，補充企業(yè)在承保風險管理方面的不足；也可以從企業(yè)內部選出優(yōu)秀員工，與其他先進企業(yè)開展雙向的交流學習，打造出屬于自己的承保風險管理隊伍。6.1.2加強對中國人民財產保險股份有限公司分支機構的管控中國人保財險作為保險行業(yè)的龍頭企業(yè)，如此龐大的規(guī)模使得在對分支機構的管控上存在一定的疏忽。個別分公司可能只注重保費收入而忽視標的質量，這種現(xiàn)象不可避免地會產生風險，通過加強管控，這種現(xiàn)象可能會有所減少，一定程度上化解了粗放經營帶來的承保風險。6.1.3完善中國人民財產保險股份有限公司產品營銷制度一方面，為了提高代表權的完整性，我們需要引入合同作為監(jiān)督，對被檢測的中國人民財產保險股份有限公司進行限制，同時將工作在最前線相應的經理進行培訓，要時刻保留相關的意識，能抗住最艱辛的壓力，并且嚴格要求自己的隊伍的完整性與紀律性，能夠做到自我批評。作為回報，我們會對相應的精力與負責人的團隊進行獎勵；另一方面人保在不斷的發(fā)展過程中需要不斷完善自己，嚴格要求自己，我們將不斷建立健全的相關詢問和監(jiān)督機制，建立代理機構完整性的系統(tǒng)，并將被納入黑名單的人進行統(tǒng)一信息核實與處理，提高整個隊伍的整體能力與素質。對每一位員工應當做到獎罰分明，對工作認真完成的應受到表揚和稱贊，并為他們頒發(fā)代表誠信的儀征明信卡片用來記錄自己收到的褒獎。每位員工都應該熟悉了解相應的手冊內容，并且隨身攜帶以供不斷學習，以加強對現(xiàn)場人員的風險管理培訓以及他們識別風險并與之溝通的能力，從而提升公司的安全系數(shù)。6.1.4建立專門承保風險管理支持體系中國人民財產保險股份有限公司可以建立單獨的承保風險管理領域，并且用來以制定相關風險的管理準則，對不同行業(yè)的參保企業(yè)進行風險戰(zhàn)略的重組，對承保風險管理準則進行制定，必須要符合市場監(jiān)管原則且可以對在職的風險管理人員進行相應的定期考核與測試。在承保風險管理體系中，相關的管理機構中的保險基金管理人負責開發(fā)風險管理系統(tǒng)，并進行相應的測試給出最后的評估結果。保險管理部門可以任命一名首席執(zhí)行官，其最主要的職責就是定期向執(zhí)行委員會報告，以防止出現(xiàn)大的問題和及時糾正和監(jiān)督嚴重的承保風險。如果發(fā)現(xiàn)重大風險，執(zhí)行官應立即報告。6.2宏觀方面6.2.1政府設立針對猶豫期的法律法規(guī)我們知道在保單簽發(fā)時有一定的風險，這種風險是不可避免的，中國人民財產保險股份有限公司在保單簽發(fā)時，一部分投保人可能會在猶豫期內不簽收保單回執(zhí)，使猶豫期一直遞延以便可以隨時退保費，但是在猶豫期內，出險時保險公司一樣是需要賠付的，這種情況對保險公司非常不利。因此設立專門針對猶豫期的法律法規(guī)是非常有必要的，比如規(guī)定保單回執(zhí)必須在十天猶豫期內簽收，超過十天回執(zhí)未簽收者默認為已簽收。該規(guī)定可以解決人保在承保時猶豫期遞延的問題，一定程度上化解保單簽發(fā)時的承保風險。6.2.2監(jiān)管層制定相關政策促進中國人保財險承保風險管理的發(fā)展（1）建立承保風險管理方法共享平臺“三個臭皮匠，頂個諸葛亮”，通過管理方法的共享，各個人才集思廣益，也可以互相交流分享風險管理的經驗與方法，各企業(yè)之間更可以相互借鑒學習，中國人保財險也可以從中吸收借鑒好的方法與風險管理模式。創(chuàng)建承保風險管理人才共享機制在不同的行業(yè)中有針對風險管理專業(yè)人員的共享機制和風險管理平臺。在這樣的環(huán)境中，風險保險公司在任職的期間內繳納有關公司的款項，分享各自的風險管理技能和發(fā)掘能力，并在各個領域提升人才，從而提高了保險公司的專家數(shù)量和專家的能力，從根本開闊視野，并改善了整體承保風險管理的能力與水平。6.2.3成立財險普及欄目，提高客戶對承保風險管理認同度在我國社會的體制下，大多數(shù)人對財產保險了解不全面，都只會將財險視為對自己的投保產品的賠償方法與手段。只有極少數(shù)人才能意識到保險這一行業(yè)不單單能在出險時給予投保人理賠，還可以是預防可能的災難性損失、實現(xiàn)雙方共贏的企業(yè)風險管理的手段。對于這種認同度低的情況，相關政府機構可以專門設立一個財險普及欄目，針對財險的承保過程以及承保風險管理的重要性進行普及與介紹，使許多人都意識到保險的雙贏而不是僅僅盯著事故發(fā)生出險后的賠償金。通過提高客戶對承保風險管理的認同度，可以使客戶更容易接受中國人民財產保險股份有限公司的風險管理服務——例如定期接受人保的信息回訪、積極配合人保的相關工作。通過財險普及欄目的成立，社會整體對承保風險的認同度提高，可以降低人保更甚至整個保險業(yè)的承保風險。結論中國人民財產保險股份有限公司在我國財險行業(yè)發(fā)揮著重要作用，它的一舉一動都會對財險行業(yè)更甚至是整個保險行業(yè)產生巨大的影響，因此人保在經營環(huán)節(jié)應該盡量避免風險的發(fā)生。由于在整個經營過程中占比重最大的是承保，并且承保風險的化解任重而道遠，并不是一朝一夕就可以完成的，所以規(guī)避中國人保財險的承保風險就顯得尤為重要。本文首先對中國人民財產保險股份有限公司的承?，F(xiàn)狀進行分析，并通過研究外界環(huán)境的變化以及做出的一系列措施與舉動，分析出環(huán)境變化對人保承保風險產生的影響，由此提出中國人民財產保險股份有限公司產生承保風險的原因，進而給出一些規(guī)避承保風險的對策，通過對承保風險問題的研究，得出以下結論：1.雖然我國承保風險管理理論起步較晚，但應高度重視承保風險的管理，提高社會對風險管理的重視度。2