標(biāo)題:支付寶功能的研究與分析中文摘要支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是一家國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶擁有10億實(shí)名用戶的生活服務(wù)平臺(tái)。支付寶已發(fā)展成為融合了支付、生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、社交、理財(cái)、保險(xiǎn)、公益等多個(gè)場景與行業(yè)的開放性平臺(tái)。2020年支付寶正式發(fā)布的第15年，同時(shí)隨著時(shí)間的累積支付寶面臨著更大的考驗(yàn)，如何保證市場份額、投資的回報(bào)率和安全性對于這些問題研究分析支付寶發(fā)展中需要改進(jìn)問題及策略。關(guān)鍵詞:支付寶市場經(jīng)濟(jì)目錄支付寶的產(chǎn)生4（1）支付寶的產(chǎn)生的背景4（2）支付寶的首創(chuàng)52、支付寶的現(xiàn)狀6（1）多功能軟件6（2）換聯(lián)網(wǎng)+金融6（3）最大的支付中介73、支付時(shí)面臨的問題7（1）如何根除安全隱患7（2）如何保證回報(bào)率8（3）如何保持市場已有份額9（4）如何擴(kuò)展市場份額94、支付寶的改進(jìn)策略10安全問題11建立專門的檢查機(jī)構(gòu)11開發(fā)新的軟件系統(tǒng)11加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督11投資回報(bào)問題12長期和短期投資并舉12放眼市場海外12探索下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)12市場份額問題12體現(xiàn)收費(fèi)12（2）利用安全優(yōu)勢13（3）擴(kuò)大支付面13（四）海外市場擴(kuò)展13參考文獻(xiàn)14PAGE11、支付寶的產(chǎn)生支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是一家國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。快捷支付是為網(wǎng)絡(luò)支付量身定做的網(wǎng)銀服務(wù)，主推支付功能，由銀行與支付寶直連，保障了支付的安全性和便捷性。其支付成功率達(dá)到了95%左右。目前使用支付寶實(shí)名用戶達(dá)到了10億人，通過這一數(shù)字表明支付寶已經(jīng)成功通為支付平臺(tái)。為了分析支付寶的現(xiàn)狀和未來，本先從支付寶的背景入手，探究支付寶在這10年經(jīng)歷了什么？（1）支付寶產(chǎn)生的背景

淘寶網(wǎng)創(chuàng)立之后，發(fā)展的過程中首先遇到的就是用戶之間的信任問題，因?yàn)榻灰拙褪且皇纸诲X，一手交貨，但這在網(wǎng)上是很難實(shí)現(xiàn)的，物給了你，但錢我怎么收到?。窟@在當(dāng)時(shí)阻礙網(wǎng)上交易，因?yàn)樯婕暗浇疱X利益關(guān)系，買賣雙方之間當(dāng)時(shí)該缺乏信任。阿里巴巴的淘寶為了解決這一問題，開發(fā)建立了第三方支付平臺(tái)——支付寶。支付寶最一開始是馬云淘寶網(wǎng)購的第三方支付平臺(tái)，極大地保證消費(fèi)者與商家錢貨交易的安全性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，馬云淘寶購物平臺(tái)的做大，支付寶作為第三方交易平臺(tái)有越來越多的流動(dòng)資金過賬。馬云的野心讓支付寶不單單作為第三方平臺(tái)，向更為廣闊的市場進(jìn)軍。終于支付寶在2014年12月8日正式成為一家公司。開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一扇門，邁出了現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的第一步，開啟一款A(yù)PP的未來。(2)支付寶的首創(chuàng)從2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)到2016年10月12日即將實(shí)施的2016年10月12日支付寶提現(xiàn)收費(fèi)，支付寶已經(jīng)經(jīng)歷了10多年的發(fā)展歷程。也正是這10年的風(fēng)雨變換鑄造了今天的支付寶。2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)分拆獨(dú)立，逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺(tái)。2004年12月8日，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立。此時(shí)的支付寶還鮮為人知，并不為媒體所重視。2005年2月2日，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾。支付寶開始進(jìn)入公眾視野。2008年2月27日，支付寶發(fā)布移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略，推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2008年10月25日，支付寶公共事業(yè)繳費(fèi)正式上線，支持水、電、煤、通訊等繳費(fèi)。2010年12月23日，支付寶與中國銀行合作，首次推出信用卡快捷支付。2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發(fā)的國內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》（業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”）。支付寶搭上政策快車?yán)^續(xù)向前。2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”，通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費(fèi)。2013年11月13日，支付寶手機(jī)支付用戶超1億，“支付寶錢包”用戶數(shù)達(dá)1億，支付寶錢包正式宣布成為獨(dú)立品牌。2013年11月30日，12306網(wǎng)站支持支付寶購買火車票。2013年12月31日，支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶超過3億。2013年，支付寶手機(jī)支付完成超過27.8億筆、金額超過9000億元，成為全球最大的移動(dòng)支付公司。這10年里我們不難看出支付寶的飛躍和成就，2008年支付寶開始以驚人的數(shù)字飛躍，但真正讓支付寶開啟未來，不再依附淘寶、天貓生存的卻是2013年余額寶的推出。余額寶的推出讓支付寶有能力自我創(chuàng)造利潤的能力；讓支付寶成功進(jìn)入到金融業(yè)的最基礎(chǔ)領(lǐng)域——吸收存款，打開了支付寶多元化發(fā)展的大門，同樣也開始了支付寶面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和問題的未來。2、支付寶的現(xiàn)狀（1）多功能軟件支付寶擁有10億實(shí)名用戶的生活服務(wù)平臺(tái)。支付寶已發(fā)展成為融合了支付、生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、社交、理財(cái)、保險(xiǎn)、公益等多個(gè)場景與行業(yè)的開放性平臺(tái)。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成信用卡還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)。通過智能語音機(jī)器人一步觸達(dá)上百種生活服務(wù)，不僅能享受消費(fèi)打折，跟好友建群互動(dòng)，還能輕松理財(cái)，累積信用。（2）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”從余額寶出現(xiàn)開始到2015年年底余額寶的用戶數(shù)量達(dá)到了2.6億人，為用戶共賺231億元人民幣。對于那些編故事騙取資本，承諾高回報(bào)騙取用戶，最后跑路、破產(chǎn)的P2P理財(cái)公司來講極為眼紅；對于存款率急劇下降的商業(yè)銀行來講2.6億的用戶數(shù)量，讓商業(yè)銀行一籌莫展。隨后支付寶增設(shè)螞蟻金服、螞蟻花唄等應(yīng)用分別在理財(cái)、信用借款兩個(gè)方向進(jìn)軍金融領(lǐng)域，擴(kuò)大支付寶在金融領(lǐng)域的市場份額，擠壓商業(yè)銀行的生存空間，《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》的出臺(tái)更是讓商業(yè)銀行雪上加霜。支付寶成功的在金融領(lǐng)域建立較為穩(wěn)健的根基，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的成功案例。（3）最大的支付中介2015年9月25日起，支付寶和麥當(dāng)勞進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，全上海地區(qū)的麥當(dāng)勞將可使用支付寶支付，并將進(jìn)一步推廣至全國門店。2016年5月20日，三星移動(dòng)支付服務(wù)SamsungPay和支付寶正式宣布合作，用戶可以在三星手機(jī)上通過上滑屏幕的方式快速調(diào)出支付寶的支付界面。3、支付寶面臨的問題支付寶憑借其驚人的交易量在眾多第三方機(jī)構(gòu)中脫穎而出,在世界各地迅速地被各界人士所認(rèn)同,風(fēng)靡全球.然而在強(qiáng)大的背后,支付寶也也存在許多問題,如:在金融大領(lǐng)域框架內(nèi)，支付寶能否在微信支付、眾多商業(yè)銀行支付類APP的圍追堵截下繼續(xù)生存下去保持自己的市場份額；在中國經(jīng)濟(jì)下行的壓力下能否保證較高的收益率；互聯(lián)網(wǎng)紅利即將結(jié)束，新的格局即將開始，支付寶面臨著隨時(shí)可能被其他軟件代替和轉(zhuǎn)型能否成功的風(fēng)險(xiǎn)；在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，支付寶面臨著用戶信息泄露資金安全問題；在全球經(jīng)濟(jì)依舊不景氣的背景下，支付寶面臨著能否擴(kuò)大國外市場得到國外市場認(rèn)可的問題。（1）如何根除安全隱患2015年支付寶突然與外界失去聯(lián)系，足足讓那些把錢放進(jìn)余額寶的小伙伴們捏了一把汗。雖然事后證實(shí)是由網(wǎng)絡(luò)故障引起，但是這次時(shí)間的發(fā)生讓支付寶損失不少用戶。自2010年起支付寶為應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信息和資金安全等問題，與騰訊、金山等多家網(wǎng)絡(luò)公司合作，建立反釣魚機(jī)構(gòu)。然而5年多過去了這些手段并沒有解決支付寶在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的用戶信息和資金安全的問題。安全隱患沒有辦法解決，消費(fèi)者對支付寶的遲疑就會(huì)不斷增加；自身資金始終受到威脅。（2）如何保證投資回報(bào)率有人說微信的研發(fā)干掉了移動(dòng)、聯(lián)通這些壟斷企業(yè)；還有人說支付寶的推廣令商業(yè)銀行頭疼。而我認(rèn)為這些企業(yè)銀行是因?yàn)闆]有與時(shí)俱進(jìn)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下沒有成功轉(zhuǎn)型。對于支付寶來講市場份額不斷被搶占；投資回報(bào)率逐年降低，這些似乎還有回旋余地，更令支付寶頭疼的問題是下一個(gè)利潤紅利點(diǎn)在哪里？什么樣的平臺(tái)下？能不能成功轉(zhuǎn)型升級？能否保證自身優(yōu)勢不被替代。馬化騰在微信成功后說過：“每天最擔(dān)心的是什么時(shí)候出現(xiàn)另一個(gè)“微信”把我替換掉。”的確在現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下快速的更新?lián)Q代時(shí)常發(fā)生。支付寶同樣要敲響警鐘。支付寶作為天宏基金的前臺(tái)，通過余額寶、螞蟻金服、螞蟻信用等功能吸納存款、發(fā)放貸款、資本投資。然而經(jīng)濟(jì)下行的壓力下支付寶似乎力不從心，例如余額寶首創(chuàng)時(shí)可以保證年化7日收益率7%，現(xiàn)今只能保持在2%以上。下行的經(jīng)濟(jì)壓力、資本寒冬期等諸多現(xiàn)狀考量著支付寶的投融資能力，支付寶能否繼續(xù)吸納足夠的資金保證投資金額；在資本可能面臨不足的情況下如何提升投資回報(bào)率。（3）如何保持已有的市場份額支付寶對商業(yè)銀行的沖擊嚴(yán)重，各商業(yè)銀行紛紛推廣自己銀行APP移動(dòng)終端，又于2016年7月12家商業(yè)銀行聯(lián)合，設(shè)立通過手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬不花手續(xù)費(fèi)的策略；個(gè)別銀行如招商銀行通過APP應(yīng)用折扣的活動(dòng)搶奪市場份額。微信支付也通過微商搶占了大量市場份額，又通過提現(xiàn)收取0.1%手續(xù)費(fèi)的方式保證了微信錢包金額的穩(wěn)定。其他新興的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)也在瓜分市場。支付寶作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，在金融市場、交易市場、中介市場中面臨著巨大的考驗(yàn)。（4）如何開拓海外市場2016年阿里巴巴的第一季度財(cái)報(bào)顯示，其國際零售業(yè)務(wù)營收達(dá)1.68億美金，占總營收的4%，比去年同期增長123%。業(yè)內(nèi)分析，這很大程度得益于今年4月阿里巴巴斥資10億美元拿下的東南亞電商Lazada。最近有消息稱，在東南亞之后，阿里巴巴看上印度，將買下Paytm的電商平臺(tái)PaytmMall，將其更名為“阿里巴巴印度”或者“天貓印度”，由此與亞馬遜印度等展開直接競爭。從這些數(shù)據(jù)中看出支付寶在國外市場面臨著競爭、認(rèn)可度低的困難，從馬云2014年開始布局到現(xiàn)在支付寶走的并不順利。2016年8月微信和支付寶同時(shí)獲得香港第三方支付的許可，支付寶在海外發(fā)展的同時(shí)還要面臨國內(nèi)競爭者所帶來的壓力。4、支付寶發(fā)展問題對策（一）安全問題（1）建立專門的檢查機(jī)構(gòu)需要建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)金融秩序進(jìn)行整頓與維護(hù)，對金融詐騙行為要全力打擊。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度，支付寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的主要力量，因?yàn)閿?shù)據(jù)的流動(dòng)性決定了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為了加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù)，就必須要加強(qiáng)支付寶網(wǎng)絡(luò)信息的安全。支付寶在2014年被報(bào)道過信息安全方面的問題，雖然沒有嚴(yán)重影響到支付寶的發(fā)展，但是這些問題不能忽視，要主動(dòng)建立安全防護(hù)模塊，保障用戶的權(quán)益，才能讓支付寶發(fā)展的更好。（2）開發(fā)新的軟件系統(tǒng)在電子科技產(chǎn)品中蘋果公司的iOS系統(tǒng)是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的最安全系統(tǒng)。支付寶在下一階段的軟件開發(fā)中可以參考蘋果公司的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，讓用戶和企業(yè)信息先流通至內(nèi)部，再通過信息分流單項(xiàng)發(fā)送至前臺(tái)，在流通環(huán)節(jié)上保證信息不盜取或截留。（3）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管我們在日常生活中經(jīng)常會(huì)接到騷擾或詐騙電話，騙子對我們的信息可謂了如指掌，一方面可能是我們在日常生活中不注意泄露信息；另一方面，是我們在使用APP軟件時(shí)所提供的實(shí)名制信息被APP公司以低廉的價(jià)格賣個(gè)信息需求商。因此解決安全問題需要加強(qiáng)對內(nèi)部員工的監(jiān)管。（二）投資回報(bào)問題（1）長期和短期投資并舉在長期投資中，首先可以大量的考慮未來在工業(yè)4.0時(shí)代中可能占據(jù)優(yōu)勢的企業(yè)，即高度集成化、智能化。例如德國費(fèi)斯托工廠哈雷摩托生產(chǎn)中心在工業(yè)3.0平均21天生產(chǎn)1輛哈雷摩托車，在工業(yè)4.0一天就可以生產(chǎn)一輛客戶定制車；其次可以將投資放在未來資源重點(diǎn)企業(yè)，如核能、稀土、生物能源。在短期投資中，聘請期貨、對沖基金的操盤手，在證券市場中獲得短期高額收益。（2）放眼海外市場中國經(jīng)濟(jì)下滑的主要原因在于，我國正處經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，人口紅利的后發(fā)性資源不適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景。但在第三世界的其他國家中，擁有人口紅利的國家依舊很多，可以投資正待發(fā)展國家的企業(yè)來實(shí)現(xiàn)收益。（3）探索下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)余額寶的成功充分的說明，只要能夠站在新的市場需求上，就能有極高的回報(bào)。因此支付寶在資金使用上應(yīng)預(yù)留研發(fā)下一個(gè)市場需求大的產(chǎn)品，努力把握上市場行情。（三）市場份額問題（1）提現(xiàn)收費(fèi)微信在3月1日開始提現(xiàn)收費(fèi)后，并沒有像市場意料中降低微信的使用，反而微信支付越發(fā)的普遍。通過提現(xiàn)收費(fèi)的限制再加上支付寶在網(wǎng)購和生活中的使用便利，用戶的資金都在支付寶中。這樣就可以擴(kuò)大支付寶的市場占有率。（2）利用安全優(yōu)勢通過更高的資金、信息安全保障，讓用戶有更安全的保障。相信市場上的消費(fèi)者更愿意使用支付寶消費(fèi)（3）擴(kuò)大支付面與更多的商家進(jìn)行合作，力爭在多方位多層次下讓用戶更為方便的支付。如果無論消費(fèi)者走到哪里掏出手機(jī)就可以支付想購買的產(chǎn)品或服務(wù)，市場份額，支付還會(huì)占據(jù)半壁江山。（四）海外市場拓展尋求國外商家合作支付寶之所以在中國十分受眾是因?yàn)樗谋憬莘?wù)，在開拓國外市場時(shí)，可以借鑒中國國內(nèi)的發(fā)展理念，占有國外第三方市場份額。在其他國家推行支付寶時(shí)，也可以利用當(dāng)?shù)氐淖诮绦叛?、生活?xí)慣等特點(diǎn)提供他國市場消費(fèi)者所需要便捷服務(wù)。參考文獻(xiàn)[1]郎咸平.郎咸平說，新經(jīng)濟(jì)顛覆了什么，[M]第