銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作規(guī)程一、總則1.目的：規(guī)范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估行為，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障信貸資產(chǎn)安全，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2.適用范圍：本規(guī)程適用于本行（含分支機(jī)構(gòu)）各類公司類、個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，涵蓋貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理全流程的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)。3.基本原則：堅(jiān)持“客觀、獨(dú)立、審慎、高效”原則，以事實(shí)為依據(jù)，以數(shù)據(jù)為支撐，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)。二、操作流程（一）貸前調(diào)查階段1.資料收集與初審客戶經(jīng)理依據(jù)信貸業(yè)務(wù)類型（如流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款等），收集借款人基礎(chǔ)資料（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證件、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等），并對(duì)資料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行初審。對(duì)個(gè)人貸款，需核實(shí)借款人收入證明、資產(chǎn)證明等材料的合規(guī)性；對(duì)企業(yè)貸款，需重點(diǎn)核查財(cái)務(wù)報(bào)表的勾稽關(guān)系及審計(jì)意見。2.實(shí)地考察與訪談對(duì)于企業(yè)類貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地走訪經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，觀察生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，核實(shí)存貨、設(shè)備等資產(chǎn)的真實(shí)性；與企業(yè)實(shí)際控制人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等關(guān)鍵人員訪談，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資金需求合理性等。個(gè)人貸款可通過(guò)實(shí)地走訪（如住房貸款的房產(chǎn)核驗(yàn)）或電話訪談，核實(shí)借款人居住地址、職業(yè)信息等。3.外部信息核查借助人民銀行征信系統(tǒng)、行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等渠道，查詢借款人及關(guān)聯(lián)方的信用記錄、涉訴情況、行政處罰信息。對(duì)于企業(yè)客戶，還需核查其上下游合作關(guān)系的穩(wěn)定性，通過(guò)稅務(wù)、海關(guān)數(shù)據(jù)驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)規(guī)模的真實(shí)性。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析階段1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)控專員對(duì)借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，重點(diǎn)關(guān)注償債能力（資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率）、盈利能力（營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率）、營(yíng)運(yùn)能力（應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率）等指標(biāo)。結(jié)合行業(yè)平均水平，判斷財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，識(shí)別異常波動(dòng)（如短期償債能力驟降、利潤(rùn)虛增等）。2.非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等維度評(píng)估：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：分析借款人所屬行業(yè)的生命周期（如新興行業(yè)或衰退行業(yè)）、競(jìng)爭(zhēng)格局、政策支持力度（如環(huán)保政策對(duì)制造業(yè)的影響）。管理風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、管理層穩(wěn)定性、內(nèi)部控制制度完善性；個(gè)人貸款則關(guān)注借款人職業(yè)穩(wěn)定性、家庭負(fù)債情況。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：分析產(chǎn)品市場(chǎng)需求變化、價(jià)格波動(dòng)對(duì)還款能力的影響，如外貿(mào)企業(yè)需關(guān)注匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。3.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（如有）對(duì)抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保方式，分別評(píng)估：抵押物：核查產(chǎn)權(quán)歸屬、評(píng)估價(jià)值合理性（參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)報(bào)告）、變現(xiàn)能力（如房產(chǎn)的地段、流通性）。質(zhì)押物：核實(shí)權(quán)屬、估值、保管條件（如存單質(zhì)押的真實(shí)性）。保證人：評(píng)估保證人代償能力（企業(yè)保證人需分析其財(cái)務(wù)實(shí)力，個(gè)人保證人需核查收入及負(fù)債）、信用狀況。（三）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定根據(jù)財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，采用打分卡或矩陣法劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)）：低風(fēng)險(xiǎn)：借款人信用狀況良好，財(cái)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)健，擔(dān)保充足，還款來(lái)源穩(wěn)定。中風(fēng)險(xiǎn)：存在一定不確定性，需附加條件（如提高擔(dān)保比例、縮短貸款期限）方可受理。高風(fēng)險(xiǎn)：還款能力存疑，或存在重大負(fù)面信息，原則上不予授信。（四）審批與貸后監(jiān)控1.審批決策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交信貸審批委員會(huì)（或有權(quán)審批人），委員會(huì)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、收益測(cè)算（如貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本），決定是否授信、授信額度及期限。對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需附加風(fēng)控措施（如資金監(jiān)管、分期還款）。2.貸后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤客戶經(jīng)理定期（如季度、半年）收集借款人財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，核查貸款資金用途合規(guī)性。風(fēng)控部門通過(guò)輿情監(jiān)測(cè)、行業(yè)動(dòng)態(tài)分析，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)（如借款人逾期、涉訴、行業(yè)政策變化），啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置流程（如催收、重組、資產(chǎn)保全）。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法與工具（一）定性分析方法采用專家判斷法，組織信貸、風(fēng)控、行業(yè)專家對(duì)非財(cái)務(wù)因素（如企業(yè)戰(zhàn)略、管理層能力）進(jìn)行評(píng)估，形成專家意見。對(duì)于新興行業(yè)或復(fù)雜業(yè)務(wù)，可邀請(qǐng)外部顧問(wèn)參與評(píng)估。（二）定量分析模型1.信用評(píng)分模型：針對(duì)個(gè)人貸款，基于歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建評(píng)分模型，納入收入、負(fù)債、信用記錄等變量，輸出信用評(píng)分，輔助判斷違約概率。2.財(cái)務(wù)預(yù)警模型：對(duì)企業(yè)貸款，通過(guò)Z-score模型、Logistic回歸模型等，分析財(cái)務(wù)指標(biāo)組合，預(yù)測(cè)違約可能性。（三）壓力測(cè)試針對(duì)重點(diǎn)行業(yè)或大額貸款，設(shè)定極端情景（如GDP增速下滑、利率大幅波動(dòng)），測(cè)試借款人還款能力的韌性，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受邊界。四、文檔管理與監(jiān)督（一）評(píng)估文檔管理1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)包含借款人基本情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、評(píng)估結(jié)論、風(fēng)控建議等內(nèi)容，由客戶經(jīng)理、風(fēng)控專員簽字確認(rèn)，歸檔留存（電子檔與紙質(zhì)檔同步保存，保存期限不少于貸款結(jié)清后5年）。2.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估臺(tái)賬，記錄評(píng)估時(shí)間、人員、結(jié)論及后續(xù)處置情況，便于追溯與統(tǒng)計(jì)分析。（二）內(nèi)部監(jiān)督與考核1.內(nèi)審部門定期抽查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檔案，檢查流程合規(guī)性、資料真實(shí)性，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題責(zé)令整改，情節(jié)嚴(yán)重的追究相關(guān)人員責(zé)任。2.將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量納入客戶經(jīng)理、風(fēng)控人