題目：高校助學(xué)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究Title:ThePresentsituationandCountermeasuresofStudentLoaninChina一、引言“教育是對中華民族偉大復(fù)興事業(yè)具有決定性的事業(yè)”，正所謂：人才興，則國運興；教育強，則國力強。然而，在推進我國教育事業(yè)穩(wěn)步前進的路上，高校貧困生問題是一個不可忽視的大問題，這一問題影響所及早已不是一個單純的收費問題,它影響到當前高校教育的穩(wěn)定與發(fā)展,事關(guān)我國高級人才的培養(yǎng)，甚至關(guān)系到中華民族偉大復(fù)興中國夢的早日實現(xiàn)，因此需要引起人們的高度重視。本文所論及的助學(xué)貸款制度，正是目前我國解決高校貧困生學(xué)費和生活費問題的主要途徑之一。從1999年到2019年，國家助學(xué)貸款政策的實施已經(jīng)有20個年頭了，它幫助一屆又一屆的高校學(xué)子順利走完自己的求學(xué)之路。然而，作為一項新的政策，它在各方面還存在著許多的不足之處，亟待我們?nèi)グl(fā)展和完善，以求更好地推動我國高校教育事業(yè)的發(fā)展和進步。我國高校助學(xué)貸款概述（一）高校助學(xué)貸款的定義國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)的，金融機構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生提供的助學(xué)貸款，用以幫助解決學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)、生活所需費用問題。貸款利率按照中央銀行當期的基準利率來執(zhí)行，貸款學(xué)生在校期間不需要承擔(dān)利息的償還，這期間的利息全部由國家財政代為支付，畢業(yè)后所產(chǎn)生的利息則由貸款學(xué)生自己全額承擔(dān)。高校助學(xué)貸款的分類目前，根據(jù)貸款學(xué)生辦理流程與貸款申請地點的不同，我國的國家助學(xué)貸款可以劃分為以下兩種模式：一種是校園地國家助學(xué)貸款，另外一種是生源地信用助學(xué)貸款。國家最初實行的高校助學(xué)貸款政策是校園地國家助學(xué)貸款，在2007年后，生源地信用助學(xué)貸款開始出現(xiàn)并逐步成為高校助學(xué)貸款的主要方式。從某些方面來說二者有許多的相同之處，具體如下：1.貸款對象均為家庭經(jīng)濟情況符合一定規(guī)貧困標準的高校全日制本?？粕脱芯可?.貸款金額在2014年以前，原則上為每人每學(xué)年6000以內(nèi)；2014年后調(diào)整為普通本?？粕咳嗣繉W(xué)年8000元以內(nèi)，研究生每人每學(xué)年12000元以內(nèi)[5]。3.貸款期限在2015年以前，校園地國家助學(xué)貸款的貸款期限是學(xué)制加6年，即貸款期限最長不超過10年，而生源地信用助學(xué)貸款是學(xué)制加10年，即貸款期限最長不超過14年。但是2015年7月后，國家將二者的還款期限統(tǒng)一延長為20年。而區(qū)分它們的不同之處有如下兩點：1.申請人不同申請校園地助學(xué)貸款是由貸款學(xué)生自己申請，而申請生源地信用助學(xué)貸款時，是由貸款學(xué)生和學(xué)生的家長共同申請的。2.申請地點不同校園地助學(xué)貸款是貸款學(xué)生在開學(xué)之后，在其所就讀的高校的相關(guān)管理部門提出申請；而生源地信用助學(xué)貸款是貸款學(xué)生在其戶籍所在地的學(xué)生管理資助中心申請。三、我國高校助學(xué)貸款的演進過程（一）1999年至2003年是我國國家助學(xué)貸款制度的探索階段1999年，首先確定在北京、上海、天津等多個地區(qū)試點，實施校園地國家助學(xué)貸款政策。此時的助學(xué)貸款屬于擔(dān)保貸款，許多貧困學(xué)生由于家庭經(jīng)濟情況無法提供擔(dān)保物，難以找到合適的擔(dān)保人，銀行需要承擔(dān)較大風(fēng)險，積極性不高，因此國家助學(xué)貸款的發(fā)展較為緩慢。隨后，國家于2000年2月與2000年8月先后兩次對國家助學(xué)貸款政策進行調(diào)整，并且將貸款范圍擴展至全國高校，承辦助學(xué)貸款的銀行也擴展為工農(nóng)中建四大國有銀行，同時貸款對象也擴展為攻讀雙學(xué)位的全日制本專科生與研究生，并且取消擔(dān)保貸款的方式，改為信用貸款。國家在隨后兩年又陸續(xù)推出一些行政色彩濃厚的政策和管理辦法，一定程度上促進了我國助學(xué)貸款工作的進展。（二）2004年至2007年是我國助學(xué)貸款的整頓階段在助學(xué)貸款政策快速發(fā)展的同時，新的問題又出現(xiàn)了——貸款學(xué)生的違約率普遍較高。2002年，部分第一批申請貸款的學(xué)生開始進入到還貸期，但是還貸情況并不樂觀。從全國來看，助學(xué)貸款的違約率達到了20%，其中，違約率高達50%的西安交大被銀行拉入了貸款“黑名單”，成為第一個被銀行叫停的高校。到了2003年，越來越多的高校出現(xiàn)此類情況，嚴重影響了助學(xué)貸款的順利進行。鑒此，國家于2004年6月出臺了新的政策和辦法，對助學(xué)貸款政策做出重大調(diào)整。1.加強貸款的管理監(jiān)督，對違約的貸款學(xué)生實行曝光懲處。2.通過建立風(fēng)險補償基金，給承辦銀行做出合理補償以降低銀行的貸款風(fēng)險，提高積極性，風(fēng)險補償?shù)慕?jīng)費由國家財政和高校共同支付。3.延長貸款償還期限，由之前的畢業(yè)后四年內(nèi)還清延長為畢業(yè)內(nèi)六年還清。4.貸款利息的償還主體改變，之前是貸款學(xué)生和國家財政各承擔(dān)一半，現(xiàn)在改為貸款學(xué)生在校期間的利息由財政全額承擔(dān)，畢業(yè)后的利息則由學(xué)生個人全額承擔(dān)。5.通過招標的方式來選擇貸款承辦銀行，而不是僅僅局限于四大國有銀行。（三）新的模式登上歷史舞臺——生源地信用助學(xué)貸款2007年，國家決定在江蘇、湖北、陜西等地開啟生源地信用助學(xué)貸款試點工作。2008年，進一步地擴大了生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，至此階段，國家助學(xué)貸款制度開始進入了校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款共存階段。自2007年至今，生源地信用助學(xué)貸款逐漸取代校園地助學(xué)貸款，在我國國家助學(xué)貸款體系中逐步占據(jù)主導(dǎo)地位。四、我國助學(xué)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀及問題（一）1999年至今的發(fā)展及現(xiàn)狀圖11999年-2013年國家助學(xué)貸款發(fā)放概況數(shù)據(jù)來源：中國教育部官網(wǎng)根據(jù)教育部發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，1999-2013年，全國累計有998.90萬人獲得高校助學(xué)貸款，審批金額共計1032.08億元。其中獲得校園地國家助學(xué)貸款共計537.53萬人，審批金額達535.62億元；獲得生源地信用助學(xué)貸款共計461.37萬人，審批金額達496.46億元，見圖1所示。圖2近5年我國助學(xué)貸款發(fā)放情況數(shù)據(jù)來源：中國教育部官網(wǎng)如圖2所示，2013年，我國在全國范圍內(nèi)發(fā)放的高校助學(xué)貸款為149.84億元，發(fā)放人數(shù)為264.85萬人；其中，生源地信用助學(xué)貸款共發(fā)放227.26萬人，發(fā)放金額為129.20億元。國家財政為高校助學(xué)貸款支付貼息共計26.17億元，惠及331.37萬普通高校在校學(xué)生。2014年，我國發(fā)放高校助學(xué)貸款166.99億元，發(fā)放人數(shù)為277.81萬人；其中，生源地信用助學(xué)貸款共發(fā)放240.37萬人，發(fā)放金額145.31億元。國家財政為高校助學(xué)貸款支付貼息共計28.76億元，惠及356.24萬普通高校在校學(xué)生。2015年，高校助學(xué)貸款發(fā)放金額為219.86億元，發(fā)放人數(shù)為332.57萬人；其中，生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)為299.45萬人，發(fā)放金額共計198.23億元。國家財政為高校助學(xué)貸款支付貼息達26.087億元，惠及315.29萬普通高校在校學(xué)生[2]。2016年，我國發(fā)放高校助學(xué)貸款263.21億元，發(fā)放人數(shù)為378.21萬人；其中，生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)共計347.98萬人，發(fā)放金額為241.93億元。國家財政為高校助學(xué)貸款支付貼息共計26.447億元，惠及413.32萬普通高校在校學(xué)生[3]。2017年，我國高校助學(xué)貸款發(fā)放金額共計284.20億元，發(fā)放人數(shù)為409.16萬人；其中，生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)為389.52萬人，發(fā)放金額為270.23億元，國家財政為高校助學(xué)貸款支付貼息29.31億元。其中中央財政貼息為8.33億元，地方財政貼息共計20.98億元[4]。從圖中也可以看出，我國高校助學(xué)貸款無論是貸款人數(shù)還是貸款數(shù)量都呈逐年上漲的趨勢，這不僅使得越來越多的貧困家庭的孩子能有機會上大學(xué)，提升自我，促進教育機會公平的實現(xiàn)，還有利于縮小社會貧富差距，更好的體現(xiàn)和發(fā)揮中國特色社會主義制度的優(yōu)越性。（二）我國助學(xué)貸款制度存在的問題1.商業(yè)銀行與國家助學(xué)貸款制度在目標上的不一致性。商業(yè)銀行的最終目標是追求利潤的最大化，追求的是經(jīng)濟效益；而國家助學(xué)貸款政策的目的是幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)、維護社會公平，更注重的是社會效益。二者在目的上的不一致性使得助學(xué)貸款制度本身就存在著內(nèi)生性矛盾。國家助學(xué)貸款最初的形式是擔(dān)保貸款，貸款學(xué)生個人與財政各承擔(dān)一半利息，屬于商業(yè)性貸款；后來隨著政策的不斷調(diào)整完善，國家助學(xué)貸款由擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)為信用貸款，即不再需要任何抵押物和擔(dān)保，并且在校期間的利息由財政全額支付，使得國家助學(xué)貸款具有較為明顯的政策性質(zhì)，但它卻又并非是完整意義上的政策性貸款。帶有較強政策性的助學(xué)貸款制度在實際操作中一定程度上由商業(yè)銀行操作，導(dǎo)致了之后的種種沖突與矛盾。2.助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制的不合理性。目前國家是通過建立風(fēng)險補償基金對承辦銀行進行風(fēng)險補償?shù)姆绞剑瑏硖岣呱虡I(yè)銀行參與助學(xué)貸款的積極性，但是這一方式并沒有從根本上消除貸款的風(fēng)險，只不過是將原本由商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了地方財政和地方高校上去了。各省市地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況迥異，西北部地區(qū)一些地方連基礎(chǔ)性教育都難以保障，更不用說將寶貴的財政資金優(yōu)先用于高等教育上。3.貧困生資格認定中存在舞弊行為，這主要是源于信息的不對稱。目前，我國并沒有建立起完備的個人及家庭財產(chǎn)申報系統(tǒng)[6]，無法精確的統(tǒng)計與衡量居民真實收入，這對于高校貧困生的資格認定是一大難題。一些家庭經(jīng)濟情況并不屬于貧困的學(xué)生通過隱瞞與謊報信息來獲取助學(xué)貸款，這就將部分家庭經(jīng)濟真正窘迫的貧困學(xué)生排擠在政策之外，使得原本規(guī)模就不夠的助學(xué)貸款更難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。例如,江蘇省沭陽縣農(nóng)村合作銀行一位工作人員表示,在他們銀行辦理了助學(xué)貸款的學(xué)生中,大約有25%的學(xué)生的家庭不是真正的貧困戶[1]。4.助學(xué)貸款的違約率偏高，據(jù)央行統(tǒng)計，我國助學(xué)貸款違約率達到28%，一些地區(qū)高達30%~40%。這主要是源于缺乏誠信教育和信用保障機制。從高校角度來看，目前我國高校對學(xué)生的誠信教育不足[10]，沒有將學(xué)生的誠信考評納入到管理目標中，高校學(xué)生的誠信意識普遍不強；從銀行的角度來看，由于銀行無法追蹤到學(xué)生畢業(yè)后的工作去向以及收入情況，同時我國助學(xué)貸款制度又缺乏系統(tǒng)化、制度化的個人信用體系做支撐，即使部分貸款學(xué)生惡意拖欠償還貸款也不會受到嚴厲的懲處，這極大的增加了銀行催收貸款的難度，導(dǎo)致我國助學(xué)貸款的違約率較高。同時，近年來我國就業(yè)壓力越來越大，很多畢業(yè)生在畢業(yè)時無法找到合適的工作，“畢業(yè)即失業(yè)”的現(xiàn)象普遍存在，而具有特殊家庭背景和成長經(jīng)歷的貧困學(xué)生在就業(yè)中也處于劣勢；而貸款學(xué)生的家庭情況肯定是不足以支撐其還款的壓力，因此畢業(yè)時的工作收入成了貸款學(xué)生唯一的還款來源，然而現(xiàn)實中他們一畢業(yè)就要面臨還貸壓力，尤其是剛畢業(yè)那幾年，貸款學(xué)生正處于高消費、低收入的時期，所以在一定程度上也導(dǎo)致了違約率較高。5.貸款違約率高就導(dǎo)致銀行“惜貸”，從而引發(fā)了另一個問題——助學(xué)貸款的發(fā)放規(guī)模無法滿足貸款需求。一般來說，一個本專科學(xué)生每學(xué)年只能借到6000元人民幣，但是這只能覆蓋部分該學(xué)生接受高等教育的學(xué)費以及生活費[12]。從表1可以看到，2013年我國普通高等學(xué)校在校學(xué)生人數(shù)為2468.1萬人，而貸款發(fā)放人數(shù)為264.85萬人，僅占在校學(xué)生人數(shù)的10.73%；2014年貸款學(xué)生占在校學(xué)生人數(shù)的10.9%，2015年貸款學(xué)生占在校學(xué)生人數(shù)的12.67%，2016年和2017年分別為14.03%和14.86%，然而我國高校貧困生的比率普遍要大于20%，在一些貧困地區(qū)甚至大于30%，這遠遠超過了我國助學(xué)貸款的覆蓋范圍。表12013-2017年貸款學(xué)生人數(shù)占比情況年份普高在校學(xué)生人數(shù)（萬人）發(fā)放人數(shù)（萬人）占比（%）20132468.1264.8510.7320142547.7277.8110.9020152625.3332.5712.6720162695.8378.2114.0320172753.6409.1614.86數(shù)據(jù)來源：中國教育部官網(wǎng)五、對美國助學(xué)貸款制度的借鑒（一）助學(xué)貸款種類多樣化我國的貸款種類較少，可供學(xué)生選擇的助學(xué)貸款只有兩種；相比之下，美國的學(xué)生資助體系較為健全，其中聯(lián)邦學(xué)生貸款的種類繁多。包括主要有以下幾種：1.帕金斯助學(xué)貸款，原名為國防貸學(xué)金，1958年依據(jù)《國防教育法》設(shè)立[13]。該項助學(xué)貸款面向家庭經(jīng)濟非常貧困的大學(xué)生和研究生，由聯(lián)邦政府出資、學(xué)校負責(zé)審批和發(fā)放貸款。貸款利率很低，通常不超過5%。2.斯坦福助學(xué)貸款，原名“國家擔(dān)保貸學(xué)金”，依據(jù)美國《1965年高等教育法》設(shè)立，長期以來它是美國最大也是最主要的助學(xué)貸款。據(jù)統(tǒng)計，美國貧困大學(xué)生參與此項計劃的比例約占總體資助的80%[8]。斯坦福助學(xué)貸款由美國聯(lián)邦政府擔(dān)保、由商業(yè)銀行出資承貸，根據(jù)利息償還主體的不同，它又分為政府貼息和無貼息兩種，前者是指貸款學(xué)生在校期間的利息由政府貼息支付，這種需要經(jīng)過調(diào)查后判定家庭經(jīng)濟情況符合一定貧困標準的學(xué)生才能獲得，后者則是指貸款學(xué)生在校期間的利息由自己承擔(dān)。原則上貸款利率均不超過8.25%。3.學(xué)生家長助學(xué)貸款，由商業(yè)銀行出資和管理、政府提供擔(dān)保，面向銀行信用記錄良好且有子女在讀大學(xué)的家長，貸款利率不是固定的，一般不超過9%，最高貸款額度為學(xué)費加上生活費減去其他的經(jīng)濟補助。獲取貸款后即開始還款，還款期限不超過30年4.學(xué)生補充助學(xué)貸款，它主要是面向經(jīng)濟獨立的學(xué)生，貸款額度不超過教育成本減去個人所獲得的其他資助的差額。利率不固定，一般不超過11%。畢業(yè)后半年開始還款，還款期限不超過30年。5.聯(lián)邦直接助學(xué)貸款，1994年由美國教育部設(shè)立實施。由聯(lián)邦政府每年撥款，參與直接貸款計劃的大學(xué)可以直接獲得貸款，并且直接發(fā)放給符合一定條件的申請學(xué)生，貸款學(xué)生畢業(yè)后直接向政府償還貸款。由于是向政府貸款，而非向商業(yè)銀行貸款，可以大大減輕學(xué)生的負擔(dān)。（二）償還方式多元化與多樣化的貸款種類相對應(yīng)，美國助學(xué)貸款的償還方式也相對較多，主要有以下四種：1.標準還款法，即借款學(xué)生每月償還固定的金額，具體金額根據(jù)還款時間來確定，還款期限最長為十年。2.收入還款法，即每次還款的金額與借款人收入的一定比例。3.漸增還款法，即還款初期的還款金額較低，之后逐步增加還款金額，直到還清貸款。4.提前還款法，即整個貸款期間的任何時候都可以選擇提前還清所有貸款，并且不會罰款。（三）健全貸款違約處罰機制同時，美國對于貸款違約學(xué)生的處罰，相比我國也較為嚴厲。如果貸款學(xué)生發(fā)生拖欠行為，將會受到嚴厲的懲處：1.失去申請貸款延期的資格，同時還會失去申請獲得債務(wù)免除的機會2.發(fā)生拖欠行為后，貸款學(xué)生需要繳納罰息、滯納金，還要承擔(dān)因拖欠產(chǎn)生的追討費用。3.將拖欠學(xué)生的名單進行曝光處罰，并將其記錄個人信用檔案內(nèi)。4.允許稅務(wù)部門從拖欠者的個人所得稅返還款中扣除拖欠款項，允許用人單位扣除工資用以償還拖欠款。5.對惡意拖欠者訴諸法律，交由法院來實行強制措施，并且訴訟過程產(chǎn)生的費用一律由拖欠者承擔(dān)。（四）建立完備的風(fēng)險防范機制在風(fēng)險防范方面，我國高校助學(xué)貸款也缺乏一套完備的機制來抵御貸款違約風(fēng)險。而在美國，助學(xué)貸款的風(fēng)險防范主要體現(xiàn)在以下三個方面：1.在學(xué)生方面，采取多樣化的減免措施和還款方式。學(xué)生畢業(yè)后倘若發(fā)生一些特殊情況導(dǎo)致出現(xiàn)嚴重的經(jīng)濟困難，可以通過申請延期來緩解；同時政府提供多種多樣的減免措施來減輕貸款學(xué)生的還款壓力。2.在學(xué)校方面，政府規(guī)定對于拖欠率高的學(xué)校加強審查監(jiān)督，并且停止對該校的助學(xué)貸款。嚴重的情況下，將終止對該校學(xué)生的貸款資助，這對于高校的生存具有決定性的影響。3.在金融機構(gòu)方面，聯(lián)邦政府規(guī)定，在學(xué)生拖欠助學(xué)貸款時，金融機構(gòu)也需要承擔(dān)一定的損失，這就促使金融機構(gòu)主動去催收，提高了追討債務(wù)的積極性。六、啟示與建議（一）國家方面1.創(chuàng)立靈活多樣的助學(xué)貸款與還款方式[9]，為高校貧困學(xué)生提供更多選擇。目前我國助學(xué)貸款的種類較為單一，以生源地信用貸款為主要方式，而美國有多種助學(xué)貸款可供貧困學(xué)生選擇，同時，不同的貸款種類面向不同的貸款人群，具體問題具體分析，對癥下藥，為貧困程度不同的家庭提供不同的貸款方案與貸款利率，更好的解決貧困生的學(xué)費與生活費問題。2.完善助學(xué)貸款的相關(guān)立法和建立健全個人信用體系。設(shè)立完備的法律體系，做到有法可依；同時還要對違約者實施嚴厲的懲處，做到執(zhí)法必嚴、違法必究；由于信用體系的不健全，違約行為并沒有對貸款學(xué)生造成什么嚴重后果，導(dǎo)致一些貸款學(xué)生惡意拖欠，因此要完善個人信用體系，這對于降低銀行承貸風(fēng)險、提高銀行貸款積極性具有十分重要的意義。3.設(shè)立專門的機構(gòu)來實施助學(xué)貸款計劃。例如成立一家專門的政策性銀行來承辦國家助學(xué)貸款政策，而不是由商業(yè)銀行來做執(zhí)行。畢竟商業(yè)銀行的目標與國家實行助學(xué)貸款政策的目標是不一致的，由專門的機構(gòu)來承辦這項政策，一方面可以降低貸款利率，另一方面也可以延長貸款期限。4.延遲開始還貸的時間點，因為在目前就業(yè)壓力如此之大的情況下，貧困畢業(yè)生的就業(yè)率同樣并不樂觀，很多學(xué)生并非是有錢不還，而是真的沒有錢可以還。所以推遲還款的時間點，給貸款學(xué)生足夠的時間去找工作和積蓄，能夠減輕貧困畢業(yè)生的壓力，降低違約率。5.實行靈活的貸款本息減免政策。可以針對一些特殊情況實行貸款利息、甚至是本金的減免政策，例如一些家庭情況極其貧困的學(xué)生，或者是學(xué)習(xí)成績以及在校表現(xiàn)很好的學(xué)生，以此來激勵貧困學(xué)生更加珍惜來之不易的大學(xué)生活；或者對一些愿意配合國家扶貧政策的貸款學(xué)生予以減免貸款本息的優(yōu)惠措施等等。（二）高校方面1.加強學(xué)生的誠信教育，通過各種形式的教育活動，闡明助學(xué)貸款的還款時間、還款程序以及逾期還款和違約的嚴重后果等，使貸款學(xué)生對助學(xué)貸款形成正確完整的認識，增強貸款學(xué)生的還貸意識。應(yīng)建立和完善失信懲罰機制，通過校園媒體和校園宣傳欄對故意拖欠還款的學(xué)生給予公示[7]。2.做好貧困生的審查工作，仔細核查貧困生資格認定材料的真實性與完整性，同時還要加強貸后的監(jiān)督管理，對于消費奢靡、不符合貧困生消費行為的貸款學(xué)生取消申請貸款的資格。參考文獻[1]王荷珣.生源地信用助學(xué)貸款和校園地助學(xué)貸款現(xiàn)狀的調(diào)查研究[J].教育觀察(上旬刊),2014,3(06):17-21.[2]教育部全國學(xué)生資助管理中心.2015年中國學(xué)生資助發(fā)展報告[EB/OL]./s78/A05/moe_702/201609/t20160901_277355.html[3]教育部全國學(xué)生資助管理中心.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nthlypayment.Table2showskeyaspectsofeachrepaymentplan.Underincome-drivenrepaymentplans,anyremainingloanbalanceforgivenaftertherepaymentperiodissubjecttoincometax.However,therearesomeforgivenessprogramsavailabletospecificborrowersthatdonotrequiretheborrowertopayincometaxonforgivenloanbalances.FamilyandConsumerSciencesResearchJournal,2015,43(4)譯文了解聯(lián)邦學(xué)生貸款償還情況CarrieJohnson大學(xué)生最常見的聯(lián)邦貸款是直接貸款補貼、非補貼貸款、直接合并貸款和帕金斯貸款。帕金斯貸款由學(xué)生