摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活的日益滲透，各種信息技術(shù)的應(yīng)用和普及，電子商務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，第三方支付迎來了成長(zhǎng)機(jī)遇，以自身的優(yōu)勢(shì)切合用戶的要求，其發(fā)展極為迅猛。第三方支付溝通了消費(fèi)者和商業(yè)銀行，既聯(lián)系各類銀行，又與通迅運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者結(jié)合，其中間聯(lián)系紐帶的作用，使第三方支付成為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心之一。第三方支付以其強(qiáng)大的算法能力、穩(wěn)定的安全技術(shù)和市場(chǎng)管理水平，為之提供快捷、方便的服務(wù)能力形成保障。第三方支付方式多樣，創(chuàng)新性強(qiáng)，契合生活習(xí)慣，并且第三方支付模式形式眾多?，F(xiàn)如今的第三方支付已不只是提供收付款業(yè)務(wù)，而是基此擴(kuò)展到各種生活應(yīng)用中去。第三方支付改變了人們的生活，其方式的便捷與多樣性，在各個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行形成了挑戰(zhàn)。本文將主要介紹第三方支付的概況和發(fā)展現(xiàn)狀，以支付寶為案例詳細(xì)說明支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，并通過分析國(guó)外商業(yè)銀行與第三方支付的競(jìng)合關(guān)系，發(fā)表看法與啟示，最后在商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略提出相關(guān)建議與看法。關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;支付寶;競(jìng)合關(guān)系A(chǔ)BSTRACTWiththeincreasingpenetrationoftheInternetintopeople'slives,theapplicationandpopularizationofvariousinformationtechnologies,e-commerceisflourishinginChina.Third-partypaymenthasusheredinagrowthopportunity.Withitsownadvantages,itmeetstherequirementsofusers,anditsdevelopmentisextremelyrapid.Third-partypaymentcommunicateswithconsumersandcommercialbanks.Itnotonlyconnectswithvariousbanks,butalsowithtelecommunicationoperatorsandconsumers.Theroleofintermediarylinkmakesthird-partypaymentoneofthecoreofthewholenetworkeconomy.Third-partypaymentisguaranteedbyitspowerfulalgorithmability,stablesecuritytechnologyandmarketmanagementleveltoprovidefastandconvenientservices.Third-partypaymentmodeisdiverse,innovative,andconformstolifehabits,andtherearemanyformsofthird-partypaymentmode.Nowadays,third-partypaymentisnotonlyprovidingpaymentandreceiptservices,butalsoexpandingtovariouslifeapplications.Third-partypaymenthaschangedpeople'slives.Itsconvenienceanddiversityhavechallengedcommercialbanksinvariousaspects.Thisarticlewillmainlyintroducethegeneralsituationanddevelopmentstatusofthethirdpartypayment,andtakeAlipayasacasetoexplainAlipay'schallengestoallkindsofbusinessofourcommercialbanksindetail.ByanalyzingtheCOopetitionrelationshipbetweenforeigncommercialbanksandthethirdpartypayment,wewillmakecommentsandenlightenments.Finally,wewillputforwardsomesuggestionsandsuggestionsonhowtodealwiththechallengesofthethirdpartypayment.Keywords:thirdpartypayment;commercialbank;Alipay;Coopetitionrelationship目錄摘要 導(dǎo)論1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用信息高速公路的建設(shè)和各種創(chuàng)新的發(fā)展，進(jìn)入了生活的各個(gè)方面。隨著時(shí)間的推移和更新，電子商務(wù)逐漸發(fā)展。第三方支付體系以信用擔(dān)保和中介模式為核心，其發(fā)展極大地減少和解決了網(wǎng)絡(luò)交易的信任問題，降低了交易成本，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展。2016年我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上物流交易已經(jīng)達(dá)到了五萬(wàn)億元以上，可以說它已成為新時(shí)代的一種常見的交易方式。在中央銀行的管理下，第三方支付許可證形成了品牌代言，提高了市場(chǎng)信譽(yù)。第三方支付也逐漸開始在其他領(lǐng)域的工作，如水電支付、話費(fèi)充值等。尤其是最近幾年，智能手機(jī)、平板電腦及4G普及等快速升級(jí)，第三方支付取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。第三方支付直接滲透到現(xiàn)實(shí)生活場(chǎng)景中，線上和線下結(jié)合，以改進(jìn)其應(yīng)用，促進(jìn)和擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。第三方支付平臺(tái)和企業(yè)不只是在電子商務(wù)渠道，憑借其長(zhǎng)期的技術(shù)積累和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，它們已經(jīng)涉及到金融管理、保險(xiǎn)服務(wù)和其他金融部門。由此可見，因?yàn)榈谌街Ц兜膽?yīng)用場(chǎng)景及業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，商業(yè)銀行的一些盈利業(yè)務(wù)已處于與第三方支付的競(jìng)合之中。在國(guó)家逐漸放開對(duì)利率市場(chǎng)化的限制之后，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)出現(xiàn)一定程度降低，行業(yè)之內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行也加強(qiáng)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方支付與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上具有競(jìng)爭(zhēng)性和合作性。第三方支付在一定程度上影響了商業(yè)銀行造成存款的減少、結(jié)算業(yè)務(wù)的降低和貸款人員的縮減。1.2研究意義在通過研究第三方支付發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，在不同方面研究角度下，探究第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策施，是非常實(shí)際的，在促進(jìn)商業(yè)銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展方面。第三方支付的快速發(fā)展的內(nèi)涵與變化過程中的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于商業(yè)銀行也是可以借鑒的重要理論依據(jù)。積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)，而不是被動(dòng)地應(yīng)對(duì)沖擊，加強(qiáng)與競(jìng)爭(zhēng)和合作對(duì)手的交流探索，商業(yè)銀行才能提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，順應(yīng)時(shí)代的進(jìn)步與發(fā)展，幫助自己在未來瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)中立于不敗之地，贏得市場(chǎng)。1.3國(guó)內(nèi)外研究綜述國(guó)外的第三方支付出現(xiàn)的比我國(guó)更早，研究成果方面也比較多，對(duì)于金融市場(chǎng)特別是商業(yè)銀行方面，不同角度的研討和探索都比較完善。通過相關(guān)閱讀和分析，可以看出國(guó)外對(duì)第三方支付的研究是針對(duì)服務(wù)和對(duì)商業(yè)銀行的影響展開的。1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀（1）第三方支付服務(wù)方面LakshminarayananD（2014）在移動(dòng)支付中論述了第三方支付，在維護(hù)好底層程序語(yǔ)言的基礎(chǔ)上，保證交易安全，才能更好的促進(jìn)移動(dòng)支付的擴(kuò)大，研究?jī)?nèi)容只從技術(shù)角度著眼，注目于第三方支付服務(wù)其技術(shù)穩(wěn)定性及安全性。ChaudhryA等（2015）研究了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“數(shù)據(jù)隱私”問題，在第三方支付的角度，發(fā)現(xiàn)許多的第三方支付平臺(tái)存儲(chǔ)用戶數(shù)據(jù)，推送廣告掙錢，可能會(huì)引發(fā)隱私問題，并且通過這一手段限制了其他平臺(tái)進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)的可能。DorseyJ（2017）等通過對(duì)比不同的支付方式，多種支付方式促進(jìn)了交易的成交效率，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)開始增加市場(chǎng)占有率，但是第三方支付的安全性和服務(wù)不如直接對(duì)接支付，快捷性和風(fēng)險(xiǎn)并存。（2）第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行的影響ECrystalization（2014）分析認(rèn)為由于信息雙方不對(duì)稱的因素，商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)有時(shí)并不透明，業(yè)務(wù)也存在較大風(fēng)險(xiǎn)性，而第三方支付憑借其信息技術(shù)、交易規(guī)模和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)極大地降低這種不確定性，使得交易雙方可以直接融資，減少中介信息截留問題。DeeHalley（2016）提出在大數(shù)據(jù)和人工智能的條件下，第三方降低了信息篩選成本，提高了交易的效率，節(jié)省了大量時(shí)間，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)已經(jīng)開始顯露。ChenL等（2017）利用模糊層次分析法研究了第三方支付平臺(tái)的交易質(zhì)量，得出一些第三方支付平臺(tái)在市場(chǎng)份額方面對(duì)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)，并對(duì)此給出了一些具有實(shí)行性的意見。1.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)現(xiàn)狀雖然我國(guó)第三方支付發(fā)展時(shí)間尚短，但其發(fā)展勢(shì)力甚為迅猛，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨其嚴(yán)重挑戰(zhàn)。邱鵬（2013）通過運(yùn)用五力競(jìng)爭(zhēng)模型研究商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，矣用博弈論分析，并得出結(jié)論，提出在大數(shù)據(jù)時(shí)代中商業(yè)銀行建設(shè)建議。王碩，蘭婷（2012）從中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三方面分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨第三方支付的影響。胡堅(jiān)，畢江秀（2015）通過從合作博弈的角度闡述了我國(guó)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間關(guān)系。陳麗麗（2017）從第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)入手，分析了其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策施。魏一鳴（2018）通過收集數(shù)據(jù)、構(gòu)建模型，通過實(shí)證分析，探討第三方支付的規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響。聶瀅如（2018）通過分析第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行資金分流、貸款業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面闡述第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響并給出一些切實(shí)可行的解決策略?？傮w而言，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三支付對(duì)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)中，有必要分析兩者之間的關(guān)系并尋求商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策施。1.4研究?jī)?nèi)容本文采用了金融學(xué)的基本理論和方法，基于第三方支付的理論基礎(chǔ)，以支付寶為案例來進(jìn)行分析商業(yè)銀行在各個(gè)方面面臨來自第三方支付的沖擊與挑戰(zhàn)，提出應(yīng)對(duì)策略，并通過分析國(guó)外商業(yè)銀行與第三方支付的競(jìng)合關(guān)系及啟示，最后得出結(jié)論，前景的展望。1.5研究方法本文通過文獻(xiàn)研究法、比較方法和分析方法相結(jié)合，結(jié)合金融學(xué)知識(shí)進(jìn)行分析研究。通過在圖書館查閱相關(guān)文獻(xiàn)，獲取相應(yīng)資料并進(jìn)行整理、分析，結(jié)合前人優(yōu)秀成果，開拓眼界，增長(zhǎng)知識(shí)。在通過以支付寶為案例進(jìn)行定性分析，從支付寶與商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)以及在面對(duì)第三方支付帶來的影響中國(guó)外商業(yè)銀行的對(duì)策的探究，借用國(guó)外經(jīng)驗(yàn)結(jié)合本國(guó)情況提出商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略。

二、第三方支付發(fā)展概述2.1第三方支付內(nèi)涵計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)是電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)，近年來，這些技術(shù)發(fā)展迅猛，電子商務(wù)也開始高速發(fā)展，而對(duì)于電子商務(wù)技術(shù)來說，其關(guān)鍵就在于最基礎(chǔ)的支付交易環(huán)節(jié)。2005年阿里巴巴的馬云第一次提出“第三方支付”一詞，利用那些具有深厚實(shí)力以及信譽(yù)保障支持的第三方非金融機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的消費(fèi)者、商家以及銀行之間搭建起一個(gè)安全、便捷、實(shí)時(shí)的交易平臺(tái)，解決了電子商務(wù)中存在的主要問題以及消除了消費(fèi)者擔(dān)心資金安全的顧慮。第三方支付平臺(tái)能夠有效的解決買賣雙方資金轉(zhuǎn)移問題，減少信息不對(duì)稱帶來的信用問題，推動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的安全與穩(wěn)健。第三方支付經(jīng)歷過數(shù)十年的發(fā)展，已經(jīng)逐漸被大眾所認(rèn)可和接受，成為了現(xiàn)在生活支付的首要選擇，已經(jīng)成為了現(xiàn)代支付體系的重要組成部分。目前消費(fèi)者普遍了解到的第三方支付模式是在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，買賣雙方現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)達(dá)成一致的網(wǎng)絡(luò)商品交易協(xié)議，買家通過第三方支付平臺(tái)提供的交易賬戶，先將交易的錢款轉(zhuǎn)入第三方平臺(tái)，待賣家發(fā)貨并且買家確認(rèn)收貨后，第三方平臺(tái)再將錢款轉(zhuǎn)給賣家，到此就完成了交易。其實(shí)第三方支付不僅活躍于線上服務(wù)，更是在線下也豐富和方便著我們的生活，我們的生活方式發(fā)生了巨大的變化。因此，消費(fèi)者在選擇支付方式時(shí)其首選大都為第三方支付。2.2第三方支付特征2.2.1第三方支付的基本特征（一）第三方支付與一般支付在一般網(wǎng)絡(luò)交易模式（電商）中，僅存在兩方主體，即買方和賣方。買方購(gòu)買商品后即將相應(yīng)價(jià)款支付給賣方，整個(gè)交易即告完成。第三方支付模式與一般電商模式不同，除買方與賣方外，另存在第三方支付機(jī)構(gòu)作為支付中介。支付機(jī)構(gòu)與賣方（商家）和買方（客戶）另成立新的法律關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)交易與線下當(dāng)面交易不同，買方無法實(shí)時(shí)核驗(yàn)所購(gòu)商品的質(zhì)量，故此時(shí)買方對(duì)賣方持天然的不信任心理，如此則增加了交易的信用成本，對(duì)交易的達(dá)成造成不利。引入第三方支付機(jī)構(gòu)后，其一方面成為支付中介，另一方面成為信用中介。確定的價(jià)款支付和退款規(guī)則可以一定程度上解決買方所擔(dān)心的“財(cái)貨兩空”問題，為網(wǎng)絡(luò)交易的達(dá)成清除信用障礙。支付寶即很好地在用戶和淘寶商家之間扮演了這一角色，從而使得淘寶網(wǎng)交易的有效達(dá)成。（二）第三方支付的業(yè)務(wù)類型1、網(wǎng)絡(luò)支付；指通過公網(wǎng)或私網(wǎng)在收付雙方之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的行為，包括貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。日常生活中使用的微信支付（財(cái)付通）和支付寶支付是網(wǎng)絡(luò)支付的典型代表；2、預(yù)付卡的發(fā)行與受理；指以營(yíng)利為目的而在發(fā)行機(jī)構(gòu)以外購(gòu)買的商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括以卡、密碼等形式通過磁條、芯片等技術(shù)發(fā)行的預(yù)付卡。如，北京商務(wù)通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司發(fā)行的“商通卡”（北京商業(yè)服務(wù)業(yè)通用積分卡）。需要說明的是，諸如超市等企業(yè)發(fā)行的僅限在該發(fā)行主體營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)使用的預(yù)付卡（單用途預(yù)付卡），如家樂?？ǖ?，非2號(hào)文所謂的“預(yù)付卡”（多用途預(yù)付卡）。3、銀行卡收單；是指“通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為?！便y聯(lián)的POS收單是最常見的銀行卡收單服務(wù)（實(shí)際由銀聯(lián)下屬銀聯(lián)商務(wù)有限公司提供該服務(wù)）。2.2.2第三方支付一般特征（1）第三方支付通常由獨(dú)立的第三方企業(yè)來運(yùn)營(yíng)：不參與收付款的的交易只提供平臺(tái)服務(wù)，而且隨著平臺(tái)的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)出多樣化服務(wù)，例如支付寶，近年來多樣化業(yè)務(wù)迅速開展為人們生活帶來了極大的便利，改變了人們的生活方式。（2）第三方支付通常提供對(duì)銀行的訪問：第三方支付機(jī)構(gòu)為非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能夠發(fā)行信用卡或儲(chǔ)蓄卡，它提供一種平臺(tái)，商家和消費(fèi)者都不需要與銀行直接交涉，簡(jiǎn)化了流程，提高了效率，目前全世界大部分國(guó)家都接入支付寶支持18種貨幣結(jié)算，全國(guó)多數(shù)銀行支持財(cái)付通支持的銀行數(shù)量也在百家左右極大地改善了人們的生活。（3）第三方支付通常提供資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)，像中介服務(wù)、即時(shí)到賬服務(wù)。中介服務(wù)中指電商平臺(tái)利用自身的平臺(tái)地位作為擔(dān)保，吸引商家開展各種業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)中賺取中介費(fèi)。而即時(shí)到賬服務(wù)是指收付款雙方互相信任時(shí)，通過第三方支付平臺(tái)直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而不需要傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬那些繁瑣的操作步驟。2.3第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，隨著智能移動(dòng)終端的快速發(fā)展和普及，以及各種電子商務(wù)消費(fèi)平臺(tái)的移動(dòng)性，第三方移動(dòng)支付的使用場(chǎng)景不斷增多，促進(jìn)了行業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)爆發(fā)的第一年。從2013年至2017年，第三方支付移動(dòng)端交易規(guī)模由1.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)至109.1萬(wàn)億元，其復(fù)合增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到202.6%。但是，2018年以來，受到消費(fèi)金融以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域監(jiān)管趨嚴(yán)的影響，中國(guó)第三方支付交易規(guī)模增速明顯放緩，2018年上半年交易規(guī)模為102.12萬(wàn)億元，增速已有下降。而從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局來看，2018年第2季度，支付寶、騰訊金融分別以44.50%和30.80%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先于其他交易平臺(tái)，二者市場(chǎng)份額總和達(dá)到75.3%。隨著未來行業(yè)整合的加劇，預(yù)計(jì)支付寶和騰訊金融二分天下的局面將不斷得到鞏固。

三、第三方支付發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)分析——以支付寶對(duì)例3.1支付寶發(fā)展歷程支付寶是由阿里巴巴的馬云為了解決支付交易環(huán)節(jié)的重要問題而推出的一個(gè)第三方支付平臺(tái)。發(fā)展歷程早在2003年支付寶服務(wù)就由淘寶網(wǎng)首次推出，其后支付寶于淘寶網(wǎng)獨(dú)立分拆出來，并漸漸向更多合作方提供支付服務(wù)，一舉發(fā)展成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。2004年末支付寶逐步擴(kuò)大其發(fā)展規(guī)模，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新支付手段，謀求合作伙伴，為其進(jìn)一步壯大發(fā)展輔平了道路。2005年支付寶推出了“全額賠付”支付，2008年支付寶推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并制定了其移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略，完善業(yè)務(wù)服務(wù)，支持公共事業(yè)、個(gè)人生活的繳費(fèi)服務(wù)。在2010年支付寶通過達(dá)成與中國(guó)銀行的合作，推出信用卡快捷支付，緊接著，支付寶獲得了央行頒發(fā)的許可證，是為國(guó)內(nèi)首張支付業(yè)務(wù)許可證。2013年是支付寶發(fā)展極其迅猛的一年，在這一年中，“余額寶”被推出、支付寶錢包成為獨(dú)立品牌，支付寶用戶超3億，手機(jī)支付金額超9000億元成為全球最大移動(dòng)公司。據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，自2013年第一季度以來，支付寶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的市場(chǎng)份份額從67.6%提升到78.4%，位居首位。2014年至2016年，得益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付高速發(fā)展，移動(dòng)支付在全國(guó)各地發(fā)展迅速。2016末開始，支付寶的活動(dòng)范圍已不只局限于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其通過與歐洲金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，甚至與主權(quán)國(guó)家政府簽訂合作協(xié)議，像摩納哥、以色列，進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。2018年支付寶與網(wǎng)聯(lián)合作，2019年據(jù)移動(dòng)政務(wù)服務(wù)報(bào)顯示，全國(guó)眾多城市的政務(wù)服務(wù)已登上了支付寶平臺(tái)。2019年1月9日，支付寶擁有的全球用戶數(shù)已超10億。3.2支付寶對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)2013年支付寶推出的余額寶服務(wù)，不但僅能用在日常消費(fèi)，也可以進(jìn)行投資理論。同時(shí)還推出螞蟻聚寶服務(wù)等形成產(chǎn)業(yè)鏈。由此可見，支付寶不僅僅局限于簡(jiǎn)單的支付功能，亦不斷延伸自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且其交易擔(dān)保業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)等憑借其低價(jià)格與便利性獲得越來越多用戶的青睞。支付寶對(duì)代理保險(xiǎn)、基金等金融領(lǐng)域滲透，對(duì)商業(yè)電子銀行的中間業(yè)務(wù)收入影響很大。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的推出引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的浪潮，這些理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也在一定程度上削弱了銀行在金融市場(chǎng)的地位。3.3支付寶對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)（1）支付寶對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)作為銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，存款是商業(yè)銀行經(jīng)費(fèi)的主源。吸收存款是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。從存款總量分析，雖然部分的資金以各種形式會(huì)回流至商業(yè)銀行，然而由于流出效應(yīng)影響，商業(yè)銀行的存款來源無可避免受到其影響削弱。支付寶用戶可以通過其便捷方式如手機(jī)充值卡、網(wǎng)銀等為支付寶賬戶充值，亦可在指定網(wǎng)店以現(xiàn)金充值，由此可知支付寶在資金來源方面不為銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)所束縛，已具備了吸納存款的能力。從存款的“交易”“預(yù)防”和“投資”三大功效分析，隨著支付寶向代理保險(xiǎn)、基金等金融領(lǐng)域滲透，其業(yè)務(wù)范圍已不只是影響活期存款即“交易”功能，并已對(duì)定期存款的“投資”功能造成沖擊。由支付寶控股天宏基金推出的余額寶，其借助支付寶的安全與信用的保障，這一種投資理財(cái)模式在其自身優(yōu)越競(jìng)爭(zhēng)條件下，以保障資金流動(dòng)性的前提下創(chuàng)造了低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富增值方式，可以預(yù)見未來必有大量的具有“投資”用途存款從商業(yè)銀行分流。（2）支付寶對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)金融非中介化的趨勢(shì)越來越明顯。許多第三方支付機(jī)構(gòu)依賴于對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和信用記錄的全面掌控，開始嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，并通過網(wǎng)商融資和網(wǎng)絡(luò)渠道融資兩種模式為中小商戶提供資金支持，搶占商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行主要關(guān)注的是大型企業(yè)，而第三方貸款平臺(tái)的側(cè)重點(diǎn)不同，其主要客戶是中小型企業(yè)。中小型企業(yè)融資困難一直是一個(gè)很難解決的問題，由于信息不對(duì)稱等原因，中小型企業(yè)向銀行融資的條件苛刻，第三方企業(yè)有許多的在途資金，通過抓住商機(jī)，將在途資金更合理地運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)盈利，全面拓展業(yè)務(wù)，為中小型企業(yè)提供融資。而且第三方貸款具有期限短，利率低，還貸款便利、貸款種類等原因，恰合中小企業(yè)的貸款。而近期的中央金融政策明確要求金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)賦能，緩解中小企業(yè)融資不便問題。作為中小企業(yè)的聚集地，阿里的愿景就是“讓天下沒有難做的生意”，支付寶作為阿里巴巴旗下的代表產(chǎn)品，憑借其優(yōu)越的便捷條件，在中小企業(yè)融資方面占盡商機(jī)，隨著網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成巨大的影響。

四、國(guó)外商業(yè)銀行與第三方支付的競(jìng)合關(guān)系與啟示4.1國(guó)外第三方支付業(yè)概況第三方支付最早起源于發(fā)達(dá)國(guó)家，其中美國(guó)的發(fā)展最為顯注，英澳等國(guó)亦各有特點(diǎn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，各國(guó)的第三方支企業(yè)通過發(fā)展移動(dòng)支付，加快產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)推廣拓展新的領(lǐng)域。對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成挑戰(zhàn)。第三方支付誕生于美國(guó)，其為代表的Paypal是全球規(guī)模最大的支付企業(yè)，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，創(chuàng)新多。在2017年末，PayPal的積極用戶有2.27億之?dāng)?shù)，2017年的交易筆數(shù)有76億筆，PayPal公司的總交易值達(dá)4510億美元；與2016年相比，活躍用戶、交易筆數(shù)以及總支付額增長(zhǎng)率分別為15.2%、24.6%、27.4%。歐洲市場(chǎng)以英國(guó)最具代表性，其本土的moneybookers在強(qiáng)勢(shì)的Paypal面前仍具較強(qiáng)的影響和競(jìng)爭(zhēng)力，目前moneybookers已將業(yè)務(wù)拓展到全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋100多種支付方式。4.2國(guó)外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的戰(zhàn)略與啟示（一）國(guó)外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的戰(zhàn)略在第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與沖擊下，美英等國(guó)的銀行業(yè)分別在自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)與第三方合作方面作以應(yīng)對(duì)，為我國(guó)商業(yè)提供很好的借鑒。1.美國(guó)銀行總體而言，美國(guó)第三方支付企業(yè)與銀行關(guān)系復(fù)雜，既有競(jìng)爭(zhēng)，亦存合作，然而在第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，其競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)愈發(fā)激烈。而在美國(guó)，一些科技型巨頭企業(yè)如蘋果，谷歌等亦有意于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)領(lǐng)域，給商業(yè)銀行的威脅不容忽視。美國(guó)銀行的應(yīng)對(duì)策略主要為兩個(gè)方面，一是加大網(wǎng)上銀行特別是移動(dòng)銀行的開發(fā)和應(yīng)用;二是加強(qiáng)與支付企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等相關(guān)主體的合作。美國(guó)銀行業(yè)積極開展創(chuàng)新，在銀行業(yè)務(wù)流程中引入移動(dòng)金融服務(wù)，從而在滿足消費(fèi)者對(duì)便捷支付要求的同時(shí)，也能保障支付安全。以在安全和數(shù)據(jù)保護(hù)方面積累的豐富經(jīng)驗(yàn)為條件，銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域方面有其優(yōu)勢(shì)。2.英國(guó)銀行第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，讓英國(guó)銀行業(yè)自知不能坐以待斃，紛紛加大力度開發(fā)支付市場(chǎng)，尤其是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。從2014年到2017年，銀行業(yè)把注意力放在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施上。巴克萊銀行投入大量精力、資源和資金打造移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，通過不斷創(chuàng)新，推出安全、便捷的支付產(chǎn)品，吸引用戶。蘇格蘭皇家銀行則通過推出移動(dòng)手機(jī)app開拓支付市場(chǎng)。（二）國(guó)外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的啟示從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)可以看出，面對(duì)支付市場(chǎng)越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)下國(guó)外商業(yè)銀行在與第三方支付的競(jìng)合情況下通過創(chuàng)新大力發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)，與第三方支付企業(yè)合作甚至自建支付平臺(tái)的方式來占有市場(chǎng)，在第三方支付企業(yè)發(fā)展的沖擊趨勢(shì)下，合理借用國(guó)外商業(yè)銀行所采取的策施經(jīng)驗(yàn)，綜合分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行圍繞支付領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)金融采取的應(yīng)對(duì)策略，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該以自身業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新為主，學(xué)習(xí)同時(shí)加強(qiáng)與第三支付機(jī)構(gòu)合作為輔。1.商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域仍位于主導(dǎo)地位，而面對(duì)電商金融、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的用戶對(duì)便捷性、安全性等新的需求，商業(yè)銀行亦需有之改進(jìn)，應(yīng)立足自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，加快圍繞電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐，提高產(chǎn)業(yè)用戶體驗(yàn)，增加產(chǎn)品的線上認(rèn)可，降低金融服務(wù)綜合成本，抓住電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來的機(jī)會(huì)。2.商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)及合作關(guān)系會(huì)長(zhǎng)時(shí)間地持續(xù)，商業(yè)銀行也可進(jìn)一步深挖與其合作的機(jī)會(huì)。以第三方支付機(jī)構(gòu)為代表的非金融機(jī)構(gòu)是應(yīng)電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融新需求產(chǎn)生的，產(chǎn)生之初更多是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。在第三方支付企業(yè)發(fā)展壯大情況下，銀行的一些有關(guān)業(yè)務(wù)與第三方支付的業(yè)務(wù)拓展發(fā)生摩擦，但畢竟第三方支付規(guī)模及業(yè)務(wù)量有限。目前第三方支付企業(yè)均有人民銀行頒發(fā)的牌照，有自己的許可業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且在金融創(chuàng)新方面受政策保護(hù)和鼓勵(lì)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該正視第三方支付業(yè)客觀存在的現(xiàn)實(shí)，正視相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的事實(shí)，需從未來電商金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新構(gòu)筑與第三方支付機(jī)構(gòu)間的競(jìng)合關(guān)系，并進(jìn)一步深挖相互間的合作機(jī)會(huì)。3.商業(yè)銀行應(yīng)該以理性的態(tài)度研究第三方支付機(jī)構(gòu)，從其產(chǎn)生、成長(zhǎng)、發(fā)展中確立自身變革的方向。第三方支付機(jī)構(gòu)得以迅速發(fā)展，最重要的兩個(gè)法寶就是效率和創(chuàng)新，而這也正是目前商業(yè)銀行順應(yīng)電商金融和互聯(lián)網(wǎng)金融必須變革的方向。4.國(guó)外商業(yè)銀行和第三方支付共同發(fā)展，又互為博弈，雙方在競(jìng)爭(zhēng)與合作中發(fā)展，總而言之，商業(yè)銀行要以自身業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新為主，并同時(shí)要加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行在不斷創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)，依托自身優(yōu)勢(shì)條件，參照第三方支付發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)中發(fā)掘機(jī)遇，加深與第三支付機(jī)構(gòu)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏以及實(shí)力不達(dá)標(biāo)的企業(yè)都應(yīng)該撤銷其執(zhí)業(yè)牌照，使其及時(shí)退出第三方支付行業(yè)，有效維護(hù)用戶的合法權(quán)益。

五、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略和建議5.1增強(qiáng)自身創(chuàng)新能力商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)第三方支付帶來的挑戰(zhàn)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高自主創(chuàng)新能力是解決這一問題的關(guān)鍵。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善電子貨幣支付系統(tǒng)，強(qiáng)化創(chuàng)新，提升產(chǎn)品功能完善性以滿足客戶多元化需求;改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極發(fā)展中小企業(yè)市場(chǎng)，加強(qiáng)金融移動(dòng)支付工具創(chuàng)新，牢牢把握移動(dòng)支付市場(chǎng)。5.2變革自身經(jīng)營(yíng)理念商業(yè)銀行應(yīng)變革自身的經(jīng)營(yíng)理念，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，與時(shí)俱進(jìn)，積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融，完善自身經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)電子銀行服務(wù)質(zhì)量管理，細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化戰(zhàn)略。5.3加強(qiáng)資本運(yùn)作，控股第三方支付公司現(xiàn)如今國(guó)外內(nèi)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)亦加明顯，眾多銀行在保險(xiǎn)、租賃、信托等業(yè)務(wù)都有觸及，第三方支付市場(chǎng)的廣闊前景亦是各大銀行擴(kuò)展的機(jī)遇。從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐看，采取金融控股公司模式是比較成熟的直接進(jìn)入第三方支付的模式。前期以參股方式介入，保持第三方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，整合雙方優(yōu)勢(shì)資源。以此為基礎(chǔ)，加強(qiáng)資本運(yùn)作，擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù)。5.4增加與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而同時(shí)又更為合作伙伴，商業(yè)銀行應(yīng)深化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作的同時(shí)商業(yè)銀行要積極進(jìn)行自身發(fā)展模式的創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)在雙方競(jìng)合關(guān)系中的可持續(xù)發(fā)展。（一）加強(qiáng)技術(shù)上的合作商業(yè)銀行積極著眼于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，利用自己安全性高、系統(tǒng)服務(wù)強(qiáng)的特點(diǎn)，并結(jié)合銀行自身經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，給客戶帶來更加便捷的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。（二）加強(qiáng)客戶信息共享合作商業(yè)銀行也應(yīng)該積極開發(fā)與時(shí)俱進(jìn)的系統(tǒng)，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行全方位多層次的資源共享，信息共享的合作，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和共享的客戶信息，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，落實(shí)服務(wù)金融和普惠金融的理念。

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