棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理現(xiàn)狀調(diào)研分析報告目錄TOC\o"1-3"\h\u1661棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理現(xiàn)狀調(diào)研分析報告 156861.1銀行基本概況 165281.2信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 1312201.2.1信貸業(yè)務(wù)總量 2216501.2.2信貸結(jié)構(gòu) 2245681.2.3不良資產(chǎn)狀況分析 5323701.2.4信貸領(lǐng)域目前面臨的風(fēng)險 7270601.3信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀 9311791.1.1信貸管理的部門 987341.1.2信貸風(fēng)險管理的相關(guān)制度 10299061.1.3信貸業(yè)務(wù)管理流程 111.1銀行基本概況2014年9月29日，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行開業(yè)儀式暨支持棗莊“三農(nóng)”發(fā)展的簽約儀式在棗莊舉行。該行的成立為棗莊農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了活力。棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行正式開業(yè)，正式成為山東省第4家市級農(nóng)村商業(yè)銀行，該行是以原棗莊市市中區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、山東臺兒莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、山東棗莊恒泰農(nóng)村合作銀行、棗莊市嶧城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、山東棗莊恒泰農(nóng)村合作銀行的基礎(chǔ)上，以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，注冊資本15億元。棗莊農(nóng)商銀行以服務(wù)三農(nóng)為發(fā)展宗旨，主要服務(wù)于全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為廣大農(nóng)村和城鎮(zhèn)客戶提供服務(wù)，為個體工商戶經(jīng)營、農(nóng)民種植、生產(chǎn)和經(jīng)營提供資金支持。當前，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行已緊跟時代潮流，在城市和農(nóng)村開展一系列營銷業(yè)務(wù)，并不斷挖掘農(nóng)村市場潛力，做大做強涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，并積極把握當前經(jīng)濟形勢，推進大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推進以小額貸款為基礎(chǔ)的綜合金融服務(wù)，大力服務(wù)本地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展，不斷優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸服務(wù)效率。1.2信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.2.1信貸業(yè)務(wù)總量棗莊農(nóng)商銀行的信貸投放總量位居棗莊市各銀行的前列，特別是改制為農(nóng)商銀行后，該銀行充分發(fā)揮三農(nóng)金融主力軍的作用，不斷加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的貸款投放力度，以服務(wù)三農(nóng)和實體經(jīng)濟的宗旨，解決各類市場信貸需求、幫助開展金融精準扶貧，對棗莊各縣域的經(jīng)濟發(fā)展做出了很大的貢獻。截止2020年末，棗莊農(nóng)商銀行各項貸款余額達到204.1億元，較年初增長7.38億元，同比少增9.87億元，增幅1.75%，低于上年同期5.86個百分點，全省排名第96位；從全市金融機構(gòu)看，棗莊農(nóng)商銀行的貸款市場占有率為11.8%，排名仍居全市金融機構(gòu)第三位，新增市場占有率4.28%，排名全市金融機構(gòu)第12位，低于主要國有行，市場占有率較年初下降了0.83個百分點。市場競爭力有所下降（見表1.1）。表1.1貸款市場占有率情況統(tǒng)計表單位：萬元，%單位各項貸款余額較上月較年初市場占有率較年初新增市場占有率工商銀行24778297606093614.32-1.191.53農(nóng)業(yè)銀行20382457258425454511.780.3314.76中國銀行19239102453517983211.12-0.0810.43建設(shè)銀行22775699269524944311.160.1414.46農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1614456328691974909.330.2311.45棗莊銀行1227825-29115801347.1-0.274.65農(nóng)村商業(yè)銀行3416861-6644315882319.75-1.179.21其中：滕州農(nóng)商行1375818-65772849757.95-0.334.93其中：棗莊農(nóng)商行2041043-6717384811.8-0.834.28郵政儲蓄銀行1018825-51351078475.890.046.25交通銀行263630-8571518401.520.161.01濟寧商行280995444391236181.620.617.17青島銀行2569854882-25481.49-0.18-0.15日照銀行211818-67571027311.220.525.96威海銀行243385-7981445341.410.778.38村鎮(zhèn)銀行50092-1657153850.290.070.89全市合計17302426154288172461110001001.2.2信貸結(jié)構(gòu)棗莊農(nóng)商行在近幾年來不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高各網(wǎng)點服務(wù)水平，加大對零售和實體貸款投入力度，以2020年農(nóng)商行貸款結(jié)構(gòu)為了進行分析，該行作為服務(wù)農(nóng)村的主力沒有改變，仍然是零售貸款的主力。一是零售貸款占比不斷提高，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。2020年年末，棗莊農(nóng)商銀行零售貸款余額104.41億元，比年初增加18.16億元，增幅21.05%，低于全省增幅（21.57%）2.52個百分點，全省排名第68位，零售類貸款新增占比為245.9%，零售類貸款占比51.15%，比年初增加7.31個百分點；棗莊農(nóng)商銀行零售貸款戶數(shù)46058戶，較年初增加4362戶，增幅10.46%，戶均額度22.67萬元，較年初增加1.98萬元；橫向?qū)Ρ葪椙f轄區(qū)另一家獨立法人農(nóng)商銀行（滕州農(nóng)商銀行）優(yōu)勢明顯（見圖1.1）。圖1.1全市農(nóng)商銀行零售貸款增長統(tǒng)計圖二是大額貸款持續(xù)壓降，單位貸款占比減少。2020年年末，棗莊農(nóng)商銀行大額貸款余額21.65億元，較年初下降19.94億元（實體貸款下降7.19億元，貼現(xiàn)下降12.75億元），大額貸款占比11.59%，較年初下降10.59個百分點；單位貸款余額71.03億元，比年初減少17.75億元，單位貸款余額占比20.79%，比年初下降6.46個百分點,新增占比-111.77%。三是信貸投向行業(yè)持續(xù)向好。棗莊農(nóng)商銀行的貸款投放主要是與批發(fā)零售、產(chǎn)品制造相關(guān)的行業(yè)。2020年，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行貸款投放金額前三位的行業(yè)的是批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)，這三個行業(yè)的貸款金額合計占全年貸款總量（不含個人貸款和貼現(xiàn)）的70%以上，2020年更達到77.6%。其中，2020年，貸款投向批發(fā)和零售業(yè)合計為38.26億元，占所有貸款比重為39.65％，占比近四成，按照棗莊農(nóng)商銀行的市場定位，這一領(lǐng)域關(guān)系百姓的基礎(chǔ)生活，相對來說市場風(fēng)險較小，投向制造業(yè)貸款22.19億元，約占整個貸款金額的四分之一，這說明棗莊農(nóng)商銀行對實體經(jīng)濟的支撐力度強勁，投向農(nóng)林牧漁業(yè)貸款14.49億元，排名第三位，符合棗莊農(nóng)商行支持“三農(nóng)”的市場定位。（見表1.2）表1.2棗莊農(nóng)商銀行信貸投向行業(yè)表單位：萬元行業(yè)名稱貸款余額1.農(nóng)、林、牧、漁業(yè)144,884.612.采礦業(yè)30,641.991.制造業(yè)221,900.674.電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)26,539.205.建筑業(yè)41,335.806.批發(fā)和零售業(yè)382,587.997.交通運輸、倉儲和郵政業(yè)32,948.418.住宿和餐飲業(yè)20,239.329.信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)1,056.9310.金融業(yè)011.房地產(chǎn)業(yè)27,900.5212.租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)27,934.7911.科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)46.1414.水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)397.415.居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)3,861.6216.教育017.衛(wèi)生和社會工作1,847.6918.文化、體育和娛樂業(yè)774.5719.公共管理、社會保障和社會組織020.國際組織0四是金融精準服務(wù)“四張清單”工作按時完成。持續(xù)提高貸款營銷的廣度、深度、精度，2020年全省農(nóng)商銀行開展行政村、小微企業(yè)、個體工商戶、城市社區(qū)“四張清單”攻堅活動，截止2020年末，棗莊農(nóng)商銀行累計完成262個村莊的整村授信工作，較年初增加117個村莊，村莊覆蓋面24.37%，較年初提高10.88個百分點；共獲取行政村農(nóng)戶285731戶，已對接285731戶，覆蓋面100%；獲得小微企業(yè)（不含個體工商戶、小微企業(yè)主）21076戶，已對接21076戶，覆蓋面100%；獲取個體工商戶64036戶，已對接64036戶，覆蓋面100%；獲取城市社區(qū)181個，已對接181個，覆蓋面100%（見表1.3）。表1.3棗莊農(nóng)商銀行“四張清單”獲取情況表單位：戶，%棗莊農(nóng)商銀行行政村農(nóng)戶小微企業(yè)（不含個體工商戶、小微企業(yè)主）清單中客戶總數(shù)已對接客戶數(shù)覆蓋面清單中客戶總數(shù)已對接客戶數(shù)覆蓋面數(shù)量285731285731100.00%2107621076100.00%棗莊農(nóng)商銀行個體工商戶城市社區(qū)居民清單中客戶總數(shù)已對接客戶數(shù)覆蓋面轄內(nèi)社區(qū)總數(shù)已對接社區(qū)個數(shù)覆蓋面數(shù)量6403664036100.00%181181100.00%五是實體貸款穩(wěn)步增長，貼現(xiàn)余額占比下降。截至2020年末，棗莊農(nóng)商銀行實體貸款余額142.12億元，較年初增加7.7億元，同比多增8.58億元，實體貸款增幅5.73%；滕州農(nóng)商銀行實體貸款余額104.75億元，比年初增加6.37億元，同比多增1.95億元，實體貸款增幅6.48%。棗莊農(nóng)商銀行貼現(xiàn)余額61.98億元，較年初減少3325萬元，貼現(xiàn)余額占比30.37%，較年初下降1.3個百分點。1.2.3不良資產(chǎn)狀況分析（1）賬面不良貸款余額、占比實現(xiàn)雙降。2020年12月棗莊農(nóng)商銀行不良貸款余額1.37億元，比11月下降6.29億元，比年初下降1.83億元，不良貸款占比1.65%,較11月下降1.08個百分點，較年初下降0.99個百分點，不良占比降幅37.47%，降幅排名全省農(nóng)商行系統(tǒng)第40位。（2）風(fēng)險化解成效顯著，風(fēng)險貸款大幅下降。2020年12月棗莊農(nóng)商銀行風(fēng)險貸款9.94億元，比11月下降8.32億元，較年初下降12.96億元，風(fēng)險貸款占比4.87%，比11月下降4.07個百分點，較年初下降6.77個百分點；按山東省聯(lián)社統(tǒng)計口徑劃分,棗莊農(nóng)商銀行潛在不良貸款6.56億元。（3）不良貸款處置效率有待提高。2020年棗莊農(nóng)商銀行全年處置16.11億元，不良貸款處置新增比112.48%，排名第58位，但仍超額完成年初任務(wù)。（4）不良貸款反彈壓力猶存，風(fēng)險化解成果仍需鞏固。2020年末棗莊農(nóng)商行風(fēng)險貸款余額9.94億元，扣除賬面不良1.37億元后，正常貸款中仍有6.57億元潛在不良。據(jù)調(diào)度，6.57億元潛在不良中2021年將到期向賬面反映5.97億元，剔除2021年擬接收政府幫扶抵債資產(chǎn)2.28億元，剩余1.69億元需要農(nóng)商行自身化解。（5）表外登記貸款清收力度有待加強。2020年，棗莊農(nóng)商銀行表外清收1.57億元，處置目標完成率86.74%，沒有達成年初的處置目標，表外現(xiàn)金清收率1.55%，全省農(nóng)商行排名第47位。（見表1.4）表1.4棗莊農(nóng)商銀行表外登記貸款現(xiàn)金清收情況統(tǒng)計表單位：億元，%單位處置目標現(xiàn)金清收額完成率表外現(xiàn)金清收率清收率排名棗莊農(nóng)商銀行1.811.5786.741.5547（6）抵債資產(chǎn)處置較目標有差距。2020年，棗莊農(nóng)商銀行全年累計處置抵債資產(chǎn)0.25億元，處置目標完成率72.57%，距完成年度處置目標差任務(wù)0.1億元。相比之下，棗莊轄區(qū)的滕州農(nóng)商銀行超額完成了任務(wù)，2020年全年累計處置4.06億元，處置目標完成率538.75%。（見表1.5）表1.5全市農(nóng)商銀行抵債資產(chǎn)處置任務(wù)目標完成情況統(tǒng)計表單位：億元，%單位年度目標處置目標完成進展處置目標完成率距處置目標差距全市合計0.84.31538.75無滕州農(nóng)商銀行0.454.06902.22無棗莊農(nóng)商銀行0.350.2572.570.1（7）表內(nèi)不良貸款處置方式比較單一。2020年全市農(nóng)商銀行表內(nèi)不良貸款清收處置總額16.11億元（監(jiān)管口徑），其中核銷1.99億元，占清收總額的12.35%，盤活重組1.55億元，占比9.62%，資產(chǎn)置換11.37億元，占比70.58%，現(xiàn)金清收1.16億元，占比7.2%。清收處置主要依靠占比超過70%的資產(chǎn)置換手段，處置手段比較單一。（見表1.6，圖1.2）表1.6棗莊農(nóng)商銀行表內(nèi)不良貸款清收處置情況統(tǒng)計表單位:億元單位表內(nèi)處置金額其中核銷盤活重組資產(chǎn)置換現(xiàn)金清收棗莊農(nóng)商銀行16.111.991.5511.371.16圖1.2棗莊農(nóng)商銀行表內(nèi)不良貸款各項處置方式占比圖1.2.4信貸領(lǐng)域目前面臨的風(fēng)險（1）市場風(fēng)險隨著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的改革發(fā)展，城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場已逐漸成為國有銀行、股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行下一步競爭的方向。而村鎮(zhèn)銀行和部分小額民間借貸機構(gòu)也加入到對鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的爭奪和搶占中，他們往往會不擇手段，利用優(yōu)惠的存貸款利率吸引了大批客戶。此外，近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各類存貸款市場得到不同程度洗牌，很多能在網(wǎng)上辦理的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)很少有人去柜臺辦理了，使得本地的農(nóng)村信用社或農(nóng)商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢弱化，過去保持的忠誠客戶群和優(yōu)勢業(yè)務(wù)被嚴重分流，信貸業(yè)務(wù)市場份額面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，過去的市場優(yōu)勢逐漸被侵蝕。特別是近年來，人民銀行和銀保監(jiān)會出臺了一系列政策措施，取消存貸款利率上下限制，鼓勵多種形式的貸款形式，這給地方農(nóng)商銀行帶來了很多不確定性[47]。而科技手段的普及和大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新技術(shù)、新模式，使傳統(tǒng)行業(yè)的壁壘迅速被打破。在科技創(chuàng)新和應(yīng)用的過程中，實力較弱、科技水平較低的農(nóng)村商業(yè)銀行變得更加被動，原有的傳統(tǒng)貸款運營經(jīng)營模式受到較大沖擊。（2）行業(yè)和區(qū)域性風(fēng)險在受國際制裁等影響，經(jīng)濟低迷的形勢下，隨著淘汰落后產(chǎn)能、促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的一系列政策措施的實施，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著越來越多的區(qū)域性和行業(yè)性風(fēng)險。一是行業(yè)風(fēng)險。受本地各類環(huán)境條件的制約，棗莊許多地方的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小企業(yè)運營仍不夠發(fā)達，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對比較落后，與發(fā)達地區(qū)相比，農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭群蜋C械化利用率相對較低，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，而效益卻遲遲上不去。此外，農(nóng)產(chǎn)品收到國際國內(nèi)的市場影響很大，再加上運營成本受到新冠疫情的影響，市場價格變化較為劇烈，甚至?xí)霈F(xiàn)價格暴漲暴跌的情況，給農(nóng)戶帶來很大損失。此外，隨著電商貿(mào)易的迅猛發(fā)展和交通運輸?shù)拇蛲ǎr(nóng)產(chǎn)品進出口貿(mào)易越來越便利，國際農(nóng)產(chǎn)品市場上大量優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品紛至沓來，這不僅給國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營造成不利影響，也極大增加了市場風(fēng)險。而從產(chǎn)業(yè)規(guī)模看，中小型企業(yè)的抗風(fēng)險能力遠低于大中型企業(yè)。從競爭水平比較，目前地方的農(nóng)產(chǎn)品深加工水平普遍較低，技術(shù)生產(chǎn)手段單一，相關(guān)企業(yè)規(guī)模小，資金有限，易受市場風(fēng)險影響。二是政策風(fēng)險。隨著近些年國家加強對煤炭、建材、石油、化工等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)等與工業(yè)相關(guān)的“三去一降一補”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重新整合和洗牌了市場、產(chǎn)業(yè)和生產(chǎn)要素。商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險也在不斷增加，一些薄弱環(huán)節(jié)更是直接帶來風(fēng)險，給資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大考驗，加大了風(fēng)險管理難度。三是信用風(fēng)險呈現(xiàn)區(qū)域性發(fā)展趨勢。近年來，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用風(fēng)險呈現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展趨勢。不良貸款密集爆發(fā)，貸款客戶不還貸款的風(fēng)氣影響到其他人，不還錢相互攀比的趨勢越來越大。資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、老賴、能拖就拖等現(xiàn)象層出不窮，逐漸加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。（3）操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指銀行內(nèi)部流程和制度設(shè)計的不完善，由員工的不當操作行為所引發(fā)的風(fēng)險。在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，一線員工自身行為的不當操作是造成這種風(fēng)險的重要因素。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)客戶群體較為分散，而客戶經(jīng)理的貸款任務(wù)相對繁重。為了完成貸款發(fā)放任務(wù)，信貸人員經(jīng)常不擇手段去搶奪客戶，在貸款發(fā)放和信用評級過程中，為了保證貸款能夠發(fā)放出去，一些指標被打分或手工調(diào)整，另外一些農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏客觀的量化指標和風(fēng)險防范經(jīng)驗，這往往埋下了的大量潛在風(fēng)險，為未來對貸款的清收帶來難以彌補的巨大風(fēng)險。（4）合同法律風(fēng)險近年來，雖然山東省聯(lián)社注意到合同法律風(fēng)險對農(nóng)村商業(yè)銀行的不利影響，已經(jīng)專門完善省聯(lián)社制度，進一步加強信貸業(yè)務(wù)合同的合規(guī)管理，但不同地區(qū)的農(nóng)商銀行實際差異仍然巨大。此外，近年來，隨著市場份額的急劇變化，不少縣級農(nóng)商銀行為了搶占市場，開發(fā)出許多具有地方特色的信貸產(chǎn)品，而之前制定的規(guī)章制度已經(jīng)跟不上產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，加上它們制定的相關(guān)補充條款往往不夠嚴謹，經(jīng)常會出現(xiàn)法律風(fēng)險。由于合同中對客戶不按期履行合同的許多行為都有明確的規(guī)定，法律保全往往被限制在被動的地位。此外，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)商銀行信貸人員法律意識淡薄，使得一些不良貸款超出兩年的訴訟有效期，無法正常收回。（5）受托支付風(fēng)險為了保證信貸資金沒有用到貸款用途以外的地方，銀行貸款支付一般有兩種方式。一種是獨立支付，另一種是委托支付。在貸款合同或資料中明確支付方式，防止客戶違背貸款真實目的挪用貸款資金，造成貸款失控風(fēng)險。但筆者在現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，想實際監(jiān)測控制資金流向并不容易，一是借款人會隱瞞真實的貸款資金流向，將貸款挪作他用；二是銀行間的貸款跨行流動相對復(fù)雜，貸款資金有時會連續(xù)周轉(zhuǎn)好幾手，農(nóng)商銀行對交易對手賬戶的查詢和控制往往缺少有效手段。1.3信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀1.1.1信貸管理的部門棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主管部門主要有信貸管理部、風(fēng)險合規(guī)部、資產(chǎn)管理部和審計部。（見圖1.3）（1）信貸管理部負責(zé)負責(zé)指導(dǎo)全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、資金投向，組織做好信貸支農(nóng)工作；負責(zé)下達全行信貸業(yè)務(wù)計劃，并負責(zé)考核。根據(jù)貸款對象的不同，分為公司部和零售業(yè)務(wù)部。公司部主要負責(zé)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)客戶的各類貸款管理工作，包括受理借款人貸款申請、進行貸前調(diào)查、信用評估、風(fēng)險評級、審查審批、貸款管理等。零售業(yè)務(wù)部對個人貸款進行綜合管理，包括拓展個人客戶業(yè)務(wù)，指導(dǎo)個貸客戶經(jīng)理開展貸款營銷，統(tǒng)籌貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)授信、貸后管理等貸款全過程。（2）風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)全行存貸款業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)的相關(guān)制度、辦法、操作規(guī)程進行審查。并負責(zé)牽頭匯總上述業(yè)務(wù)的經(jīng)營計劃，負責(zé)統(tǒng)計、分析、考核等工作。負責(zé)審查全行法人授權(quán)管理，組織辦理基本授權(quán)、特別授權(quán)工作，監(jiān)督檢查全行法人授權(quán)制度執(zhí)行情況。（3）資產(chǎn)管理部（資產(chǎn)運營中心）主要負責(zé)對本行不良資產(chǎn)的處置，承擔(dān)全行資產(chǎn)管理條線的日常指導(dǎo)、管理工作；制定實施全行資產(chǎn)管理的中長期發(fā)展規(guī)劃、年度工作目標及考核辦法，并對各經(jīng)營單位工作目標進展情況進行檢查評估、協(xié)調(diào)指導(dǎo)；負責(zé)擬訂資產(chǎn)管理的條線管理辦法和實施細則，對貸后資產(chǎn)管理制度的實施進行監(jiān)督，并做好對資產(chǎn)管理的統(tǒng)計分析；負責(zé)本行已經(jīng)責(zé)任認定并移交的表內(nèi)不良貸款、表外不良貸款（股東認購不良貸款、資產(chǎn)置換、票據(jù)置換不良貸款、優(yōu)惠政策收購和核銷不良貸款）的監(jiān)測、管理；負責(zé)全行抵債資產(chǎn)檔案的集中管理,負責(zé)抵債資產(chǎn)接收、管理和處置工作；指導(dǎo)、協(xié)調(diào)全行不良資產(chǎn)訴訟工作，加強與法院的協(xié)調(diào)溝通，負責(zé)直接組織實施總部權(quán)限內(nèi)的不良資產(chǎn)訴訟，做好對轄內(nèi)各單位訴訟事務(wù)的指導(dǎo)和服務(wù)；組織全行損失類貸款及抵債資產(chǎn)處置損失的核銷準備工作。（4）審計部主要發(fā)揮監(jiān)督作用，負責(zé)對棗莊農(nóng)商行經(jīng)營活動真實性進行審計監(jiān)督；通過開展現(xiàn)場審計、非現(xiàn)場審計以及審計調(diào)查工作；整合運用行業(yè)審計權(quán)力，加強對信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和評估。通過系統(tǒng)化、規(guī)范化的審核方式對銀行信貸業(yè)務(wù)進行審核，發(fā)揮“防火墻”功能，為銀行查漏補漏，為銀行經(jīng)營提供保障；嚴格查處信貸業(yè)務(wù)中的違法違紀行為，維護銀行權(quán)益。圖1.3棗莊農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)管理部門構(gòu)成圖1.1.2信貸風(fēng)險管理的相關(guān)制度近年來，地方經(jīng)濟的快速擴張也導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險的不斷攀升。為應(yīng)對這種狀況，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行積極修正和完善信貸管理體系，嚴格控制信貸風(fēng)險，包括貸款調(diào)查與貸款審查審批分開管理制度（貸審分離）、不良資產(chǎn)控制制度、貸款五級分類制度貸款三查制度等，這些制度從各個方面共同作用，可以有效降低信貸風(fēng)險。比如，貸審分離制度就是將前后貸款業(yè)務(wù)的流程分開管理，根據(jù)不同的職責(zé)制定出各自的審核方法，讓各部門互相分開獨立，但在獨立的基礎(chǔ)上，又相互聯(lián)系、相互牽制，從而達到降低銀行貸款風(fēng)險的目的。棗莊農(nóng)商銀行已經(jīng)針對不同的客戶開發(fā)出不同的信貸產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求，如農(nóng)戶貸、小額信用貸、個人消費貸等。此外，根據(jù)貸款人提供的數(shù)據(jù)和信息，可以提供不同額度的貸款。在貸款審批過程中，應(yīng)當根據(jù)申請貸款的數(shù)額和申請人的財務(wù)狀況，采取適當?shù)膶徟绞健＠?，貸款如果金額較小則由單人審批；如果貸款金額較大，則采用貸審委員會集體審批的方式，以保證信貸風(fēng)險的控制。棗莊農(nóng)商銀行先后出臺了《棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理辦法》、《關(guān)于推行信貸風(fēng)險監(jiān)管制度的意見》、《棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險人員工作指引》，《棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險工作實施意見》等文件，對具體信貸操作規(guī)章和業(yè)務(wù)流程標準加強了制度完善，優(yōu)化信貸管理制度，提高了信貸風(fēng)險控制等管理水平。1.1.3信貸業(yè)務(wù)管理流程為規(guī)范棗莊農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)操作，該行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合《棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理辦法》，制定了一系列具