物業(yè)保險的主要險種案例

某物業(yè)公司員工李某在當(dāng)班時，與某無業(yè)游民發(fā)生爭執(zhí)，被無辜暴打。經(jīng)醫(yī)院檢查，李某身上多處骨折，并因鈍物擊打頭部導(dǎo)致腦震蕩，由于事發(fā)后無法追查到肇事者，物業(yè)公司不得不為員工李某數(shù)萬元的醫(yī)藥費和誤工費買單。但由于該物業(yè)公司購買了雇主責(zé)任保險，該項賠償可以在保單賠償限額內(nèi)得到賠償。

引入新課什么是“雇主責(zé)任保險”？今天我們將學(xué)習(xí)物業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常涉及的保險，主要包括三類：物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險。1.掌握物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險的含義和內(nèi)容；2.掌握雇主責(zé)任險的含義和內(nèi)容；3.掌握公眾責(zé)任險的含義和內(nèi)容。教學(xué)目標(biāo)是物業(yè)企業(yè)對因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。一、物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險1.含義2.保險標(biāo)的（1）可保財產(chǎn)在物業(yè)企業(yè)中通常是按照會計科目加以反映，界定主要包括三點:①屬于被保險人所有或者與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；②由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；③具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。一、物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險2.保險標(biāo)的（2）特約可保財產(chǎn)是指必須由保險雙方當(dāng)事人特別約定，并在保險單上載明才能成為保險標(biāo)的的財產(chǎn)?？梢苑譃槿悾孩偈袌鰞r格變化較大，保險金額難以確定的財產(chǎn)，如古玩、金銀、郵票等；②價值較高，風(fēng)險較特別的財產(chǎn)，如道路、橋梁、碼頭等；③風(fēng)險較大，需要提高費率的財產(chǎn)，如礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。一、物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險2.保險標(biāo)的（3）不保財產(chǎn)是指投保人不能將其作為保險合同標(biāo)的而投保的物品，保險公司一般列明該類財產(chǎn)不予承保。通常為價值難以確定、或是損失率較高、或是誘發(fā)道德風(fēng)險、或是存在違法情事，保險公司不予承?；虿荒艹斜?。如違章建筑、貨幣、票證、有價證券、賬本等。一、物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險3.物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險金額和保險價值（1）固定資產(chǎn)類固定資產(chǎn)的保險金額可以按照賬面原值、賬面原值加成數(shù)或重置價值確定保險金額，但保險價值一般是按出險時的重置價值確定。（2）流動資產(chǎn)類流動資產(chǎn)類的保險金額可以由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定，也可以自行確定，由保險公司核實。其保險價值是出險時的賬面余額。（3）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額可以由被保險人自行估價或按重置價確定，在保險單上分項列明，其保險價值的確定是出險時的重置價值或賬面余額。一、物業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險1.含義雇主責(zé)任保險是指以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事雇主所要求的業(yè)務(wù)時，因意外事故導(dǎo)致傷殘、死亡或職業(yè)病，而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。二、雇主責(zé)任保險2.保險責(zé)任雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任主要包括以下三類：（1）雇主提供危險的工作地點、機器工具或工作程序；（2）雇主提供的是不稱職的管理人員；（3）雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞保用品等行為過失。二、雇主責(zé)任保險3.責(zé)任免除保險公司對下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故不予賠償：（1）戰(zhàn)爭、暴動、罷工、核風(fēng)險等引起雇員的人身傷害；（2）被保險人的故意行為或重大過失；（3）被保險人對其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；（4）被保險人的合同項下的責(zé)任；（5）被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致傷害；（6）被保險人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)外科手術(shù)所致的傷害——雇員自身疾病。二、雇主責(zé)任保險4.賠償金額雇主責(zé)任保險賠償金額的確定，作為保險公司首先確立受害人與致害人之間是否有雇傭關(guān)系，賠償限額通常是以每一雇員若干月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任事故時的保險賠償額度。二、雇主責(zé)任保險5.雇主責(zé)任保險的附加險雇主責(zé)任保險的附加險包括附加第三者責(zé)任保險、附加雇員第三者責(zé)任保險、附加醫(yī)藥費保險與附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險。二、雇主責(zé)任保險1.含義公眾責(zé)任保險又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它是以被保險人在保險期限內(nèi)，在保險地點發(fā)生的，由被保險人的侵權(quán)行為造成的依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對第三者的民事賠償責(zé)任。需要注意幾點：（1）保險人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任；（2）被保險人依法承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害；（3）公共責(zé)任保險直接保險的對象是被保險人，受害人無權(quán)直接向保險人索賠。三、公眾責(zé)任保險2.保險責(zé)任公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任包括在保險期內(nèi)、在保險地點發(fā)生的依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費用等。三、公眾責(zé)任保險3.責(zé)任免除（1）被保險人故意行為引起的損害事故；（2）戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、叛亂、暴動、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；（3）核事故引起的損害事故；（4）有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；（5）由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；（6）人力不可抗拒的原因引起的損害事故；（7）被保險人的雇員或正在為被保險人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財產(chǎn)損失，他們通常在其他保險單下獲得保險；（8）各種運輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險或其他責(zé)任保險險種承保；（9）公眾責(zé)任保險單上列明的其他除外責(zé)任等。三、公眾責(zé)任保險4.賠償限額與免賠額（1）賠償限額是公眾責(zé)任保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額。由于公眾責(zé)任險承保了人身傷害與財產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的確定有幾種不同的計算方法，包括：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項限額，無累計限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財產(chǎn)損失的分項限額，再規(guī)定保險期內(nèi)累計賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項，在規(guī)定整個保險期內(nèi)累計賠償限額。三、公眾責(zé)任保險4.賠償限額與免賠額（2）免賠額是保險人的免責(zé)限度。公眾責(zé)任保險對他人的財產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財產(chǎn)損失程度如何，保險人不負(fù)責(zé)賠償免賠額以內(nèi)的賠償，而由被保險人自己承擔(dān)。三、公眾責(zé)任保險4.賠償限額與免賠額（3）法律費用的承擔(dān)：如果被保險人承擔(dān)的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費用按以下公式分?jǐn)偅?/p>