題目:第三方支付體系研究畢業(yè)論文中文摘要摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，人們?cè)谏罘绞缴习l(fā)生了許多改變。特別是金業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了電子商務(wù)下的第三方支付，沖擊了傳統(tǒng)的支付方式與支付理念?，F(xiàn)今，第三方支付成為了我國(guó)主要的支付方式，同時(shí)也是我國(guó)最流行的支付方式。但是在發(fā)展的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)許多的問(wèn)題。在這些問(wèn)題下，我們應(yīng)該如何防范以及解決第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤其重要。本文將會(huì)對(duì)第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r、優(yōu)缺點(diǎn)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)發(fā)展和對(duì)策作詳細(xì)闡述。關(guān)鍵字：第三方支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)發(fā)展?fàn)顩r畢業(yè)論文外文摘要TitleResearchonthethirdpartypaymentSystemAbstractWiththeprogressofsocietyandthedevelopmentofthetimes,manychangeshavetakenplaceinpeople'slifestyle.EspeciallywiththerapiddevelopmentofFinanceandInternet,thethird-partypaymentappears,whichimpactsthetraditionalpaymentmethodsandpaymentconcepts.Nowadays,thethird-partypaymenthasbecomethemainwayofpaymentinChina,anditisalsothemostpopularwayofpaymentinChina.Buttherewillbemanyproblemsinthedevelopment.Undertheseproblems,howtopreventandsolvetheriskofthird-partypaymentisparticularlyimportant.Thispaperwillelaborateonthedevelopment,advantagesanddisadvantages,risksandfuturedevelopmentofthethird-partypayment.KeywordsRiskofthirdpartypaymentRiskissuesDevelopmentofadvantagesanddisadvantagesofthirdpartypaymentDevelopments本科畢業(yè)論文第=1\*ROMAN頁(yè)共=1\*ROMAN頁(yè)目次1緒論……………………11.1選題背景……………11.2研究目的…………………11.3研究方式……………………12第三方支付發(fā)展?fàn)顩r與社會(huì)影響…………………22.1發(fā)展?fàn)顩r………………………22.2社會(huì)影響……………23第三方支付的市場(chǎng)格局和特點(diǎn)……………………33.1市場(chǎng)格局……………33.2特點(diǎn)………………34我國(guó)第三方支付運(yùn)營(yíng)模式分析…………………44.1獨(dú)立第三方支付模式…………44.2有交易平臺(tái)擔(dān)保的支付模式………44.3第三方支付平臺(tái)支付流程…………54.4第三方支付的重要作用…………55第三方支付存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)………75.1第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)……………………85.2解決辦法………………96對(duì)第三方支付的發(fā)展建議………10結(jié)論………………11致謝………………12參考文獻(xiàn)……………13本科畢業(yè)論文第1頁(yè)共13頁(yè)1引言1.1選題背景現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人們的生活方式也在不斷改變，第三方支付逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，成為現(xiàn)在新的主流支付方式。所謂第三方支付，就是指某些有實(shí)力的國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)或者公司，通過(guò)與銀行簽訂一系列的協(xié)議，再將支付的接口與銀行支付接口相接，這樣買(mǎi)賣(mài)雙方就完成了網(wǎng)上支付。其中第三方支付平臺(tái)的作用是中間商，保障買(mǎi)方賣(mài)方的交易能夠順利完成。但是這就要求平臺(tái)具有強(qiáng)大的號(hào)召力，資金供給和運(yùn)營(yíng)能力。第三方支付的平臺(tái)有很多，例如：支付寶、網(wǎng)銀、其他第三方支付等。1.1.1第三方支付的過(guò)程主要可分為：（1）買(mǎi)方在網(wǎng)上先選擇好自己喜歡的商品，之后聯(lián)系賣(mài)方選定這個(gè)商品的尺寸、大小等基本的規(guī)格，達(dá)成購(gòu)買(mǎi)交易的意向。（2）選好商品后，將錢(qián)轉(zhuǎn)入第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)上，然后選擇好發(fā)貨時(shí)間以及收獲地址等基本信息。（3）由第三方支付平臺(tái)告知賣(mài)家，買(mǎi)家已將貨物的資金打入平臺(tái)中，希望賣(mài)家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)能夠按時(shí)發(fā)貨。（4）買(mǎi)家收到貨物后，檢查貨物是否有損壞，如果有損壞則聯(lián)系賣(mài)家賠償，沒(méi)有損壞即可確認(rèn)收貨，并使用密碼支付。（5）第三方獲得密碼授權(quán)之后，再把價(jià)款轉(zhuǎn)給賣(mài)家，這樣交易就完成了。1.2研究目的正是因?yàn)樯鐣?huì)發(fā)展速度過(guò)快，而且現(xiàn)在電子商務(wù)越來(lái)越被人們所接受，所以電子商務(wù)里面的分支電子支付也受到人們的注意。但是某一行業(yè)的突然興起，到發(fā)展，最后再到繁榮，都會(huì)出現(xiàn)一系列的不足之處，從而給其帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。例如：支付的安全、與其相關(guān)的法律問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)的控制等等。正是因?yàn)榫哂泻芏鄦?wèn)題，而且這些問(wèn)題都與我們息息相關(guān)，因此必須得對(duì)第三方支付進(jìn)行深入的調(diào)查和研究。1.3研究方式在研究過(guò)程中，研究方式對(duì)研究結(jié)果會(huì)起到很大的作用，對(duì)研究結(jié)果起到真實(shí)性、可靠性的幫助。在此研究中，我使用到是研究方法有：文獻(xiàn)法:在論文書(shū)寫(xiě)中，查閱各種文獻(xiàn)綜述、書(shū)刊等，加強(qiáng)文章的可靠性。本科畢業(yè)論文第3頁(yè)共13頁(yè)理論與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合：將書(shū)本上的理論知識(shí)與實(shí)際的現(xiàn)實(shí)生活聯(lián)系起來(lái)。2第三方支付發(fā)展?fàn)顩r與社會(huì)影響2.1發(fā)展?fàn)顩r在1999年的時(shí)候，第三方平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，這一年美國(guó)的PayPal平臺(tái)率先出世，其次就是中國(guó)最早的第三方企業(yè)：北京首信和上海環(huán)迅也先后成立了。但是我國(guó)的電子支付發(fā)展比較緩慢，人們的接受度也普遍不高，所以第三方支付在國(guó)內(nèi)影響力比較低。直到2004年，阿里巴巴推出了支付寶，而且它還有有淘寶這個(gè)平臺(tái)，才使得第三方支付在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展，直到現(xiàn)在都沒(méi)有人不會(huì)使用第三方支付。由于第三方支付的快速發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、推動(dòng)了物流的發(fā)展，也使得相關(guān)崗位大幅度增加，減少了我國(guó)的失業(yè)率和因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題帶來(lái)的一系列影響，同時(shí)還提高了人們的生活水平。圖1是2013--2020年，我國(guó)三方綜合支付規(guī)模。圖1摘自中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)從圖1中可以看出最近8年，我國(guó)的第三方行業(yè)在飛速發(fā)展和增長(zhǎng)，而且在以后的發(fā)展中也會(huì)呈上升趨勢(shì)。2.2社會(huì)影響同時(shí)也因?yàn)榈谌街Ц兜某霈F(xiàn)，它可以很好的解決人們的網(wǎng)上購(gòu)物問(wèn)題，例如：付款的問(wèn)題，收貨問(wèn)題等，加速了中國(guó)成為無(wú)現(xiàn)金支付的社會(huì)。如果我們還在使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，那么將會(huì)面臨許多的限制，比如交易地點(diǎn)不同、交易時(shí)間不同、交易期限不確定等。但是，第三方支付具有方便、快捷的優(yōu)點(diǎn)，大大節(jié)省了人們付款的時(shí)間，同時(shí)也發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、金融理財(cái)、線下支付等必不可少的環(huán)節(jié)。3第三方支付的市場(chǎng)格局和特點(diǎn)3.1市場(chǎng)格局第三方支付的出現(xiàn)改變了人們傳統(tǒng)理念中的金融市場(chǎng)，支付寶和財(cái)付通兩者保持著我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的壟斷地位，占有市場(chǎng)大半部分的份額，剩下的企業(yè)需要小部分的份額中爭(zhēng)搶生存，因此，為了生存許多小型企業(yè)開(kāi)始以不正當(dāng)?shù)氖侄胃?jìng)爭(zhēng)在市場(chǎng)上爭(zhēng)搶份額。但是第三方支付主要依托的還是銀行，因?yàn)橹挥秀y行具有存款功能，而且現(xiàn)在的支付都是通過(guò)銀行核算才能到達(dá)另外一方的錢(qián)包中，人們總是會(huì)覺(jué)得銀行比第三方支付更加的安全和靠譜?，F(xiàn)在也是信息時(shí)代，銀行和企業(yè)都掌握著大部分的客戶(hù)信息，從這方面說(shuō)第三方支付在從事銀行和企業(yè)的一些項(xiàng)目中是不具有優(yōu)勢(shì)地位。當(dāng)然，往后第三方支付的發(fā)展會(huì)慢慢的成熟起來(lái)，逐漸將它的業(yè)務(wù)范擴(kuò)大。3.2特點(diǎn)3.2.1第三方支付具有以下顯著的特點(diǎn)：第三方支付平臺(tái)為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了許多的不相同的接口，連接多個(gè)消費(fèi)者和多個(gè)商家，并且它還可以將多家銀行的銀行卡或信用卡連接在同一個(gè)系統(tǒng)當(dāng)中，在消費(fèi)者支付時(shí)可以隨時(shí)選擇用哪一張卡進(jìn)行付款，使得在網(wǎng)上購(gòu)物更加的方便、快捷。與SSL、SET相比較，第三方支付的操作難度較低，簡(jiǎn)單易上手，人們可以一學(xué)就會(huì)。不過(guò)在SSL系統(tǒng)中，僅需要驗(yàn)證賣(mài)方的信息。但是在SET中，不管是賣(mài)家還是買(mǎi)家都需要在CA中驗(yàn)證身份，操作起來(lái)比較麻煩，而且手續(xù)較多。在有了第三方平臺(tái)之后，買(mǎi)賣(mài)雙方的操作進(jìn)程是由第三方進(jìn)行交涉，使網(wǎng)上購(gòu)物更加方便。第三方支付平臺(tái)主要依賴(lài)于其他的大型網(wǎng)站，而且它以與它合作的金融機(jī)構(gòu)相互依賴(lài)，所以第三方支付平臺(tái)就可以解決買(mǎi)賣(mài)雙方在此平臺(tái)上付款的信用問(wèn)題，讓客戶(hù)覺(jué)得安全放心。這樣對(duì)于線上支付問(wèn)題就得到了很好的解決。第三方支付平臺(tái)所向顧客收取的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一，且可以根據(jù)客戶(hù)的需求設(shè)置更加符合顧客口味的方案，使其服務(wù)更加貼心。與傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式相比較，第三方支付平臺(tái)對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方的售后服務(wù)做的還是比較成功的，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能快速的解決。在整個(gè)的交易過(guò)程中，可以對(duì)雙發(fā)的行為進(jìn)行約束，并提高了成功率。本科畢業(yè)論文第5頁(yè)共13頁(yè)第三方支付作為中立者，它具有公信力。一旦買(mǎi)賣(mài)雙方發(fā)生交易糾紛，它將會(huì)采取對(duì)雙方的保護(hù)措施，在買(mǎi)賣(mài)雙方中進(jìn)行公平、公正的處理，不會(huì)偏心于另外一方。4我國(guó)第三方支付運(yùn)營(yíng)模式分析在國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式具體可以分成兩大類(lèi)：其中一類(lèi)是獨(dú)立第三方支付模式，另外一類(lèi)是有交易平臺(tái)擔(dān)保的支付模式。4.1獨(dú)立第三方支付模式在我們的理解中獨(dú)立第三方支付模式的大概意思就是：第三方支付平臺(tái)完全的與商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沒(méi)有任何關(guān)系。第三方支付是不具有擔(dān)保功能的，只對(duì)外提供支付服務(wù)和出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)如何解決。平臺(tái)會(huì)給買(mǎi)賣(mài)雙方提供不同的方案供他們選擇，同時(shí)，平臺(tái)后臺(tái)的接口連接著不相同的銀行，該平臺(tái)負(fù)責(zé)與銀行清理資金上的往來(lái)，與賬務(wù)核算。它們開(kāi)設(shè)像支付寶這樣的虛擬賬戶(hù)，這樣它就可以收集到所服務(wù)的商機(jī)信息，用來(lái)作為為客戶(hù)提供支付功能以外的其他服務(wù)。獨(dú)立第三方支付企業(yè)它以網(wǎng)關(guān)模式在電子商務(wù)中屹立不倒。在網(wǎng)關(guān)模式中，支付平臺(tái)的就是金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)之間的接口，為賣(mài)方提供支付的渠道，但是卻無(wú)法接觸和聯(lián)系商家。支付網(wǎng)關(guān)模式所提供的服務(wù)的相似度很高，所以容易遭到黑客入侵，或是被居心叵測(cè)的人利用復(fù)制，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。后來(lái)為了競(jìng)爭(zhēng)，衍生出支付賬戶(hù)模式。除此之外，傳統(tǒng)行業(yè)受到電子商業(yè)的沖擊是獨(dú)立第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)型的主要原因，因?yàn)橹挥刑峁┒鄻有缘?、與眾不同的、有針對(duì)性的電子支付方案，這樣第三方公司才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)，找到屬于自己的一席之地。第三方支付已經(jīng)不僅僅代表了電子商務(wù)。第三方支付作為一種線上支付可以適用于每個(gè)地方。4.2有交易平臺(tái)擔(dān)保的支付模式有交易平臺(tái)擔(dān)保的支付模式的意思是：第三方支付平臺(tái)與像阿里這種大型電子公司相互幫助，并且與不同的銀行合作，充當(dāng)交易雙方的支付和信用的中間商，在買(mǎi)賣(mài)雙方中建立一條或多條方便、快捷的資金通道，減小了因購(gòu)物所產(chǎn)生的矛盾。在這樣的交易模式下，消費(fèi)者在網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)物品后，可以直接使用在第三方開(kāi)立的賬戶(hù)進(jìn)行付款，這是付出的款項(xiàng)由平臺(tái)代為保管并同時(shí)商家發(fā)貨，在客戶(hù)收到商品且商品沒(méi)有問(wèn)題后，再由平臺(tái)將貨款打給商家，平臺(tái)是一個(gè)中間人的作用，這樣做就可以防止出現(xiàn)詐騙和拒付的行為。大大提高帶來(lái)網(wǎng)購(gòu)的安全性。就像支付寶和財(cái)付通是由它們自己的電商公司孕育而成，作為自有支付工具出現(xiàn)的。因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接交易缺乏信任感，這是中立的第三方搭建了兩邊的橋梁，從而建立起信任關(guān)系。同時(shí)，這種模式促進(jìn)了它們?cè)酒脚_(tái)的交易量，消費(fèi)者就變成了使用者。這是獨(dú)立第三方支付平臺(tái)無(wú)法企及的高度。4.3第三方支付平臺(tái)支付流程在不同的第三方支付平臺(tái)中，顧客支付和交易的過(guò)程都是差不多的，商家都看不到客戶(hù)的銀行卡信息，這樣就避免了銀行卡信息被盜，下面將詳細(xì)講述支付的流程以B2C為例：消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上的店鋪選購(gòu)商品，自己喜歡的商品放入購(gòu)物車(chē)中，并決定下單購(gòu)買(mǎi)，商家和客戶(hù)就達(dá)成了交易意向?？蛻?hù)需要選擇一個(gè)第三方支付平臺(tái)作為交易的中介，將銀行卡等銀聯(lián)相關(guān)的卡連接到平臺(tái)上，并將購(gòu)貨款轉(zhuǎn)入其中。第三方支付平臺(tái)將消費(fèi)者已經(jīng)將商品付款消息告知商家，并且要求商家在規(guī)定的期限內(nèi)將貨物發(fā)給客戶(hù)。（4）商家收到消息后，將客戶(hù)選擇的商品打包發(fā)貨。（5）客戶(hù)收到貨物之后，確認(rèn)貨物是否正確、是否破損，在通過(guò)檢查后，通知第三方支付平臺(tái)。（6）平臺(tái)再將貨款轉(zhuǎn)給商家。以上的過(guò)程就是一次完整的支付流程。4.4第三方支付的重要作用從過(guò)去八年來(lái)看，第三方支付的發(fā)展是剛剛出現(xiàn)的不同于傳統(tǒng)的新型產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)中發(fā)揮著重要的作用。而且在線上電子商務(wù)的交易中，第三方支付發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)金支付的作用。約束和監(jiān)督買(mǎi)賣(mài)雙方當(dāng)事人。這里的約束、監(jiān)督主要是指第三方支付作為獨(dú)立的支付結(jié)算，買(mǎi)賣(mài)雙方在對(duì)結(jié)算、清算等交易中有不正當(dāng)?shù)慕灰仔袨檫M(jìn)行提醒和讓他們強(qiáng)制改正，消除其中的不當(dāng)之處，確保買(mǎi)賣(mài)雙方按照約定的內(nèi)容履行自己所應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，享受在交易過(guò)程中應(yīng)該享有的權(quán)利，有良好是購(gòu)物體驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)想要實(shí)本科畢業(yè)論文第10頁(yè)共13頁(yè)現(xiàn)的目標(biāo)。電子商務(wù)是遠(yuǎn)程交易，雙方都沒(méi)有見(jiàn)過(guò)，雙方也不了解彼此間的信譽(yù)，對(duì)于賣(mài)方的商品質(zhì)量等也不確定，整個(gè)交易容易因?yàn)殡p方信任的缺失而陷入困境。第三方支付通過(guò)對(duì)交易流程的約束和不一樣的付款方式，對(duì)解決電子商務(wù)面臨的困難是很有幫助的。同時(shí)第三方支付平臺(tái)還能為買(mǎi)賣(mài)雙方提供業(yè)務(wù)查詢(xún)的服務(wù)，交易中的聊天信息和數(shù)據(jù)可以成為日后交易失敗或爭(zhēng)執(zhí)的證據(jù)。有某些第三方機(jī)構(gòu)還提供發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)的解決方法。（2）提高支付和結(jié)算效率。第三方支付的效率會(huì)在支付的每個(gè)方面有不同的顯現(xiàn)，第三方支付借助大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付的交易，不會(huì)受到地區(qū)地域，還有空間的影響，可以實(shí)現(xiàn)不同地方不同時(shí)間的資金的迅速、及時(shí)的結(jié)算和其他各項(xiàng)服務(wù)，當(dāng)然也包括了水費(fèi)、電費(fèi)、教育費(fèi)、交通罰款、還貸款等功能，生活中只要是需要付款的地方都可以使用第三方進(jìn)行支付。在第三方支付整個(gè)交易過(guò)程中平臺(tái)都會(huì)有時(shí)間的限制，超過(guò)這個(gè)時(shí)間的買(mǎi)賣(mài)雙方就要接受交易的結(jié)果，按照約定的程序進(jìn)行支付或結(jié)算。列如：支付寶規(guī)定消費(fèi)者簽收貨物后，要求退還的條件必須在三天內(nèi)提出，否則商家可以拒絕，這樣消費(fèi)者就不能獲得退款。第三方支付企業(yè)為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌，大部分企業(yè)都會(huì)采取低價(jià)或者免費(fèi)的服務(wù)模式，消費(fèi)者可以以低價(jià)享受到方便快捷的高質(zhì)量服務(wù)，雖然價(jià)格比較便宜，但是絕大部分第三方支付企業(yè)都處于虧損狀態(tài)，不過(guò)這卻為消費(fèi)者帶來(lái)了好處和便利，增加了我們社會(huì)的整體福利水平，提高了電子商務(wù)在市場(chǎng)上的發(fā)展進(jìn)程。（3）保障電子商務(wù)穩(wěn)定、迅速、健康的發(fā)展。電子商務(wù)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的交易模式產(chǎn)生了巨大沖擊和影響，它不僅讓交易突破時(shí)間的限制還讓交易突破了空間的限制，雖然我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)發(fā)展的強(qiáng)大背景給電子商務(wù)提供了完美的發(fā)展環(huán)境，但是電子商務(wù)發(fā)展還必須要解決一些問(wèn)題，才能夠更好的發(fā)展。電子第三方支付方式是解決電子商務(wù)在支付這一問(wèn)題上的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)最終如何穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，更是電子商務(wù)發(fā)展中與之有關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵。不管其中的過(guò)程是怎樣的，最終都只會(huì)是資金的支付與結(jié)算，電子商務(wù)屬于雙方的買(mǎi)賣(mài)合同，付款就相當(dāng)于是需要履行基本的合同義務(wù)，如果不付款那么電子商務(wù)就無(wú)法開(kāi)展。第三方支付的出現(xiàn)正好適應(yīng)了電子商務(wù)發(fā)展模式和趨勢(shì)。目前主要的線上支付都是依靠電子商務(wù)發(fā)展起來(lái)的，從最早的首信易支付，到支付寶支付，再到蘇寧獨(dú)立發(fā)展易付寶等等事件，這些都說(shuō)明了第三方支付企業(yè)與電子商務(wù)之間難以分開(kāi)的關(guān)系。第三方支付可以使整個(gè)社會(huì)的運(yùn)營(yíng)資金成本大幅度降低。第三方支付企業(yè)是與電子商務(wù)息息相關(guān)的因?yàn)樗沁@個(gè)行業(yè)的服務(wù)者，第三方支付解決了網(wǎng)上交易，零售支付等的各種資金方面的障礙，滿足了每個(gè)不同企業(yè)的不同要求和支付方案，促進(jìn)了社會(huì)資源的高效周轉(zhuǎn)運(yùn)用，并在很大程度上可以解決企業(yè)的閑置資金的問(wèn)題，提高了線上支付的效率，節(jié)約了許多的社會(huì)資源，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)。第三方支付的廣泛應(yīng)用還有利于各大銀行、線上線下的商家及銷(xiāo)售方、第三方支付企業(yè)等專(zhuān)業(yè)的分工與合作。5第三方支付存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)5.1第三方支付存在問(wèn)題（1）資金問(wèn)題。在每一筆線上線下的電子交易中，消費(fèi)者所付的金額都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處存放一段時(shí)間，出現(xiàn)所謂的“資金沉淀”現(xiàn)象，在這種現(xiàn)象下如果缺少了有效的管理，那么就會(huì)存在資金安全的問(wèn)題，導(dǎo)致資金無(wú)法正常使用。同時(shí)買(mǎi)家的資金會(huì)放在第三方支付機(jī)構(gòu)所開(kāi)立的賬戶(hù)上，在買(mǎi)家確認(rèn)收貨或確認(rèn)付款時(shí)然后再將款項(xiàng)付給賣(mài)家，這不是我們傳統(tǒng)中的支付理念，第三方平臺(tái)就可能會(huì)非法轉(zhuǎn)移資金并且套取現(xiàn)金利益，具有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)賣(mài)方會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。（2）業(yè)務(wù)革新問(wèn)題。因?yàn)榫W(wǎng)上支付服務(wù)的出現(xiàn)帶來(lái)了金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和對(duì)于各種不同的金融服務(wù)所發(fā)生的增值附加服務(wù)，這樣它的業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且需要與之前的業(yè)務(wù)模式有所區(qū)別，在模式上有所創(chuàng)新。到目前為止，基本上人人都會(huì)有一臺(tái)手機(jī)，但是不一定人人都會(huì)有一臺(tái)電腦，所以相對(duì)于單純的網(wǎng)上支付，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒂懈蟮淖饔谩Ｋ缘谌街Ц缎枰谶@種大壞境下趁機(jī)改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式，這將會(huì)決定第三方支付會(huì)不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)。（3）惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。在每一個(gè)行業(yè)中都會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，當(dāng)然電子支付行業(yè)也不會(huì)例外，現(xiàn)階段有許多企業(yè)都存在著損害支付的行為，給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響很不利于它的發(fā)展。目前我國(guó)現(xiàn)有的電子支付公司已超過(guò)40家，基本上大多數(shù)支付公司與銀行之間都會(huì)采用的模式是：網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)模式。這種支付網(wǎng)關(guān)模式會(huì)造成市場(chǎng)上的相同商家和模式過(guò)多，而且會(huì)使各個(gè)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加計(jì)量，也會(huì)使市場(chǎng)上的價(jià)格混亂。這樣就間接導(dǎo)致了這一行業(yè)的利潤(rùn)削減。（4）安全管理機(jī)構(gòu)不健全問(wèn)題。保障機(jī)構(gòu)安全的技術(shù)手段需加強(qiáng)。目前第三方支付平臺(tái)普遍采用保障技術(shù)安全的手段--數(shù)字證書(shū)。但并不是真正意義獨(dú)立的第三方CA認(rèn)證，而是內(nèi)部需要建設(shè)一套符合實(shí)際要求的證書(shū)。注冊(cè)審核系統(tǒng)是自身具備特殊請(qǐng)、批準(zhǔn)、下載、證書(shū)狀態(tài)在線查詢(xún)證書(shū)的功能，然而這種數(shù)字證照并不具有有法律效益，并且從當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀看，信息安全管理制度還不形成體系，沒(méi)有建立總方針安全管理制度和操作規(guī)程缺失，安全策略存在很大的不完善。（5）安全問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)上只存在于合作關(guān)系，其本身就不是金融機(jī)構(gòu)的使用者，而是有限責(zé)任公司,一旦公司出現(xiàn)破產(chǎn)等重大問(wèn)題，就會(huì)引發(fā)許多的不可預(yù)計(jì)的其他問(wèn)題，導(dǎo)致企業(yè)的資金出現(xiàn)問(wèn)題，當(dāng)然有許多用戶(hù)并沒(méi)有意識(shí)到，雖然第三方平臺(tái)連接的都是著名網(wǎng)站不存在信用的問(wèn)題，但我們還是不能盲目信任。相對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)而言，非金融機(jī)構(gòu)對(duì)于安全問(wèn)題的防范意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。（6）電子支付經(jīng)營(yíng)認(rèn)知、保護(hù)和發(fā)展問(wèn)題。第三方支付屬于支付結(jié)算單位提供的金融業(yè)務(wù)，它不屬于銀行業(yè)務(wù)的金融業(yè)務(wù)，某些金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，因此第三方支付公司想要推行金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，面臨的不僅僅是應(yīng)該如何賺到錢(qián)，更重要的是能否拿到銀行的授權(quán)和銀行同意辦理的營(yíng)業(yè)牌照。5.2第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)（1）網(wǎng)絡(luò)接口風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈谌街Ц妒切枰揽炕ヂ?lián)網(wǎng)的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送客戶(hù)和商家的數(shù)據(jù)和服務(wù)，并且與對(duì)家銀行的接口相連接，存在一定的網(wǎng)絡(luò)接口風(fēng)險(xiǎn)，特別是近幾年網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度不足，有許多漏網(wǎng)之魚(yú)會(huì)乘機(jī)黑入系統(tǒng)，如果第三方支付平臺(tái)的安全系數(shù)不夠高，那么用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)攻擊的的概率就高。（2）在途物資風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的支付系統(tǒng)還不夠成熟，沒(méi)有完善的防范措施，那么它在運(yùn)輸途中就存在風(fēng)險(xiǎn)，也就是在途物資風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一個(gè)方面，買(mǎi)家付款后，錢(qián)款沒(méi)有及時(shí)到商家手中，而商家沒(méi)有足夠的資金保障或者買(mǎi)家延遲付款，部分商家就會(huì)出現(xiàn)資金短缺以及無(wú)法收回的狀況，因此會(huì)影響商家的發(fā)展；第二個(gè)方面，在支付完成時(shí)會(huì)有一部分的資金暫時(shí)保存在第三方平臺(tái)里，有些人會(huì)將這些資金用于投資等盈利項(xiàng)目，為第三方支付謀取利益，不過(guò)只要是投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，這樣這些用戶(hù)的資金就無(wú)法得到安全的保障。（3）支付渠道數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。商家接入渠道的支付接口，但在使用過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方數(shù)據(jù)泄漏，因此一些不法分子就會(huì)利用此數(shù)據(jù)進(jìn)行惡意的代收代扣行為，或者將這些數(shù)據(jù)用于洗錢(qián)等非法活動(dòng)。數(shù)據(jù)泄漏是由于第三方支付服務(wù)商或第三方支付平臺(tái)提供的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)交易數(shù)據(jù)泄露，這些交易數(shù)據(jù)有可能被轉(zhuǎn)賣(mài)牟利或被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲得，這樣就無(wú)法保障買(mǎi)家的資金安全。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)受到商家的欺騙，引導(dǎo)消費(fèi)者登錄不良網(wǎng)站，利用“技術(shù)人員”降低其防范意識(shí)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)不能光靠第三方支付平臺(tái)實(shí)行一系列措施，也要靠我們自己提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。（5）法律風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)法律規(guī)定，商業(yè)銀行是為客戶(hù)辦理存取款結(jié)算現(xiàn)金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但是第三方支付平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，它是擔(dān)任金融服務(wù)中的清算任務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)現(xiàn)在暫時(shí)還沒(méi)有確定的法律有關(guān)第三方支付的約束，對(duì)于企業(yè)是否可以動(dòng)用用戶(hù)暫時(shí)廚房的資金進(jìn)行規(guī)定，近幾年在存在著不同的聲音和爭(zhēng)議。5.3解決辦法（1）提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。不管是在哪一行適者生存是行業(yè)發(fā)展的準(zhǔn)則，雖然新的管理辦法實(shí)施以后，會(huì)有許多不符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)會(huì)倒閉或者整改，但是剩余的企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)中成為勝利的一方，需要開(kāi)發(fā)出自身的與其他人不同的優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)的治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代公司的治理結(jié)構(gòu)，必須要加強(qiáng)自身管理。（2）建立健全的法律法規(guī)。社會(huì)上有很多不法分子會(huì)利用第三方支付平臺(tái)發(fā)展不成熟的地方或者漏洞進(jìn)行洗錢(qián)或者套現(xiàn)等不法行為，這些違反行為嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，因此我國(guó)應(yīng)建立健全的相關(guān)法律制度和行為準(zhǔn)則。首先，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)外來(lái)資金的監(jiān)管力度，通過(guò)制定相關(guān)法律條例明確相關(guān)銀行在電子商務(wù)中的監(jiān)管的行為，也就是說(shuō)對(duì)于在銀行開(kāi)立賬戶(hù)的公司，銀行必須使用合法的手段和方法對(duì)這部分資金進(jìn)行監(jiān)督并且也可以對(duì)企業(yè)資金進(jìn)行排查，保證資金沒(méi)有被用于不合法的地方。其次，明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)及套現(xiàn)的行為好壞，還是第三方支付機(jī)構(gòu)過(guò)于提供的套現(xiàn)行為，都屬于違法違規(guī)的行為，這就需要政府出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)約束在立法中應(yīng)對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方交易過(guò)程中任何一個(gè)環(huán)節(jié)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)具體化對(duì)所有可能出現(xiàn)的情況作規(guī)定，并提出具體的解決辦法。確保信息公開(kāi)透明。（3）加強(qiáng)安全技術(shù)控制。交易過(guò)程中第三方應(yīng)該對(duì)該筆交易的安全性、有效性、獨(dú)立性進(jìn)行監(jiān)督和控制，網(wǎng)上交易的整個(gè)過(guò)程都需要企業(yè)有成熟和安全的技術(shù)手段作為支撐，因?yàn)楝F(xiàn)在的網(wǎng)上交易需要客戶(hù)的銀行賬戶(hù)和基本的信息，這些資料是很龐大的，身份資料交易記錄等這些信息都在第三方支付平臺(tái)那里，所以第三方支付的安全級(jí)別應(yīng)和保密級(jí)別應(yīng)該非常高。需要保障用戶(hù)的數(shù)據(jù)不被盜取，不被非法使用。然而現(xiàn)在的條件還不是非常成熟，所以第三方支付平臺(tái)應(yīng)使用加密協(xié)議。（4）建立完善的存放資金管理制度。關(guān)于沉淀資金監(jiān)管的普遍原理是建立專(zhuān)有賬戶(hù)和第三方支付平臺(tái)的自由資金，在獨(dú)立的同時(shí)要密切關(guān)注沉淀資金的流向以防被濫用，銀行應(yīng)該對(duì)該賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)不正常情況凍結(jié)并最終使用法律武器進(jìn)行維權(quán)。其次，保護(hù)消費(fèi)者利益的做法有很多企業(yè)不應(yīng)該僅僅限于風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，也可通過(guò)消費(fèi)者資金的存放方式不同采取不同的活動(dòng)回饋消費(fèi)者，擴(kuò)大消費(fèi)者權(quán)益，設(shè)立第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者基金。（5）防范不法分子利用第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)。在第三方支付平臺(tái)運(yùn)用中，有一些不法分子會(huì)利用其中的漏洞和失誤從事洗錢(qián)、詐騙等犯罪活動(dòng)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成了惡劣影響，針對(duì)這一問(wèn)題需要從資金流入、流出階段分別著手加強(qiáng)防控。6對(duì)第三方支付的發(fā)展建議（1）建立與完善信用體系及制度。首先，我國(guó)應(yīng)該鼓勵(lì)第三方支付平臺(tái)快速成長(zhǎng)和發(fā)展，并且追趕上電子商務(wù)應(yīng)該發(fā)展到的進(jìn)程，使社會(huì)信用體系更加的完整，增強(qiáng)每位用戶(hù)和公民的信用意識(shí)，促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展和進(jìn)步。其次，在收集交易雙方的個(gè)人信息時(shí)可以與公安合作，在公安的系統(tǒng)上建立一個(gè)小型數(shù)據(jù)庫(kù)將買(mǎi)賣(mài)雙方的基本信息存入數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣有利于個(gè)人信用系統(tǒng)的完善，提高了交易的安全性。再次，應(yīng)該發(fā)展信息披露制度和商家誠(chéng)信制度，這樣這些制度可以使消費(fèi)者更好的了解所需商品的信息和了解商家的信用度，也可以使第三方支付企業(yè)在利潤(rùn)增長(zhǎng)的同時(shí)提高產(chǎn)品的安全性。（2）加強(qiáng)行業(yè)自律性監(jiān)管。對(duì)于第三方支付的企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革和更新的速度是非?？斓亩F(xiàn)有的法律法規(guī)的出臺(tái)較慢，因此就會(huì)形成需要行