目錄一、工銀融e貸概述 2（一）工銀融e貸的背景 2（二）工銀融e貸的創(chuàng)新思路 2（三）工銀融e貸的實(shí)現(xiàn)方式 3（四）工銀融e貸的組成結(jié)構(gòu) 3（五）工銀融e貸的主要功能 3二、工銀融e行場(chǎng)景優(yōu)化 4（一）工銀融e行場(chǎng)景優(yōu)化的具體措施 4（二）工銀融e行優(yōu)化的具體模式 5三、工銀融e貸的評(píng)估模型 5（一）房地產(chǎn)評(píng)估模型 5（二）機(jī)器設(shè)備評(píng)估模型 6（三）企業(yè)價(jià)值評(píng)估模型 7四、工銀融e貸不良資產(chǎn)處置方式 7五、融e貸的金融風(fēng)險(xiǎn)管控作用 8（一）商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)概述 8（二）工銀融e貸可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理不良資產(chǎn) 8（三）實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管控 9六、融e貸與其他技術(shù)的聯(lián)用 9（一）大數(shù)據(jù)的支持 9（二）借助電子商務(wù)的飛速發(fā)展 9（三）與區(qū)塊鏈技術(shù)的聯(lián)用 10七、工銀融e貸的作用 10（一）完善工銀融e行功能 10（二）增強(qiáng)客戶主動(dòng)性 11（三）對(duì)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行分行業(yè)篩選和批量評(píng)估 11（四）對(duì)評(píng)估結(jié)果提出不良資產(chǎn)處置建議實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制 11（五）提供典型案例庫(kù)，便于組織員工培訓(xùn) 12八、工銀融e貸典型場(chǎng)景示例 12九、工銀融e貸的實(shí)施方案 12（一）功能設(shè)計(jì)階段 12（二）功能實(shí)現(xiàn)階段 13（三）項(xiàng)目測(cè)試階段 13十、工銀融e貸的市場(chǎng)推廣 14（一）通過(guò)手機(jī)系統(tǒng)商應(yīng)用商店推廣 14（二）通過(guò)線下門店推廣 14（三）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推廣 14（四）優(yōu)化產(chǎn)品定位，提升客戶粘性 141.產(chǎn)品定位 152.產(chǎn)品核心目標(biāo) 153.目標(biāo)用戶定位 154.建立用戶角色卡片，提升客戶粘性 15工銀融e貸一、工銀融e貸概述（一）工銀融e貸的背景隨著商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題加速暴露，不良貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn)嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的盈利能力，商業(yè)銀行大多缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控能力和一套成熟的處置體系。工銀融e貸提供的不良資產(chǎn)評(píng)估和處置功能可以滿足當(dāng)前商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)的迫切需要。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置形勢(shì)嚴(yán)峻（二）工銀融e貸的創(chuàng)新思路存貸利差商業(yè)銀行主要盈利方式之一，工銀融e貸致力于為客戶提供最便捷的貸款途徑，留住老客戶的同時(shí)開(kāi)拓新用戶。但隨著發(fā)放貸款的增多，不良資產(chǎn)為銀行帶來(lái)的隱患也越來(lái)越多，工銀融e貸又為銀行不良資產(chǎn)管理部門提供銀行資產(chǎn)的實(shí)時(shí)價(jià)值狀況，為不良資產(chǎn)的管理提供依據(jù)。（三）工銀融e貸的實(shí)現(xiàn)方式通過(guò)資產(chǎn)評(píng)估模型，將客戶輸入的相關(guān)資產(chǎn)參數(shù)輸入到工銀融e貸中，系統(tǒng)將相關(guān)參數(shù)分辨出來(lái)，代入到資產(chǎn)評(píng)估模型中，計(jì)算出資產(chǎn)價(jià)值，進(jìn)而進(jìn)行貸款和資產(chǎn)的管理工作。（四）工銀融e貸的組成結(jié)構(gòu)（1）客戶端工銀融e貸模塊為客戶提供貸款新途徑，客戶動(dòng)動(dòng)手指即可獲得貸款額度，并進(jìn)行貸款操作。（2）工銀融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)置資產(chǎn)評(píng)估的評(píng)估模型，可對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估并結(jié)合評(píng)估結(jié)果給出風(fēng)險(xiǎn)管控建議和資產(chǎn)處置建議。工銀融e貸的主要功能工銀融e貸的主要功能包括融e行場(chǎng)景優(yōu)化、融e貸資產(chǎn)評(píng)估模式、不良資產(chǎn)處置模式、金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施等。二、工銀融e行場(chǎng)景優(yōu)化我行工銀融e行中貸款功能主要圍繞個(gè)人信用貸款，而對(duì)抵押貸款功能相對(duì)不夠完善，因此工銀融e貸從完善抵押貸款的角度出發(fā)，完善了融e行中的資產(chǎn)抵押貸款功能，并新增后臺(tái)資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)被抵押資產(chǎn)的篩選、查詢、評(píng)估、提出處置建議等功能。工銀融e行客戶端及后臺(tái)場(chǎng)景優(yōu)化（一）工銀融e行場(chǎng)景優(yōu)化的具體措施（1）增設(shè)融e貸模塊計(jì)算資產(chǎn)價(jià)值及貸款額度，并形成后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)（2）通過(guò)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估模型評(píng)估擬貸款資產(chǎn)及銀行現(xiàn)有資產(chǎn)的價(jià)值。（3）將不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓和主動(dòng)核銷等手段進(jìn)行處理。（4）通過(guò)對(duì)融e貸資產(chǎn)的控制和實(shí)時(shí)監(jiān)控檢測(cè)以減小金融風(fēng)險(xiǎn)。（二）工銀融e行優(yōu)化的具體模式采用資產(chǎn)估值模型合理估值可以得出結(jié)論，并在此基礎(chǔ)上形成專業(yè)化處置規(guī)則和技術(shù)性抓手。在融e行操作后臺(tái)中，可以利用程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言將資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值模型轉(zhuǎn)化為估值算法，并將此算法用于對(duì)資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的合理估值。工銀融e貸優(yōu)化具體模式三、工銀融e貸的評(píng)估模型工銀融e貸選取商業(yè)銀行中不良資產(chǎn)量最多的類型房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、企業(yè)為代表進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估模型建立，資產(chǎn)信息進(jìn)入工銀融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)后，即可通過(guò)以下三種類型的評(píng)估模型分別計(jì)算出資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值并提出處置和風(fēng)險(xiǎn)管控建議。（一）房地產(chǎn)評(píng)估模型房地產(chǎn)類不良資產(chǎn)的價(jià)值常存在高估的情況，而且這種不良資產(chǎn)存在權(quán)屬不明確，形態(tài)不完整，基礎(chǔ)資料缺乏等特點(diǎn)。工銀融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)房地產(chǎn)評(píng)估模型（二）機(jī)器設(shè)備評(píng)估模型商業(yè)銀行中機(jī)器設(shè)備類不良資產(chǎn)主要為汽車，該類不良資產(chǎn)最顯著的問(wèn)題是隨著時(shí)間的推移，磨損和技術(shù)落后較大。工銀融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)機(jī)器設(shè)備評(píng)估模型（三）企業(yè)價(jià)值評(píng)估模型商業(yè)銀行如對(duì)企業(yè)價(jià)值類不良資產(chǎn)監(jiān)管不到位，企業(yè)會(huì)以轉(zhuǎn)移資金、要求政府介入等方式造成銀行經(jīng)濟(jì)利益受損。工銀融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)企業(yè)價(jià)值模型四、工銀融e貸不良資產(chǎn)處置方式根據(jù)融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)實(shí)現(xiàn)的高級(jí)檢索功能及對(duì)資產(chǎn)評(píng)估功能，結(jié)合資產(chǎn)特點(diǎn)、監(jiān)管要求和銀行戰(zhàn)略，不良資產(chǎn)處置方式主要可以分為：直接清收、訴訟追償清收、主動(dòng)債務(wù)重整及并購(gòu)、司法重整和解、打包轉(zhuǎn)讓和主動(dòng)核銷。每一種處置方式具有各自的適用條件和適用范圍。在實(shí)踐中，我行不良資產(chǎn)處置中心可以結(jié)合融e貸后臺(tái)提供的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)制定最優(yōu)的處置模式。工銀融e貸不良資產(chǎn)處置方式五、融e貸的金融風(fēng)險(xiǎn)管控作用（一）商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)概述（二）工銀融e貸可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理不良資產(chǎn)工銀融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)可以從金融角度解析不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)挖掘功能與交易雙方匹配對(duì)接水平，為不良資產(chǎn)減量化獲得了發(fā)展機(jī)會(huì)。未來(lái)利用互聯(lián)網(wǎng)金融完成不良資產(chǎn)減量化，將是互聯(lián)網(wǎng)金融值得期待的發(fā)展前景，能一定程度上化解資金融通困境實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管控。（三）實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管控商業(yè)銀行可以以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，通過(guò)設(shè)置管控融e貸資產(chǎn)庫(kù)、設(shè)置不良資產(chǎn)處置模式，分散商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。在設(shè)置不良資產(chǎn)評(píng)估指標(biāo)和處置模式時(shí)，應(yīng)當(dāng)將評(píng)估理論中相關(guān)參數(shù)作為重要參考因素，構(gòu)建科學(xué)的考核體系。我行不良資產(chǎn)評(píng)估中心應(yīng)分析不良資產(chǎn)的形成原因，從源頭防控金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建科學(xué)有效的監(jiān)管考核機(jī)制。

六、融e貸與其他技術(shù)的聯(lián)用（一）大數(shù)據(jù)的支持在新增的工銀融e貸模塊下，新建對(duì)應(yīng)的后臺(tái)資產(chǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)可將客戶端內(nèi)用戶提供的資產(chǎn)信息轉(zhuǎn)化為字段并保留在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、分布式技術(shù)，并以資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則及方法作為依據(jù)，對(duì)資產(chǎn)字段進(jìn)行篩選和計(jì)算，利用c++、R語(yǔ)言等程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)對(duì)象的高級(jí)檢索及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判及貸款審核等功能。（二）借助電子商務(wù)的飛速發(fā)展由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普遍應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式已經(jīng)逐漸開(kāi)始占據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)，各銀行也開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳與銷售活動(dòng)。因此，客戶的可選擇性便越來(lái)越大?？梢哉f(shuō)，在現(xiàn)在的形勢(shì)下，銀行應(yīng)該更好的掌握客戶的心理因素和行為因素便可以更好的推廣自己的產(chǎn)品和服務(wù)。（三）與區(qū)塊鏈技術(shù)的聯(lián)用利用區(qū)塊鏈分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫(kù)，及去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開(kāi)透明等特點(diǎn)，保證融e貸后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的真實(shí)、透明。工銀融e貸與區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)用七、工銀融e貸的作用（一）完善工銀融e行功能工銀融e貸可為客戶提供便捷無(wú)憂的貸款服務(wù)，精準(zhǔn)評(píng)價(jià)其信用狀況，在緩和不良資產(chǎn)的處置壓力并降低其處置損失的同時(shí)，也利用了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)一步提高了對(duì)不良資產(chǎn)的處置效率，降低了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。（二）增強(qiáng)客戶主動(dòng)性客戶可以獲取關(guān)于自身貸款額度的有關(guān)信息，并對(duì)其可抵押資產(chǎn)狀況及其自身信用狀況進(jìn)行全方位的了解，并且根據(jù)自己對(duì)貸款的需求程度合理安排貸款，給客戶一個(gè)心理預(yù)期，筆者認(rèn)為，給予客戶夠的主動(dòng)權(quán)以及引導(dǎo)權(quán)會(huì)讓客戶更容易接受自己的服務(wù)。（三）對(duì)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行分行業(yè)篩選和批量評(píng)估工銀融e貸建立風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)保全條線計(jì)劃，分行業(yè)管理不良資產(chǎn)，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整提出處置不良資產(chǎn)的策略（四）對(duì)評(píng)估結(jié)果提出不良資產(chǎn)處置建議實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)合后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中資產(chǎn)評(píng)估模型對(duì)資產(chǎn)的評(píng)估結(jié)果，工銀融e貸可向我行不良資產(chǎn)處置中心提供風(fēng)險(xiǎn)管控建議及資產(chǎn)處置建議，并且可對(duì)我行現(xiàn)有資產(chǎn)實(shí)時(shí)檢測(cè)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)現(xiàn)有資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)作出不良資產(chǎn)處置決策。（五）提供典型案例庫(kù)，便于組織員工培訓(xùn)工銀融e貸內(nèi)置風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)，保存典型案例，各分支機(jī)構(gòu)可以面向信貸業(yè)務(wù)條線人員定期組織管理培訓(xùn)，深入研究與解讀最新的不良貸款案例針對(duì)由于操作不當(dāng)引發(fā)的不良貸款，相關(guān)責(zé)任人需承擔(dān)責(zé)任，使員工清楚自己的崗位職責(zé)，在日常工作中重視風(fēng)險(xiǎn)防范，為銀行創(chuàng)造出優(yōu)良的風(fēng)控環(huán)境。八、工銀融e貸典型場(chǎng)景示例九、工銀融e貸的實(shí)施方案工銀融e貸的落地實(shí)施方案主要可以分為功能設(shè)計(jì)階段、功能實(shí)現(xiàn)階段、項(xiàng)目測(cè)試階段，預(yù)計(jì)總體開(kāi)發(fā)時(shí)長(zhǎng)約為4個(gè)月.（一）功能設(shè)計(jì)階段功能設(shè)計(jì)階段—工銀融e貸項(xiàng)目開(kāi)發(fā)概要設(shè)計(jì)（約1個(gè)月）根據(jù)工銀融e貸整體方案，對(duì)工銀融e貸的功能、需求進(jìn)行細(xì)分落地，在此過(guò)程中規(guī)劃出工銀融e貸開(kāi)發(fā)的交互原型同時(shí)還有有完善的產(chǎn)品樹(shù)形圖等，方便查看。詳細(xì)搭配各個(gè)功能介紹、排布、頁(yè)面邏輯等，工銀融e貸原型可以借助原型工具繪制。（二）功能實(shí)現(xiàn)階段UI設(shè)計(jì)師根據(jù)工銀融e貸app的原型，進(jìn)行app頁(yè)面的設(shè)計(jì)，需要考慮項(xiàng)目整合色調(diào)、用戶使用習(xí)慣等，還包括logo的設(shè)計(jì)等。App頁(yè)面效果圖完成后，團(tuán)隊(duì)需和資產(chǎn)評(píng)估專業(yè)人員針對(duì)資產(chǎn)評(píng)估模型的公式、方法進(jìn)行進(jìn)一步的溝通交流，并確定資產(chǎn)評(píng)估模型的實(shí)現(xiàn)方式。功能實(shí)現(xiàn)階段—工銀融e貸編寫(xiě)代碼階段（約2.5-3個(gè)月）融e貸原型設(shè)計(jì)完成后，進(jìn)入研發(fā)階段。工銀融e貸的研發(fā)團(tuán)隊(duì)包括：安卓開(kāi)發(fā)師、蘋(píng)果iOS開(kāi)發(fā)師、服務(wù)器數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)師、管理后臺(tái)開(kāi)發(fā)師等。這些程序員從零開(kāi)始，一層層敲代碼完成（可用于實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)目的程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言有java、R語(yǔ)言、PHP等）。這是工銀融e貸項(xiàng)目開(kāi)發(fā)重要的環(huán)節(jié)，也是花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)的階段。（三）項(xiàng)目測(cè)試階段工銀融e貸項(xiàng)目測(cè)試階段（約1個(gè)月）工銀融e貸開(kāi)發(fā)完成后，交付專業(yè)的測(cè)試人員，通過(guò)工具對(duì)工銀融e貸的各項(xiàng)細(xì)節(jié)進(jìn)行測(cè)試，需要使用各型號(hào)手機(jī)進(jìn)行測(cè)試，保證在各個(gè)版本不出bug。根據(jù)結(jié)果進(jìn)行反饋、修改，然后上線beta版，此外及時(shí)搜集科技部同事的使用意見(jiàn)，從功能、頁(yè)面體驗(yàn)各項(xiàng)細(xì)節(jié)都需經(jīng)過(guò)驗(yàn)證。最終完成后，在各大應(yīng)用商店上架。十、工銀融e貸的市場(chǎng)推廣工銀融e貸的快速辦理貸款業(yè)務(wù)可為顧客帶來(lái)便捷，但需要通過(guò)市場(chǎng)推廣讓人們了解工銀融e貸。（一）通過(guò)手機(jī)系統(tǒng)商應(yīng)用商店推廣與谷歌、ios、windows、安卓等官方應(yīng)用商店進(jìn)行合作，工商銀行定向?yàn)槭謾C(jī)系統(tǒng)客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏。（二）通過(guò)線下門店推廣憑借工商銀行自身的聲譽(yù)，線下引導(dǎo)人們使用工銀融e貸，前期可在工銀融e貸上舉行抽獎(jiǎng)活動(dòng)，建立完善的考核及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。宣傳軟件的同時(shí)也提高工商銀行的聲譽(yù)。（三）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推廣將產(chǎn)品擬人化，講故事，定位微博特性，堅(jiān)持原創(chuàng)內(nèi)容的產(chǎn)出。在微博上抓住當(dāng)周或當(dāng)天的熱點(diǎn)跟進(jìn)，保持一定的持續(xù)創(chuàng)新力。這里可以參考同行業(yè)運(yùn)營(yíng)比較成功的微博大號(hào)，借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)。必要時(shí)候可以策劃活動(dòng)，微博轉(zhuǎn)發(fā)等.（四）優(yōu)化產(chǎn)品定位，提升客戶粘性清晰的產(chǎn)品定位，目標(biāo)用戶群定位是運(yùn)營(yíng)推廣的基石；目標(biāo)用戶群分析的越透徹，越清晰，對(duì)于后期產(chǎn)品推廣起關(guān)鍵性助推作用。1.產(chǎn)品定位一鍵貸款，公正而便捷2.產(chǎn)品核心目標(biāo)貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行至關(guān)