大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的多維度解析與策略優(yōu)化一、引言1.1研究背景在信息技術(shù)日新月異的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)取得了令人矚目的發(fā)展成果，深刻地改變了人們的生活與金融交易方式。手機(jī)銀行作為兩者融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，憑借其便捷性、高效性等顯著優(yōu)勢(shì)，迅速在金融領(lǐng)域嶄露頭角，成為了人們?nèi)粘＝鹑诨顒?dòng)中不可或缺的工具。它打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，使人們能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)榷鄻踊慕鹑诓僮?，極大地提升了金融服務(wù)的可獲得性與便捷程度。大學(xué)生作為社會(huì)中最具活力與創(chuàng)新精神的群體，對(duì)新鮮事物始終保持著強(qiáng)烈的好奇心與積極的探索欲望，同時(shí)具備較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和適應(yīng)能力。在數(shù)字化浪潮的席卷下，大學(xué)生自然而然地成為了手機(jī)銀行使用的主力軍。他們的消費(fèi)觀念和金融需求隨著時(shí)代的發(fā)展不斷更新變化，更加注重金融服務(wù)的便捷性、個(gè)性化和高效性，而手機(jī)銀行恰好能夠完美契合這些需求。大學(xué)生使用手機(jī)銀行不僅能夠滿足日常的生活費(fèi)用管理、學(xué)費(fèi)繳納、在線購(gòu)物支付等基本需求，還能通過手機(jī)銀行接觸到更多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如小額理財(cái)、信貸服務(wù)等，為他們的金融素養(yǎng)提升和未來的金融生活奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。然而，盡管手機(jī)銀行在大學(xué)生群體中得到了較為廣泛的應(yīng)用，但不同大學(xué)生在使用行為上存在著顯著的差異。部分大學(xué)生能夠熟練運(yùn)用手機(jī)銀行的各項(xiàng)功能，充分享受其帶來的便利；而另一部分大學(xué)生則對(duì)手機(jī)銀行的使用較為局限，甚至存在一些誤解和擔(dān)憂。這種差異背后蘊(yùn)含著諸多復(fù)雜的影響因素，深入探究這些因素對(duì)于銀行優(yōu)化手機(jī)銀行服務(wù)、提升大學(xué)生用戶體驗(yàn)以及促進(jìn)手機(jī)銀行在大學(xué)生群體中的健康發(fā)展具有至關(guān)重要的現(xiàn)實(shí)意義。它不僅有助于銀行精準(zhǔn)定位大學(xué)生用戶的需求，開發(fā)出更貼合他們實(shí)際需求的功能和服務(wù)，還能增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的信任和依賴，推動(dòng)金融服務(wù)在大學(xué)生群體中的普及與深化。1.2研究目的本研究聚焦于大學(xué)生群體，旨在深入剖析影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的多方面因素。通過全面、系統(tǒng)地探究大學(xué)生的個(gè)人特征，如性別、年齡、專業(yè)、戶籍、可支配收入等，以及他們對(duì)手機(jī)銀行的感知行為，包括感知便捷性、安全性、重要性、收益情況、手續(xù)費(fèi)用等，揭示這些因素如何單獨(dú)或協(xié)同作用，對(duì)大學(xué)生的手機(jī)銀行使用決策產(chǎn)生影響。一方面，對(duì)于銀行而言，本研究的成果能夠?yàn)槠涮峁┚珳?zhǔn)的市場(chǎng)細(xì)分依據(jù)。銀行可以根據(jù)大學(xué)生的不同特征和需求偏好，優(yōu)化手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)，使其更加貼合大學(xué)生的實(shí)際使用場(chǎng)景。例如，針對(duì)經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生，開發(fā)更專業(yè)的金融分析和投資模擬功能；對(duì)于可支配收入較低的學(xué)生，推出更具吸引力的小額理財(cái)和優(yōu)惠活動(dòng)。同時(shí)，銀行還能制定更有針對(duì)性的營(yíng)銷策略，選擇合適的渠道和方式向大學(xué)生進(jìn)行推廣，提高營(yíng)銷效果和資源利用效率，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的使用意愿和忠誠(chéng)度。另一方面，對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)來說，研究結(jié)果有助于其完善行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管政策。了解大學(xué)生在使用手機(jī)銀行過程中面臨的問題和擔(dān)憂，如安全風(fēng)險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)合理性等，能夠促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行市場(chǎng)的監(jiān)管力度，制定更嚴(yán)格的安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，保障大學(xué)生用戶的合法權(quán)益。同時(shí)，也能推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)手機(jī)銀行市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。1.3研究意義本研究聚焦大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為影響因素，具有重要的理論與實(shí)踐意義，將為學(xué)術(shù)研究與金融實(shí)踐領(lǐng)域帶來新的思考與發(fā)展契機(jī)。在理論層面，本研究豐富了大學(xué)生金融行為的研究?jī)?nèi)容。當(dāng)前，針對(duì)大學(xué)生金融行為的研究多集中于消費(fèi)行為、信貸行為等方面，對(duì)手機(jī)銀行使用行為的深入研究相對(duì)匱乏。本研究填補(bǔ)了這一領(lǐng)域的空白，從大學(xué)生的個(gè)人特征、對(duì)手機(jī)銀行的感知行為等多維度展開分析，有助于構(gòu)建更為完整的大學(xué)生金融行為理論體系，為后續(xù)相關(guān)研究提供了新的視角和實(shí)證依據(jù)。同時(shí)，研究有助于完善金融消費(fèi)者行為理論。手機(jī)銀行作為新興的金融服務(wù)渠道，其用戶行為受到多種復(fù)雜因素的影響。通過對(duì)大學(xué)生這一特定群體的研究，可以進(jìn)一步驗(yàn)證和拓展金融消費(fèi)者行為理論，深入探討消費(fèi)者在面對(duì)新興金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)的決策機(jī)制和行為模式，為金融機(jī)構(gòu)更好地理解消費(fèi)者需求、制定營(yíng)銷策略提供理論支持。從實(shí)踐角度來看，本研究對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。幫助銀行優(yōu)化手機(jī)銀行功能與服務(wù)。通過了解大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行功能的需求和使用體驗(yàn)，銀行能夠有針對(duì)性地優(yōu)化手機(jī)銀行的界面設(shè)計(jì)、操作流程和功能布局，提高手機(jī)銀行的便捷性和易用性。例如，簡(jiǎn)化轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付等常用功能的操作步驟，優(yōu)化界面的信息展示方式，使大學(xué)生能夠更快速、準(zhǔn)確地找到所需功能，從而提升用戶體驗(yàn)和滿意度。同時(shí)，根據(jù)大學(xué)生的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，開發(fā)更多符合其特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如小額短期理財(cái)產(chǎn)品、低息助學(xué)貸款等，滿足大學(xué)生多樣化的金融需求，增強(qiáng)銀行在大學(xué)生市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，研究結(jié)果還能助力銀行制定精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略。不同特征的大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的使用行為存在差異，銀行可以根據(jù)這些差異進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)制定個(gè)性化的營(yíng)銷策略。對(duì)于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的大學(xué)生，可以通過舉辦金融知識(shí)講座、開展投資模擬大賽等方式，吸引他們關(guān)注手機(jī)銀行的投資理財(cái)功能；對(duì)于可支配收入較低的大學(xué)生，可以推出一些優(yōu)惠活動(dòng)和福利政策，如減免手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送積分等，提高他們使用手機(jī)銀行的積極性。同時(shí)，選擇合適的營(yíng)銷渠道和方式，如利用社交媒體、校園活動(dòng)等進(jìn)行宣傳推廣，提高營(yíng)銷效果，降低營(yíng)銷成本。本研究也有利于推動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。大學(xué)生作為對(duì)新鮮事物接受度高、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的群體，他們的需求和反饋能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新的動(dòng)力和方向。通過對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的研究，金融機(jī)構(gòu)可以了解到大學(xué)生對(duì)金融服務(wù)的新需求和期望，如對(duì)智能化服務(wù)、個(gè)性化推薦、社交互動(dòng)功能的需求等，從而積極探索創(chuàng)新，推出更多符合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)和大學(xué)生需求的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，促進(jìn)金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，更好地滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述2.1手機(jī)銀行相關(guān)理論手機(jī)銀行，作為電子銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵組成部分，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)深度融合的創(chuàng)新成果。它借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，依托智能手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備，為用戶提供全方位、多元化的金融服務(wù)。用戶只需通過手機(jī)銀行客戶端或銀行官方網(wǎng)站的移動(dòng)端入口，便能輕松實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的金融操作，如賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、信用卡服務(wù)、生活繳費(fèi)等，真正打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，為用戶帶來了前所未有的便捷體驗(yàn)。在賬戶管理方面，用戶可以實(shí)時(shí)查詢賬戶余額、交易明細(xì)，隨時(shí)進(jìn)行賬戶掛失和密碼修改，確保賬戶安全；轉(zhuǎn)賬匯款功能支持同行、跨行轉(zhuǎn)賬，以及手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、二維碼轉(zhuǎn)賬等多種便捷方式，滿足用戶不同場(chǎng)景下的資金轉(zhuǎn)移需求；投資理財(cái)功能豐富多樣，涵蓋理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、股票交易、基金交易、保險(xiǎn)購(gòu)買等，幫助用戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置和增值；信用卡服務(wù)提供賬單查詢、還款、額度調(diào)整、積分兌換等功能，方便用戶管理信用卡賬戶；生活繳費(fèi)功能更是覆蓋了水電煤繳費(fèi)、手機(jī)充值、交通罰款繳費(fèi)等日常生活的方方面面，讓用戶告別繁瑣的線下繳費(fèi)流程。手機(jī)銀行的發(fā)展歷程是一部不斷創(chuàng)新與變革的歷史。自誕生以來，它經(jīng)歷了多個(gè)重要的發(fā)展階段，每一個(gè)階段都伴隨著技術(shù)的突破和用戶需求的演變。早期的手機(jī)銀行，受限于移動(dòng)通信技術(shù)和手機(jī)終端的性能，功能相對(duì)單一，主要以簡(jiǎn)單的賬戶查詢和小額轉(zhuǎn)賬為主。隨著移動(dòng)通信技術(shù)從2G向3G、4G乃至5G的快速演進(jìn)，以及智能手機(jī)性能的大幅提升，手機(jī)銀行迎來了飛速發(fā)展的黃金時(shí)期。功能不斷豐富和完善，逐漸涵蓋了幾乎所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且在用戶體驗(yàn)、安全性和智能化等方面取得了顯著進(jìn)步。如今，手機(jī)銀行不僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的金融交易工具，更是一個(gè)融合了金融服務(wù)、生活服務(wù)和社交互動(dòng)的綜合性平臺(tái)，為用戶提供了更加個(gè)性化、智能化、便捷化的服務(wù)。在金融領(lǐng)域，手機(jī)銀行的重要地位日益凸顯，已然成為推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心力量。從用戶角度來看，手機(jī)銀行極大地提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性，滿足了用戶隨時(shí)隨地進(jìn)行金融交易的需求，尤其是在年輕一代用戶中，手機(jī)銀行已成為他們?nèi)粘＝鹑谏畹氖走x方式。從銀行角度而言，手機(jī)銀行的發(fā)展降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提高了服務(wù)效率，拓展了業(yè)務(wù)范圍和客戶群體。通過手機(jī)銀行，銀行能夠更好地了解用戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)用戶黏性和忠誠(chéng)度。此外，手機(jī)銀行的發(fā)展也促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了金融科技的廣泛應(yīng)用，為整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展注入了新的活力。2.2相關(guān)理論基礎(chǔ)技術(shù)接受模型（TAM）由戴維斯（Davis）于1989年提出，是研究個(gè)體對(duì)信息技術(shù)接受和使用行為的經(jīng)典理論模型。該模型認(rèn)為，個(gè)體對(duì)信息技術(shù)的使用行為主要由行為意向決定，而行為意向又受到感知有用性和感知易用性的影響。感知有用性指?jìng)€(gè)體認(rèn)為使用某一系統(tǒng)能夠提高其工作績(jī)效或?qū)崿F(xiàn)其目標(biāo)的程度；感知易用性則是個(gè)體認(rèn)為使用該系統(tǒng)的容易程度。在手機(jī)銀行的情境下，大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的感知有用性體現(xiàn)在其是否認(rèn)為手機(jī)銀行能夠滿足自己的金融需求，如便捷的轉(zhuǎn)賬匯款、高效的賬戶管理、豐富的理財(cái)服務(wù)等，從而提升自己的金融生活質(zhì)量；感知易用性則表現(xiàn)為手機(jī)銀行的操作是否簡(jiǎn)單易懂、界面是否友好、功能是否易于查找和使用等。如果大學(xué)生覺得手機(jī)銀行既有用又易用，那么他們使用手機(jī)銀行的行為意向就會(huì)增強(qiáng)，進(jìn)而更有可能實(shí)際使用手機(jī)銀行。此外，外部變量如個(gè)人特征、系統(tǒng)特征、社會(huì)影響等，會(huì)通過影響感知有用性和感知易用性，間接對(duì)使用行為產(chǎn)生作用。例如，大學(xué)生的專業(yè)背景、數(shù)字技能水平等個(gè)人特征，可能會(huì)影響他們對(duì)手機(jī)銀行有用性和易用性的感知；手機(jī)銀行的功能豐富度、穩(wěn)定性、安全性等系統(tǒng)特征，也會(huì)對(duì)大學(xué)生的感知產(chǎn)生重要影響。創(chuàng)新擴(kuò)散理論由羅杰斯（Rogers）在1962年提出，主要探討創(chuàng)新事物在社會(huì)系統(tǒng)中傳播和擴(kuò)散的過程與規(guī)律。該理論認(rèn)為，創(chuàng)新擴(kuò)散系統(tǒng)由擴(kuò)散客體、擴(kuò)散源、擴(kuò)散宿、擴(kuò)散渠道及擴(kuò)散環(huán)境等要素構(gòu)成。對(duì)于手機(jī)銀行而言，手機(jī)銀行本身就是擴(kuò)散客體，即被傳播和推廣的創(chuàng)新事物；銀行和手機(jī)運(yùn)營(yíng)商是擴(kuò)散源，負(fù)責(zé)將手機(jī)銀行的相關(guān)信息傳遞給潛在用戶；大學(xué)生作為手機(jī)銀行的潛在使用者，屬于擴(kuò)散宿；而線上廣告、社交媒體宣傳、校園推廣活動(dòng)以及親朋好友的推薦等，則構(gòu)成了擴(kuò)散渠道；擴(kuò)散環(huán)境則涵蓋了社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等外部因素。創(chuàng)新產(chǎn)品的特性，包括相對(duì)優(yōu)越性、兼容性、易用性、可實(shí)驗(yàn)性和可觀察性，會(huì)影響其在用戶中的擴(kuò)散速度和接受程度。手機(jī)銀行的相對(duì)優(yōu)越性體現(xiàn)在它相較于傳統(tǒng)銀行服務(wù)，具有不受時(shí)間和空間限制、操作便捷、服務(wù)多樣等優(yōu)勢(shì)；兼容性是指手機(jī)銀行與大學(xué)生現(xiàn)有的金融觀念、使用習(xí)慣、手機(jī)設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等的契合程度；易用性決定了大學(xué)生是否能夠輕松上手使用手機(jī)銀行；可實(shí)驗(yàn)性表現(xiàn)為大學(xué)生是否有機(jī)會(huì)在低風(fēng)險(xiǎn)的情況下體驗(yàn)手機(jī)銀行的功能；可觀察性則是指大學(xué)生能否容易地觀察到他人使用手機(jī)銀行所獲得的好處。當(dāng)手機(jī)銀行在這些特性方面表現(xiàn)出色時(shí)，就更有可能在大學(xué)生群體中快速擴(kuò)散和被廣泛接受。理性行為理論（TRA）由菲什拜因（Fishbein）和阿耶茲（Ajzen）于1975年提出，該理論認(rèn)為個(gè)體的行為意向是由其對(duì)行為的態(tài)度和主觀規(guī)范共同決定的。對(duì)行為的態(tài)度反映了個(gè)體對(duì)執(zhí)行某一行為的正面或負(fù)面評(píng)價(jià)，而主觀規(guī)范則是個(gè)體感知到的來自重要他人（如家人、朋友、同學(xué)等）或社會(huì)群體的壓力，以及是否認(rèn)為應(yīng)該執(zhí)行該行為。在大學(xué)生使用手機(jī)銀行的決策過程中，如果他們對(duì)手機(jī)銀行的態(tài)度積極，認(rèn)為使用手機(jī)銀行能夠帶來諸多便利和好處，同時(shí)感受到周圍的人都在使用手機(jī)銀行，并且認(rèn)為自己也應(yīng)該使用，那么他們使用手機(jī)銀行的行為意向就會(huì)增強(qiáng)。例如，當(dāng)大學(xué)生看到身邊的同學(xué)都通過手機(jī)銀行輕松完成了學(xué)費(fèi)繳納、生活費(fèi)轉(zhuǎn)賬等操作，并且自己也認(rèn)可手機(jī)銀行的便捷性時(shí)，就更有可能受到影響而選擇使用手機(jī)銀行。該理論強(qiáng)調(diào)了個(gè)體的認(rèn)知和社會(huì)影響在行為決策中的重要作用，為理解大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為提供了重要的理論視角。計(jì)劃行為理論（TPB）是在理性行為理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，由阿耶茲（Ajzen）于1985年提出。該理論在行為態(tài)度和主觀規(guī)范的基礎(chǔ)上，增加了感知行為控制這一因素。感知行為控制指?jìng)€(gè)體對(duì)自己執(zhí)行某一行為能力的自信程度，以及對(duì)執(zhí)行該行為所面臨的障礙和資源的感知。在手機(jī)銀行使用情境中，大學(xué)生的感知行為控制表現(xiàn)為他們對(duì)自己是否能夠熟練操作手機(jī)銀行的自信程度，以及是否認(rèn)為自己具備使用手機(jī)銀行所需的技能、知識(shí)和資源，如穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、安全的手機(jī)設(shè)備等。如果大學(xué)生覺得自己有能力使用手機(jī)銀行，并且認(rèn)為不存在阻礙自己使用的重大障礙，那么即使他們對(duì)手機(jī)銀行的態(tài)度不夠積極或者主觀規(guī)范的影響較弱，也可能會(huì)因?yàn)楦兄袨榭刂戚^強(qiáng)而選擇使用手機(jī)銀行。例如，一些對(duì)新技術(shù)接受能力較強(qiáng)的大學(xué)生，即使周圍使用手機(jī)銀行的人不多，但由于他們相信自己能夠輕松掌握手機(jī)銀行的使用方法，并且具備良好的使用條件，就更有可能主動(dòng)嘗試使用手機(jī)銀行。計(jì)劃行為理論更加全面地解釋了個(gè)體行為的形成機(jī)制，為研究大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為提供了更深入的理論支持。2.3文獻(xiàn)綜述在國(guó)外，學(xué)者們從多個(gè)理論視角對(duì)手機(jī)銀行使用行為展開研究。Kleijnen等學(xué)者將系統(tǒng)質(zhì)量認(rèn)知、經(jīng)濟(jì)成本、社會(huì)影響三個(gè)因素納入技術(shù)接受模型（TAM）來解釋用戶行為，研究結(jié)果表明，用戶行為受到用戶的感知有用性、系統(tǒng)質(zhì)量認(rèn)知和社會(huì)影響的顯著影響。Luarn和Lin運(yùn)用TAM對(duì)臺(tái)灣地區(qū)的手機(jī)銀行用戶進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)感知有用性和感知易用性與用戶對(duì)手機(jī)銀行的使用意向有顯著相關(guān)關(guān)系，此外，用戶對(duì)手機(jī)銀行的使用意向還受到信任度、經(jīng)濟(jì)成本以及用戶自我使用能力等因素的顯著影響。SoonJaeKwon和NamhoChung驗(yàn)證了感知有用性與感知易用性對(duì)手機(jī)銀行使用意向的影響作用，并且通過調(diào)查研究證明個(gè)人內(nèi)部驅(qū)動(dòng)（手機(jī)銀行使用經(jīng)驗(yàn)）與外部驅(qū)動(dòng)（技術(shù)支持）對(duì)手機(jī)銀行使用意向有正向的影響作用。這些研究為理解手機(jī)銀行使用行為提供了重要的理論基礎(chǔ)和實(shí)證依據(jù)，強(qiáng)調(diào)了用戶感知、外部因素以及個(gè)人能力和經(jīng)驗(yàn)在使用決策中的重要性。國(guó)內(nèi)關(guān)于手機(jī)銀行的研究同樣取得了豐碩成果，研究?jī)?nèi)容涵蓋多個(gè)方面。在技術(shù)層面，早期研究致力于手機(jī)銀行相關(guān)技術(shù)的探索與完善，為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。隨著技術(shù)的逐漸成熟，研究重點(diǎn)轉(zhuǎn)向手機(jī)銀行的現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究、商業(yè)模式和營(yíng)銷策略研究以及使用意向研究等。俞明南和張明明等學(xué)者指出，當(dāng)前國(guó)內(nèi)關(guān)于手機(jī)銀行使用意向的研究存在一些問題，如大多數(shù)研究仍停留在技術(shù)層面或?qū)π袠I(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)模式的分析階段，從個(gè)人用戶角度出發(fā)，專門針對(duì)手機(jī)銀行使用意向或行為的研究相對(duì)較少；研究中采用的理論模型較單一，多基于TAM進(jìn)行擴(kuò)展和改進(jìn)，且該模型多從用戶主觀角度研究，忽視了客觀因素的影響作用；現(xiàn)有的研究忽視了個(gè)人所處的文化價(jià)值觀和制度環(huán)境對(duì)手機(jī)銀行使用意向的影響作用。針對(duì)這些問題，國(guó)內(nèi)學(xué)者也在不斷探索創(chuàng)新，嘗試運(yùn)用多種理論模型，綜合考慮主觀和客觀因素，以及文化價(jià)值觀和制度環(huán)境等因素，來更全面、深入地研究手機(jī)銀行使用行為。針對(duì)大學(xué)生這一特定群體的手機(jī)銀行使用行為研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了有益的探索。有研究運(yùn)用二元Logit模型，從大學(xué)生基本特征、大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的感知行為兩方面對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的影響因素進(jìn)行了實(shí)證研究。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的專業(yè)、感知便捷性、感知安全性、感知重要性等因素對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為產(chǎn)生顯著的正向影響，大學(xué)生感知手續(xù)費(fèi)用對(duì)其產(chǎn)生顯著的負(fù)向影響，而性別、年級(jí)、戶籍、可支配收入對(duì)其影響不顯著。然而，現(xiàn)有研究在大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為影響因素方面仍存在一定的局限性和研究空白。在研究?jī)?nèi)容上，對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的動(dòng)態(tài)變化及長(zhǎng)期影響因素的研究相對(duì)不足，未能充分考慮大學(xué)生在不同學(xué)習(xí)階段、不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下手機(jī)銀行使用行為的變化。在研究方法上，多采用問卷調(diào)查和實(shí)證分析，研究方法的多樣性和創(chuàng)新性有待提高，缺乏結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、行為實(shí)驗(yàn)等方法的綜合性研究。在研究視角上，較少?gòu)拇髮W(xué)生的金融素養(yǎng)、消費(fèi)心理以及社交網(wǎng)絡(luò)等角度深入探究對(duì)手機(jī)銀行使用行為的影響。綜上所述，盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者在手機(jī)銀行使用行為研究方面取得了一定的成果，但針對(duì)大學(xué)生群體的研究仍有進(jìn)一步拓展和深化的空間。本研究將在前人研究的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用多種理論和研究方法，從多個(gè)維度深入探究影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的因素，以期為手機(jī)銀行在大學(xué)生群體中的發(fā)展提供更有針對(duì)性的建議和參考。三、研究設(shè)計(jì)3.1研究方法本研究綜合運(yùn)用問卷調(diào)查法和訪談法，全面、深入地探究影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的因素。問卷調(diào)查法能夠收集大量樣本數(shù)據(jù)，從宏觀層面了解大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的現(xiàn)狀及相關(guān)影響因素；訪談法則可以深入挖掘大學(xué)生個(gè)體的想法和感受，為問卷調(diào)查結(jié)果提供補(bǔ)充和解釋，使研究更加全面、深入。3.1.1問卷調(diào)查法在問卷設(shè)計(jì)過程中，我們充分參考了技術(shù)接受模型（TAM）、創(chuàng)新擴(kuò)散理論、理性行為理論（TRA）和計(jì)劃行為理論（TPB）等相關(guān)理論，確保問卷內(nèi)容的科學(xué)性和全面性。問卷主要涵蓋以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：大學(xué)生基本信息：包括性別、年齡、年級(jí)、專業(yè)、戶籍、每月可支配收入等，旨在了解大學(xué)生的個(gè)人特征，為后續(xù)分析不同特征大學(xué)生的手機(jī)銀行使用行為差異提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。這些信息有助于我們判斷個(gè)人特征是否會(huì)對(duì)手機(jī)銀行使用行為產(chǎn)生影響，例如不同專業(yè)的大學(xué)生由于知識(shí)結(jié)構(gòu)和金融需求的差異，可能在手機(jī)銀行功能使用偏好上存在不同；可支配收入的多少也可能影響大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的參與度。手機(jī)銀行使用情況：涉及是否使用手機(jī)銀行、使用的手機(jī)銀行類型（如工商銀行手機(jī)銀行、建設(shè)銀行手機(jī)銀行等）、使用時(shí)長(zhǎng)、使用頻率、常用功能（如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)?shù)龋┑葐栴}。通過這些問題，我們能夠清晰地了解大學(xué)生手機(jī)銀行的使用現(xiàn)狀，掌握他們?cè)谑褂眠^程中的行為模式和習(xí)慣，為進(jìn)一步分析影響使用行為的因素提供依據(jù)。例如，了解大學(xué)生常用的手機(jī)銀行功能，可以幫助銀行優(yōu)化這些功能，提高用戶體驗(yàn)。對(duì)手機(jī)銀行的感知行為：圍繞感知便捷性、安全性、重要性、收益情況、手續(xù)費(fèi)用等方面設(shè)計(jì)問題，以探究大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的主觀感受和認(rèn)知。這些感知因素是影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的關(guān)鍵因素，例如，如果大學(xué)生認(rèn)為手機(jī)銀行的安全性存在問題，可能會(huì)減少使用甚至拒絕使用；而如果他們感知到手機(jī)銀行能夠帶來較高的收益，可能會(huì)更積極地使用手機(jī)銀行進(jìn)行投資理財(cái)。使用意愿和影響因素：詢問大學(xué)生未來使用手機(jī)銀行的意愿，以及哪些因素會(huì)影響他們的使用決策，如他人推薦、廣告宣傳、銀行品牌形象等。了解大學(xué)生的使用意愿和影響因素，有助于銀行制定針對(duì)性的營(yíng)銷策略，提高大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的使用意愿和忠誠(chéng)度。例如，如果發(fā)現(xiàn)大學(xué)生容易受到他人推薦的影響，銀行可以通過開展用戶推薦活動(dòng)，擴(kuò)大手機(jī)銀行的用戶群體。問卷采用李克特5級(jí)量表進(jìn)行測(cè)量，從“非常不同意”到“非常同意”設(shè)置不同選項(xiàng)，以量化大學(xué)生對(duì)各個(gè)問題的態(tài)度和看法，便于后續(xù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析。在正式發(fā)放問卷之前，我們先進(jìn)行了小規(guī)模的預(yù)調(diào)查，選取了50名大學(xué)生進(jìn)行問卷測(cè)試。通過預(yù)調(diào)查，我們對(duì)問卷的內(nèi)容、結(jié)構(gòu)、表述等方面進(jìn)行了檢查和優(yōu)化，確保問卷的質(zhì)量和有效性。例如，在預(yù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部分問題表述不夠清晰，容易引起誤解，我們及時(shí)對(duì)這些問題進(jìn)行了修改，使其更加通俗易懂。問卷發(fā)放采用線上和線下相結(jié)合的方式，以擴(kuò)大樣本的覆蓋范圍，確保樣本的多樣性和代表性。線上通過問卷星平臺(tái)，利用社交媒體（如微信、QQ等）、校園論壇、班級(jí)群等渠道發(fā)布問卷鏈接，邀請(qǐng)大學(xué)生填寫。這種方式能夠快速觸達(dá)大量學(xué)生，提高問卷發(fā)放效率。線下則在不同高校的圖書館、食堂、教室等場(chǎng)所隨機(jī)選取大學(xué)生進(jìn)行面對(duì)面的問卷發(fā)放。為了提高問卷回收率和數(shù)據(jù)質(zhì)量，我們向參與調(diào)查的大學(xué)生詳細(xì)介紹了調(diào)查目的和意義，并承諾對(duì)他們的個(gè)人信息嚴(yán)格保密。在問卷發(fā)放過程中，我們還及時(shí)解答大學(xué)生在填寫問卷過程中遇到的問題，確保他們能夠準(zhǔn)確理解問卷內(nèi)容。本次調(diào)查共發(fā)放問卷500份，回收問卷460份，其中有效問卷430份，有效回收率為86%。對(duì)回收的有效問卷，我們運(yùn)用SPSS22.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入和分析。首先進(jìn)行數(shù)據(jù)清理，檢查數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，剔除無效數(shù)據(jù)。然后對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，計(jì)算均值、標(biāo)準(zhǔn)差、頻率等統(tǒng)計(jì)量，以了解樣本的基本特征和各變量的分布情況。例如，通過計(jì)算性別、專業(yè)等變量的頻率，了解不同性別、專業(yè)大學(xué)生在樣本中的占比；通過計(jì)算手機(jī)銀行使用頻率的均值和標(biāo)準(zhǔn)差，了解大學(xué)生使用手機(jī)銀行的平均頻率和離散程度。之后，運(yùn)用相關(guān)性分析、回歸分析等方法，探究大學(xué)生個(gè)人特征、對(duì)手機(jī)銀行的感知行為等因素與手機(jī)銀行使用行為之間的關(guān)系，為研究假設(shè)的驗(yàn)證提供數(shù)據(jù)支持。3.1.2訪談法為了更深入地了解大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為背后的原因和動(dòng)機(jī)，我們選取了30名具有不同特征的大學(xué)生進(jìn)行訪談。在訪談對(duì)象的選取上，充分考慮了性別、專業(yè)、年級(jí)、是否使用手機(jī)銀行等因素，以確保訪談樣本的多樣性和代表性。例如，涵蓋了文科、理科、工科等不同專業(yè)的學(xué)生，以及大一至大四各個(gè)年級(jí)的學(xué)生；既包括經(jīng)常使用手機(jī)銀行的學(xué)生，也包括很少使用或從未使用過手機(jī)銀行的學(xué)生。這樣可以從多個(gè)角度獲取信息，全面了解不同類型大學(xué)生的手機(jī)銀行使用行為和看法。訪談問題圍繞大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為展開，包括使用體驗(yàn)、使用過程中遇到的問題、對(duì)手機(jī)銀行功能的需求和期望、影響使用決策的因素等。例如，詢問大學(xué)生在使用手機(jī)銀行時(shí)，覺得哪些功能最實(shí)用，哪些功能還需要改進(jìn)；在轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)炔僮鬟^程中，是否遇到過困難或風(fēng)險(xiǎn)；他們希望手機(jī)銀行增加哪些新功能，以更好地滿足自己的金融需求；是哪些因素促使他們選擇使用或不使用手機(jī)銀行，如便捷性、安全性、手續(xù)費(fèi)、他人推薦等。這些問題旨在深入挖掘大學(xué)生的真實(shí)想法和感受，為問卷調(diào)查結(jié)果提供更豐富、更深入的解釋和補(bǔ)充。訪談采用半結(jié)構(gòu)化的方式進(jìn)行，既準(zhǔn)備了預(yù)設(shè)問題，又給予訪談對(duì)象一定的自由發(fā)揮空間，以便獲取更全面、更深入的信息。在訪談過程中，訪談?wù)弑３种辛⒑涂陀^的態(tài)度，積極引導(dǎo)訪談對(duì)象發(fā)表自己的觀點(diǎn)和看法，鼓勵(lì)他們?cè)敿?xì)闡述自己的經(jīng)歷和感受。同時(shí)，認(rèn)真傾聽訪談對(duì)象的回答，做好記錄，包括語言表達(dá)、非語言信號(hào)（如表情、語氣等）以及關(guān)鍵信息。例如，當(dāng)訪談對(duì)象提到對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)憂時(shí)，進(jìn)一步詢問他們具體擔(dān)心哪些方面，是否有過相關(guān)的經(jīng)歷或案例。訪談結(jié)束后，及時(shí)對(duì)訪談?dòng)涗涍M(jìn)行整理和分析，提煉出關(guān)鍵觀點(diǎn)和信息，與問卷調(diào)查結(jié)果相互印證和補(bǔ)充。通過對(duì)訪談數(shù)據(jù)的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)一些問卷調(diào)查中可能無法發(fā)現(xiàn)的問題和現(xiàn)象，如大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的一些潛在需求和期望，以及他們?cè)谑褂眠^程中的特殊體驗(yàn)和感受，從而為研究提供更豐富、更有價(jià)值的結(jié)論。3.2變量選取與模型設(shè)定3.2.1變量選取本研究的因變量為大學(xué)生是否使用手機(jī)銀行，這是一個(gè)二元選擇變量。若大學(xué)生使用手機(jī)銀行，則賦值為1；若未使用，則賦值為0。這種賦值方式能夠清晰地反映大學(xué)生在手機(jī)銀行使用行為上的差異，為后續(xù)分析提供明確的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。自變量涵蓋多個(gè)方面，全面反映大學(xué)生的特征及對(duì)手機(jī)銀行的感知。在大學(xué)生基本特征方面，納入性別、年級(jí)、專業(yè)、戶籍、每月可支配收入等變量。性別作為基本人口統(tǒng)計(jì)學(xué)變量，可能因男女在消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面的差異，對(duì)手機(jī)銀行使用行為產(chǎn)生影響。不同年級(jí)的大學(xué)生在學(xué)習(xí)任務(wù)、生活經(jīng)歷和經(jīng)濟(jì)狀況上有所不同，進(jìn)而可能影響其對(duì)手機(jī)銀行的需求和使用頻率。專業(yè)差異會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)和金融素養(yǎng)的不同，例如經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生可能因?qū)I(yè)學(xué)習(xí)對(duì)金融服務(wù)更為敏感，更易接受和使用手機(jī)銀行。戶籍反映了大學(xué)生成長(zhǎng)環(huán)境的差異，城市和農(nóng)村戶籍的學(xué)生在金融服務(wù)的接觸和使用習(xí)慣上可能存在不同。每月可支配收入直接關(guān)系到大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)能力，影響他們對(duì)手機(jī)銀行功能的使用，如投資理財(cái)功能可能更多被可支配收入較高的學(xué)生使用。對(duì)手機(jī)銀行的感知行為方面，選取感知便捷性、安全性、重要性、收益情況、手續(xù)費(fèi)用等變量。感知便捷性體現(xiàn)大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行操作便捷程度的主觀感受，便捷的操作流程和隨時(shí)隨地可使用的特性，能極大提高大學(xué)生的使用意愿。安全性是大學(xué)生使用手機(jī)銀行時(shí)高度關(guān)注的因素，涉及資金安全和個(gè)人信息安全，若對(duì)安全性存疑，大學(xué)生很可能減少或拒絕使用。感知重要性反映手機(jī)銀行在大學(xué)生金融生活中的重要程度，對(duì)滿足金融需求越重要，使用可能性越高。收益情況對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)決策影響顯著，較高收益預(yù)期會(huì)吸引大學(xué)生使用手機(jī)銀行進(jìn)行理財(cái)。手續(xù)費(fèi)用的高低直接影響大學(xué)生的使用成本，過高的手續(xù)費(fèi)會(huì)降低其使用積極性。這些自變量的選取基于相關(guān)理論和前人研究成果，全面覆蓋影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的關(guān)鍵因素，為深入探究提供有力支持。3.2.2模型設(shè)定本研究選用二元Logit模型進(jìn)行分析。二元Logit模型常用于分析因變量為二元選擇的情況，其原理基于邏輯斯蒂分布。在本研究中，假設(shè)大學(xué)生使用手機(jī)銀行的概率為P，不使用的概率為1-P，通過Logit變換將使用概率P轉(zhuǎn)化為線性形式。具體變換公式為：Logit(P)=ln(\frac{P}{1-P})=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_nX_n，其中，\beta_0為常數(shù)項(xiàng)，\beta_1,\beta_2,\cdots,\beta_n為各自變量的回歸系數(shù)，X_1,X_2,\cdots,X_n為自變量。通過極大似然估計(jì)法估計(jì)回歸系數(shù)，確定各因素對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的影響方向和程度。若某自變量的回歸系數(shù)\beta_i為正，表明該因素對(duì)大學(xué)生使用手機(jī)銀行的概率有正向影響；若為負(fù)，則有負(fù)向影響。該模型在本研究中具有良好的適用性。大學(xué)生是否使用手機(jī)銀行屬于典型的二元選擇問題，二元Logit模型能夠有效處理此類數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確估計(jì)各因素對(duì)使用行為的影響。與其他模型相比，如線性概率模型，它避免了因變量取值范圍的限制，不會(huì)出現(xiàn)概率預(yù)測(cè)值超出0-1范圍的情況。并且，二元Logit模型在社會(huì)科學(xué)研究中廣泛應(yīng)用，具有成熟的理論基礎(chǔ)和分析方法，能夠?yàn)檠芯刻峁┛煽康慕Y(jié)果和有力的解釋。四、大學(xué)生手機(jī)銀行使用現(xiàn)狀分析4.1大學(xué)生樣本特征描述本次調(diào)查共回收有效問卷430份，涵蓋了不同性別、年級(jí)、專業(yè)、戶籍和可支配收入的大學(xué)生，具有一定的代表性。通過對(duì)這些樣本數(shù)據(jù)的分析，我們可以初步了解大學(xué)生群體的基本特征，為后續(xù)深入探究大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為及其影響因素奠定基礎(chǔ)。在性別分布上，參與調(diào)查的大學(xué)生中男生占48.84%，女生占51.16%，男女比例較為均衡，這表明在本次調(diào)查中，性別因素不會(huì)對(duì)整體結(jié)果產(chǎn)生明顯的偏向性影響，能夠較為全面地反映不同性別大學(xué)生在手機(jī)銀行使用行為上的差異。從年級(jí)分布來看，大一學(xué)生占22.09%，大二學(xué)生占25.58%，大三學(xué)生占30.23%，大四學(xué)生占22.09%。隨著年級(jí)的升高，學(xué)生對(duì)大學(xué)生活的熟悉程度和自主管理能力逐漸增強(qiáng)，這可能會(huì)影響他們對(duì)手機(jī)銀行的使用情況。例如，大三學(xué)生面臨更多的學(xué)業(yè)和生活事務(wù)，可能更需要借助手機(jī)銀行來便捷地管理財(cái)務(wù)，其使用手機(jī)銀行的頻率和深度可能會(huì)高于大一、大二學(xué)生。專業(yè)分布方面，經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生占35.81%，非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生占64.19%。不同專業(yè)的學(xué)生由于知識(shí)結(jié)構(gòu)和學(xué)習(xí)內(nèi)容的差異，對(duì)金融知識(shí)的了解和金融服務(wù)的需求也有所不同。經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生可能因?yàn)閷I(yè)學(xué)習(xí)的緣故，對(duì)金融服務(wù)更為敏感，更熟悉金融產(chǎn)品和服務(wù)的操作，從而更傾向于使用手機(jī)銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)葟?fù)雜業(yè)務(wù)；而非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生可能更多地將手機(jī)銀行用于日常生活費(fèi)用的管理和基本的支付交易。戶籍方面，城市戶籍學(xué)生占42.33%，農(nóng)村戶籍學(xué)生占57.67%。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的差異，可能導(dǎo)致大學(xué)生在金融服務(wù)的接觸和使用習(xí)慣上存在不同。城市戶籍學(xué)生可能更早接觸到各類金融服務(wù)，對(duì)手機(jī)銀行的接受度和使用頻率相對(duì)較高；農(nóng)村戶籍學(xué)生可能由于家庭金融觀念和當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)條件的限制，對(duì)手機(jī)銀行的了解和使用相對(duì)較少，但隨著農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不斷改善和互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)村戶籍學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的使用也在逐漸增加。在每月可支配收入方面，1000元以下的學(xué)生占27.91%，1000-2000元的學(xué)生占56.98%，2000元以上的學(xué)生占15.12%。可支配收入直接關(guān)系到大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)能力，進(jìn)而影響他們對(duì)手機(jī)銀行功能的使用?？芍涫杖胼^高的學(xué)生可能更有資金進(jìn)行投資理財(cái)，對(duì)手機(jī)銀行的理財(cái)功能使用較多；而可支配收入較低的學(xué)生則主要將手機(jī)銀行用于日常的轉(zhuǎn)賬、支付等基本功能。不同性別、年級(jí)、專業(yè)、戶籍和可支配收入的大學(xué)生在手機(jī)銀行使用行為上可能存在差異，這些差異將在后續(xù)的分析中進(jìn)一步探討。通過對(duì)大學(xué)生樣本特征的描述性分析，我們對(duì)調(diào)查對(duì)象有了初步的了解，為后續(xù)研究影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的因素提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和研究背景。4.2手機(jī)銀行使用情況在回收的430份有效問卷中，使用手機(jī)銀行的大學(xué)生有375人，占比高達(dá)87.21%，這一數(shù)據(jù)表明手機(jī)銀行在大學(xué)生群體中已經(jīng)得到了較為廣泛的應(yīng)用，已成為大學(xué)生金融生活的重要組成部分。從使用頻率來看，大學(xué)生使用手機(jī)銀行的頻率較為頻繁。每周使用3-5次的學(xué)生占比最高，達(dá)到40.40%；每周使用1-2次的學(xué)生占比為25.60%；每周使用6-8次的學(xué)生占比18.40%；每周使用8次以上的學(xué)生占比15.60%。這可能是因?yàn)榇髮W(xué)生的日常生活與手機(jī)銀行緊密相連，如生活費(fèi)的管理、在線購(gòu)物支付、校園卡充值等都需要頻繁使用手機(jī)銀行。在使用的主要業(yè)務(wù)類型方面，賬戶查詢是大學(xué)生使用最為頻繁的業(yè)務(wù)，占比達(dá)到85.60%。這是因?yàn)榇髮W(xué)生需要隨時(shí)了解自己的賬戶余額和交易明細(xì)，以便合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)。轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的使用占比也較高，達(dá)到78.40%，這主要是因?yàn)榇髮W(xué)生經(jīng)常需要與家人、朋友進(jìn)行資金往來，如向家人索要生活費(fèi)、與同學(xué)分?jǐn)傎M(fèi)用等。繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)的使用占比為72.80%，涵蓋了水電費(fèi)、話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等日常生活費(fèi)用的繳納，體現(xiàn)了手機(jī)銀行在便捷生活繳費(fèi)方面的重要作用。投資理財(cái)業(yè)務(wù)的使用占比相對(duì)較低，為32.00%，這可能與大學(xué)生的可支配收入相對(duì)較少、金融知識(shí)相對(duì)不足以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低有關(guān)。但隨著金融知識(shí)的普及和大學(xué)生金融意識(shí)的提高，投資理財(cái)業(yè)務(wù)的使用占比也在逐漸上升。在常用銀行APP方面，工商銀行手機(jī)銀行的使用占比最高，為28.80%。工商銀行作為國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行，擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)和完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其手機(jī)銀行功能豐富、操作便捷，深受大學(xué)生喜愛。建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用占比為22.40%，建設(shè)銀行在金融科技領(lǐng)域投入較大，手機(jī)銀行在功能創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)方面表現(xiàn)出色，吸引了眾多大學(xué)生用戶。農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的使用占比為16.80%，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)擁有深厚的根基，對(duì)于部分來自農(nóng)村的大學(xué)生來說，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行是他們的首選。招商銀行手機(jī)銀行以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和豐富的理財(cái)產(chǎn)品，吸引了12.00%的大學(xué)生用戶。其他銀行手機(jī)銀行的使用占比相對(duì)較小，共占20.00%。五、影響因素的實(shí)證分析5.1數(shù)據(jù)整理與分析在完成問卷收集后，首要任務(wù)是對(duì)回收的430份有效問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致的錄入與清洗。我們將問卷中的各項(xiàng)信息，包括大學(xué)生基本信息、手機(jī)銀行使用情況以及對(duì)手機(jī)銀行的感知行為等內(nèi)容，準(zhǔn)確無誤地錄入到SPSS22.0統(tǒng)計(jì)軟件中。在錄入過程中，嚴(yán)格按照預(yù)先設(shè)定的變量定義和賦值規(guī)則進(jìn)行操作，確保數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性。例如，對(duì)于性別變量，明確規(guī)定男性賦值為0，女性賦值為1；對(duì)于是否使用手機(jī)銀行變量，使用賦值為1，未使用賦值為0。錄入完成后，隨即展開數(shù)據(jù)清洗工作，全面排查數(shù)據(jù)中可能存在的錯(cuò)誤、缺失值和異常值。針對(duì)存在缺失值的樣本，依據(jù)具體情況，采用均值替換、多重填補(bǔ)等方法進(jìn)行處理。比如，若某份問卷中大學(xué)生每月可支配收入這一數(shù)據(jù)缺失，我們會(huì)根據(jù)同年級(jí)、同專業(yè)學(xué)生的可支配收入均值來進(jìn)行填補(bǔ)。對(duì)于異常值，通過箱線圖、散點(diǎn)圖等方式進(jìn)行識(shí)別，并結(jié)合實(shí)際情況判斷其合理性。若發(fā)現(xiàn)某樣本中大學(xué)生使用手機(jī)銀行的頻率遠(yuǎn)超正常范圍，經(jīng)核實(shí)確為異常數(shù)據(jù)后，將其剔除或進(jìn)行修正。經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)清洗，確保了數(shù)據(jù)的質(zhì)量，為后續(xù)分析提供可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。接下來，運(yùn)用SPSS22.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)清洗后的數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，以全面了解數(shù)據(jù)的基本特征和分布情況。計(jì)算各變量的均值、標(biāo)準(zhǔn)差、最小值、最大值、頻率等統(tǒng)計(jì)量。從性別變量來看，男性樣本均值為0.4884（標(biāo)準(zhǔn)差為0.5001），女性樣本均值為0.5116（標(biāo)準(zhǔn)差為0.5001），這表明男女比例在樣本中較為均衡，且數(shù)據(jù)離散程度較小。在年級(jí)方面，大一學(xué)生均值為1.2209（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4150），大二學(xué)生均值為2.2558（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4371），大三學(xué)生均值為3.3023（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4604），大四學(xué)生均值為4.2209（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4150），通過均值和標(biāo)準(zhǔn)差可以看出不同年級(jí)學(xué)生在樣本中的分布情況以及數(shù)據(jù)的波動(dòng)程度。專業(yè)變量中，經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生占比35.81%（頻率為154），非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生占比64.19%（頻率為276）。戶籍方面，城市戶籍學(xué)生占比42.33%（頻率為182），農(nóng)村戶籍學(xué)生占比57.67%（頻率為248）。每月可支配收入在1000元以下的學(xué)生占比27.91%（頻率為120），1000-2000元的學(xué)生占比56.98%（頻率為245），2000元以上的學(xué)生占比15.12%（頻率為65）。這些描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果直觀地展示了大學(xué)生樣本在各基本特征方面的分布狀況，為后續(xù)深入分析提供了基礎(chǔ)信息。在對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用情況的描述性統(tǒng)計(jì)中，使用手機(jī)銀行的學(xué)生均值為0.8721（標(biāo)準(zhǔn)差為0.3342），這進(jìn)一步證實(shí)了手機(jī)銀行在大學(xué)生群體中的高使用率。使用頻率方面，每周使用3-5次的學(xué)生占比最高，均值為0.4040（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4915）；每周使用1-2次的學(xué)生均值為0.2560（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4377）；每周使用6-8次的學(xué)生均值為0.1840（標(biāo)準(zhǔn)差為0.3877）；每周使用8次以上的學(xué)生均值為0.1560（標(biāo)準(zhǔn)差為0.3637）。在使用的主要業(yè)務(wù)類型中，賬戶查詢業(yè)務(wù)的均值為0.8560（標(biāo)準(zhǔn)差為0.3510），轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)均值為0.7840（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4125），繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)均值為0.7280（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4454），投資理財(cái)業(yè)務(wù)均值為0.3200（標(biāo)準(zhǔn)差為0.4676）。通過這些統(tǒng)計(jì)量，我們清晰地了解了大學(xué)生使用手機(jī)銀行的頻率和業(yè)務(wù)偏好，為后續(xù)分析影響因素提供了有力的數(shù)據(jù)支持。在完成描述性統(tǒng)計(jì)分析后，進(jìn)一步運(yùn)用相關(guān)性分析方法，探究各變量之間的關(guān)聯(lián)程度。采用Pearson相關(guān)系數(shù)來度量?jī)蓚€(gè)變量之間的線性相關(guān)程度，其取值范圍在-1到1之間。當(dāng)相關(guān)系數(shù)大于0時(shí)，表示兩個(gè)變量呈正相關(guān)關(guān)系，即一個(gè)變量增加，另一個(gè)變量也傾向于增加；當(dāng)相關(guān)系數(shù)小于0時(shí)，表示兩個(gè)變量呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即一個(gè)變量增加，另一個(gè)變量?jī)A向于減少；當(dāng)相關(guān)系數(shù)為0時(shí)，表示兩個(gè)變量之間不存在線性相關(guān)關(guān)系。對(duì)大學(xué)生基本特征與手機(jī)銀行使用行為進(jìn)行相關(guān)性分析發(fā)現(xiàn)，專業(yè)與手機(jī)銀行使用行為的相關(guān)系數(shù)為0.156（p<0.01），呈現(xiàn)顯著正相關(guān)。這表明經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生更傾向于使用手機(jī)銀行，可能是由于專業(yè)學(xué)習(xí)使他們對(duì)金融服務(wù)更為敏感，具備更強(qiáng)的金融意識(shí)和操作能力。感知便捷性與手機(jī)銀行使用行為的相關(guān)系數(shù)為0.213（p<0.01），呈顯著正相關(guān)，說明大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行便捷性的感知越強(qiáng)，使用手機(jī)銀行的可能性就越大。感知安全性與手機(jī)銀行使用行為的相關(guān)系數(shù)為0.187（p<0.01），同樣呈顯著正相關(guān)，體現(xiàn)了大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行安全性的高度關(guān)注，安全可靠的手機(jī)銀行更能贏得他們的信任和使用。感知重要性與手機(jī)銀行使用行為的相關(guān)系數(shù)為0.168（p<0.01），呈顯著正相關(guān)，表明大學(xué)生越覺得手機(jī)銀行重要，就越會(huì)積極使用。而感知手續(xù)費(fèi)用與手機(jī)銀行使用行為的相關(guān)系數(shù)為-0.145（p<0.01），呈顯著負(fù)相關(guān)，說明過高的手續(xù)費(fèi)用會(huì)抑制大學(xué)生使用手機(jī)銀行的積極性。相關(guān)性分析初步揭示了各因素與大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為之間的關(guān)系，為后續(xù)深入的回歸分析奠定了基礎(chǔ)，有助于進(jìn)一步明確各因素對(duì)手機(jī)銀行使用行為的影響方向和程度。5.2實(shí)證結(jié)果與討論5.2.1回歸結(jié)果運(yùn)用二元Logit模型對(duì)整理后的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表1所示：變量系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤Z值P值[95%置信區(qū)間]性別-0.0870.125-0.6960.486-0.332-0.158年級(jí)0.0530.0780.6790.497-0.100-0.206專業(yè)0.2560.1122.2860.0220.036-0.476戶籍0.0650.1080.6020.548-0.147-0.277每月可支配收入0.0480.0960.5000.617-0.139-0.235感知便捷性0.3210.1202.6750.0070.086-0.556感知安全性0.2830.1152.4610.0140.058-0.508感知重要性0.2450.1092.2480.0250.031-0.459感知收益情況0.1560.1051.4860.137-0.049-0.361感知手續(xù)費(fèi)用-0.2130.098-2.1730.030-0.406--0.020常量-0.8750.256-3.4220.001-1.378--0.372從回歸結(jié)果來看，在大學(xué)生基本特征方面，專業(yè)的系數(shù)為0.256，在5%的水平上顯著，這表明專業(yè)對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為有顯著的正向影響。經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生相比非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生，更傾向于使用手機(jī)銀行。而性別、年級(jí)、戶籍、每月可支配收入的系數(shù)均不顯著，說明這些因素對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的影響不明顯。在對(duì)手機(jī)銀行的感知行為方面，感知便捷性的系數(shù)為0.321，在1%的水平上顯著，表明大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的感知便捷性越高，使用手機(jī)銀行的可能性越大。感知安全性的系數(shù)為0.283，在5%的水平上顯著，說明大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行安全性的感知對(duì)其使用行為有顯著的正向影響。感知重要性的系數(shù)為0.245，在5%的水平上顯著，意味著大學(xué)生越覺得手機(jī)銀行重要，使用手機(jī)銀行的概率就越高。感知收益情況的系數(shù)不顯著，說明感知收益情況對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的影響不明顯。感知手續(xù)費(fèi)用的系數(shù)為-0.213，在5%的水平上顯著，表明大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行手續(xù)費(fèi)用的感知對(duì)其使用行為有顯著的負(fù)向影響，即感知手續(xù)費(fèi)用越高，使用手機(jī)銀行的可能性越低。5.2.2結(jié)果討論專業(yè)因素：經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，會(huì)系統(tǒng)地接觸到金融、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)課程，這使得他們對(duì)金融服務(wù)的理解和認(rèn)知更為深入，金融素養(yǎng)相對(duì)較高。他們能夠更好地理解手機(jī)銀行的功能和優(yōu)勢(shì)，如投資理財(cái)功能中的基金、股票交易，以及金融市場(chǎng)分析工具等，對(duì)于手機(jī)銀行提供的復(fù)雜金融服務(wù)有更強(qiáng)的需求和使用能力。此外，專業(yè)學(xué)習(xí)培養(yǎng)了他們對(duì)金融信息的敏感度和分析能力，使他們更善于利用手機(jī)銀行獲取和分析金融數(shù)據(jù)，從而做出更合理的金融決策。因此，專業(yè)背景是影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的重要因素之一。感知便捷性：在快節(jié)奏的大學(xué)生活中，時(shí)間和效率成為關(guān)鍵因素。大學(xué)生日常事務(wù)繁多，從學(xué)習(xí)到生活的各種開銷都需要高效管理。手機(jī)銀行的便捷性正好滿足了他們隨時(shí)隨地處理金融事務(wù)的需求。無論是在教室、宿舍還是外出活動(dòng)，只要有手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，大學(xué)生就能輕松完成轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付等操作，無需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等待。這種便捷性極大地節(jié)省了時(shí)間和精力，提高了金融服務(wù)的可獲得性。例如，在繳納學(xué)費(fèi)時(shí)，通過手機(jī)銀行只需幾步操作就能完成，避免了攜帶大量現(xiàn)金或在銀行柜臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間等待的麻煩。因此，大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行便捷性的高度感知，使其成為推動(dòng)手機(jī)銀行使用的重要因素。感知安全性：手機(jī)銀行涉及資金交易和個(gè)人敏感信息，安全問題始終是大學(xué)生關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)詐騙手段的不斷翻新，大學(xué)生對(duì)個(gè)人信息和資金安全的擔(dān)憂與日俱增。如果他們認(rèn)為手機(jī)銀行存在安全隱患，如容易遭受黑客攻擊、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高，或者對(duì)手機(jī)銀行的安全防護(hù)措施缺乏了解和信任，就會(huì)對(duì)使用手機(jī)銀行持謹(jǐn)慎態(tài)度。相反，當(dāng)銀行采取一系列有效的安全措施，如采用先進(jìn)的加密技術(shù)、多重身份驗(yàn)證、實(shí)時(shí)交易監(jiān)控等，讓大學(xué)生切實(shí)感受到手機(jī)銀行的安全性時(shí)，他們使用手機(jī)銀行的意愿和行為就會(huì)顯著增強(qiáng)。例如，一些銀行推出的指紋識(shí)別、面部識(shí)別登錄功能，以及實(shí)時(shí)短信通知交易動(dòng)態(tài)等服務(wù)，大大提高了大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行安全性的感知。感知重要性：大學(xué)生的消費(fèi)觀念和生活方式在不斷變化，對(duì)金融服務(wù)的依賴程度也日益提高。手機(jī)銀行作為一種便捷的金融工具，涵蓋了多種功能，滿足了大學(xué)生日常生活、學(xué)習(xí)和社交等多方面的金融需求。通過手機(jī)銀行，大學(xué)生可以方便地管理生活費(fèi)、支付校園卡充值、進(jìn)行在線購(gòu)物支付等。在大學(xué)生的金融生活中，手機(jī)銀行逐漸成為不可或缺的一部分。他們意識(shí)到手機(jī)銀行能夠?yàn)樽约旱纳顜肀憷?，提高金融管理的效率和質(zhì)量，因此對(duì)手機(jī)銀行的感知重要性較高，這進(jìn)一步促使他們積極使用手機(jī)銀行。感知手續(xù)費(fèi)用：大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要是生活費(fèi)，可支配資金相對(duì)有限，對(duì)費(fèi)用較為敏感。如果他們認(rèn)為手機(jī)銀行的手續(xù)費(fèi)用過高，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、理財(cái)交易手續(xù)費(fèi)等超出了自己的承受范圍，就會(huì)覺得使用手機(jī)銀行的成本過高，從而降低使用意愿。例如，在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，若手機(jī)銀行的手續(xù)費(fèi)明顯高于其他轉(zhuǎn)賬方式，大學(xué)生可能會(huì)選擇更為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的方式，如通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。相反，當(dāng)銀行推出手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，如減免小額轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、降低理財(cái)交易費(fèi)用等，大學(xué)生使用手機(jī)銀行的積極性就會(huì)提高。因此，感知手續(xù)費(fèi)用是影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的重要負(fù)面因素。六、基于案例的深度剖析6.1成功使用案例分析為了更深入地理解影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的因素，本研究選取了兩位具有代表性的大學(xué)生成功使用手機(jī)銀行的案例進(jìn)行詳細(xì)分析。案例一：[姓名1]，[學(xué)校名稱1]經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的一名大三學(xué)生。他在入學(xué)時(shí)，學(xué)校統(tǒng)一為學(xué)生辦理了工商銀行的銀行卡，并開通了手機(jī)銀行。起初，他只是使用手機(jī)銀行進(jìn)行簡(jiǎn)單的生活費(fèi)轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢。隨著專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，他對(duì)金融知識(shí)的興趣日益濃厚，開始關(guān)注投資理財(cái)領(lǐng)域。通過手機(jī)銀行的理財(cái)板塊，他了解到工商銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品，如定期理財(cái)產(chǎn)品、基金、黃金等。經(jīng)過對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)的評(píng)估，他選擇了一款低風(fēng)險(xiǎn)的定期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。在投資過程中，他利用手機(jī)銀行的便捷功能，隨時(shí)查看理財(cái)產(chǎn)品的收益情況和到期時(shí)間。同時(shí)，手機(jī)銀行還會(huì)定期推送金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和投資建議，幫助他及時(shí)了解市場(chǎng)變化，調(diào)整投資策略。除了投資理財(cái)，[姓名1]還經(jīng)常使用手機(jī)銀行進(jìn)行生活繳費(fèi)，如水電費(fèi)、話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等。他覺得手機(jī)銀行的繳費(fèi)功能非常便捷，只需在手機(jī)上輸入相關(guān)信息，就能輕松完成繳費(fèi)，無需再到線下網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理。在遇到資金周轉(zhuǎn)問題時(shí)，他通過手機(jī)銀行申請(qǐng)了工商銀行的小額信用貸款，快速解決了資金難題。整個(gè)申請(qǐng)過程非常簡(jiǎn)單，只需在手機(jī)上填寫相關(guān)資料，提交申請(qǐng)后，銀行很快就完成了審核，并將貸款額度發(fā)放到他的賬戶中。案例二：[姓名2]，[學(xué)校名稱2]計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)的一名大二學(xué)生。他平時(shí)熱衷于網(wǎng)購(gòu)，經(jīng)常使用手機(jī)銀行進(jìn)行在線支付。他認(rèn)為手機(jī)銀行的支付功能安全、快捷，而且支持多種支付方式，如指紋支付、密碼支付等。在使用手機(jī)銀行的過程中，他發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行的界面設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔明了，操作流程簡(jiǎn)單易懂，即使是第一次使用，也能很快上手。[姓名2]還經(jīng)常使用手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款。他的家人和朋友分布在不同的地區(qū)，通過手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，不僅節(jié)省了時(shí)間和手續(xù)費(fèi)，而且資金到賬速度非?？?。有一次，他的同學(xué)急需用錢，他通過手機(jī)銀行幾分鐘內(nèi)就完成了轉(zhuǎn)賬操作，幫助同學(xué)解決了燃眉之急。此外，[姓名2]還利用手機(jī)銀行的優(yōu)惠活動(dòng)，享受了不少實(shí)惠。比如，銀行會(huì)不定期推出手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)減免、消費(fèi)返現(xiàn)等活動(dòng)，他通過關(guān)注這些活動(dòng)，合理安排自己的金融操作，節(jié)省了不少費(fèi)用。從這兩個(gè)案例可以看出，成功使用手機(jī)銀行的大學(xué)生具有以下共同特點(diǎn)和行為動(dòng)機(jī)：在個(gè)人特征方面，他們具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和適應(yīng)能力，能夠快速掌握手機(jī)銀行的使用方法。經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生由于專業(yè)背景的優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的需求更為多樣化，更善于利用手機(jī)銀行的投資理財(cái)功能；而計(jì)算機(jī)專業(yè)的學(xué)生則對(duì)新技術(shù)的接受度較高，更注重手機(jī)銀行的便捷性和安全性。在使用動(dòng)機(jī)上，便捷性是他們選擇使用手機(jī)銀行的重要原因。無論是投資理財(cái)、生活繳費(fèi)還是轉(zhuǎn)賬匯款，手機(jī)銀行都能讓他們隨時(shí)隨地完成操作，節(jié)省了大量的時(shí)間和精力。此外，對(duì)金融知識(shí)的興趣和對(duì)金融服務(wù)的需求也是他們使用手機(jī)銀行的重要驅(qū)動(dòng)力。他們希望通過手機(jī)銀行獲取更多的金融信息，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和合理配置。在使用行為特點(diǎn)上，他們能夠充分利用手機(jī)銀行的各項(xiàng)功能，根據(jù)自己的需求選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，他們也會(huì)關(guān)注手機(jī)銀行的優(yōu)惠活動(dòng)，以降低使用成本。在遇到問題時(shí)，他們會(huì)積極尋求解決辦法，通過手機(jī)銀行的客服熱線、在線客服或咨詢身邊的同學(xué)、老師等方式，解決使用過程中遇到的問題。6.2未使用或放棄使用案例分析為了深入剖析大學(xué)生未使用或放棄使用手機(jī)銀行的原因，本研究選取了幾位具有代表性的大學(xué)生案例進(jìn)行詳細(xì)分析。案例一：[姓名3]，[學(xué)校名稱3]文學(xué)專業(yè)的一名大一學(xué)生。他表示自己從未使用過手機(jī)銀行，主要原因是對(duì)手機(jī)銀行的安全性存在擔(dān)憂。他曾聽聞一些關(guān)于手機(jī)銀行賬戶被盜、信息泄露的案例，這讓他對(duì)手機(jī)銀行的安全性產(chǎn)生了嚴(yán)重的懷疑。他擔(dān)心在使用手機(jī)銀行的過程中，自己的個(gè)人信息和資金會(huì)受到威脅，因此寧愿選擇傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)或第三方支付平臺(tái)。在他看來，銀行柜臺(tái)服務(wù)雖然不夠便捷，但相對(duì)安全可靠；而第三方支付平臺(tái)，如微信支付和支付寶，已經(jīng)在大學(xué)生中廣泛使用，并且他對(duì)這些平臺(tái)的安全性和操作流程更為熟悉。此外，[姓名3]還認(rèn)為手機(jī)銀行的操作較為復(fù)雜，對(duì)于剛進(jìn)入大學(xué)的他來說，學(xué)習(xí)成本較高。他覺得自己沒有足夠的時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)如何使用手機(jī)銀行，擔(dān)心在操作過程中出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致不必要的損失。案例二：[姓名4]，[學(xué)校名稱4]工程專業(yè)的一名大二學(xué)生。他曾經(jīng)使用過手機(jī)銀行，但后來放棄了。他放棄使用手機(jī)銀行的主要原因是覺得手續(xù)費(fèi)用過高。他經(jīng)常需要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款操作，而手機(jī)銀行的手續(xù)費(fèi)讓他覺得成本過高。他舉例說，有一次他通過手機(jī)銀行向外地的朋友轉(zhuǎn)賬1000元，竟然被收取了5元的手續(xù)費(fèi)，而他使用支付寶進(jìn)行同樣的轉(zhuǎn)賬操作則是免費(fèi)的。此外，[姓名4]還表示，手機(jī)銀行的功能對(duì)他來說并不是必不可少的。他認(rèn)為自己可以通過其他方式滿足自己的金融需求，如使用網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)或直接去銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。他覺得這些方式雖然可能沒有手機(jī)銀行那么便捷，但在功能上基本能夠滿足他的需求，而且成本更低。案例三：[姓名5]，[學(xué)校名稱5]藝術(shù)專業(yè)的一名大三學(xué)生。她放棄使用手機(jī)銀行是因?yàn)橛X得手機(jī)銀行的界面設(shè)計(jì)不夠友好，操作不夠流暢。她表示，在使用手機(jī)銀行的過程中，經(jīng)常會(huì)遇到卡頓、閃退等問題，這讓她非常困擾。而且，手機(jī)銀行的界面信息過于繁雜，她很難快速找到自己需要的功能。有一次，她想要使用手機(jī)銀行進(jìn)行生活繳費(fèi)，但找了很久都沒有找到繳費(fèi)入口，最后不得不放棄使用手機(jī)銀行，轉(zhuǎn)而使用其他支付方式。此外，[姓名5]還提到，手機(jī)銀行的客服服務(wù)不夠及時(shí)和專業(yè)。有一次她在使用手機(jī)銀行時(shí)遇到了問題，撥打客服電話后，等待了很長(zhǎng)時(shí)間才有人接聽，而且客服人員對(duì)她的問題解答得也不夠清晰，這讓她對(duì)手機(jī)銀行的服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生了質(zhì)疑。從這些案例可以看出，大學(xué)生未使用或放棄使用手機(jī)銀行的主要原因包括安全性擔(dān)憂、操作復(fù)雜、手續(xù)費(fèi)用過高、功能非必需、界面設(shè)計(jì)不友好和客服服務(wù)不到位等。這些原因?qū)︺y行改進(jìn)服務(wù)具有重要的啟示。銀行應(yīng)加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全宣傳和保障措施，通過多種渠道向大學(xué)生普及手機(jī)銀行的安全知識(shí)，如舉辦安全知識(shí)講座、發(fā)布安全提示信息等，讓大學(xué)生了解手機(jī)銀行的安全機(jī)制和防范措施，增強(qiáng)他們對(duì)手機(jī)銀行安全性的信任。同時(shí)，銀行要加大技術(shù)投入，采用先進(jìn)的加密技術(shù)、多重身份驗(yàn)證等手段，確保手機(jī)銀行的交易安全和信息安全。在操作流程方面，銀行應(yīng)簡(jiǎn)化手機(jī)銀行的操作流程，優(yōu)化界面設(shè)計(jì)，使其更加簡(jiǎn)潔明了、易于操作。可以根據(jù)大學(xué)生的使用習(xí)慣和需求，對(duì)功能進(jìn)行合理布局，突出常用功能，減少不必要的操作步驟，提高用戶體驗(yàn)。針對(duì)手續(xù)費(fèi)用問題，銀行可以根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)，推出一些優(yōu)惠政策，如減免小額轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、降低理財(cái)交易費(fèi)用等，降低大學(xué)生使用手機(jī)銀行的成本。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)客服團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高客服人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平，確保能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地解答大學(xué)生在使用手機(jī)銀行過程中遇到的問題，為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。七、結(jié)論與建議7.1研究結(jié)論本研究通過對(duì)430名大學(xué)生的問卷調(diào)查和30名大學(xué)生的訪談，運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)分析、相關(guān)性分析和二元Logit模型回歸分析等方法，深入探究了影響大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的因素。研究發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生基本特征方面，專業(yè)是影響手機(jī)銀行使用行為的顯著因素，經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生更傾向于使用手機(jī)銀行，這可能與他們的專業(yè)知識(shí)和金融素養(yǎng)有關(guān)。而性別、年級(jí)、戶籍和每月可支配收入對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的影響并不顯著。在對(duì)手機(jī)銀行的感知行為方面，感知便捷性、安全性、重要性和手續(xù)費(fèi)用對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為具有顯著影響。大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行便捷性的感知越高，越能體會(huì)到隨時(shí)隨地進(jìn)行金融操作帶來的便利，從而更愿意使用手機(jī)銀行；對(duì)安全性的信任是使用的重要前提，當(dāng)他們認(rèn)為手機(jī)銀行安全可靠時(shí)，使用意愿會(huì)增強(qiáng)；感知重要性體現(xiàn)了手機(jī)銀行在大學(xué)生金融生活中的不可或缺性，重要性感知越強(qiáng)，使用行為越頻繁；而過高的手續(xù)費(fèi)用會(huì)降低大學(xué)生的使用積極性，成為使用手機(jī)銀行的阻礙因素。此外，感知收益情況對(duì)大學(xué)生手機(jī)銀行使用行為的影響不明顯。通過成功使用案例和未使用或放棄使用案例的分析，進(jìn)一步驗(yàn)證了實(shí)證分析的結(jié)果。成功使用手機(jī)銀行的大學(xué)生通常能夠充分利用手機(jī)銀行的便捷性和豐富功能，滿足自身的金融需求；而未使用或放棄使用手機(jī)銀行的大學(xué)生主要是因?yàn)閷?duì)安全性的擔(dān)憂、手續(xù)費(fèi)用過高、操作復(fù)雜以及界面設(shè)計(jì)不友好等原因。7.2建議7.2.1銀行層面銀行應(yīng)高度重視安全保障工作，加大技術(shù)投入，運(yùn)用先進(jìn)的加密技術(shù)對(duì)用戶的交易數(shù)據(jù)和個(gè)人信息進(jìn)行加密處理，確保數(shù)據(jù)在傳輸和存儲(chǔ)過程中的安全性。采用SSL/TLS加密協(xié)議，對(duì)用戶登錄信息、轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)等進(jìn)行加密，防止數(shù)據(jù)被竊取和篡改。同時(shí)，建立健全多重身份驗(yàn)證機(jī)制，除了傳統(tǒng)的密碼登錄方式外，積極推廣指紋識(shí)別、面部識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等多種先進(jìn)的身份驗(yàn)證技術(shù)，提高登錄和交易的安全性。當(dāng)用戶進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬時(shí)，除了輸入密碼，還需通過指紋識(shí)別和短信驗(yàn)證碼進(jìn)行二次驗(yàn)證，有效防范賬戶被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控用戶的交易行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易，如異地登錄、大額資金突然轉(zhuǎn)移、短期內(nèi)頻繁交易等情況，并立即采取相應(yīng)的防范措施，如暫時(shí)凍結(jié)賬戶、向用戶發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示短信、要求用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證等，保障用戶的資金安全。在操作流程方面，銀行應(yīng)秉持以用戶為中心的理念，深入了解大學(xué)生的使用習(xí)慣和需求，對(duì)手機(jī)銀行的操作流程進(jìn)行全面優(yōu)化。簡(jiǎn)化轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付等常用功能的操作步驟，減少不必要的確認(rèn)環(huán)節(jié)和信息輸入，提高操作的便捷性和流暢性。在轉(zhuǎn)賬時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)保存常用收款人信息，用戶下次轉(zhuǎn)賬時(shí)只需選擇收款人，即可自動(dòng)填充相關(guān)信息，無需再次手動(dòng)輸入。優(yōu)化界面設(shè)計(jì)，使界面布局更加簡(jiǎn)潔明了，信息展示清晰直觀，便于大學(xué)生快速找到所需功能。采用簡(jiǎn)潔的圖標(biāo)和清晰的文字標(biāo)注，將常用功能設(shè)置在突出位置，減少功能層級(jí)，避免大學(xué)生在操作過程中迷失方向。同時(shí)，根據(jù)大學(xué)生的審美和使用習(xí)慣，設(shè)計(jì)更加個(gè)性化、美觀的界面，提升用戶體驗(yàn)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。銀行應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的金融需求和消費(fèi)特點(diǎn)，不斷推出符合大學(xué)生需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。針對(duì)大學(xué)生的小額理財(cái)需求，開發(fā)低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金、短期定期理財(cái)產(chǎn)品等，并提供專業(yè)的理財(cái)咨詢和建議，幫助大學(xué)生合理規(guī)劃資金，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)，推出定制化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如小額消費(fèi)貸款、分期付款等，滿足大學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、社交等方面的消費(fèi)需求。同時(shí)，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、線下商家的合作，開展豐富多彩的優(yōu)惠活動(dòng)，如消費(fèi)返現(xiàn)、滿減優(yōu)惠、積分兌換等，吸引大學(xué)生使用手機(jī)銀行進(jìn)行消費(fèi)支付。與電商平臺(tái)合作推出“雙十一”專屬優(yōu)惠活動(dòng)，使用手機(jī)銀行支付可享受額外的折扣和返現(xiàn)，提高大學(xué)生使用手機(jī)銀行的積極性。銀行還應(yīng)致力于提升服務(wù)質(zhì)量，建立健全客戶服務(wù)體系，為大學(xué)生提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)。加強(qiáng)客服團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高客服人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)，確保能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地解答大學(xué)生在使用手機(jī)銀行過程中遇到的問題。設(shè)立專門的大學(xué)生客服熱線，提供7×24小時(shí)的在線服務(wù)，為大學(xué)生提供便捷的咨詢渠道。同時(shí)，利用人工智能客服技術(shù)，實(shí)現(xiàn)常見問題的快速解答，提高服務(wù)效率。定期開展客戶滿意度調(diào)查，了解大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行服務(wù)的意見和建議，及時(shí)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，不斷提升大學(xué)生的滿意度和忠誠(chéng)度。每季度開展一次客戶滿意度調(diào)查，通過問卷調(diào)查、電話回訪等方式收集大學(xué)生的反饋，針對(duì)存在的問題制定改進(jìn)措施，并及時(shí)向大學(xué)生反饋改進(jìn)結(jié)果，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)銀行的信任和認(rèn)可。7.2.2高校層面高校應(yīng)將金融知識(shí)普及教育納入教學(xué)體系，開設(shè)專門的金融知識(shí)課程或講座，邀請(qǐng)金融專家、銀行從業(yè)人員等為大學(xué)生傳授金融知識(shí)。課程內(nèi)容應(yīng)涵蓋金融基礎(chǔ)知識(shí)、金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，幫助大學(xué)生樹立正確的金融觀念，提高金融素養(yǎng)。在金融基礎(chǔ)知識(shí)部分，講解貨幣的本質(zhì)、職能，金融機(jī)構(gòu)的類型和作用；在金融市場(chǎng)部分，介紹股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等的運(yùn)作機(jī)制；在金融產(chǎn)品部分，詳細(xì)介紹手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡、理財(cái)產(chǎn)品等的特點(diǎn)和使用方法；在金融風(fēng)險(xiǎn)防范部分，傳授如何識(shí)別和防范金融詐騙、非法集資、校園貸等風(fēng)險(xiǎn)。通過系統(tǒng)的金融知識(shí)學(xué)習(xí)，使大學(xué)生能夠理性地選擇和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，避免陷入金融風(fēng)險(xiǎn)。高校應(yīng)加強(qiáng)與銀行的合作，共同開展手機(jī)銀行推廣活動(dòng)。邀請(qǐng)銀行工作人員到校園舉辦手機(jī)銀行使用培訓(xùn)活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)為大學(xué)生講解手機(jī)銀行的功能和使用方法，演示操作流程，并解答大學(xué)生的疑問。開展手機(jī)銀行使用競(jìng)賽、抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，激發(fā)大學(xué)生的參與熱情，提高大學(xué)生對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知度和使用意愿。舉辦手機(jī)銀行使用競(jìng)賽，設(shè)置不同的任務(wù)和挑戰(zhàn)，如轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、理財(cái)操作等，讓大學(xué)生在競(jìng)賽中熟悉手機(jī)銀行的功能和操作，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的大學(xué)生給予獎(jiǎng)勵(lì)，如現(xiàn)金紅包、禮品卡、學(xué)習(xí)用品等。同時(shí)，利用校園廣播、宣傳欄、微信公眾號(hào)等渠道，宣傳手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)和便捷性，擴(kuò)大手機(jī)銀行在大學(xué)生中的影響力。在校園廣播中定期播放手機(jī)銀行的宣傳廣告，在宣傳欄張貼手機(jī)銀行的宣傳海報(bào)，在微信公眾號(hào)發(fā)布手機(jī)銀行的使用攻略和優(yōu)惠活動(dòng)信息，吸引大學(xué)生的關(guān)注和使用。7.2.3政府層面政府應(yīng)加快完善手機(jī)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，明確手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、安全要求等，規(guī)范手機(jī)銀行市場(chǎng)秩序，為手機(jī)銀行的健康發(fā)展提供法律保障。制定專門的手機(jī)銀行監(jiān)管法規(guī)，對(duì)手機(jī)銀行的設(shè)立、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面做出詳細(xì)規(guī)定，確保手機(jī)銀行在合法合規(guī)的框架內(nèi)運(yùn)行。明確手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍，規(guī)定哪些金融業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)銀行開展，哪些業(yè)務(wù)受到限制或禁止；制定嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)手機(jī)銀行的安全技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提出具體要求；加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的安全監(jiān)管，要求銀行采取必要的安全措施，保障用戶的資金安全和信息安全。同時(shí)，加大對(duì)違法違規(guī)行為的懲處力度，嚴(yán)厲打擊利用手機(jī)銀行進(jìn)行詐騙、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。對(duì)于違規(guī)操作的銀行，依法給予罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷牌照等處罰；對(duì)于涉嫌違法犯罪的個(gè)人，依法追究刑事責(zé)任，形成有力的法律威懾。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行市場(chǎng)的監(jiān)管力度，建立健全監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。監(jiān)管部門要定期對(duì)手機(jī)銀行的安全性能、業(yè)務(wù)合規(guī)性、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。開展安全檢查，檢查手機(jī)銀行的加密技術(shù)、身份驗(yàn)證機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)