商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制操作規(guī)程一、總則（一）目的為規(guī)范商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控流程，有效識(shí)別、評(píng)估、緩釋貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)安全，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合本行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本操作規(guī)程。（二）適用范圍本規(guī)程適用于本行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)開展的公司貸款、個(gè)人貸款、項(xiàng)目融資等各類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制操作，涵蓋貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置全流程。（三）基本原則審慎性原則：以風(fēng)險(xiǎn)為本，強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，確保貸款決策科學(xué)合規(guī)。獨(dú)立性原則：調(diào)查、審查、審批崗位相互獨(dú)立，形成有效制衡機(jī)制。動(dòng)態(tài)管理原則：對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)響應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)變化并采取處置措施。二、貸前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查操作規(guī)范（一）調(diào)查內(nèi)容與要求1.借款人資質(zhì)調(diào)查企業(yè)借款人需核查營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等資質(zhì)文件的真實(shí)性、有效性，重點(diǎn)確認(rèn)經(jīng)營資質(zhì)（如行業(yè)準(zhǔn)入許可、環(huán)保審批等）是否合規(guī)。個(gè)人借款人需核實(shí)身份信息、職業(yè)背景、信用記錄（通過征信系統(tǒng)查詢并交叉驗(yàn)證），排查涉訴、失信等負(fù)面信息。2.還款能力與還款來源調(diào)查企業(yè)客戶重點(diǎn)分析近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（需審計(jì)報(bào)告佐證），關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、經(jīng)營性現(xiàn)金流等核心指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)周期、市場(chǎng)地位評(píng)估持續(xù)還款能力。個(gè)人客戶通過收入證明、銀行流水、資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)、存款）等資料，測(cè)算債務(wù)收入比，評(píng)估還款能力是否與貸款額度匹配。3.擔(dān)保措施調(diào)查抵質(zhì)押擔(dān)保需實(shí)地核查抵押物（如房產(chǎn)、土地）的權(quán)屬、估值、變現(xiàn)能力，確認(rèn)抵質(zhì)押登記手續(xù)合規(guī)性；質(zhì)押物需核驗(yàn)真實(shí)性、權(quán)屬及質(zhì)押率合理性。保證擔(dān)保需調(diào)查保證人主體資格（如企業(yè)保證人的經(jīng)營狀況、信用等級(jí)，個(gè)人保證人的資產(chǎn)實(shí)力），簽訂保證合同前需評(píng)估其代償能力。（二）調(diào)查方法與流程現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：由兩名及以上調(diào)查人員實(shí)地走訪借款人經(jīng)營場(chǎng)所、項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，與企業(yè)高管、財(cái)務(wù)人員訪談，核查生產(chǎn)經(jīng)營、項(xiàng)目進(jìn)度等情況，形成《現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》并附影像資料。非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：通過征信系統(tǒng)、工商信息平臺(tái)、司法裁判文書網(wǎng)等渠道核實(shí)借款人及關(guān)聯(lián)方信用、涉訴信息；調(diào)取行業(yè)研究報(bào)告、政策文件評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。盡職調(diào)查要求：調(diào)查人員需對(duì)資料真實(shí)性負(fù)責(zé)，對(duì)關(guān)鍵信息（如大額合同、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）進(jìn)行交叉驗(yàn)證（如合同與銀行流水、納稅記錄匹配度），禁止依賴借款人單方提供的未經(jīng)核實(shí)資料。三、貸中風(fēng)險(xiǎn)審查與審批操作規(guī)范（一）資料合規(guī)性審查審查崗需核對(duì)貸款申請(qǐng)資料的完整性（如申請(qǐng)表、資質(zhì)文件、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保資料等）、一致性（資料間邏輯關(guān)系是否合理，如收入證明與銀行流水是否匹配），發(fā)現(xiàn)缺漏或疑點(diǎn)需退回補(bǔ)充調(diào)查。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)定量分析：運(yùn)用本行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型（如PD模型、LGD模型）測(cè)算借款人違約概率、違約損失率，結(jié)合貸款期限、擔(dān)保方式計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益（RAROC）。定性分析：從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如政策限制、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)）、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（如核心技術(shù)、供應(yīng)鏈穩(wěn)定性）、管理風(fēng)險(xiǎn)（如治理結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易）等維度評(píng)估，形成《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》。定價(jià)策略：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差異化定價(jià)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶需提高貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)設(shè)置合理的還款方式（如等額本金、分期還款）降低違約概率。（三）審批流程與權(quán)限分級(jí)審批：貸款審批實(shí)行“雙人初審→部門復(fù)審→貸審會(huì)/有權(quán)人終審”機(jī)制。單筆貸款金額超權(quán)限時(shí)，需提交貸審會(huì)審議，參會(huì)人員需涵蓋風(fēng)控、業(yè)務(wù)、合規(guī)等部門代表，實(shí)行記名投票制。審批要點(diǎn)：審批人需重點(diǎn)關(guān)注還款來源可靠性、擔(dān)保措施有效性、風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案可行性，否決不符合政策（如房地產(chǎn)貸款集中度要求）、風(fēng)險(xiǎn)不可控的項(xiàng)目。四、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理操作規(guī)范（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容資金流向監(jiān)測(cè)：通過受托支付、資金監(jiān)管賬戶等方式監(jiān)控貸款資金用途，禁止流入股市、樓市或其他違規(guī)領(lǐng)域；發(fā)現(xiàn)挪用行為需立即采取催收、提前收回貸款等措施。經(jīng)營與財(cái)務(wù)監(jiān)測(cè)：按月/季收集借款人財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)，對(duì)比貸前預(yù)測(cè)指標(biāo)（如營收增長率、利潤率），分析偏離原因；對(duì)企業(yè)客戶關(guān)注重大事項(xiàng)（如股權(quán)變更、高管離職、涉訴），個(gè)人客戶關(guān)注職業(yè)變動(dòng)、負(fù)債變化。（二）貸后檢查與頻率首次檢查：貸款發(fā)放后15個(gè)工作日內(nèi)，核查資金使用、擔(dān)保落實(shí)情況，形成《首次貸后檢查報(bào)告》。定期檢查：正常類貸款每季度檢查1次，重點(diǎn)核查經(jīng)營穩(wěn)定性、財(cái)務(wù)指標(biāo)變化；關(guān)注類貸款每月檢查1次，增加現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次，排查潛在風(fēng)險(xiǎn)；次級(jí)、可疑、損失類貸款（不良貸款）每周跟蹤，制定處置方案。（三）信貸檔案管理檔案需包含貸款申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、合同、放款、貸后管理等全流程資料，實(shí)行電子化與紙質(zhì)化雙軌管理；檔案保管期限自貸款結(jié)清后至少保存5年，重要項(xiàng)目延長至10年。五、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置操作規(guī)范（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)與觸發(fā)機(jī)制定量預(yù)警：設(shè)置核心指標(biāo)閾值，如逾期天數(shù)超15天、資產(chǎn)負(fù)債率上升超20%、經(jīng)營性現(xiàn)金流由正轉(zhuǎn)負(fù)等，系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警。定性預(yù)警：借款人出現(xiàn)重大負(fù)面輿情（如環(huán)保處罰、產(chǎn)品質(zhì)量問題）、擔(dān)保物價(jià)值大幅下跌、行業(yè)政策收緊等，由客戶經(jīng)理或風(fēng)控人員人工發(fā)起預(yù)警。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置措施預(yù)警處置：收到預(yù)警后24小時(shí)內(nèi)啟動(dòng)核查，3個(gè)工作日內(nèi)形成《風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案》，措施包括：風(fēng)險(xiǎn)提示：向借款人發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)告知函，要求說明情況并整改；追加擔(dān)保：要求借款人補(bǔ)充抵質(zhì)押物或增加保證人；調(diào)整還款計(jì)劃：協(xié)商分期還款、展期（需重新審批）等。不良處置：對(duì)已形成不良的貸款，采取以下措施：催收：電話、函件、上門催收，必要時(shí)委托第三方機(jī)構(gòu)；重組：與借款人協(xié)商調(diào)整貸款條款（如降低利率、延長期限），但需重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；保全：通過法律訴訟、資產(chǎn)查封、拍賣抵質(zhì)押物等方式追償；核銷：對(duì)符合核銷條件的貸款，按規(guī)定程序申報(bào)核銷，同時(shí)保留追償權(quán)。六、附則1.本規(guī)程由本行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋，未盡事宜按國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及本行相關(guān)制度執(zhí)