銀行個(gè)人貸款審批制度匯編一、總則為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)質(zhì)效，依據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等監(jiān)管要求及本行章程，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。本制度適用于本行轄內(nèi)個(gè)人貸款（含住房按揭、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)、信用類(lèi)等）的審批管理，涵蓋申請(qǐng)受理、調(diào)查評(píng)估、審批決策、放款及貸后管理全流程。個(gè)人貸款審批遵循合規(guī)審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控、效率優(yōu)先、公平誠(chéng)信原則：合規(guī)性要求業(yè)務(wù)全流程符合監(jiān)管及內(nèi)部制度；審慎性強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與緩釋?zhuān)恍市员Ｕ虾侠頃r(shí)限內(nèi)完成審批；公平性確保同等條件下客戶享有一致審批標(biāo)準(zhǔn)。二、貸款類(lèi)型與適用范圍本行個(gè)人貸款按用途、擔(dān)保方式分為以下類(lèi)別，各類(lèi)型適用場(chǎng)景及核心要求如下：（一）住房按揭貸款針對(duì)自然人購(gòu)買(mǎi)自住住房（含一手房、二手房）發(fā)放，以房產(chǎn)抵押為主要擔(dān)保方式。申請(qǐng)需滿足購(gòu)房資格（符合當(dāng)?shù)叵拶?gòu)政策）、首付比例達(dá)標(biāo)（按監(jiān)管及本行要求執(zhí)行），貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)三十年，用途僅限購(gòu)房款支付。（二）消費(fèi)類(lèi)貸款用于個(gè)人及家庭合法消費(fèi)支出（如裝修、教育、旅游等），分為信用類(lèi)與擔(dān)保類(lèi)（抵押、保證）。信用類(lèi)消費(fèi)貸要求申請(qǐng)人有穩(wěn)定收入、良好征信，額度一般不超過(guò)年收入的合理倍數(shù)；擔(dān)保類(lèi)可結(jié)合資產(chǎn)情況提升額度，期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年。（三）經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款支持個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，需提供經(jīng)營(yíng)實(shí)體證明（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明等），可采用抵押、質(zhì)押、保證或組合擔(dān)保。額度結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、現(xiàn)金流及還款能力核定，期限一般不超過(guò)三年，需明確資金用于合法經(jīng)營(yíng)用途。（四）信用類(lèi)貸款以借款人信用為核心依據(jù)，無(wú)需額外擔(dān)保，要求申請(qǐng)人職業(yè)穩(wěn)定（如公職人員、優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工）、征信良好、負(fù)債合理。額度根據(jù)收入水平、信用評(píng)分動(dòng)態(tài)調(diào)整，期限一般不超過(guò)三年，用途限于個(gè)人合法支出。三、申請(qǐng)與受理流程（一）申請(qǐng)人基本條件1.具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（或符合條件的境外人士）；2.有穩(wěn)定合法收入，具備按期還款能力；3.征信狀況良好，無(wú)重大逾期或違約記錄；4.貸款用途符合法律法規(guī)及本行規(guī)定。（二）申請(qǐng)材料提交申請(qǐng)人需提供以下材料（具體以貸款類(lèi)型為準(zhǔn)）：身份證明（身份證、護(hù)照等）；收入證明（工資流水、納稅憑證、經(jīng)營(yíng)流水等）；用途證明（購(gòu)房合同、裝修合同、經(jīng)營(yíng)訂單等）；擔(dān)保材料（如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人資質(zhì)證明等，信用貸除外）。（三）受理審查受理崗對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行形式審查：核查材料完整性（如簽字蓋章是否齊全）、合規(guī)性（如用途證明是否符合要求），對(duì)缺失材料一次性告知補(bǔ)充。符合受理?xiàng)l件的，錄入系統(tǒng)并分配至調(diào)查崗；不符合的，書(shū)面說(shuō)明理由后退回。四、調(diào)查與評(píng)估環(huán)節(jié)（一）盡職調(diào)查要求調(diào)查崗需通過(guò)實(shí)地走訪、面談核實(shí)、交叉驗(yàn)證等方式開(kāi)展盡職調(diào)查：面談借款人及配偶（必要時(shí)），核實(shí)身份、收入、用途真實(shí)性；實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（經(jīng)營(yíng)貸）、抵押物狀況（抵押貸）；驗(yàn)證收入證明：通過(guò)社保、個(gè)稅系統(tǒng)或銀行流水交叉核對(duì)；調(diào)查關(guān)聯(lián)關(guān)系：排查借款人與本行員工、保證人的關(guān)聯(lián)，防范利益輸送。（二）信用評(píng)估體系本行采用“量化評(píng)分+人工復(fù)核”評(píng)估模型，核心指標(biāo)包括：征信記錄：逾期次數(shù)、金額、近期查詢頻率；收入穩(wěn)定性：工作年限、行業(yè)穩(wěn)定性、收入波動(dòng)情況；負(fù)債水平：總負(fù)債與收入比（DTI）不超過(guò)本行閾值；資產(chǎn)狀況：房產(chǎn)、存款、理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)對(duì)還款的支撐能力。評(píng)分結(jié)果結(jié)合人工復(fù)核意見(jiàn)形成《盡職調(diào)查報(bào)告》，作為審批依據(jù)。五、審批流程與權(quán)限（一）分級(jí)審批機(jī)制本行實(shí)行“崗位+層級(jí)”審批制，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分審批權(quán)限：小額貸款：由個(gè)貸部門(mén)經(jīng)理審批；中額貸款：由分管行長(zhǎng)審批；大額貸款、特殊類(lèi)型貸款（如疑難擔(dān)保、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)）：提交貸審會(huì)（由信貸、風(fēng)控、合規(guī)等部門(mén)人員組成）集體審議。（二）審批核心要點(diǎn)審批人需重點(diǎn)審查：還款能力：收入穩(wěn)定性、負(fù)債合理性、現(xiàn)金流覆蓋度；用途合規(guī)性：資金流向是否符合約定，是否存在挪用風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保有效性：抵押物估值合理性、保證人資質(zhì)、質(zhì)押物權(quán)屬清晰性；風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施：是否有額外增信手段（如保險(xiǎn)、保證金）。審批結(jié)果分為“同意、有條件同意、不同意”：同意：直接進(jìn)入放款流程；有條件同意：要求補(bǔ)充材料后重新審批；不同意：書(shū)面說(shuō)明理由，反饋申請(qǐng)人。六、風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)管理（一）征信與反欺詐管理征信核查：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方征信平臺(tái)查詢借款人信用報(bào)告，重點(diǎn)識(shí)別“多頭借貸”“頻繁逾期”等風(fēng)險(xiǎn)；反欺詐措施：采用人臉識(shí)別、設(shè)備指紋、大數(shù)據(jù)比對(duì)（如公安身份核驗(yàn)、工商信息核查），防范虛假申請(qǐng)、冒名貸款。（二）合規(guī)審查要求合規(guī)崗對(duì)貸款全流程進(jìn)行合規(guī)性審查：政策合規(guī)：是否符合房地產(chǎn)調(diào)控、消費(fèi)貸用途管理等監(jiān)管要求；流程合規(guī)：調(diào)查、審批環(huán)節(jié)是否履行盡職義務(wù)，材料是否真實(shí)完整；合同合規(guī)：借款合同條款是否符合法律規(guī)定，利率、還款方式是否明確。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建立貸前-貸中-貸后全周期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：貸前：自動(dòng)攔截征信異常、高負(fù)債客戶；貸中：監(jiān)測(cè)資金流向，禁止流入股市、樓市（消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸）；貸后：通過(guò)賬戶異動(dòng)、逾期數(shù)據(jù)觸發(fā)預(yù)警，及時(shí)介入處置。七、合同簽訂與放款管理（一）借款合同簽訂合同需明確金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等核心要素，由借款人、擔(dān)保人（如需）當(dāng)面簽字確認(rèn)，確保簽約主體真實(shí)意愿。涉及抵押的，同步辦理抵押登記手續(xù)。（二）放款條件核查放款前需滿足：審批結(jié)論生效，無(wú)新增風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；擔(dān)保措施落實(shí)（如抵押登記完成、保證人簽字確認(rèn)）；申請(qǐng)材料齊全且與審批時(shí)一致；資金支付方式符合監(jiān)管要求（如受托支付需明確收款方）。（三）支付管理要求受托支付：貸款資金直接支付至交易對(duì)手（如購(gòu)房款至開(kāi)發(fā)商、裝修款至裝修公司），需提供交易合同、發(fā)票等憑證；自主支付：僅限小額消費(fèi)貸、信用貸，需借款人承諾資金用途合規(guī)，本行定期核查流向。八、貸后管理與檔案管理（一）貸后跟蹤檢查定期回訪：個(gè)人住房貸每年回訪一次，經(jīng)營(yíng)貸每季度回訪，核實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、抵押物狀態(tài)；賬戶監(jiān)測(cè)：跟蹤還款賬戶資金流水，發(fā)現(xiàn)異常（如頻繁大額轉(zhuǎn)出、逾期前兆）及時(shí)預(yù)警；風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：按《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法》，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，分類(lèi)結(jié)果作為催收、核銷(xiāo)依據(jù)。（二）逾期催收與處置逾期1-30天：短信、電話提醒，了解逾期原因；逾期31-90天：上門(mén)催收、發(fā)送律師函，要求制定還款計(jì)劃；逾期90天以上：?jiǎn)?dòng)法律程序（如起訴、處置抵押物），必要時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。（三）檔案管理規(guī)范資料收集：將申請(qǐng)、調(diào)查、審批、合同、放款等全流程資料整理歸檔，電子檔案與紙質(zhì)檔案同步留存；保管期限：貸款結(jié)清后，檔案保管不少于五年；重要檔案延長(zhǎng)至擔(dān)保責(zé)任解除后五年；查閱權(quán)限：僅限內(nèi)部合規(guī)、審計(jì)等部門(mén)因工作需要查閱，需履行審批手續(xù)。九、附則1.本制度由本行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)解釋?zhuān)幢M事宜按監(jiān)管要求及本行其他制度執(zhí)行；2.本制度