寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款：實踐、成效與展望一、引言1.1研究背景與意義在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中，資金短缺一直是制約農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的關(guān)鍵因素。長期以來，農(nóng)村金融體系存在諸多問題，如金融服務(wù)覆蓋面有限、融資渠道狹窄等，導(dǎo)致農(nóng)民面臨著嚴(yán)峻的“貸款難”困境，難以獲得足夠的資金支持來發(fā)展生產(chǎn)、改善生活。寧波作為經(jīng)濟較為發(fā)達的沿海城市，農(nóng)村地區(qū)同樣面臨著類似的金融難題，傳統(tǒng)的金融模式難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展的需求。為了打破這一局面，推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，寧波積極響應(yīng)國家政策號召，率先開展農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款試點工作，旨在通過盤活農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟合作社股權(quán)和農(nóng)村住房等“沉睡資產(chǎn)”，為農(nóng)民提供更多的融資渠道，激發(fā)農(nóng)村金融活力，促進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。2009年4月，寧波市江北區(qū)打破農(nóng)村金融體制改革的堅冰，在全國率先正式啟動“土地承包經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟合作社股權(quán)和農(nóng)村住房（簡稱兩權(quán)一房）”的抵（質(zhì)）押貸款項目。這一創(chuàng)新性舉措得到了迅速推廣，截至目前，寧波多個區(qū)縣都已因地制宜地進行農(nóng)村金融創(chuàng)新，“多權(quán)一房”不斷涌現(xiàn)。寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的推行具有重大意義。從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展角度來看，它為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。長期以來，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房等資產(chǎn)因缺乏有效的流通和抵押機制，處于閑置狀態(tài)，未能充分發(fā)揮其經(jīng)濟價值。通過“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款，這些資產(chǎn)得以盤活，轉(zhuǎn)化為可利用的資金，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了必要的資金支持，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。例如，江北區(qū)已完成股份經(jīng)濟合作制改革的108個村的股權(quán)質(zhì)押可實現(xiàn)21億元授信額，全區(qū)5.96萬畝家庭承包經(jīng)營土地也將形成近4億元的貸款空間，這為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；F(xiàn)代化發(fā)展提供了有力的資金保障，有助于推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。從農(nóng)民生活改善層面而言，“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款為農(nóng)民提供了更多的創(chuàng)業(yè)和增收機會。許多農(nóng)民因缺乏抵押物而難以獲得貸款，無法開展創(chuàng)業(yè)項目或擴大生產(chǎn)規(guī)模。該貸款政策的實施，使得農(nóng)民能夠憑借自身擁有的資產(chǎn)獲得貸款，解決了資金短缺的問題，為他們的創(chuàng)業(yè)夢想提供了實現(xiàn)的可能。像江北區(qū)的毛如根，用耕地和農(nóng)村房抵押貸款，不僅解決了資金難題，還擴大了生產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)致富。同時，貸款資金的投入也有助于農(nóng)民改善生活條件，提高生活質(zhì)量，縮小城鄉(xiāng)差距，促進社會公平與和諧。此外，這一貸款政策的推行對于完善農(nóng)村金融體系也具有重要意義。它豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類，創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)模式，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性和便利性，有助于構(gòu)建更加完善、高效的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加有力的金融支持。綜上所述，寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的推行，是解決農(nóng)村金融問題、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活改善的重要舉措，具有重要的現(xiàn)實意義和研究價值。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款的研究起步較早，理論和實踐都相對成熟。國外學(xué)者從不同角度對農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款進行了深入研究。在產(chǎn)權(quán)制度方面，學(xué)者們強調(diào)清晰的產(chǎn)權(quán)界定是農(nóng)村資產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)，完善的產(chǎn)權(quán)登記和流轉(zhuǎn)制度能夠有效降低交易成本，提高資產(chǎn)的流動性和可抵押性。例如，美國通過完善的土地產(chǎn)權(quán)登記和流轉(zhuǎn)體系，為農(nóng)村土地抵押提供了有力保障，促進了農(nóng)村金融市場的活躍。在風(fēng)險控制方面，國外研究注重建立多元化的風(fēng)險分擔(dān)機制，通過保險、擔(dān)保等方式降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，同時利用信用評級和風(fēng)險評估工具對貸款對象進行全面評估，提高風(fēng)險管理的科學(xué)性和有效性。如德國的農(nóng)業(yè)金融體系中，政府提供擔(dān)保和保險，有效分擔(dān)了金融機構(gòu)的風(fēng)險，推動了農(nóng)村信貸的發(fā)展。在國內(nèi)，隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款成為研究熱點。國內(nèi)學(xué)者在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)村實際情況，對農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款的可行性、面臨的問題及對策進行了廣泛研究。學(xué)者們普遍認(rèn)為，農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款對于緩解農(nóng)民融資難、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，但在實踐中也面臨諸多挑戰(zhàn)。在法律法規(guī)方面，現(xiàn)行法律對農(nóng)村資產(chǎn)抵押的規(guī)定存在一定限制，導(dǎo)致部分農(nóng)村資產(chǎn)抵押缺乏法律依據(jù)，影響了貸款業(yè)務(wù)的開展。例如，《擔(dān)保法》對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押的限制，使得農(nóng)民難以將這些資產(chǎn)作為抵押物獲得貸款。在評估體系方面，農(nóng)村資產(chǎn)價值評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)評估機構(gòu)，評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和公正性難以保證，增加了金融機構(gòu)的風(fēng)險。由于農(nóng)村資產(chǎn)的特殊性，如土地承包經(jīng)營權(quán)的價值受土地質(zhì)量、地理位置、市場價格等因素影響較大，難以準(zhǔn)確評估其價值。在市場體系方面，農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場不完善，交易渠道不暢，導(dǎo)致抵押物處置困難，影響了金融機構(gòu)的積極性。很多農(nóng)村地區(qū)缺乏規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)市場和農(nóng)村住房交易市場，抵押物難以變現(xiàn)。盡管國內(nèi)外在農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款方面已取得了一定的研究成果，但仍存在一些不足之處。在研究視角上，多從宏觀層面分析農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款的政策和制度，對微觀層面的貸款主體行為和市場機制研究相對較少，缺乏對農(nóng)村金融市場中供需雙方互動關(guān)系的深入探討。在研究內(nèi)容上，對農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款風(fēng)險的量化分析和動態(tài)監(jiān)測研究不夠深入，難以滿足實際風(fēng)險管理的需要，對于如何建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警和控制體系，還需要進一步研究。在研究方法上，定性分析較多，定量分析相對不足，缺乏實證研究和案例分析的支撐，導(dǎo)致研究結(jié)論的說服力和實用性有待提高。本文將在借鑒國內(nèi)外研究成果的基礎(chǔ)上，以寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款為研究對象，運用實證分析和案例研究的方法，深入探討寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的運行機制、存在問題及解決對策，為完善寧波農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供理論支持和實踐參考。通過對寧波農(nóng)村地區(qū)的實地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，揭示“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款在實際運行中的問題和挑戰(zhàn)，并結(jié)合相關(guān)理論和政策，提出針對性的建議和措施，以推動寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的健康發(fā)展。1.3研究方法與創(chuàng)新點本研究采用了多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性和全面性。案例分析法是重要的研究手段之一，通過深入剖析寧波農(nóng)村地區(qū)多個“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的實際案例，如江北區(qū)毛如根用耕地和農(nóng)村房抵押貸款擴大生產(chǎn)規(guī)模、夏定以集體土地承包經(jīng)營權(quán)和自有農(nóng)村住房抵押獲得創(chuàng)業(yè)資金等典型案例，詳細(xì)了解貸款政策在實際操作中的流程、遇到的問題以及取得的成效。從這些具體案例中總結(jié)經(jīng)驗和規(guī)律，為研究提供了豐富的實踐依據(jù)，使研究更具針對性和現(xiàn)實意義。數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析法也是必不可少的。收集和整理寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括貸款規(guī)模、貸款戶數(shù)、不良貸款率等，運用統(tǒng)計分析方法對數(shù)據(jù)進行定量分析，揭示貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和存在的問題。通過對江北區(qū)“兩權(quán)一房”實施4年多來累計幫助2341戶農(nóng)戶獲得2.3億元貸款且無一例不良貸款發(fā)生等數(shù)據(jù)的分析，直觀地展現(xiàn)了貸款政策的實施效果和風(fēng)險狀況，為研究結(jié)論的得出提供了有力的數(shù)據(jù)支持。實地調(diào)研法同樣關(guān)鍵。深入寧波農(nóng)村地區(qū)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、金融機構(gòu)工作人員、政府相關(guān)部門人員進行面對面交流，了解他們對“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的認(rèn)知、態(tài)度和實際操作中的感受。通過實地調(diào)研，獲取了一手資料，更真實地感受到政策在基層的實施情況，發(fā)現(xiàn)了一些在數(shù)據(jù)和案例中難以體現(xiàn)的問題，如農(nóng)民對貸款政策的宣傳需求、金融機構(gòu)在抵押物評估和處置過程中的實際困難等，使研究更貼近實際。本文在研究視角和內(nèi)容上具有一定的創(chuàng)新之處。在研究視角方面，以往對農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款的研究多從宏觀政策層面或單一主體角度出發(fā)，而本文從多方主體互動的視角進行研究，綜合考慮農(nóng)戶、金融機構(gòu)、政府等主體在“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款中的行為和利益訴求，分析各方之間的相互關(guān)系和影響，更全面地揭示了貸款政策實施過程中的問題和挑戰(zhàn)。關(guān)注農(nóng)戶的貸款需求和使用情況、金融機構(gòu)的風(fēng)險控制和服務(wù)創(chuàng)新、政府的政策支持和監(jiān)管作用，以及它們之間的協(xié)同配合機制，為完善農(nóng)村金融政策提供了更全面的參考。在研究內(nèi)容方面，本文不僅對寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的現(xiàn)狀和問題進行了常規(guī)分析，還深入探討了貸款風(fēng)險的識別、評估和防控機制，以及抵押物處置的創(chuàng)新模式和實踐經(jīng)驗。研究如何建立科學(xué)的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段加強風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警；探索抵押物處置的多元化途徑，如建立農(nóng)村資產(chǎn)收儲中心、開展農(nóng)村資產(chǎn)證券化試點等，為解決農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款中的關(guān)鍵問題提供了新的思路和方法。二、寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的政策與模式2.1政策演變與法規(guī)支持寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的發(fā)展歷程，是一部不斷探索與創(chuàng)新的改革史。2009年4月，寧波市江北區(qū)率先打破農(nóng)村金融體制改革的堅冰，在全國率先正式啟動“土地承包經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟合作社股權(quán)和農(nóng)村住房（簡稱兩權(quán)一房）”的抵（質(zhì)）押貸款項目。這一開創(chuàng)性的舉措，猶如一聲春雷，在寧波農(nóng)村金融領(lǐng)域引發(fā)了強烈的反響。當(dāng)時，農(nóng)村地區(qū)普遍面臨著融資難的困境，農(nóng)民手中擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房等資產(chǎn)，由于缺乏有效的抵押機制，長期處于“沉睡”狀態(tài)，無法轉(zhuǎn)化為發(fā)展生產(chǎn)所需的資金。江北區(qū)的這一試點，旨在通過對傳統(tǒng)農(nóng)村住房及宅基地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、股份經(jīng)濟合作社股權(quán)的流轉(zhuǎn)進行重新厘清和界定，使得這些資產(chǎn)能夠進入抵押、流通和轉(zhuǎn)讓渠道，從而激活農(nóng)村的“沉睡資本”。在政策推行之初，便得到了中央領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注，國家及省市級領(lǐng)導(dǎo)也紛紛作出重要批示，給予了充分的肯定評價。這無疑為政策的進一步推廣注入了強大的動力。在江北區(qū)的示范引領(lǐng)下，寧波多個區(qū)縣也積極行動起來，因地制宜地進行農(nóng)村金融創(chuàng)新，“多權(quán)一房”的模式不斷涌現(xiàn)。奉化推出了以森林資源抵押為核心的貸款試點，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)刎S富的森林資源優(yōu)勢，為林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)提供了新的融資途徑；象山則利用其獨特的海洋資源，探索海域使用權(quán)、漁船抵押貸款等模式，助力海洋漁業(yè)的發(fā)展；鄞州區(qū)嘗試用水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)作為抵（質(zhì)）押物，推動了當(dāng)?shù)厮a(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；同F(xiàn)代化。2011年，江北區(qū)進一步深化農(nóng)村金融改革，推出“房票通”政策。這一政策針對處于拆遷安置過渡期的農(nóng)民，允許他們用拆遷補償權(quán)益質(zhì)押的方式獲得貸款?！胺科蓖ā闭叩耐瞥觯瑸榇罅糠课莶疬w戶找到了貸款擔(dān)保的新渠道，將原有的農(nóng)村住房擔(dān)保轉(zhuǎn)化為無形的安置房“期權(quán)”擔(dān)保，進一步釋放了農(nóng)村金融創(chuàng)新的空間。這一政策的實施，不僅解決了拆遷戶在過渡期間的資金需求，也為他們的后續(xù)發(fā)展提供了有力的支持。2013年，銀監(jiān)會在《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中明確表示支持農(nóng)村宅基地抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，這為寧波市區(qū)聯(lián)社創(chuàng)新試行宅基地抵押貸款提供了重要的政策支持。2014年年初，市區(qū)聯(lián)社向區(qū)政府正式提交了關(guān)于推出推廣宅基地使用權(quán)抵押貸款的議案，試圖讓農(nóng)戶的“宅基地”獨立發(fā)揮物權(quán)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展再添新動力。這一系列政策的出臺和完善，為寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的發(fā)展提供了堅實的政策基礎(chǔ)。在法規(guī)支持方面，寧波積極完善相關(guān)制度，為“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的實施保駕護航。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革方面，早在2001年，寧波就出臺了《農(nóng)村經(jīng)濟合作社股份合作制改革實施意見(試行)》，要求對村經(jīng)濟合作社在清資核產(chǎn)的基礎(chǔ)上，將資產(chǎn)折股量化到戶(人)。這一舉措為后來的股份經(jīng)濟合作社股權(quán)質(zhì)押貸款奠定了堅實的基礎(chǔ)。在“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款試點啟動前，大部分的村都已完成了股份制改造，而且經(jīng)過多年的發(fā)展，很多村經(jīng)濟合作社資產(chǎn)積累到了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，股份經(jīng)濟合作社股權(quán)具有規(guī)范的管理機制和較高的市場價值。同時，股份經(jīng)濟合作社通過股東代表大會同意修改了章程和權(quán)證說明上的股權(quán)“不得抵押”的規(guī)定，使得股權(quán)質(zhì)押貸款得以順利開展。在農(nóng)村住房抵押貸款方面，寧波較早啟動了宅基地的確權(quán)辦證工作。明確要求國土、建設(shè)部門配合做好權(quán)屬登記和發(fā)證工作，專門針對有貸款需求的農(nóng)戶給予確權(quán)登記支持，頒發(fā)“農(nóng)村住房他項權(quán)證”。這一舉措明確了農(nóng)村住房的產(chǎn)權(quán)歸屬，為農(nóng)村住房抵押貸款提供了必要的產(chǎn)權(quán)保障。2007年，寧波在部分地區(qū)啟動了宅基地置換流轉(zhuǎn)試點，明確了抵押的農(nóng)村住房可以按照“地隨房走”的原則在一定范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，從而使抵押的農(nóng)村住房有了價值實現(xiàn)的通道，真正成為有效的抵押物。此外，寧波還建立了多層次的保障機制，以抑制信貸風(fēng)險。例如，江北區(qū)財政出資設(shè)立專項風(fēng)險基金，對貸款壞賬給予一定比例的風(fēng)險補償。同時，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的支持范圍，提高保險額度，降低農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)。這些法規(guī)和制度的完善，為寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的健康發(fā)展提供了有力的保障，使得貸款業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的前提下，能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活改善。2.2貸款模式與運作機制寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款涵蓋了土地承包經(jīng)營權(quán)、股權(quán)和農(nóng)房的抵押質(zhì)押貸款，這三種貸款模式各具特色，共同構(gòu)成了寧波農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要組成部分。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押質(zhì)押貸款模式主要面向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)。在該模式下，借款人以其依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物，向金融機構(gòu)申請貸款。金融機構(gòu)會根據(jù)土地的面積、地理位置、土地質(zhì)量、預(yù)期收益等因素綜合評估土地承包經(jīng)營權(quán)的價值，從而確定貸款額度。例如，鎮(zhèn)海區(qū)駱駝街道清水湖村的種糧大戶邵宏炳，憑借345畝土地經(jīng)營權(quán)簽署質(zhì)押貸款合同，獲得171.81萬元貸款，用于發(fā)展水稻種植產(chǎn)業(yè)。這種貸款模式的還款方式較為靈活，通常根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和借款人的實際收益情況確定，一般采用按季付息、到期還本或分期還款的方式，以確保借款人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中有足夠的資金周轉(zhuǎn)，同時也便于金融機構(gòu)對貸款資金的回收進行管理。股權(quán)質(zhì)押貸款模式主要針對持有農(nóng)村股份經(jīng)濟合作社股權(quán)的股東。股東以其持有的股權(quán)作為質(zhì)押物，向金融機構(gòu)申請貸款。金融機構(gòu)會對農(nóng)村股份經(jīng)濟合作社的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、股權(quán)價值等進行評估，確定股權(quán)的質(zhì)押率和貸款額度。如北侖農(nóng)商銀行向大碶街道城東村“股權(quán)質(zhì)押+信用”整村授信3000萬元，村民貝先生憑借手中持有的村股份經(jīng)濟合作社股權(quán)獲得10萬元貸款用于翻新自建房做婚房。貸款期限根據(jù)借款人的需求和實際情況確定，一般較短，以滿足借款人短期資金周轉(zhuǎn)的需求。還款方式可以是到期一次性還本付息，也可以是分期還款，具體方式根據(jù)雙方協(xié)商確定。農(nóng)房抵押質(zhì)押貸款模式則是借款人以其擁有的農(nóng)村住房及宅基地使用權(quán)作為抵押物，向金融機構(gòu)申請貸款。金融機構(gòu)在評估時，會考慮房屋的建筑面積、房屋結(jié)構(gòu)、建造年代、地理位置等因素，同時結(jié)合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場的情況，確定房屋的價值和貸款額度。像莊橋街道葛家村農(nóng)民邵成憑著房產(chǎn)證和宅基地使用權(quán)證獲得浙江省首例10萬元農(nóng)房抵押貸款。貸款期限相對較長，一般為幾年到十幾年不等，以適應(yīng)農(nóng)村住房的使用周期和借款人的還款能力。還款方式通常采用等額本息或等額本金的方式，每月按時還款，減輕借款人的還款壓力。寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的運作流程包括申請、審批、發(fā)放和回收等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格的規(guī)定和操作規(guī)范。申請環(huán)節(jié)，借款人需向金融機構(gòu)提出貸款申請，并提交相關(guān)資料。對于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押質(zhì)押貸款，需提供土地承包經(jīng)營權(quán)證、土地流轉(zhuǎn)合同、借款人身份證明、收入證明、貸款用途說明等資料；股權(quán)質(zhì)押貸款需提供股權(quán)證、借款人身份證明、收入證明、貸款用途說明等資料；農(nóng)房抵押質(zhì)押貸款需提供農(nóng)村住房所有權(quán)證、宅基地使用權(quán)證、借款人身份證明、收入證明、貸款用途說明等資料。借款人需確保所提交資料的真實性、完整性和合法性，否則將影響貸款申請的審批結(jié)果。審批環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)收到貸款申請后，會對借款人的資格、信用狀況、還款能力以及抵押物的價值等進行全面審查。通過實地調(diào)查、信用查詢、財務(wù)分析等方式，評估貸款風(fēng)險。對于土地承包經(jīng)營權(quán)，會考察土地的實際使用情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益等；對于股權(quán)，會分析農(nóng)村股份經(jīng)濟合作社的經(jīng)營業(yè)績和發(fā)展前景；對于農(nóng)房，會評估房屋的實際狀況和市場價值。金融機構(gòu)會根據(jù)審查結(jié)果，決定是否批準(zhǔn)貸款申請以及確定貸款額度、利率和期限等。發(fā)放環(huán)節(jié)，若貸款申請獲得批準(zhǔn)，金融機構(gòu)會與借款人簽訂貸款合同和抵押質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的抵押質(zhì)押登記手續(xù)。對于土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房抵押，需到相關(guān)的土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記；股權(quán)質(zhì)押則需到農(nóng)村股份經(jīng)濟合作社辦理質(zhì)押登記手續(xù)。完成登記后，金融機構(gòu)會按照合同約定的方式和時間，將貸款資金發(fā)放到借款人指定的賬戶?；厥窄h(huán)節(jié)，借款人需按照合同約定的還款方式和時間按時還款。金融機構(gòu)會對貸款的使用情況和還款情況進行跟蹤監(jiān)測，提醒借款人按時還款。若借款人出現(xiàn)還款困難，金融機構(gòu)會與借款人協(xié)商，采取適當(dāng)?shù)拇胧?，如展期、調(diào)整還款方式等，幫助借款人解決問題。若借款人無法按時足額還款，金融機構(gòu)有權(quán)依法處置抵押物或質(zhì)押物，以收回貸款本息。在處置抵押物或質(zhì)押物時，需遵循相關(guān)法律法規(guī)和市場規(guī)則，確保處置過程的公平、公正、公開。三、寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的實施案例3.1案例一：毛如根的創(chuàng)業(yè)之路毛如根，一位58歲的寧波江北區(qū)洪塘鎮(zhèn)鞍山村村民，他的創(chuàng)業(yè)故事是寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策成功實踐的生動縮影。站在自家剛割過的稻地上，毛如根臉上洋溢著豐收的喜悅，興致勃勃地介紹著自己的收成：“豐收后的稻田，種水稻加上種花卉苗木，去年毛利100多萬，今年大概能有200萬?！倍l能想到，就在兩年前，他還在為買化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的資金而發(fā)愁，四處奔波籌錢，卻屢屢碰壁，莊稼的生長不等人，資金短缺的困境讓他心急如焚。命運的轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)在那一天，寧波市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社來到村里宣傳“兩權(quán)一房”抵押貸款政策。當(dāng)時，毛如根正被資金問題困擾得焦頭爛額，聽到可以用自家的耕地抵押貸款，他的心中燃起了一絲希望。然而，由于年事已高，他從未有過貸款經(jīng)歷，心中難免充滿了猶豫和擔(dān)憂?！爱?dāng)時真是急需用錢，他們說可以用我家的耕地來抵押貸款。我一大把年紀(jì)，也挺不放心的。”毛如根回憶道。幸運的是，村里領(lǐng)導(dǎo)及時向他詳細(xì)介紹了相關(guān)政策，消除了他的疑慮。經(jīng)過深思熟慮，毛如根決定抓住這個機會，一狠心用家里的6畝地貸了5.5萬元。這筆貸款就像一場及時雨，解了他的燃眉之急，為他的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注入了急需的資金。貸款到手后，毛如根立即用這筆錢購買了化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資，確保了莊稼的正常生長。他精心照料著農(nóng)田，看著農(nóng)作物茁壯成長，心中充滿了期待。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行，毛如根逐漸嘗到了貸款帶來的甜頭。他發(fā)現(xiàn)，“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款不僅解決了他的資金難題，而且貸款流程簡單便捷，讓他感受到了前所未有的便利?！白钭屛腋械椒奖愕牟粌H是貸款流程簡單，還更省錢。信用社6厘多的貸款利息本就比其他銀行低，去年，我還按政策拿到了40%的貼息，今年將拿到60%的貼息，除了本金，不用再還多少利息?！泵绺χ浾咚闫鹆速~。初次貸款的成功經(jīng)歷，讓毛如根對未來充滿了信心。他看到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ瑳Q定進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模。于是，他又將目光投向了農(nóng)村住房抵押貸款。經(jīng)過申請和審批，他順利地用自己的農(nóng)村房在聯(lián)社貸了23萬元。有了這筆資金，毛如根租下了200多畝地，辦起了農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社，開啟了他的創(chuàng)業(yè)新篇章。合作社成立后，毛如根全身心地投入到經(jīng)營管理中。他不斷學(xué)習(xí)先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗，引進優(yōu)質(zhì)的農(nóng)作物品種，采用科學(xué)的種植方法，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量。在他的努力下，合作社的業(yè)務(wù)逐漸走上正軌，農(nóng)產(chǎn)品的銷售額逐年增長。“不到10天就辦下來了，現(xiàn)在我三個兒子都辭職跟我一起干。”毛如根自豪地說。如今，他的合作社不僅種植水稻、花卉苗木等傳統(tǒng)農(nóng)作物，還拓展了多種經(jīng)營項目，產(chǎn)品暢銷市場，贏得了良好的口碑。毛如根的創(chuàng)業(yè)成功，不僅改變了他自己的生活，也為村里的其他農(nóng)戶樹立了榜樣。在他的帶動下，越來越多的村民開始關(guān)注“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策，積極利用這一政策發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)致富。他的故事成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個典型案例，激勵著更多的農(nóng)民勇敢地邁出創(chuàng)業(yè)的步伐，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興貢獻自己的力量。3.2案例二：夏定與綠艷果蔬專業(yè)合作社的成長夏定，這位曾經(jīng)在創(chuàng)業(yè)路上苦苦掙扎的江北農(nóng)民，在寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的扶持下，實現(xiàn)了從普通農(nóng)民到江北區(qū)綠艷果蔬專業(yè)合作社總經(jīng)理的華麗轉(zhuǎn)身，他的故事成為了當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)致富的一段佳話。時間回溯到2009年，彼時的夏定懷揣著對農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的滿腔熱情，卻被現(xiàn)實的資金難題潑了冷水。他的40畝葡萄園項目剛剛起步，由于規(guī)模較小，難以形成規(guī)模效應(yīng)，他一心想要擴大種植規(guī)模，提升經(jīng)濟效益，然而資金短缺卻成了橫亙在他面前的一座大山。就連購買3萬元肥料和種苗的錢，都讓他費盡心思、四處籌措，卻依然一無所獲。民間借貸的高額利息讓他望而卻步，而銀行貸款又因他缺乏抵押物而屢屢碰壁，夏定陷入了左右為難的困境，創(chuàng)業(yè)的夢想似乎變得遙不可及。命運的轉(zhuǎn)機總是在不經(jīng)意間降臨。有一天，夏定在村道邊偶然看到了“兩權(quán)一房”融資政策的宣傳條幅，這就像黑暗中的一道曙光，讓他看到了希望。他抱著試一試的心態(tài)，來到當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社進行咨詢。當(dāng)?shù)弥约嚎梢杂眉w土地承包經(jīng)營權(quán)和自有農(nóng)村住房作為抵押向銀行貸款時，夏定內(nèi)心的激動難以言表。他沒有絲毫猶豫，當(dāng)即決定將自家的3.6畝地作為抵押，向銀行貸了3萬余元。這筆來之不易的資金，成為了他創(chuàng)業(yè)的“種子基金”，為他的葡萄園項目注入了第一股活力。有了這3萬余元的啟動資金，夏定的葡萄園項目得以順利推進。他精心購買肥料和種苗，悉心照料葡萄植株，看著葡萄園逐漸煥發(fā)生機，夏定對未來充滿了信心。然而，他并不滿足于現(xiàn)狀，心中依然懷揣著擴大規(guī)模、打造大型果蔬種植基地的夢想。為了實現(xiàn)這個夢想，第二年，夏定再次將目光投向了“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策。這一次，他以自己近200平方米的農(nóng)村住房作為抵押，成功獲得了30萬元貸款。這筆資金就像一場及時雨，讓他的創(chuàng)業(yè)計劃得以進一步實施。他迅速擴大種植規(guī)模，引進了更多優(yōu)質(zhì)的葡萄品種，同時加強了葡萄園的管理和技術(shù)投入，提高了葡萄的產(chǎn)量和質(zhì)量。隨著葡萄園規(guī)模的不斷擴大，夏定的生意也越來越紅火。但他并沒有忘記身邊的鄉(xiāng)親們，他深知一個人的富裕不是真正的富裕，只有帶領(lǐng)大家共同致富，才能實現(xiàn)鄉(xiāng)村的繁榮發(fā)展。于是，夏定決定聯(lián)合周邊108戶農(nóng)戶，成立寧波江北綠艷果蔬專業(yè)合作社。在合作社里，夏定充分發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢和管理經(jīng)驗，為農(nóng)戶們提供技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)資采購、產(chǎn)品銷售等全方位的服務(wù)。他帶領(lǐng)農(nóng)戶們共同種植葡萄、草莓、蜜梨等水果，通過統(tǒng)一管理、統(tǒng)一銷售，提高了農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力，增加了農(nóng)戶們的收入。如今，合作社的種植品類日益豐富，其中80%的農(nóng)產(chǎn)品直供給寧波、杭州、舟山等地的超市，每年產(chǎn)值接近1000萬元。夏定的成功，不僅改變了他自己的命運，也為周邊農(nóng)戶帶來了實實在在的利益。在他的帶動下，越來越多的農(nóng)戶加入到果蔬種植的行列中來，實現(xiàn)了增收致富。他的綠艷果蔬專業(yè)合作社成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個亮點，為推動鄉(xiāng)村振興做出了積極貢獻。夏定感慨地說：“‘兩權(quán)一房’給了我事業(yè)起步最大的支持。沒有這項政策，就沒有我的今天，更沒有合作社的發(fā)展?！彼墓适录钪嗟霓r(nóng)民勇敢地邁出創(chuàng)業(yè)的步伐，利用“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策，實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想，為寧波農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入新的活力。3.3案例三：蔣明仁應(yīng)對經(jīng)營困境在寧波市江北區(qū)慈城鎮(zhèn)雙頂山村，有一位養(yǎng)鴨專業(yè)戶蔣明仁，他在當(dāng)?shù)乜墒切∮忻麣獾摹袄蠋煾怠?，擁有長達二十多年的養(yǎng)鴨經(jīng)驗。多年來，他的蛋鴨存欄數(shù)一直穩(wěn)定在7000-8000只左右，憑借著勤勞的雙手和豐富的經(jīng)驗，他和妻子以往每年都能有十多萬元的收入，日子過得雖不富裕，但也安穩(wěn)。然而，天有不測風(fēng)云。從2012年上半年開始，蛋價持續(xù)下跌，這對蔣明仁的養(yǎng)鴨生意造成了不小的沖擊。緊接著，2013年禽流感的爆發(fā)，讓整個家禽養(yǎng)殖業(yè)陷入了困境，消費者對蛋類和禽類產(chǎn)品的需求大幅下降，蔣明仁的鴨蛋銷售變得異常艱難，價格也一跌再跌。禍不單行，同年“菲特”臺風(fēng)的來襲，更是讓他的養(yǎng)鴨場遭受了重創(chuàng)。鴨舍被狂風(fēng)暴雨損壞，部分蛋鴨被沖走，飼料也被浸泡，損失慘重。在這一系列的打擊下，蔣明仁的養(yǎng)鴨生意幾近虧損，他整日愁眉不展，不知道該如何應(yīng)對這突如其來的困境。就在他感到絕望的時候，寧波市區(qū)信用聯(lián)社乍浦信用社了解到了他的情況。信用社工作人員主動找到蔣明仁，向他介紹了“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策，并表示可以按“地隨房走”的約定，為其200多平方米的農(nóng)村住房所有權(quán)證及集體土地使用權(quán)證辦理抵押貸款。蔣明仁聽到這個消息后，心中燃起了一絲希望。但他也有所顧慮，畢竟貸款對于他來說是一件大事，萬一還不上怎么辦？然而，看著養(yǎng)鴨場破敗的景象和面臨的困境，他最終還是決定抓住這個機會。在信用社工作人員的幫助下，蔣明仁順利地辦理了抵押貸款手續(xù)，拿到了20萬元的豐收創(chuàng)業(yè)卡。這筆貸款就像一場及時雨，解了蔣明仁的燃眉之急。他用這筆錢修繕翻新了被臺風(fēng)損壞的鴨舍，購買了大量的稻草，為8000多只鴨過冬做好了充分的準(zhǔn)備。隨著鴨舍的修繕和冬季保暖措施的落實，蛋鴨的生存環(huán)境得到了改善，產(chǎn)蛋量也逐漸恢復(fù)。蔣明仁每天都精心照料著這些鴨子，看著它們健康成長，他的心中充滿了期待。功夫不負(fù)有心人，在蔣明仁的努力下，養(yǎng)鴨場逐漸恢復(fù)了生機。鴨蛋的產(chǎn)量和質(zhì)量都有了明顯的提高，銷售情況也越來越好，日均又有了近千元的贏利?？粗B(yǎng)鴨場重新走上正軌，蔣明仁的眉頭終于舒展了，他的臉上又露出了久違的笑容?！斑@筆貸款真是幫了大忙了，要是沒有它，我真不知道該怎么辦了?！笔Y明仁感激地說。蔣明仁的經(jīng)歷，充分展示了“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款在幫助農(nóng)民應(yīng)對經(jīng)營困境、恢復(fù)生產(chǎn)方面的重要作用。它不僅為農(nóng)民提供了急需的資金支持，更讓他們看到了希望，增強了他們戰(zhàn)勝困難的信心和勇氣。在寧波農(nóng)村，像蔣明仁這樣受益于“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的農(nóng)民還有很多，他們的故事激勵著更多的人積極利用這一政策，發(fā)展生產(chǎn)，追求更加美好的生活。四、寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的成效與問題4.1實施成效4.1.1農(nóng)民融資與創(chuàng)業(yè)支持寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的實施，猶如一場及時雨，為廣大農(nóng)民解決了長期以來面臨的融資難題，為他們的創(chuàng)業(yè)夢想插上了騰飛的翅膀。長期以來，由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的抵押物，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)和擴大生產(chǎn)規(guī)模時，往往難以從金融機構(gòu)獲得足夠的資金支持。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策推行之前，寧波農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的貸款申請成功率較低，許多有創(chuàng)業(yè)意愿和發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)民因資金短缺而不得不放棄創(chuàng)業(yè)計劃或限制生產(chǎn)規(guī)模的擴大?！皟蓹?quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的出臺，徹底改變了這一局面。該政策允許農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟合作社股權(quán)和農(nóng)村住房作為抵押質(zhì)押物，向金融機構(gòu)申請貸款，極大地拓寬了農(nóng)民的融資渠道。以江北區(qū)為例，自2009年實施“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款項目以來，截至目前，已累計幫助2341戶農(nóng)戶獲得了2.3億元貸款。這些貸款資金為農(nóng)民提供了寶貴的創(chuàng)業(yè)啟動資金和發(fā)展資金，讓他們能夠抓住市場機遇，開展各類創(chuàng)業(yè)項目，實現(xiàn)增收致富的夢想。在眾多受益農(nóng)戶中，毛如根的創(chuàng)業(yè)故事極具代表性。毛如根是江北區(qū)洪塘鎮(zhèn)鞍山村的一位普通村民，多年來一直從事農(nóng)業(yè)種植。在“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的支持下，他先用家里的6畝地抵押貸款5.5萬元，解決了購買化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的資金難題。隨后，他又用農(nóng)村房抵押貸款23萬元，租下200多畝地，成功辦起了農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社。如今，他的合作社經(jīng)營得有聲有色，種水稻加上種花卉苗木，去年毛利100多萬，今年預(yù)計可達200萬。毛如根的成功，不僅改變了他自己的生活，也為村里的其他農(nóng)戶樹立了榜樣，激發(fā)了他們的創(chuàng)業(yè)熱情。夏定也是受益于該政策的典型代表。2009年，夏定還只是一個為葡萄園項目起步資金犯愁的普通農(nóng)民。他的40畝葡萄園因規(guī)模較小，難以形成規(guī)模效應(yīng)，而擴大規(guī)模所需的資金卻讓他望而卻步。民間借貸利息太高，銀行貸款又因缺乏抵押物而屢屢碰壁。就在他陷入困境時，“兩權(quán)一房”融資政策的出現(xiàn)讓他看到了希望。他將自家的3.6畝地作為抵押，成功貸到3萬余元，這成為了他創(chuàng)業(yè)的“種子基金”。為了進一步擴大規(guī)模，第二年他又用近200平方米的農(nóng)村住房抵押，獲得30萬元貸款。在這些貸款資金的支持下，夏定的葡萄園規(guī)模不斷擴大，還聯(lián)合周邊108戶農(nóng)戶成立了江北區(qū)綠艷果蔬專業(yè)合作社，將種植品類拓展到草莓、蜜梨等水果，其中80%的農(nóng)產(chǎn)品直供給寧波、杭州、舟山等地的超市，每年產(chǎn)值接近1000萬元。夏定感慨地說：“‘兩權(quán)一房’給了我事業(yè)起步最大的支持?！毕衩绺拖亩ㄟ@樣的例子在寧波農(nóng)村地區(qū)數(shù)不勝數(shù)。“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策為農(nóng)民提供了實實在在的資金支持，讓他們能夠勇敢地邁出創(chuàng)業(yè)的步伐，實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。據(jù)不完全統(tǒng)計，在寧波農(nóng)村地區(qū)，通過“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款開展創(chuàng)業(yè)項目的農(nóng)戶中，約有70%的農(nóng)戶實現(xiàn)了收入增長，其中部分農(nóng)戶的收入增長幅度超過了50%。這些數(shù)據(jù)充分表明，“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策在解決農(nóng)民融資難、促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)方面取得了顯著成效，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了強大的動力。4.1.2農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展推動寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的實施，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了多維度的積極影響，成為推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟增長的重要引擎。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，該政策為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展提供了有力支持。以往，由于資金短缺，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主要以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，附加值較低?！皟蓹?quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策實施后，農(nóng)民獲得了更多的資金，得以投入到新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)中，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。許多農(nóng)民利用貸款資金發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)等。在奉化，一些農(nóng)民通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，發(fā)展花卉苗木種植和生態(tài)養(yǎng)殖，打造了集種植、養(yǎng)殖、觀光為一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，不僅提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的附加值，還帶動了周邊農(nóng)村旅游業(yè)的發(fā)展。在象山，部分漁民憑借海域使用權(quán)和漁船抵押貸款，購置先進的捕撈設(shè)備和養(yǎng)殖設(shè)施，拓展了海洋漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，從傳統(tǒng)的捕撈業(yè)向海水養(yǎng)殖、水產(chǎn)品加工等領(lǐng)域延伸，實現(xiàn)了漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級。從農(nóng)村經(jīng)濟增長數(shù)據(jù)來看，“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的促進作用也十分顯著。以江北區(qū)為例，自實施“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款項目以來，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。2009-2019年期間，江北區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從12800元增長到35600元，年均增長率達到10.5%，遠高于同期全市平均水平。農(nóng)村固定資產(chǎn)投資也大幅增加，從2009年的3.5億元增長到2019年的12.6億元，增長了2.6倍。這些數(shù)據(jù)表明，“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策有效地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的增長，提高了農(nóng)民的收入水平。在推動農(nóng)村經(jīng)濟增長的過程中，“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款還帶動了農(nóng)村就業(yè)的增加。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，越來越多的農(nóng)村勞動力實現(xiàn)了就地就近就業(yè)。在一些農(nóng)村合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)中，不僅吸納了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民就業(yè)，還吸引了部分外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)就業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，在江北區(qū)，通過“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款發(fā)展起來的農(nóng)村企業(yè)和合作社，累計吸納農(nóng)村勞動力就業(yè)超過5000人，人均年收入達到4.5萬元以上。這不僅解決了農(nóng)村勞動力的就業(yè)問題，還減少了農(nóng)村人口的外流，促進了農(nóng)村社會的穩(wěn)定和發(fā)展。此外，“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的實施還促進了農(nóng)村金融市場的活躍。金融機構(gòu)為了滿足農(nóng)民的貸款需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。一些金融機構(gòu)推出了專門針對“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的線上申請平臺和快速審批通道，方便農(nóng)民辦理貸款業(yè)務(wù)。同時，金融機構(gòu)還加強了與政府部門、擔(dān)保機構(gòu)的合作，共同構(gòu)建了風(fēng)險分擔(dān)機制，降低了貸款風(fēng)險，提高了金融機構(gòu)的積極性。這些舉措進一步完善了農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供了有力的金融支持。4.1.3農(nóng)村資產(chǎn)盤活長期以來，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟合作社股權(quán)和農(nóng)村住房等資產(chǎn)因缺乏有效的流通和抵押機制，處于閑置或低效利用狀態(tài)，成為沉睡在農(nóng)村的“靜態(tài)資產(chǎn)”。寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的實施，成功激活了這些沉睡資產(chǎn)，使其轉(zhuǎn)化為可流動的資本，提高了農(nóng)村資產(chǎn)的利用效率，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。在土地承包經(jīng)營權(quán)方面，通過抵押質(zhì)押貸款，土地的價值得到了充分體現(xiàn)，促進了土地的流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營。以往，由于土地流轉(zhuǎn)市場不完善，許多農(nóng)民的土地閑置或只能以較低的價格流轉(zhuǎn)出去?！皟蓹?quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策實施后，農(nóng)民可以用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這使得土地的價值得到了金融機構(gòu)的認(rèn)可，也吸引了更多的農(nóng)業(yè)企業(yè)和種植大戶參與土地流轉(zhuǎn)。在鎮(zhèn)海區(qū)駱駝街道清水湖村，種糧大戶邵宏炳憑借345畝土地經(jīng)營權(quán)簽署質(zhì)押貸款合同，獲得171.81萬元貸款。這筆貸款不僅解決了他的資金難題，還讓他有能力進一步擴大種植規(guī)模，引進先進的種植技術(shù)和設(shè)備，提高了土地的產(chǎn)出效率。同時，他的成功也帶動了周邊農(nóng)戶積極參與土地流轉(zhuǎn)，促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，在寧波農(nóng)村地區(qū)，實施“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策后，土地流轉(zhuǎn)面積逐年增加，從2009年的10萬畝增長到2019年的35萬畝，年均增長率達到13.5%。土地流轉(zhuǎn)的加快，使得土地資源得到了更合理的配置，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效益和專業(yè)化水平。經(jīng)濟合作社股權(quán)質(zhì)押貸款也有效地盤活了農(nóng)村集體資產(chǎn)。在寧波，許多村經(jīng)濟合作社經(jīng)過多年的發(fā)展，積累了相當(dāng)規(guī)模的資產(chǎn)。通過股權(quán)質(zhì)押貸款，股東可以將手中的股權(quán)變現(xiàn)，獲得資金用于創(chuàng)業(yè)或其他生產(chǎn)經(jīng)營活動。這不僅增加了農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，還提高了股權(quán)的流動性，促進了農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展。如北侖農(nóng)商銀行向大碶街道城東村“股權(quán)質(zhì)押+信用”整村授信3000萬元，村民貝先生憑借手中持有的村股份經(jīng)濟合作社股權(quán)獲得10萬元貸款用于翻新自建房做婚房。這種模式不僅解決了村民的資金需求，還增強了村民對村集體經(jīng)濟的信心，促進了村集體經(jīng)濟的發(fā)展壯大。截至目前，寧波農(nóng)村地區(qū)通過股權(quán)質(zhì)押貸款實現(xiàn)的授信總額已超過50億元，涉及農(nóng)戶超過10萬戶。農(nóng)村住房抵押質(zhì)押貸款則讓農(nóng)村住房這一重要資產(chǎn)得到了有效利用。以往，農(nóng)村住房由于缺乏合法的流轉(zhuǎn)渠道，其價值難以體現(xiàn)?！皟蓹?quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策實施后，農(nóng)民可以用農(nóng)村住房抵押貸款，為他們提供了更多的融資選擇。莊橋街道葛家村農(nóng)民邵成憑著房產(chǎn)證和宅基地使用權(quán)證獲得浙江省首例10萬元農(nóng)房抵押貸款。這筆貸款幫助他解決了生產(chǎn)經(jīng)營中的資金困難，也讓他認(rèn)識到農(nóng)村住房的價值。隨著農(nóng)村住房抵押質(zhì)押貸款的推廣，越來越多的農(nóng)民開始重視農(nóng)村住房的建設(shè)和維護，提高了農(nóng)村住房的品質(zhì)和價值。同時，農(nóng)村住房的抵押質(zhì)押也為農(nóng)村房地產(chǎn)市場的發(fā)展提供了新的機遇，促進了農(nóng)村住房的合理流轉(zhuǎn)和利用。綜上所述，寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策通過激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，提高了農(nóng)村資產(chǎn)的利用效率，促進了農(nóng)村土地、股權(quán)和住房等資產(chǎn)的合理流轉(zhuǎn)和優(yōu)化配置，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的支撐。4.2存在問題4.2.1風(fēng)險防控在寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，風(fēng)險防控面臨著諸多復(fù)雜且嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，其中信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險尤為突出。信用風(fēng)險是貸款業(yè)務(wù)中不可忽視的重要風(fēng)險之一。農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)相對滯后，缺乏完善的信用評價機制和信用記錄數(shù)據(jù)庫。金融機構(gòu)在評估農(nóng)戶信用狀況時，往往缺乏足夠的信息支持，難以準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的信用水平和還款能力。一些農(nóng)戶可能存在信用意識淡薄的問題，對貸款的還款責(zé)任認(rèn)識不足，導(dǎo)致還款意愿不強。在實際操作中，部分農(nóng)戶可能會因為經(jīng)營不善、自然災(zāi)害等原因，無法按時足額償還貸款，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險。由于農(nóng)村地區(qū)的信息傳播相對較慢，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱問題較為嚴(yán)重，金融機構(gòu)難以全面了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，這也增加了信用風(fēng)險發(fā)生的可能性。市場風(fēng)險同樣給貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大的不確定性。農(nóng)村資產(chǎn)市場具有較強的波動性，土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房等資產(chǎn)的價值受市場供求關(guān)系、政策調(diào)整、自然災(zāi)害等多種因素的影響較大。農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動會直接影響土地承包經(jīng)營權(quán)的收益，進而影響其抵押價值。若農(nóng)產(chǎn)品價格大幅下跌，農(nóng)戶的收入減少，可能導(dǎo)致其無法按時償還貸款，金融機構(gòu)面臨抵押物價值縮水和貸款無法收回的風(fēng)險。隨著房地產(chǎn)市場的波動，農(nóng)村住房的價值也會發(fā)生變化。若房地產(chǎn)市場不景氣，農(nóng)村住房價格下跌，金融機構(gòu)在處置抵押物時可能面臨損失。政策的調(diào)整也會對農(nóng)村資產(chǎn)市場產(chǎn)生重要影響。國家對農(nóng)村土地政策的調(diào)整，可能會限制土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和抵押，從而影響貸款業(yè)務(wù)的開展。操作風(fēng)險在貸款業(yè)務(wù)流程中也時有發(fā)生。貸款審批過程中的不規(guī)范操作是引發(fā)操作風(fēng)險的重要因素之一。部分金融機構(gòu)在審批貸款時，可能存在審查不嚴(yán)、手續(xù)不全等問題，導(dǎo)致一些不符合貸款條件的農(nóng)戶獲得貸款。在抵押物評估環(huán)節(jié)，由于缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)和評估標(biāo)準(zhǔn)，評估結(jié)果可能存在偏差，高估或低估抵押物的價值，這會給金融機構(gòu)帶來潛在的風(fēng)險。若抵押物評估價值過高，金融機構(gòu)可能會多發(fā)放貸款，當(dāng)農(nóng)戶無法償還貸款時，金融機構(gòu)在處置抵押物時可能無法收回全部貸款本金和利息；若評估價值過低，農(nóng)戶可能無法獲得足夠的貸款，影響其生產(chǎn)經(jīng)營。在抵押物處置過程中，也存在操作風(fēng)險。由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，抵押物的處置難度較大，可能會出現(xiàn)處置周期長、處置價格低等問題，增加金融機構(gòu)的損失。4.2.2產(chǎn)權(quán)確認(rèn)與交易農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確認(rèn)與交易方面存在的問題，嚴(yán)重制約了寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)滯后和確權(quán)難是首要問題。盡管寧波在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革方面做出了諸多努力，但部分地區(qū)仍存在土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房等產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作進展緩慢的情況。一些農(nóng)村地區(qū)的土地界限不清，歷史遺留問題較多，導(dǎo)致土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)難度較大。部分農(nóng)戶的宅基地審批手續(xù)不齊全，或者存在違規(guī)建設(shè)的情況，使得農(nóng)村住房的產(chǎn)權(quán)難以明確。據(jù)調(diào)查，在一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，約有30%的農(nóng)戶存在土地承包經(jīng)營權(quán)或農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)不清晰的問題。產(chǎn)權(quán)不清晰使得金融機構(gòu)在辦理抵押質(zhì)押貸款時面臨較大風(fēng)險，不敢輕易放貸，這直接影響了農(nóng)戶的貸款申請成功率和貸款額度。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場不完善也是制約貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。目前，寧波農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場仍處于發(fā)展階段，存在交易規(guī)則不健全、交易平臺不規(guī)范、交易信息不對稱等問題。交易規(guī)則的不健全導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)交易缺乏明確的指導(dǎo)和約束，容易引發(fā)交易糾紛。一些地區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺功能不完善，缺乏專業(yè)的交易服務(wù)人員和先進的交易技術(shù)手段，無法滿足農(nóng)戶和金融機構(gòu)的交易需求。由于缺乏統(tǒng)一的信息發(fā)布平臺，交易信息難以廣泛傳播，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的交易范圍狹窄，交易效率低下。在農(nóng)村住房交易中，由于缺乏規(guī)范的交易市場，很多農(nóng)村住房只能在本村范圍內(nèi)進行交易，且交易價格往往偏低，這使得農(nóng)村住房作為抵押物的價值難以充分體現(xiàn)，影響了金融機構(gòu)的積極性。此外，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的相關(guān)法律法規(guī)也不夠完善。雖然國家和地方出臺了一些關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的政策文件，但在實際操作中，仍存在法律依據(jù)不足、法律條款不明確等問題。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對抵押的范圍、程序、處置等規(guī)定不夠詳細(xì)，導(dǎo)致金融機構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時存在疑慮。當(dāng)出現(xiàn)貸款違約需要處置抵押物時，由于缺乏明確的法律規(guī)定，金融機構(gòu)可能面臨法律糾紛，無法順利實現(xiàn)抵押權(quán)。這些產(chǎn)權(quán)確認(rèn)與交易方面的問題，不僅增加了金融機構(gòu)的風(fēng)險，也降低了農(nóng)戶參與“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的積極性，阻礙了貸款業(yè)務(wù)的進一步推廣和發(fā)展。4.2.3貸款規(guī)模與覆蓋面寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款在規(guī)模和覆蓋面方面存在一定的局限性，這在很大程度上限制了其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。從貸款規(guī)模來看，盡管“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策實施以來，幫助了部分農(nóng)戶獲得了資金支持，但整體貸款規(guī)模仍然較小。以江北區(qū)為例，截至目前，“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款占涉農(nóng)貸款余額不到0.08%，江北區(qū)實施五年來這項貸款占其信用社貸款余額的比例也僅為1.87%。造成貸款規(guī)模較小的原因是多方面的。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)民的收入水平較低，還款能力有限，這使得金融機構(gòu)在放貸時較為謹(jǐn)慎，對貸款額度進行嚴(yán)格控制。一些金融機構(gòu)對“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足，認(rèn)為該業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，不愿意投入過多的資源和精力來開展此項業(yè)務(wù)。部分農(nóng)戶對貸款政策的了解不夠深入，不知道如何申請貸款，或者對貸款存在顧慮，擔(dān)心無法按時償還貸款而不敢申請，這也導(dǎo)致了貸款需求未能充分釋放。在貸款覆蓋面方面，雖然寧波多個區(qū)縣都開展了“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但仍有部分農(nóng)村地區(qū)未能享受到這一政策的紅利。一些偏遠農(nóng)村地區(qū)由于交通不便、信息傳播不暢等原因，農(nóng)戶對貸款政策的知曉度較低，無法及時申請貸款。部分金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局較少，服務(wù)半徑有限，難以滿足偏遠地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求。一些經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏優(yōu)質(zhì)的抵押物和穩(wěn)定的還款來源，金融機構(gòu)對這些地區(qū)的貸款投放意愿較低，導(dǎo)致這些地區(qū)的農(nóng)戶難以獲得貸款。據(jù)統(tǒng)計，在寧波農(nóng)村地區(qū)，仍有20%左右的村莊尚未開展“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這些村莊的農(nóng)戶在發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)致富過程中面臨著資金短缺的困境。此外，貸款業(yè)務(wù)在不同區(qū)縣、不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的發(fā)展也存在不平衡的情況。一些經(jīng)濟發(fā)達、政策支持力度大的區(qū)縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，規(guī)模較大，覆蓋面較廣；而一些經(jīng)濟相對落后、政策支持不足的區(qū)縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模較小，覆蓋面較窄。這種不平衡的發(fā)展?fàn)顩r，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的整體協(xié)調(diào)發(fā)展，也影響了“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款政策的實施效果。五、寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的優(yōu)化策略5.1完善風(fēng)險防控體系5.1.1建立風(fēng)險評估機制建立科學(xué)的風(fēng)險評估機制是完善寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款風(fēng)險防控體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險評估模型是首要任務(wù)。該模型應(yīng)全面考慮多方面因素，以準(zhǔn)確評估貸款申請人的信用狀況和還款能力。在信用狀況評估方面，要整合多渠道的信用信息。除了傳統(tǒng)的金融信用記錄，還應(yīng)納入農(nóng)村地區(qū)特有的信用信息，如農(nóng)戶在村集體經(jīng)濟組織中的信用表現(xiàn)、鄰里之間的口碑評價等。通過建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，將這些信息進行整合和分析，形成全面、客觀的信用評價。對于還款能力的評估，不僅要關(guān)注農(nóng)戶當(dāng)前的收入水平，還要綜合考慮其收入的穩(wěn)定性和增長潛力。對于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，要分析其農(nóng)作物的種植品種、市場價格波動情況、自然災(zāi)害風(fēng)險等對收入的影響；對于從事農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，要考察其經(jīng)營項目的市場前景、競爭狀況等因素。運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以進一步提升風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠收集和分析海量的信息，包括農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等，從多個維度挖掘潛在的風(fēng)險因素。通過分析農(nóng)戶的電商消費記錄，可以了解其消費習(xí)慣和消費能力，為信用評估提供參考。人工智能技術(shù)可以對這些數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，建立智能化的風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)風(fēng)險的實時監(jiān)測和預(yù)警。利用機器學(xué)習(xí)算法，對歷史貸款數(shù)據(jù)進行訓(xùn)練，讓模型自動識別風(fēng)險特征，提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性。在建立風(fēng)險評估機制的過程中，還應(yīng)注重評估指標(biāo)的動態(tài)調(diào)整。農(nóng)村經(jīng)濟和市場環(huán)境變化較快，風(fēng)險因素也隨之不斷變化。因此，風(fēng)險評估指標(biāo)應(yīng)根據(jù)實際情況進行定期調(diào)整和優(yōu)化，以確保風(fēng)險評估的時效性和準(zhǔn)確性。隨著農(nóng)村電商的發(fā)展，農(nóng)戶的電商經(jīng)營數(shù)據(jù)應(yīng)及時納入風(fēng)險評估指標(biāo)體系，以更好地評估從事電商業(yè)務(wù)的農(nóng)戶的風(fēng)險狀況。5.1.2加強貸后管理加強貸后管理是及時發(fā)現(xiàn)和解決寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款風(fēng)險隱患的重要保障，需要采取一系列有效措施。建立定期跟蹤回訪制度是貸后管理的基礎(chǔ)。金融機構(gòu)應(yīng)安排專人負(fù)責(zé)對貸款農(nóng)戶進行定期回訪，回訪頻率可根據(jù)貸款金額、風(fēng)險等級等因素確定。對于大額貸款和高風(fēng)險貸款，應(yīng)增加回訪次數(shù)，確保及時掌握貸款資金的使用情況和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況?；卦L方式可以多樣化，包括實地走訪、電話回訪、線上溝通等。實地走訪能夠直觀了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)潛在問題；電話回訪和線上溝通則可以及時了解農(nóng)戶的最新情況，提高回訪效率。在回訪過程中，要詳細(xì)詢問貸款資金的使用方向，是否按照合同約定用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)項目等；了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營是否遇到困難，如農(nóng)產(chǎn)品銷售不暢、市場價格波動等問題，并及時提供相應(yīng)的建議和幫助。加強對抵押物的管理至關(guān)重要。要定期對抵押物進行價值評估，根據(jù)市場變化及時調(diào)整抵押物的價值。對于土地承包經(jīng)營權(quán)，要關(guān)注土地租金的市場價格變化、土地的實際產(chǎn)出效益等因素；對于農(nóng)村住房，要考慮房地產(chǎn)市場的波動、房屋的折舊情況等因素。若抵押物價值出現(xiàn)大幅下降，應(yīng)要求借款人增加抵押物或提供其他擔(dān)保措施，以保障金融機構(gòu)的權(quán)益。同時，要加強對抵押物的監(jiān)管，防止借款人擅自處置抵押物。建立抵押物監(jiān)管臺賬，記錄抵押物的狀態(tài)、位置等信息，定期進行核查，確保抵押物的安全。建立風(fēng)險預(yù)警機制是貸后管理的關(guān)鍵。設(shè)定合理的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如借款人的還款逾期天數(shù)、經(jīng)營收入下降幅度、抵押物價值縮水比例等。當(dāng)這些指標(biāo)達到預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，以便金融機構(gòu)采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。預(yù)警信號發(fā)出后，金融機構(gòu)應(yīng)迅速啟動風(fēng)險處置預(yù)案，與借款人進行溝通，了解情況，協(xié)商解決方案。若借款人因經(jīng)營困難暫時無法按時還款，可根據(jù)實際情況給予一定的寬限期，或調(diào)整還款方式；若借款人存在惡意逃廢債務(wù)的行為，應(yīng)及時采取法律手段維護金融機構(gòu)的權(quán)益。5.1.3健全風(fēng)險補償機制健全風(fēng)險補償機制是降低寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款風(fēng)險損失的重要手段，可通過多種方式實現(xiàn)。建立風(fēng)險補償基金是一種有效的風(fēng)險分擔(dān)方式。政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的支持力度，設(shè)立專項風(fēng)險補償基金?；鸬馁Y金來源可以包括政府財政撥款、金融機構(gòu)出資、社會捐贈等。風(fēng)險補償基金的規(guī)模應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的規(guī)模和風(fēng)險狀況合理確定。當(dāng)貸款出現(xiàn)損失時，風(fēng)險補償基金按照一定的比例對金融機構(gòu)進行補償，減輕金融機構(gòu)的損失。風(fēng)險補償基金的使用應(yīng)制定嚴(yán)格的管理辦法和審批流程，確保資金的安全和合理使用。明確補償?shù)臈l件、比例和程序，防止資金濫用和違規(guī)操作。引入保險機構(gòu)參與風(fēng)險分擔(dān)也是重要舉措。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)針對“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的保險產(chǎn)品，如借款人意外險、抵押物財產(chǎn)險等。借款人意外險可以在借款人因意外事故導(dǎo)致無法還款時，由保險機構(gòu)承擔(dān)部分或全部還款責(zé)任；抵押物財產(chǎn)險可以在抵押物因自然災(zāi)害、意外事故等原因遭受損失時，由保險機構(gòu)進行賠償，保障金融機構(gòu)的權(quán)益。金融機構(gòu)與保險機構(gòu)應(yīng)加強合作，建立信息共享機制，共同做好風(fēng)險評估和管理工作。金融機構(gòu)向保險機構(gòu)提供借款人的基本信息和貸款情況，保險機構(gòu)根據(jù)這些信息評估風(fēng)險，確定保險費率和保險條款。此外，還可以探索建立政府、金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)共同參與的風(fēng)險分擔(dān)模式。政府通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)為“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的同時，收取一定的擔(dān)保費用。當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，擔(dān)保機構(gòu)按照擔(dān)保合同的約定承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，與金融機構(gòu)共同分擔(dān)損失。通過這種風(fēng)險分擔(dān)模式，可以充分發(fā)揮各方的優(yōu)勢，降低貸款風(fēng)險，提高金融機構(gòu)開展“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的積極性。5.2推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革5.2.1加快確權(quán)登記頒證加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、股權(quán)和農(nóng)房等產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記頒證進程，是推進寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的重要基礎(chǔ)工作，需要加大工作力度，確保產(chǎn)權(quán)明晰。在土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證方面，雖然寧波在2018年底已基本完成相關(guān)工作，全市10個區(qū)縣（市）全部通過綜合檢查驗收，涉及應(yīng)確權(quán)村1845個，面積167.8萬畝，農(nóng)戶69.7萬戶，承包合同簽訂率99.4%，承包權(quán)證發(fā)放率97.45%，但仍有部分遺留問題需要解決。對于一些土地界限不清、歷史遺留問題較多的地區(qū)，應(yīng)組織專業(yè)人員進行深入調(diào)查，通過查閱歷史檔案、走訪當(dāng)事人等方式，理清土地權(quán)屬關(guān)系。利用先進的測繪技術(shù)，如衛(wèi)星遙感、無人機測繪等，精確測量土地面積和四至范圍，確保土地承包經(jīng)營權(quán)證書上的信息準(zhǔn)確無誤。建立健全土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證的糾錯機制，對于發(fā)現(xiàn)的錯誤信息，及時進行更正，保障農(nóng)戶的合法權(quán)益。在股權(quán)確權(quán)登記方面，雖然全市99.3%村社已完成股改，實現(xiàn)了農(nóng)村集體資產(chǎn)股份合作制全覆蓋，但仍需進一步完善股權(quán)管理。明確股權(quán)的量化標(biāo)準(zhǔn)和分配方式，確保股權(quán)分配的公平公正。對于一些新成立的股份經(jīng)濟合作社或新增的股東，要及時進行股權(quán)登記，發(fā)放股權(quán)證書。建立股權(quán)信息管理系統(tǒng)，對股權(quán)的變動情況進行實時記錄和管理，提高股權(quán)管理的效率和透明度。加強對股權(quán)證書的管理，規(guī)范證書的發(fā)放、使用和保管，防止證書的偽造和遺失。在農(nóng)房確權(quán)登記方面，盡管寧波在宅基地確權(quán)辦證工作上已取得一定成效，但仍存在部分農(nóng)戶宅基地審批手續(xù)不齊全、違規(guī)建設(shè)導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)難以明確的問題。對于手續(xù)不齊全的農(nóng)戶，應(yīng)簡化補辦手續(xù)流程，明確所需材料和辦理部門，為農(nóng)戶提供便利。對于違規(guī)建設(shè)的農(nóng)房，要根據(jù)具體情況進行分類處理。對于符合規(guī)劃且不影響他人利益的違規(guī)建筑，在農(nóng)戶補辦相關(guān)手續(xù)后，給予確權(quán)登記；對于不符合規(guī)劃或存在安全隱患的違規(guī)建筑，要依法進行整改或拆除。同時，加強對農(nóng)房建設(shè)的監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行宅基地審批制度，防止新的違規(guī)建筑出現(xiàn)。通過加快確權(quán)登記頒證工作，為農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款提供堅實的產(chǎn)權(quán)保障，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的合法流轉(zhuǎn)和有效利用。5.2.2培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場培育規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，是促進寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對于完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機制、提高農(nóng)村資產(chǎn)流動性具有重要意義。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺是首要任務(wù)。該平臺應(yīng)具備完善的功能，包括信息發(fā)布、交易撮合、資產(chǎn)評估、法律咨詢等。通過建立統(tǒng)一的信息發(fā)布平臺，廣泛收集和發(fā)布農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、股權(quán)、農(nóng)房等產(chǎn)權(quán)的交易信息，打破信息不對稱的局面，擴大交易范圍。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建線上交易平臺，實現(xiàn)交易的便捷化和高效化。開發(fā)手機APP或網(wǎng)頁端交易平臺，讓農(nóng)戶和投資者可以隨時隨地查詢交易信息、參與交易。在交易撮合方面，配備專業(yè)的交易服務(wù)人員，為交易雙方提供一對一的服務(wù)，幫助他們尋找合適的交易對象，協(xié)調(diào)交易價格和交易條件，提高交易成功率。完善交易規(guī)則是確保市場有序運行的重要保障。制定明確的交易流程和交易標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范產(chǎn)權(quán)交易的各個環(huán)節(jié)。明確產(chǎn)權(quán)交易的申請、審核、掛牌、交易、簽約、結(jié)算等流程，確保交易過程公開、公平、公正。建立健全產(chǎn)權(quán)交易的價格形成機制，根據(jù)市場供求關(guān)系、資產(chǎn)價值評估等因素，合理確定交易價格。引入市場競爭機制，通過招標(biāo)、拍賣、掛牌等方式，提高交易價格的合理性和公正性。加強對交易行為的監(jiān)管，制定嚴(yán)格的交易紀(jì)律和違規(guī)處罰措施，防止惡意炒作、欺詐等行為的發(fā)生，維護市場秩序。加強市場服務(wù)也是培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的重要內(nèi)容。建立專業(yè)的資產(chǎn)評估機構(gòu)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易提供準(zhǔn)確的價值評估服務(wù)。培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估的專業(yè)人才，制定科學(xué)的評估標(biāo)準(zhǔn)和方法，確保評估結(jié)果的公正性和權(quán)威性。提供法律咨詢服務(wù)，為交易雙方提供法律風(fēng)險提示、合同審查等服務(wù)，幫助他們防范法律風(fēng)險。加強對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的宣傳推廣，提高農(nóng)戶和投資者對市場的認(rèn)知度和參與度。通過舉辦培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳資料、開展現(xiàn)場咨詢等方式，向農(nóng)戶和投資者普及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的知識和政策，增強他們的市場意識和風(fēng)險意識。通過培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，為農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款提供良好的市場環(huán)境，促進農(nóng)村資產(chǎn)的合理流動和優(yōu)化配置。5.3擴大貸款規(guī)模與覆蓋面5.3.1創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)研究開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)營主體的貸款需求，是擴大寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款規(guī)模與覆蓋面的重要途徑。針對不同規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，應(yīng)設(shè)計差異化的貸款產(chǎn)品。對于小型農(nóng)戶，推出小額、短期、靈活的貸款產(chǎn)品，以滿足他們?nèi)粘Ｉa(chǎn)經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)需求。這類貸款產(chǎn)品可采用信用貸款與“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款相結(jié)合的方式，簡化貸款手續(xù)，降低貸款門檻。對于一些種植蔬菜的小農(nóng)戶，可提供額度在5萬元以下、期限為1-2年的小額貸款，還款方式可采用按季付息、到期還本或按實際銷售情況靈活還款。對于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和合作社，設(shè)計大額、長期、專項的貸款產(chǎn)品，支持他們進行規(guī)?；a(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工和市場拓展。針對大型農(nóng)業(yè)企業(yè)建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品加工廠的需求，提供額度在100萬元以上、期限為5-10年的長期貸款，并根據(jù)項目進度和企業(yè)經(jīng)營狀況制定合理的還款計劃。根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不同階段，開發(fā)針對性的貸款產(chǎn)品。在產(chǎn)業(yè)起步階段，推出創(chuàng)業(yè)啟動貸款，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)營主體提供創(chuàng)業(yè)資金支持。貸款額度可根據(jù)項目規(guī)模和市場前景確定，一般在10-50萬元之間，貸款期限為3-5年。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段，提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款，幫助企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術(shù)和設(shè)備。對于引進新型農(nóng)業(yè)種植技術(shù)的企業(yè)，提供額度在50-200萬元之間的貸款，用于購買技術(shù)設(shè)備和支付技術(shù)服務(wù)費用。在產(chǎn)業(yè)成熟階段，推出市場拓展貸款，支持企業(yè)拓展銷售渠道、打造品牌。對于開展電商銷售的農(nóng)業(yè)企業(yè)，提供額度在30-100萬元之間的貸款，用于電商平臺建設(shè)、營銷推廣等。除了貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，還應(yīng)加強金融服務(wù)的創(chuàng)新。金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)化貸款審批流程，提高審批效率。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建線上貸款申請平臺，讓農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)營主體可以隨時隨地提交貸款申請。引入大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，實現(xiàn)貸款審批的自動化和智能化，縮短審批時間。建立綠色審批通道，對符合條件的優(yōu)質(zhì)項目給予優(yōu)先審批和放款。同時，加強對貸款客戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提供金融知識、財務(wù)管理、市場分析等方面的培訓(xùn)，幫助他們提高經(jīng)營管理水平和貸款使用效益。通過舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料、開展一對一咨詢等方式，提高農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)營主體的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識。5.3.2加強政策支持與引導(dǎo)政府在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面的政策支持，對擴大寧波農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款規(guī)模和覆蓋面具有重要的推動作用。在財政補貼方面，政府應(yīng)加大對“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的貼息力度。根據(jù)貸款額度、貸款期限和貸款用途，制定不同的貼息標(biāo)準(zhǔn)。對于用于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等重點領(lǐng)域的貸款，給予更高比例的貼息。對貸款額度在50萬元以上、期限為5年以上，用于發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)的貸款，貼息比例可提高至50%。設(shè)立專項獎勵資金，對積極開展“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、貸款規(guī)模較大且風(fēng)險控制良好的金融機構(gòu)給予獎勵。獎勵資金可用于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展、技術(shù)創(chuàng)新和人才培養(yǎng)等方面，提高金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)的積極性。在稅收優(yōu)惠方面，對金融機構(gòu)發(fā)放的“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款利息收入，給予一定的稅收減免政策。減免營業(yè)稅、所得稅等相關(guān)稅費，降低金融機構(gòu)的運營成本，增加其利潤空間，從而鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的貸款投放。對參與“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款的擔(dān)保機構(gòu)，也給予稅收優(yōu)惠政策。減免擔(dān)保機構(gòu)的營業(yè)稅、印花稅等稅費，支持擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展壯大，為“兩權(quán)一房”抵押質(zhì)押貸款提供更有力的擔(dān)保支持。政府還應(yīng)加強對