銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程一、總則為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資產(chǎn)安全與業(yè)務(wù)健康發(fā)展，結(jié)合監(jiān)管要求及本行實(shí)際，制定本操作規(guī)程。本規(guī)程適用于本行信用卡業(yè)務(wù)全流程管理，涵蓋客戶(hù)準(zhǔn)入、授信審批、交易監(jiān)控、逾期催收及資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理遵循以下原則：全流程管控：覆蓋信用卡業(yè)務(wù)生命周期各環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)“早識(shí)別、早預(yù)警、早處置”；風(fēng)險(xiǎn)收益平衡：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理提升業(yè)務(wù)規(guī)模與收益水平；合規(guī)與創(chuàng)新結(jié)合：嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，結(jié)合金融科技手段優(yōu)化風(fēng)控模型與流程。二、客戶(hù)準(zhǔn)入與授信管理（一）客戶(hù)準(zhǔn)入審核信用卡申請(qǐng)需通過(guò)“資料核驗(yàn)+風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)”雙重審核：資料核驗(yàn)：線(xiàn)上渠道申請(qǐng)時(shí)，通過(guò)公安身份系統(tǒng)、銀行卡鑒權(quán)等方式核實(shí)身份真實(shí)性；線(xiàn)下申請(qǐng)需核對(duì)身份證、工作證明等資料原件，防范虛假申請(qǐng)。同時(shí)，整合外部征信、反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)信息，篩查“多頭借貸”“征信逾期”“涉訴涉刑”等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：運(yùn)用行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，結(jié)合客戶(hù)年齡、收入穩(wěn)定性、信用歷史、負(fù)債水平等維度，輸出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如低、中、高風(fēng)險(xiǎn)）。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶(hù)，原則上不予準(zhǔn)入；中風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)需補(bǔ)充收入證明、資產(chǎn)證明等材料，經(jīng)雙人復(fù)核后準(zhǔn)入。（二）授信額度管理初始授信遵循“審慎合理”原則，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、還款能力評(píng)估（如收入負(fù)債比、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)）確定額度區(qū)間。額度調(diào)整實(shí)施動(dòng)態(tài)管理：每季度開(kāi)展額度重審，依據(jù)用卡行為（如消費(fèi)頻率、還款記錄）、征信變化（如新增負(fù)債、逾期記錄）調(diào)整額度。對(duì)用卡規(guī)范、還款良好的客戶(hù)，可適當(dāng)提升額度；對(duì)出現(xiàn)逾期、套現(xiàn)等違規(guī)行為的客戶(hù)，及時(shí)調(diào)減額度，必要時(shí)凍結(jié)賬戶(hù)。針對(duì)大額消費(fèi)、境外消費(fèi)等場(chǎng)景，提供臨時(shí)額度調(diào)整通道，但需通過(guò)實(shí)時(shí)風(fēng)控模型評(píng)估交易真實(shí)性與還款能力，避免過(guò)度授信。三、交易監(jiān)控與預(yù)警處置（一）實(shí)時(shí)交易監(jiān)控構(gòu)建覆蓋“交易金額、地點(diǎn)、時(shí)間、商戶(hù)類(lèi)型”的實(shí)時(shí)監(jiān)控體系，設(shè)置異常交易識(shí)別規(guī)則：?jiǎn)喂P交易金額超過(guò)歷史均值3倍、異地大額交易（如境內(nèi)客戶(hù)突然產(chǎn)生境外大額消費(fèi)）；頻繁在高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)（如博彩、套現(xiàn)類(lèi)商戶(hù)）交易、短時(shí)間內(nèi)多筆小額交易（疑似套現(xiàn)）；賬戶(hù)狀態(tài)異常（如掛失后仍有交易）、設(shè)備信息變更后大額交易（疑似盜刷）。（二）預(yù)警分級(jí)處置根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度將預(yù)警分為一般、重點(diǎn)、高危三級(jí)，對(duì)應(yīng)處置流程：一般預(yù)警（如交易習(xí)慣輕微變化）：納入“關(guān)注名單”，加強(qiáng)后續(xù)交易監(jiān)測(cè)，無(wú)需人工干預(yù)；重點(diǎn)預(yù)警（如疑似套現(xiàn)、頻繁異常交易）：由風(fēng)控專(zhuān)員人工核查，通過(guò)短信、電話(huà)聯(lián)系客戶(hù)核實(shí)交易真實(shí)性，要求提供消費(fèi)憑證；高危預(yù)警（如盜刷風(fēng)險(xiǎn)、賬戶(hù)盜用）：立即凍結(jié)賬戶(hù)，啟動(dòng)盜刷賠付流程（需符合監(jiān)管及行內(nèi)賠付規(guī)則），同步向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。四、逾期催收與資產(chǎn)保全（一）分階段催收策略按賬齡（逾期天數(shù)）實(shí)施差異化催收：逾期1-30天（M1）：以“溫和提醒”為主，通過(guò)短信、APP推送告知還款逾期及征信影響，同步分析逾期原因（如遺忘、資金周轉(zhuǎn)）。對(duì)非惡意逾期客戶(hù)，提供3-5天寬限期或個(gè)性化分期方案（如3期、6期小額分期）。逾期31-60天（M2）：?jiǎn)?dòng)人工催收，催收人員遵循“合規(guī)話(huà)術(shù)、適度頻率”原則（禁止威脅、騷擾，每日催收不超過(guò)2次）。針對(duì)有還款意愿但能力不足的客戶(hù)，協(xié)商個(gè)性化還款計(jì)劃（如延長(zhǎng)還款期、減免部分違約金）。逾期61天以上（M3+）：對(duì)無(wú)還款意愿或失聯(lián)客戶(hù)，啟動(dòng)法律程序（如發(fā)送律師函、申請(qǐng)支付令），或委托合規(guī)催收機(jī)構(gòu)處置。同時(shí)核查客戶(hù)名下資產(chǎn)（如存款、房產(chǎn)），必要時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，提升債權(quán)回收率。（二）資產(chǎn)處置規(guī)范對(duì)符合核銷(xiāo)條件的賬戶(hù)，嚴(yán)格履行“申請(qǐng)-審批-核銷(xiāo)”流程，核銷(xiāo)后保留追償權(quán)；探索不良資產(chǎn)證券化、批量轉(zhuǎn)讓等方式，提升資產(chǎn)流動(dòng)性。處置過(guò)程需符合銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等要求，做好信息披露與檔案留存。五、保障機(jī)制（一）組織與協(xié)同機(jī)制明確風(fēng)險(xiǎn)管理部為牽頭部門(mén)，負(fù)責(zé)政策制定、模型優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；信用卡中心承擔(dān)前端風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任（如申請(qǐng)資料審核、額度調(diào)整）；合規(guī)部監(jiān)督催收、處置環(huán)節(jié)的合規(guī)性，形成“前中后臺(tái)”協(xié)同風(fēng)控體系。（二）系統(tǒng)與數(shù)據(jù)支持風(fēng)控系統(tǒng)需具備實(shí)時(shí)計(jì)算、模型迭代功能，整合行內(nèi)交易數(shù)據(jù)、外部征信、反欺詐數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法（如梯度提升樹(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型。定期開(kāi)展數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、完整性，為風(fēng)控決策提供支撐。（三）人員與培訓(xùn)風(fēng)控人員需具備金融、法律、數(shù)據(jù)分析復(fù)合能力，定期開(kāi)展合規(guī)培訓(xùn)（如催收合規(guī)、反洗錢(qián)要求）、技能培訓(xùn)（如風(fēng)控模型解讀、Python數(shù)據(jù)分析工具使用）。建立考核機(jī)制，將“不良率”“預(yù)警準(zhǔn)確率”“催收響應(yīng)率”等指標(biāo)與績(jī)效掛鉤。（四）監(jiān)督與考核內(nèi)部審計(jì)部每半年開(kāi)展風(fēng)控專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，檢查操作規(guī)程執(zhí)行情況，重點(diǎn)排查“人情審批”“違規(guī)催收”等問(wèn)題。建立風(fēng)控考核體系：對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)考核“風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益”