消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查報告 1 7 23 31 1摘要為準(zhǔn)確把握我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平及金融教育宣傳領(lǐng)域存在的薄弱環(huán)節(jié)，客觀評估金融教育宣傳工作質(zhì)效，進(jìn)一步做好金融宣教和金融知識普及工作，國家金融監(jiān)督管理總局消費(fèi)者權(quán)益投訴調(diào)解中心聯(lián)合中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院，在全國范圍內(nèi)組織開展了2025年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查工作①。綜合來看，全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為67.61②。其中，金融技能平均得分為69.30，金融態(tài)度平均得分為70.62，金融行為平均得分為54.28，金融知識平均得分為76.25。消費(fèi)者的金融技能主要從信息獲取、金融決策、風(fēng)險識別、財務(wù)規(guī)劃、權(quán)益維護(hù)、安全用卡等方面進(jìn)行評價。調(diào)查顯示，消費(fèi)者處理基本金融事務(wù)的能力總體較好，同時需進(jìn)一步學(xué)習(xí)提升新技能，以更好適應(yīng)日益數(shù)字化和復(fù)雜化的金①按第七次人口普查數(shù)據(jù)口徑，調(diào)查覆蓋全國31個省級行政單位、258個地級2融環(huán)境。消費(fèi)者信息獲取渠道廣泛，其中金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)點(diǎn)（84.56%）占比最高，表明消費(fèi)者對持牌金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)面對面交流方式的高度信賴，同時有近一半的消費(fèi)者（48.24%）選擇互聯(lián)網(wǎng)等新媒體獲取信息。在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時，（39.74%）、咨詢身邊熟人（35.22%）、參考營銷人員的引導(dǎo)（33.38%）等。相對而言，較少通過網(wǎng)絡(luò)輔助（21.16%）和仔細(xì)閱讀合同條款（20.64%）決策。消費(fèi)者總體上對高收益金融產(chǎn)品保持警惕，36.38%的消費(fèi)者“不看，直接忽略”，37.58%的消費(fèi)者“看對方公司或產(chǎn)品是否受監(jiān)管”。消費(fèi)者財務(wù)規(guī)劃能力有待進(jìn)一步提升，在面對一定程度的意外支出沖擊時，38.67%的消費(fèi)者需要處置資產(chǎn)或者借錢應(yīng)對，還有5.27%的消費(fèi)者表示“肯定拿不出，也很難借到錢”。消費(fèi)者維權(quán)工具箱不斷豐富和拓展，除了向金融機(jī)構(gòu)直接反映外，或金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺（8.78%）維權(quán)。消費(fèi)者的金融態(tài)度主要從對金融風(fēng)險、貸款、個人信用、金融教育、保險等方面的認(rèn)知進(jìn)行評價。調(diào)查顯示，消費(fèi)者總體具備健康、審慎的金融價值觀，并具有學(xué)習(xí)金融知識、提升金融技能的強(qiáng)烈意愿。消費(fèi)者總體呈現(xiàn)典型的風(fēng)險規(guī)避特征，絕大多數(shù)消費(fèi)者不愿承擔(dān)風(fēng)險或僅承擔(dān)平均與較低風(fēng)3險，僅8.64%的消費(fèi)者愿意投資高風(fēng)險、高回報項(xiàng)目。在購買汽車或其他大件消費(fèi)品時，56.55%的消費(fèi)者選擇使用貸款，其他消費(fèi)者選擇全款支付。79.97%的消費(fèi)者了解自己的征信狀況，其中56.47%的消費(fèi)者查詢過個人信用報告。消費(fèi)者高度認(rèn)可金融教育的重要性，并認(rèn)為家庭是金融教育的主陣地（75.93%），消費(fèi)者感興趣的金融知識主要集中在人民幣（72.13%）、銀行卡（63.20%）、儲蓄（61.86%）等方面。消費(fèi)者基本能夠客觀認(rèn)識保險的核心功能是“保障”，具有了強(qiáng)制性保險產(chǎn)品外，會根據(jù)自身實(shí)際需要和財務(wù)情況購買其他保險產(chǎn)品”，與此同時，12.87%的消費(fèi)者認(rèn)為“保險只有發(fā)生理賠才有用，否則就是一種損失”。消費(fèi)者的金融行為主要從過去兩年實(shí)際發(fā)生的金融活動以及負(fù)債、持有金融資產(chǎn)、合同閱讀及養(yǎng)老儲備等方面進(jìn)行評價。調(diào)查顯示，消費(fèi)者的金融行為總體穩(wěn)健，金融工具的多元化運(yùn)用及資產(chǎn)配置策略等方面有待提升。過去兩年，支付和儲蓄行為最為高頻，85.73%的消費(fèi)者使用過手機(jī)付款，65.89%的消費(fèi)者使用過現(xiàn)金付款，59.97%的消費(fèi)者有過儲蓄“使用信用卡或貸款”（27.32%）、“買保險”（13.55%）等相對低頻。消費(fèi)者負(fù)債水平總體健康、風(fēng)險可控，其中無4負(fù)債、債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕、債務(wù)負(fù)擔(dān)適中者分別占比54.25%、20.53%和19.88%，債務(wù)負(fù)擔(dān)較重和非常重的占比5.34%。消（77.72%）、現(xiàn)金（69.83%）及定期存款（59.48%）等常規(guī)金融資產(chǎn)上，持有銀行理財產(chǎn)品、股票等金融資產(chǎn)的消費(fèi)者占比36.90%，持有貴金屬的消費(fèi)者占比6.24%。消費(fèi)者閱讀合同的能力有待提升，49.95%的消費(fèi)者會仔細(xì)閱讀合同條款，其他消費(fèi)者僅簡要閱讀或不閱讀合同。47.20%的消費(fèi)者能夠理解大部分內(nèi)容，37.44%的消費(fèi)者基本能夠理解，12.68%的消費(fèi)者對關(guān)鍵性條款大致明白，2.68%的消費(fèi)者很難理解。大多數(shù)消費(fèi)者持有養(yǎng)老儲備，第一支柱基本養(yǎng)老保險覆蓋99.31%的消費(fèi)者，第二支柱職業(yè)/企業(yè)年金類補(bǔ)充養(yǎng)老金覆蓋22.16%的消費(fèi)者，第三支柱個人養(yǎng)老金和其他商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品覆蓋22.41%的消費(fèi)者。消費(fèi)者的金融知識主要從對數(shù)字人民幣、通貨膨脹、風(fēng)險收益、保險理賠退保、征信、非法集資的認(rèn)知等方面進(jìn)行評價。調(diào)查顯示，消費(fèi)者對基礎(chǔ)性知識的掌握情況總體較好，但對需要深度理解、涉及復(fù)雜計算或跨期決策的知識掌握相對薄弱。消費(fèi)者基本了解數(shù)字人民幣是我國的法定貨幣，具有掃碼收付款、線上支付、碰一碰支付等功能。近六成消費(fèi)者理解通脹與現(xiàn)金購買力的關(guān)系，同時仍有四成消費(fèi)者對通5脹存在知識盲區(qū)，這部分人群可能缺乏主動管理現(xiàn)金資產(chǎn)的意識。69.39%的消費(fèi)者知道收益越高往往意味著風(fēng)險越大的總原則，但具體到金融產(chǎn)品，如股票型基金和單只股票之間資股票型基金風(fēng)險更大”，22.29%的消費(fèi)者不知道兩者間關(guān)系，15.74%的消費(fèi)者認(rèn)為“風(fēng)險一樣大”。消費(fèi)者對保險退保的認(rèn)知基本準(zhǔn)確，67.82%的消費(fèi)者知道在“保險合同規(guī)定的猶豫期內(nèi)可以退?！?，但對保險理賠存在誤解，多數(shù)人（55.15%）不了解向多家保險公司重復(fù)投保財產(chǎn)險不可以獲得超過損失額度的重復(fù)賠償。76.92%的消費(fèi)者知道不良信用記錄會影響申請貸款，但了解個人信用報告不良記錄保存年限的消費(fèi)者只有46.47%。約半數(shù)消費(fèi)者（50.68%）能夠正確認(rèn)識非法集資損失不受法律保護(hù)，參與者需自擔(dān)風(fēng)險。報告進(jìn)一步分析了不同統(tǒng)計特征群體的金融素養(yǎng)水平。從年齡維度看，消費(fèi)者金融素養(yǎng)分布呈倒“U”型。30-39歲群體金融素養(yǎng)最高（70.1120-29歲群體金融素養(yǎng)次之（69.71），40-49歲群體得分為68.44，50-59歲群體得分為66.24，60歲以上群體最低（62.16）。從收入維度看，年收入24萬元（含）以上群體的金融素養(yǎng)得分為73.01，年收入12萬（含）-24萬元群體的金融素養(yǎng)得分為72.67，年收入2.4萬元以下群體的金融素養(yǎng)得分最低（58.93）。從性別維6女性群體得分略高。從城鄉(xiāng)維度看，城鎮(zhèn)地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)得分為69.92，農(nóng)村地區(qū)為63.23。從區(qū)域維度看，東部地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)得分最高（68.45），中部次之（67.51），東北地區(qū)第三（67.21），西部地區(qū)最低（66.99）。7一、消費(fèi)者金融技能（一）信息獲取能力調(diào)查顯示，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)是消費(fèi)者獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的主要渠道，占比84.56%。其次是互聯(lián)網(wǎng)渠道和傳統(tǒng)媒體渠道，分別占比48.24%和38.51%。與親朋好友交流占比23.23%，現(xiàn)場宣傳渠道和電話或短信營銷占比分別為18.78%（二）金融決策能力調(diào)查顯示，消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時，“根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和知識獨(dú)自決定”占比58.04%，“咨詢第三方專業(yè)人員”35.22%和33.38%?！巴ㄟ^網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行信息的查詢、比對”和8“仔細(xì)閱讀合同條款”是較少使用的方式，分別占比21.16%和20.64%。（三）風(fēng)險識別能力調(diào)查顯示，當(dāng)遇到收益很高的金融投資產(chǎn)品推薦時，36.38%的消費(fèi)者“一般不看，直接忽略”，34.01%的消費(fèi)者“看一看，但不會嘗試”。37.58%的消費(fèi)者“看對方公司或產(chǎn)品是否受監(jiān)管”，14.12%的消費(fèi)者“有時會小額嘗試”，1.71%的消費(fèi)者“有時會大額嘗試”。多數(shù)消費(fèi)者對高收益投資誘惑持拒絕態(tài)度，反映我國消費(fèi)者開展金融產(chǎn)品投資的風(fēng)險規(guī)避特征。9關(guān)于對銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)識，59.08%的消費(fèi)者認(rèn)為“銀行理財產(chǎn)品不是保本保收益，可能出現(xiàn)虧損”，多數(shù)消費(fèi)者能夠正確看待銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險。同時也要看到，仍有相當(dāng)比例的消費(fèi)者對銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)知不到位，29.59%的消費(fèi)者認(rèn)為“銀行理財產(chǎn)品保本保收益”，11.33%的消費(fèi)者認(rèn)為“銀行理財產(chǎn)品可能出現(xiàn)虧損，但虧損后銀行應(yīng)該賠償”。（四）財務(wù)規(guī)劃能力調(diào)查顯示，近三個月扣除各項(xiàng)開支后，57.03%的消費(fèi)者月收入“有剩余”，29.49%的消費(fèi)者“收支基本相抵”，僅有6.83%的消費(fèi)者“收入無法覆蓋支出”。假如有一筆約等于三個月收入的意外支出，關(guān)于能否全額支付，56.06%的消費(fèi)者表示“完全沒問題，現(xiàn)有的儲蓄足以應(yīng)對”，21.81%的消費(fèi)者表示“應(yīng)該可以，需要賣掉一些資產(chǎn)”，16.86%的消費(fèi)者表示“可能需要借錢”，5.27%的消費(fèi)者表示“肯定拿不出，也很難借到錢”。消費(fèi)者應(yīng)對意外支出的能力與月收支規(guī)劃能力基本一致，總體偏弱。（五）權(quán)益維護(hù)能力調(diào)查顯示，誤收假幣后，72.18%的消費(fèi)者將假幣“交銀花出去”。消費(fèi)者對假幣的防控意識較高，多數(shù)消費(fèi)者能夠通過銀行或者公安機(jī)關(guān)維護(hù)自身合法權(quán)益。關(guān)于購買金融產(chǎn)品或服務(wù)發(fā)生糾紛后會如何處理，“通過金融機(jī)構(gòu)熱線投訴”和“通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場投訴”是消費(fèi)者最常使用的方式，占比分別為73.28%和63.90%。其國證監(jiān)會服務(wù)熱線”等投訴熱線（51.93%），向有關(guān)部門進(jìn)行現(xiàn)場投訴占比45.36%，通過金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)等平臺投訴占比22.50%。現(xiàn)場投訴方面，37.93%的消費(fèi)者“通過金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、證監(jiān)會等金融管理部門系統(tǒng)現(xiàn)場投訴”，7.43%的消費(fèi)者“向當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門現(xiàn)場投訴”。平臺投的消費(fèi)者“向金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺投訴4.88%的消費(fèi)者“到網(wǎng)絡(luò)平臺（如微信、微博、抖音等）披的消費(fèi)者“向調(diào)解組織申請調(diào)解”。僅2.84%的消費(fèi)者“不使用金融消費(fèi)者投訴熱線維權(quán)的消費(fèi)者較多，凸顯出監(jiān)管部門通過技術(shù)升級和流程簡化，有效降低了消費(fèi)者維權(quán)門檻，推動訴求表達(dá)從“線下跑腿”向“線上直達(dá)”轉(zhuǎn)變。（六）安全用卡能力調(diào)查顯示，62.68%的消費(fèi)者認(rèn)為“可以將本人的銀行卡轉(zhuǎn)借他人使用，但要區(qū)分對方的身份”的行為不妥當(dāng)，多數(shù)消費(fèi)者具有正確的安全用卡能力。與此同時，21.51%的消費(fèi)9.86%的消費(fèi)者沒有妥善保管銀行卡，對銀行卡密碼的設(shè)置過于簡單，5.95%的消費(fèi)者在刷卡消費(fèi)時讓銀行卡離開視線范圍，消費(fèi)者的安全用卡能力有待進(jìn)一步提升。二、消費(fèi)者金融態(tài)度（一）金融投資風(fēng)險偏好調(diào)查顯示，面對投資項(xiàng)目決策時，消費(fèi)者總體表現(xiàn)為風(fēng)險規(guī)避型。其中，29.82%的消費(fèi)者不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險，29.53%的消費(fèi)者投資平均風(fēng)險、平均回報的項(xiàng)目，19.96%的消費(fèi)者投資略低風(fēng)險、略低回報的項(xiàng)目，12.05%的消費(fèi)者投資略高風(fēng)險、略高回報的項(xiàng)目，僅有8.64%的消費(fèi)者投資高風(fēng)險、高回報的項(xiàng)目。（二）對不合理金融產(chǎn)品的態(tài)度調(diào)查顯示，面對“年回報率20%的保本投資，無投資金的消費(fèi)者“不會投資”，29.95%的消費(fèi)者“可能會投資，但是要充分了解”，11.35%的消費(fèi)者“會投資”。半數(shù)以上的消費(fèi)者能夠理性對待不合理金融產(chǎn)品。（三）對貸款的態(tài)度調(diào)查顯示，面對購買汽車（或其他大件消費(fèi)品時56.55%的消費(fèi)者會選擇使用貸款，包括39.36%的消費(fèi)者選擇“最低首付與全款之間某一比例支付，部分貸款”，17.19%的消費(fèi)者“按最低首付，剩余的部分使用貸款”。43.45%的消費(fèi)者“全款支付，不貸款”。（四）對自身征信情況的態(tài)度調(diào)查顯示，79.97%的消費(fèi)者了解自己的征信狀況，包括56.47%的消費(fèi)者“查詢過個人信用報告”，23.50%的消費(fèi)者“未查詢過個人信用報告”。20.03%的消費(fèi)者不了解自己的征信狀況。（五）對自我金融知識水平的認(rèn)知調(diào)查顯示，52.87%的消費(fèi)者積極評價自身的金融知識水認(rèn)為“非常好”。37.23%的消費(fèi)者認(rèn)為“一般”，僅9.90%的消費(fèi)者做出消極評價。（六）對金融教育的態(tài)度調(diào)查顯示，82.50%的消費(fèi)者認(rèn)為金融教育重要，14.67%的消費(fèi)者認(rèn)為金融教育“一般”，僅2.83%的消費(fèi)者認(rèn)為金融教育不重要。在認(rèn)為金融教育重要的消費(fèi)者中，48.52%的在認(rèn)為金融教育不重要的消費(fèi)者中，2.02%的消費(fèi)者認(rèn)為“不太重要”，0.81%的消費(fèi)者認(rèn)為“非常不重要”。關(guān)于對孩子開展金融教育的有效方式，75.93%的消費(fèi)者認(rèn)為“家庭教育”有效，74.75%的消費(fèi)者認(rèn)為“學(xué)校教育”有效，60.99%的消費(fèi)者認(rèn)為“社會實(shí)踐”有效，僅1.47%的消費(fèi)者認(rèn)為“沒有必要對孩子開展金融教育”。從學(xué)歷維度看，本科生及以上學(xué)歷群體最重視對孩子開展金融教育（98.54%），其次是大專學(xué)歷群體（97.69%）。高中/中專/技校學(xué)歷群體認(rèn)為學(xué)校教育最有效（31.31%），大學(xué)本科學(xué)歷群體認(rèn)為家庭教育最有效（28.16%）。從城鄉(xiāng)維度看，農(nóng)村地區(qū)對孩子開展金融教育的重視程度低于城鎮(zhèn)地區(qū)，且3.10%的農(nóng)村消費(fèi)者認(rèn)為“沒有必要教度看，男性和女性的觀點(diǎn)之間沒有較大差異。（七）對待保險的態(tài)度調(diào)查顯示，多數(shù)消費(fèi)者對保險的態(tài)度認(rèn)知較好。其中，55.44%的消費(fèi)者知悉“保險具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、均攤損失、實(shí)施51.61%的消費(fèi)者“除了強(qiáng)制性保險產(chǎn)品外，會根據(jù)自身實(shí)際38.72%的消費(fèi)者知悉保險“與理財不同，購買保險主要是為的消費(fèi)者“只購買具有強(qiáng)制要求（如交強(qiáng)險）的保險產(chǎn)品”，12.87%的消費(fèi)者認(rèn)為“保險只有發(fā)生理賠才有用，否則就是一種損失”。（八）對金融知識需求的態(tài)度調(diào)查顯示，關(guān)于消費(fèi)者最感興趣的金融知識，前三名依少數(shù)消費(fèi)者對貸款（25.52%）、投資（22.15%）、個人信用（20.49%）、保險（16.97%）、財務(wù)規(guī)劃（14.34%）和數(shù)字金融工具（14.20%）等金融知識感興趣。6.84%的消費(fèi)者對解決金融消費(fèi)糾紛感興趣。三、消費(fèi)者金融行為（一）近兩年發(fā)生過的金融行為調(diào)查顯示，近兩年85.73%的消費(fèi)者“通過手機(jī)付款”，65.89%的消費(fèi)者“使用現(xiàn)金付款”，59.97%的消費(fèi)者發(fā)生過儲蓄行為。在其他金融服務(wù)方面，36.54%的消費(fèi)者“使用銀20.35%的消費(fèi)者“記錄或查看收支情況”，16.49%的消費(fèi)者的消費(fèi)者開展過“金融投資”，13.55%的消費(fèi)者有過“買保險”。（二）整體負(fù)債情況調(diào)查顯示，54.25%的消費(fèi)者“無負(fù)債”，20.53%的消費(fèi)者“債務(wù)負(fù)擔(dān)比較輕，還能承受更多債務(wù)”，19.88%的消費(fèi)者“債務(wù)負(fù)擔(dān)適中，不影響日常開支”，而“債務(wù)負(fù)擔(dān)較重”和“債務(wù)負(fù)擔(dān)非常重，已經(jīng)影響到日常開支”的消費(fèi)者占比5.34%?！皞鶆?wù)負(fù)擔(dān)比較輕，還能承受更多債務(wù)”占比22.09%，“債務(wù)負(fù)擔(dān)適中，不影響日常開支”占比22.38%，而“債務(wù)負(fù)擔(dān)在農(nóng)村消費(fèi)者中，“無負(fù)債”占比58.30%，“債務(wù)負(fù)擔(dān)比較擔(dān)非常重，已經(jīng)影響到日常開支”占比5.56%。城鎮(zhèn)消費(fèi)者的負(fù)債特點(diǎn)主要體現(xiàn)為“無負(fù)債比例較低，中低負(fù)債比例較高”，農(nóng)村消費(fèi)者則呈現(xiàn)“無負(fù)債比例較高，中低負(fù)債比例較低，高負(fù)債比例略高于城鎮(zhèn)”的特點(diǎn)。（三）持有金融資產(chǎn)行為調(diào)查顯示，活期存款（77.72%）、現(xiàn)金（69.83%）及定期存款（59.48%）是多數(shù)消費(fèi)者持有的金融資產(chǎn)。36.90%的消費(fèi)者持有銀行理財產(chǎn)品、股票、除貨幣基金以外的其他基金、債券、金融衍生品等金融資產(chǎn)。其余金融資產(chǎn)方面，23.38%的消費(fèi)者持有住房公積金，13.11%的消費(fèi)者持有保險資金，10.39%的消費(fèi)者持有數(shù)字人民幣，6.24%的消費(fèi)者持有貴金屬。關(guān)于銀行理財產(chǎn)品投資收益情況，69.22%的消費(fèi)者“總體盈利”，20.06%的消費(fèi)者“總體不虧損不盈利”，8.60%的消費(fèi)者“總體虧損”，另有2.12%的消費(fèi)者“不清楚虧損還是盈利”。（四）閱讀合同條款調(diào)查顯示，49.95%的消費(fèi)者會仔細(xì)閱讀合同條款，38.41%的消費(fèi)者簡要閱讀合同條款，11.64%的消費(fèi)者不閱讀。從城鄉(xiāng)維度看，城鎮(zhèn)地區(qū)53.24%的消費(fèi)者會仔細(xì)閱讀合同條款，38.72%的消費(fèi)者簡要閱讀合同條款，8.04%的消費(fèi)者不閱讀合同條款；農(nóng)村地區(qū)43.69%的消費(fèi)者會仔細(xì)閱讀合同條款，37.82%的消費(fèi)者簡要閱讀合同條款，18.49%的消費(fèi)者不閱讀合同條款。從年齡維度看，年輕群體具有較好的閱讀合同習(xí)慣，老年群體合同閱讀習(xí)慣較差。關(guān)于是否能夠理解合同內(nèi)容，47.20%的消費(fèi)者“能夠理解大部分內(nèi)容，對自身權(quán)利責(zé)任有清晰的認(rèn)識”，37.44%的消費(fèi)者“基本能夠理解，尤其是對關(guān)鍵性條款能夠理解”，12.68%的消費(fèi)者“整體上很難理解，但對關(guān)鍵性條款大致明白”，2.68%的消費(fèi)者“很難理解，關(guān)鍵性條款即便加黑也不太明白”。（五）養(yǎng)老儲備調(diào)查顯示，在養(yǎng)老儲備方面，99.31%的消費(fèi)者持有城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，39.16%的消費(fèi)者持有現(xiàn)金、活期存款、定期存款等儲蓄，22.41%的消費(fèi)者持有個人養(yǎng)老金或商業(yè)養(yǎng)老保險金，22.16%的消費(fèi)者持有職業(yè)/企業(yè)年金，23.85%的消費(fèi)者持有實(shí)物資產(chǎn)、金融投資資產(chǎn)、債權(quán)資產(chǎn)等養(yǎng)老儲備。四、消費(fèi)者金融知識(一)金融基礎(chǔ)知識1.對數(shù)字人民幣的認(rèn)知調(diào)查顯示，75.20%的消費(fèi)者知道數(shù)字人民幣“是我國的法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價”；65.00%的消費(fèi)者知道“數(shù)字人民幣錢包支持掃碼收付款、線上支付、碰一碰支付以及手機(jī)號轉(zhuǎn)錢等功能”；25.59%的消費(fèi)者知道“在沒有網(wǎng)絡(luò)信號的地方也能使用”。2.對通貨膨脹的認(rèn)知上升后價值如何變化，59.17%的消費(fèi)者認(rèn)為“能買到的東西變少”，16.61%的消費(fèi)者“不知道”，13.89%的消費(fèi)者認(rèn)為“能買到的東西變多”，10.33%的消費(fèi)者認(rèn)為“能買到的東西和現(xiàn)在一樣多”。超半數(shù)消費(fèi)者正確理解CPI上升會導(dǎo)致現(xiàn)金購買力下降，表明對通脹的基礎(chǔ)認(rèn)知已初步建立。同時仍有超六分之一的消費(fèi)者對通脹存在知識盲區(qū)，近四分之一的消費(fèi)者對通脹的認(rèn)知存在方向性錯誤，表明部分人群可能缺乏主動管理現(xiàn)金資產(chǎn)的意識。3.對風(fēng)險收益的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于收益越高是否意味著風(fēng)險越大，69.39%的消費(fèi)者回答“是”，10.97%的消費(fèi)者“不知道”，9.96%的消費(fèi)者認(rèn)為“不是”，9.68%的消費(fèi)者認(rèn)為“兩者沒有關(guān)聯(lián)性”。(二)金融產(chǎn)品知識1.對金融產(chǎn)品投資風(fēng)險的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于股票型基金和單只股票相比哪個風(fēng)險更大，38.49%的消費(fèi)者正確知道“投資單只股票風(fēng)險更大”，23.48%的消費(fèi)者認(rèn)為“投資股票型基金風(fēng)險更大”，22.29%近四成消費(fèi)者掌握分散投資可以降低風(fēng)險的核心原則，知道“不能將雞蛋放在一個籃子里”，具備基礎(chǔ)風(fēng)險分散意識。同時，多數(shù)消費(fèi)者對投資風(fēng)險的認(rèn)知存在偏差，易混淆基金與單只股票風(fēng)險差異、忽略資產(chǎn)分散優(yōu)勢。2.對保險理賠的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于向多家保險公司投保財產(chǎn)險是否可以獲得重復(fù)賠償，44.85%的消費(fèi)者正確知道“不可以”，29.98%的消費(fèi)者認(rèn)為“可以”，25.17%的消費(fèi)者“不知道”。3.對退保條件的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于后悔買保險是否可以無條件退保，67.82%的消費(fèi)者正確知道在“保險合同規(guī)定的猶豫期內(nèi)可以退保”，17.60%的消費(fèi)者“不知道”，14.58%的消費(fèi)者認(rèn)為“不可以”。(三)信用與借貸知識1.對貸款成本的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于20年與30年個人住房貸款利息比較，58.71%的消費(fèi)者正確知道“20年的總利息比30年的少”，21.21%的消費(fèi)者“不知道”，12.29%的消費(fèi)者認(rèn)為“20年的總利息比30年的多”，7.79%的消費(fèi)者認(rèn)為“20年的每月還款額比30年的少”。2.對征信記錄保存期限的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于個人信用報告上的不良記錄保存年限，46.47%的消費(fèi)者正確知道“自不良行為或事件終止之日起5年”，24.85%的消費(fèi)者認(rèn)為“自不良行為或事件發(fā)生之日起限期”。3.對征信記錄是否影響獲得貸款的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于在一家銀行有嚴(yán)重的不良信用記錄是否會影響在另一家銀行申請貸款，76.92%的消費(fèi)者正確知道“會”，12.44%的消費(fèi)者“不知道”，10.64%的消費(fèi)者認(rèn)為“不會”。4.對存款保險償付限額的認(rèn)知道”，18.96%的消費(fèi)者“不知道”。(四)政策與風(fēng)險知識1.對個人養(yǎng)老金的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于個人養(yǎng)老金每年繳納額度上限，41.11%的消費(fèi)者正確知道是“12000元”，31.84%的消費(fèi)者“不知道”，14.83%的消費(fèi)者認(rèn)為是“10000元”，12.22%的消費(fèi)者認(rèn)為是“15000元”。2.對非法集資的認(rèn)知調(diào)查顯示，關(guān)于非法集資是向何人吸收資金的行為，48.10%的消費(fèi)者正確知道是“不特定對象”，38.31%的消費(fèi)3.60%的消費(fèi)者認(rèn)為是“單位內(nèi)部人員”。關(guān)于因參與非法集資活動受到的損失由何人承擔(dān)，50.68%的消費(fèi)者正確知道由“參與者自行承擔(dān)”。34.31%的消費(fèi)者認(rèn)為由“不法分子和參與者共同承擔(dān)”，9.78%的消費(fèi)者認(rèn)為由“不法分子承擔(dān)”，5.23%的消費(fèi)者認(rèn)為由“國家承擔(dān)”。超半數(shù)消費(fèi)者能夠正確理解《防范和處置非法集資條例》的核心規(guī)定，即非法集資損失不受法律保護(hù)，參與者需自擔(dān)風(fēng)險。同時，仍有超三成的消費(fèi)者存在責(zé)任轉(zhuǎn)嫁誤區(qū)，混淆法律追償與最終責(zé)任歸屬，超一成消費(fèi)者存在單方責(zé)任誤解，忽略自身參與行為的法律責(zé)任。這些消費(fèi)者可能低估參與非法金融活動風(fēng)險，放任自身行為。五、消費(fèi)者金融素養(yǎng)綜合水平及主要發(fā)現(xiàn)（一）全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體水平全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為67.61。其中，金融技能平均得分為69.30，金融態(tài)度平均得分為70.62，金融行為平均得分為54.28，金融知識平均得分為76.25。不同人口統(tǒng)計特征群體的金融素養(yǎng)水平呈現(xiàn)一定程度的分化。從年齡維度看，我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)分布呈現(xiàn)倒“U”型。30-39歲群體金融素養(yǎng)最高，平均分為70.11。20-29歲群體金融素養(yǎng)緊隨其后，平均分為69.71。40-49歲群體得分68.44，50-59歲群體得分66.24，得分最低的為60歲以上群體，平均得分62.16。從學(xué)歷維度看，學(xué)歷越高金融素養(yǎng)水平越高，金融素養(yǎng)水平與學(xué)歷呈正相關(guān)關(guān)系。研究生及以上學(xué)歷金融素養(yǎng)水平最高，平均得分72.78，初中及以下學(xué)歷金融素養(yǎng)水平最低，平均得分60.93。從收入維度看，收入越高金融素養(yǎng)水平越高。年收入為年收入為12萬（含）-24萬元的群體金融素養(yǎng)水平次之，平均得分72.67。年收入2.4萬元以下群體的金融素養(yǎng)水平最低，平均得分58.93。從職業(yè)維度看，金融業(yè)從業(yè)群體的金融素養(yǎng)水平最高，平均得分73.71；失業(yè)群體的金融素養(yǎng)水平接近最低，平均得分58.76。從性別維度看，男性群體金融素養(yǎng)水平平均得分67.20，女性群體金融素養(yǎng)水平平均得分68.02，女性略高但差異不大。從城鄉(xiāng)維度看，城鎮(zhèn)地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平平均得分69.92，農(nóng)村地區(qū)63.23，城鎮(zhèn)地區(qū)顯著高于農(nóng)村地區(qū)。從地區(qū)維度看，東部地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平最高，平均得分68.45；中部次之，東北地區(qū)第三，西部地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平最低，平均得分66.99。（二）主要發(fā)現(xiàn)1.人群特征：年齡的倒U型與學(xué)歷收入的單向性全國各省份金融素養(yǎng)水平呈階梯狀分布，金融技能、金融態(tài)度、金融行為和金融知識得分與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融市場深度和教育水平等較為擬合，但在年齡、學(xué)歷、收入、職業(yè)細(xì)分上存在分化。歲群體金融素養(yǎng)最高，60歲以上老年群體是薄弱環(huán)節(jié)需進(jìn)一步強(qiáng)化“適老化”的金融服務(wù)與保護(hù)供給，著力緩解老年群體可能面臨的“數(shù)字鴻溝”和“認(rèn)知鴻溝”等困難，提升老年群體金融風(fēng)險防范意識和能力。從學(xué)歷和收入維度看，學(xué)歷越高、收入越高，金融素養(yǎng)越高。高學(xué)歷群體存在知識獲取優(yōu)勢，能夠通過高等教育得到系統(tǒng)的金融知識訓(xùn)練，而低學(xué)歷群體接觸金融教育和專業(yè)服務(wù)的機(jī)會相對較少。高收入群體擁有更多資源用于金融實(shí)踐，可以通過試錯積累優(yōu)化行為模式，而低收入群體資源相對不足。從職業(yè)維度看，職業(yè)特性對金融行為具有顯著影響。金融業(yè)、科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員因其工作直接與金融相關(guān)或需要高頻數(shù)據(jù)處理和分析能力，更能提升在金融領(lǐng)域的決策