完善我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度：基于實(shí)踐與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的深度剖析一、引言1.1研究背景與意義在現(xiàn)代金融體系中，存款保險(xiǎn)法律制度占據(jù)著舉足輕重的地位，它是金融安全網(wǎng)的關(guān)鍵構(gòu)成部分，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、保障存款人權(quán)益發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。從國(guó)際視角來看，自20世紀(jì)30年代美國(guó)率先建立存款保險(xiǎn)制度以來，全球已有眾多國(guó)家紛紛效仿，該制度在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)方面的成效顯著。例如，在2008年全球金融危機(jī)期間，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度有效穩(wěn)定了存款人的信心，避免了銀行業(yè)的大規(guī)模擠兌，防止了金融體系的崩潰。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展與開放，金融創(chuàng)新持續(xù)涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化的態(tài)勢(shì)。在此背景下，我國(guó)建立并完善存款保險(xiǎn)法律制度顯得尤為迫切。長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，即國(guó)家以其信用對(duì)銀行存款進(jìn)行擔(dān)保。這種制度在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用，但隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)。隱性存款保險(xiǎn)制度缺乏明確的法律規(guī)范和制度框架，政府承擔(dān)了過多的救助責(zé)任，不僅加大了財(cái)政負(fù)擔(dān)，還容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行過度冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，削弱市場(chǎng)紀(jì)律。2015年，我國(guó)正式頒布實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的初步建立。這一舉措是我國(guó)金融體制改革的重要成果，具有里程碑意義?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施，明確了存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付限額等關(guān)鍵要素，為存款人的利益提供了更為明確和有效的保障。然而，不可忽視的是，我國(guó)的存款保險(xiǎn)法律制度仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在實(shí)際運(yùn)行過程中暴露出諸多問題，與成熟的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)相比，還存在較大的完善空間。對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度展開深入研究，具有重要的理論與實(shí)踐意義。在理論層面，有助于深化對(duì)金融法領(lǐng)域中存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)，豐富和完善金融法學(xué)理論體系，為金融法的研究提供新的視角和思路。通過對(duì)存款保險(xiǎn)制度的法律性質(zhì)、法律關(guān)系、制度設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行深入剖析，可以進(jìn)一步明確存款保險(xiǎn)制度在金融法律體系中的地位和作用，為構(gòu)建科學(xué)合理的金融法律體系提供理論支持。在實(shí)踐層面，通過對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行深入分析，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出針對(duì)性的完善建議，能夠?yàn)槲覈?guó)存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)化提供有益參考，促進(jìn)其更好地發(fā)揮維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)存款人利益的功能。這有助于增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心，提升金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文綜合運(yùn)用多種研究方法，對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度展開深入探究。通過廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，全面梳理存款保險(xiǎn)法律制度的理論與實(shí)踐成果，為研究奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。如研讀國(guó)內(nèi)外知名學(xué)者在金融法領(lǐng)域關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的學(xué)術(shù)著作、期刊論文等，系統(tǒng)掌握存款保險(xiǎn)制度的起源、發(fā)展歷程、基本理論以及國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐模式，從而準(zhǔn)確把握研究現(xiàn)狀與前沿動(dòng)態(tài)。運(yùn)用案例分析法，深入剖析國(guó)內(nèi)外典型案例，以小見大，洞察存款保險(xiǎn)法律制度在實(shí)際運(yùn)行中的成效與問題。例如，通過對(duì)美國(guó)在2008年金融危機(jī)期間存款保險(xiǎn)制度如何有效穩(wěn)定銀行業(yè)、保護(hù)存款人利益的案例分析，以及對(duì)我國(guó)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置中存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的案例研究，從實(shí)踐角度總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的完善提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。在國(guó)際視野下，采用比較研究法，對(duì)比分析不同國(guó)家存款保險(xiǎn)法律制度的特點(diǎn)、運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行深入比較，從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式、職能定位、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方式、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制等多個(gè)方面入手，找出其共性與差異，分析各自的優(yōu)勢(shì)與不足，進(jìn)而為我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的優(yōu)化提供有益的借鑒和啟示。本文的創(chuàng)新之處在于，從金融法的獨(dú)特視角出發(fā)，全面系統(tǒng)地研究存款保險(xiǎn)制度。在綜合考量我國(guó)金融市場(chǎng)實(shí)際情況、法律體系特點(diǎn)以及監(jiān)管環(huán)境的基礎(chǔ)上，深入剖析我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的現(xiàn)狀與問題，提出具有針對(duì)性和可操作性的完善建議。不僅關(guān)注制度本身的構(gòu)建，還注重其與金融市場(chǎng)其他制度的協(xié)調(diào)與配合，以及在宏觀金融穩(wěn)定和微觀金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。同時(shí)，在研究過程中，將最新的金融發(fā)展動(dòng)態(tài)和法律政策調(diào)整納入考量范圍，使研究成果更具時(shí)效性和前瞻性，為我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的發(fā)展提供新的思路和方向。二、我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的現(xiàn)狀剖析2.1我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的發(fā)展歷程我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的發(fā)展歷程，是金融體制改革不斷深化的生動(dòng)體現(xiàn)，也是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新形勢(shì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。其萌芽可追溯至1993年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》正式提出“建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”，這一理念的提出，為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立埋下了種子，標(biāo)志著我國(guó)開始關(guān)注并探索通過市場(chǎng)化手段來保障存款人的利益和維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。在當(dāng)時(shí)，隨著我國(guó)金融體制改革的逐步推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類不斷增加，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，建立存款保險(xiǎn)制度的需求也日益迫切。自理念提出后，央行積極開展相關(guān)研究和籌備工作。1997年底，央行存款保險(xiǎn)課題組成立，正式開啟了對(duì)存款保險(xiǎn)制度的深入研究，該課題組對(duì)存款保險(xiǎn)制度的基本框架、運(yùn)行機(jī)制、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等方面進(jìn)行了系統(tǒng)研究，為后續(xù)制度的設(shè)計(jì)和建立奠定了理論基礎(chǔ)。此后，2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，進(jìn)一步推動(dòng)了存款保險(xiǎn)制度的籌備進(jìn)程，存款保險(xiǎn)處的成立，使得存款保險(xiǎn)制度的研究和設(shè)計(jì)工作有了專門的機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)，提高了工作效率和專業(yè)性。同年12月，存款保險(xiǎn)條例起草工作展開，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的立法階段。在起草過程中，相關(guān)部門對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等關(guān)鍵細(xì)節(jié)問題進(jìn)行了深入研究和廣泛征求意見。2006年底，中國(guó)人民銀行在發(fā)布的金融穩(wěn)定報(bào)告中，指出了要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的上述細(xì)節(jié)問題，引起了社會(huì)各界對(duì)存款保險(xiǎn)制度的廣泛關(guān)注和討論，為制度的出臺(tái)營(yíng)造了良好的輿論氛圍。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議的有關(guān)精神，促使建立存款保險(xiǎn)制度被納上議事日程，進(jìn)一步加快了制度建設(shè)的步伐。2013年是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)。黨的十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確要求“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制”，從國(guó)家戰(zhàn)略層面明確了存款保險(xiǎn)制度在金融改革中的重要地位，為制度的建立提供了政策指引。同年12月，習(xí)近平總書記在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)將建立存款保險(xiǎn)制度等作為“方向明、見效快”的改革，要求加快推進(jìn)。2013年12月30日，中央決定成立全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)改革的總體設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、整體推進(jìn)和督促落實(shí)，存款保險(xiǎn)制度改革進(jìn)入加速期。在這一時(shí)期，相關(guān)部門加大了工作力度，加快了制度設(shè)計(jì)、征求意見、立法完善等工作的進(jìn)度。經(jīng)過多年的精心籌備和不懈努力，2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式施行，這是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的里程碑事件，標(biāo)志著我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度正式建立?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》明確了存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，包括我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方式，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合，以反映不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況；確定了賠付限額，最高償付限額為人民幣50萬元，能夠全額覆蓋99%以上的存款人，為存款人的利益提供了切實(shí)保障。《存款保險(xiǎn)條例》還對(duì)存款保險(xiǎn)基金的管理、運(yùn)用、監(jiān)督等方面做出了詳細(xì)規(guī)定，構(gòu)建了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本框架。2.2現(xiàn)行制度框架與核心內(nèi)容我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)行制度框架主要由《存款保險(xiǎn)條例》構(gòu)建，該條例涵蓋了保險(xiǎn)范圍、償付限額、基金來源與管理等核心內(nèi)容，為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行提供了基本準(zhǔn)則。在保險(xiǎn)范圍方面，《存款保險(xiǎn)條例》第二條明確規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。這一規(guī)定體現(xiàn)了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的強(qiáng)制性，將境內(nèi)絕大多數(shù)吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)納入其中，有助于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性。例如，無論是國(guó)有大型商業(yè)銀行，還是眾多的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，都被要求參與存款保險(xiǎn)，這使得不同規(guī)模、不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款人的權(quán)益都能得到相應(yīng)保障。然而，需要注意的是，投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定，除非中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排。這種規(guī)定主要是考慮到境外分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、監(jiān)管要求等與境內(nèi)存在差異，單獨(dú)處理有助于更精準(zhǔn)地實(shí)施監(jiān)管和保障存款人權(quán)益。被保險(xiǎn)存款的范圍包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。將人民幣存款和外幣存款納入保障范圍，充分考慮了我國(guó)金融市場(chǎng)的多元化需求，滿足了不同存款人的利益訴求。而排除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款和高管在本機(jī)構(gòu)的存款，旨在強(qiáng)化市場(chǎng)約束，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因?yàn)橥瑯I(yè)存款主要是金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來，如果納入保險(xiǎn)范圍，可能會(huì)使金融機(jī)構(gòu)在同業(yè)業(yè)務(wù)中過度冒險(xiǎn)；高管存款若被保險(xiǎn)，可能會(huì)削弱其對(duì)本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和約束。關(guān)于償付限額，《存款保險(xiǎn)條例》第五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額是經(jīng)過充分調(diào)研和科學(xué)測(cè)算確定的，能夠全額覆蓋99%以上的存款人，在保障廣大中小存款人利益方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。例如，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，絕大多數(shù)存款人無需擔(dān)憂其存款安全，因?yàn)樵?0萬元的限額內(nèi)，他們的存款可以得到全額償付。而且，中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。這種動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制使償付限額能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，確保制度的有效性和適應(yīng)性。當(dāng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入水平大幅提高，存款規(guī)模相應(yīng)增長(zhǎng)時(shí)，可適時(shí)提高償付限額，以更好地保護(hù)存款人利益；反之，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)定，存款結(jié)構(gòu)相對(duì)合理時(shí)，可維持現(xiàn)有限額，保證制度的穩(wěn)定性。在基金來源與管理上，存款保險(xiǎn)基金的來源包括投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入。投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)是基金的主要來源，通過這種方式，讓金融機(jī)構(gòu)自身為其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)成本，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我約束能力。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金的管理和運(yùn)用，其履行的職責(zé)包括制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則、制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率、歸集保費(fèi)、管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金、依照規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施、在規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。在管理和運(yùn)用基金時(shí)，遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放在中國(guó)人民銀行、投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券，或國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。這種規(guī)定既保障了基金的安全性和流動(dòng)性，確保在需要時(shí)能夠及時(shí)足額地償付存款人，又通過合理的投資實(shí)現(xiàn)了基金的保值增值，為存款保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行提供了堅(jiān)實(shí)的資金保障。2.3實(shí)踐成效與典型案例分析以包商銀行、遼沈銀行等為典型案例，深入分析存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)存款人權(quán)益方面的實(shí)際成效，能夠?yàn)檫M(jìn)一步認(rèn)識(shí)和完善我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度提供有力的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。包商銀行曾是一家資產(chǎn)規(guī)模超5500億元、客戶逾473萬戶的商業(yè)銀行，但在“明天系”資本帝國(guó)的操控下，該行出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)問題。大股東逾1500億元的違規(guī)占用資金行為，使得銀行不良資產(chǎn)黑洞不斷擴(kuò)大，吞噬了近三成資產(chǎn)，流動(dòng)性危機(jī)一觸即發(fā)。2019年5月24日，因包商銀行存在“嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)”，中國(guó)人民銀行與原銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)其實(shí)施接管。在包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮了關(guān)鍵作用。中國(guó)人民銀行于2019年5月24日依法設(shè)立存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司，深度參與其中。通過參與發(fā)起設(shè)立蒙商銀行，參與認(rèn)購(gòu)徽商銀行內(nèi)資股等方式提供資金支持，促成對(duì)包商銀行資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)的收購(gòu)承接。在這一過程中，存款保險(xiǎn)制度有效保障了存款人的合法權(quán)益。按照《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的最高償付限額50萬元，絕大多數(shù)存款人的資金得到了全額保障，避免了存款人的恐慌和擠兌行為的發(fā)生。對(duì)于超過50萬元的部分存款，也通過收購(gòu)承接等市場(chǎng)化手段，最大程度減少了存款人的損失。從維護(hù)金融穩(wěn)定角度看，存款保險(xiǎn)制度的介入避免了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)散。如果沒有存款保險(xiǎn)制度，包商銀行的倒閉可能引發(fā)儲(chǔ)戶對(duì)其他銀行的信任危機(jī)，導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)上升，進(jìn)而威脅金融體系的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度通過及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)處置和對(duì)存款人的保障，穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，阻斷了風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)，使得金融市場(chǎng)避免了一場(chǎng)可能的系統(tǒng)性危機(jī)，保障了金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。遼沈銀行的成立同樣是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的典型案例。遼沈銀行是對(duì)遼陽銀行和營(yíng)口沿海銀行兩家高風(fēng)險(xiǎn)銀行的合并，旨在處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。在這一過程中，存款保險(xiǎn)基金出資參與，為遼沈銀行的組建提供了資金支持。這使得高風(fēng)險(xiǎn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到有效整合和化解，避免了兩家銀行單獨(dú)倒閉可能帶來的金融震蕩。對(duì)于存款人而言，其存款在遼沈銀行得到了延續(xù)性的保障，存款人的權(quán)益并未因銀行的重組而受到損害，增強(qiáng)了存款人對(duì)銀行體系的信心。同時(shí)，遼沈銀行的成立優(yōu)化了區(qū)域金融布局，提升了區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，體現(xiàn)了存款保險(xiǎn)制度在防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)地方金融穩(wěn)定方面的積極成效。通過對(duì)包商銀行、遼沈銀行等案例的分析可以看出，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益方面，切實(shí)為廣大存款人提供了安全保障，讓存款人在銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠減少損失；在維護(hù)金融穩(wěn)定方面，有效阻斷了個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)向整個(gè)金融體系的傳導(dǎo)，保障了金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，在我國(guó)金融體系中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。三、我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度存在的問題3.1法律位階與體系建設(shè)問題3.1.1立法位階偏低我國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度主要依據(jù)2015年施行的《存款保險(xiǎn)條例》構(gòu)建。從法律效力層級(jí)來看，《存款保險(xiǎn)條例》屬于行政法規(guī)，與《中國(guó)人民銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融領(lǐng)域的法律相比，其位階明顯偏低。這種立法位階上的差異，在一定程度上限制了存款保險(xiǎn)制度作用的充分發(fā)揮。從金融監(jiān)管的權(quán)威性角度而言，較低的法律位階可能導(dǎo)致存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行職責(zé)時(shí)缺乏足夠的權(quán)威性和強(qiáng)制力。例如，在對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)，如果遇到金融機(jī)構(gòu)的不配合，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》采取的措施可能會(huì)受到一定阻礙，難以有效推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。相比之下，《中國(guó)人民銀行法》賦予了中國(guó)人民銀行在貨幣政策制定、金融市場(chǎng)監(jiān)管等方面的廣泛權(quán)力，其權(quán)威性和強(qiáng)制力能夠保障人民銀行有效履行職責(zé)。而《存款保險(xiǎn)條例》由于位階較低，在實(shí)際操作中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)力相對(duì)受限，不利于其對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面、有效的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置。在規(guī)范的穩(wěn)定性和適應(yīng)性方面，法律的穩(wěn)定性和適應(yīng)性對(duì)于金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》作為行政法規(guī)，在面對(duì)金融市場(chǎng)快速變化和日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其調(diào)整和修訂的程序相對(duì)靈活，但也導(dǎo)致了制度的穩(wěn)定性不足。與法律相比，行政法規(guī)更容易受到政策調(diào)整的影響，這使得存款保險(xiǎn)制度在執(zhí)行過程中可能出現(xiàn)一定的不確定性。在金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，新的金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)形式不斷出現(xiàn)的情況下，存款保險(xiǎn)制度需要及時(shí)調(diào)整和完善以適應(yīng)新的形勢(shì)。然而，由于《存款保險(xiǎn)條例》的位階較低，其修訂過程可能相對(duì)簡(jiǎn)單和隨意，這可能導(dǎo)致制度的連貫性和穩(wěn)定性受到影響，不利于金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與者形成穩(wěn)定的預(yù)期。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，許多國(guó)家都通過專門立法來確立存款保險(xiǎn)制度，如美國(guó)的《格拉斯-斯蒂格爾法案》建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，以法律形式明確了存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)規(guī)則和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)。這些國(guó)家的存款保險(xiǎn)法律具有較高的位階，為存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行提供了堅(jiān)實(shí)的法律保障。相比之下，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》的低法律位階，使其在國(guó)際金融交流與合作中，可能無法充分體現(xiàn)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的規(guī)范性和權(quán)威性，影響我國(guó)金融體系在國(guó)際上的形象和地位。3.1.2法律互動(dòng)性不足《存款保險(xiǎn)條例》與其他相關(guān)法律之間存在互動(dòng)性不足的問題，突出表現(xiàn)在與《企業(yè)破產(chǎn)法》以及正在制定的金融穩(wěn)定法在風(fēng)險(xiǎn)處置等方面缺乏明確的銜接。在與《企業(yè)破產(chǎn)法》的銜接上，當(dāng)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如何協(xié)調(diào)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置職能與《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)程序，存在諸多不明確之處。在破產(chǎn)申請(qǐng)主體方面，《存款保險(xiǎn)條例》未明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在何種情況下可以作為破產(chǎn)申請(qǐng)人，以及其與其他債權(quán)人在破產(chǎn)申請(qǐng)權(quán)上的順位關(guān)系。在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配順序上，雖然《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人的償付責(zé)任，但對(duì)于超出償付限額部分的存款在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配中的順序，以及存款保險(xiǎn)基金在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配中的受償順序等問題，缺乏與《企業(yè)破產(chǎn)法》的明確協(xié)調(diào)。這種不明確性可能導(dǎo)致在實(shí)際操作中出現(xiàn)爭(zhēng)議和混亂，影響金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置的效率和公正性。在與金融穩(wěn)定法的銜接方面，金融穩(wěn)定法旨在維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和處置作出全面規(guī)定。而《存款保險(xiǎn)條例》主要聚焦于存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行和存款人的保護(hù)。目前，兩者之間缺乏明確的協(xié)調(diào)機(jī)制，在應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能出現(xiàn)職責(zé)不清、協(xié)同困難的情況。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)的部門之間如何共享信息、協(xié)同工作，尚未有明確規(guī)定。在風(fēng)險(xiǎn)處置措施的實(shí)施上，當(dāng)需要?jiǎng)佑枚喾N政策工具和資源來應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)制度與金融穩(wěn)定法所規(guī)定的措施如何有效配合，也存在不確定性。這可能導(dǎo)致在面對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無法形成有效的合力，影響金融風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)化解和金融體系的穩(wěn)定。法律互動(dòng)性不足還可能引發(fā)監(jiān)管套利等問題。金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)利用不同法律之間的模糊地帶，規(guī)避監(jiān)管要求，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)通過復(fù)雜的業(yè)務(wù)安排，在《存款保險(xiǎn)條例》和其他相關(guān)法律之間尋找漏洞，以降低自身的合規(guī)成本和風(fēng)險(xiǎn)約束，這對(duì)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成威脅。3.2職能發(fā)揮與機(jī)制運(yùn)行問題3.2.1職能發(fā)揮存在局限性《存款保險(xiǎn)條例》雖對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、早期糾正職能作出規(guī)定，但這些規(guī)定原則性較強(qiáng)，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則和操作流程，導(dǎo)致在實(shí)際履職過程中面臨諸多困境。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，條例未明確規(guī)定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采用何種具體的監(jiān)測(cè)指標(biāo)和方法，也未建立與其他金融監(jiān)管部門有效的信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在獲取金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，可能面臨信息不全面、不及時(shí)的問題，難以準(zhǔn)確評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、資本充足率等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法及時(shí)、準(zhǔn)確地獲取，這使得其在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)過程中可能出現(xiàn)遺漏或誤判，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。在早期糾正職能上，條例雖然賦予了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施的權(quán)力，但對(duì)于在何種情況下啟動(dòng)早期糾正措施、具體可以采取哪些措施以及措施的執(zhí)行程序等關(guān)鍵問題，缺乏明確的規(guī)定。這導(dǎo)致存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)時(shí)，難以果斷采取有效的早期糾正行動(dòng)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)某金融機(jī)構(gòu)資本充足率下降、不良貸款率上升等風(fēng)險(xiǎn)跡象時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于缺乏明確的操作指引，可能無法及時(shí)要求該金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等，從而錯(cuò)失最佳的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)，使得風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步積累和擴(kuò)大。這種職能規(guī)定的模糊性，還可能引發(fā)監(jiān)管寬容和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于缺乏明確的履職標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任追究機(jī)制，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和早期糾正職能時(shí)，可能存在監(jiān)管寬容的情況，對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患未能及時(shí)、嚴(yán)格地進(jìn)行處理。而金融機(jī)構(gòu)也可能因?yàn)閷?duì)早期糾正措施的不確定性，存在僥幸心理，過度冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而增加整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制不完善我國(guó)目前的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制存在諸多不完善之處，這對(duì)市場(chǎng)公平和風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)生了不利影響。在差別費(fèi)率確定標(biāo)準(zhǔn)方面，雖然《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，但對(duì)于如何確定風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，缺乏統(tǒng)一、明確的標(biāo)準(zhǔn)。不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)和權(quán)重設(shè)定不夠科學(xué)合理，導(dǎo)致費(fèi)率不能準(zhǔn)確反映金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。一些資產(chǎn)質(zhì)量較差、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱的金融機(jī)構(gòu)，可能因其所處地區(qū)、規(guī)模等因素，未被準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，繳納的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，而一些穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的金融機(jī)構(gòu)，可能承擔(dān)了相對(duì)較高的保費(fèi)成本，這不僅影響了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，也削弱了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束和激勵(lì)作用。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制與審慎監(jiān)管的融合度較低。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在確定費(fèi)率時(shí)，未能充分與審慎監(jiān)管部門進(jìn)行信息共享和協(xié)同工作，導(dǎo)致費(fèi)率確定未能全面考慮金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)狀況。審慎監(jiān)管部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、流動(dòng)性管理、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，積累了大量的監(jiān)管信息，但這些信息未能有效傳遞給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，使得存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在厘定費(fèi)率時(shí)，無法充分利用這些信息，導(dǎo)致費(fèi)率與金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況脫節(jié)。這使得風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制難以有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制的不完善，還可能引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于費(fèi)率不能準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)可能更愿意參保，而低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)可能對(duì)參保積極性不高，這將導(dǎo)致存款保險(xiǎn)基金面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，影響制度的可持續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)可能因?yàn)閰⒈６潘娠L(fēng)險(xiǎn)管理，過度追求高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)榧词钩霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其損失也可由存款保險(xiǎn)基金承擔(dān)一部分，這進(jìn)一步加劇了金融體系的不穩(wěn)定。3.2.3信息披露與共享機(jī)制不健全我國(guó)金融信息披露與共享監(jiān)管機(jī)制尚不完善，這對(duì)存款保險(xiǎn)制度中的費(fèi)率確定和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性形成了顯著制約。從金融信息披露方面來看，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的信息披露存在不充分、不及時(shí)、不準(zhǔn)確等問題。許多金融機(jī)構(gòu)在披露財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況等關(guān)鍵信息時(shí)，存在隱瞞或模糊處理的情況，導(dǎo)致存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法獲取全面、真實(shí)的信息，難以準(zhǔn)確評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平。在財(cái)務(wù)報(bào)表中，對(duì)不良資產(chǎn)的披露可能不夠詳細(xì)，對(duì)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，使得存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在確定費(fèi)率時(shí)，無法準(zhǔn)確反映金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，影響了費(fèi)率的科學(xué)性和合理性。在信息共享方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融監(jiān)管部門之間缺乏有效的信息共享機(jī)制。不同監(jiān)管部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，各自收集和掌握了大量的信息，但這些信息在部門之間未能實(shí)現(xiàn)有效共享。人民銀行、金融監(jiān)督管理總局等部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貨幣政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)合規(guī)性等方面進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，獲取了豐富的信息，但存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以獲取這些信息，導(dǎo)致其在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和早期糾正時(shí)，信息來源單一，無法全面、及時(shí)地掌握金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。這使得存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行職責(zé)時(shí)，面臨信息不對(duì)稱的困境，難以有效發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)防控作用，降低了風(fēng)險(xiǎn)控制的效率和效果。信息披露與共享機(jī)制的不健全，還可能導(dǎo)致市場(chǎng)參與者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏準(zhǔn)確了解，影響市場(chǎng)的信心和穩(wěn)定。投資者、存款人等市場(chǎng)參與者無法獲取充分的金融機(jī)構(gòu)信息，難以做出理性的投資和存款決策，可能引發(fā)市場(chǎng)的恐慌和不穩(wěn)定。當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象時(shí)，由于信息披露不及時(shí)、共享不到位，市場(chǎng)可能對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況產(chǎn)生過度擔(dān)憂，引發(fā)存款人的擠兌行為，進(jìn)而影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。3.3制度定位與認(rèn)識(shí)分歧問題3.3.1市場(chǎng)與政府屬性認(rèn)知分歧當(dāng)前，對(duì)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的定位，相關(guān)方面存在不同認(rèn)識(shí)，本質(zhì)上源于對(duì)其“市場(chǎng)屬性”與“政府屬性”的認(rèn)知分歧。部分觀點(diǎn)將存款保險(xiǎn)制度類比為市場(chǎng)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)處置效率。他們認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度通過市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，如風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，促使金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況繳納保費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)約束，提高市場(chǎng)效率。這種觀點(diǎn)注重存款保險(xiǎn)制度在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中的市場(chǎng)化手段應(yīng)用，強(qiáng)調(diào)其在金融市場(chǎng)中的自我調(diào)節(jié)作用。然而，也有觀點(diǎn)將存款保險(xiǎn)制度視為中央銀行的政策工具，著重突出其維護(hù)金融穩(wěn)定的兜底職能。從金融穩(wěn)定的角度看，存款保險(xiǎn)制度在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，能夠及時(shí)介入，保護(hù)存款人的利益，防止擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，從而維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。在這一過程中，存款保險(xiǎn)制度依托政府信用，發(fā)揮著最后一道防線的作用?，F(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》未能充分界定存款保險(xiǎn)制度的特色制度屬性，這使得在實(shí)際操作中，存款保險(xiǎn)制度的定位較為模糊。作為應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)制，存款保險(xiǎn)制度既不同于純市場(chǎng)機(jī)制，也非傳統(tǒng)政策工具。它依托中央銀行體系，作為風(fēng)險(xiǎn)防控的“一線操作者”履行職責(zé)，通過風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率、市場(chǎng)化處置手段，有效降低了中央銀行直接動(dòng)用再貸款的頻次。但由于定位不清晰，在與其他金融監(jiān)管部門的協(xié)作、資源配置等方面容易出現(xiàn)協(xié)調(diào)困難的情況。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)過程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與審慎監(jiān)管部門可能因?yàn)閷?duì)存款保險(xiǎn)制度屬性的理解不同，在信息共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面難以形成有效的協(xié)同機(jī)制，影響金融風(fēng)險(xiǎn)防控的整體效果。3.3.2對(duì)中小銀行影響的爭(zhēng)議關(guān)于存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行發(fā)展的影響，學(xué)界和業(yè)界存在諸多爭(zhēng)議。部分觀點(diǎn)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的發(fā)展具有積極意義。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度來看，存款保險(xiǎn)制度為中小銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在制度確立之前，大型國(guó)有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到國(guó)家信譽(yù)的擔(dān)保，儲(chǔ)戶出于對(duì)資金安全的考慮，更傾向于將存款存入大型銀行，使得中小銀行在吸收存款方面面臨較大壓力。而存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行在存款保護(hù)方面處于平等地位，國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)在一定程度上被削弱，中小銀行可以憑借自身的特色服務(wù)和靈活經(jīng)營(yíng)策略，吸引更多的客戶，提升市場(chǎng)份額。存款保險(xiǎn)制度還能鼓勵(lì)中小銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差異費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。中小銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平，會(huì)更加注重改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高資產(chǎn)的安全性和自身信譽(yù)。從風(fēng)險(xiǎn)處置角度而言，存款保險(xiǎn)制度可以降低中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置成本，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)介入，通過收購(gòu)承接、存款償付等措施，保障金融機(jī)構(gòu)的安全性，避免因個(gè)別中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，也有觀點(diǎn)擔(dān)憂存款保險(xiǎn)制度會(huì)給中小銀行帶來負(fù)面影響。一些人認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的推出，向社會(huì)發(fā)出政府不再為商業(yè)銀行破產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任的信號(hào)，可能會(huì)打擊社會(huì)各界對(duì)中小銀行的信心。為避免損失，單位和個(gè)人可能更愿意將存款存入國(guó)有大銀行，導(dǎo)致中小銀行出現(xiàn)儲(chǔ)戶流失、存款下降的局面，使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于更加不利的地位。存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)增加中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本。目前，部分中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資本充足率偏低，繳納保費(fèi)會(huì)進(jìn)一步加重其負(fù)擔(dān)，壓縮利潤(rùn)空間。存款保險(xiǎn)制度還可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。在制度推出前期，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)若難以準(zhǔn)確區(qū)分銀行質(zhì)量并確定合理保費(fèi)費(fèi)率，中小銀行可能因較高的保費(fèi)費(fèi)率而加重負(fù)債成本，削弱償付能力和流動(dòng)性。中小銀行為追求更高收益，可能會(huì)從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增加銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四、國(guó)際存款保險(xiǎn)法律制度的經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1典型國(guó)家存款保險(xiǎn)法律制度概述美國(guó)作為全球最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，其模式和機(jī)制具有重要的參考價(jià)值。1933年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過《格拉斯-斯蒂格爾法》，設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），這一舉措標(biāo)志著美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的正式確立。FDIC作為獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，直接向美國(guó)政府負(fù)責(zé)，并接受美國(guó)會(huì)計(jì)總署的審計(jì)，在全美境內(nèi)為銀行和存款機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)范圍廣泛，涵蓋了國(guó)民銀行、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系會(huì)員銀行等各類銀行，幾乎所有的銀行都參加了存款保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)存款包括活期存款、定期存款等多種類型，充分保障了存款人的利益。在償付限額方面，目前FDIC提供的存款保險(xiǎn)最高為每位存款人每個(gè)賬戶250,000美元，這一限額能夠在一定程度上保護(hù)存款人的資金安全，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心。FDIC的資金來源主要是參保銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和資產(chǎn)清算所得，通過合理的資金運(yùn)作和管理，確保了存款保險(xiǎn)基金的充足和穩(wěn)定。在風(fēng)險(xiǎn)處置方面，F(xiàn)DIC擁有豐富的手段和經(jīng)驗(yàn)。例如，在2008-2013年金融危機(jī)期間，F(xiàn)DIC針對(duì)不同情況采取了多種處置模式。對(duì)于多數(shù)投保機(jī)構(gòu)，采用收購(gòu)與承接模式，為潛在收購(gòu)方提供服務(wù)，如在美聯(lián)銀行處置案例中，F(xiàn)DIC同意分擔(dān)貸款和房地產(chǎn)方面的損失，其中FDIC承擔(dān)80%的損失，收購(gòu)方吸收剩余20%的損失，最終富國(guó)銀行成功收購(gòu)美聯(lián)銀行。對(duì)于規(guī)模大、情況復(fù)雜的印地麥克銀行，F(xiàn)DIC設(shè)立存續(xù)期2-5年的過橋銀行承接其資產(chǎn)、負(fù)債和業(yè)務(wù)，在找到合適的收購(gòu)方之前的過渡期內(nèi)，繼續(xù)提供銀行服務(wù)，保證業(yè)務(wù)不中斷。此外，F(xiàn)DIC還通過購(gòu)買問題銀行資產(chǎn)或承接其部分損失，獲得問題銀行的股權(quán)作為對(duì)價(jià)，幫助大型銀行化解風(fēng)險(xiǎn)、度過難關(guān)，如花旗銀行處置案例中，F(xiàn)DIC與美國(guó)財(cái)政部分別出資100億美元和50億美元為花旗銀行不良資產(chǎn)提供擔(dān)保，花旗集團(tuán)發(fā)行70億美元優(yōu)先股，分別由美國(guó)政府和FDIC認(rèn)購(gòu)。日本的存款保險(xiǎn)制度設(shè)立于1971年，依據(jù)《存款保險(xiǎn)法》，日本存款保險(xiǎn)公司（DICJ）于同年7月1日正式成立。日本存款保險(xiǎn)公司的初始資本金為4.5億日元，其中日本政府、日本央行和私人金融機(jī)構(gòu)各出資1/3，此后日本政府多次注資，目前其資本金占日本存款保險(xiǎn)公司全部資本金的95%。日本存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)對(duì)象包括《銀行法》中規(guī)定的銀行、《長(zhǎng)期信用銀行法》中規(guī)定的長(zhǎng)期信用銀行、信用組合、信用同盟、勞工銀行以及那些信用同盟和信用組合所屬的聯(lián)邦銀行等。被保險(xiǎn)存款涵蓋活期賬戶、存款賬戶、定期存款等，但外幣和可轉(zhuǎn)讓存單形式存在的存款不包含其中。保險(xiǎn)限額方面，1971年開始采用存款保險(xiǎn)制度時(shí)為100萬日元，1974年增至300萬日元，自1986年包含本息在內(nèi)，存款保險(xiǎn)限額增至1000萬日元后，至今穩(wěn)定在該水平。在風(fēng)險(xiǎn)處置方面，日本主要運(yùn)用兩種方法。第一種是償付法，DICJ在最高限額內(nèi)賠付存款金給存款人；第二種是購(gòu)買和接管法，DICJ找到一家愿意兼并倒閉銀行的合作者來對(duì)銀行進(jìn)行重組，并由它接管倒閉銀行的良性存款，DICJ通過對(duì)合作者提供資金援助來幫助倒閉銀行順利破產(chǎn)或者被兼并。當(dāng)一家銀行破產(chǎn)時(shí)，金融服務(wù)廳廳長(zhǎng)指派破產(chǎn)管理人管理破產(chǎn)銀行事務(wù)，從普通資產(chǎn)中剝離出不良資產(chǎn)賣給DICJ下屬的處置回收機(jī)構(gòu)（RCC），并尋找愿意并購(gòu)破產(chǎn)銀行良性資產(chǎn)的合作者。若長(zhǎng)時(shí)間找不到，破產(chǎn)銀行事務(wù)將暫時(shí)移交給日本橋銀行做短期管理。韓國(guó)的存款保險(xiǎn)制度建立于1996年，1995年12月29日，韓國(guó)國(guó)會(huì)通過《存款人保護(hù)法案》，并于1996年6月1日成立了韓國(guó)存款保險(xiǎn)公司（KDIC）。KDIC的保險(xiǎn)對(duì)象包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、商人銀行、互助儲(chǔ)蓄銀行和信用社等六類金融機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)限額上，韓國(guó)存款保險(xiǎn)針對(duì)小額存款者進(jìn)行優(yōu)先保護(hù)的原則，制度引進(jìn)時(shí)每人提供最高限額2000萬韓元的保障（在保險(xiǎn)公司類別中，每人提供5000萬韓元）。保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率乘以以營(yíng)業(yè)年度為基礎(chǔ)的受存款保護(hù)的存款額計(jì)算，受存款保護(hù)的存款條目和范圍有明確的法律規(guī)定。在風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制上，若一家金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，KDIC或金融監(jiān)管委員會(huì)可以宣布其破產(chǎn)。破產(chǎn)后，KDIC對(duì)合適的存款人進(jìn)行優(yōu)先償付，并對(duì)破產(chǎn)機(jī)構(gòu)采取處置措施。KDIC通過支持其他機(jī)構(gòu)對(duì)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)，以最小化處置成本，如安排運(yùn)行良好的在保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)交易，或安排第三方收購(gòu)破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的機(jī)構(gòu)，或在合適情況下收購(gòu)上級(jí)金融控股公司。當(dāng)KDIC認(rèn)為有必要判斷一家破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的金融機(jī)構(gòu)狀況時(shí)，可要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和金融控股公司遞交經(jīng)營(yíng)情況和相關(guān)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)，根據(jù)分析和調(diào)查結(jié)果，若發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)因素，可要求金融監(jiān)管委員會(huì)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)采取措施。4.2國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示國(guó)際上存款保險(xiǎn)法律制度的豐富實(shí)踐，在立法層級(jí)、職能設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)處置、費(fèi)率機(jī)制等多個(gè)關(guān)鍵方面，為我國(guó)提供了極具價(jià)值的啟示，有助于我國(guó)進(jìn)一步完善自身的存款保險(xiǎn)法律制度。從立法層級(jí)來看，許多國(guó)家通過專門立法確立存款保險(xiǎn)制度，如美國(guó)的《格拉斯-斯蒂格爾法案》，賦予存款保險(xiǎn)制度較高的法律位階。這不僅增強(qiáng)了制度的權(quán)威性和穩(wěn)定性，也為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能履行提供了堅(jiān)實(shí)的法律保障。我國(guó)應(yīng)借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)提升存款保險(xiǎn)制度的立法層級(jí)，制定專門的《存款保險(xiǎn)法》。通過提升立法層級(jí)，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律地位、職責(zé)權(quán)限以及與其他金融監(jiān)管部門的關(guān)系，使其在金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置中更具權(quán)威性和強(qiáng)制力，減少制度執(zhí)行過程中的不確定性，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與者對(duì)制度的信任和預(yù)期。在職能設(shè)置上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）被賦予廣泛而明確的職能，涵蓋存款保險(xiǎn)、金融管理、金融援助和破產(chǎn)管理等多個(gè)方面。這種全面的職能設(shè)置使其能夠在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題的不同階段，及時(shí)、有效地采取措施，維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)存款人利益。我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可進(jìn)一步明確和拓展職能，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和方法，建立與其他金融監(jiān)管部門常態(tài)化的信息共享機(jī)制，確保能夠全面、及時(shí)地掌握金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。在早期糾正職能方面，制定詳細(xì)的操作流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確在何種風(fēng)險(xiǎn)狀況下應(yīng)采取何種早期糾正措施，增強(qiáng)早期糾正措施的可操作性和及時(shí)性，避免風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步積累和擴(kuò)大。風(fēng)險(xiǎn)處置是存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。美國(guó)在2008-2013年金融危機(jī)期間，F(xiàn)DIC運(yùn)用收購(gòu)與承接、過橋銀行、經(jīng)營(yíng)中救助等多種風(fēng)險(xiǎn)處置模式，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，靈活選擇合適的處置方式，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)處置成本，維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。我國(guó)應(yīng)學(xué)習(xí)這些多元化的風(fēng)險(xiǎn)處置模式，結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)實(shí)際情況，制定適應(yīng)不同類型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的處置策略。當(dāng)小型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮收購(gòu)與承接模式，尋找合適的收購(gòu)方，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置；對(duì)于大型復(fù)雜金融機(jī)構(gòu)，可借鑒經(jīng)營(yíng)中救助模式，通過購(gòu)買資產(chǎn)、承接部分損失等方式，幫助其化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)處置的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與人民銀行、金融監(jiān)督管理總局等部門在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中的協(xié)同配合，形成合力，提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制是存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分。美國(guó)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制度，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，科學(xué)制定差別費(fèi)率確定標(biāo)準(zhǔn)。綜合考慮金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等多方面因素，合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)和權(quán)重，使費(fèi)率能夠準(zhǔn)確反映金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制與審慎監(jiān)管的融合，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與審慎監(jiān)管部門應(yīng)建立緊密的信息溝通和協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，確保在厘定費(fèi)率時(shí)充分考慮金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，降低金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際存款保險(xiǎn)法律制度在立法層級(jí)、職能設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)處置和費(fèi)率機(jī)制等方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的完善提供了有益的參考。我國(guó)應(yīng)結(jié)合自身金融市場(chǎng)特點(diǎn)和發(fā)展需求，有針對(duì)性地吸收借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化存款保險(xiǎn)法律制度，提升其在維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)存款人利益方面的效能，為我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展筑牢堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。五、完善我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的建議5.1提升立法層級(jí)與完善法律體系5.1.1推動(dòng)《存款保險(xiǎn)法》立法進(jìn)程我國(guó)當(dāng)前的存款保險(xiǎn)制度主要依托《存款保險(xiǎn)條例》運(yùn)行，然而，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，其立法位階偏低的問題日益凸顯，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施和金融穩(wěn)定的維護(hù)產(chǎn)生了一定制約，提升立法層級(jí)、制定《存款保險(xiǎn)法》已刻不容緩。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，許多國(guó)家都通過專門立法來確立存款保險(xiǎn)制度，如美國(guó)的《格拉斯-斯蒂格爾法案》，該法案賦予存款保險(xiǎn)制度較高的法律位階，為美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行提供了堅(jiān)實(shí)的法律保障。在這種高法律位階的制度下，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）能夠在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置、存款人權(quán)益保護(hù)等方面充分發(fā)揮職能，有效維護(hù)金融穩(wěn)定。日本的《存款保險(xiǎn)法》同樣明確了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)、權(quán)力和運(yùn)作機(jī)制，使其在應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠有法可依，增強(qiáng)了制度的權(quán)威性和穩(wěn)定性。我國(guó)應(yīng)借鑒這些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過提升立法層級(jí)，將存款保險(xiǎn)制度納入法律層面進(jìn)行規(guī)范，增強(qiáng)制度的權(quán)威性和穩(wěn)定性。提升立法層級(jí)對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能履行具有重要意義。較高的法律位階能夠賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更明確的職責(zé)和更大的權(quán)力，使其在金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置中更具權(quán)威性和強(qiáng)制力。在對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)，若存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)法律規(guī)定采取措施，金融機(jī)構(gòu)將更難以抗拒，從而能夠更有效地推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。明確的法律規(guī)定也有助于減少制度執(zhí)行過程中的不確定性，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與者對(duì)制度的信任和預(yù)期，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。為推動(dòng)《存款保險(xiǎn)法》的立法進(jìn)程，應(yīng)充分發(fā)揮人大代表和政協(xié)委員的作用，鼓勵(lì)他們?cè)趦蓵?huì)等重要場(chǎng)合積極建言獻(xiàn)策，提出制定《存款保險(xiǎn)法》的議案和建議，引起社會(huì)各界對(duì)存款保險(xiǎn)立法的廣泛關(guān)注和重視。相關(guān)部門應(yīng)深入開展立法調(diào)研工作，全面了解我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況和發(fā)展需求，廣泛征求金融機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者、社會(huì)公眾等各方意見，確保法律條款能夠充分反映實(shí)際情況，具有科學(xué)性和可操作性。在立法過程中，還應(yīng)充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、職能定位、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制、與其他金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合等關(guān)鍵問題進(jìn)行明確規(guī)定，構(gòu)建完善的存款保險(xiǎn)法律體系。5.1.2加強(qiáng)法律間的協(xié)調(diào)與銜接《存款保險(xiǎn)條例》與其他相關(guān)法律在風(fēng)險(xiǎn)處置、機(jī)構(gòu)職責(zé)等方面存在協(xié)調(diào)不足的問題，這在一定程度上影響了金融監(jiān)管的效率和金融風(fēng)險(xiǎn)的有效處置。加強(qiáng)《存款保險(xiǎn)法》與其他金融法律的協(xié)調(diào)與銜接，對(duì)于構(gòu)建完善的金融法律體系、維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要意義。在與《企業(yè)破產(chǎn)法》的銜接方面，應(yīng)明確當(dāng)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在破產(chǎn)程序中的地位和作用。具體而言，需明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為破產(chǎn)申請(qǐng)人的條件和情形，以及其與其他債權(quán)人在破產(chǎn)申請(qǐng)權(quán)上的順位關(guān)系。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重資不抵債、無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)等情況時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)若判斷其已符合破產(chǎn)條件，應(yīng)有權(quán)依法提出破產(chǎn)申請(qǐng)，以避免風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配順序上，應(yīng)清晰界定存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人的償付責(zé)任，以及超出償付限額部分的存款在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配中的順序，確保存款人的合法權(quán)益得到優(yōu)先保障。對(duì)于存款保險(xiǎn)基金在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配中的受償順序，也應(yīng)作出明確規(guī)定，使其能夠在保障存款人利益的基礎(chǔ)上，合理維護(hù)自身權(quán)益，提高風(fēng)險(xiǎn)處置的效率和公正性。與正在制定的金融穩(wěn)定法的協(xié)調(diào)至關(guān)重要。金融穩(wěn)定法旨在維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和處置作出全面規(guī)定。《存款保險(xiǎn)法》應(yīng)與金融穩(wěn)定法建立緊密的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確在應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)的部門之間的信息共享、協(xié)同工作方式。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警方面，雙方應(yīng)建立常態(tài)化的信息交流平臺(tái)，及時(shí)共享金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)信息、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等，以便準(zhǔn)確評(píng)估金融體系的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提前發(fā)出預(yù)警信號(hào)。在風(fēng)險(xiǎn)處置措施的實(shí)施上，當(dāng)需要?jiǎng)佑枚喾N政策工具和資源來應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，《存款保險(xiǎn)法》應(yīng)明確規(guī)定存款保險(xiǎn)制度與金融穩(wěn)定法所規(guī)定的措施如何有效配合，形成合力，共同應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。為實(shí)現(xiàn)法律間的有效協(xié)調(diào)與銜接，應(yīng)建立跨部門的協(xié)調(diào)工作機(jī)制，由人民銀行、金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部等相關(guān)部門共同參與，定期召開協(xié)調(diào)會(huì)議，研究解決法律實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題，確保各部門在金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置中能夠協(xié)同作戰(zhàn)。在立法過程中，應(yīng)注重法律條款的一致性和連貫性，避免出現(xiàn)相互矛盾或沖突的規(guī)定，使金融法律體系形成一個(gè)有機(jī)整體，共同為我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。5.2強(qiáng)化職能發(fā)揮與優(yōu)化機(jī)制運(yùn)行5.2.1細(xì)化職能規(guī)定與提升履職能力為提升存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的履職能力，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與早期糾正職能的相關(guān)規(guī)定。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，涵蓋資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、盈利能力等關(guān)鍵指標(biāo)，確保能夠全面、準(zhǔn)確地評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平。建立定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的時(shí)間間隔，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)每季度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果采取相應(yīng)措施。明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的方法和手段，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的效率和準(zhǔn)確性。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)；通過人工智能技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。在早期糾正職能上，詳細(xì)規(guī)定早期糾正措施的啟動(dòng)條件、具體措施和執(zhí)行程序。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資本充足率低于監(jiān)管要求、不良貸款率持續(xù)上升、流動(dòng)性緊張等風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)早期糾正措施。早期糾正措施可包括要求金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本，如通過發(fā)行股票、增加留存收益等方式提高資本充足率；限制資產(chǎn)增長(zhǎng)，控制金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張；控制重大交易授信，防止過度授信導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積累；降低杠桿率，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)。制定早期糾正措施的執(zhí)行程序，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在采取措施前應(yīng)進(jìn)行充分的調(diào)查和評(píng)估，確保措施的合理性和有效性；在措施執(zhí)行過程中，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和指導(dǎo)，確保措施得到有效落實(shí)；對(duì)不配合早期糾正措施的金融機(jī)構(gòu)，依法采取嚴(yán)厲的處罰措施，如提高保險(xiǎn)費(fèi)率、限制業(yè)務(wù)范圍等。通過細(xì)化職能規(guī)定，能夠使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和早期糾正職能時(shí)有明確的操作指南，增強(qiáng)履職的規(guī)范性和有效性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。5.2.2完善風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制建立科學(xué)合理的差別費(fèi)率確定標(biāo)準(zhǔn)是完善風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制的關(guān)鍵。綜合考慮金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等多方面因素，制定全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。在資本充足率方面，資本充足率越高，表明金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率可適當(dāng)降低；反之，資本充足率較低的金融機(jī)構(gòu)，其保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)適當(dāng)提高。資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率低、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理的金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，費(fèi)率可下調(diào)；而不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量差的金融機(jī)構(gòu)，需承擔(dān)較高的費(fèi)率。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率?？蓪⒔鹑跈C(jī)構(gòu)分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)，低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融機(jī)構(gòu)適用較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，以鼓勵(lì)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融機(jī)構(gòu)適用適中的費(fèi)率，促使其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融機(jī)構(gòu)則適用較高的費(fèi)率，提高其違規(guī)成本，迫使其改善經(jīng)營(yíng)狀況。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制與審慎監(jiān)管的融合。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與審慎監(jiān)管部門應(yīng)建立緊密的信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的實(shí)時(shí)互通。審慎監(jiān)管部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)及時(shí)將金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、流動(dòng)性管理、內(nèi)部控制等方面的監(jiān)管信息傳遞給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在厘定費(fèi)率時(shí)，充分考慮這些信息，確保費(fèi)率能夠準(zhǔn)確反映金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。建立聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與審慎監(jiān)管部門定期開展聯(lián)合檢查和評(píng)估，共同對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和判斷。在檢查過程中，雙方應(yīng)加強(qiáng)溝通與協(xié)作，形成監(jiān)管合力，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)督促金融機(jī)構(gòu)整改，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，降低金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。通過完善風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，使保險(xiǎn)費(fèi)率能夠準(zhǔn)確反映金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高自身的穩(wěn)健性，同時(shí)增強(qiáng)了存款保險(xiǎn)制度的公平性和可持續(xù)性，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。5.2.3健全信息披露與共享機(jī)制構(gòu)建完善的金融信息披露與共享監(jiān)管機(jī)制，是提高存款保險(xiǎn)制度中費(fèi)率確定科學(xué)性和風(fēng)險(xiǎn)控制有效性的重要保障。在金融信息披露方面，制定嚴(yán)格的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地披露財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)策略等關(guān)鍵信息。在財(cái)務(wù)信息披露中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)披露資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等主要財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)和負(fù)債的構(gòu)成、質(zhì)量進(jìn)行詳細(xì)說明，確保信息的真實(shí)性和透明度。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管力度，建立信息披露核查機(jī)制，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)披露的信息進(jìn)行核查，對(duì)虛假披露、隱瞞重要信息等違規(guī)行為，依法進(jìn)行嚴(yán)厲處罰?？稍O(shè)立專門的信息披露監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息披露進(jìn)行監(jiān)督和檢查，對(duì)違規(guī)金融機(jī)構(gòu)采取罰款、責(zé)令整改、公開譴責(zé)等處罰措施，提高金融機(jī)構(gòu)信息披露的質(zhì)量。在信息共享方面，建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融監(jiān)管部門之間的信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享和交互。人民銀行、金融監(jiān)督管理總局等部門應(yīng)將其在監(jiān)管過程中獲取的金融機(jī)構(gòu)的貨幣政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)等信息及時(shí)上傳至共享平臺(tái)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身需要，從平臺(tái)獲取相關(guān)信息，全面了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。明確信息共享的范圍、方式和頻率，制定信息共享的操作流程和規(guī)范，確保信息共享的高效性和安全性。在信息共享范圍上，應(yīng)涵蓋金融機(jī)構(gòu)的基本信息、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等各個(gè)方面；在共享方式上，可采用數(shù)據(jù)接口對(duì)接、電子文檔傳輸?shù)榷喾N方式，確保信息傳輸?shù)募皶r(shí)性和準(zhǔn)確性；在共享頻率上，根據(jù)信息的重要性和時(shí)效性，確定不同信息的共享頻率，如對(duì)于實(shí)時(shí)性要求較高的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)共享，而對(duì)于一些相對(duì)穩(wěn)定的基本信息，可定期共享。通過健全信息披露與共享機(jī)制，能夠有效降低信息不對(duì)稱，提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的了解程度，為科學(xué)合理地確定保險(xiǎn)費(fèi)率提供準(zhǔn)確依據(jù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，保障金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。5.3明確制度定位與促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展5.3.1明確市場(chǎng)與政府協(xié)同定位為有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的作用，應(yīng)清晰界定其市場(chǎng)屬性和政府屬性，充分發(fā)揮兩者的協(xié)同作用。存款保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)屬性體現(xiàn)在多個(gè)方面。在費(fèi)率厘定上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定保險(xiǎn)費(fèi)率。這一機(jī)制促使金融機(jī)構(gòu)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)越高，繳納的保費(fèi)就越高，從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身的穩(wěn)健性，符合市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配原則。在風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)，采用市場(chǎng)化的處置手段，如收購(gòu)與承接、設(shè)立過橋銀行等。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過尋找合適的收購(gòu)方對(duì)其進(jìn)行收購(gòu)與承接，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，使問題金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)能夠得到合理處置，減少對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊，體現(xiàn)了市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。然而，存款保險(xiǎn)制度也具有顯著的政府屬性。政府通過立法的形式確立存款保險(xiǎn)制度，為其提供法律保障，使其具有權(quán)威性和強(qiáng)制性。《存款保險(xiǎn)條例》的頒布實(shí)施，明確了存款保險(xiǎn)的各項(xiàng)規(guī)則和參與各方的權(quán)利義務(wù)，使得存款保險(xiǎn)制度得以在全國(guó)范圍內(nèi)有效推行。在資金支持方面，政府為存款保險(xiǎn)制度提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。當(dāng)存款保險(xiǎn)基金不足以應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)，政府可以通過財(cái)政注資、提供再貸款等方式，確保存款保險(xiǎn)基金的充足，保障存款人的利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。明確存款保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)與政府協(xié)同定位，關(guān)鍵在于找到兩者的平衡點(diǎn)。在日常運(yùn)營(yíng)中，應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，通過風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率等手段，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)遇到系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)或重大金融機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，政府應(yīng)果斷介入，利用其強(qiáng)大的資源調(diào)配能力和公信力，為存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供支持，穩(wěn)定市場(chǎng)信心。為實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)與政府的協(xié)同作用，需要建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)與政府相關(guān)部門，如央行、金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部等，加強(qiáng)溝通與協(xié)作，在信息共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、政策制定等方面形成合力，共同維護(hù)金融穩(wěn)定。5.3.2促進(jìn)中小銀行穩(wěn)健發(fā)展完善存款保險(xiǎn)制度對(duì)促進(jìn)中小銀行穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義，可從多個(gè)方面提出政策建議。在增強(qiáng)市場(chǎng)信心方面，加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的宣傳，提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知度和理解度，讓公眾充分了解存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人權(quán)益的保障作用，消除對(duì)中小銀行的疑慮。通過多種渠道進(jìn)行宣傳，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳展板、宣傳手冊(cè)，向客戶普及存款保險(xiǎn)知識(shí)；借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)布通俗易懂的短視頻、文章，詳細(xì)介紹存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容和優(yōu)勢(shì)；開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，深入社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等，舉辦講座、咨詢會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)解答公眾的疑問。在減輕成本負(fù)擔(dān)上，根據(jù)中小銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，制定差異化的保費(fèi)政策。對(duì)于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)較低的中小銀行，適當(dāng)降低保費(fèi)費(fèi)率，減輕其經(jīng)營(yíng)成本壓力，提高其盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。建立保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，政府可以通過財(cái)政資金對(duì)中小銀行的保費(fèi)進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼，特別是對(duì)于那些服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的中小銀行，給予更大力度的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其積極參與存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)降低其經(jīng)營(yíng)成本。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與指導(dǎo)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，建立專門針對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，密切關(guān)注其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性等關(guān)鍵指標(biāo)的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)中小銀行存在風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，及時(shí)給予指導(dǎo)和建議，幫助其制定合理的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。要求中小銀行補(bǔ)充資本，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比；加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系等。為中小銀行提供專業(yè)的培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，提升其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和經(jīng)營(yíng)管理水平。組織風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的培訓(xùn)課程，邀請(qǐng)專家學(xué)者和行業(yè)精英進(jìn)行授課，分享先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)方法；為中小銀行提供一對(duì)一的咨詢服務(wù)