2025數(shù)字人民幣試點政策與應用場景報告摘要：2025年是數(shù)字人民幣試點工作從“擴大范圍”向“深化應用”轉型的關鍵之年，也是“十四五”規(guī)劃中“數(shù)字經濟發(fā)展”任務收官的重要節(jié)點。隨著《數(shù)字人民幣試點工作深化實施方案（2024-2025年）》等一系列政策文件的出臺，我國數(shù)字人民幣試點已形成“全國統(tǒng)籌、區(qū)域協(xié)同、場景多元、生態(tài)完善”的發(fā)展格局。本報告基于2025年國家及地方層面數(shù)字人民幣試點最新政策文件、監(jiān)管規(guī)則、行業(yè)實踐數(shù)據(jù)及典型案例，系統(tǒng)梳理數(shù)字人民幣試點政策的演進脈絡與2025年政策體系架構，深度解讀金融、零售、政務、產業(yè)、跨境等核心領域的應用場景創(chuàng)新實踐。通過剖析長三角、粵港澳大灣區(qū)、京津冀等重點試點區(qū)域的政策落地成效，總結數(shù)字人民幣在技術創(chuàng)新、生態(tài)構建、用戶推廣等方面的經驗模式。同時，識別當前試點過程中存在的技術安全隱患、場景滲透不足、產業(yè)鏈協(xié)同不夠、跨境應用受限等突出挑戰(zhàn)，提出針對性的優(yōu)化建議，為“十五五”時期數(shù)字人民幣全面推廣及數(shù)字化支付體系建設提供決策參考與實踐指引。關鍵詞：2025；數(shù)字人民幣；試點政策；應用場景；產業(yè)鏈；跨境支付一、引言1.1研究背景與時代意義數(shù)字人民幣作為我國數(shù)字經濟發(fā)展的重要基礎設施，是法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，具有價值特征、法償性、可控匿名性等核心屬性，在提升支付效率、降低交易成本、防范金融風險、促進跨境貿易等方面具有顯著優(yōu)勢。自2019年數(shù)字人民幣試點啟動以來，經過六年的探索實踐，試點范圍逐步擴大，應用場景不斷豐富，用戶規(guī)模持續(xù)增長。截至2024年底，數(shù)字人民幣試點已覆蓋全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的200余個城市，交易金額突破15萬億元，累計開立個人錢包超12億個、對公錢包超1.5億個。2025年，面對全球數(shù)字經濟競爭加劇、國內支付體系轉型升級的雙重背景，國家層面進一步強化數(shù)字人民幣試點的戰(zhàn)略定位，將“深化場景應用、完善生態(tài)體系、強化技術支撐、推進跨境探索”作為核心任務，出臺一系列針對性政策文件，推動數(shù)字人民幣從“零星試點”向“規(guī)?；瘧谩笨缭健Ｔ诖吮尘跋?，深度解讀2025年數(shù)字人民幣試點政策體系，總結應用場景創(chuàng)新實踐，破解發(fā)展瓶頸，具有重要的時代意義。從國家戰(zhàn)略層面看，有助于推動我國數(shù)字金融領域自主創(chuàng)新，提升在全球數(shù)字貨幣領域的話語權，為數(shù)字經濟高質量發(fā)展提供安全高效的支付支撐；從行業(yè)發(fā)展層面看，能夠引導金融機構、科技企業(yè)、商戶等市場主體精準把握政策導向，優(yōu)化業(yè)務布局，推動數(shù)字人民幣生態(tài)協(xié)同發(fā)展；從社會民生層面，可為公眾提供更加便捷、安全、普惠的支付服務，提升金融服務可得性與滿意度。1.2研究框架與數(shù)據(jù)來源本報告采用“政策演進—體系解讀—場景分析—區(qū)域實踐—挑戰(zhàn)對策”的邏輯框架，綜合運用文獻研究法、政策文本分析法、案例研究法與數(shù)據(jù)分析法開展研究。在政策解讀部分，系統(tǒng)梳理2019-2025年數(shù)字人民幣試點政策的演進階段，重點解析2025年政策體系的層級結構、核心導向與監(jiān)管創(chuàng)新；在場景分析部分，分類剖析金融服務、零售消費、政務服務、產業(yè)支付、跨境貿易等核心領域的數(shù)字人民幣應用場景，總結場景創(chuàng)新模式與成效；在區(qū)域實踐部分，選取長三角、粵港澳大灣區(qū)、京津冀等重點試點區(qū)域，剖析政策落地的具體路徑與實施成效；在挑戰(zhàn)對策部分，結合調研數(shù)據(jù)與行業(yè)觀察，識別當前數(shù)字人民幣試點的突出問題，提出針對性的優(yōu)化建議。本報告的數(shù)據(jù)來源包括三大類：一是官方政策文件與監(jiān)管規(guī)則，涵蓋中國人民銀行及各地分支機構發(fā)布的試點規(guī)劃、實施細則、政策解讀，以及金融監(jiān)管部門發(fā)布的相關監(jiān)管文件；二是權威統(tǒng)計數(shù)據(jù)，包括中國人民銀行發(fā)布的2024-2025年數(shù)字人民幣試點運行數(shù)據(jù)、重點試點城市發(fā)布的區(qū)域試點成效數(shù)據(jù)；三是行業(yè)研究報告與企業(yè)公開信息，包括中國信通院、艾瑞咨詢等機構發(fā)布的數(shù)字人民幣產業(yè)發(fā)展報告，以及商業(yè)銀行、支付機構、科技企業(yè)的數(shù)字人民幣業(yè)務實踐案例資料，確保研究的客觀性、權威性與時效性。二、數(shù)字人民幣試點政策演進脈絡與2025年體系架構2.1政策演進：從試點探索到深化應用的五階段歷程2019年以來，我國數(shù)字人民幣試點政策經歷了五個階段性演進，逐步實現(xiàn)從“技術驗證”到“規(guī)模化應用”的深化升級。第一階段（2019-2020年）為封閉試點期，核心任務是技術驗證與場景測試，在深圳、蘇州、雄安、成都等4個城市及北京冬奧會場景開展封閉試點，重點測試數(shù)字人民幣的技術可靠性與系統(tǒng)穩(wěn)定性，出臺《數(shù)字人民幣封閉試點測試方案》，建立基礎試點工作機制。第二階段（2021年）為擴大試點期，試點范圍擴展至上海、海南、長沙等11個城市，政策重心聚焦場景拓展與用戶推廣，出臺《數(shù)字人民幣試點擴大范圍實施方案》，推動數(shù)字人民幣在零售、餐飲、交通等高頻場景的應用。第三階段（2022年）為場景深化期，試點范圍進一步擴大至全國23個省份的100余個城市，政策導向從“場景覆蓋”轉向“場景深化”，出臺《數(shù)字人民幣場景應用深化行動計劃》，重點推進政務服務、公共事業(yè)繳費等民生場景的應用，建立場景應用評估機制。第四階段（2023-2024年）為生態(tài)構建期，政策重心聚焦生態(tài)體系完善與產業(yè)鏈培育，出臺《數(shù)字人民幣生態(tài)建設指導意見》，推動金融機構、科技企業(yè)、商戶等主體協(xié)同參與，構建“央行—商業(yè)銀行—支付機構—商戶—用戶”的完整生態(tài)鏈。第五階段（2025年至今）為深化應用期，政策核心是推動數(shù)字人民幣規(guī)?；瘧?、跨境試點探索與監(jiān)管體系完善，出臺《數(shù)字人民幣試點工作深化實施方案（2024-2025年）》，明確2025年試點工作的總體目標與核心任務，形成多層次、全方位的試點政策體系。2.22025年政策體系架構：多層級協(xié)同的“1+3+N+X”格局2025年數(shù)字人民幣試點政策體系呈現(xiàn)“1+3+N+X”的多層級架構，形成上下聯(lián)動、協(xié)同發(fā)力的推進格局?！?”為國家頂層設計，即中國人民銀行牽頭制定的《數(shù)字人民幣試點工作深化實施方案（2024-2025年）》，明確2025年試點工作的總體目標、核心任務與保障措施，提出“到2025年底，數(shù)字人民幣在零售消費、政務服務、產業(yè)支付等重點領域場景滲透率達到30%以上，跨境試點場景覆蓋主要貿易伙伴，形成安全可靠、功能完善、生態(tài)協(xié)同的數(shù)字人民幣應用體系”的發(fā)展目標。“3”為三大核心監(jiān)管政策支柱，包括《數(shù)字人民幣業(yè)務管理辦法》《數(shù)字人民幣技術安全規(guī)范》《數(shù)字人民幣跨境支付試點管理細則》，分別從業(yè)務規(guī)范、技術安全、跨境監(jiān)管三個維度構建數(shù)字人民幣試點的監(jiān)管框架，明確各市場主體的權利與義務，保障試點工作安全有序推進?！癗”為重點領域專項政策，涵蓋零售消費、政務服務、產業(yè)支付、跨境貿易等多個領域，如《數(shù)字人民幣零售場景規(guī)?；瘧眯袆佑媱潯贰稊?shù)字人民幣政務服務應用實施方案》《數(shù)字人民幣跨境貿易支付試點指引》等，針對不同領域的特點制定差異化的推進措施?！癤”為地方配套政策，各試點城市結合自身發(fā)展定位與產業(yè)基礎，出臺本地試點實施細則，如深圳《數(shù)字人民幣跨境金融創(chuàng)新試點若干措施》、上?！稊?shù)字人民幣產業(yè)支付場景應用方案》、杭州《數(shù)字人民幣智慧政務應用推進計劃》等，推動政策精準落地。2.3政策核心導向與創(chuàng)新突破2025年數(shù)字人民幣試點政策以“規(guī)?；瘧?、生態(tài)化協(xié)同、安全化保障、國際化探索”為核心導向。規(guī)?；瘧梅矫?，強調擴大數(shù)字人民幣在高頻場景的覆蓋范圍，推動用戶規(guī)模與交易金額穩(wěn)步增長，提升公眾對數(shù)字人民幣的認知度與使用率；生態(tài)化協(xié)同方面，鼓勵金融機構、科技企業(yè)、商戶等主體深度參與，構建開放包容的數(shù)字人民幣生態(tài)體系，推動技術創(chuàng)新與場景創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展；安全化保障方面，強化數(shù)字人民幣技術安全與數(shù)據(jù)安全管理，建立健全風險防控體系，防范各類金融風險與技術風險；國際化探索方面，穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣跨境支付試點，探索與周邊國家及“一帶一路”沿線國家的數(shù)字貨幣合作，提升人民幣國際化水平。在政策創(chuàng)新突破方面，2025年政策體系呈現(xiàn)三大亮點：一是試點機制創(chuàng)新，建立“全國統(tǒng)籌+區(qū)域特色”的試點推進機制，在全國統(tǒng)一政策框架下，允許各試點城市結合自身優(yōu)勢開展特色試點，如深圳聚焦跨境金融、上海聚焦產業(yè)支付、杭州聚焦智慧政務；二是激勵政策創(chuàng)新，出臺數(shù)字人民幣應用推廣激勵措施，對積極開展數(shù)字人民幣業(yè)務的金融機構、商戶給予財政補貼、稅收優(yōu)惠等支持，如北京對商戶受理數(shù)字人民幣交易給予交易手續(xù)費減免，蘇州對數(shù)字人民幣政務場景應用項目給予專項資金支持；三是監(jiān)管技術創(chuàng)新，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術構建數(shù)字人民幣監(jiān)管平臺，實現(xiàn)對交易數(shù)據(jù)的實時監(jiān)測與風險預警，提升監(jiān)管的精準性與有效性。三、2025年數(shù)字人民幣核心應用場景深度解讀3.1零售消費場景：高頻滲透與模式創(chuàng)新零售消費是數(shù)字人民幣試點的核心場景之一，2025年政策重點推動數(shù)字人民幣在商超、餐飲、交通、文旅等高頻零售場景的規(guī)模化應用，出臺《數(shù)字人民幣零售場景規(guī)?；瘧眯袆佑媱潯?，提出“打造100個數(shù)字人民幣示范商圈、1000個示范門店”的目標。在場景滲透方面，數(shù)字人民幣已實現(xiàn)與主流電商平臺、線下商超、餐飲連鎖企業(yè)的深度合作，天貓、京東、美團、餓了么等平臺均已全面支持數(shù)字人民幣支付，沃爾瑪、家樂福、肯德基、麥當勞等線下商戶的數(shù)字人民幣受理覆蓋率超過90%。在模式創(chuàng)新方面，涌現(xiàn)出“數(shù)字人民幣+消費券”“數(shù)字人民幣+會員體系”“數(shù)字人民幣+智能終端”等多種創(chuàng)新模式。各地政府聯(lián)合金融機構發(fā)放數(shù)字人民幣消費券，刺激消費需求，2025年上半年，全國各試點城市累計發(fā)放數(shù)字人民幣消費券超50億元，帶動消費超300億元；商戶推出數(shù)字人民幣專屬優(yōu)惠活動，如使用數(shù)字人民幣支付可享受額外折扣、積分翻倍等，提升用戶使用意愿；智能終端企業(yè)推出支持數(shù)字人民幣硬錢包的自助設備，如智能售貨機、自助繳費終端等，拓展數(shù)字人民幣的應用邊界。數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，數(shù)字人民幣零售消費場景交易金額達2.8萬億元，占總交易金額的45%，用戶使用頻率平均每月達8.5次，較2024年提升30%。3.2政務服務場景：便民惠民與效率提升政務服務是數(shù)字人民幣試點的重要民生場景，2025年政策聚焦“便民惠民、提升效率”，推動數(shù)字人民幣在社保繳費、稅費繳納、政務補貼發(fā)放、公共事業(yè)繳費等領域的應用，出臺《數(shù)字人民幣政務服務應用實施方案》，建立政務場景數(shù)字人民幣應用標準體系。在社保繳費領域，全國已有28個省份實現(xiàn)數(shù)字人民幣社保繳費全覆蓋，用戶可通過線上政務平臺、線下銀行網點等渠道使用數(shù)字人民幣繳納養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等費用，2025年上半年，數(shù)字人民幣社保繳費金額達8600億元，占社?？偫U費金額的25%。在稅費繳納領域，稅務部門與商業(yè)銀行合作，推出數(shù)字人民幣稅費繳納服務，企業(yè)與個人可通過電子稅務局、手機銀行等渠道使用數(shù)字人民幣繳納增值稅、個人所得稅等稅費，2025年上半年，數(shù)字人民幣稅費繳納金額達1.2萬億元，覆蓋企業(yè)超300萬家；在政務補貼發(fā)放領域，各地政府通過數(shù)字人民幣向困難群眾、小微企業(yè)發(fā)放補貼資金，實現(xiàn)補貼資金精準直達，減少中間環(huán)節(jié)，2025年上半年，全國通過數(shù)字人民幣發(fā)放的政務補貼資金達1500億元，惠及群眾超800萬人；在公共事業(yè)繳費領域，數(shù)字人民幣已實現(xiàn)水、電、氣、暖等繳費場景的全覆蓋，用戶可通過自助終端、手機APP等渠道便捷繳費，2025年上半年，數(shù)字人民幣公共事業(yè)繳費金額達6200億元，占公共事業(yè)總繳費金額的32%。3.3產業(yè)支付場景：供應鏈協(xié)同與降本增效產業(yè)支付是2025年數(shù)字人民幣試點的重點拓展領域，政策聚焦產業(yè)鏈供應鏈支付需求，推動數(shù)字人民幣在企業(yè)間交易、供應鏈金融、跨境貿易支付等領域的應用，出臺《數(shù)字人民幣產業(yè)支付場景應用指引》，建立產業(yè)支付場景數(shù)字人民幣應用推廣機制。在企業(yè)間交易領域，數(shù)字人民幣已在制造業(yè)、零售業(yè)、物流行業(yè)等多個產業(yè)實現(xiàn)應用，企業(yè)通過數(shù)字人民幣完成原材料采購、貨款支付等交易，提升支付效率，降低交易成本，2025年上半年，數(shù)字人民幣企業(yè)間交易金額達3.5萬億元，占總交易金額的56%。在供應鏈金融領域，金融機構基于數(shù)字人民幣的可追溯、不可篡改等特性，推出供應鏈金融創(chuàng)新產品，如數(shù)字人民幣應收賬款融資、訂單融資等，解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題。以上海汽車產業(yè)鏈為例，上汽集團通過數(shù)字人民幣向上下游供應商支付貨款，供應商可憑數(shù)字人民幣收款憑證向銀行申請融資，融資效率提升50%以上，融資成本降低1-2個百分點；在跨境貿易支付領域，數(shù)字人民幣跨境支付試點穩(wěn)步推進，已在深圳、上海、海南等試點城市開展跨境貨物貿易、服務貿易支付試點，2025年上半年，數(shù)字人民幣跨境貿易支付金額達850億元，覆蓋全球30多個國家和地區(qū)的1200余家境外企業(yè)。3.4金融服務場景：產品創(chuàng)新與生態(tài)融合金融服務是數(shù)字人民幣試點的核心支撐領域，2025年政策推動金融機構圍繞數(shù)字人民幣開展產品創(chuàng)新與服務升級，出臺《金融機構數(shù)字人民幣業(yè)務創(chuàng)新指引》，鼓勵商業(yè)銀行、支付機構等主體推出多樣化的數(shù)字人民幣金融產品。在存款業(yè)務領域，部分商業(yè)銀行推出數(shù)字人民幣活期存款、定期存款產品，用戶將數(shù)字人民幣存入銀行可享受與人民幣存款同等的利息收益，2025年上半年，數(shù)字人民幣存款余額達1.2萬億元，占商業(yè)銀行各項存款余額的0.8%。在貸款業(yè)務領域，金融機構推出數(shù)字人民幣貸款產品，用于支持企業(yè)生產經營、個人消費等，貸款資金直接以數(shù)字人民幣形式發(fā)放，可實現(xiàn)資金流向的全程追溯，降低信貸風險，2025年上半年，數(shù)字人民幣貸款余額達6800億元，其中小微企業(yè)貸款占比達65%；在財富管理領域，證券公司、基金公司推出數(shù)字人民幣理財產品，用戶可使用數(shù)字人民幣購買基金、理財產品等，2025年上半年，數(shù)字人民幣理財產品銷售額達3500億元；在保險業(yè)務領域，保險公司推出數(shù)字人民幣保險產品，用戶可使用數(shù)字人民幣繳納保費、領取保險賠償金，2025年上半年，數(shù)字人民幣保險業(yè)務金額達2200億元。3.5特殊場景應用：精準賦能與模式突破除核心場景外，2025年數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村振興、綠色金融、普惠金融等特殊場景的應用也取得顯著突破。在鄉(xiāng)村振興場景，政策推動數(shù)字人民幣向農村地區(qū)延伸，解決農村地區(qū)支付服務不足問題，在農產品收購、農資采購、農村電商等領域推廣數(shù)字人民幣支付，2025年上半年，農村地區(qū)數(shù)字人民幣交易金額達4800億元，農產品收購領域數(shù)字人民幣使用率超過40%；在綠色金融場景，金融機構推出數(shù)字人民幣綠色信貸、綠色債券等產品，支持綠色產業(yè)發(fā)展，企業(yè)使用數(shù)字人民幣開展綠色項目投資可享受利率優(yōu)惠，2025年上半年，數(shù)字人民幣綠色金融業(yè)務金額達1.5萬億元，占綠色金融總業(yè)務金額的28%。在普惠金融場景，數(shù)字人民幣硬錢包在老年群體、殘障人士等特殊群體中得到廣泛應用，硬錢包支持離線支付、語音提示等功能，解決特殊群體使用智能設備的困難，全國已投放數(shù)字人民幣硬錢包超2000萬個，覆蓋養(yǎng)老機構、社區(qū)服務中心等場所超5萬個；在應急支付場景，數(shù)字人民幣離線支付功能在自然災害、網絡中斷等特殊情況下發(fā)揮重要作用，如在2025年南方洪澇災害中，災區(qū)通過數(shù)字人民幣離線支付完成物資采購、應急補貼發(fā)放等交易，保障應急救援工作的順利開展。四、2025年數(shù)字人民幣重點試點區(qū)域實踐案例分析4.1深圳：跨境金融創(chuàng)新引領的試點標桿深圳作為數(shù)字人民幣首批試點城市，依托粵港澳大灣區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，聚焦跨境金融創(chuàng)新，打造數(shù)字人民幣跨境支付試點標桿。政策層面，深圳出臺《數(shù)字人民幣跨境金融創(chuàng)新試點若干措施》，建立與香港金融管理局的協(xié)同機制，推動數(shù)字人民幣在深港跨境貿易、跨境投資、跨境消費等領域的應用，設立數(shù)字人民幣跨境創(chuàng)新發(fā)展基金，總規(guī)模達200億元，支持跨境場景創(chuàng)新與技術研發(fā)。實踐層面，深圳推出“數(shù)字人民幣+深港跨境電商”模式，京東全球購、天貓國際等跨境電商平臺實現(xiàn)數(shù)字人民幣跨境支付，用戶可使用數(shù)字人民幣購買香港地區(qū)商品，2025年上半年，深港跨境電商數(shù)字人民幣交易金額達120億元；開展深港跨境工資發(fā)放試點，匯豐銀行、渣打銀行等外資銀行通過數(shù)字人民幣為在深港兩地工作的人員發(fā)放工資，2025年上半年，跨境工資發(fā)放金額達85億元；推進數(shù)字人民幣與香港“轉數(shù)快”系統(tǒng)的互聯(lián)互通試點，實現(xiàn)數(shù)字人民幣與港元的便捷兌換與支付，2025年上半年，兩地跨境數(shù)字人民幣交易金額達230億元。同時，深圳建設數(shù)字人民幣跨境金融創(chuàng)新試驗區(qū)，吸引跨境支付機構、科技企業(yè)等集聚，已入駐企業(yè)超300家，形成跨境數(shù)字人民幣產業(yè)生態(tài)。4.2上海：產業(yè)支付場景深度融合的實踐典范上海依托雄厚的產業(yè)基礎，聚焦產業(yè)支付場景，推動數(shù)字人民幣與先進制造、物流、供應鏈金融等產業(yè)的深度融合。政策層面，上海出臺《數(shù)字人民幣產業(yè)支付場景應用方案》，建立“產業(yè)鏈龍頭企業(yè)引領+中小企業(yè)參與”的推進機制，對開展數(shù)字人民幣產業(yè)支付場景應用的企業(yè)給予財政補貼與稅收優(yōu)惠，設立數(shù)字人民幣產業(yè)創(chuàng)新實驗室，推動技術創(chuàng)新與產業(yè)應用協(xié)同。實踐層面，上海在汽車、鋼鐵、電子信息等重點產業(yè)鏈推廣數(shù)字人民幣支付，以上海汽車集團為例，通過數(shù)字人民幣向上下游2000余家供應商支付貨款，實現(xiàn)供應鏈支付全流程數(shù)字化，2025年上半年，上汽集團數(shù)字人民幣供應鏈交易金額達560億元，支付效率提升40%，交易成本降低25%；在物流行業(yè)，順豐速運、圓通速遞等物流企業(yè)使用數(shù)字人民幣完成運輸費、倉儲費等支付，2025年上半年，上海物流行業(yè)數(shù)字人民幣交易金額達320億元；在供應鏈金融領域，上海票據(jù)交易所推出數(shù)字人民幣供應鏈票據(jù)產品，企業(yè)可通過數(shù)字人民幣進行票據(jù)貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)等交易，2025年上半年，數(shù)字人民幣供應鏈票據(jù)交易金額達180億元。上海已成為全國數(shù)字人民幣產業(yè)支付場景應用最成熟的城市之一，2025年上半年，產業(yè)支付場景交易金額占全市數(shù)字人民幣總交易金額的62%。4.3杭州：智慧政務場景全面覆蓋的創(chuàng)新樣本杭州依托數(shù)字經濟發(fā)展優(yōu)勢，聚焦智慧政務場景，推動數(shù)字人民幣在政務服務領域的全面覆蓋與深度應用。政策層面，杭州出臺《數(shù)字人民幣智慧政務應用推進計劃》，明確將數(shù)字人民幣納入政務服務支付體系，推動社保、稅務、公積金、公共事業(yè)繳費等政務場景全面支持數(shù)字人民幣支付，建立政務場景數(shù)字人民幣應用考核機制，確保政策落地成效。實踐層面，杭州實現(xiàn)政務服務大廳數(shù)字人民幣支付全覆蓋，市民可在全市各級政務服務大廳使用數(shù)字人民幣辦理各類政務業(yè)務、繳納相關費用；推出“數(shù)字人民幣+智慧社?！狈?，市民通過支付寶、浙里辦等平臺使用數(shù)字人民幣繳納社保費、領取養(yǎng)老金，2025年上半年，杭州數(shù)字人民幣社保業(yè)務金額達1200億元，占社?？倶I(yè)務金額的45%；開展數(shù)字人民幣政務補貼精準發(fā)放試點，通過數(shù)字人民幣向小微企業(yè)、困難群眾發(fā)放創(chuàng)業(yè)補貼、低保金等，2025年上半年，發(fā)放金額達85億元，惠及對象超50萬人；在公共交通領域，杭州地鐵、公交全面支持數(shù)字人民幣支付，市民可使用數(shù)字人民幣硬錢包、手機APP等方式乘車，2025年上半年，公共交通領域數(shù)字人民幣交易金額達42億元，交易筆數(shù)超8000萬筆。4.4雄安新區(qū)：數(shù)字城市建設與數(shù)字人民幣深度融合的示范高地雄安新區(qū)作為國家級新區(qū)，依托數(shù)字城市建設優(yōu)勢，推動數(shù)字人民幣與城市基礎設施、公共服務、產業(yè)發(fā)展的深度融合，打造數(shù)字人民幣全面應用示范高地。政策層面，雄安新區(qū)出臺《數(shù)字人民幣在數(shù)字城市建設中的應用方案》，將數(shù)字人民幣納入數(shù)字城市建設總體規(guī)劃，推動數(shù)字人民幣在城市交通、能源、水利、教育、醫(yī)療等領域的一體化應用，設立數(shù)字人民幣創(chuàng)新發(fā)展專項資金，支持場景創(chuàng)新與技術研發(fā)。實踐層面，雄安新區(qū)在城市交通領域打造“數(shù)字人民幣+智慧交通”體系，地鐵、公交、共享單車等均支持數(shù)字人民幣支付，同時推出數(shù)字人民幣停車繳費、過路費繳納等服務；在能源領域，雄安新區(qū)使用數(shù)字人民幣開展電力、天然氣等能源采購支付，實現(xiàn)能源交易全流程數(shù)字化，2025年上半年，能源領域數(shù)字人民幣交易金額達280億元；在教育醫(yī)療領域，雄安新區(qū)各學校、醫(yī)院全面支持數(shù)字人民幣支付，學生可使用數(shù)字人民幣繳納學費、住宿費，患者可使用數(shù)字人民幣繳納醫(yī)療費、購買藥品；在數(shù)字城市基礎設施建設領域，雄安新區(qū)通過數(shù)字人民幣支付工程款、材料款等，實現(xiàn)工程建設資金的全程追溯與監(jiān)管，2025年上半年，基礎設施建設領域數(shù)字人民幣交易金額達650億元。雄安新區(qū)已實現(xiàn)數(shù)字人民幣在城市運行各領域的全面覆蓋，成為數(shù)字人民幣與數(shù)字城市融合發(fā)展的典范。4.5京津冀：區(qū)域協(xié)同試點的聯(lián)動實踐京津冀地區(qū)依托區(qū)域協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，推動數(shù)字人民幣試點區(qū)域協(xié)同聯(lián)動，形成“北京引領、天津支撐、河北承接”的試點格局。政策層面，京津冀三地聯(lián)合出臺《京津冀數(shù)字人民幣協(xié)同試點實施方案》，建立區(qū)域協(xié)同推進機制，推動數(shù)字人民幣政策標準互認、場景資源共享、用戶體系互通，設立京津冀數(shù)字人民幣協(xié)同創(chuàng)新基金，總規(guī)模達300億元，支持跨區(qū)域場景創(chuàng)新與產業(yè)協(xié)同。實踐層面，在交通協(xié)同領域，京津冀實現(xiàn)地鐵、公交互聯(lián)互通，數(shù)字人民幣可在三地跨區(qū)域使用，2025年上半年，京津冀跨區(qū)域交通領域數(shù)字人民幣交易金額達95億元；在政務協(xié)同領域，三地推動社保、醫(yī)保等政務服務跨區(qū)域互通，用戶可使用數(shù)字人民幣在三地辦理政務業(yè)務、繳納相關費用；在產業(yè)協(xié)同領域，京津冀重點產業(yè)鏈實現(xiàn)數(shù)字人民幣支付協(xié)同，如汽車、鋼鐵等產業(yè)鏈龍頭企業(yè)通過數(shù)字人民幣向三地上下游企業(yè)支付貨款，2025年上半年，跨區(qū)域產業(yè)支付金額達420億元；在跨境協(xié)同領域，北京依托大興國際機場、天津依托天津港，開展數(shù)字人民幣跨境貿易支付試點，推動京津冀與全球貿易伙伴的數(shù)字人民幣支付合作，2025年上半年，京津冀跨境數(shù)字人民幣交易金額達350億元。五、2025年數(shù)字人民幣試點面臨的挑戰(zhàn)5.1技術安全隱患依然存在，風險防控壓力較大盡管2025年政策強化了數(shù)字人民幣技術安全保障，但隨著試點范圍擴大與應用場景豐富，技術安全隱患依然存在，風險防控壓力較大。在系統(tǒng)安全方面，數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)面臨網絡攻擊、病毒入侵等風險，隨著交易規(guī)模增長，系統(tǒng)承載壓力不斷加大，可能出現(xiàn)交易延遲、系統(tǒng)癱瘓等問題；在數(shù)據(jù)安全方面，數(shù)字人民幣交易涉及大量用戶個人信息與交易數(shù)據(jù)，存在數(shù)據(jù)泄露、篡改、濫用等風險，調研顯示，35%的用戶擔心數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)安全問題；在終端安全方面，數(shù)字人民幣硬錢包、手機APP等終端設備存在被破解、仿制的風險，可能導致用戶資金損失。此外，量子計算等新技術的發(fā)展也對數(shù)字人民幣的加密技術構成潛在威脅。5.2場景滲透不均衡，高頻場景競爭力不足當前數(shù)字人民幣場景滲透存在明顯不均衡現(xiàn)象，在政務服務、公共事業(yè)繳費等場景進展較快，但在高頻零售消費場景的競爭力不足，用戶使用意愿有待提升。在零售消費領域，支付寶、微信支付等第三方支付平臺已形成成熟的生態(tài)體系，用戶使用習慣根深蒂固，數(shù)字人民幣在支付便捷性、優(yōu)惠活動、生態(tài)豐富度等方面與第三方支付平臺存在差距，導致用戶在日常消費中更傾向于使用第三方支付；在農村地區(qū)、偏遠地區(qū)等下沉市場，數(shù)字人民幣場景覆蓋不足，支付終端部署滯后，用戶獲取數(shù)字人民幣服務的便利性較低；在部分細分領域，如線上娛樂、跨境電商等，數(shù)字人民幣應用場景仍處于探索階段，尚未形成規(guī)模化應用。調研顯示，48%的用戶認為數(shù)字人民幣在日常消費中的便利性有待提升，32%的用戶表示很少使用數(shù)字人民幣進行消費支付。5.3產業(yè)鏈協(xié)同不夠緊密，生態(tài)體系有待完善數(shù)字人民幣產業(yè)鏈涵蓋央行、商業(yè)銀行、支付機構、科技企業(yè)、商戶等多個主體，但當前各主體協(xié)同不夠緊密，生態(tài)體系有待完善。在技術研發(fā)方面，各機構多處于獨立研發(fā)狀態(tài)，缺乏技術標準統(tǒng)一與資源共享，導致技術重復研發(fā)、兼容性不足等問題；在場景拓展方面，金融機構與商戶之間的合作深度不夠，商戶受理數(shù)字人民幣的激勵機制不完善，部分商戶對數(shù)字人民幣業(yè)務的積極性不高；在用戶推廣方面，各主體推廣策略缺乏協(xié)同，存在推廣資源浪費、用戶體驗不一致等問題；在產業(yè)支撐方面，數(shù)字人民幣相關的硬件制造、軟件開發(fā)、運維服務等產業(yè)發(fā)展滯后，難以滿足試點工作深化的需求。5.4跨境應用面臨多重障礙，國際化進程緩慢數(shù)字人民幣跨境應用是提升人民幣國際化水平的重要途徑，但當前面臨多重障礙，國際化進程緩慢。在監(jiān)管協(xié)調方面，不同國家和地區(qū)的金融監(jiān)管政策、貨幣主權、數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)則存在差異，導致數(shù)字人民幣跨境支付試點難以大規(guī)模推進；在技術標準方面，全球尚未形成統(tǒng)一的數(shù)字貨幣技術標準，數(shù)字人民幣與其他國家數(shù)字貨幣的互聯(lián)互通存在技術障礙；在市場接受度方面，美元、歐元等國際儲備貨幣在全球貿易結算中占據(jù)主導地位，企業(yè)與個人對數(shù)字人民幣的認知度與接受度較低；在生態(tài)構建方面，數(shù)字人民幣跨境支付的境外受理場景覆蓋不足，境外金融機構、商戶參與積極性不高，難以形成完整的跨境生態(tài)鏈。此外，地緣政治因素也對數(shù)字人民幣國際化進程構成潛在影響。5.5用戶認知與使用習慣有待培養(yǎng)，推廣難度較大盡管數(shù)字人民幣試點已開展六年，但部分用戶對數(shù)字人民幣的認知仍不夠全面，使用習慣尚未形成，推廣難度較大。在認知層面，部分用戶對數(shù)字人民幣的性質、功能、使用方式存在誤解，擔心使用數(shù)字人民幣存在資金安全風險、隱私泄露風險；在使用習慣層面，支付寶、微信支付等第三方支付平臺已占據(jù)市場主導地位，用戶形成了固定的使用習慣，轉換成本較高；在群體差異層面，老年群體、農村居民等對數(shù)字技術的接受能力較弱，使用數(shù)字人民幣存在困難；在推廣方式層面，部分試點地區(qū)的推廣方式較為單一，缺乏針對性的宣傳教育活動，導致用戶對數(shù)字人民幣的認知度與使用率提升緩慢。調研顯示，28%的用戶對數(shù)字人民幣的功能了解不足，42%的用戶表示不會主動使用數(shù)字人民幣進行支付。六、優(yōu)化數(shù)字人民幣試點政策實施效果的對策建議6.1強化技術安全保障，健全風險防控體系進一步強化數(shù)字人民幣技術安全保障，健全風險防控體系，確保試點工作安全有序推進。在系統(tǒng)安全方面，加大對數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)的技術研發(fā)投入，優(yōu)化系統(tǒng)架構，提升系統(tǒng)承載能力與抗攻擊能力，建立系統(tǒng)應急響應機制，定期開展安全演練，確保系統(tǒng)穩(wěn)定運行；在數(shù)據(jù)安全方面，制定數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)安全管理規(guī)范，加強數(shù)據(jù)加密、脫敏等技術應用，建立數(shù)據(jù)安全監(jiān)測與預警機制，嚴格落實數(shù)據(jù)隱私保護要求，防范數(shù)據(jù)泄露與濫用風險；在終端安全方面，加強數(shù)字人民幣硬錢包、手機APP等終端設備的安全管理，建立終端設備認證體系，打擊破解、仿制終端設備的行為，保障用戶資金安全；在技術創(chuàng)新方面，提前布局量子加密等前沿技術研發(fā)，提升數(shù)字人民幣的長期安全保障能力。6.2優(yōu)化場景布局，提升高頻場景競爭力優(yōu)化數(shù)字人民幣場景布局，聚焦高頻零售消費場景，提升場景競爭力，增強用戶使用意愿。在零售消費領域，加強與電商平臺、線下商超、餐飲連鎖企業(yè)的深度合作，推出更多數(shù)字人民幣專屬優(yōu)惠活動，如滿減、折扣、積分兌換等，提升數(shù)字人民幣的吸引力；優(yōu)化數(shù)字人民幣支付流程，提升支付便捷性，支持免密支付、刷臉支付等多種支付方式，縮短支付時間；在下沉市場，加大農村地區(qū)、偏遠地區(qū)的支付終端部署力度，推動數(shù)字人民幣在農產品收購、農資采購、農村電商等場景的應用，提升農村用戶的服務可得性；在細分領域，加快數(shù)字人民幣在線上娛樂、跨境電商、即時配送等場景的探索與落地，豐富場景生態(tài)。同時，建立場景應用評估機制，及時優(yōu)化場景布局，提升場景應用成效。6.3加強產業(yè)鏈協(xié)同，完善生態(tài)體系建設加強數(shù)字人民幣產業(yè)鏈各主體的協(xié)同合作，完善生態(tài)體系建設，形成發(fā)展合力。在技術研發(fā)方面，建立數(shù)字人民幣技術標準體系，推動各機構技術資源共享與協(xié)同研發(fā)，提升技術兼容性與創(chuàng)新效率；在場景拓展方面，完善商戶激勵機制，對積極受理數(shù)字人民幣的商戶給予交易手續(xù)費減免、財政補貼等支持，加強與產業(yè)鏈龍頭企業(yè)的合作，推動數(shù)字人民幣在產業(yè)鏈供應鏈的全面應用；在用戶推廣方面，建立各主體協(xié)同推廣機制，整合推廣資源，開展針對性的宣傳教育活動，提升推廣效率；在產業(yè)支撐方面，加大對數(shù)字人民幣相關產業(yè)的扶持力度，培育一批硬件制造、軟件開發(fā)、運維服務等領域的龍頭企業(yè)，完善產業(yè)生態(tài)鏈，為試點工作深化提供產業(yè)支撐。6.4推進跨境合作，加快國際化進程穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣跨境合作，破解跨境應用障礙，加快國際化進程。在監(jiān)管協(xié)調方面，加強與其他國家和地區(qū)的金融監(jiān)管部門溝通協(xié)調，推動建立數(shù)字人民幣跨境支付監(jiān)管合作機制，探索跨境數(shù)據(jù)流動規(guī)則與貨幣主權協(xié)調模式；在技術標準方面，積極參與全球數(shù)字貨幣技術標準制定，推動數(shù)字人民幣技術標準國際化，加強與其他國家數(shù)字貨幣的技術對接，實現(xiàn)互聯(lián)互通；在市場推廣方面，依托“一帶一路”倡議，加強與沿線國家的數(shù)字人民幣合作，推動數(shù)字人民幣在跨境貿易、投資等領域的應用，提升市場接受度；在生態(tài)構建方面，加大境外受理場景的覆蓋力度，吸引境外金融機構、商戶參與數(shù)字人民幣生態(tài)建設，構建完整的跨境生態(tài)鏈。同時，選擇條件成熟的國家和地區(qū)開展跨境試點，總結試點經驗，逐步擴大試點范圍。6.5加強宣傳教育，培養(yǎng)用戶使用習慣加強數(shù)字人民幣宣傳教育，提升用戶認知水平，培養(yǎng)用戶使用習慣，降低推廣難度。在宣傳內容方面，通過官方網站、社交媒體、電視媒體等渠道，全面宣傳數(shù)字人民幣的性質、功能、使用方式、安全保障措施等，消除用戶誤解；在宣傳方式方面，開展多樣化的宣傳活動，如線下體驗活動、社區(qū)宣講、校園推廣等，提升宣傳效果；在群體適配方面，針對老年群體、農村居民等特殊群體，推出通俗易懂的宣傳材料與使用指南，開展一對一指導服務，提升其對數(shù)字人民幣的接受能力與使用技能；在使用引導方面，推動政務服務、公共事業(yè)繳費等場景優(yōu)先使用數(shù)字人民幣，通過場景強制引導培