銀行員工風(fēng)險(xiǎn)防控操作規(guī)程為強(qiáng)化銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范員工操作行為，防范各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資產(chǎn)安全與客戶(hù)權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》及本行內(nèi)部管理制度，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本操作規(guī)程。一、總則（一）適用范圍本規(guī)程適用于本行全體在職員工，涵蓋柜面服務(wù)、信貸管理、資金運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、后臺(tái)支持等各崗位人員；外包合作人員參照本規(guī)程執(zhí)行。（二）基本原則1.全面覆蓋：風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿業(yè)務(wù)全流程、全崗位，無(wú)盲區(qū)、無(wú)例外。2.權(quán)責(zé)對(duì)等：明確崗位風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，做到“誰(shuí)操作、誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)管理、誰(shuí)擔(dān)責(zé)”。3.預(yù)防為主：通過(guò)流程優(yōu)化、系統(tǒng)管控、培訓(xùn)教育，提前識(shí)別、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.違規(guī)追責(zé)：對(duì)違規(guī)操作行為嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。二、崗位操作風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)范（一）柜面業(yè)務(wù)崗位1.賬戶(hù)管理客戶(hù)開(kāi)戶(hù)/銷(xiāo)戶(hù)需雙人核驗(yàn)身份，留存資料與系統(tǒng)信息逐項(xiàng)核對(duì)，嚴(yán)禁代填、代簽申請(qǐng)資料。賬戶(hù)變更（如印鑒、手機(jī)號(hào)）需驗(yàn)證客戶(hù)意愿，通過(guò)系統(tǒng)預(yù)留方式（如短信、視頻）二次確認(rèn)。2.現(xiàn)金與憑證操作現(xiàn)金收付執(zhí)行“唱收唱付、日清日結(jié)”，大額存取款雙人復(fù)核，尾箱定期交叉盤(pán)點(diǎn)。重要空白憑證（如存單、支票）實(shí)行“專(zhuān)人保管、銷(xiāo)號(hào)登記、賬實(shí)核對(duì)”，作廢憑證即時(shí)剪角登記。3.系統(tǒng)操作業(yè)務(wù)辦理完畢即時(shí)簽退系統(tǒng)，操作密碼定期更換，嚴(yán)禁賬號(hào)、密碼共用或外泄。特殊交易（如沖正、掛賬）需經(jīng)授權(quán)并登記《特殊業(yè)務(wù)登記簿》，附詳細(xì)說(shuō)明。（二）客戶(hù)經(jīng)理崗位1.客戶(hù)準(zhǔn)入實(shí)地核查企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、資產(chǎn)狀況，核實(shí)財(cái)報(bào)真實(shí)性（如比對(duì)水電費(fèi)單、納稅記錄），嚴(yán)禁虛構(gòu)客戶(hù)資料。個(gè)人客戶(hù)授信需查詢(xún)征信、涉訴信息，識(shí)別“多頭借貸”“過(guò)度負(fù)債”風(fēng)險(xiǎn)。2.貸后管理貸款發(fā)放后[X]個(gè)工作日內(nèi)實(shí)地回訪，按季跟蹤企業(yè)經(jīng)營(yíng)、資金流向，發(fā)現(xiàn)異常（如挪用貸款、擔(dān)保鏈斷裂）立即預(yù)警。催收逾期貸款需留存溝通記錄（如錄音、短信），合規(guī)運(yùn)用法律手段，避免暴力催收。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理崗位1.風(fēng)險(xiǎn)審查信貸項(xiàng)目審查需獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門(mén)，重點(diǎn)核查“三查”（調(diào)查、審查、檢查）資料完整性、邏輯一致性，否決不符合政策的項(xiàng)目。資金業(yè)務(wù)（如同業(yè)拆借、債券投資）需評(píng)估交易對(duì)手信用、市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守限額管理。2.預(yù)警處置每日監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（如不良率、集中度），對(duì)超閾值業(yè)務(wù)（如單一客戶(hù)貸款占比過(guò)高）啟動(dòng)預(yù)警，推送責(zé)任部門(mén)整改。（四）管理人員崗位1.制度執(zhí)行落實(shí)“三線一網(wǎng)格”管理，定期抽查下屬崗位操作（如調(diào)閱監(jiān)控、檢查憑證），督促問(wèn)題整改。重大決策（如新產(chǎn)品上線、機(jī)構(gòu)調(diào)整）需開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提交合規(guī)、風(fēng)控部門(mén)聯(lián)合評(píng)審。2.授權(quán)管理按權(quán)限分級(jí)審批業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁越權(quán)、逆程序操作，授權(quán)記錄全程留痕可查。三、重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控（一）柜面核心業(yè)務(wù)1.賬戶(hù)開(kāi)立企業(yè)開(kāi)戶(hù)需通過(guò)“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”核驗(yàn)工商信息，個(gè)人開(kāi)戶(hù)聯(lián)網(wǎng)核查身份證真?zhèn)?，留存影像資料。對(duì)“空殼公司”“異地開(kāi)戶(hù)”等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，啟動(dòng)盡職調(diào)查，必要時(shí)暫緩開(kāi)戶(hù)。2.資金轉(zhuǎn)賬對(duì)公轉(zhuǎn)私、大額跨行轉(zhuǎn)賬需驗(yàn)證用途（如提供合同、發(fā)票），系統(tǒng)自動(dòng)攔截可疑交易（如頻繁拆分、快進(jìn)快出）。客戶(hù)主動(dòng)要求“加急轉(zhuǎn)賬”需二次確認(rèn)，防范電信詐騙誘導(dǎo)。（二）信貸業(yè)務(wù)全流程1.調(diào)查環(huán)節(jié)雙人實(shí)地調(diào)查，拍攝帶日期水印的現(xiàn)場(chǎng)照片（如廠房、設(shè)備），禁止“紙上調(diào)查”“代替調(diào)查”。關(guān)聯(lián)企業(yè)需穿透式核查股權(quán)結(jié)構(gòu)，識(shí)別“虛假注資”“循環(huán)擔(dān)?！憋L(fēng)險(xiǎn)。2.審批環(huán)節(jié)實(shí)行“審貸分離”，審批人獨(dú)立評(píng)估，嚴(yán)禁受業(yè)務(wù)指標(biāo)、人情干擾，否決理由書(shū)面記錄。3.放款環(huán)節(jié)放款前核查抵質(zhì)押物登記狀態(tài)、保證人資質(zhì)，資金受托支付至交易對(duì)手賬戶(hù)，禁止“化整為零”規(guī)避監(jiān)管。（三）資金與同業(yè)業(yè)務(wù)1.交易操作資金交易需雙人復(fù)核指令（如金額、對(duì)手方、期限），系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)額度，超限額交易凍結(jié)并上報(bào)。同業(yè)合作需核實(shí)對(duì)手方資質(zhì)（如金融許可證、監(jiān)管評(píng)級(jí)），協(xié)議明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)條款。2.清算結(jié)算每日核對(duì)清算賬戶(hù)余額，異常掛賬（如長(zhǎng)款、短款）24小時(shí)內(nèi)查明原因，嚴(yán)禁隱瞞不報(bào)。（四）電子銀行業(yè)務(wù)1.渠道管理手機(jī)銀行、網(wǎng)銀開(kāi)通需客戶(hù)本人操作，核驗(yàn)人臉識(shí)別、短信驗(yàn)證碼，留存操作錄像?？蛻?hù)反饋賬戶(hù)被盜刷，立即凍結(jié)賬戶(hù)，協(xié)助調(diào)取交易日志，配合警方調(diào)查。2.信息安全客戶(hù)信息（如身份證、賬戶(hù)號(hào)）加密存儲(chǔ)，僅限業(yè)務(wù)必要時(shí)調(diào)取，嚴(yán)禁私自拷貝、泄露。四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與處置流程（一）監(jiān)測(cè)機(jī)制1.日常檢查：各崗位每日自查操作合規(guī)性，主管每周抽查[X]筆業(yè)務(wù)，風(fēng)控部門(mén)每月開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查（如柜面差錯(cuò)、信貸資料完整性）。2.系統(tǒng)預(yù)警：依托風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)“頻繁開(kāi)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)”“大額異常交易”“貸后管理滯后”等行為自動(dòng)預(yù)警，推送責(zé)任崗處理。3.輿情監(jiān)測(cè)：關(guān)注社交媒體、監(jiān)管通報(bào)，對(duì)涉及本行的負(fù)面輿情（如客戶(hù)投訴、違規(guī)傳聞）2小時(shí)內(nèi)上報(bào)，啟動(dòng)核查。（二）處置流程1.風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)（如詐騙案件、合規(guī)漏洞）立即填報(bào)《風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告單》，明確等級(jí)（一般/重大）、成因、影響。2.分級(jí)處置：一般風(fēng)險(xiǎn)（如操作差錯(cuò)）：責(zé)任崗24小時(shí)內(nèi)整改，主管跟蹤驗(yàn)證。重大風(fēng)險(xiǎn)（如案件、大額損失）：成立專(zhuān)項(xiàng)小組，聯(lián)動(dòng)合規(guī)、法務(wù)、公安，48小時(shí)內(nèi)制定處置方案。3.整改跟蹤：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置情況定期“回頭看”，確保同類(lèi)問(wèn)題不再發(fā)生，整改結(jié)果納入績(jī)效考核。五、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機(jī)制1.內(nèi)部審計(jì)：審計(jì)部門(mén)每半年開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，重點(diǎn)檢查制度執(zhí)行、問(wèn)題整改，出具審計(jì)報(bào)告并通報(bào)。2.專(zhuān)項(xiàng)檢查：針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域（如信貸、柜面），由風(fēng)控牽頭，聯(lián)合業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)展“飛行檢查”，突擊調(diào)閱憑證、監(jiān)控。3.合規(guī)檢查：合規(guī)部門(mén)每月抽查員工行為（如異常交易、客戶(hù)投訴），排查“員工參與民間借貸”“違規(guī)代客理財(cái)”等行為。（二）考核辦法1.指標(biāo)設(shè)置：將“風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生率”“整改完成率”“合規(guī)操作評(píng)分”納入員工KPI，權(quán)重不低于[X]%。2.獎(jiǎng)懲措施：獎(jiǎng)勵(lì)：年度無(wú)風(fēng)險(xiǎn)事件、防控突出的員工，給予績(jī)效加分、評(píng)優(yōu)優(yōu)先。懲戒：違規(guī)操作導(dǎo)致?lián)p失的，扣減績(jī)效、調(diào)崗培訓(xùn)；涉嫌違法的，移送司法機(jī)關(guān)。（三）責(zé)任追究對(duì)違規(guī)行為實(shí)行“上追兩級(jí)”問(wèn)責(zé)