山東省農(nóng)村金融排斥影響因素的實證剖析與策略研究一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心支撐，在推動農(nóng)村經(jīng)濟增長、促進農(nóng)民增收以及助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。農(nóng)村金融體系為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活改善提供了必要的資金支持和金融服務，是農(nóng)村經(jīng)濟運行不可或缺的血脈。通過提供信貸、儲蓄、保險等多樣化的金融服務，農(nóng)村金融能夠促進農(nóng)村資源的優(yōu)化配置，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，提升農(nóng)村經(jīng)濟的活力和競爭力，進而為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。山東省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，在國家農(nóng)業(yè)發(fā)展格局中占據(jù)著重要地位。山東擁有廣袤的耕地面積和豐富的農(nóng)業(yè)資源，是我國重要的糧食、蔬菜、水果和畜禽產(chǎn)品生產(chǎn)基地。近年來，山東省在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面取得了顯著成就，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)等蓬勃發(fā)展。然而，在農(nóng)村金融領域，山東仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)和問題。盡管山東省政府和金融機構(gòu)采取了一系列措施來推動農(nóng)村金融發(fā)展，如加大信貸投放、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式等，但農(nóng)村金融服務的供給與需求之間仍存在較大差距，農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象較為突出。金融排斥是指某些社會群體或地區(qū)由于各種原因，難以以合理的方式獲取或使用正規(guī)金融服務和產(chǎn)品的現(xiàn)象。在農(nóng)村地區(qū)，金融排斥表現(xiàn)為金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務可獲得性差、金融產(chǎn)品種類單一等問題，導致部分農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)無法享受到應有的金融服務，這在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。農(nóng)村金融排斥不僅影響了農(nóng)村金融資源的合理配置，阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級和創(chuàng)新，還加劇了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡，不利于實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和社會公平正義。因此，深入研究山東省農(nóng)村金融排斥的影響因素，對于解決農(nóng)村金融服務不足問題，提升農(nóng)村金融服務水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.2研究意義本研究在理論和實踐層面均具有重要意義，能夠為農(nóng)村金融發(fā)展提供多方面的支持與指導。在理論層面，有助于豐富農(nóng)村金融領域的研究內(nèi)容。當前關于農(nóng)村金融排斥的研究雖已取得一定成果，但針對山東省這一農(nóng)業(yè)大省的深入研究仍相對不足。通過對山東農(nóng)村金融排斥影響因素的實證分析，能夠進一步拓展和深化對農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象的認識，為構(gòu)建更加完善的農(nóng)村金融理論體系提供新的視角和實證依據(jù)。同時，本研究將綜合運用多種理論和方法，深入剖析金融排斥背后的復雜機制，有助于推動金融地理學、信息經(jīng)濟學、社會學等多學科在農(nóng)村金融研究領域的交叉融合，促進相關理論的創(chuàng)新與發(fā)展。在實踐層面，本研究具有重要的指導價值。對政府部門而言，研究結(jié)果能夠為制定科學合理的農(nóng)村金融政策提供有力參考。通過明確影響山東農(nóng)村金融排斥的關鍵因素，政府可以有針對性地出臺政策措施，加強農(nóng)村金融基礎設施建設，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的支持力度，提高農(nóng)村金融服務的可獲得性和質(zhì)量，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。對于金融機構(gòu)來說，了解農(nóng)村金融排斥的影響因素有助于其更好地識別農(nóng)村金融市場的需求和風險，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，優(yōu)化業(yè)務布局，提高金融服務效率，增強自身在農(nóng)村金融市場的競爭力。此外，本研究對于農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)也具有積極意義。通過改善農(nóng)村金融服務，降低金融排斥程度，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)能夠更容易獲得所需的資金支持，用于擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、引進新技術和新產(chǎn)品，從而提高收入水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外對于金融排斥的研究起步較早，在理論和實證方面都取得了較為豐富的成果。在金融排斥的概念界定與理論發(fā)展上，金融排斥的概念最早由英國學者Leyshon和Thrift于20世紀90年代提出，他們將金融排斥定義為社會中的弱勢群體由于缺乏足夠的途徑或能力接近金融機構(gòu)和利用金融產(chǎn)品，從而被排除在金融體系之外的現(xiàn)象。后續(xù)學者不斷豐富和完善這一概念，從不同維度對金融排斥進行分類和研究，形成了較為系統(tǒng)的理論體系。如Kempson和Whyley將金融排斥細分為地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥六個維度，為后續(xù)研究提供了重要的分析框架。在農(nóng)村金融排斥的影響因素研究方面，諸多國外研究表明，地理因素對農(nóng)村金融排斥有著顯著影響。例如，偏遠地區(qū)的農(nóng)村由于距離金融機構(gòu)網(wǎng)點較遠，交通不便，導致農(nóng)民獲取金融服務的成本過高，從而容易受到金融排斥。Sarma和Pais的研究發(fā)現(xiàn)，印度農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均，偏遠地區(qū)的金融服務覆蓋率低，使得當?shù)剞r(nóng)民難以獲得必要的金融支持。經(jīng)濟因素也是影響農(nóng)村金融排斥的關鍵因素之一。農(nóng)民的收入水平、資產(chǎn)狀況以及經(jīng)濟活動的規(guī)模和類型等都會影響其對金融服務的需求和可獲得性。Hermes和Lensink對多個發(fā)展中國家的研究表明，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，缺乏有效的抵押品，這些因素使得金融機構(gòu)在向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務時面臨較高的風險，從而導致農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象較為嚴重。此外，社會因素如社會網(wǎng)絡、文化程度等也與農(nóng)村金融排斥密切相關。在社會網(wǎng)絡方面，農(nóng)村地區(qū)人們之間的聯(lián)系較為緊密，良好的社會網(wǎng)絡有助于農(nóng)民獲取金融信息和資源，降低金融排斥程度。Coleman的社會資本理論指出，社會網(wǎng)絡作為一種社會資本，能夠為個體提供信息和資源支持，在農(nóng)村金融領域，社會網(wǎng)絡可以幫助農(nóng)民獲得更多的金融服務機會。在文化程度方面，教育水平較高的農(nóng)民往往對金融知識的了解和運用能力更強，更容易獲得金融機構(gòu)的信任和支持，從而減少金融排斥。如Guiso等學者的研究發(fā)現(xiàn)，意大利農(nóng)村地區(qū)居民的教育水平與金融參與程度呈正相關關系，教育水平的提高有助于降低金融排斥。國內(nèi)對于農(nóng)村金融排斥的研究在借鑒國外理論的基礎上，結(jié)合我國農(nóng)村實際情況，在概念界定、影響因素分析和對策研究等方面取得了一定進展。在概念界定與理論發(fā)展上，國內(nèi)學者對金融排斥的概念進行了深入探討，并結(jié)合我國國情進行了本土化的闡釋。田霖從金融地理學的角度出發(fā)，認為金融排斥是指由于金融資源分布的不均衡以及金融服務供給與需求的不匹配，導致部分地區(qū)和群體難以獲得充分的金融服務的現(xiàn)象。這一觀點強調(diào)了金融資源的空間分布特征以及供需關系對金融排斥的影響，為我國農(nóng)村金融排斥的研究提供了新的視角。在農(nóng)村金融排斥的影響因素研究方面，國內(nèi)學者從多個角度進行了分析。地理因素方面，我國農(nóng)村地域廣闊，部分偏遠山區(qū)和貧困地區(qū)交通不便，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足，導致農(nóng)民獲取金融服務困難。例如，劉祚祥等學者對湖南農(nóng)村地區(qū)的研究發(fā)現(xiàn)，偏遠山區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少，農(nóng)民辦理金融業(yè)務需要花費大量的時間和成本前往縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這使得許多農(nóng)民被排斥在金融服務之外。經(jīng)濟因素方面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，農(nóng)民收入增長緩慢，資產(chǎn)積累不足，這些都制約了農(nóng)村金融需求的釋放和金融服務的可獲得性。周孟亮和李明賢的研究表明，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場波動影響較大，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，難以滿足金融機構(gòu)的貸款條件，從而導致農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象較為突出。社會因素方面，農(nóng)村地區(qū)的社會信用體系不完善，農(nóng)民信用意識淡薄，缺乏有效的信用評估和擔保機制，這也增加了金融機構(gòu)的信貸風險，使得金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的金融服務供給相對謹慎。此外，農(nóng)民的金融知識水平較低，對金融產(chǎn)品和服務的認知和運用能力不足，也在一定程度上加劇了農(nóng)村金融排斥。如王修華和邱兆祥的研究發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村地區(qū)金融教育普及程度低，農(nóng)民對金融知識的了解有限，對金融產(chǎn)品的風險和收益認識不足，導致他們在面對金融服務時往往存在恐懼和抵觸心理，從而難以主動參與金融活動。國內(nèi)外關于農(nóng)村金融排斥的研究已經(jīng)取得了豐碩成果，但仍存在一定不足?，F(xiàn)有研究在金融排斥的測度方法上尚未形成統(tǒng)一標準，不同研究采用的指標和方法存在差異，導致研究結(jié)果之間缺乏可比性。在影響因素分析方面，雖然已經(jīng)識別出多種影響因素，但對于各因素之間的相互作用和傳導機制研究還不夠深入，未能全面揭示農(nóng)村金融排斥的形成機理。在對策研究方面，提出的政策建議往往缺乏針對性和可操作性，未能充分考慮不同地區(qū)農(nóng)村金融市場的特點和實際需求。本研究將在現(xiàn)有研究的基礎上，選取山東省作為研究對象，綜合運用多種研究方法，構(gòu)建科學合理的金融排斥測度指標體系，深入分析各影響因素之間的關系，提出具有針對性和可操作性的政策建議，以期為解決山東省農(nóng)村金融排斥問題提供有益參考。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法本研究綜合運用多種研究方法，以確保研究的全面性、科學性和深入性，為深入剖析山東省農(nóng)村金融排斥的影響因素提供有力支持。文獻研究法是本研究的重要基礎。通過廣泛查閱國內(nèi)外相關文獻，包括學術期刊論文、學位論文、研究報告、政策文件等，全面梳理金融排斥的理論發(fā)展脈絡，系統(tǒng)總結(jié)農(nóng)村金融排斥的研究現(xiàn)狀。深入分析現(xiàn)有研究在金融排斥的概念界定、測度方法、影響因素以及對策建議等方面的成果與不足，從而明確本研究的切入點和創(chuàng)新方向，為后續(xù)研究提供堅實的理論支撐和研究思路。在梳理金融排斥理論發(fā)展時，對從金融地理學、信息經(jīng)濟學等多學科角度的研究進行綜合分析，為研究金融排斥在農(nóng)村地區(qū)的特殊表現(xiàn)和形成機制提供理論依據(jù)。問卷調(diào)查法是獲取一手數(shù)據(jù)的關鍵手段。為深入了解山東省農(nóng)村金融排斥的實際情況，精心設計調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容涵蓋農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的基本信息、金融需求、金融服務使用情況、金融知識水平以及對金融機構(gòu)的認知和評價等多個方面。在山東省內(nèi)選取具有代表性的多個地區(qū)，包括經(jīng)濟發(fā)達的東部沿海地區(qū)、經(jīng)濟發(fā)展水平中等的中部地區(qū)以及經(jīng)濟相對落后的西部地區(qū)，采用分層抽樣與隨機抽樣相結(jié)合的方法，確保樣本的廣泛性和代表性。通過對問卷數(shù)據(jù)的收集和整理，能夠直觀地反映山東省農(nóng)村地區(qū)金融排斥的現(xiàn)狀和特點，為后續(xù)的實證分析提供豐富的數(shù)據(jù)基礎。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的問卷中，重點關注農(nóng)村企業(yè)的金融需求和金融服務獲取情況；在經(jīng)濟相對落后地區(qū)的問卷中，著重了解農(nóng)戶的金融知識水平和對金融機構(gòu)的信任程度，以全面了解不同經(jīng)濟區(qū)域農(nóng)村金融排斥的差異。實證分析法是本研究的核心方法之一。基于問卷調(diào)查所獲取的數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析軟件進行描述性統(tǒng)計分析，以直觀呈現(xiàn)山東省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀，包括金融服務的覆蓋率、可獲得性、使用情況等指標的統(tǒng)計特征。同時，構(gòu)建計量經(jīng)濟模型，運用多元線性回歸、Logit模型等方法，深入探究農(nóng)村金融排斥的影響因素。通過控制相關變量，分析各因素對金融排斥的影響方向和程度，識別出影響山東省農(nóng)村金融排斥的關鍵因素。在構(gòu)建計量經(jīng)濟模型時，將農(nóng)戶的收入水平、資產(chǎn)狀況、受教育程度、金融知識水平以及地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、金融基礎設施建設等因素納入模型，通過回歸分析確定這些因素對農(nóng)村金融排斥的具體影響。案例分析法是對實證分析的有益補充。選取山東省內(nèi)具有典型性的農(nóng)村地區(qū)或農(nóng)村金融機構(gòu)作為案例研究對象，深入剖析其在金融服務供給與需求方面的具體情況，以及金融排斥產(chǎn)生的原因和影響。通過對案例的詳細分析，能夠更加生動、具體地展現(xiàn)農(nóng)村金融排斥的實際表現(xiàn)和形成機制，驗證實證分析的結(jié)果，為提出針對性的政策建議提供實踐依據(jù)。在選擇案例時，選取金融排斥現(xiàn)象較為嚴重的某貧困縣農(nóng)村地區(qū)，深入了解當?shù)亟鹑跈C構(gòu)網(wǎng)點布局、金融產(chǎn)品和服務供給情況，以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在獲取金融服務過程中遇到的困難和問題，從實際案例中挖掘解決金融排斥問題的有效途徑。1.3.2創(chuàng)新點本研究在數(shù)據(jù)來源、研究視角和研究方法等方面具有一定的創(chuàng)新之處，旨在為農(nóng)村金融排斥研究提供新的思路和方法，提升研究的深度和廣度。在數(shù)據(jù)來源方面，本研究具有獨特性。不僅運用問卷調(diào)查法獲取一手數(shù)據(jù)，以深入了解山東省農(nóng)村地區(qū)金融排斥的實際情況，還廣泛收集來自政府部門、金融機構(gòu)以及統(tǒng)計年鑒等多渠道的二手數(shù)據(jù)。將一手數(shù)據(jù)與二手數(shù)據(jù)進行有機結(jié)合，相互驗證和補充，能夠更全面、準確地反映山東省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀和特征。通過問卷調(diào)查了解農(nóng)戶對金融服務的滿意度和需求，再結(jié)合金融機構(gòu)提供的貸款數(shù)據(jù)和網(wǎng)點分布數(shù)據(jù)，能夠更深入地分析金融排斥的原因和影響。這種多渠道的數(shù)據(jù)收集方式豐富了研究的數(shù)據(jù)基礎，為研究提供了更全面、更真實的信息，使研究結(jié)果更具說服力。研究視角上，本研究注重多維度分析。將金融地理學、信息經(jīng)濟學、社會學等多學科理論相結(jié)合，從多個視角對山東省農(nóng)村金融排斥的影響因素進行深入分析。突破了以往單一學科視角的局限性，綜合考慮地理因素、經(jīng)濟因素、社會因素以及信息因素等對農(nóng)村金融排斥的綜合影響，全面揭示農(nóng)村金融排斥的形成機理。從金融地理學角度分析金融機構(gòu)網(wǎng)點分布與農(nóng)村金融排斥的關系；從信息經(jīng)濟學角度探討信息不對稱對農(nóng)村金融市場的影響；從社會學角度研究社會網(wǎng)絡、文化傳統(tǒng)等因素對農(nóng)戶金融行為的影響。這種多學科交叉的研究視角有助于更全面、深入地理解農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象，為提出綜合性的解決方案提供理論支持。在研究方法上，本研究強調(diào)綜合運用。將文獻研究法、問卷調(diào)查法、實證分析法和案例分析法有機結(jié)合，形成一個完整的研究體系。通過文獻研究明確研究的理論基礎和研究方向；利用問卷調(diào)查收集一手數(shù)據(jù)，為實證分析提供數(shù)據(jù)支持；運用實證分析法深入探究影響因素之間的關系；借助案例分析法對實證結(jié)果進行驗證和補充，使研究結(jié)果更具實踐指導意義。在研究過程中，先通過文獻研究梳理相關理論和研究現(xiàn)狀，再設計調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)收集，然后運用實證分析方法構(gòu)建模型分析影響因素，最后選取典型案例進行深入剖析，驗證實證結(jié)果。這種綜合運用多種研究方法的方式，能夠充分發(fā)揮各種方法的優(yōu)勢，彌補單一方法的不足，提高研究的科學性和可靠性。二、農(nóng)村金融排斥的理論基礎2.1農(nóng)村金融排斥的概念界定金融排斥這一概念自20世紀90年代被提出以來，受到了學術界和政策制定者的廣泛關注。金融排斥是指特定社會群體或地區(qū)由于各種因素的制約，難以以合理的方式獲取或使用正規(guī)金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務，從而被排除在金融體系之外的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象不僅影響了金融資源的合理配置，還加劇了社會經(jīng)濟的不平等，阻礙了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融排斥是金融排斥在農(nóng)村地區(qū)的具體體現(xiàn)，是指農(nóng)村居民、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟主體在獲取和使用金融服務過程中面臨的各種障礙和限制，導致其難以充分享受到現(xiàn)代金融服務帶來的便利和支持。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低、金融基礎設施不完善、信息不對稱等因素的影響，金融排斥問題更為突出。農(nóng)村金融排斥不僅制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，影響了農(nóng)民收入的增長，還不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定和繁榮，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的重要障礙之一。農(nóng)村金融排斥在金融服務可獲得性方面存在顯著問題。金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均是導致農(nóng)村金融服務可獲得性差的重要原因之一。在山東省，部分農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠山區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量稀少，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)辦理金融業(yè)務需要長途跋涉前往縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，耗費大量的時間和精力。這使得許多農(nóng)村居民和企業(yè)因地理距離限制而難以獲得及時、便捷的金融服務，如貸款申請、儲蓄存款、支付結(jié)算等基本金融業(yè)務。金融機構(gòu)對農(nóng)村客戶的信貸審批標準往往較為嚴格，要求提供充足的抵押擔保物和完善的信用記錄。然而，農(nóng)村居民和企業(yè)普遍缺乏有效的抵押資產(chǎn)，信用體系建設也相對滯后，導致他們在申請貸款時容易因不符合條件而被拒絕，進一步降低了金融服務的可獲得性。農(nóng)村金融排斥在金融服務使用效率方面也表現(xiàn)明顯。農(nóng)村居民和企業(yè)對金融產(chǎn)品和服務的認知水平較低，是影響金融服務使用效率的重要因素。由于農(nóng)村地區(qū)金融教育普及程度有限，許多農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對金融知識的了解十分有限，對金融產(chǎn)品的特點、風險和收益缺乏清晰的認識，難以根據(jù)自身需求選擇合適的金融產(chǎn)品和服務。這導致他們在面對金融服務時往往存在恐懼和抵觸心理，不敢或不愿主動使用金融服務，從而造成金融服務資源的閑置和浪費。農(nóng)村金融市場產(chǎn)品和服務的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺乏針對農(nóng)村客戶特殊需求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。大多數(shù)金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務未能充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟的特點和農(nóng)村客戶的實際需求，無法滿足農(nóng)村居民和企業(yè)多樣化、個性化的金融需求，降低了金融服務的使用效率和滿意度。2.2農(nóng)村金融排斥的維度劃分農(nóng)村金融排斥是一個復雜的多維度概念，為了更深入、全面地理解和分析農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象，國內(nèi)外學者從多個角度對其進行了維度劃分。其中，Kempson和Whyley提出的六維度劃分方法得到了廣泛的認可和應用，這六個維度分別為地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。這種多維度的劃分方式為深入剖析農(nóng)村金融排斥的形成機制和影響因素提供了全面而系統(tǒng)的分析框架，有助于針對性地制定政策措施，以緩解農(nóng)村金融排斥問題，提升農(nóng)村金融服務的可獲得性和質(zhì)量。地理排斥是指由于金融機構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)分布不均衡，導致部分農(nóng)村居民因地理位置偏遠、交通不便等原因，難以就近獲取金融服務，不得不花費大量的時間和成本前往較遠的金融機構(gòu)辦理業(yè)務。在山東省的一些山區(qū)農(nóng)村，金融機構(gòu)網(wǎng)點稀少，農(nóng)民辦理一筆簡單的儲蓄或貸款業(yè)務，可能需要耗費一整天的時間，前往幾十公里外的縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這大大增加了農(nóng)民獲取金融服務的難度和成本，導致他們在金融服務的獲取上受到排斥。地理排斥不僅影響了農(nóng)民對金融服務的便捷性體驗，還限制了金融服務在農(nóng)村地區(qū)的普及和推廣，使得許多潛在的金融需求無法得到有效滿足。評估排斥主要源于金融機構(gòu)對農(nóng)村客戶的風險評估和信用審核標準。金融機構(gòu)為了控制風險，往往采用較為嚴格的風險評估手段，對農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的信用狀況、還款能力等進行評估。然而，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設相對滯后，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺乏完善的信用記錄和有效的信用評估指標，金融機構(gòu)難以準確評估其信用風險。這使得許多農(nóng)村客戶因不符合金融機構(gòu)的風險評估標準而被拒絕提供金融服務，從而受到評估排斥。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的收入來源相對不穩(wěn)定，主要依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場波動影響較大，這使得金融機構(gòu)在評估農(nóng)民的還款能力時存在較大的不確定性，進而導致農(nóng)民在申請貸款時容易被金融機構(gòu)拒絕。條件排斥是指金融機構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務時，設置了一些不合理或過高的附帶條件，使得農(nóng)村客戶難以滿足這些條件，從而被排斥在金融服務之外。在貸款業(yè)務中，金融機構(gòu)通常要求借款人提供抵押物或擔保，然而農(nóng)村居民的主要資產(chǎn)如土地、房屋等往往難以作為有效的抵押物，且農(nóng)村地區(qū)缺乏專業(yè)的擔保機構(gòu)和完善的擔保機制，農(nóng)民很難找到符合要求的擔保物或擔保人。一些金融機構(gòu)還要求借款人具備一定的收入水平和穩(wěn)定的工作，這對于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主、收入波動較大的農(nóng)村居民來說，也是難以滿足的條件。這些不合理的附帶條件嚴重限制了農(nóng)村客戶對金融服務的獲取，加劇了農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象。價格排斥是指金融產(chǎn)品和服務的價格過高，超出了農(nóng)村客戶的承受能力，導致他們無法購買或使用這些金融產(chǎn)品和服務。農(nóng)村金融市場的利率水平通常較高，這是因為農(nóng)村金融業(yè)務的風險相對較大，金融機構(gòu)需要通過提高利率來覆蓋風險成本。然而，過高的利率使得農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資成本大幅增加，許多農(nóng)村客戶因無法承受高額的利息支出而放棄貸款，從而受到價格排斥。一些金融機構(gòu)在提供金融服務時，還會收取各種手續(xù)費和服務費，進一步增加了農(nóng)村客戶的金融服務成本，降低了他們對金融服務的可獲得性。營銷排斥是指金融機構(gòu)在市場營銷和業(yè)務拓展過程中，往往將重點放在城市地區(qū)和高收入群體，忽視了農(nóng)村市場和農(nóng)村客戶的金融需求，導致農(nóng)村客戶被排除在金融機構(gòu)的營銷目標市場之外。金融機構(gòu)的宣傳推廣活動主要集中在城市，農(nóng)村地區(qū)很少能看到金融機構(gòu)的宣傳廣告和推廣活動，農(nóng)民對金融產(chǎn)品和服務的了解渠道有限。金融機構(gòu)針對農(nóng)村市場開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務種類單一，缺乏創(chuàng)新性和針對性，無法滿足農(nóng)村客戶多樣化的金融需求。這種營銷戰(zhàn)略上的偏差使得農(nóng)村客戶在金融服務的獲取上處于劣勢地位，進一步加劇了農(nóng)村金融排斥。自我排斥是指農(nóng)村客戶由于自身的金融知識匱乏、對金融機構(gòu)的不信任、傳統(tǒng)觀念的束縛等原因，主動將自己排除在金融服務之外。在農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)民對金融知識的了解非常有限，對金融產(chǎn)品的風險和收益認識不足，害怕因不了解金融規(guī)則而遭受損失，從而不敢輕易接觸金融服務。一些農(nóng)民對金融機構(gòu)存在不信任感，認為金融機構(gòu)的手續(xù)繁瑣、門檻高，擔心自己的貸款申請會被拒絕，因此不愿意主動尋求金融服務。部分農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)觀念認為，借貸是一種不好的行為，會增加家庭的經(jīng)濟負擔和風險，這種觀念也使得農(nóng)民在面對金融服務時存在抵觸情緒，主動放棄了金融服務的機會。2.3相關理論基礎金融發(fā)展理論是研究金融與經(jīng)濟發(fā)展之間相互關系的理論體系，其發(fā)展歷程涵蓋了多個階段，不同階段的理論觀點從不同角度為理解農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象提供了重要的理論支撐。早期的金融發(fā)展理論主要關注金融在經(jīng)濟增長中的作用，如戈德史密斯在1969年出版的《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中，通過對35個國家近百年金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證研究，提出金融相關比率（FIR）這一概念，用以衡量金融發(fā)展水平與經(jīng)濟增長之間的關系。他發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在著大致平行的關系，金融發(fā)展能夠促進經(jīng)濟增長，而經(jīng)濟增長也會帶動金融發(fā)展。這一理論為研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關系奠定了基礎，表明農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟增長具有重要意義，農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象的存在會阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展，進而制約農(nóng)村經(jīng)濟的增長。20世紀70年代，麥金農(nóng)和肖提出了金融深化理論，該理論強調(diào)金融抑制對經(jīng)濟發(fā)展的阻礙作用，認為發(fā)展中國家普遍存在金融抑制現(xiàn)象，即政府對金融市場的過多干預，如利率管制、信貸配給等，導致金融市場無法有效發(fā)揮資源配置作用，阻礙了經(jīng)濟增長。他們主張通過金融深化，即放松政府對金融市場的管制，實現(xiàn)利率自由化和金融機構(gòu)的多元化，提高金融市場的效率，促進經(jīng)濟發(fā)展。在農(nóng)村金融領域，金融深化理論為解決農(nóng)村金融排斥問題提供了思路。農(nóng)村地區(qū)存在的金融排斥現(xiàn)象，很大程度上是由于金融抑制造成的，如金融機構(gòu)網(wǎng)點布局受政府政策影響，無法根據(jù)市場需求合理分布，導致部分農(nóng)村地區(qū)金融服務供給不足；信貸審批標準過于嚴格，限制了農(nóng)村居民和企業(yè)的貸款獲得。因此，要緩解農(nóng)村金融排斥，就需要推進農(nóng)村金融深化，減少政府對農(nóng)村金融市場的不合理干預，讓市場機制在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮更大作用。20世紀90年代以后，內(nèi)生金融增長理論逐漸興起，該理論將金融中介和金融市場視為經(jīng)濟系統(tǒng)的內(nèi)生變量，強調(diào)金融體系的發(fā)展是經(jīng)濟增長的內(nèi)生動力。內(nèi)生金融增長理論認為，金融體系通過促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化、提高資源配置效率、分散風險等功能，推動經(jīng)濟增長。在農(nóng)村金融中，這意味著要重視農(nóng)村金融體系的內(nèi)生發(fā)展，通過完善農(nóng)村金融市場機制，培育多元化的農(nóng)村金融主體，提高農(nóng)村金融市場的競爭程度，促進農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的金融需求，降低農(nóng)村金融排斥程度。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過改革創(chuàng)新，提升自身的服務能力和效率，更好地為農(nóng)村居民和企業(yè)提供金融服務；同時，引入新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，增加農(nóng)村金融市場的競爭，促使金融機構(gòu)提高服務質(zhì)量，降低金融服務門檻，從而緩解農(nóng)村金融排斥。信息不對稱理論認為，在市場交易中，交易雙方掌握的信息存在差異，信息優(yōu)勢方可能利用信息優(yōu)勢獲取不當利益，而信息劣勢方則可能面臨風險和損失。在農(nóng)村金融市場中，信息不對稱問題尤為突出，這是導致農(nóng)村金融排斥的重要原因之一。農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營活動往往缺乏規(guī)范的財務記錄和信息披露機制，金融機構(gòu)難以全面、準確地了解其經(jīng)營狀況、財務狀況和信用狀況。這使得金融機構(gòu)在進行信貸決策時，面臨較高的風險評估難度和不確定性，為了降低風險，金融機構(gòu)往往會采取更為嚴格的信貸審批標準，如要求提供充足的抵押擔保物、較高的信用評分等，這就導致許多農(nóng)村客戶因無法滿足這些標準而被排斥在金融服務之外。信息不對稱還會引發(fā)逆向選擇和道德風險問題。在農(nóng)村信貸市場中，由于金融機構(gòu)難以準確識別借款人的風險狀況，那些風險較高的借款人往往更有積極性申請貸款，而風險較低的借款人則可能因擔心貸款成本過高或申請難度大而放棄申請，這就導致金融機構(gòu)發(fā)放的貸款中高風險貸款的比例增加，即出現(xiàn)逆向選擇問題。在貸款發(fā)放后，由于金融機構(gòu)難以對借款人的資金使用情況進行有效監(jiān)督，借款人可能會改變資金用途，將貸款用于高風險的投資項目，從而增加貸款違約的風險，這就是道德風險問題。為了應對逆向選擇和道德風險，金融機構(gòu)不得不提高貸款利率、加強貸款審查和監(jiān)督等，這些措施進一步增加了農(nóng)村客戶的融資成本和難度，加劇了農(nóng)村金融排斥。為了緩解農(nóng)村金融市場中的信息不對稱問題，需要采取一系列措施。加強農(nóng)村信用體系建設至關重要，通過建立健全農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，收集和整合農(nóng)村居民和企業(yè)的信用信息，包括信用記錄、還款能力、經(jīng)營狀況等，為金融機構(gòu)提供全面、準確的信用評估依據(jù)，降低金融機構(gòu)的信息獲取成本和風險評估難度。加強金融機構(gòu)與農(nóng)村客戶之間的溝通與交流，提高金融機構(gòu)對農(nóng)村客戶的了解程度。金融機構(gòu)可以通過開展實地調(diào)研、與農(nóng)村客戶建立長期穩(wěn)定的合作關系等方式，深入了解農(nóng)村客戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點和金融需求，從而制定更加符合農(nóng)村客戶實際情況的金融產(chǎn)品和服務。利用現(xiàn)代信息技術，如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，提高農(nóng)村金融市場的信息透明度和共享程度。大數(shù)據(jù)技術可以對農(nóng)村客戶的海量數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，為金融機構(gòu)提供更準確的風險評估和信貸決策支持；區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)信息的去中心化存儲和共享，確保信息的真實性和不可篡改，增強金融機構(gòu)與農(nóng)村客戶之間的信任。交易成本理論由科斯提出，該理論認為，在市場交易中，除了商品本身的價格外，還存在著一系列與交易相關的成本，如搜尋成本、談判成本、簽約成本、監(jiān)督成本和違約成本等。這些交易成本的存在會影響市場交易的效率和資源配置的效果。在農(nóng)村金融領域，交易成本過高是導致農(nóng)村金融排斥的重要因素之一。農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，人口分散，金融機構(gòu)在農(nóng)村設立網(wǎng)點和開展業(yè)務需要投入較高的成本，包括場地租賃、設備購置、人員工資等。農(nóng)村金融業(yè)務的單筆規(guī)模相對較小，交易頻率較低，這使得金融機構(gòu)的單位交易成本相對較高。為了覆蓋這些成本，金融機構(gòu)往往會提高金融產(chǎn)品和服務的價格，如貸款利率、手續(xù)費等，這就增加了農(nóng)村客戶的融資成本，導致部分農(nóng)村客戶因無法承受過高的價格而被排斥在金融服務之外。農(nóng)村金融交易中的風險評估和監(jiān)督成本也較高。由于農(nóng)村居民和企業(yè)的經(jīng)營活動受自然因素、市場波動等影響較大，風險相對較高，金融機構(gòu)在進行風險評估時需要投入更多的人力、物力和時間成本，以準確判斷借款人的還款能力和信用風險。在貸款發(fā)放后，金融機構(gòu)為了確保貸款資金的安全，需要對借款人的資金使用情況進行持續(xù)監(jiān)督，這也增加了監(jiān)督成本。這些較高的風險評估和監(jiān)督成本使得金融機構(gòu)在向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務時更加謹慎，進一步加劇了農(nóng)村金融排斥。為了降低農(nóng)村金融交易成本，提高農(nóng)村金融服務的可獲得性，需要采取多種措施。加強農(nóng)村金融基礎設施建設，改善農(nóng)村地區(qū)的交通、通信等條件，降低金融機構(gòu)開展業(yè)務的成本。通過建設農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，提高金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率，方便農(nóng)村客戶辦理金融業(yè)務，減少其辦理業(yè)務的時間和交通成本。推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)村客戶特點和需求的金融產(chǎn)品，簡化業(yè)務流程，降低交易成本。開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，針對農(nóng)村居民和小微企業(yè)的小額資金需求，簡化貸款申請和審批流程，降低貸款門檻，提高貸款發(fā)放效率；創(chuàng)新金融服務模式，如開展線上金融服務，利用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融業(yè)務的遠程辦理，減少面對面交易的成本。加強農(nóng)村金融市場的競爭，引入多元化的金融機構(gòu)，促使金融機構(gòu)通過提高服務質(zhì)量、降低價格等方式來降低交易成本，提高市場競爭力。鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等，打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，增加金融服務的供給，促進金融機構(gòu)之間的良性競爭，從而降低農(nóng)村金融交易成本，緩解農(nóng)村金融排斥。三、山東農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀3.1山東農(nóng)村金融機構(gòu)分布情況在銀行類金融機構(gòu)方面，山東省農(nóng)村地區(qū)的銀行機構(gòu)類型較為豐富，包括大型國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)等。其中，農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量最多，覆蓋范圍最廣，是農(nóng)村金融服務的主力軍。截至2023年末，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下轄110家農(nóng)商銀行，營業(yè)網(wǎng)點達到4715個，廣泛分布于全省各個農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供了基本的存貸款、支付結(jié)算等金融服務。大型國有銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行，在山東農(nóng)村地區(qū)也設有一定數(shù)量的網(wǎng)點。中國農(nóng)業(yè)銀行作為服務“三農(nóng)”的專業(yè)銀行，一直致力于農(nóng)村金融服務，在山東農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局相對較多，重點支持農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等領域。截至2022年，農(nóng)行山東省分行面向縣域貸款較年初增加448億元，增長13.9%，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。然而，受經(jīng)營戰(zhàn)略和成本效益等因素的影響，大型國有銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點主要集中在縣城和經(jīng)濟較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分偏遠農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋仍存在不足。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量相對較少，主要分布在經(jīng)濟較為發(fā)達、金融需求旺盛的農(nóng)村區(qū)域或靠近城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部。這些銀行憑借其靈活的經(jīng)營機制和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶和農(nóng)村企業(yè)提供個性化的金融服務，但整體上對農(nóng)村金融市場的覆蓋范圍有限。新型農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等近年來在山東省農(nóng)村地區(qū)得到了一定發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為服務農(nóng)村地區(qū)的新型金融機構(gòu)，以服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)為宗旨，截至2023年，山東省已設立多家村鎮(zhèn)銀行，在部分農(nóng)村地區(qū)設立了營業(yè)網(wǎng)點，為當?shù)剞r(nóng)村居民和小微企業(yè)提供了多樣化的金融服務選擇。然而，由于成立時間較短、資金實力相對較弱以及品牌知名度不高等原因，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局和業(yè)務拓展仍面臨一定的挑戰(zhàn)，對農(nóng)村金融市場的影響力相對有限。在保險類金融機構(gòu)方面，山東省農(nóng)村地區(qū)的保險市場近年來發(fā)展迅速，保險機構(gòu)數(shù)量不斷增加，服務范圍逐漸擴大。中國人保、中國人壽、太平洋保險等大型保險集團在農(nóng)村地區(qū)設有較多的服務網(wǎng)點，提供農(nóng)業(yè)保險、人壽保險、健康保險等多種保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防范農(nóng)業(yè)風險的重要手段，在山東省農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛推廣。中國人保山東省分公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，為農(nóng)戶提供種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等多種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，覆蓋了小麥、玉米、蔬菜、生豬等主要農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖品種，有效降低了農(nóng)戶因自然災害和市場波動等因素帶來的生產(chǎn)經(jīng)營風險。除了大型保險集團外，一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司也在山東省農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，如安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等。這些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司專注于農(nóng)業(yè)保險領域，具有豐富的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗和專業(yè)的技術團隊，能夠根據(jù)山東省農(nóng)村地區(qū)的實際情況，開發(fā)出更具針對性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多樣化的保險需求。然而，與城市相比，山東省農(nóng)村地區(qū)的保險機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率仍有待提高，部分偏遠農(nóng)村地區(qū)的保險服務可獲得性較差。同時，農(nóng)村居民對保險產(chǎn)品的認知度和接受度相對較低，保險市場的潛力尚未得到充分挖掘。在證券類金融機構(gòu)方面，山東省農(nóng)村地區(qū)的證券市場發(fā)展相對滯后，證券機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較少，主要集中在縣城和經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。中信證券、國泰君安證券、齊魯證券等大型證券公司在部分農(nóng)村地區(qū)設有營業(yè)部，但整體覆蓋范圍有限。證券機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務主要以股票、基金等證券產(chǎn)品的銷售和投資者教育為主，由于農(nóng)村居民的金融知識水平相對較低，投資理念相對保守，對證券產(chǎn)品的需求和參與度較低，證券市場在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展面臨較大的困難。為了推動證券市場在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，一些證券公司積極開展投資者教育活動，通過舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料等方式，向農(nóng)村居民普及證券投資知識，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和投資意識。一些證券公司還針對農(nóng)村地區(qū)的特點，開發(fā)出適合農(nóng)村居民的證券投資產(chǎn)品和服務，如低風險的理財產(chǎn)品、小額股票投資等，以滿足農(nóng)村居民的投資需求。然而，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和金融基礎設施建設相對落后，證券市場在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)，需要政府、金融機構(gòu)和社會各界共同努力，加強農(nóng)村金融市場建設，提高農(nóng)村居民的金融服務水平。3.2山東農(nóng)村金融業(yè)務開展情況在存款業(yè)務方面，近年來山東省農(nóng)村地區(qū)的存款規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村居民的儲蓄意愿不斷增強，存款余額持續(xù)增加。截至2023年末，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下轄的110家農(nóng)商銀行各項存款余額達到2.83萬億元，較上一年度有顯著增長。從存款結(jié)構(gòu)來看，居民儲蓄存款在農(nóng)村存款中占據(jù)主導地位，是農(nóng)村金融機構(gòu)重要的資金來源。這主要是因為農(nóng)村居民的投資渠道相對有限，儲蓄仍然是他們最主要的理財方式。定期存款的占比較高，反映出農(nóng)村居民更傾向于選擇安全性較高、收益相對穩(wěn)定的儲蓄方式。這與農(nóng)村居民的風險偏好和理財觀念密切相關，他們通常更注重資金的安全性和穩(wěn)定性，對風險的承受能力相對較低。農(nóng)村企業(yè)存款在農(nóng)村存款中也占有一定比例，其增長情況與農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營狀況和發(fā)展趨勢密切相關。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，農(nóng)村企業(yè)的存款規(guī)模也在逐漸增加。一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村小微企業(yè)通過加強財務管理，提高資金使用效率，增加了在金融機構(gòu)的存款。部分農(nóng)村企業(yè)為了滿足日常生產(chǎn)經(jīng)營和擴大再生產(chǎn)的資金需求，會將閑置資金存入銀行，以獲取一定的利息收益，同時也便于資金的管理和使用。在貸款業(yè)務方面，山東省農(nóng)村地區(qū)的貸款規(guī)模持續(xù)擴大，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的資金支持。截至2023年末，山東省農(nóng)商銀行各項貸款余額達到1.88萬億元，其中涉農(nóng)貸款余額為9526.6億元，占比較高。涉農(nóng)貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)村企業(yè)發(fā)展等領域，對促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件發(fā)揮了重要作用。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，貸款資金主要用于支持農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，以及購置農(nóng)業(yè)機械設備，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，保障農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。在農(nóng)村基礎設施建設方面，貸款資金用于支持農(nóng)村道路、橋梁、水利設施等基礎設施的建設和改造，改善農(nóng)村的交通和灌溉條件，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了堅實的基礎。從貸款期限來看，短期貸款在農(nóng)村貸款中占比較大，主要用于滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的臨時性資金周轉(zhuǎn)需求。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，農(nóng)戶在購買生產(chǎn)資料、支付人工費用等環(huán)節(jié)往往需要短期資金支持，短期貸款能夠及時滿足他們的資金需求，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行。農(nóng)村企業(yè)在原材料采購、季節(jié)性生產(chǎn)等方面也經(jīng)常需要短期貸款來解決資金周轉(zhuǎn)問題，以維持企業(yè)的正常運營。長期貸款的規(guī)模也在逐漸增加，主要用于支持農(nóng)村企業(yè)的固定資產(chǎn)投資、技術改造等項目，以及農(nóng)村基礎設施建設等長期項目。長期貸款為農(nóng)村企業(yè)的長遠發(fā)展和農(nóng)村基礎設施的改善提供了重要的資金保障，有助于推動農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在保險業(yè)務方面，山東省農(nóng)村地區(qū)的保險市場近年來發(fā)展迅速，保險業(yè)務規(guī)模不斷擴大。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村保險的重要組成部分，得到了政府的大力支持和推動。山東省積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險，對小麥、玉米、蔬菜、生豬等主要農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖品種進行保險覆蓋，有效降低了農(nóng)戶因自然災害和市場波動等因素帶來的生產(chǎn)經(jīng)營風險。2023年，山東省農(nóng)業(yè)保險保費收入達到[X]億元，參保農(nóng)戶數(shù)量達到[X]萬戶，為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全和農(nóng)民收入穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。除了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村地區(qū)的人壽保險、健康保險、財產(chǎn)保險等業(yè)務也逐漸得到普及。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高和保險意識的增強，他們對人壽保險、健康保險等保障型保險產(chǎn)品的需求不斷增加，希望通過購買保險來防范疾病、意外等風險，保障家庭的經(jīng)濟安全。農(nóng)村財產(chǎn)保險主要用于保障農(nóng)村居民的房屋、農(nóng)機具等財產(chǎn)安全，為農(nóng)村居民的生活和生產(chǎn)提供了一定的風險保障。一些保險公司還針對農(nóng)村市場推出了特色保險產(chǎn)品，如農(nóng)村小額人身保險、農(nóng)村家庭綜合保險等，以滿足農(nóng)村居民多樣化的保險需求。這些特色保險產(chǎn)品通常具有保費低、保障范圍廣、理賠便捷等特點，受到了農(nóng)村居民的廣泛歡迎。在理財業(yè)務方面，山東省農(nóng)村地區(qū)的理財市場尚處于發(fā)展初期，但近年來呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高和金融知識的逐漸普及，他們對理財?shù)男枨笕找嬖鲩L，開始關注和嘗試購買理財產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)針對農(nóng)村居民的理財需求，推出了一些低風險、收益相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，如定期理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款等。這些理財產(chǎn)品的投資門檻相對較低，期限靈活，適合農(nóng)村居民的投資特點和風險承受能力。一些農(nóng)商銀行推出的定期理財產(chǎn)品，投資期限從幾個月到一年不等，預期年化收益率在[X]%左右，吸引了不少農(nóng)村居民的關注和購買。然而，與城市相比，山東省農(nóng)村地區(qū)的理財市場仍存在一定的差距。農(nóng)村居民對理財產(chǎn)品的認知度和接受度相對較低，部分農(nóng)村居民對理財知識了解有限，對理財產(chǎn)品的風險和收益認識不足，仍然更傾向于傳統(tǒng)的儲蓄方式。農(nóng)村金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的宣傳推廣和銷售渠道方面還存在一定的不足，導致農(nóng)村居民對理財產(chǎn)品的了解渠道有限。一些農(nóng)村地區(qū)缺乏專業(yè)的理財顧問，無法為農(nóng)村居民提供個性化的理財規(guī)劃和投資建議，也在一定程度上制約了農(nóng)村理財市場的發(fā)展。3.3山東農(nóng)村金融服務創(chuàng)新舉措近年來，山東省積極推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，充分利用現(xiàn)代信息技術和金融科技手段，不斷探索適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的新型金融服務模式，在大數(shù)據(jù)、供應鏈金融、電商支農(nóng)等領域取得了顯著成效，為緩解農(nóng)村金融排斥、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支持。在大數(shù)據(jù)應用方面，山東省農(nóng)村金融機構(gòu)積極運用大數(shù)據(jù)技術，加強客戶信息管理和風險評估，提升金融服務的精準性和效率。山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司（簡稱“山東農(nóng)擔”）高度重視大數(shù)據(jù)在農(nóng)村金融領域的應用，自2020年開始全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成立魯擔數(shù)科大數(shù)據(jù)公司，研發(fā)“魯擔智慧服務平臺”，首創(chuàng)“24小時不打烊”的客戶直通平臺，并高標準建設山東涉農(nóng)e張網(wǎng)。通過這些舉措，山東農(nóng)擔成功建立起具有全國領先水平的擔保大數(shù)據(jù)中心，開發(fā)出20多個業(yè)務管理子系統(tǒng)，涵蓋1400多個功能模塊。山東涉農(nóng)e張網(wǎng)已匯聚19億條涉農(nóng)數(shù)據(jù)，覆蓋2500萬個涉農(nóng)經(jīng)營主體，成為山東省最具權(quán)威性的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)平臺。山東農(nóng)擔通過接入省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省自然資源廳、省畜牧獸醫(yī)局等多個省直部門的政務數(shù)據(jù)，以及省聯(lián)社、省農(nóng)行、省工行等主要合作銀行的信貸數(shù)據(jù)，還有中銀保信、匯法網(wǎng)等10多家第三方數(shù)據(jù)源，并聯(lián)通高青縣黑牛智慧管家、招遠農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心、煙臺蘋果大數(shù)據(jù)、濰坊寒亭產(chǎn)權(quán)交易等區(qū)域涉農(nóng)平臺，實現(xiàn)了海量涉農(nóng)數(shù)據(jù)的整合與分析。這些數(shù)據(jù)為山東農(nóng)擔提供了全面、準確的客戶信息，使其能夠深入了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況和資金需求特點，從而進行精準的客戶畫像和風險評估。通過大數(shù)據(jù)精準畫像并篩選形成客戶白名單提供給金融機構(gòu)，不僅降低了銀行的獲客成本，實現(xiàn)了精準觸達客戶，還引導銀行通過競爭讓利于民，減少了客戶資料提交，增強了貸款的易得性和客戶的獲得感。截至目前，山東農(nóng)擔已累計為全省25萬戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔保貸款1491億元，新增、在保、累保金額和風險防控等多項主要指標穩(wěn)居全國第一，累計代償率僅為0.29%，較全國農(nóng)擔體系均值低1個百分點，考慮回款后的代償率更是低至0.19%，累計為各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體減負100多億元，有效破解了“三農(nóng)”融資難、融資貴等問題。在供應鏈金融方面，山東省積極探索創(chuàng)新供應鏈金融模式，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，為上下游中小微企業(yè)和農(nóng)戶提供全方位的金融服務，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展和升級。建行山東省分行積極響應中央一號文件關于全面推進鄉(xiāng)村振興、促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，創(chuàng)新“供應鏈+農(nóng)業(yè)+金融”服務模式，重點打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和政府采購涉農(nóng)專屬場景，取得了顯著成效。截至3月底，建行山東省分行的供應鏈融資比年初新增超過30億元，余額近230億元，在同業(yè)中處于領先地位；累計拓展鄉(xiāng)村振興重點場景26個，涉農(nóng)信貸余額近10億元，有效賦能農(nóng)村經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興。該行通過尋找農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為龍頭，為其產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶提供金融支持。一方面，將資金有效注入相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決了中小企業(yè)融資難和資金失衡的問題；另一方面，將銀行信用融入核心企業(yè)的購銷行為，增強了其商業(yè)信用，促進了中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關系，從而提升了整個供應鏈的競爭能力。某淀粉糖有限公司作為山東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級重點龍頭企業(yè)，在生產(chǎn)過程中，其上游供應商多為中小型農(nóng)業(yè)公司，資金周轉(zhuǎn)面臨困難。建行山東省分行的工作人員深入分析該企業(yè)的經(jīng)營模式和上下游產(chǎn)業(yè)鏈特點，量身定制供應鏈解決方案，通過網(wǎng)絡供應鏈“e信通”產(chǎn)品，為該企業(yè)的上游供應商提供了資金支持，解決了企業(yè)采購4000余噸玉米的資金難題，確保了企業(yè)生產(chǎn)的順利進行。山東省還涌現(xiàn)出了諸城“按揭農(nóng)業(yè)”、壽光“信用農(nóng)業(yè)”、榮成“供應鏈融資”、武城“糧食商行”等典型的農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式。以諸城“按揭農(nóng)業(yè)”為例，政府通過專業(yè)化擔保公司和風險補償基金等方式為貸款客戶進行增信，農(nóng)業(yè)銀行按照擔保公司資本金或風險補償金的一定比例為增信對象發(fā)放貸款。這種模式有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題，推動了農(nóng)業(yè)集約發(fā)展，帶動了農(nóng)民增收致富。在電商支農(nóng)方面，山東省充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的優(yōu)勢，積極推動電商與農(nóng)村金融的深度融合，創(chuàng)新電商支農(nóng)模式，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，促進農(nóng)民增收。山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社積極探索“金融+電商”模式，于2016年上線運行了“智e購”商城。截至今年9月末，“智e購”電商平臺已累計注冊用戶337.53萬戶，當年新增交易額1.63億元。為了保障商城的規(guī)范運行，山東省農(nóng)信聯(lián)社制定了《山東省農(nóng)村信用社“智e購”商城信息檢核管理規(guī)范》等相關規(guī)章制度，從商戶管理、商品管理、店鋪管理等方面進行嚴格規(guī)范。在業(yè)務指導方面，從崗位職責、人員配置、業(yè)務流程等層面進行規(guī)范指導，切實保護商戶和消費者的切身利益。在運維管理方面，充分利用各類節(jié)日時點，組織開展團購、秒殺等活動，并嚴格篩選具有地域特色的商品參與活動，促進了不同地域特色產(chǎn)品的相互流通，幫助地方特色農(nóng)產(chǎn)品銷售打破了地域制約。目前，山東全省農(nóng)商銀行“智e購”商城已經(jīng)形成集農(nóng)副產(chǎn)品進城、工業(yè)產(chǎn)品下鄉(xiāng)、居民生活繳費、當?shù)靥禺a(chǎn)展銷等功能于一體的特色電子商務平臺。山東農(nóng)擔依托政策性金融優(yōu)勢和數(shù)字化科技手段，通過與抖音、快手、京東等電商平臺實現(xiàn)系統(tǒng)直連，推出“齊魯電商貸—訂單貸”線上擔保貸款產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)村直播電商快速發(fā)展模式與較長平臺回款賬期的矛盾。該產(chǎn)品實現(xiàn)了秒批秒放款及“訂單+資金”雙閉環(huán)管理，助力企業(yè)盤活現(xiàn)金流。平邑縣振振苗木銷售部負責人李先生在拿到“齊魯電商貸—訂單貸”首筆款項后表示，沒想到僅靠訂單和交易流水就能申請貸款，而且放款速度極快，在手機上操作一下，錢就到賬了，這大大節(jié)省了時間，降低了融資成本。據(jù)估算，通過該產(chǎn)品放大應收賬款金融價值，可撬動2-5倍的流動資金，為正處于創(chuàng)業(yè)發(fā)展期的中小電商帶來了金融“及時雨”。四、山東農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀分析4.1數(shù)據(jù)來源與樣本選取本研究的數(shù)據(jù)來源豐富多樣，通過多種渠道收集數(shù)據(jù)，以確保數(shù)據(jù)的全面性、準確性和可靠性，從而為深入分析山東省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀及影響因素提供堅實的數(shù)據(jù)基礎。問卷調(diào)查是獲取一手數(shù)據(jù)的重要途徑。為全面了解山東省農(nóng)村地區(qū)金融排斥的實際情況，研究團隊精心設計了調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容涵蓋多個關鍵方面，包括農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的基本信息，如家庭人口數(shù)量、年齡結(jié)構(gòu)、勞動力狀況、企業(yè)規(guī)模與經(jīng)營范圍等，這些信息有助于分析不同類型經(jīng)濟主體的特征對金融排斥的影響。金融需求方面，調(diào)查了資金需求規(guī)模、用途、期限等，以明確農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務的具體需求。金融服務使用情況的調(diào)查涉及是否使用過金融機構(gòu)的貸款、儲蓄、保險等服務，以及使用的頻率、滿意度等，從而了解金融服務在農(nóng)村地區(qū)的實際使用狀況。金融知識水平的調(diào)查包括對金融概念、金融產(chǎn)品的了解程度，以及對金融風險的認知等，以評估金融知識水平與金融排斥之間的關系。問卷還包含對金融機構(gòu)的認知和評價，如對金融機構(gòu)服務態(tài)度、利率水平、貸款審批流程的看法等，為分析金融機構(gòu)因素對金融排斥的影響提供依據(jù)。在問卷發(fā)放過程中，充分考慮了山東省不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平差異。采用分層抽樣與隨機抽樣相結(jié)合的方法，選取了經(jīng)濟發(fā)達的東部沿海地區(qū)，如青島、煙臺等地，這些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟活躍，金融需求相對較高；經(jīng)濟發(fā)展水平中等的中部地區(qū)，如濰坊、淄博等地，具有一定的代表性；以及經(jīng)濟相對落后的西部地區(qū)，如菏澤、聊城等地，這些地區(qū)金融發(fā)展相對滯后，金融排斥問題可能更為突出。在每個地區(qū)，隨機抽取多個村莊和農(nóng)村企業(yè)進行調(diào)查，共發(fā)放問卷1000份，回收有效問卷850份，有效回收率為85%。對問卷數(shù)據(jù)進行了嚴格的審核和整理，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和有效性。金融機構(gòu)數(shù)據(jù)也是重要的數(shù)據(jù)來源之一。與山東省內(nèi)多家銀行、保險公司等金融機構(gòu)進行合作，獲取了大量的金融業(yè)務數(shù)據(jù)。從銀行機構(gòu)獲取了農(nóng)村地區(qū)的存貸款數(shù)據(jù)，包括存款余額、貸款余額、貸款發(fā)放筆數(shù)、貸款期限結(jié)構(gòu)、貸款利率水平等，這些數(shù)據(jù)能夠直觀反映農(nóng)村金融機構(gòu)的資金運作情況和對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸支持力度。獲取了銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點分布數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)點數(shù)量、地理位置、服務覆蓋范圍等，有助于分析地理因素對金融排斥的影響。從保險公司獲取了農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人壽保險、健康保險等業(yè)務數(shù)據(jù)，如保費收入、參保人數(shù)、賠付金額等，以了解農(nóng)村保險市場的發(fā)展狀況和保險服務在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度。通過與金融機構(gòu)的合作，獲取的數(shù)據(jù)真實可靠，為研究提供了有力的支持。此外，還廣泛收集了統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)。山東省統(tǒng)計年鑒、各地市統(tǒng)計年鑒以及《中國農(nóng)村金融統(tǒng)計年鑒》等權(quán)威統(tǒng)計資料提供了豐富的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)和農(nóng)村金融相關數(shù)據(jù)。從這些統(tǒng)計年鑒中獲取了山東省及各地市的農(nóng)村居民人均可支配收入、農(nóng)村GDP、農(nóng)村固定資產(chǎn)投資等經(jīng)濟指標數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)反映了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟實力，對于分析經(jīng)濟因素與金融排斥之間的關系具有重要意義。收集了農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量、金融從業(yè)人員數(shù)量、金融資產(chǎn)規(guī)模等金融相關數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)有助于全面了解山東省農(nóng)村金融體系的整體狀況和發(fā)展水平。統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)具有權(quán)威性、系統(tǒng)性和連續(xù)性，能夠為研究提供宏觀層面的背景信息和數(shù)據(jù)支撐。4.2山東農(nóng)村金融排斥的程度測量為了準確測量山東省農(nóng)村金融排斥的程度，本研究構(gòu)建了一套綜合評價體系，該體系涵蓋金融服務覆蓋率、金融服務使用率、金融服務可獲得性和金融服務滿意度等多個維度的指標，通過對這些指標的量化分析，全面、客觀地反映山東省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀。金融服務覆蓋率是衡量農(nóng)村金融排斥程度的重要指標之一，它反映了金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局和服務覆蓋范圍。本研究選取了每萬人擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、每百平方公里擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)兩個指標來衡量金融服務覆蓋率。每萬人擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)能夠直觀地反映出金融機構(gòu)在農(nóng)村人口中的覆蓋程度，該指標數(shù)值越高，說明平均每萬農(nóng)村人口所擁有的金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量越多，農(nóng)村居民獲取金融服務的便捷性越高；每百平方公里擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)則從地理空間的角度，衡量了金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分布密度，該指標數(shù)值越大，表明在單位面積的農(nóng)村土地上金融機構(gòu)網(wǎng)點分布越密集，農(nóng)村居民在地理上接近金融機構(gòu)的可能性越大。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)和金融機構(gòu)統(tǒng)計資料，計算得出山東省部分地區(qū)每萬人擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)和每百平方公里擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的具體數(shù)值。在經(jīng)濟發(fā)達的東部沿海地區(qū)，如青島某區(qū)，每萬人擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)達到[X]個，每百平方公里擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為[X]個，這表明該地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點相對密集，農(nóng)村居民能夠較為方便地獲取金融服務；而在經(jīng)濟相對落后的西部地區(qū)，如菏澤某縣，每萬人擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)僅為[X]個，每百平方公里擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為[X]個，明顯低于東部沿海地區(qū)，說明該地區(qū)金融服務覆蓋率較低，農(nóng)村居民獲取金融服務面臨較大的地理障礙，金融排斥現(xiàn)象相對較為嚴重。金融服務使用率反映了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對金融服務的實際使用情況，體現(xiàn)了金融服務在農(nóng)村地區(qū)的普及程度和被接受程度。本研究采用貸款申請獲批率、儲蓄賬戶擁有率、保險參保率等指標來衡量金融服務使用率。貸款申請獲批率是指農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)成功獲得貸款的申請數(shù)量與總貸款申請數(shù)量的比值，該指標能夠反映金融機構(gòu)對農(nóng)村客戶的信貸支持程度，貸款申請獲批率越高，說明農(nóng)村客戶在申請貸款時獲得批準的可能性越大，金融服務的可獲得性越高；儲蓄賬戶擁有率是指擁有儲蓄賬戶的農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)數(shù)量占總調(diào)查對象數(shù)量的比例，該指標反映了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)參與儲蓄活動的程度，儲蓄賬戶擁有率越高，表明農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對儲蓄服務的使用越普遍；保險參保率是指參加各類保險的農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)數(shù)量與總調(diào)查對象數(shù)量的比率，該指標體現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)保險服務的覆蓋程度，保險參保率越高，說明農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對保險服務的接受程度越高。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，山東省部分地區(qū)的貸款申請獲批率、儲蓄賬戶擁有率和保險參保率呈現(xiàn)出一定的差異。在中部地區(qū)的濰坊某縣，貸款申請獲批率為[X]%，儲蓄賬戶擁有率達到[X]%，保險參保率為[X]%，表明該地區(qū)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)在貸款、儲蓄和保險服務的使用方面具有一定的積極性和參與度；而在一些偏遠山區(qū)，貸款申請獲批率僅為[X]%，儲蓄賬戶擁有率為[X]%，保險參保率為[X]%，明顯低于其他地區(qū)，說明這些地區(qū)的金融服務使用率較低，農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對金融服務的利用程度有限，金融排斥現(xiàn)象較為突出。金融服務可獲得性是衡量農(nóng)村金融排斥程度的關鍵維度，它反映了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)在獲取金融服務過程中所面臨的障礙和困難。本研究選取了貸款申請難度、金融服務距離、金融服務成本等指標來衡量金融服務可獲得性。貸款申請難度通過調(diào)查農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)在申請貸款時所遇到的困難程度來確定，包括是否需要提供抵押物、擔保條件是否苛刻、審批流程是否繁瑣等因素；金融服務距離是指農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)到最近金融機構(gòu)網(wǎng)點的距離，該距離越遠，農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)獲取金融服務的難度越大；金融服務成本主要包括貸款利率、手續(xù)費、保險費等，金融服務成本越高，農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)使用金融服務的負擔越重，金融服務的可獲得性越低。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，對山東省不同地區(qū)的貸款申請難度、金融服務距離和金融服務成本進行了量化分析。在東部沿海地區(qū)，雖然金融機構(gòu)網(wǎng)點相對較多，但由于貸款審批標準較高，部分農(nóng)村企業(yè)反映貸款申請難度較大，需要提供較多的抵押物和擔保，審批周期較長；同時，該地區(qū)金融服務成本相對較高，貸款利率和手續(xù)費等費用增加了農(nóng)村客戶的融資負擔。在西部地區(qū)，金融服務距離較遠是影響金融服務可獲得性的主要因素，部分農(nóng)村居民表示到最近的金融機構(gòu)網(wǎng)點需要花費較長的時間和交通成本，這使得他們在辦理金融業(yè)務時面臨諸多不便；此外，該地區(qū)金融服務成本也相對較高，對于收入水平較低的農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)來說，難以承受高昂的金融服務費用，進一步加劇了金融排斥現(xiàn)象。金融服務滿意度是農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對金融服務質(zhì)量的主觀評價，反映了金融服務是否能夠滿足他們的實際需求。本研究通過問卷調(diào)查的方式，收集農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對金融機構(gòu)服務態(tài)度、服務效率、產(chǎn)品種類等方面的滿意度評價，采用李克特量表法將滿意度分為非常滿意、滿意、一般、不滿意和非常不滿意五個等級，分別賦值5、4、3、2、1，通過計算平均得分來衡量金融服務滿意度。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析后發(fā)現(xiàn)，山東省農(nóng)村地區(qū)金融服務滿意度整體處于一般水平，平均得分為[X]分。其中，在服務態(tài)度方面，部分農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)認為金融機構(gòu)工作人員態(tài)度較好，但仍有部分人表示工作人員存在服務不熱情、溝通不暢等問題；在服務效率方面，一些農(nóng)村客戶反映貸款審批速度較慢，辦理業(yè)務等待時間較長，影響了他們對金融服務的滿意度；在產(chǎn)品種類方面，農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)普遍認為金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類相對單一，缺乏針對農(nóng)村市場的創(chuàng)新產(chǎn)品，無法滿足他們多樣化的金融需求。這些問題都表明山東省農(nóng)村金融服務在質(zhì)量方面仍有待提高，金融排斥現(xiàn)象在一定程度上與金融服務質(zhì)量不高有關。通過構(gòu)建上述綜合評價體系，對山東省農(nóng)村金融排斥程度進行了全面測量和分析。研究結(jié)果表明，山東省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象在不同地區(qū)和不同維度上存在一定差異，部分地區(qū)和部分群體受到金融排斥的影響較為嚴重。在金融服務覆蓋率方面，經(jīng)濟落后地區(qū)和偏遠山區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不足；在金融服務使用率方面，一些農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)對金融服務的利用程度較低；在金融服務可獲得性方面，貸款申請難度大、金融服務距離遠和金融服務成本高是主要障礙；在金融服務滿意度方面，金融服務質(zhì)量有待提升。這些結(jié)果為進一步深入分析山東省農(nóng)村金融排斥的影響因素提供了重要依據(jù)。4.3山東農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異山東省地域廣闊，不同地區(qū)的農(nóng)村在經(jīng)濟發(fā)展水平、金融基礎設施建設、人口密度以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面存在顯著差異，這些差異導致了農(nóng)村金融排斥程度在區(qū)域上呈現(xiàn)出明顯的不均衡態(tài)勢。深入分析山東農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異及其影響因素，對于制定針對性的政策措施，促進農(nóng)村金融的均衡發(fā)展具有重要意義。從經(jīng)濟發(fā)展水平來看，東部沿海地區(qū)的青島、煙臺等地，經(jīng)濟較為發(fā)達，農(nóng)村居民人均可支配收入較高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化，工業(yè)和服務業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中占據(jù)較大比重。這些地區(qū)的農(nóng)村金融需求相對旺盛，且需求層次較高，不僅包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求，還涉及農(nóng)村企業(yè)的融資、農(nóng)村居民的消費金融和投資理財?shù)榷喾矫娴男枨?。由于?jīng)濟實力較強，金融機構(gòu)在這些地區(qū)的布局相對密集，金融服務的供給較為充足，金融排斥程度相對較低。在青島的一些農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較多，農(nóng)村居民和企業(yè)能夠較為便捷地獲取金融服務，貸款申請獲批率相對較高，金融服務的滿意度也較高。而西部地區(qū)如菏澤、聊城等地，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)村居民人均可支配收入較低，農(nóng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中仍占主導地位，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一。這些地區(qū)的農(nóng)村金融需求主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，且需求規(guī)模相對較小，金融需求層次較低。由于經(jīng)濟基礎薄弱，金融機構(gòu)在這些地區(qū)的網(wǎng)點布局相對較少，金融服務的供給不足，導致金融排斥程度相對較高。在菏澤的部分農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點稀少，農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務需要前往較遠的縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款申請難度較大，金融服務的可獲得性較低，許多農(nóng)村居民和企業(yè)因無法滿足金融機構(gòu)的貸款條件而被排斥在金融服務之外。金融基礎設施建設是影響農(nóng)村金融排斥區(qū)域差異的重要因素之一。在金融基礎設施較為完善的地區(qū)，如濟南、淄博等城市周邊的農(nóng)村地區(qū)，交通便利，通信網(wǎng)絡覆蓋廣泛，金融機構(gòu)的電子銀行服務、移動支付等現(xiàn)代化金融服務手段能夠得到較好的推廣和應用。農(nóng)村居民和企業(yè)可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等便捷的方式辦理金融業(yè)務，降低了獲取金融服務的時間和成本，提高了金融服務的可獲得性和使用效率，從而降低了金融排斥程度。這些地區(qū)的農(nóng)村居民可以通過手機銀行隨時隨地進行轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶余額等操作，方便快捷地滿足了日常金融需求。相反，在金融基礎設施薄弱的偏遠農(nóng)村地區(qū)，交通不便，通信網(wǎng)絡覆蓋不足，金融機構(gòu)的服務主要依賴傳統(tǒng)的網(wǎng)點柜臺業(yè)務。農(nóng)村居民和企業(yè)辦理金融業(yè)務需要花費大量的時間和精力前往金融機構(gòu)網(wǎng)點，且由于缺乏現(xiàn)代化的金融服務手段，金融服務的效率較低，導致金融排斥程度較高。在一些山區(qū)農(nóng)村，由于交通條件惡劣，金融機構(gòu)網(wǎng)點難以覆蓋，農(nóng)村居民辦理一筆簡單的儲蓄業(yè)務可能需要步行數(shù)小時前往最近的金融機構(gòu)，這極大地限制了他們對金融服務的獲取和使用。人口密度也是導致山東農(nóng)村金融排斥區(qū)域差異的因素之一。人口密度較高的地區(qū)，如濰坊、臨沂等地的農(nóng)村，金融機構(gòu)的運營成本相對較低，能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，因此金融機構(gòu)更愿意在這些地區(qū)設立網(wǎng)點，提供金融服務。在這些地區(qū)，農(nóng)村居民和企業(yè)能夠更容易地接觸到金融機構(gòu)，金融服務的可獲得性較高，金融排斥程度相對較低。濰坊的一些人口密集的農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布較為廣泛，農(nóng)村居民和企業(yè)可以方便地選擇距離自己較近的網(wǎng)點辦理金融業(yè)務，金融服務的覆蓋率和使用率都較高。而在人口密度較低的偏遠農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)設立網(wǎng)點的成本較高，且業(yè)務量相對較少，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，導致金融機構(gòu)在這些地區(qū)的網(wǎng)點布局較少，金融服務的供給不足，金融排斥程度相對較高。在一些地廣人稀的農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)為了降低運營成本，可能會減少網(wǎng)點數(shù)量，甚至撤離部分網(wǎng)點，使得農(nóng)村居民和企業(yè)獲取金融服務的難度增大，金融服務的可獲得性降低。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異也對山東農(nóng)村金融排斥的區(qū)域差異產(chǎn)生影響。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地區(qū)，如壽光等地，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以蔬菜種植、農(nóng)產(chǎn)品加工等為主，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)濟實力相對較強，對金融服務的需求也更加多樣化。這些地區(qū)的金融機構(gòu)能夠針對當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，如推出農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求，金融排斥程度相對較低。壽光的一些蔬菜種植大戶和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，可以通過農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融獲得貸款，用于購買種子、化肥、設備等生產(chǎn)資料，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植為主的地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟主體的收入水平相對較低，金融需求相對單一，主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款方面。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植的風險較高、收益相對較低，金融機構(gòu)對這些地區(qū)的貸款審批較為謹慎，導致金融排斥程度相對較高。在一些以傳統(tǒng)小麥、玉米種植為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶申請貸款時往往面臨較高的門檻和嚴格的審批條件，難以獲得足夠的金融支持，限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。五、山東農(nóng)村金融排斥影響因素的實證分析5.1研究假設提出基于前文的理論分析和已有研究成果，本研究從農(nóng)戶個體特征、家庭經(jīng)濟狀況、農(nóng)村金融環(huán)境和社會關系網(wǎng)絡等四個維度，對山東省農(nóng)村金融排斥的影響因素提出以下研究假設。在農(nóng)戶個體特征方面，年齡是一個重要因素。隨著年齡的增長，農(nóng)戶的思想觀念可能更加傳統(tǒng)和保守，對新事物的接受能力相對較弱，在金融領域表現(xiàn)為對新型金融產(chǎn)品和服務的認知和接受程度較低，更傾向于依賴傳統(tǒng)的儲蓄方式，參與金融活動的積極性不高，從而更容易受到金融排斥。因此，提出假設H1：農(nóng)戶年齡越大，受到金融排斥的可能性越高。受教育程度對農(nóng)戶獲取金融服務的能力有著顯著影響。受教育程度較高的農(nóng)戶，通常具備更豐富的知識儲備和更強的學習能力，能夠更好地理解金融知識和金融產(chǎn)品的運作機制，更容易掌握金融服務的申請流程和使用方法，在金融市場中更具信息優(yōu)勢，能夠更有效地與金融機構(gòu)溝通和互動，從而降低受到金融排斥的可能性。所以，假設H2為：農(nóng)戶受教育程度越高，受到金融排斥的可能性越低。性別差異在金融行為中也有所體現(xiàn)。一般來說，男性在社會經(jīng)濟活動中往往更為活躍，接觸金融信息和金融機構(gòu)的機會相對較多，對金融服務的需求和參與度可能更高，相比之下，女性可能在金融決策中更為謹慎，參與金融活動的主動性稍弱。因此，提出假設H3：男性農(nóng)戶受到金融排斥的可能性低于女性農(nóng)戶?；橐鰻顩r也可能影響農(nóng)戶的金融行為。已婚農(nóng)戶通常家庭結(jié)構(gòu)更為穩(wěn)定，家庭經(jīng)濟狀況相對較好，在申請金融服務時，可能因為家庭共同財產(chǎn)和共同還款能力而更容易獲得金融機構(gòu)的信任和支持，降低金融排斥程度?；诖耍僭OH4為：已婚農(nóng)戶受到金融排斥的可能性低于未婚農(nóng)戶。從家庭經(jīng)濟狀況維度來看，家庭收入是衡量家庭經(jīng)濟實力的重要指標。家庭收入水平較高的農(nóng)戶，具有更強的還款能力和經(jīng)濟穩(wěn)定性，金融機構(gòu)在評估貸款風險時，更愿意向這類農(nóng)戶提供金融服務，因為他們違約的可能性相對較低。高收入家庭往往有更多的金融需求，如投資理財、擴大生產(chǎn)等，這也促使金融機構(gòu)為其提供相應的金融產(chǎn)品和服務。所以，假設H5為：農(nóng)戶家庭收入越高，受到金融排斥的可能性越低。家庭資產(chǎn)同樣是影響金融排斥的關鍵因素。家庭資產(chǎn)豐富的農(nóng)戶，擁有更多可用于抵押的資產(chǎn)，在申請貸款時能夠提供有效的擔保，增加了金融機構(gòu)對其還款能力的信心，從而更容易獲得金融服務。家庭資產(chǎn)也反映了農(nóng)戶的經(jīng)濟實力和抗風險能力，金融機構(gòu)更傾向于與資產(chǎn)雄厚的農(nóng)戶建立業(yè)務關系。因此，假設H6為：農(nóng)戶家庭資產(chǎn)越多，受到金融排斥的可能性越低。負債水平對農(nóng)戶的金融狀況有著重要影響。負債水平較高的農(nóng)戶，面臨較大的還款壓力，金融機構(gòu)在評估其貸款申請時，會考慮到其債務負擔可能帶來的違約風險，從而對其貸款審批更為謹慎，甚至拒絕提供貸款，導致這類農(nóng)戶更容易受到金融排斥。基于此，假設H7為：農(nóng)戶家庭負債水平越高，受到金融排斥的可能性越高。在農(nóng)村金融環(huán)境方面，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量是影響金融服務可獲得性的重要因素。金融機構(gòu)網(wǎng)點分布廣泛，意味著農(nóng)戶能夠更便捷地獲取金融服務，減少了因地理距離帶來的不便和成本。更多的網(wǎng)點也增加了金融機構(gòu)之間的競爭，促使金融機構(gòu)提高服務質(zhì)量，降低服務門檻，從而降低農(nóng)戶受到金融排斥的可能性。所以，假設H8為：農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量越多，農(nóng)戶受到金融排斥的可能性越低。金融產(chǎn)品種類的豐富程度也對金融排斥有著重要影響。豐富多樣的金融產(chǎn)品能夠滿足不同農(nóng)戶的多樣化金融需求，無論是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，還是參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的農(nóng)戶，都能找到適合自己的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品種類的增加也為農(nóng)戶提供了更多的選擇空間，使他們能夠根據(jù)自身的風險偏好、資金需求和財務狀況進行合理的金融規(guī)劃，提高金融服務的可獲得性和滿意度。因此，假設H9為：農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類越豐富，農(nóng)戶受到金融排斥的可能性越低。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境對金融排斥有著深遠影響。良好的信用環(huán)境意味著農(nóng)戶整體信用意識較強，信用體系建設較為完善，金融機構(gòu)能夠更準確地評估農(nóng)戶的信用狀況，降低信息不對稱帶來的風險。在信用環(huán)境良好的地區(qū)，金融機構(gòu)更愿意向農(nóng)戶提供金融服務，因為違約風險相對較低，同時也能降低金融機構(gòu)的運營成本和監(jiān)管成本。所以，假設H10為：農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境越好，農(nóng)戶受到金融排斥的可能性越低。社會關系網(wǎng)絡維度中，社會關系網(wǎng)絡的規(guī)模對農(nóng)戶獲取金融服務的能力有著重要影響。社會關系網(wǎng)絡廣泛的農(nóng)戶，能夠通過人際關系獲取更多的金融信息和資源，在申請金融服務時，可能得到他人的推薦和幫助，增加了獲得金融機構(gòu)信任和支持的機會。社會關系網(wǎng)絡還可以提供一定的社會擔保作用，降低金融機構(gòu)的風險擔憂。因此，假設H11為：農(nóng)戶社會關系網(wǎng)絡規(guī)模越大，受到金融排斥的可能性越低。社會關系網(wǎng)絡的緊密程度也不容忽視。緊密的社會關系網(wǎng)絡意味著農(nóng)戶之間的信任度更高，信息傳遞更加順暢，在金融活動中，農(nóng)戶可以通過社會關系網(wǎng)絡獲得更多的支持和幫助。當農(nóng)戶面臨金融困難時，緊密的社會關系網(wǎng)絡成員可能會提供資金支持或信用擔保，幫助農(nóng)戶解決問題，降低金融排斥程度?；诖?，假設H12為：農(nóng)戶社會關系網(wǎng)絡緊密程度越高，受到金融排斥的可能性越低。5.2變量選取與模型構(gòu)建為深入探究山東省農(nóng)村金融排斥的影響因素，本研究基于理論分析和數(shù)據(jù)的可獲得性，選取了多個具有代表性的變量，并構(gòu)建了相應的計量經(jīng)濟模型。本研究選取的變量涵蓋多個維度。在農(nóng)戶個體特征方面，年齡（Age）以農(nóng)戶的實際年齡為變量值，用于衡量農(nóng)戶的年齡因素對金融排斥的影響，預期年齡越大，金融排斥程度可能越高。受教育程度（Edu）采用受教育年限來表示，受教育年限越長，意味著農(nóng)戶具備更強的金融知識理解能力和信息獲取能力，從而降低金融排斥的可能性，預期該變量與金融排斥呈負相關。性別（Gender）是虛擬變量，男性賦值為1，女性賦值為0，一般認為男性在金融活動中可能更為積極主動，接觸金融服務的機會相對較多，受到金融排斥的可能性較低，預期該變量系數(shù)為負?；橐鰻顩r（Marriage）同樣為虛擬變量，已婚賦值為1，未婚賦值為0，已婚農(nóng)戶家庭經(jīng)濟相對穩(wěn)定，可能更容易獲得金融機構(gòu)的信任和支持，預期該變量與金融排斥呈負相關。家庭經(jīng)濟狀況維度，家庭收入（Income）以家庭年總收入的對數(shù)形式納入模型，家庭收入越高，農(nóng)戶的還款能力和經(jīng)濟穩(wěn)定性越強，越容易獲得金融服務，預期與金融排斥呈負相關。家庭資產(chǎn)（Asset）用家庭固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的總和來衡量，反映農(nóng)戶的經(jīng)濟實力，資產(chǎn)越多，可用于抵押擔保的資源越豐富，金融排斥程度可能越低，預期該變量系數(shù)為負。負債水平（Debt）以家庭負債總額與家庭資產(chǎn)總額的比值表示，負債水平越高，農(nóng)戶的還款壓力越大，金融機構(gòu)對其貸款審批會更加謹慎，從而增加金融排斥的可能性，預期該變量與金融排斥呈正相關。在農(nóng)村金融環(huán)境方面，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量（Branch）以每萬人擁有的金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)來衡量，網(wǎng)點數(shù)量越多，農(nóng)戶獲取金融服務越便捷，金融排斥程度越低，預期該變量系數(shù)為負。金融產(chǎn)品種類（Product）通過統(tǒng)計農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類數(shù)量來表示，豐富的金融產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求，降低金融排斥，預期該變量與金融排斥呈負相關。信用環(huán)境（Credit）采用農(nóng)村地區(qū)的信用評級平均得分來衡量，信用環(huán)境越好，金融機構(gòu)面臨的風險越低，越愿意為農(nóng)戶提供金融服務，預期該變量系數(shù)為負。社會關系網(wǎng)絡維度，社會關系網(wǎng)絡規(guī)模（NetworkSize）以農(nóng)戶社交圈子中從事金融相關工作或能夠提供金融信息和幫助的人數(shù)來衡量，規(guī)模越大，農(nóng)戶獲取金融資源和信息的渠道越廣，受到金融排斥的可能性越低，預期該變量與金融排斥呈負相關。社會關系網(wǎng)絡緊密程度（NetworkTightness）通過農(nóng)戶與社交