PAGE公積金貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控制度一、總則（一）制定目的為規(guī)范公積金貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公積金貸款資金的安全、高效運(yùn)作，維護(hù)繳存職工的合法權(quán)益，特制定本內(nèi)控制度。（二）制定依據(jù)本制度依據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、相關(guān)金融法律法規(guī)以及行業(yè)監(jiān)管要求制定，旨在確保公積金貸款業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和政策規(guī)定，保障公積金貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。（三）適用范圍本制度適用于本公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）辦理的所有公積金貸款業(yè)務(wù)，包括貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、回收及貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。（四）基本原則1.合法性原則：公積金貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)政策規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障公積金貸款資金安全為首要目標(biāo)，通過(guò)完善的內(nèi)部控制措施，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，優(yōu)化貸款流程，提高工作效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)公積金貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。4.公正性原則：對(duì)待每一位貸款申請(qǐng)人，應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，確保貸款審批和發(fā)放過(guò)程的公正性。二、貸款業(yè)務(wù)流程控制（一）貸款申請(qǐng)受理1.受理?xiàng)l件審核工作人員應(yīng)認(rèn)真審核申請(qǐng)人提交的貸款申請(qǐng)資料，包括身份證明、婚姻狀況證明、收入證明、購(gòu)房合同等，確保資料齊全、真實(shí)有效。核對(duì)申請(qǐng)人的公積金繳存情況，包括繳存時(shí)間、繳存金額、繳存狀態(tài)等，確認(rèn)其符合貸款申請(qǐng)條件。2.申請(qǐng)信息錄入將申請(qǐng)人的基本信息、貸款申請(qǐng)信息準(zhǔn)確錄入公積金貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保信息的完整性和準(zhǔn)確性。對(duì)錄入的信息進(jìn)行初步校驗(yàn)，如發(fā)現(xiàn)信息有誤，及時(shí)通知申請(qǐng)人進(jìn)行更正。（二）貸款調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容實(shí)地核實(shí)申請(qǐng)人的購(gòu)房情況，包括房屋地址、面積、價(jià)格等信息，確保購(gòu)房行為真實(shí)有效。調(diào)查申請(qǐng)人的收入情況，通過(guò)與申請(qǐng)人所在單位核實(shí)、查看銀行流水等方式，評(píng)估其還款能力。了解申請(qǐng)人的信用狀況，查詢個(gè)人征信報(bào)告，查看是否存在逾期、欠款等不良記錄。2.調(diào)查方式采用實(shí)地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方式。實(shí)地調(diào)查可由中心工作人員親自前往申請(qǐng)人購(gòu)房現(xiàn)場(chǎng)、工作單位等進(jìn)行核實(shí)；間接調(diào)查可通過(guò)電話核實(shí)、函證等方式獲取相關(guān)信息。調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)記錄調(diào)查情況，形成調(diào)查筆錄，并由調(diào)查人員和被調(diào)查人簽字確認(rèn)。（三）貸款審批1.初審貸款調(diào)查人員將調(diào)查資料提交初審人員，初審人員對(duì)調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行審查。根據(jù)審查結(jié)果，提出初審意見，對(duì)符合條件的貸款申請(qǐng)?zhí)峤粡?fù)審。2.復(fù)審復(fù)審人員對(duì)初審意見進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查貸款額度、期限、利率等要素是否符合規(guī)定，以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況。復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)后，將貸款申請(qǐng)?zhí)峤粚徟瘑T會(huì)審議。3.審批委員會(huì)審議審批委員會(huì)由中心領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人等組成，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議。審批委員會(huì)成員應(yīng)根據(jù)各自職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)發(fā)表意見，最終形成審批決議。4.審批結(jié)果通知貸款審批通過(guò)后，及時(shí)通知申請(qǐng)人；審批未通過(guò)的，應(yīng)向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。（四）貸款發(fā)放1.合同簽訂通知申請(qǐng)人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。對(duì)合同條款進(jìn)行詳細(xì)解釋，確保申請(qǐng)人充分理解合同內(nèi)容。2.放款審核放款人員對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核，包括貸款審批手續(xù)是否齊全、抵押物是否落實(shí)等。審核無(wú)誤后，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶。（五）貸款回收1.還款計(jì)劃制定根據(jù)貸款合同約定，為申請(qǐng)人制定詳細(xì)的還款計(jì)劃，明確還款金額、還款方式、還款期限等。向申請(qǐng)人提供多種還款方式選擇，如等額本息、等額本金等，并說(shuō)明各種還款方式的特點(diǎn)。2.還款提醒在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，通過(guò)短信、電話等方式提醒申請(qǐng)人按時(shí)還款。對(duì)逾期還款的申請(qǐng)人，及時(shí)進(jìn)行催收，了解逾期原因，并采取相應(yīng)的催收措施。（六）貸后管理1.定期檢查定期對(duì)貸款申請(qǐng)人的還款情況、抵押物狀況等進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。檢查內(nèi)容包括貸款本息回收情況、抵押物是否存在損壞、查封等情況。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響貸款安全的因素進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取措施進(jìn)行處置，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。三、崗位設(shè)置與職責(zé)分工（一）貸款受理崗位負(fù)責(zé)公積金貸款申請(qǐng)的受理工作，審核申請(qǐng)資料的完整性和真實(shí)性，錄入申請(qǐng)信息，并對(duì)不符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)予以說(shuō)明。（二）貸款調(diào)查崗位對(duì)貸款申請(qǐng)人的購(gòu)房情況、收入情況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查筆錄，為貸款審批提供依據(jù)。（三）貸款審批崗位包括初審、復(fù)審和審批委員會(huì)成員。初審人員負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行初步審查；復(fù)審人員對(duì)初審意見進(jìn)行審核；審批委員會(huì)成員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議，作出審批決定。（四）貸款發(fā)放崗位負(fù)責(zé)審核貸款發(fā)放條件，簽訂借款合同等相關(guān)法律文件，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶。（五）貸款回收崗位制定還款計(jì)劃，提醒申請(qǐng)人按時(shí)還款，對(duì)逾期還款進(jìn)行催收，并負(fù)責(zé)貸款本息的回收工作。（六）貸后管理崗位定期對(duì)貸款進(jìn)行檢查，監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。四、內(nèi)部控制措施（一）授權(quán)控制明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理。重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)必須經(jīng)過(guò)授權(quán)審批方可辦理，確保權(quán)力與責(zé)任相匹配。（二）不相容崗位分離將貸款受理、調(diào)查、審批、發(fā)放及回收等環(huán)節(jié)的相關(guān)崗位進(jìn)行分離，避免單人經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程，防止舞弊行為的發(fā)生。（三）業(yè)務(wù)流程控制對(duì)公積金貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)制定詳細(xì)的操作流程和規(guī)范，明確各環(huán)節(jié)的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。（四）信息系統(tǒng)控制利用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，建立公積金貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的信息化管理。通過(guò)系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理，提高工作效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。（五）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督定期對(duì)公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合內(nèi)控制度要求，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部審計(jì)人員的培訓(xùn)和管理工作，提高審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.信用風(fēng)險(xiǎn)：主要指借款人因各種原因無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。如借款人收入下降、失業(yè)、突發(fā)重大疾病等。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：受房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響，抵押物價(jià)值可能發(fā)生變化，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：由于業(yè)務(wù)操作流程不完善、人員失誤、內(nèi)部控制失效等原因引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)1.信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)加強(qiáng)對(duì)借款人的信用審查，嚴(yán)格控制貸款準(zhǔn)入條件。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，采取相應(yīng)的催收措施。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，合理確定貸款額度和抵押物價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。要求借款人購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，降低抵押物因自然災(zāi)害等原因造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)完善業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范工作人員的操作行為。加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)和教育，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.中心內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)檢查內(nèi)控制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況等。2.建立業(yè)務(wù)部門自查制度，各業(yè)務(wù)部門定期對(duì)本部門辦理的公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。（二）外部監(jiān)督接受上級(jí)主管部門、財(cái)政部門、審計(jì)部門等的監(jiān)督檢查，積極配合外部監(jiān)督機(jī)構(gòu)的工作，及時(shí)整改發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。七、信息披露與保密（一）信息披露按照相關(guān)法律法規(guī)和政策要求，定期向社會(huì)公眾披露公積金貸款業(yè)務(wù)的辦理情況、貸款規(guī)模、貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息，提高業(yè)務(wù)透明度。（二）保