PAGE借記卡反洗錢內(nèi)控制度一、總則（一）制定目的本制度旨在加強(qiáng)本公司/組織借記卡業(yè)務(wù)的反洗錢管理，有效防范和打擊洗錢活動(dòng)，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障公司/組織的穩(wěn)健運(yùn)營及客戶資金安全。（二）制定依據(jù)依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)反洗錢標(biāo)準(zhǔn)制定本制度。（三）適用范圍本制度適用于本公司/組織內(nèi)涉及借記卡業(yè)務(wù)的所有部門、崗位及工作人員，包括但不限于借記卡業(yè)務(wù)的營銷、開戶、交易處理、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)。（四）基本原則1.合規(guī)性原則嚴(yán)格遵守國家反洗錢法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保公司/組織借記卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)為本原則以識別、評估和控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)為核心，將反洗錢要求融入借記卡業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。3.全面性原則涵蓋借記卡業(yè)務(wù)的全流程，對客戶身份識別、交易監(jiān)測、客戶資料及交易記錄保存等方面進(jìn)行全面規(guī)范，不留死角。4.保密原則在履行反洗錢義務(wù)過程中，妥善保護(hù)客戶信息及商業(yè)秘密，防止信息泄露。二、反洗錢組織架構(gòu)與職責(zé)（一）反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組成立以公司/組織高級管理層為核心的反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)公司/組織的反洗錢工作。其主要職責(zé)包括：1.審定公司/組織反洗錢內(nèi)控制度、政策和程序，確保其符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求。2.定期召開反洗錢工作會(huì)議，研究解決反洗錢工作中的重大問題，決策反洗錢工作的重大事項(xiàng)。3.監(jiān)督反洗錢工作的整體執(zhí)行情況，對反洗錢工作成效進(jìn)行評估，并向董事會(huì)或上級管理機(jī)構(gòu)報(bào)告。（二）反洗錢工作辦公室設(shè)立反洗錢工作辦公室，作為反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)反洗錢工作的具體組織協(xié)調(diào)。其職責(zé)如下：1.負(fù)責(zé)起草、修訂和完善公司/組織反洗錢內(nèi)控制度、操作流程和工作指引，并組織實(shí)施。2.協(xié)調(diào)各部門之間的反洗錢工作，定期開展反洗錢工作檢查和內(nèi)部審計(jì)，確保反洗錢工作有效落實(shí)。3.收集、分析、監(jiān)測和報(bào)告反洗錢相關(guān)信息，及時(shí)向反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組及監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送可疑交易報(bào)告等重要信息。4.組織開展反洗錢培訓(xùn)宣傳工作，提高員工反洗錢意識和業(yè)務(wù)水平。（三）各部門職責(zé)1.市場營銷部門在借記卡營銷過程中，嚴(yán)格按照客戶身份識別要求，收集客戶身份資料，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)、有效、完整。對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級評估，根據(jù)評估結(jié)果采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止高風(fēng)險(xiǎn)客戶利用借記卡進(jìn)行洗錢活動(dòng)。配合反洗錢工作辦公室開展反洗錢宣傳工作，向客戶普及反洗錢知識，提高客戶反洗錢意識。2.客戶服務(wù)部門在為客戶辦理借記卡開戶、掛失、解掛、密碼重置等業(yè)務(wù)時(shí)，認(rèn)真核對客戶身份信息，確保操作合規(guī)。及時(shí)處理客戶關(guān)于借記卡業(yè)務(wù)的咨詢和投訴，對涉及反洗錢的問題進(jìn)行記錄并及時(shí)反饋給反洗錢工作辦公室。協(xié)助反洗錢工作辦公室開展客戶身份識別的核實(shí)工作，對客戶身份信息的真實(shí)性進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)。3.交易處理部門按照反洗錢規(guī)定及本制度要求，對借記卡交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告可疑交易。負(fù)責(zé)對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析和保存，確保交易記錄的完整性和可追溯性，為反洗錢調(diào)查提供數(shù)據(jù)支持。配合反洗錢工作辦公室開展交易監(jiān)測系統(tǒng)的維護(hù)和優(yōu)化工作，提高交易監(jiān)測的準(zhǔn)確性和有效性。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門參與制定反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理策略和政策，將反洗錢要求納入公司/組織整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。定期對公司/組織借記卡業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，識別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。協(xié)助反洗錢工作辦公室開展反洗錢內(nèi)部審計(jì)工作，對反洗錢內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行評價(jià)。5.財(cái)務(wù)部門保障反洗錢工作所需的經(jīng)費(fèi)，確保反洗錢工作的順利開展。對反洗錢工作相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行核算和管理，確保費(fèi)用支出合規(guī)。配合反洗錢工作辦公室開展資金監(jiān)測等工作，提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。6.信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)建設(shè)和維護(hù)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全。根據(jù)反洗錢工作需要，及時(shí)對系統(tǒng)進(jìn)行升級和優(yōu)化，滿足反洗錢業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求。保障客戶信息及交易數(shù)據(jù)在傳輸、存儲過程中的安全性，防止數(shù)據(jù)泄露和被篡改。三、客戶身份識別與風(fēng)險(xiǎn)等級劃分（一）客戶身份識別1.開戶環(huán)節(jié)在客戶申請借記卡開戶時(shí)，要求客戶提供真實(shí)有效的身份證件或其他身份證明文件，并通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等方式對客戶身份信息進(jìn)行核實(shí)。對于代理開戶的情況，除核對代理人和被代理人的身份信息外，還需登記代理人與被代理人的關(guān)系，并留存相關(guān)證明材料。詳細(xì)了解客戶的職業(yè)、收入來源、資金用途等情況，對客戶身份的真實(shí)性和開戶目的進(jìn)行合理判斷。2.持續(xù)識別在借記卡存續(xù)期間，定期對客戶身份信息進(jìn)行重新識別和核實(shí)，如客戶身份信息發(fā)生變更，應(yīng)及時(shí)要求客戶更新相關(guān)資料。關(guān)注客戶交易行為和資金流向的變化，如發(fā)現(xiàn)客戶行為異?；虼嬖诳梢山灰综E象，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)一步核實(shí)客戶身份。（二）風(fēng)險(xiǎn)等級劃分1.劃分標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)客戶的身份特征、地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、交易規(guī)模、交易頻率等因素，綜合評估客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，將客戶劃分為高、中、低三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級。高風(fēng)險(xiǎn)客戶：包括來自反洗錢、反恐怖主義融資監(jiān)管薄弱國家（地區(qū)）的客戶；政治公眾人物及其關(guān)系密切的人員；涉及毒品、走私、恐怖活動(dòng)等違法犯罪活動(dòng)的客戶；交易行為異常且無法合理解釋的客戶等。中風(fēng)險(xiǎn)客戶：不屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶范疇，但存在一定洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素的客戶，如客戶身份信息不完整、職業(yè)或收入來源不明、交易金額較大且交易頻率較高等。低風(fēng)險(xiǎn)客戶：洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶，如身份信息完整且真實(shí)、交易行為正常、職業(yè)穩(wěn)定且收入來源清晰的客戶。2.動(dòng)態(tài)調(diào)整定期對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行重新評估和調(diào)整，根據(jù)客戶的最新情況和交易變化，及時(shí)調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級，確保風(fēng)險(xiǎn)等級劃分的準(zhǔn)確性和有效性。四、交易監(jiān)測與分析（一）監(jiān)測指標(biāo)與閾值設(shè)定1.交易金額監(jiān)測設(shè)定不同類型借記卡交易的金額監(jiān)測閾值，如對于大額現(xiàn)金存取款、大額轉(zhuǎn)賬匯款等交易，設(shè)定具體的金額標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)交易金額超過閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行預(yù)警。2.交易頻率監(jiān)測對客戶借記卡交易的頻率進(jìn)行監(jiān)測，設(shè)定異常交易頻率標(biāo)準(zhǔn)，如短期內(nèi)頻繁進(jìn)行相同金額的交易、頻繁進(jìn)行跨境交易等情況，觸發(fā)系統(tǒng)預(yù)警。3.交易對手監(jiān)測關(guān)注借記卡交易對手的情況，對于與高風(fēng)險(xiǎn)客戶或敏感地區(qū)的交易對手發(fā)生的交易，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。4.交易類型監(jiān)測對特定類型的借記卡交易進(jìn)行監(jiān)測，如涉及可疑行業(yè)（如賭博、地下錢莊等）的交易、異常的資金歸集或分散交易等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易跡象。（二）監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)1.建立先進(jìn)的交易監(jiān)測系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，對借記卡交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析，提高監(jiān)測的準(zhǔn)確性和效率。2.定期對交易監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和升級，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性，及時(shí)更新監(jiān)測指標(biāo)和閾值，以適應(yīng)不斷變化的洗錢風(fēng)險(xiǎn)形勢。（三）可疑交易報(bào)告1.交易處理部門在監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)可疑交易后，應(yīng)立即進(jìn)行詳細(xì)分析，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)填寫可疑交易報(bào)告表，報(bào)告給反洗錢工作辦公室。2.反洗錢工作辦公室接到可疑交易報(bào)告后，組織相關(guān)人員進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查和分析，判斷是否確認(rèn)為可疑交易。如確認(rèn)為可疑交易，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送可疑交易報(bào)告，并同時(shí)向公司/組織所在地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。3.在報(bào)送可疑交易報(bào)告后，持續(xù)關(guān)注可疑交易的后續(xù)情況，及時(shí)補(bǔ)充和完善相關(guān)信息，配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查工作。五、客戶資料與交易記錄保存（一）客戶資料保存1.妥善保存客戶在借記卡開戶及業(yè)務(wù)辦理過程中提交的各類身份資料、證明文件、業(yè)務(wù)申請表等，確保資料的完整性和真實(shí)性。2.客戶資料應(yīng)按照規(guī)定的檔案管理要求進(jìn)行分類、歸檔和存儲，保存期限符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求。一般客戶資料保存期限不少于五年，對于涉及反洗錢調(diào)查等特殊情況的資料，應(yīng)在調(diào)查結(jié)束后繼續(xù)保存一定期限。3.建立客戶資料查閱和調(diào)閱制度，嚴(yán)格限制查閱和調(diào)閱權(quán)限，確?？蛻糍Y料的安全性和保密性。未經(jīng)授權(quán)，任何人不得擅自查閱、復(fù)制或泄露客戶資料。（二）交易記錄保存1.完整記錄借記卡的所有交易信息，包括交易時(shí)間、交易金額、交易對手、交易類型等，確保交易記錄的準(zhǔn)確性和可追溯性。2.交易記錄應(yīng)采用電子和紙質(zhì)等多種方式進(jìn)行保存，電子記錄應(yīng)進(jìn)行備份存儲，防止數(shù)據(jù)丟失。紙質(zhì)記錄應(yīng)妥善裝訂成冊，按照檔案管理要求進(jìn)行保管。3.交易記錄的保存期限與客戶資料保存期限相同，在保存期限屆滿后，按照規(guī)定的程序進(jìn)行銷毀處理，確保銷毀過程可追溯且符合相關(guān)規(guī)定。六、培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)1.制定系統(tǒng)的反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃，定期組織公司/組織員工參加反洗錢培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括反洗錢法律法規(guī)、公司/組織反洗錢內(nèi)控制度、客戶身份識別技巧、交易監(jiān)測要點(diǎn)、可疑交易報(bào)告要求等。2.根據(jù)不同崗位的職責(zé)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，開展針對性的培訓(xùn)，確保員工熟悉并掌握與其工作相關(guān)的反洗錢知識和技能。例如，對市場營銷人員重點(diǎn)培訓(xùn)客戶身份識別和風(fēng)險(xiǎn)評估方法；對交易處理人員重點(diǎn)培訓(xùn)交易監(jiān)測和可疑交易報(bào)告流程等。3.定期對培訓(xùn)效果進(jìn)行評估，通過考試、實(shí)際操作演練、案例分析等方式檢驗(yàn)員工對反洗錢知識的掌握程度和實(shí)際應(yīng)用能力，針對評估結(jié)果進(jìn)行有針對性的再培訓(xùn)和強(qiáng)化訓(xùn)練。（二）宣傳1.開展面向客戶的反洗錢宣傳活動(dòng)，通過多種渠道向客戶普及反洗錢知識，提高客戶的反洗錢意識和自我保護(hù)能力。宣傳渠道包括但不限于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳海報(bào)、宣傳折頁、電子顯示屏、網(wǎng)站宣傳、社交媒體宣傳等。2.結(jié)合實(shí)際案例，向客戶介紹洗錢的常見手段、危害以及防范措施，引導(dǎo)客戶樹立正確的金融消費(fèi)觀念，積極配合公司/組織的反洗錢工作。3.在開展新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品推廣等活動(dòng)時(shí)，同步進(jìn)行反洗錢宣傳，使客戶在了解業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，也了解反洗錢相關(guān)要求，增強(qiáng)客戶對反洗錢工作的認(rèn)知度和認(rèn)同感。七、內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.定期開展反洗錢內(nèi)部審計(jì)工作，對公司/組織反洗錢內(nèi)控制度的執(zhí)行情況、客戶身份識別、交易監(jiān)測、客戶資料及交易記錄保存等方面進(jìn)行全面審計(jì)。2.內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)制定詳細(xì)的反洗錢審計(jì)方案，明確審計(jì)目標(biāo)、范圍、方法和程序，確保審計(jì)工作的科學(xué)性和有效性。3.在審計(jì)過程中，通過查閱文件資料、訪談相關(guān)人員、數(shù)據(jù)分析等方式，對反洗錢工作的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行深入檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）監(jiān)督檢查1.反洗錢工作辦公室定期對各部門的反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括部門反洗錢工作制度的執(zhí)行情況、客戶身份識別工作的落實(shí)情況、交易監(jiān)測工作的開展情況、可疑交易報(bào)告的及時(shí)性和準(zhǔn)確性等。2.建立監(jiān)督檢查記錄和報(bào)告制度，對監(jiān)督檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行詳細(xì)記錄，并及時(shí)向被檢查部門反饋檢查結(jié)果，要求其限期整改。對整改不力的部門，進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。3.根據(jù)監(jiān)督檢查結(jié)果，總結(jié)反洗錢工作中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善反洗錢內(nèi)控制度和工作流程，提高反洗錢工作水平。八、保密與信息安全（一）保密措施1.加強(qiáng)對員工的保密教育，提高員工的保密意識，使其充分認(rèn)識到在反洗錢工作中保護(hù)客戶信息和商業(yè)秘密的重要性。2.明確保密責(zé)任，與員工簽訂保密協(xié)議，規(guī)定員工在工作中應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度，不得泄露客戶信息及反洗錢工作相關(guān)信息。3.對涉及反洗錢工作的信息進(jìn)行嚴(yán)格的分級管理，根據(jù)信息的敏感程度和重要性，采取不同的保密措施，限制信息的訪問和使用范圍。（二）信息安全保障1.建立健全信息安全管理制度，加強(qiáng)對反洗錢信息系統(tǒng)、客戶資料及交易記錄存儲設(shè)備等的安全防護(hù)，防止信息泄露、被篡改或丟失。2.采用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，如防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、加密技術(shù)等，保障反洗錢信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全。3.定期對信息系統(tǒng)進(jìn)行安全評估和漏洞掃描，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修復(fù)安全隱患，確保信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和信息安全。九、應(yīng)急處置（一）應(yīng)急預(yù)案制定制定反洗錢應(yīng)急處置預(yù)案，明確在發(fā)生重大洗錢案件或突發(fā)事件時(shí)的應(yīng)急處置流程、各部門職責(zé)分工以及與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法部門的協(xié)調(diào)機(jī)制。應(yīng)急處置預(yù)案應(yīng)定期進(jìn)行修訂和演練，確保其有效性和可操作性。（二）應(yīng)急處置流程1.當(dāng)發(fā)生洗錢案件或突發(fā)事件時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，并及時(shí)向反洗錢工作辦公室報(bào)告。反洗錢工作辦公室接到報(bào)告后，迅速組織相關(guān)人員進(jìn)行應(yīng)急處置。2.對事件進(jìn)行初步調(diào)查和評估，了解事件的基本情況、涉及范圍、影響程度等，及時(shí)采