電子商務(wù)基礎(chǔ)項(xiàng)目五認(rèn)知電子支付目錄CONTANTS模塊一電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)模塊二網(wǎng)上銀行模塊三第三方支付平臺(tái)項(xiàng)目五認(rèn)知電子支付隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，紙鈔及硬幣的功能性漸漸降低，人們可通過(guò)智能終端訪問(wèn)電子錢包和網(wǎng)上銀行，享受快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，無(wú)紙化支付時(shí)代悄然來(lái)臨。掌握電子支付的概念與特點(diǎn)了解各種電子支付工具學(xué)習(xí)目標(biāo)了解第三方支付平臺(tái)的概念及其相關(guān)知識(shí)掌握網(wǎng)上銀行的概念、特點(diǎn)與功能項(xiàng)目五認(rèn)知電子支付出門(mén)吃飯，身上沒(méi)帶錢包怎么辦？打出租車，給百元大鈔司機(jī)無(wú)法找零怎么辦？在電子支付異常發(fā)達(dá)的今天，如果遇到這樣的情況仍不知所措，那就說(shuō)明你已經(jīng)落后于時(shí)代了！小李是一個(gè)典型的“90后”，喜歡在工作、學(xué)習(xí)之余到咖啡館等休閑場(chǎng)所度過(guò)閑暇時(shí)光，以前出門(mén)前總是叮囑自己一定要帶錢包，不過(guò)現(xiàn)在“出門(mén)沒(méi)帶錢”的擔(dān)憂已經(jīng)不是問(wèn)題。在咖啡店買單時(shí)，拿出手機(jī)掃描商家二維碼或者出示二維碼讓商家掃描，付款便可在頃刻間完成，既方便又省心。此外，如今生活繳費(fèi)可謂是輕松自在，以前交水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等待，現(xiàn)在只要登錄網(wǎng)上銀行輕點(diǎn)鼠標(biāo)或者使用移動(dòng)支付工具進(jìn)行移動(dòng)支付即可完成。項(xiàng)目導(dǎo)入1模塊一：電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)電子支付是指電子交易的雙方當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的信息化手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)資金流的重要體現(xiàn)，是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的基本條件，是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。一、電子支付的概念電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)二、電子支付的特點(diǎn)（1）數(shù)字化的支付方式。電子支付采用先進(jìn)的信息技術(shù)完成信息傳輸，所采取的一切支付手段都以數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。（3）開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)。電子支付的工作環(huán)境基于開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)），而傳統(tǒng)支付在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。（4）明顯的支付優(yōu)勢(shì)。電子支付具有方便、快捷、高效和經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或手機(jī)，便可足不出戶地在短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。（2）先進(jìn)的通信手段。電子支付使用先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，而傳統(tǒng)支付采用的是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)1.電子支付的優(yōu)點(diǎn)三、電子支付的優(yōu)缺點(diǎn)方便快捷。直接利用銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，所生成的支付指令立即生效，收款人可以立即得到收款確認(rèn)。架構(gòu)簡(jiǎn)單，操作容易，適合小額度支付。安全系數(shù)高。經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名處理的支付命令通常較為嚴(yán)密，無(wú)法被第三方破解。另外，付款人無(wú)須告訴收款人匯出賬戶的信息，這可以防止賬戶密碼的泄密。電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)2.電子支付的缺點(diǎn)三、電子支付的優(yōu)缺點(diǎn)付款人需要申請(qǐng)個(gè)人認(rèn)證，并需要下載、安裝證書(shū)和軟件，這些步驟相對(duì)煩瑣，對(duì)于小額度支付來(lái)說(shuō)顯得有些麻煩。付款人在發(fā)出付款指示后，該指示會(huì)立即生效；任何失誤操作都難以撤回，雖然有記錄可以追蹤證明，但追討程序及過(guò)程十分麻煩，會(huì)消耗很多精力?？铐?xiàng)進(jìn)入收款人賬戶中，即便交易失敗，款項(xiàng)轉(zhuǎn)移仍然合法完成，難以追回。電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)1.電子現(xiàn)金（1）電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash）也稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)表示現(xiàn)實(shí)中的各種金額。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶，并用賬戶內(nèi)存入的現(xiàn)金購(gòu)買電子現(xiàn)金，銀行將這些電子現(xiàn)金數(shù)字化并簽字后發(fā)送給用戶，用戶就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。電子現(xiàn)金適用于小額交易。（2）電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有以下兩種：①硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式。硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金是一個(gè)存儲(chǔ)在用戶計(jì)算機(jī)硬盤(pán)上的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，適用于買賣雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。支付貨款時(shí)，電子現(xiàn)金被從買方賬戶中扣除并傳輸給賣方。該形式的優(yōu)點(diǎn)是不需要專用設(shè)備讀出或?qū)懭?，在網(wǎng)絡(luò)上流通、傳遞較方便；缺點(diǎn)是不便于隨身攜帶，必須在線處理。四、電子支付的類型電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)②智能IC卡形式。智能IC卡形式是將購(gòu)買的電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在智能IC卡中。當(dāng)用戶從卡內(nèi)支出貨幣金額或向卡內(nèi)存入貨幣金額時(shí)，智能IC卡內(nèi)的記錄信息將被改寫(xiě)。智能IC卡形式的電子現(xiàn)金除與銀行賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移外，其余的轉(zhuǎn)移操作均可獨(dú)立完成，不用與銀行聯(lián)系。其優(yōu)點(diǎn)是攜帶方便，不易被篡改，可離線操作；缺點(diǎn)是需要專用設(shè)備讀出或?qū)懭?。?）電子現(xiàn)金的支付流程。電子現(xiàn)金從申請(qǐng)到支付的流程如圖5-1所示。四、電子支付的類型圖5-1

電子現(xiàn)金從申請(qǐng)到支付的流程電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)①建立賬戶并購(gòu)買電子現(xiàn)金。首先在銀行建立一個(gè)賬戶并購(gòu)買電子現(xiàn)金，將足夠資金存入該賬戶，以支持后續(xù)的支付行為。四、電子支付的類型電子現(xiàn)金具體的支付流程如下：②存儲(chǔ)。使用電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤(pán)上，同時(shí)會(huì)產(chǎn)生一個(gè)銀行使用私鑰進(jìn)行數(shù)字簽名的序列數(shù)。③購(gòu)買商品或服務(wù)。買方向接收電子現(xiàn)金的賣方訂貨，并用賣方的公鑰加密電子現(xiàn)金，再將其傳送給賣方。④資金清算。接收電子現(xiàn)金的賣方與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行進(jìn)行清算。銀行檢驗(yàn)貨幣的有效性，將從賣方獲得的電子現(xiàn)金與已經(jīng)使用的電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行核對(duì)，并確認(rèn)它是否被重復(fù)使用，如果符合規(guī)則就將它轉(zhuǎn)入賣方賬戶。⑤確認(rèn)訂單。賣方在獲得付款后向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)2.電子錢包（1）電子錢包的概念電子錢包（E-wallet）是電子商務(wù)活動(dòng)中消費(fèi)者購(gòu)物所常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。電子錢包是一個(gè)用來(lái)關(guān)聯(lián)信用卡或借記卡并可在具有中文環(huán)境的Windows操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，如生活中隨身攜帶的錢包一樣。用戶安裝這種電子錢包后可在網(wǎng)上進(jìn)行安全電子交易時(shí)使用。目前，世界上有VISACash和Mondex兩大在線電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有MasterCardcash、Clip和Proton等。電子錢包在我國(guó)主要有兩類，分別為由行業(yè)卡演變而來(lái)的行業(yè)電子錢包和銀行發(fā)行的通用電子錢包。四、電子支付的類型電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)（2）電子錢包的功能。具體來(lái)說(shuō)，電子錢包有以下功能：四、電子支付的類型個(gè)人資料管理用戶申請(qǐng)電子錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務(wù)中為其建立一個(gè)屬于個(gè)人的電子錢包檔案，用戶可在此檔案中增加、修改和刪除個(gè)人資料。網(wǎng)上付款用戶在網(wǎng)上選擇商品后，登錄電子錢包，選擇銀行卡，向“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出付款指令進(jìn)行支付。交易記錄查詢用戶可對(duì)通過(guò)“金融聯(lián)”電子錢包完成支付的所有歷史交易記錄進(jìn)行查詢。銀行卡余額查詢用戶可通過(guò)“金融聯(lián)”電子錢包查詢個(gè)人銀行卡余額。商戶站點(diǎn)鏈接“金融聯(lián)”電子錢包內(nèi)設(shè)有眾多商戶的站點(diǎn)鏈接，用戶可通過(guò)站點(diǎn)鏈接直接登錄商戶站點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)物。電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)（3）電子錢包的支付流程。電子錢包的主要支付流程如下：四、電子支付的類型1用戶將下載的電子錢包客戶端軟件裝入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，輸入對(duì)應(yīng)的電子貨幣，配置電子錢包。成功配置后，用戶便可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢自己想購(gòu)買的物品。2用戶在網(wǎng)上填寫(xiě)購(gòu)物訂單并提交訂單。3商家從電子商務(wù)網(wǎng)站回送訂單信息。4用戶在確認(rèn)訂單后用電子錢包支付。用戶單擊相應(yīng)項(xiàng)或圖標(biāo)，輸入保密口令，確認(rèn)自己的電子錢包并從中取出電子貨幣進(jìn)行付款。5信用卡支付采用安全電子交易協(xié)議進(jìn)行支付結(jié)算，涉及各方的認(rèn)證、信息加密傳送交換等程序。電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)3.電子支票（1）電子支票的概念電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)并利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶劃撥到另一個(gè)賬戶，以實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)的支付與結(jié)算的電子付款形式。電子支票支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼的方式實(shí)現(xiàn)的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼代替手寫(xiě)簽名。電子支票既適用于個(gè)人付款，又適用于企業(yè)之間的大額付款。電子支票支付的事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行能為參與電子商務(wù)的商家提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，所以電子支票支付是最有效率的支付手段。四、電子支付的類型電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)電子支票的樣式如圖5-2所示。四、電子支付的類型圖5-2電子支票的樣式電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)（2）電子支票的交易流程。電子支票流轉(zhuǎn)過(guò)程中的實(shí)體關(guān)系如圖5-3所示。四、電子支付的類型圖5-3電子支票流轉(zhuǎn)過(guò)程中的實(shí)體關(guān)系電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)電子支票交易的具體流程如下：①用戶到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶，存入存款，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。②開(kāi)戶行審核用戶的資信情況，決定是否給予用戶使用電子支票的權(quán)力。③用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選購(gòu)商品，并通過(guò)CA信用認(rèn)證體系確認(rèn)商家，決定購(gòu)物，然后填寫(xiě)訂單，在處理完相關(guān)信息后，使用電子支票生成器和開(kāi)戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，并將訂單和電子支票一同發(fā)往商家。④商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)連接銀行內(nèi)部專用網(wǎng)，并發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，此時(shí)單據(jù)處理中心對(duì)相關(guān)單據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和處理。之后，收單行將通過(guò)銀行內(nèi)部專用網(wǎng)驗(yàn)證后的用戶相關(guān)信息再傳回商家。⑤在確認(rèn)用戶提供的支票有效后，商家就可以確認(rèn)用戶的購(gòu)物行為，并組織相關(guān)機(jī)構(gòu)完成發(fā)貨等環(huán)節(jié)。⑥商家于支票到期前將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付即實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。四、電子支付的類型電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)從目前來(lái)看，典型的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)有以下三個(gè)：1.Digicash支付系統(tǒng)Digicash支付系統(tǒng)（）是匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其特點(diǎn)是主要通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金來(lái)集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。2.Mondex支付系統(tǒng)Mondex支付系統(tǒng)（）是歐洲地區(qū)廣泛使用的以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。其特點(diǎn)是應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。3.Netcash支付系統(tǒng)Netcash支付系統(tǒng)（）是可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，以保證電子交易的安全性。知識(shí)鏈接電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介2模塊二：網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等業(yè)務(wù)。概括地講，網(wǎng)上銀行是在網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行的概念包含兩層含義：一是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；二是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。人們?cè)谌粘Ｉ钪兴f(shuō)的網(wǎng)上銀行，更多的是指業(yè)務(wù)概念。網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行依托傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行有以下特點(diǎn)：（1）開(kāi)放性。網(wǎng)上銀行的服務(wù)器代替了傳統(tǒng)銀行的辦理窗口、ATM機(jī)等設(shè)施，網(wǎng)址就是地址，其分行是終端機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)虛擬化的電子空間。（2）運(yùn)營(yíng)成本低。網(wǎng)上銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，只需在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)通相應(yīng)的專業(yè)網(wǎng)站，所以運(yùn)營(yíng)成本很低。（3）無(wú)分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行打破了地域、時(shí)空的限制，將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落，實(shí)現(xiàn)了在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。（4）提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，不但能滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票、債券等，而且能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上銀行的主要功能（1）公共信息發(fā)布。網(wǎng)上銀行通過(guò)網(wǎng)站對(duì)銀行進(jìn)行宣傳、介紹，發(fā)布廣告，向客戶提供及時(shí)、有價(jià)值的金融信息和產(chǎn)品說(shuō)明。（2）咨詢與投訴。網(wǎng)上銀行一般以電子郵件、在線客服、在線論壇等方式向客戶提供業(yè)務(wù)咨詢及投訴服務(wù)，通過(guò)搜集、整理客戶的反饋信息，分析客戶的問(wèn)題、意見(jiàn)及客戶結(jié)構(gòu)，了解客戶需求，以便銀行及時(shí)調(diào)整或創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)品種。（3）申請(qǐng)、撤銷和掛失?？蛻艨梢园淳W(wǎng)上銀行提供的服務(wù)辦理存款、信用卡開(kāi)戶，電子現(xiàn)金、電子支票申領(lǐng)、預(yù)約、撤銷預(yù)約，賬戶掛失等業(yè)務(wù)。（4）賬戶查詢。網(wǎng)上銀行可以為企業(yè)與個(gè)人客戶提供其賬戶狀態(tài)、余額及歷史交易明細(xì)的查詢業(yè)務(wù)，使客戶能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握自己賬戶資金的變動(dòng)情況。（5）網(wǎng)上銀行交易。網(wǎng)上銀行交易項(xiàng)目主要包括轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物與公共服務(wù)繳費(fèi)的結(jié)算、金融理財(cái)?shù)葍?nèi)容。網(wǎng)上銀行許多企業(yè)在處理自身業(yè)務(wù)時(shí)感到銀行貸款難、銀行放款慢。對(duì)于出口型企業(yè)而言，貸款困難更加明顯。據(jù)了解，寧波銀行南京分行的網(wǎng)上銀行推出了申請(qǐng)打包貸款業(yè)務(wù)，能夠滿足企業(yè)的相應(yīng)需求。打包貸款是指出口地銀行為支持出口商按期履行合同、出運(yùn)交貨，向收到合格信用證的出口商提供的用于采購(gòu)、生產(chǎn)和裝運(yùn)信用證項(xiàng)下貨物的專項(xiàng)貸款。詳細(xì)地說(shuō)，打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以進(jìn)行采購(gòu)、備料、加工，順利開(kāi)展貿(mào)易。出口商在與國(guó)外進(jìn)口商簽訂買賣合同后就要組織貨物出口。在此過(guò)程中，出口商可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。在這種情況下，出口商用進(jìn)口地銀行向其開(kāi)發(fā)的信用證或其他保證文件，連同出口商品或半成品一起交付出口地銀行作為抵押，借入款項(xiàng)。出口地銀行在此情況下向出口商提供的貸款稱為打包貸款。小案例網(wǎng)上銀行打包貸款自助操作方便快捷網(wǎng)上銀行例如，某企業(yè)生產(chǎn)的蒸汽拖把銷往國(guó)外，客戶主要分布在歐洲、日本等地。該企業(yè)與美國(guó)客戶洽談了一筆1億元左右的訂單，那么該企業(yè)在寧波銀行南京分行的結(jié)算方式主要是信用證和匯入?yún)R款，貿(mào)易融資方式主要為流動(dòng)資金貸款和承兌匯票。隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張和新產(chǎn)品的研發(fā)，該企業(yè)遇到了生產(chǎn)備貨、資金周轉(zhuǎn)等困難。但在通脹上行、信貸緊縮的背景下，人民幣流動(dòng)資金貸款也面臨額度不足的壓力?；诳蛻舻娜谫Y需求，寧波銀行南京分行向客戶推薦了打包貸款，這樣既可以單筆申報(bào)，只需提供擔(dān)保單位，又不占用授信額度，還能緩解企業(yè)生產(chǎn)備貨的資金周轉(zhuǎn)，再配套出口押匯又能提早收匯，并且國(guó)際業(yè)務(wù)項(xiàng)下企業(yè)融資成本相對(duì)人民幣更低。恰逢銀行在這段時(shí)間推出了網(wǎng)銀打包貸款申請(qǐng)、出口押匯申請(qǐng)等綠色通道業(yè)務(wù)?？蛻糁恍柙诰W(wǎng)上銀行提交該筆打包貸款申請(qǐng)，銀行工作人員便可以在信貸系統(tǒng)中進(jìn)行貸款審批，企業(yè)無(wú)須到銀行辦理蓋章、簽字等復(fù)雜的手續(xù)，并且放款速度比平時(shí)加快很多?？蛻袈?tīng)后非常認(rèn)可并表示愿意嘗試。小案例網(wǎng)上銀行打包貸款自助操作方便快捷3模塊三：第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)一、第三方支付平臺(tái)的概念第三方支付平臺(tái)是與國(guó)內(nèi)、外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。這類平臺(tái)運(yùn)用通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息安全技術(shù)將商店與銀行連接起來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商戶三者之間的貨幣支付、資金清算、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、查詢統(tǒng)計(jì)等，為商戶開(kāi)展電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供完善的支持。概念第三方支付平臺(tái)1.支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付平臺(tái)將不同銀行卡的多種支付方式整合到一個(gè)界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易中各方與銀行的接口，負(fù)責(zé)在交易結(jié)算中與銀行對(duì)接。消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)向商家付款，第三方支付平臺(tái)為商家提供一個(gè)可容納多家銀行的寬廣平臺(tái)。二、第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式第三方支付平臺(tái)2.信用中介模式在法律有待規(guī)范、買賣雙方缺乏信任保障的情況下，為更好地保證資金和貨物的流通，便產(chǎn)生了第三方支付服務(wù)的信用中介模式。在第三方支付服務(wù)信用中介模式中，第三方支付平臺(tái)主要提供代收代付和信用擔(dān)保服務(wù)。在交易雙方達(dá)成交易意向后，買家須先將支付款存入其在第三方支付平臺(tái)上的賬戶內(nèi)，待買家通知第三方支付平臺(tái)收貨后，第三方支付平臺(tái)將買家先前存入的款項(xiàng)從其賬戶中劃至賣家在第三方支付平臺(tái)上的賬戶內(nèi)。二、第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式第三方支付平臺(tái)三、第三方支付平臺(tái)的盈利模式收取交易費(fèi)利息收入第三方支付平臺(tái)先與銀行確定一個(gè)基本手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，然后在該費(fèi)率基礎(chǔ)上加上自己的毛利潤(rùn)，在每次轉(zhuǎn)賬時(shí)向客戶收取一定的手續(xù)費(fèi)。第三方支付平臺(tái)服務(wù)商收取交易費(fèi)的政策各不相同。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)賬戶內(nèi)的資金并不立刻轉(zhuǎn)入收款方的賬戶，而是保留在第三方支付平臺(tái)的賬戶中，形成利息收入。第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付的流程如圖5-4所示。圖5-4第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付的流程第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付的具體流程如下：（1）客戶和商家在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)，填寫(xiě)姓名、證件號(hào)等相關(guān)信息。四、第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付的流程第三方支付平臺(tái)四、第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付的流程（2）在客戶在相關(guān)店鋪購(gòu)買商品并提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付信息傳送給第三方支付平臺(tái)。（3）第三方支付平臺(tái)在收到商家的信息后向客戶提出付款請(qǐng)求。（4）客戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)入支付頁(yè)面，將支付請(qǐng)求傳遞到銀行，準(zhǔn)備支付。（5）客戶確認(rèn)支付認(rèn)證后，銀行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)賬戶中。（6）第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的信息通知給商家。（7）商家接到付款信息并確認(rèn)后進(jìn)行物流發(fā)貨。（8）客戶收到貨物并驗(yàn)證，如符合交易要求則通知第三方支付平臺(tái)付款。（9）第三方支付平臺(tái)在收到客戶確認(rèn)信息后將貨款轉(zhuǎn)至商家的賬戶。第三方支付平臺(tái)PayPal成立于1998年，總部設(shè)在美國(guó)加利福尼亞州圣何塞市，于2002年被eBay收購(gòu)，成為eBay旗下的一家公司。PayPal是同時(shí)適用于個(gè)人和企業(yè)的更安全、簡(jiǎn)單、便捷的在線收付款方式。PayPal賬戶是PayPal公司推出的安全的網(wǎng)絡(luò)電子賬戶，使用它可有效地減少網(wǎng)絡(luò)欺詐的發(fā)生概率。PayPal賬戶所集成的高級(jí)管理功能使用戶能輕松掌控每筆交易詳情。PayPal已經(jīng)迅速成為全球在線支付的領(lǐng)導(dǎo)者，在全球擁有超過(guò)2億用戶。PayPal可以在全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用20多種貨幣。通過(guò)PayPal提供的跨地區(qū)、跨幣種和跨語(yǔ)言的付款服務(wù)，借助PayPal在全球的影響力和覆蓋率，用戶可以輕松、安全地在全球開(kāi)展電子商務(wù)。PayPal五、典型的第三方支付平臺(tái)介紹第三方支付平臺(tái)支付寶是中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，是由全球著名的電子商務(wù)公司阿里巴巴針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)。支付寶的實(shí)質(zhì)是作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶代買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。支付寶于2003年10月在淘寶網(wǎng)一經(jīng)推出，就迅速成為使用廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，用戶覆蓋整個(gè)電子商務(wù)領(lǐng)域，在中國(guó)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)中具有舉足輕重的地位。此外，支付寶已與中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家國(guó)內(nèi)銀行及多家境外銀行建立了合作伙伴關(guān)系。支付寶五、典型的第三方支付平臺(tái)介紹第三方支付平臺(tái)支付寶有以下特點(diǎn)：（1）方便。支付寶與國(guó)內(nèi)各大銀行建立了合作伙伴關(guān)系，并支持國(guó)外主要的銀行卡，實(shí)現(xiàn)了銀行間的無(wú)縫對(duì)接，使得交易雙方的原有銀行賬戶能順利地利用支付寶完成交易。（2）快捷。對(duì)于買家來(lái)說(shuō)，通過(guò)支付寶付款成功后可即時(shí)到賬，賣家看到貨款后可立刻發(fā)貨，快速而高效；對(duì)于賣家來(lái)說(shuō)，通過(guò)支付寶商家工具可將商品信息發(fā)布至多個(gè)網(wǎng)站、論壇或即時(shí)通信軟件，挖掘更多的客戶，還可以根據(jù)需要將支付寶嵌入自己的網(wǎng)站、郵件中，非?？旖?。（3）安全和可靠。支付寶樹(shù)立了“買家收貨并確認(rèn)無(wú)誤后賣家才能拿錢”的支付規(guī)則，在流程上保證了交易的安全和可靠。支付寶五、典型的第三方支付平臺(tái)介紹第三方支付平臺(tái)第三方支付機(jī)構(gòu)將收取服務(wù)費(fèi)小案例北京時(shí)間2018年6月29日晚，央行發(fā)布緊急通知：自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。交存時(shí)間為每月第二個(gè)星期一（遇節(jié)假日順延），交存基數(shù)為上一個(gè)月客戶備付金日均余額?？缇橙嗣駧艂涓督鹳~戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、外匯備付金賬戶余額暫不計(jì)入交存基數(shù)。此外，早在2017年8月，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。這一系列的政策表明，第三方支付機(jī)構(gòu)迎來(lái)多重監(jiān)管，有可能引發(fā)“巨震”。在有些人看來(lái)，提高客戶備付金集中交存比例，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，這些與消費(fèi)者好像沒(méi)什么直接聯(lián)系。從實(shí)際來(lái)看，確實(shí)沒(méi)什么直接聯(lián)系，但有間接聯(lián)系。第三方支付機(jī)構(gòu)主要通過(guò)支付手續(xù)費(fèi)和資金沉淀進(jìn)行盈利，尤其是對(duì)于大型支付機(jī)構(gòu)而言，資金沉淀是其獲取利潤(rùn)的主要方式。第三方支付平臺(tái)第三方支付機(jī)構(gòu)將收取服務(wù)費(fèi)小案例對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，市面上的不合規(guī)機(jī)構(gòu)容易造成私設(shè)“資金池”的問(wèn)題，甚至有的機(jī)構(gòu)發(fā)生了挪用客戶備用金事件。遵守規(guī)則不僅是對(duì)良性企業(yè)的保護(hù)，還是行業(yè)發(fā)展的必然。據(jù)介紹，小的支付機(jī)構(gòu)日均沉淀量若在30億至50億元，一年的銀行利息就可以達(dá)到1億元以上，這樣的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利放在大型支付機(jī)構(gòu)上，一年利息可達(dá)到上百億元。然而這樣的盈利模式是“不地道”的，從根本上來(lái)說(shuō)打擊了支付行業(yè)合規(guī)的積極性，造成了行業(yè)內(nèi)的惡性循環(huán)。此外，專家表示，第三方支付行業(yè)仍呈現(xiàn)雙寡頭局面，就行業(yè)發(fā)展而言，垂直領(lǐng)域仍然渴求新企業(yè)黑馬的誕生。金融領(lǐng)域的規(guī)范為現(xiàn)在的頭號(hào)目標(biāo)，但產(chǎn)品與企業(yè)的創(chuàng)新也是行業(yè)發(fā)展的重要需求。第三方支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)下降，這部分虧空就有可能讓客戶來(lái)“埋單”。例如，在支付寶、微信上轉(zhuǎn)賬要收取手續(xù)費(fèi)，從2018年8月1日起，微信信用卡還款將取消免費(fèi)額度，按每筆還款額的0-1%進(jìn)行收費(fèi)。專家表示，“在本次斷直連、100%備付金之后，收取服務(wù)費(fèi)也是大勢(shì)所趨。越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，不同點(diǎn)只在于機(jī)構(gòu)不收服務(wù)費(fèi)能堅(jiān)持多久。支付寶最初推出不收取用戶服務(wù)費(fèi)服務(wù)，使銀行一度陷入損失大量服務(wù)費(fèi)的境地，隨著金融領(lǐng)域的規(guī)范，支付寶、微信在2017年也都對(duì)免費(fèi)提現(xiàn)額度做出了規(guī)定，這就是趨勢(shì)?！表?xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)一網(wǎng)上銀行的應(yīng)用實(shí)訓(xùn)背景與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間限制，提高了辦公效率，而且更加方便、快捷。下面以交通銀行為例，體驗(yàn)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用。實(shí)訓(xùn)要求（1）熟悉網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)與應(yīng)用。（2）掌握網(wǎng)上銀行的使用，以交通銀行為例，申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行。（3）在成功注冊(cè)、登錄網(wǎng)上銀行后，進(jìn)行信用卡還款、網(wǎng)上支付等操作。實(shí)訓(xùn)內(nèi)容一、準(zhǔn)備工作攜帶本人有效證件到交通銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理一張銀行卡，并申請(qǐng)U盾或者電子口令卡。在辦理銀行卡過(guò)程中，業(yè)務(wù)員通常會(huì)幫助客戶注冊(cè)好交通銀行的網(wǎng)上銀行賬戶。項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)一網(wǎng)上銀行的應(yīng)用二、開(kāi)通網(wǎng)上銀行（1）打開(kāi)交通銀行網(wǎng)站首頁(yè)（/），如圖5-5所示。單擊頁(yè)面右側(cè)“個(gè)人網(wǎng)銀登錄”按鈕，系統(tǒng)會(huì)彈出個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄界面，如圖5-6所示。圖5-5

交通銀行網(wǎng)站首頁(yè)圖5-6

交通銀行網(wǎng)上銀行登錄界面項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)一網(wǎng)上銀行的應(yīng)用（2）單擊“新用戶注冊(cè)”按鈕，在彈出的對(duì)話框中選擇“有交行卡”選項(xiàng)，系統(tǒng)進(jìn)入交通銀行網(wǎng)上銀行注冊(cè)界面。注冊(cè)的操作流程主要包括配置使用環(huán)境、填寫(xiě)賬戶信息、注冊(cè)和注冊(cè)完成。按要求填寫(xiě)賬戶信息即可，如圖5-7所示。圖5-7

填寫(xiě)賬戶信息項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)一網(wǎng)上銀行的應(yīng)用（3）填寫(xiě)相關(guān)信息，注冊(cè)成功后回到主頁(yè)，輸入用戶名、登錄密碼及驗(yàn)證碼，單擊“登錄”按鈕，進(jìn)入個(gè)人網(wǎng)上銀行管理頁(yè)面，如圖5-8所示。圖5-8

個(gè)人網(wǎng)上銀行管理頁(yè)面項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)一網(wǎng)上銀行的應(yīng)用三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用（1）查詢賬戶信息。單擊“賬戶查詢”圖標(biāo)，進(jìn)入賬戶明細(xì)查詢頁(yè)面，就能查到賬戶的交易記錄，如圖5-9所示。圖5-9

賬戶明細(xì)查詢頁(yè)面項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)一網(wǎng)上銀行的應(yīng)用（2）網(wǎng)上支付。①以繳費(fèi)業(yè)務(wù)為例，單擊最上方的“生活服務(wù)”圖標(biāo)，再單擊頁(yè)面左側(cè)中部的“繳費(fèi)業(yè)務(wù)”按鈕，即可進(jìn)入生活繳費(fèi)頁(yè)面，如圖5-10所示。圖5-10

生活繳費(fèi)頁(yè)面項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)一網(wǎng)上銀行的應(yīng)用②選擇“水費(fèi)”選項(xiàng)，單擊“查詢”按鈕，可以看到交水費(fèi)有三步，依次為“賬單查詢”“確認(rèn)賬單”“在線付款”。輸入相關(guān)信息，單擊“查詢”按鈕，按流程進(jìn)行操作即可完成付費(fèi)。交水費(fèi)的查詢頁(yè)面如圖5-11所示。圖5-11

交水費(fèi)的查詢頁(yè)面項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)實(shí)訓(xùn)二第三方支付平臺(tái)（支付寶）的應(yīng)用實(shí)訓(xùn)背景隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的迅速流行和網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，這大大加快了我國(guó)在線支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。在本項(xiàng)目的模塊三中，已經(jīng)介紹了第三方支付的相關(guān)知識(shí)。本實(shí)訓(xùn)以支付寶為例，進(jìn)行第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用。實(shí)訓(xùn)要求（1）充分理解第三方支付的概念。（2）熟悉支付寶等第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用，能夠開(kāi)通賬號(hào)，進(jìn)行充值、提現(xiàn)等操作。實(shí)訓(xùn)內(nèi)容一、開(kāi)通支付寶賬戶注冊(cè)支付寶有兩種方法：第一種是在注冊(cè)淘寶會(huì)員時(shí)選中“自動(dòng)創(chuàng)建支付寶賬號(hào)”復(fù)選框，只需激活支付寶賬號(hào)；第二種是直接登錄支付寶網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)。本實(shí)