項目1汽車保險銷售知識小結(jié)汽車保險財產(chǎn)保險保險風(fēng)險含義、分類含義、相關(guān)概念、職能、構(gòu)成要素含義、三要素、特征、分類、管理、汽車面臨風(fēng)險的分析不定值保險強制保險投保人保險人保險費保險標的被保險人保險金額保險責(zé)任責(zé)任免除保險事故純粹風(fēng)險任務(wù)二汽車保險險種選擇任務(wù)描述與分析

張女士是一名教師，2020年張女士在某汽車4S店買了一輛新車哈弗H6，用于上下班代步，在買車之前張女士就考慮過有車后面臨一些風(fēng)險，很擔(dān)心自己車遭受損失，也擔(dān)心使用車輛過程中給別人帶來損失。使用車輛過程中都面臨哪些風(fēng)險？對所面臨的這些風(fēng)險她應(yīng)該怎樣規(guī)避？到底要不要買汽車保險產(chǎn)品？汽車保險到底有哪些功用？汽車保險銷售人員要想幫助張女士解決問題，需要完成以下任務(wù)：1.為車主張女士介紹交強險的責(zé)任限額和責(zé)任免除和墊付條件方面的知識；2.為車主張女士介紹商業(yè)汽車保險的保險責(zé)任和除外責(zé)任；3.為車主張女士設(shè)計一個汽車保險險種組合。張女士決定通過購買汽車保險這一方法來對其所面臨的風(fēng)險進行管理，但是具體買哪些汽車保險險種，張女士還不是特別清楚，需要汽車保險銷售人員為張女士進行險種分析，最后設(shè)計一個汽車保險險種組合。任務(wù)描述與分析任務(wù)二汽車保險險種選擇

學(xué)習(xí)目標1.掌握交強險的含義和特征、責(zé)任限額、

責(zé)任免除和墊付條件2.掌握商業(yè)主險的保險責(zé)任3.理解商業(yè)主險的責(zé)任免除4.理解常用附加險的保險責(zé)任和責(zé)任免除5.理解各險種的保險金額和理賠處理能力目標知識目標1.能夠為客戶分析各個險種的保險責(zé)

任和責(zé)任免除2.能夠針對客戶面臨的風(fēng)險，為客戶

設(shè)計投保的險種組合任務(wù)二汽車保險險種選擇學(xué)習(xí)單元一

交強險第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增，道路交通事故發(fā)生率逐年上升。而且，當(dāng)時汽車價格昂貴，購車首付幾乎花光了車主所有積蓄，于是出現(xiàn)了許多無力購買汽車保險或無相應(yīng)財產(chǎn)做擔(dān)保的駕駛?cè)恕．?dāng)事故發(fā)生時不僅自己的損失無法彌補，而且受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制定了有關(guān)法令，強制實行汽車責(zé)任保險，以確保受害人能得到及時補償。交強險的產(chǎn)生背景

1927年美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責(zé)任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉(zhuǎn)變。一、交強險的發(fā)展歷程一、交強險的發(fā)展歷程機動車交通事故責(zé)任強制保險發(fā)展歷程

機動車交通事故責(zé)任強制保險簡稱交強險，是保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以補償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

二、交強險的定義及涉及的相關(guān)術(shù)語交強險

二、交強險涉及的相關(guān)術(shù)語和知識機動車分類家庭自用車營業(yè)客車營業(yè)貨車拖拉機非營業(yè)客車非營業(yè)貨車特種車摩托車黨政機關(guān)、事業(yè)團體客車、企業(yè)客車旅客運輸、租賃黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、家庭個人貨物運輸、租賃A某駕車撞了人，那受害人是___________________。1.假如：A某撞了B某的車，那受害人是_________________。2.假如A某撞了路燈等公共財產(chǎn)，那么受害人是___________。3.假如二、交強險涉及的相關(guān)術(shù)語和知識交強險的作用：交強險是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。本車的車損、車上人員的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠付。本車的車損、車上人的醫(yī)療費有誰承擔(dān)呢？二、交強險涉及的相關(guān)術(shù)語和知識

在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償。責(zé)任賠償限額被保險人有責(zé)死亡傷殘賠償限額為180000元醫(yī)療費用賠償限額為18000元財產(chǎn)損失賠償限額為2000元被保險人無責(zé)無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1800元無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元三、交強險的保險責(zé)任與責(zé)任限額三、交強險的保險責(zé)任與責(zé)任限額死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額項下負責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費李某一家3口駕車出游，在經(jīng)過一轉(zhuǎn)彎路段時，與對面A車相撞導(dǎo)致A車司機死亡，A車車上人員小王重傷，李某一家三口重傷，雙方均有責(zé)任。兩車均只購買了交強險。問題：1.交強險賠款，受害人是誰?2.保險公司分別為哪些人賠款?案例對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。

被保險機動車在以下四個情形之一發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責(zé)墊付和賠償。①駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的。②駕駛?cè)俗砭频摹＂郾槐ｋU機動車被盜搶期間肇事的。④被保險人故意制造交通事故的。下列損失和費用，交強險不負責(zé)賠償和墊付：①因受害人故意造成的交通事故的損失。②被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。③被保險機動車發(fā)生交通事故,致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。④因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。六、交強險“互碰自賠”的規(guī)定1.多車互碰：兩車或多車互碰；2

.有交強險：事故各方都有交強險（還未到期）；3

.只有車損：事故只導(dǎo)致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產(chǎn)損失；4

.不超2000：各方車損都不超過2000元；5

.都有責(zé)任：交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責(zé)任（同等或主次責(zé)任）；6

.各方同意：事故各方都同意采用“互碰自賠”。根據(jù)規(guī)定，實行“互碰自賠”必須滿足條件：七、

交強險保費計算陳女士今年交交強險保費為1045元，發(fā)現(xiàn)費用比去年高了很多(去年為950元)，且發(fā)現(xiàn)其朋友程先生今年的交強險費才855元(都為家庭自用小轎車)。陳女士對此心有疑問并向保險業(yè)務(wù)員詢問其原因，得知在保險期間內(nèi)陳女士發(fā)生了兩次有責(zé)任的交通事故為才導(dǎo)致保險費有所上調(diào)。

案例分析那么交強險的保費是如何得來的?與什么相關(guān)呢?機動車交通事故責(zé)任強制保險新費率浮動系數(shù)方案交強險最終保險費計算方法是：交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X)交強險價格

交強險價格共分42種，家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機等八大類42小類車型保險費各不相同。

但對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價格。家庭自用車1、6座以下：950元2、6座及以上：1100元七、

交強險保費計算江蘇程先生于2022年購買了一輛福特兩箱轎車，當(dāng)年繳納了950元交強險保費。程先生開車一向比較謹慎，所以他的車在過去一年中未曾發(fā)生交通事故，請問程先生在2023年購買交強險時需要繳納保費多少錢?

算一算交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×(1+X)=950×（1-10%）=855七、

交強險保費計算關(guān)于交強險的投保人、被保險人義務(wù)，賠償處理，合同變更與終止相關(guān)內(nèi)容，請同學(xué)們閱讀《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》2020版，進行自主學(xué)習(xí)拓展。八、《交強險條例》的主要特點1.突出“以人為本”。2.體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”。3.堅持社會效益原則4.實行商業(yè)化運作。將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標。通過經(jīng)濟手段提高駕駛?cè)耸胤ê弦?guī)意識，促進道路交通安全。保險公司經(jīng)營交強不以營利性為目的，實行分開管理、單獨結(jié)算。交強險費率由保險公司制定，保監(jiān)會按照不盈利不虧損進行審批。張某開車不小心蹭了別人的車子，張某負全責(zé)。對方副駕駛座上的乘客受傷，右前大燈也被張某撞碎了，經(jīng)鑒定需要賠付醫(yī)療費22000，車損費20000元。

請問交強險給張某賠付多少呢？項目機動車在道路交通事故中有責(zé)任/元機動車在道路交通事故中無責(zé)任/元死亡傷殘賠償限額180,00018,000醫(yī)療費用賠償限額18,0001,800財產(chǎn)損失賠償限額2,000100合計200，00019，900分項責(zé)任特點交強險可以報銷18000+2000=20000元。剩下的（22000-18000）+（20000-2000）=22000，則需要通過三者險賠付或者由張某自費。案例討論與交流王先生購買一輛雪佛萊1.6L，只是上班的代步車，想咨詢一下交強險的投保注意事項，以及可否不交或能否少繳交強險事宜。假設(shè)同學(xué)們?yōu)槠嚤ｋU銷售人員，請根據(jù)所學(xué)內(nèi)容，進行相關(guān)解釋。

同學(xué)們可以根據(jù)以下幾點進行相關(guān)解釋：1、交強險的強制性。2、交強險的賠付對象及保險責(zé)任。3、交強險的賠付金額。一、我國機動車商業(yè)保險險種的結(jié)構(gòu)汽車保險商業(yè)險（自愿購買，屬于財產(chǎn)保險的一種）交強險（強制購買）商業(yè)險附加險（十一種）主險（基本險）車輛損失險第三者責(zé)任保險車上人員責(zé)任險學(xué)習(xí)單元二、機動車商業(yè)保險附加險（不能單獨投保）1、絕對免賠率特約條款2、車輪單獨損失險3、新增加設(shè)備損失險4、車身劃痕損失險5、修理期間費用補償險6、發(fā)動機進水損壞除外特約條款7、車上貨物責(zé)任險8、精神損害撫慰金責(zé)任險9、法定節(jié)假日限額翻倍險10、醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險11、機動車增值服務(wù)特約條款三者險和車上人員責(zé)任險附加險車損險附加險三者險附加險一、我國機動車商業(yè)保險險種的結(jié)構(gòu)

王先生貸款買了一輛家用轎車，在一次路口拐彎時，不慎撞到了路邊的路燈，把自己的車燈撞壞了。王先生不清楚因自己的原因?qū)е碌膿p失是否屬于保險理賠范圍，帶著疑惑，他撥打了保險公司的電話，保險公司理賠人員在查勘事故現(xiàn)場后告訴王先生，這次事故是碰撞事故，修理費用大概在2000元左右，屬于車損險的保障范圍，2000元的修理費用可以通過車損險獲得賠償，王先生對于處理結(jié)果很滿意。之后，工作人員又告訴了王先生車損險的其他保障內(nèi)容。那么車損險究竟包含哪些內(nèi)容呢？

課堂引入機動車輛損失險簡稱車損險，是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。二、機動車商業(yè)險的主險賠償可以賠償?shù)那闆r（一）機動車損失險車損險為不定值保險，在車損險保險合同中不確定保險標的的保險價值，只列明保險金額，將保險金額作為最高限額。1、保險責(zé)任《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第六條保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。【使用被保險機動車過程】指被保險機動車作為一種工具被使用的整個過程，包括行駛、停放及作業(yè)，但不包括在營業(yè)場所被維修養(yǎng)護期間、被營業(yè)單位拖帶或被吊裝等施救期間?！咀匀粸?zāi)害】指對人類以及人類賴以生存的環(huán)境造成破壞性影響的自然現(xiàn)象，包括雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災(zāi)害等。

【意外事故】指被保險人不可預(yù)料、無法控制的突發(fā)性事件，但不包括戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射等。（一）機動車損失險第七條保險期間內(nèi)，被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。第八條發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。（一）機動車損失險1、保險責(zé)任2、責(zé)任免除

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；導(dǎo)致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償。（1）客觀環(huán)境2、責(zé)任免除（2）人為因素（1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸孩俳煌ㄕ厥绿右?；②飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品?/p>

③無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；

④駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。（3）被保險機動車有下列情形之一者：

①發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷；②被扣留、收繳、沒收期間；

③競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

④被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為。（4）違反安全裝載規(guī)定；（5）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；（6）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。2、責(zé)任免除（3）車輛本身（1）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（2）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（3）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；（4）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。【車輪單獨損失】指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損失，因自然災(zāi)害、意外事故，僅發(fā)生輪胎、輪轂、輪轂罩的分別單獨損失，或上述三者之中任意二者的共同損失，或三者的共同損失。【車身劃痕】僅發(fā)生被保險機動車車身表面油漆的損壞，且無明顯碰撞痕跡?！拘略黾釉O(shè)備】指被保險機動車出廠時原有設(shè)備以外的，另外加裝的設(shè)備和設(shè)施。3、免賠額的確定車損險的免賠額是根據(jù)保險合同具體約定的，對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對免賠額。4、保險金額保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價×已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)一輛新車購置價為20萬的家庭自用轎車，車輛已經(jīng)使用4年了投保車損險時的保險金額如何計算?折舊金額=新車購置價×已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)

=20萬元×48×0.6%=5.76萬元保險金額=新車購置價-折舊金額

=14.24萬元該轎車如果車險，保險公司最高可以在車損險之下賠償14.24萬。

王經(jīng)理家中已經(jīng)擁有一輛凱美瑞的私家車，但還是主張給已經(jīng)有了駕照的妻子單獨購買一輛POLO，并親自為妻子的POLO辦理了包括購買保險在內(nèi)的全部手續(xù)。為了以后交費方便，他將兩輛車的車主、投保人、被保險人均寫成了自己，并且購買了同一家保險公司的保險產(chǎn)品。周末，為了鍛煉妻子的駕駛技能，兩人各自駕車外出郊游，由于妻子駕駛技能不夠熟練，來到一個路口時，追尾撞上了正在等綠燈的丈夫的車，使得凱美瑞尾部及POLO前部均受損。問題：1.本起事故中，責(zé)任方在誰?2.POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付?3.凱美瑞尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付?案例一1.本起事故中，責(zé)任方在誰?本起事故中，責(zé)任方屬于駕駛POLO車的妻子。由于她追尾撞了老公駕駛的花冠，應(yīng)該承擔(dān)事故的全部責(zé)任。2.POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付?由于妻子不是故意駕車撞擊老公的花冠，因此，POLO前部的受損，完全可以從其自身的車輛損失險獲得賠付。3.花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付?花冠尾部的受損，不屬于其自身車輛損失險的賠償范，因而，不能從自身的車輛損失險獲得賠付，應(yīng)該由肇事方承擔(dān)賠償責(zé)任。案例分析客戶柳先生急于去機場接人，雖然知道自己的駕駛證在本扣分周期已經(jīng)被扣滿了12分，還是冒險駕自己的私家車前往機場。沒想到，因急于趕路，車在路途發(fā)生交通事故，并撞壞了道路護欄交警認定司機柳某承擔(dān)全責(zé)，他為此賠償了路政部門10000余元，自己修車花費了3000多元。事后，他去保險公司索賠，并未提及自己駕駛證被扣滿12分的事實，順利獲得了相關(guān)賠款。問題：1.柳先生