第一章總則第一條制定目的為強化信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管理，規(guī)范內(nèi)部控制行為，保障信貸資產(chǎn)安全與效益，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及本行章程，結(jié)合業(yè)務(wù)實際制定本制度。第二條適用范圍本制度適用于本行各類信貸業(yè)務(wù)（含公司貸款、個人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等）的發(fā)起、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、存續(xù)管理及回收全流程，覆蓋各經(jīng)營機構(gòu)、職能部門及相關(guān)崗位。第三條基本原則遵循全面覆蓋、審慎經(jīng)營、權(quán)責(zé)對等、制衡有效原則，構(gòu)建“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的全流程風(fēng)控體系，確保信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性與風(fēng)險可控性。第二章組織架構(gòu)與職責(zé)分工第四條決策層職責(zé)董事會：作為信貸風(fēng)險內(nèi)控最高決策機構(gòu)，審議信貸風(fēng)險管理戰(zhàn)略、重大授信政策及風(fēng)險容忍度，監(jiān)督高級管理層風(fēng)控履職。監(jiān)事會：獨立監(jiān)督董事會、高級管理層的風(fēng)控行為，定期審查內(nèi)控體系有效性，對違規(guī)行為提出問責(zé)建議。第五條管理層職責(zé)高級管理層：牽頭制定信貸風(fēng)控政策，組織落實內(nèi)控措施；審批年度授信計劃，督導(dǎo)業(yè)務(wù)條線合規(guī)經(jīng)營。信貸管理部：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)流程管理，制定操作規(guī)范；統(tǒng)籌授信額度管理，協(xié)調(diào)貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)銜接。風(fēng)險管理部：獨立開展風(fēng)險識別、評估與預(yù)警，定期出具風(fēng)險報告；督導(dǎo)經(jīng)營機構(gòu)落實風(fēng)險管控要求。內(nèi)審部：對信貸內(nèi)控體系開展審計評價，揭示流程漏洞與管理缺陷，提出整改建議并跟蹤落實。第六條執(zhí)行層職責(zé)經(jīng)營機構(gòu)（支行、營業(yè)部）：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)實地調(diào)查、客戶維護(hù)及貸后管理，確保業(yè)務(wù)合規(guī)落地?？蛻艚?jīng)理：承擔(dān)盡職調(diào)查責(zé)任，核實客戶經(jīng)營、財務(wù)及擔(dān)保情況，確保資料真實完整；跟蹤貸款存續(xù)期風(fēng)險變化。審查崗：獨立審查授信業(yè)務(wù)，運用信用評級、行業(yè)風(fēng)險矩陣等工具評估風(fēng)險，出具客觀審查意見。第三章信貸業(yè)務(wù)流程內(nèi)部控制第七條貸前調(diào)查管理1.盡職調(diào)查要求：客戶經(jīng)理需實地走訪客戶，核實經(jīng)營狀況、財務(wù)數(shù)據(jù)及擔(dān)保真實性；對關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)客戶實施“穿透式”核查，識別隱性風(fēng)險（如股權(quán)代持、資金挪用等）。2.資料管理：調(diào)查資料需經(jīng)雙人簽字確認(rèn)，影像與紙質(zhì)資料一致；禁止偽造、篡改客戶資料，對虛假資料實行“一票否決”。第八條貸中審查與審批1.獨立審查機制：審查崗獨立于調(diào)查環(huán)節(jié)，重點評估還款來源可持續(xù)性、擔(dān)保有效性；運用PD（違約概率）、LGD（違約損失率）模型計量風(fēng)險，對高風(fēng)險業(yè)務(wù)附加風(fēng)控條件。2.分級審批制度：依據(jù)授信金額、風(fēng)險等級實行“經(jīng)辦人→部門負(fù)責(zé)人→分管行長→貸審會”分級審批；超權(quán)限業(yè)務(wù)報貸審會審議，實行“一人一票、集體決策”。3.風(fēng)險限額管理：嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)、客戶、區(qū)域授信限額，禁止突破限額審批；對房地產(chǎn)、地方政府融資平臺等敏感領(lǐng)域?qū)嵤懊麊沃啤惫芾?。第九條貸款發(fā)放與支付1.放款審核：放款崗核對合同條款、擔(dān)保手續(xù)及審批條件落實情況，不符合要求的暫緩放款；嚴(yán)禁“先放款后補手續(xù)”。2.支付管理：受托支付資金直接劃至交易對手賬戶；自主支付需監(jiān)控資金流向，禁止挪用于非約定用途（如股市投資、房地產(chǎn)炒作等）。第十條貸后管理1.跟蹤監(jiān)控：客戶經(jīng)理按季度開展貸后檢查，重點核查客戶經(jīng)營變化、擔(dān)保物價值波動；大額貸款實行“雙人實地檢查”，禁止“電話回訪”替代實地核查。2.風(fēng)險預(yù)警：風(fēng)險管理部建立預(yù)警指標(biāo)體系（如資產(chǎn)負(fù)債率上升、現(xiàn)金流惡化等），觸發(fā)預(yù)警后啟動應(yīng)急預(yù)案（如催收、追加擔(dān)保、提前還款等）。3.檔案管理：信貸檔案實行電子化管理，按“一戶一檔”分類歸檔；保管期限符合監(jiān)管要求，禁止檔案缺失、篡改。第四章風(fēng)險識別與評估第十一條風(fēng)險識別范圍覆蓋信用風(fēng)險（客戶違約、關(guān)聯(lián)風(fēng)險）、市場風(fēng)險（利率、匯率波動）、操作風(fēng)險（流程漏洞、內(nèi)部欺詐）；定期排查新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品潛在風(fēng)險（如供應(yīng)鏈金融、跨境貸等）。第十二條風(fēng)險評估方法1.定性評估：結(jié)合行業(yè)研究、專家判斷，分析客戶信用狀況、擔(dān)保有效性；對“僵尸企業(yè)”“高負(fù)債客戶”實行“紅名單”管控。2.定量評估：運用風(fēng)險計量模型（如CreditRisk+、KMV模型）計量風(fēng)險，對高風(fēng)險業(yè)務(wù)實行“風(fēng)險溢價”管理（如提高利率、壓縮授信額度）。3.評估頻率：對公客戶每半年評估一次，個人客戶每年評估一次；重大風(fēng)險事件（如客戶涉訴、行業(yè)政策調(diào)整）發(fā)生時即時重評。第五章內(nèi)部控制措施第十三條授權(quán)管理建立“縱向分級、橫向分業(yè)”授權(quán)體系，明確各崗位、機構(gòu)的審批權(quán)限；禁止越權(quán)審批，授權(quán)書每年更新，人員變動時即時調(diào)整。第十四條授信管理實施“統(tǒng)一授信、分類管理”，集團(tuán)客戶合并授信；嚴(yán)禁向“四證不全”房地產(chǎn)項目、淘汰類行業(yè)發(fā)放貸款，落實“環(huán)保限貸”“產(chǎn)能過剩行業(yè)禁貸”要求。第十五條合同管理信貸合同采用總行統(tǒng)一文本，禁止擅自修改條款；簽訂前需經(jīng)法律合規(guī)部審核，確保權(quán)利義務(wù)清晰、擔(dān)保條款合法有效。第十六條擔(dān)保管理1.擔(dān)保物準(zhǔn)入：建立合格擔(dān)保物清單，禁止接受產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)困難的資產(chǎn)（如小產(chǎn)權(quán)房、查封資產(chǎn)）作為擔(dān)保。2.抵質(zhì)押登記：放款前辦妥抵押登記、質(zhì)權(quán)設(shè)立手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)合法有效；禁止“先放款后登記”。3.擔(dān)保物監(jiān)控：定期評估擔(dān)保物價值，價值下跌超20%時要求客戶追加擔(dān)保或提前還款。第十七條資金支付監(jiān)控運用“受托支付+資金流向監(jiān)控系統(tǒng)”，對大額資金流向進(jìn)行穿透式核查；發(fā)現(xiàn)挪用行為立即停止放款并啟動催收程序。第六章監(jiān)督與評價第十八條內(nèi)部審計內(nèi)審部每年度開展信貸內(nèi)控專項審計，重點檢查流程合規(guī)性、風(fēng)險管控有效性；對高風(fēng)險業(yè)務(wù)、違規(guī)頻發(fā)環(huán)節(jié)實行“飛行檢查”，審計結(jié)果報董事會審議。第十九條內(nèi)控評價每年開展信貸內(nèi)控自我評價，從“制度健全性、執(zhí)行有效性、風(fēng)險可控性”三方面評分；評分結(jié)果與經(jīng)營機構(gòu)績效考核、高管履職評價掛鉤。第二十條整改機制對審計、檢查發(fā)現(xiàn)的問題，責(zé)任部門需在15個工作日內(nèi)制定整改方案，明確整改時限、責(zé)任人；整改完成后提交復(fù)查申請，確保問題“閉環(huán)管理”。第七章責(zé)任追究第二十一條責(zé)任認(rèn)定對信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)違規(guī)行為（如虛假調(diào)查、越權(quán)審批、貸后失職等），實行“盡職免責(zé)、失職追責(zé)”，區(qū)分直接責(zé)任、管理責(zé)任、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第二十二條處罰措施違規(guī)責(zé)任人視情節(jié)輕重給予經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分（警告、記過、降職等）；涉嫌犯罪的移送司法機關(guān)，同時追究相關(guān)管理人員的管理責(zé)任。第八章附則第二十三條解釋權(quán)本制度由本行信貸管理部、風(fēng)險管理部