PAGE規(guī)范銀行用信審查制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)銀行用信管理，規(guī)范用信審查流程，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資金安全，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于本行各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)等涉及用信的相關(guān)業(yè)務(wù)操作及審查管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本行內(nèi)部規(guī)章制度，確保用信審查工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)防控原則：以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制為核心，全面審查用信主體及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎盡責(zé)原則：審查人員應(yīng)秉持審慎態(tài)度，認(rèn)真履行職責(zé)，對(duì)用信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、細(xì)致、深入的審查，確保審查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、可靠。4.獨(dú)立審查原則：審查人員應(yīng)獨(dú)立開(kāi)展審查工作，不受外部因素干擾，客觀公正地發(fā)表審查意見(jiàn)。二、審查機(jī)構(gòu)與職責(zé)（一）審查機(jī)構(gòu)設(shè)置本行設(shè)立獨(dú)立的用信審查部門(mén)，負(fù)責(zé)各類(lèi)用信業(yè)務(wù)的審查工作。審查部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)程度，合理配置審查人員，確保審查工作的專(zhuān)業(yè)性和高效性。（二）審查部門(mén)職責(zé)1.制定和完善用信審查制度、流程及操作規(guī)范，并組織實(shí)施。2.對(duì)各類(lèi)用信業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性審查，提出審查意見(jiàn)。3.參與重大用信業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作，提供專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)和建議。4.對(duì)審查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)反饋，并跟蹤督促整改落實(shí)。5.定期對(duì)用信審查工作進(jìn)行總結(jié)分析，評(píng)估審查效果，提出改進(jìn)措施。6.配合內(nèi)外部監(jiān)管檢查，提供相關(guān)審查資料和解釋說(shuō)明。（三）審查人員職責(zé)1.熟悉國(guó)家法律法規(guī)、金融政策和本行規(guī)章制度，掌握各類(lèi)用信業(yè)務(wù)審查要點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.按照規(guī)定的審查流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)用信業(yè)務(wù)資料進(jìn)行認(rèn)真審查，確保資料完整、真實(shí)、有效。3.通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)分析等方式，對(duì)用信主體的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行全面評(píng)估，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。4.撰寫(xiě)審查報(bào)告，明確提出審查意見(jiàn)，對(duì)審查結(jié)果負(fù)責(zé)。5.保守審查工作中知悉的商業(yè)秘密和客戶信息，不得泄露。三、審查流程（一）業(yè)務(wù)受理1.業(yè)務(wù)部門(mén)收到客戶用信申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行初審。初審合格后，將申請(qǐng)資料提交至用信審查部門(mén)。2.申請(qǐng)資料應(yīng)包括但不限于：客戶基本信息、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡信息、擔(dān)保資料、業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)等。（二）審查準(zhǔn)備1.審查人員收到業(yè)務(wù)部門(mén)提交的申請(qǐng)資料后，進(jìn)行登記和編號(hào)，并根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和復(fù)雜程度，確定審查方式和審查重點(diǎn)。2.收集與用信業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信息、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、政策法規(guī)等資料，為審查工作提供參考依據(jù)。（三）調(diào)查核實(shí)1.對(duì)于重大用信業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，審查人員應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、財(cái)務(wù)狀況、人員情況、擔(dān)保情況等。2.通過(guò)與客戶面談、查閱相關(guān)文件資料、向第三方核實(shí)等方式，進(jìn)一步了解客戶真實(shí)情況，核實(shí)申請(qǐng)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。3.對(duì)保證人的擔(dān)保能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估等進(jìn)行實(shí)地核實(shí)和調(diào)查。（四）審查分析1.審查人員對(duì)收集到的資料和調(diào)查核實(shí)情況進(jìn)行綜合分析，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)用信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估。2.重點(diǎn)審查用信主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等方面，判斷業(yè)務(wù)是否符合本行信貸政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。3.分析業(yè)務(wù)的合規(guī)性，檢查是否存在違反法律法規(guī)、監(jiān)管政策和本行規(guī)章制度的情況。（五）撰寫(xiě)審查報(bào)告1.審查人員根據(jù)審查分析結(jié)果，撰寫(xiě)審查報(bào)告。審查報(bào)告應(yīng)內(nèi)容完整、邏輯清晰、結(jié)論明確。2.審查報(bào)告應(yīng)包括業(yè)務(wù)基本情況、審查過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審查意見(jiàn)等內(nèi)容。審查意見(jiàn)應(yīng)明確是否同意用信，若不同意，應(yīng)說(shuō)明理由和整改建議。（六）審查審批1.審查報(bào)告經(jīng)審查部門(mén)負(fù)責(zé)人審核后，提交至本行有權(quán)審批人進(jìn)行審批。2.有權(quán)審批人根據(jù)審查報(bào)告和本行相關(guān)規(guī)定，對(duì)用信業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批。審批通過(guò)的，簽署審批意見(jiàn)；審批未通過(guò)的，退回業(yè)務(wù)部門(mén)并說(shuō)明原因。（七）反饋與存檔1.審查部門(mén)將審批結(jié)果及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)部門(mén)。業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)。2.審查過(guò)程中形成的各類(lèi)資料應(yīng)及時(shí)整理歸檔，建立完善的審查檔案管理制度，確保檔案資料的完整性、準(zhǔn)確性和可追溯性。四、審查內(nèi)容（一）客戶基本情況審查1.審查客戶主體資格是否合法有效，是否具備從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資質(zhì)和能力。2.核實(shí)客戶經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、法定代表人等基本信息是否與申請(qǐng)資料一致，是否存在重大變更情況。3.了解客戶股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理機(jī)制等情況，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)管理水平和穩(wěn)定性。（二）經(jīng)營(yíng)狀況審查1.分析客戶近年度的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，包括營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、市場(chǎng)份額等指標(biāo)，判斷其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和盈利能力。2.審查客戶主營(yíng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，了解其產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及市場(chǎng)前景和發(fā)展趨勢(shì)。3.關(guān)注客戶上下游客戶關(guān)系，評(píng)估其供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和議價(jià)能力。（三）財(cái)務(wù)狀況審查1.審查客戶近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，核實(shí)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。2.分析客戶資產(chǎn)質(zhì)量狀況，包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動(dòng)性、固定資產(chǎn)狀況等，評(píng)估其資產(chǎn)變現(xiàn)能力和償債能力。3.審查客戶負(fù)債情況，包括負(fù)債規(guī)模、負(fù)債結(jié)構(gòu)、償債期限等，判斷其負(fù)債水平是否合理，償債壓力是否過(guò)大。4.計(jì)算客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率及盈利能力指標(biāo)等，評(píng)估其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度。（四）信用狀況審查1.通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢客戶信用記錄，了解其信用狀況和違約情況。2.核實(shí)客戶在本行及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況，包括貸款余額、還款記錄、逾期情況等，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。3.關(guān)注客戶是否存在涉訴、被執(zhí)行及其他重大不良信用事件，判斷其信用狀況對(duì)用信業(yè)務(wù)的影響。（五）資金用途審查1.審查用信業(yè)務(wù)的資金用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)和本行信貸政策規(guī)定，是否用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。2.核實(shí)資金用途的真實(shí)性和合理性，是否存在挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。3.對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，審查項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告、立項(xiàng)批復(fù)等文件，評(píng)估項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。（六）還款來(lái)源審查1.分析客戶主要還款來(lái)源，包括經(jīng)營(yíng)收入、投資收益、資產(chǎn)處置收入等，評(píng)估其還款能力的穩(wěn)定性和可靠性。2.對(duì)于項(xiàng)目貸款，審查項(xiàng)目建成后的收益預(yù)測(cè)情況，判斷還款來(lái)源是否充足。3.關(guān)注客戶其他還款保障措施，如擔(dān)保情況、保險(xiǎn)情況等，確保在還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能夠有效保障本行債權(quán)。（七）擔(dān)保情況審查1.審查保證人資格和擔(dān)保能力，包括保證人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，判斷其是否具備代償能力。2.核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛；評(píng)估抵押物的價(jià)值，是否符合本行抵押率要求；審查抵押物的登記手續(xù)是否完備。3.對(duì)于質(zhì)押物，審查其所有權(quán)歸屬、價(jià)值評(píng)估、交付或登記情況等，確保質(zhì)押權(quán)的有效性。4.分析擔(dān)保合同的條款是否符合法律法規(guī)和本行要求，擔(dān)保責(zé)任是否明確，擔(dān)保期限是否合理。五、審查標(biāo)準(zhǔn)（一）合規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)1.用信業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本行內(nèi)部規(guī)章制度的要求。2.業(yè)務(wù)操作流程應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，各項(xiàng)手續(xù)完備、合法有效。（二）風(fēng)險(xiǎn)性標(biāo)準(zhǔn)1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)全面、準(zhǔn)確，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)應(yīng)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)1.審查人員應(yīng)確保所審查的資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。2.對(duì)客戶提供的資料和信息應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，必要時(shí)可要求客戶補(bǔ)充或提供相關(guān)證明材料。（四）完整性標(biāo)準(zhǔn)1.申請(qǐng)資料應(yīng)齊全，涵蓋客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等各個(gè)方面。2.審查報(bào)告應(yīng)內(nèi)容完整，對(duì)審查過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審查意見(jiàn)等進(jìn)行詳細(xì)闡述，不得遺漏重要信息。六、審查檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.用信業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料，包括客戶提交的各類(lèi)文件、報(bào)表、合同等。2.審查過(guò)程中形成的調(diào)查資料、分析報(bào)告、審查意見(jiàn)等。3.審批文件及相關(guān)記錄。4.與用信業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)的其他資料，如抵押物評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保合同等。（二）檔案整理1.在業(yè)務(wù)辦理完畢后，審查人員應(yīng)及時(shí)對(duì)檔案資料進(jìn)行整理，按照檔案管理要求進(jìn)行分類(lèi)、編號(hào)、裝訂。2.檔案資料應(yīng)保持清晰、完整，不得隨意涂改或缺失。（三）檔案保管1.建立專(zhuān)門(mén)檔案庫(kù)，配備必要的保管設(shè)備，確保檔案資料安全存放。2.按照檔案保管期限要求，對(duì)不同類(lèi)型的檔案進(jìn)行分類(lèi)保管，定期進(jìn)行檢查和維護(hù)，防止檔案損壞、丟失。（四）檔案查閱1.本行內(nèi)部人員因工作需要查閱檔案的，應(yīng)履行審批手續(xù)，填寫(xiě)查閱申請(qǐng)表，經(jīng)批準(zhǔn)后方可查閱。2.查閱檔案時(shí)應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，不得擅自將檔案帶出或復(fù)制。查閱人員應(yīng)愛(ài)護(hù)檔案資料，不得隨意涂改、標(biāo)記或損壞。3.外部單位或個(gè)人因司法調(diào)查等原因需要查閱檔案的，應(yīng)出具相關(guān)法律文書(shū)，并按照本行規(guī)定辦理查閱手續(xù)。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)用信審查制度執(zhí)行情況、審查流程合規(guī)性、審查檔案管理等進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)。2.審查部門(mén)應(yīng)定期對(duì)自身審查工作進(jìn)行自查自糾，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改，不斷提高審查工作質(zhì)量。（二）外部監(jiān)督1.積極配合金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，按照要求提供相關(guān)資料和信息，對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出的問(wèn)題及時(shí)整改落實(shí)。2.關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整和完善用信審查制度，確保本行用信審查工作符合外部監(jiān)管要求。八、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.對(duì)于因?qū)彶槿藛T未認(rèn)真履行職責(zé)，導(dǎo)致審查結(jié)