關(guān)于某某保監(jiān)局的行政處罰決定書一、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)鎮(zhèn)江中支違法違規(guī)案（一）公司違法事實(shí)認(rèn)定某某保監(jiān)局在2025年專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鎮(zhèn)江中心支公司存在兩項(xiàng)嚴(yán)重違法違規(guī)行為。一是虛列費(fèi)用，通過虛構(gòu)會議費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等名義套取資金，用于違規(guī)支付中介渠道返傭及員工福利補(bǔ)貼，涉及金額達(dá)87萬元。檢查發(fā)現(xiàn)，該公司2024年第三季度報(bào)銷的12筆"業(yè)務(wù)培訓(xùn)費(fèi)用"中，有9筆無法提供實(shí)際培訓(xùn)簽到記錄及課件資料，相關(guān)資金最終流向與中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人個(gè)人賬戶存在關(guān)聯(lián)。二是保單關(guān)鍵信息缺失，在個(gè)人車險(xiǎn)及企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有237份保單未完整記載投保人詳細(xì)地址信息，其中15份重要保單甚至未留存投保人有效聯(lián)系方式，違反《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)需明確記載當(dāng)事人基本信息的強(qiáng)制性規(guī)定。（二）責(zé)任人員認(rèn)定及處罰依據(jù)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第八十六條"保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)控制度"及第一百七十條"編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款"的規(guī)定，某某保監(jiān)局對該公司作出罰款35萬元的行政處罰。時(shí)任總經(jīng)理朱文龍作為公司主要負(fù)責(zé)人，對費(fèi)用管控失察負(fù)有直接管理責(zé)任，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十一條"保險(xiǎn)公司高級管理人員對違法行為負(fù)有直接責(zé)任的，處五萬元以上三十萬元以下罰款"，被處以警告并罰款4萬元?？偨?jīng)理助理張雙鋒分管承保業(yè)務(wù)，對保單信息審核流程執(zhí)行不力，依據(jù)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第五十三條，被處以警告并罰款1萬元。（三）案件典型意義該案揭示了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司常見的"費(fèi)用套利"模式，即通過虛構(gòu)經(jīng)營成本來規(guī)避監(jiān)管對手續(xù)費(fèi)率的限制。檢查過程中創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)比對技術(shù)，將財(cái)務(wù)系統(tǒng)報(bào)銷數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)際發(fā)生數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，成功鎖定異常資金流向。此次處罰首次將"保單要素完整性"納入專項(xiàng)檢查重點(diǎn)，體現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)公平原則的強(qiáng)化監(jiān)管。二、富德生命人壽許昌中支誤導(dǎo)銷售案（一）違法事實(shí)調(diào)查結(jié)果某某保監(jiān)局2025年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專項(xiàng)檢查顯示，富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司許昌中心支公司存在系統(tǒng)性銷售誤導(dǎo)行為。通過調(diào)取2024年1月至2025年3月的12萬條業(yè)務(wù)錄音及187份投訴案卷，發(fā)現(xiàn)該公司在銷售"富德鑫享人生年金保險(xiǎn)"過程中，普遍存在三大違規(guī)情形：一是夸大收益承諾，將演示利益包裝為"保證收益"，向65名老年客戶宣稱"年化收益率可達(dá)8.5%"，遠(yuǎn)超產(chǎn)品實(shí)際預(yù)定利率3.5%；二是隱瞞費(fèi)用扣除，未明確告知投保人初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等關(guān)鍵條款，導(dǎo)致23名客戶在猶豫期后退保時(shí)損失超過本金20%；三是替代銷售，誘導(dǎo)19名客戶將銀行定期存款取出購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中7人因此產(chǎn)生流動性危機(jī)。同時(shí)查明，該公司通過虛列傭金方式套取費(fèi)用，2024年第二季度虛構(gòu)"業(yè)務(wù)推動獎勵"28萬元，實(shí)際用于支付銷售人員超額提成。時(shí)任總經(jīng)理劉軍在審批傭金發(fā)放表時(shí)未履行審核義務(wù)，簽字確認(rèn)3筆明顯異常的大額傭金支出。副總經(jīng)理朱孟強(qiáng)作為銷售渠道負(fù)責(zé)人，直接參與制定誤導(dǎo)性銷售話術(shù)腳本，并在晨會上要求銷售人員"突出高收益，淡化風(fēng)險(xiǎn)提示"。（二）行政處罰結(jié)果依據(jù)《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》第二十三條"不得對保險(xiǎn)產(chǎn)品收益作出不確定承諾"及《保險(xiǎn)法》第一百六十一條"保險(xiǎn)公司有欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的行為的，處五萬元以上三十萬元以下罰款"，某某保監(jiān)局對該公司作出罰款25萬元的行政處罰。對劉軍給予警告并罰款2萬元，對朱孟強(qiáng)給予警告并罰款1萬元。值得注意的是，該案中3名直接參與誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)員被納入保險(xiǎn)行業(yè)黑名單，實(shí)施行業(yè)禁入3年的懲戒措施。（三）監(jiān)管整改要求某某保監(jiān)局在處罰決定書中明確要求該公司實(shí)施三項(xiàng)整改措施：一是全面回溯2023年以來銷售的同類產(chǎn)品，對存在誤導(dǎo)情形的客戶進(jìn)行專項(xiàng)回訪并辦理退保綠色通道；二是重構(gòu)銷售培訓(xùn)體系，將"雙錄"質(zhì)檢通過率與銷售團(tuán)隊(duì)績效直接掛鉤；三是建立投保人信息完整性校驗(yàn)系統(tǒng)，對關(guān)鍵信息缺失的保單實(shí)施系統(tǒng)自動攔截。三、新華人壽長葛支公司利益輸送案（一）違法模式深度剖析某某保監(jiān)局在2025年反洗錢專項(xiàng)檢查中，查實(shí)新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司長葛支公司存在利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為個(gè)人牟取不正當(dāng)利益的系列違法行為。檢查發(fā)現(xiàn)，該支公司時(shí)任經(jīng)理李興光、郝文浩、王振宇三人通過"團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做"方式，將某大型制造企業(yè)的員工團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)拆分，違規(guī)為企業(yè)負(fù)責(zé)人及其親屬投保高額個(gè)人分紅險(xiǎn)，變相輸送利益。具體操作中，先以"員工福利計(jì)劃"名義向企業(yè)收取保費(fèi)320萬元，再通過退保團(tuán)體險(xiǎn)、投保個(gè)人險(xiǎn)的方式，將其中115萬元轉(zhuǎn)化為企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人賬戶資金，涉及保單17份，保險(xiǎn)金額合計(jì)達(dá)2300萬元。更嚴(yán)重的是，該支公司綜合柜員胥輝歌利用職務(wù)便利，偽造客戶簽名辦理保單質(zhì)押貸款8筆，涉及金額45萬元，其中3筆貸款資金最終流入李興光實(shí)際控制的投資賬戶。檢查顯示，胥輝歌在2023年至2024年間，通過修改系統(tǒng)權(quán)限繞過復(fù)核程序，單獨(dú)完成從保單調(diào)取、簽名偽造到貸款發(fā)放的全流程操作，反映出該機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制完全失效。（二）法律適用與處罰決定依據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百六十五條"利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益的，處五萬元以上三十萬元以下罰款"，某某保監(jiān)局對長葛支公司處以罰款3萬元。對直接責(zé)任人員李興光、郝文浩、王振宇分別給予警告并各罰款1萬元。鑒于胥輝歌行為已涉嫌職務(wù)侵占，某某保監(jiān)局將其違法線索移送公安機(jī)關(guān)處理，并依據(jù)《保險(xiǎn)從業(yè)人員監(jiān)管辦法》第二十七條，對其作出禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)9年的行政處罰。（三）案件延伸影響該案暴露出基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)"一把手"權(quán)力失控問題，三名前后任經(jīng)理連續(xù)作案達(dá)18個(gè)月未被發(fā)現(xiàn)。某某保監(jiān)局隨后在全省范圍內(nèi)開展"團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性回頭看"專項(xiàng)行動，檢查發(fā)現(xiàn)同類"團(tuán)險(xiǎn)拆分"問題涉及6家保險(xiǎn)公司13家分支機(jī)構(gòu)，累計(jì)整改違規(guī)業(yè)務(wù)金額達(dá)540萬元。監(jiān)管部門同步出臺《保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人輪崗管理辦法》，要求支公司經(jīng)理任職滿3年必須輪崗，且離職審計(jì)需涵蓋業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、客戶服務(wù)全領(lǐng)域。四、保險(xiǎn)行政處罰共性問題分析（一）違法類型分布特征綜合近三年某某保監(jiān)局作出的136份行政處罰決定書，費(fèi)用管控類（虛列費(fèi)用、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)）占比達(dá)42%，銷售行為類（誤導(dǎo)銷售、信息披露不全）占35%，公司治理類（股權(quán)代持、關(guān)聯(lián)交易未披露）占15%，資金運(yùn)用類（違規(guī)投資、資金挪用）占8%。值得注意的是，2025年新增數(shù)據(jù)合規(guī)類處罰，涉及兩家公司因未按規(guī)定報(bào)送反洗錢大額交易報(bào)告被處罰，反映監(jiān)管重心正向數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域延伸。（二）處罰裁量標(biāo)準(zhǔn)解析某某保監(jiān)局在處罰實(shí)踐中形成"三階梯"裁量體系：對首次違法且未造成實(shí)質(zhì)危害的，適用基礎(chǔ)處罰標(biāo)準(zhǔn)（如公司罰款5-10萬元，責(zé)任人警告）；對兩年內(nèi)再次違法或涉案金額較大的，適用加重處罰標(biāo)準(zhǔn)（按基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)1.5-2倍處罰）；對故意違法且造成惡劣影響的，適用頂格處罰標(biāo)準(zhǔn)（公司罰款50萬元，責(zé)任人罰款30萬元并建議行業(yè)禁入）。在中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)案中，因虛列費(fèi)用占當(dāng)期費(fèi)用總額比例超過15%，故在基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)20萬元基礎(chǔ)上上浮75%至35萬元。（三）監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用2025年某某保監(jiān)局全面推行"智慧監(jiān)管平臺"，通過三項(xiàng)技術(shù)手段提升查處效能：一是文本語義分析，對保險(xiǎn)公司報(bào)送的會議紀(jì)要、培訓(xùn)記錄進(jìn)行AI篩查，自動識別"返傭""套利"等敏感表述；二是資金鏈圖譜追蹤，整合財(cái)務(wù)系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)，構(gòu)建資金異常流動監(jiān)測模型；三是語音質(zhì)檢智能化，將傳統(tǒng)30%抽樣檢查升級為100%全量錄音分析，通過聲紋識別和關(guān)鍵詞捕捉，精準(zhǔn)定位誤導(dǎo)銷售行為。該平臺運(yùn)行半年內(nèi)已自動預(yù)警異常線索47條，立案查處率達(dá)83%。（四）行業(yè)整改典型經(jīng)驗(yàn)針對行政處罰中暴露的共性問題，某某保監(jiān)局推動轄區(qū)保險(xiǎn)公司建立"三項(xiàng)機(jī)制"：一是費(fèi)用真實(shí)性承諾機(jī)制，要求財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人對每季度費(fèi)用報(bào)銷簽署《真實(shí)性承諾書》，并承擔(dān)連帶法律責(zé)任；二是銷售行為可回溯閉環(huán)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)"雙錄"資料從錄制、存儲到質(zhì)檢的全流程區(qū)塊鏈存證；三是關(guān)鍵崗位輪崗審計(jì)機(jī)制，對核心業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、理賠崗位實(shí)施三年強(qiáng)制輪崗，離職前必須完成業(yè)務(wù)交接專項(xiàng)審計(jì)。某大型壽險(xiǎn)公司試點(diǎn)顯示，實(shí)施該機(jī)制后，基層機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)生率同比下降62%。五、保險(xiǎn)違法行為新型表現(xiàn)形式（一）數(shù)字化背景下的變異手法隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型，某某保監(jiān)局2025年查處多起新型違法案件。某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過智能核保系統(tǒng)參數(shù)篡改，對不符合健康告知要求的客戶降低核保標(biāo)準(zhǔn)，涉及帶病投保保單312份，預(yù)估增加理賠風(fēng)險(xiǎn)敞口2100萬元。另查明，兩家公司利用大數(shù)據(jù)殺熟方式，對蘋果手機(jī)用戶展示的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)較安卓用戶平均高出12%，違反《價(jià)格法》關(guān)于明碼標(biāo)價(jià)的規(guī)定。（二）跨領(lǐng)域交叉違法問題部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作中出現(xiàn)監(jiān)管套利行為。某財(cái)險(xiǎn)公司通過與汽車經(jīng)銷商簽訂"保費(fèi)分成協(xié)議"，將本該直接支付給投保人的保費(fèi)優(yōu)惠，轉(zhuǎn)化為經(jīng)銷商"服務(wù)費(fèi)"并開具增值稅專用發(fā)票，既違規(guī)降低保費(fèi)又虛增可抵扣進(jìn)項(xiàng)稅，涉及金額達(dá)143萬元。此類行為同時(shí)違反《保險(xiǎn)法》關(guān)于禁止違規(guī)返傭和《稅收征管法》關(guān)于發(fā)票管理的規(guī)定，凸顯跨部門聯(lián)合監(jiān)管的必要性。（三）從業(yè)人員行為失范新動向檢查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)銷售人員社交媒體營銷存在三大突出問題：一是通過微信朋友圈發(fā)布"停售炒作"信息，如"某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品即將下架，最后3天搶購"等虛假宣傳；二是利用抖音短視頻演示"帶病投保技巧"，教唆投保人隱瞞既往癥；三是建立"保險(xiǎn)維權(quán)群"，誘導(dǎo)客戶惡意投訴以獲取不當(dāng)利益。某某保監(jiān)局已聯(lián)合網(wǎng)信部門建立保險(xiǎn)營銷內(nèi)容負(fù)面清單，明確23類禁止發(fā)布的信息類型，并對12名違規(guī)銷售人員采取行業(yè)通報(bào)批評措施。六、監(jiān)管處罰發(fā)展趨勢展望（一）處罰力度持續(xù)強(qiáng)化從2023年至2025年數(shù)據(jù)看，某某保監(jiān)局作出的行政處罰決定數(shù)量年均增長18%，罰款總額年均增長25%，其中對個(gè)人責(zé)任人員的處罰占比從28%提升至45%。特別是對屢查屢犯行為實(shí)施"階梯式加重處罰"，某財(cái)險(xiǎn)公司因同一類型虛列費(fèi)用問題三年內(nèi)被處罰三次，第三次罰款金額較首次提高3倍，并被限制業(yè)務(wù)范圍6個(gè)月。（二）監(jiān)管協(xié)同機(jī)制深化某某保監(jiān)局已與公安、稅務(wù)、市場監(jiān)管等部門建立線索移送快速通道，2025年聯(lián)合查處保險(xiǎn)領(lǐng)域違法案件23起，其中涉嫌刑事犯罪案件7起。在反保險(xiǎn)欺詐領(lǐng)域，與公安機(jī)關(guān)共享理賠數(shù)據(jù)超過1200萬條，成功識別"團(tuán)伙性車險(xiǎn)騙賠"案件5起，涉案金額達(dá)370萬元?？绮块T聯(lián)合開展"凈化車險(xiǎn)市場"專項(xiàng)行動，查處"陰陽保單""虛列維修項(xiàng)目"等違規(guī)行為，推動行業(yè)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率同比下降2.3個(gè)百分點(diǎn)。（三）科技賦能監(jiān)管創(chuàng)新規(guī)劃到2026年建成保險(xiǎn)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，實(shí)現(xiàn)以下功能：一是實(shí)時(shí)監(jiān)測保險(xiǎn)公司關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)異常波動，如費(fèi)用率突增、退保率異常等；二是自動識別可疑交易模式，如同一IP地址集中投保、短期內(nèi)大量退保等；三是構(gòu)建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評級模型，將行政處罰記錄作為重要評價(jià)指標(biāo)。該平臺一期工程已上線運(yùn)行，成功預(yù)警某壽險(xiǎn)公司"長險(xiǎn)短做"違規(guī)行為，避免客戶損失超過800萬元。（四）行業(yè)合規(guī)生態(tài)構(gòu)建某某保監(jiān)局正推動建立保險(xiǎn)合規(guī)管理成熟度評價(jià)體系，從制度建設(shè)、執(zhí)行有效性、文化培育等六個(gè)維度設(shè)置28項(xiàng)評價(jià)指標(biāo)，評價(jià)結(jié)果將與機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管、高管任職資格審批直接掛鉤。同時(shí)開展"合規(guī)示范機(jī)構(gòu)