第1篇第一章總則第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）行業(yè)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國合同法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我國網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)際情況，制定本制度。第二條本制度適用于在我國境內(nèi)開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）。第三條網(wǎng)貸分類管理制度遵循以下原則：（一）依法合規(guī)：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合法、合規(guī)開展。（二）風(fēng)險(xiǎn)可控：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）保護(hù)投資者：切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。（四）分類管理：根據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，實(shí)施分類管理制度。第二章網(wǎng)貸分類第四條網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分為以下類別：（一）個(gè)人消費(fèi)貸款：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供的消費(fèi)用途的貸款。（二）企業(yè)經(jīng)營貸款：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供的經(jīng)營用途的貸款。（三）個(gè)人住房貸款：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供的住房購買、裝修等用途的貸款。（四）汽車貸款：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供的汽車購買、維修等用途的貸款。（五）其他貸款：指除上述四類貸款以外的其他貸款業(yè)務(wù)。第五條網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)：（一）貸款用途：根據(jù)貸款用途的不同，將網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分為個(gè)人消費(fèi)貸款、企業(yè)經(jīng)營貸款、個(gè)人住房貸款、汽車貸款和其他貸款。（二）貸款額度：根據(jù)貸款額度的大小，將網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分為小額貸款、中額貸款和大額貸款。（三）貸款期限：根據(jù)貸款期限的長短，將網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。第三章網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入第六條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件：（一）具有獨(dú)立法人資格，注冊資本不低于1000萬元人民幣。（二）具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（三）具備專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，具備一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。（四）具備合法的經(jīng)營范圍，具備開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)。（五）具備良好的信用記錄，無不良信用記錄。第七條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請準(zhǔn)入程序：（一）提交申請材料：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交申請材料。（二）審核：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對申請材料進(jìn)行審核。（三）審批：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對審核通過的申請進(jìn)行審批。（四）頒發(fā)許可證：審批通過的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)許可證。第四章網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理第八條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：（一）明確業(yè)務(wù)范圍：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確其業(yè)務(wù)范圍，不得超出業(yè)務(wù)范圍開展業(yè)務(wù)。（二）規(guī)范資金管理：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全資金管理制度，確保資金安全。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。（四）保護(hù)投資者權(quán)益：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益，不得損害投資者利益。（五）信息披露：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露相關(guān)信息，接受社會(huì)監(jiān)督。第九條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：（一）貸款額度：個(gè)人消費(fèi)貸款額度不得超過借款人月收入的50%。（二）貸款期限：個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過5年。（三）利率：個(gè)人消費(fèi)貸款利率不得高于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍。第十條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展企業(yè)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：（一）貸款額度：企業(yè)經(jīng)營貸款額度不得超過借款人凈資產(chǎn)的一定比例。（二）貸款期限：企業(yè)經(jīng)營貸款期限不得超過3年。（三）利率：企業(yè)經(jīng)營貸款利率不得高于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍。第五章監(jiān)督管理第十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理，主要內(nèi)容包括：（一）對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出實(shí)施監(jiān)督管理。（二）對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展實(shí)施監(jiān)督管理。（三）對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金管理實(shí)施監(jiān)督管理。（四）對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信用記錄實(shí)施監(jiān)督管理。（五）對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的投資者權(quán)益保護(hù)實(shí)施監(jiān)督管理。第十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，采取以下措施：（一）現(xiàn)場檢查：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。（二）非現(xiàn)場監(jiān)管：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管。（三）信息披露監(jiān)管：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露進(jìn)行監(jiān)管。（四）違規(guī)處罰：對違反本制度的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行處罰。第六章法律責(zé)任第十三條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反本制度，依法承擔(dān)以下法律責(zé)任：（一）責(zé)令改正：銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)改正違法行為。（二）罰款：對違反本制度的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法處以罰款。（三）吊銷許可證：對嚴(yán)重違反本制度的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法吊銷許可證。（四）追究刑事責(zé)任：對構(gòu)成犯罪的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，依法追究刑事責(zé)任。第七章附則第十四條本制度自發(fā)布之日起施行。第十五條本制度由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋。第十六條本制度未盡事宜，依照國家有關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行。---注：以上內(nèi)容為網(wǎng)貸分類管理制度的框架性文字，實(shí)際操作中還需根據(jù)具體法律法規(guī)和監(jiān)管政策進(jìn)行調(diào)整和完善。第2篇第一章總則第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）行業(yè)秩序，保護(hù)借款人、出借人及其他相關(guān)方的合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)際情況，制定本制度。第二條本制度適用于在我國境內(nèi)開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸平臺”）及其相關(guān)業(yè)務(wù)。第三條網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，堅(jiān)持合法合規(guī)經(jīng)營，建立健全網(wǎng)貸分類管理制度，確保網(wǎng)貸業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健運(yùn)行。第四條本制度所稱網(wǎng)貸分類管理，是指根據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，將網(wǎng)貸業(yè)務(wù)劃分為不同類別，并實(shí)施差異化的監(jiān)管措施。第二章網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分類第五條網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分為以下類別：（一）個(gè)人消費(fèi)貸款類：指借款人用于個(gè)人消費(fèi)目的的貸款，包括但不限于教育、醫(yī)療、旅游、裝修等。（二）企業(yè)經(jīng)營貸款類：指借款人用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款，包括但不限于流動(dòng)資金、設(shè)備購置、技術(shù)改造等。（三）房貸類：指借款人用于購買住房的貸款。（四）車貸類：指借款人用于購買汽車的貸款。（五）其他類：指除上述四類以外的其他貸款業(yè)務(wù)。第六條網(wǎng)貸平臺應(yīng)根據(jù)借款人、借款用途、貸款期限、還款方式等要素，對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。第三章網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管措施第七條網(wǎng)貸平臺開展個(gè)人消費(fèi)貸款類業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守以下監(jiān)管措施：（一）借款人準(zhǔn)入：網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴(yán)格審查借款人信用狀況，確保借款人具備還款能力。（二）貸款額度：個(gè)人消費(fèi)貸款額度不得超過借款人月收入的一定比例。（三）利率限制：個(gè)人消費(fèi)貸款利率不得違反國家相關(guān)規(guī)定。（四）信息披露：網(wǎng)貸平臺應(yīng)如實(shí)披露借款人、借款用途、貸款期限、還款方式等信息。第八條網(wǎng)貸平臺開展企業(yè)經(jīng)營貸款類業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守以下監(jiān)管措施：（一）借款人準(zhǔn)入：網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴(yán)格審查借款人信用狀況和經(jīng)營狀況，確保借款人具備還款能力。（二）貸款額度：企業(yè)經(jīng)營貸款額度不得超過借款人凈資產(chǎn)的一定比例。（三）利率限制：企業(yè)經(jīng)營貸款利率不得違反國家相關(guān)規(guī)定。（四）信息披露：網(wǎng)貸平臺應(yīng)如實(shí)披露借款人、借款用途、貸款期限、還款方式等信息。第九條網(wǎng)貸平臺開展房貸類業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守以下監(jiān)管措施：（一）借款人準(zhǔn)入：網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴(yán)格審查借款人信用狀況和還款能力。（二）貸款額度：房貸額度不得超過借款人購買住房價(jià)值的比例。（三）利率限制：房貸利率不得違反國家相關(guān)規(guī)定。（四）信息披露：網(wǎng)貸平臺應(yīng)如實(shí)披露借款人、借款用途、貸款期限、還款方式等信息。第十條網(wǎng)貸平臺開展車貸類業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守以下監(jiān)管措施：（一）借款人準(zhǔn)入：網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴(yán)格審查借款人信用狀況和還款能力。（二）貸款額度：車貸額度不得超過車輛價(jià)值的比例。（三）利率限制：車貸利率不得違反國家相關(guān)規(guī)定。（四）信息披露：網(wǎng)貸平臺應(yīng)如實(shí)披露借款人、借款用途、貸款期限、還款方式等信息。第十一條網(wǎng)貸平臺開展其他類業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守以下監(jiān)管措施：（一）借款人準(zhǔn)入：網(wǎng)貸平臺應(yīng)嚴(yán)格審查借款人信用狀況和還款能力。（二）貸款額度：其他類貸款額度不得超過借款人凈資產(chǎn)的一定比例。（三）利率限制：其他類貸款利率不得違反國家相關(guān)規(guī)定。（四）信息披露：網(wǎng)貸平臺應(yīng)如實(shí)披露借款人、借款用途、貸款期限、還款方式等信息。第四章網(wǎng)貸平臺管理責(zé)任第十二條網(wǎng)貸平臺應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，確保網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營。第十三條網(wǎng)貸平臺應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門，負(fù)責(zé)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估、監(jiān)控和處置。第十四條網(wǎng)貸平臺應(yīng)定期對借款人進(jìn)行信用審查，確保借款人具備還款能力。第十五條網(wǎng)貸平臺應(yīng)加強(qiáng)信息披露，及時(shí)、準(zhǔn)確地向借款人、出借人及其他相關(guān)方披露網(wǎng)貸業(yè)務(wù)信息。第十六條網(wǎng)貸平臺應(yīng)建立健全客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理客戶投訴。第五章法律責(zé)任第十七條網(wǎng)貸平臺違反本制度規(guī)定，未按規(guī)定進(jìn)行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分類管理的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款。第十八條網(wǎng)貸平臺違反本制度規(guī)定，未按規(guī)定進(jìn)行借款人準(zhǔn)入、貸款額度、利率限制等監(jiān)管措施的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款。第十九條網(wǎng)貸平臺違反本制度規(guī)定，未按規(guī)定進(jìn)行信息披露的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款。第二十條網(wǎng)貸平臺違反本制度規(guī)定，未按規(guī)定設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門、定期進(jìn)行信用審查、建立健全客戶投訴處理機(jī)制的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款。第六章附則第二十一條本制度自發(fā)布之日起施行。第二十二條本制度由中國人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門負(fù)責(zé)解釋。第二十三條本制度未盡事宜，按照國家相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行。第二十四條本制度如有修改，以最新修訂版為準(zhǔn)。（注：本制度僅為示例性質(zhì)，具體內(nèi)容以實(shí)際法律法規(guī)和政策為準(zhǔn)。）第3篇第一章總則第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）市場秩序，保護(hù)借款人、出借人及其他相關(guān)方的合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》等法律法規(guī)，制定本制度。第二條本制度適用于在中國境內(nèi)開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）及其相關(guān)業(yè)務(wù)。第三條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）合法合規(guī)經(jīng)營，不得從事非法金融活動(dòng)；（二）誠實(shí)守信，不得欺詐、誤導(dǎo)借款人和出借人；（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，確保資金安全；（四）公平競爭，不得進(jìn)行不正當(dāng)競爭；（五）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)市場秩序。第二章網(wǎng)貸分類第四條網(wǎng)貸按照業(yè)務(wù)模式、借款用途、借款人類型等進(jìn)行分類。第五條按照業(yè)務(wù)模式分類，網(wǎng)貸分為以下幾類：（一）個(gè)人對個(gè)人（P2P）網(wǎng)絡(luò)借貸；（二）個(gè)人對機(jī)構(gòu)（P2B）網(wǎng)絡(luò)借貸；（三）機(jī)構(gòu)對個(gè)人（P2C）網(wǎng)絡(luò)借貸；（四）機(jī)構(gòu)對機(jī)構(gòu)（P2B）網(wǎng)絡(luò)借貸；（五）其他創(chuàng)新模式網(wǎng)絡(luò)借貸。第六條按照借款用途分類，網(wǎng)貸分為以下幾類：（一）消費(fèi)貸款；（二）經(jīng)營貸款；（三）房貸；（四）車貸；（五）其他貸款。第七條按照借款人類型分類，網(wǎng)貸分為以下幾類：（一）個(gè)人借款；（二）小微企業(yè)借款；（三）中小企業(yè)借款；（四）其他借款。第三章網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與監(jiān)管第八條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）依法設(shè)立，具有獨(dú)立法人資格；（二）有符合規(guī)定的注冊資本；（三）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（四）有符合規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍；（五）有符合規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；（六）有符合規(guī)定的信息技術(shù)安全措施；（七）有符合規(guī)定的反洗錢措施；（八）其他法律法規(guī)規(guī)定的條件。第九條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立應(yīng)當(dāng)向所在地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請，并提交以下材料：（一）設(shè)立申請書；（二）公司章程；（三）股東名冊及出資證明；（四）法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員簡歷及任職資格證明；（五）經(jīng)營場所證明；（六）信息技術(shù)安全措施證明；（七）反洗錢措施證明；（八）其他相關(guān)材料。第十條銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到申請之日起20個(gè)工作日內(nèi)，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立申請進(jìn)行審查，并作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。第十一條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：（一）嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，不得從事非法金融活動(dòng)；（二）不得利用網(wǎng)貸平臺進(jìn)行非法集資、欺詐等違法犯罪活動(dòng)；（三）不得發(fā)布虛假信息，誤導(dǎo)借款人和出借人；（四）不得利用網(wǎng)貸平臺進(jìn)行不正當(dāng)競爭；（五）不得損害借款人和出借人合法權(quán)益；（六）不得泄露借款人和出借人個(gè)人信息；（七）其他法律法規(guī)規(guī)定的義務(wù)。第四章網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理第十二條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全業(yè)務(wù)管理制度，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人審核制度；（二）出借人審核制度；（三）資金管理制度；（四）風(fēng)險(xiǎn)管理制度；（五）信息披露制度；（六）客戶服務(wù)制度；（七）投訴處理制度；（八）其他相關(guān)制度。第十三條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對借款人進(jìn)行以下審核：（一）身份審核；（二）信用審核；（三）還款能力審核；（四）借款用途審核；（五）其他相關(guān)審核。第十四條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人進(jìn)行以下審核：（一）身份審核；（二）風(fēng)險(xiǎn)承受能力審核；（三）其他相關(guān)審核。第十五條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全資金管理制度，確保資金安全，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）資金來源和用途的合法性審核；（二）資金存管制度；（三）資金清算制度；（四）資金風(fēng)險(xiǎn)控制措施；（五）其他相關(guān)措施。第十六條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）風(fēng)險(xiǎn)評估制度；（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度；（三）風(fēng)險(xiǎn)處置制度；（四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度；（五）其他相關(guān)制度。第五章信息披露與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)第十七條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信息披露制度，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露以下信息：（一）網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本信息；（二）借款人信息；（三）出借人信息；（四）資金流向信息；（五）風(fēng)險(xiǎn)信息；（六）其他相關(guān)信息。第十八條網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）提供充分的信息披露，讓消費(fèi)者了解網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益；（二