PAGE聯(lián)合規(guī)范民間借貸制度一、總則（一）制定目的為了規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)金融秩序，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合民間借貸實(shí)際情況，制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于在本地區(qū)范圍內(nèi)發(fā)生的各類民間借貸活動(dòng)，包括自然人之間、自然人與法人或其他組織之間的借貸行為。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則：民間借貸活動(dòng)必須遵守國家法律法規(guī)，不得損害國家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。2.自愿平等原則：借貸雙方應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成借貸協(xié)議，任何一方不得強(qiáng)迫對方借貸。3.誠實(shí)信用原則：借貸雙方應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)告知借款用途、還款能力等相關(guān)信息，按照約定履行義務(wù)。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：加強(qiáng)對民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警，采取有效措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。二、借貸主體規(guī)范（一）出借人資格1.出借人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。2.法人或其他組織出借資金應(yīng)符合其經(jīng)營范圍和財(cái)務(wù)制度規(guī)定，不得違反法律法規(guī)和公司章程的禁止性規(guī)定。（二）借款人資格1.借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。2.法人或其他組織作為借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資質(zhì)和良好的財(cái)務(wù)狀況，有能力償還借款。3.借款人不得為法律法規(guī)禁止從事借貸活動(dòng)的主體，如非法集資、洗錢等違法犯罪活動(dòng)的主體。（三）借貸主體限制1.國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得違反國家規(guī)定對外提供擔(dān)?；騾⑴c民間借貸活動(dòng)，但經(jīng)批準(zhǔn)為特定事項(xiàng)提供借款的除外。2.金融機(jī)構(gòu)及其工作人員不得參與民間借貸活動(dòng)，不得利用職務(wù)之便為民間借貸提供便利或謀取利益。三、借貸合同規(guī)范（一）合同形式1.民間借貸合同應(yīng)以書面形式為主，包括借款合同、借條、借據(jù)等。2.對于金額較大的民間借貸，建議采用規(guī)范的借款合同文本，并由雙方簽字（或蓋章）確認(rèn)。（二）合同內(nèi)容1.借款合同應(yīng)包括出借人、借款人的姓名（或名稱）、地址、聯(lián)系方式，借款金額、用途、利息、還款方式、還款期限等條款。2.明確約定借款利息的，應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定的利率上限，不得約定過高的利息或復(fù)利。3.約定擔(dān)保方式的，應(yīng)明確擔(dān)保的范圍、方式、期限等內(nèi)容，并符合擔(dān)保法律法規(guī)的規(guī)定。（三）合同簽訂1.借貸雙方應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上簽訂合同，合同內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得欺詐、脅迫對方簽訂合同。2.合同簽訂過程中，應(yīng)確保雙方當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力，簽字（或蓋章）真實(shí)有效。3.對于重要條款的約定，雙方應(yīng)進(jìn)行充分協(xié)商，并在合同中明確表述，避免產(chǎn)生歧義。四、借貸利率規(guī)范（一）利率上限規(guī)定1.民間借貸利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍。2.出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。（二）利息計(jì)算與支付1.利息應(yīng)按照合同約定的計(jì)算方式和支付時(shí)間進(jìn)行計(jì)算和支付。2.對于利息支付方式，應(yīng)在合同中明確約定，如按月支付、按季支付或到期一次性支付等。3.借款人提前還款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。（三）逾期利息規(guī)定1.借貸雙方對逾期利率有約定且不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的，從其約定，但以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍為限。2.未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率的，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。五、借貸擔(dān)保規(guī)范（一）擔(dān)保方式1.民間借貸的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.保證擔(dān)保應(yīng)明確保證人的資格、保證范圍、保證方式、保證期限等內(nèi)容，并簽訂書面保證合同。3.抵押擔(dān)保應(yīng)辦理抵押物登記手續(xù)，明確抵押物的范圍、價(jià)值、抵押期限等內(nèi)容，并簽訂書面抵押合同。4.質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)交付質(zhì)物，并辦理質(zhì)押登記手續(xù)，明確質(zhì)物的范圍、價(jià)值、質(zhì)押期限等內(nèi)容，并簽訂書面質(zhì)押合同。（二）擔(dān)保責(zé)任1.保證人應(yīng)按照保證合同約定承擔(dān)保證責(zé)任，在借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，代為償還借款本息。2.抵押人應(yīng)按照抵押合同約定承擔(dān)抵押責(zé)任，在借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)依法處置抵押物，并優(yōu)先受償。3.出質(zhì)人應(yīng)按照質(zhì)押合同約定承擔(dān)質(zhì)押責(zé)任，在借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)依法處置質(zhì)物，并優(yōu)先受償。（三）擔(dān)保物處置1.擔(dān)保物處置應(yīng)按照法律法規(guī)規(guī)定的程序進(jìn)行，確保處置過程合法、公正、公開。2.處置擔(dān)保物所得價(jià)款應(yīng)首先用于償還借款本息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，如有剩余，應(yīng)返還給抵押人或出質(zhì)人。六、借貸資金來源規(guī)范（一）自有資金規(guī)定1.出借人應(yīng)使用自有資金進(jìn)行借貸活動(dòng)，不得套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸他人。2.法人或其他組織出借資金應(yīng)來源于其合法的經(jīng)營收入、自有資金等，不得通過非法集資、非法吸收公眾存款等方式籌集資金用于借貸。（二）資金來源審查1.對于金額較大的民間借貸，出借人應(yīng)提供資金來源證明，如銀行存款證明、收入證明等。2.借貸雙方應(yīng)在合同中明確約定資金來源情況，如有虛假陳述，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。七、借貸資金用途規(guī)范（一）合法用途要求1.借款人應(yīng)將借款用于合法的生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途，不得用于違法犯罪活動(dòng)。2.禁止將借款用于賭博、吸毒、非法集資等違法活動(dòng)。（二）用途監(jiān)督1.出借人有權(quán)對借款用途進(jìn)行監(jiān)督，借款人應(yīng)按照合同約定的用途使用借款，并定期向出借人報(bào)告借款使用情況。2.如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，出借人有權(quán)提前收回借款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。八、借貸信息登記與管理（一）信息登記平臺(tái)建設(shè)1.建立民間借貸信息登記平臺(tái)，對本地區(qū)范圍內(nèi)的民間借貸活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一登記管理。2.借貸雙方應(yīng)在信息登記平臺(tái)上如實(shí)登記借款合同、借款人基本信息、借款金額、用途、還款情況等相關(guān)信息。（二）信息管理與共享1.對登記的民間借貸信息進(jìn)行分類整理、統(tǒng)計(jì)分析，為監(jiān)管部門提供決策依據(jù)。2.加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門的信息共享，實(shí)現(xiàn)對民間借貸活動(dòng)的協(xié)同監(jiān)管。九、借貸風(fēng)險(xiǎn)防范與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，對民間借貸活動(dòng)的規(guī)模、利率、擔(dān)保情況、資金流向等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如借貸規(guī)模增速、不良貸款率、高息借貸占比等，當(dāng)指標(biāo)超過預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸案件，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置，如督促借款人還款、協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、處置擔(dān)保物等。2.加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的協(xié)作配合，依法打擊非法集資、非法吸收公眾存款等違法犯罪行為，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。（三）金融糾紛調(diào)解與仲裁1.建立民間借貸金融糾紛調(diào)解機(jī)制，通過專業(yè)的調(diào)解機(jī)構(gòu)對借貸糾紛進(jìn)行調(diào)解，促進(jìn)糾紛的快速解決。2.鼓勵(lì)借貸雙方選擇仲裁方式解決糾紛，提高糾紛解決效率，降低維權(quán)成本。十、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)政策措施，規(guī)范民間借貸行為。2.公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)依法打擊非法集資、非法吸收公眾存款等違法犯罪行為，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。3.其他相關(guān)部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好民間借貸監(jiān)督管理工作。（二）違規(guī)處罰措施1.對于違反本制度規(guī)定的民間借