PAGE銀行規(guī)范延展期制度總則制定目的本制度旨在規(guī)范銀行延展期業(yè)務操作，確保在合法合規(guī)的前提下，有效滿足客戶合理的資金周轉需求，維護金融秩序穩(wěn)定，保障銀行與客戶雙方的合法權益。適用范圍本制度適用于本行各類貸款業(yè)務涉及的延展期申請與審批流程，包括但不限于個人貸款、企業(yè)貸款等不同業(yè)務類型?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關規(guī)定，確保延展期業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則：充分評估延展期業(yè)務可能帶來的風險，采取有效措施進行風險防控，保障銀行資產質量。3.公平公正原則：對待所有申請延展期的客戶一視同仁，按照既定標準和流程進行審批，確保公平公正。4.審慎評估原則：對客戶的延展期申請進行全面、審慎的評估，綜合考慮客戶還款能力、信用狀況等因素，合理確定是否給予延展期以及延展期的期限、條件等。延展期申請條件客戶資格要求1.已與本行簽訂有效的貸款合同，且在貸款存續(xù)期間無惡意拖欠本息等不良信用記錄。2.因不可抗力、市場環(huán)境重大變化等客觀原因導致暫時無法按時足額償還貸款本息，但具備還款意愿和還款能力的證明。3.申請延展期的貸款用途符合國家法律法規(guī)及本行相關規(guī)定，不存在違規(guī)使用貸款的情況。申請材料1.申請書：客戶應提交書面的延展期申請書，明確闡述申請延展期的原因、預計還款計劃等內容。2.證明材料：提供因不可抗力或市場環(huán)境變化等導致還款困難的相關證明材料，如自然災害證明、行業(yè)市場報告等。3.財務狀況材料：包括近期的財務報表、收入流水等，以證明客戶具備還款能力。4.本行要求的其他材料：根據具體業(yè)務情況，可能需要客戶提供其他補充材料，如抵押物狀況說明等。延展期審批流程受理與初審1.本行各營業(yè)網點或相關業(yè)務部門收到客戶的延展期申請后，應及時進行受理登記，并對申請材料的完整性、真實性進行初步審核。2.初審人員應根據客戶提交的材料，對客戶資格、申請原因等進行核實，判斷是否符合申請條件。如材料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充完善。調查評估1.對于初審通過的申請，本行應安排專門的調查人員對客戶進行實地調查或通過其他有效方式進行深入了解。2.調查內容包括客戶的經營狀況、財務狀況、還款能力變化情況、信用狀況等方面。調查人員應撰寫詳細的調查報告，對客戶申請延展期的合理性和可行性進行評估。3.同時，本行風險管理部門應對該筆貸款的風險狀況進行重新評估，分析延展期可能帶來的風險變化，并提出相應的風險防控建議。審批決策1.本行根據調查評估結果，由貸款審批委員會或相關授權審批人進行最終的審批決策。2.審批人員應綜合考慮客戶情況、風險評估意見等因素，決定是否批準客戶的延展期申請。如批準，應明確延展期的期限、利率調整方式、還款安排等具體內容；如不批準，應向客戶說明理由。通知與告知1.本行應及時將審批結果通知客戶。如批準延展期申請，應與客戶簽訂相關補充協(xié)議，明確雙方的權利義務和新的還款安排。2.告知客戶在延展期內應遵守的各項規(guī)定，如按時報送財務報表、配合銀行進行貸后檢查等，確保銀行能夠及時掌握客戶的經營和財務狀況變化。延展期期限與利率延展期期限規(guī)定1.延展期期限應根據客戶實際情況合理確定，原則上個人貸款延展期最長不超過原貸款期限，企業(yè)貸款延展期最長不超過原貸款期限的一半，但具體期限需根據風險評估結果和審批決策確定。2.對于同一客戶的多次延展期申請，累計延展期期限應嚴格控制，避免過度延長貸款期限導致風險累積。利率調整1.延展期內的貸款利率原則上按照原貸款合同利率執(zhí)行，但根據風險狀況和市場情況，本行可對利率進行適當調整。2.如客戶風險狀況惡化或市場利率波動較大，本行有權提高延展期內的貸款利率；如客戶風險狀況改善且市場利率下降，本行可適當降低貸款利率。利率調整應在與客戶簽訂的補充協(xié)議中明確約定，并按照相關規(guī)定進行公示或告知。還款安排與管理還款計劃制定1.本行應與客戶共同制定合理的還款計劃，明確延展期內各期還款金額及還款時間。還款計劃應充分考慮客戶的經營現(xiàn)金流狀況和還款能力，確?？蛻裟軌虬磿r足額償還貸款本息。2.還款方式可根據客戶實際情況選擇與原貸款合同一致的方式或協(xié)商確定新的還款方式，如等額本息、等額本金、按季付息到期還本等。貸后管理1.在延展期內，本行應加強對客戶的貸后管理工作，定期對客戶進行貸后檢查，了解客戶的經營狀況、財務狀況、還款能力等是否發(fā)生變化。2.貸后檢查頻率應根據客戶風險狀況和貸款金額等因素合理確定，對于風險較高的客戶應增加檢查頻率。檢查內容包括客戶的生產經營情況、資金流向、抵押物狀況等方面。3.如發(fā)現(xiàn)客戶存在經營惡化、還款能力下降等風險跡象，本行應及時采取相應措施，如要求客戶提前償還部分貸款、追加擔保措施等，以防范貸款風險。逾期處理1.如客戶在延展期內出現(xiàn)逾期還款情況，本行應按照逾期貸款管理規(guī)定進行處理。及時向客戶發(fā)送逾期催收通知，要求客戶盡快償還逾期本息，并按照合同約定計收逾期利息和罰息。2.對于逾期時間較長或逾期金額較大的客戶，本行可采取進一步的催收措施，如上門催收、通過司法途徑追討等，以維護銀行的合法權益。同時，應密切關注逾期貸款對銀行資產質量的影響，及時調整風險防控策略。擔保與抵押原有擔保與抵押的延續(xù)1.對于申請延展期的貸款，如原貸款設有擔?；虻盅?，在延展期內原則上擔保與抵押繼續(xù)有效，擔保人與抵押人應繼續(xù)履行相應的擔保與抵押責任。但本行有權根據風險評估情況，要求擔保人或抵押人重新簽訂擔保合同或辦理抵押物重新評估、登記等手續(xù)。2.如擔保人或抵押人拒絕配合或出現(xiàn)擔保能力下降、抵押物價值貶損等情況，本行應及時采取措施，要求客戶追加擔?；蛱峁┢渌行У娘L險緩釋措施，以確保貸款安全。新增擔保與抵押1.根據業(yè)務需要和風險防控要求，本行在批準延展期申請時，可要求客戶提供新增的擔?；虻盅?。新增擔保方式可包括保證人擔保、質押擔保等；新增抵押物應符合本行抵押物管理規(guī)定，具備合法有效的產權證明且價值穩(wěn)定。2.對于新增的擔保與抵押，本行應按照相關規(guī)定辦理手續(xù)，確保擔保與抵押的有效性和合法性。同時，應加強對新增擔保與抵押的后續(xù)管理，定期評估其價值變化和擔保能力狀況。信息披露與保密信息披露1.本行應向客戶充分披露延展期業(yè)務的相關信息和規(guī)定，包括申請條件、審批流程、期限與利率、還款安排、擔保與抵押要求等內容，確?？蛻粼诹私庀嚓P信息的基礎上做出合理決策。2.在與客戶簽訂的貸款合同及相關補充協(xié)議中，應明確約定雙方的權利義務和信息披露事項，確保信息披露的準確性和完整性。同時，本行應按照監(jiān)管要求，及時向社會公眾披露延展期業(yè)務的相關統(tǒng)計信息和風險狀況等內容。保密規(guī)定1.本行工作人員在辦理延展期業(yè)務過程中，應嚴格遵守保密規(guī)定，對客戶的商業(yè)秘密、財務信息等予以保密未經客戶書面同意，不得向任何第三方泄露客戶的相關信息。2.對于因業(yè)務需要而接觸到客戶信息的內部人員，本行應建立嚴格的信息保密管理制度，明確保密責任和違規(guī)處罰措施，確?？蛻粜畔踩?/p>