PAGE銀行授信經(jīng)理制度規(guī)范一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范銀行授信經(jīng)理的工作職責(zé)、工作流程和職業(yè)操守，確保銀行授信業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資產(chǎn)安全，提高授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于銀行內(nèi)部從事授信管理工作的授信經(jīng)理崗位人員，包括各級(jí)分行、支行的授信經(jīng)理以及總行授信管理部門相關(guān)人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則授信經(jīng)理必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，確保授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)操作。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在授信業(yè)務(wù)開展過程中，授信經(jīng)理應(yīng)充分識(shí)別、評(píng)估和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，通過科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。3.真實(shí)性原則授信經(jīng)理應(yīng)要求客戶提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息資料，并對(duì)所收集的信息進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，確保授信決策依據(jù)的真實(shí)性和可靠性。4.審慎性原則授信經(jīng)理在授信調(diào)查、審查和審批過程中應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，避免過度授信或不合理授信，確保授信業(yè)務(wù)質(zhì)量。5.獨(dú)立性原則授信經(jīng)理在履行職責(zé)過程中應(yīng)保持獨(dú)立判斷，不受外部因素干擾，獨(dú)立開展授信調(diào)查、審查和審批工作，確保授信決策的公正性和客觀性。二、授信經(jīng)理崗位職責(zé)（一）授信調(diào)查職責(zé)1.受理客戶授信申請(qǐng)，收集客戶基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等相關(guān)資料，并對(duì)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行初步審查。2.實(shí)地走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、人員管理等實(shí)際情況，核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性，評(píng)估客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。3.與客戶的供應(yīng)商、經(jīng)銷商、上下游企業(yè)、開戶銀行等相關(guān)第三方進(jìn)行溝通，獲取客戶的交易記錄、信用評(píng)價(jià)等信息，側(cè)面了解客戶的信用狀況和經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，對(duì)第三方提供信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)和分析。4.對(duì)客戶所在行業(yè)進(jìn)行研究和分析，了解行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、行業(yè)政策等信息，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的影響，并在授信調(diào)查報(bào)告中予以闡述。5.分析客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，評(píng)估客戶的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。6.根據(jù)收集到的信息和分析結(jié)果，撰寫授信調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況以及授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控措施等內(nèi)容。授信調(diào)查報(bào)告應(yīng)內(nèi)容詳實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、分析客觀、結(jié)論明確，為后續(xù)的授信審查和審批提供可靠依據(jù)。（二）授信審查職責(zé)1.對(duì)授信調(diào)查報(bào)告進(jìn)行全面審查，檢查調(diào)查內(nèi)容是否完整、信息是否準(zhǔn)確、分析是否合理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否充分、防控措施是否可行等。2.依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內(nèi)部授信政策和制度，對(duì)授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行審查，確保授信業(yè)務(wù)符合相關(guān)規(guī)定和要求。3.對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行再次評(píng)估，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，綜合判斷授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控意見。4.審查授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保情況，包括擔(dān)保主體的資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保方式的合法性和有效性等，確保擔(dān)保措施能夠有效覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)。5.對(duì)授信額度、授信期限、授信用途等授信要素進(jìn)行審查，確保授信要素合理、合規(guī)，符合銀行利益和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。6.撰寫授信審查報(bào)告，明確審查意見，對(duì)授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)程度、擔(dān)保情況、授信要素等進(jìn)行詳細(xì)闡述，并提出審查結(jié)論和建議。授信審查報(bào)告應(yīng)邏輯清晰、觀點(diǎn)明確、依據(jù)充分，為授信審批提供重要參考。（三）授信審批職責(zé)1.根據(jù)授信審查報(bào)告以及相關(guān)資料，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批決策。審批過程中應(yīng)充分考慮授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、銀行利益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，確保審批決策科學(xué)合理。2.對(duì)于重大授信項(xiàng)目或存在較大風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行專題討論和審議，充分聽取各方意見，綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益，做出審慎的審批決策。3.在審批過程中，如發(fā)現(xiàn)授信調(diào)查或?qū)彶楣ぷ鞔嬖趩栴}或不足，應(yīng)及時(shí)要求補(bǔ)充調(diào)查或重新審查，確保審批依據(jù)充分、準(zhǔn)確。4.對(duì)已審批通過的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)明確授信管理要求和后續(xù)跟蹤檢查要點(diǎn)，確保授信業(yè)務(wù)按照審批要求執(zhí)行。同時(shí)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督和管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）授信后管理職責(zé)1.制定授信后管理計(jì)劃，明確授信后管理的工作內(nèi)容、工作頻率、責(zé)任人等，確保授信后管理工作有序開展。2.定期跟蹤檢查授信客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.對(duì)授信客戶的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確?？蛻舭凑帐谛藕贤s定的用途使用資金，防止資金挪用等違規(guī)行為。4.檢查授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保情況，如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值減少、擔(dān)保主體信用狀況惡化等情況，應(yīng)及時(shí)要求客戶補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防控措施。5.定期收集和分析授信客戶的相關(guān)信息，撰寫授信后管理報(bào)告，總結(jié)授信客戶的經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及授信后管理工作的成效和存在的問題，并提出改進(jìn)建議。6.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的授信客戶，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，如要求客戶提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整授信額度等，最大限度降低銀行損失。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)1.參與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)和完善，提出改進(jìn)建議和措施，確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系符合業(yè)務(wù)發(fā)展需要和監(jiān)管要求。2.協(xié)助開展信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析工作，定期對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和報(bào)告，為銀行管理層提供決策支持。3.對(duì)新的授信業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保新業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下穩(wěn)健開展。4.組織開展信用風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)工作，提高銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力水平，促進(jìn)全行風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)。（六）溝通協(xié)調(diào)職責(zé)1.與銀行內(nèi)部各部門保持密切溝通協(xié)調(diào)，包括市場(chǎng)營(yíng)銷部門、信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等，確保授信業(yè)務(wù)流程順暢，信息傳遞及時(shí)準(zhǔn)確。2.與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等保持良好溝通，及時(shí)了解監(jiān)管政策變化和行業(yè)動(dòng)態(tài)，確保銀行授信業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范。3.與客戶保持定期溝通，了解客戶需求和經(jīng)營(yíng)狀況變化，維護(hù)良好客戶關(guān)系，同時(shí)及時(shí)向客戶傳達(dá)銀行授信政策和管理要求，確?？蛻衾斫獠⒆袷叵嚓P(guān)規(guī)定。4.與第三方中介機(jī)構(gòu)（如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等）進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，在授信調(diào)查、審查和審批過程中，合理利用中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)意見和服務(wù)，確保授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。三、授信業(yè)務(wù)流程規(guī)范（一）授信申請(qǐng)受理1.客戶向銀行提交授信申請(qǐng)，應(yīng)提供完整的申請(qǐng)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡信息、授信申請(qǐng)書等。2.銀行受理部門對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，檢查資料是否齊全、格式是否規(guī)范、內(nèi)容是否完整等。如發(fā)現(xiàn)資料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充完善。（二）授信調(diào)查1.受理部門將符合要求的授信申請(qǐng)移交至授信調(diào)查部門，授信調(diào)查人員按照規(guī)定開展調(diào)查工作。2.調(diào)查人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成實(shí)地走訪、第三方信息核實(shí)、行業(yè)分析、財(cái)務(wù)分析等調(diào)查工作，并撰寫授信調(diào)查報(bào)告。3.授信調(diào)查報(bào)告應(yīng)經(jīng)調(diào)查人員簽字確認(rèn)，并提交至授信審查部門。（三）授信審查1.授信審查人員收到授信調(diào)查報(bào)告后，對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行全面審查。2.審查人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審查工作，撰寫授信審查報(bào)告，并明確審查意見。3.如審查過程中發(fā)現(xiàn)問題需要補(bǔ)充調(diào)查或重新審查，應(yīng)及時(shí)與調(diào)查人員溝通協(xié)調(diào)，確保審查工作順利進(jìn)行。（四）授信審批1.授信審批人員根據(jù)授信審查報(bào)告以及相關(guān)資料，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批決策。2.對(duì)于重大授信項(xiàng)目或存在較大風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定組織專題討論和審議。3.審批通過的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)出具審批意見，并明確授信管理要求和后續(xù)跟蹤檢查要點(diǎn)。（五）授信發(fā)放1.信貸管理部門根據(jù)授信審批意見，與客戶簽訂授信合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.在簽訂合同后，按照合同約定的條件和流程，辦理授信發(fā)放手續(xù)，將貸款資金發(fā)放至客戶指定賬戶。（六）授信后管理1.授信后管理部門按照授信后管理計(jì)劃，定期對(duì)授信客戶進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控。2.及時(shí)收集和分析客戶信息，撰寫授信后管理報(bào)告，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（七）授信業(yè)務(wù)調(diào)整與終止1.在授信有效期內(nèi)，如客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等發(fā)生重大變化，或市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)政策等發(fā)生重大調(diào)整，影響授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的，授信經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提出授信業(yè)務(wù)調(diào)整建議，經(jīng)審批后進(jìn)行調(diào)整。2.授信業(yè)務(wù)到期后，如客戶按時(shí)足額償還貸款本息，且無(wú)其他違約行為，授信業(yè)務(wù)正常終止。如客戶出現(xiàn)違約行為或風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化，應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案進(jìn)行處理，直至授信業(yè)務(wù)終止。四、授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防控（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.定性評(píng)估方法專家判斷法：由經(jīng)驗(yàn)豐富的授信經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理專家等組成專家團(tuán)隊(duì)，根據(jù)客戶的基本情況、行業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)管理水平、信用記錄等因素，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析和判斷。評(píng)級(jí)法：根據(jù)銀行內(nèi)部制定的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果反映客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)程度。信用評(píng)級(jí)可分為不同等級(jí)，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等，等級(jí)越高，信用風(fēng)險(xiǎn)越低。2.定量評(píng)估方法財(cái)務(wù)比率分析：通過計(jì)算客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率，如償債能力比率（資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等）、盈利能力比率（毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等）、營(yíng)運(yùn)能力比率（存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等），評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)能力，進(jìn)而判斷客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)金流分析：分析客戶的現(xiàn)金流量狀況，包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量，評(píng)估客戶的現(xiàn)金創(chuàng)造能力、資金運(yùn)用效率和償債能力，判斷客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。違約概率模型：運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法和歷史數(shù)據(jù)，建立違約概率模型，通過輸入客戶的相關(guān)信息，預(yù)測(cè)客戶發(fā)生違約的概率，為授信決策提供參考。常用的違約概率模型有Logistic模型、Probit模型等。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.擔(dān)保措施要求客戶提供足額、有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。保證擔(dān)保：選擇信用狀況良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的第三方作為保證人，簽訂保證合同，明確保證人的保證責(zé)任和義務(wù)。抵押擔(dān)保：要求客戶提供合法、有效的抵押物，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等，辦理抵押登記手續(xù)，確保銀行享有優(yōu)先受償權(quán)。質(zhì)押擔(dān)保：接受客戶提供的合法、有效的質(zhì)押物，如存單、債券、股權(quán)等，辦理質(zhì)押登記手續(xù)，確保銀行對(duì)質(zhì)押物的占有和處置權(quán)。定期對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和檢查，如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值減少或存在其他風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)及時(shí)要求客戶補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.授信額度控制根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，合理確定授信額度，避免過度授信。對(duì)授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，適時(shí)調(diào)整授信額度。3.授信期限管理結(jié)合客戶的經(jīng)營(yíng)周期、資金周轉(zhuǎn)情況等因素，合理確定授信期限，確保授信期限與客戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相匹配。在授信期限內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)客戶的跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題，防范期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。4.授信用途監(jiān)控明確授信用途，要求客戶按照授信合同約定的用途使用資金，并在貸款發(fā)放后對(duì)資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控。如發(fā)現(xiàn)客戶挪用資金，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求客戶限期糾正，并按照合同約定追究客戶違約責(zé)任。5.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，如客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化、經(jīng)營(yíng)狀況惡化、信用記錄不良等，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，授信經(jīng)理應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，如要求客戶提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整授信額度、加強(qiáng)跟蹤檢查等，最大限度降低銀行損失。五、授信經(jīng)理職業(yè)操守與行為規(guī)范（一）職業(yè)道德1.誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞、歪曲事實(shí)，不得提供虛假信息或誤導(dǎo)性陳述。2.廉潔奉公，嚴(yán)禁接受客戶或相關(guān)利益方的賄賂、回扣、禮品等不正當(dāng)利益，不得利用職務(wù)之便謀取私利。3.勤勉盡責(zé)，認(rèn)真履行工作職責(zé)，積極主動(dòng)開展授信調(diào)查、審查和審批工作，確保授信業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)可控。4.保守秘密，對(duì)在工作中知悉的客戶商業(yè)秘密、銀行內(nèi)部信息等予以嚴(yán)格保密，不得泄露給無(wú)關(guān)人員或用于非工作目的。（二）工作紀(jì)律1.嚴(yán)格遵守銀行的考勤制度，按時(shí)上下班，不得無(wú)故遲到、早退或曠工。2.遵守工作流程和操作規(guī)程，不得擅自簡(jiǎn)化或變更工作程序，確保授信業(yè)務(wù)操作規(guī)范、合規(guī)。3.認(rèn)真履行請(qǐng)假制度，如需請(qǐng)假，應(yīng)提前按照規(guī)定辦理請(qǐng)假手續(xù)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可離崗。4.嚴(yán)禁在工作時(shí)間內(nèi)從事與工作無(wú)關(guān)的活動(dòng)，如炒股、玩游戲、聊天等，確保工作時(shí)間的高效利用。（三）業(yè)務(wù)操作規(guī)范1.嚴(yán)格按照規(guī)定的授信業(yè)務(wù)流程開展工作，不得逆程序操作或省略必要環(huán)節(jié)。2.在授信調(diào)查、審查和審批過程中，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)客戶信息，確保信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。不得敷衍了事、走過場(chǎng)，不得故意隱瞞或忽視風(fēng)險(xiǎn)因素。3.對(duì)授信業(yè)務(wù)的相關(guān)文件、資料應(yīng)妥善保管，建立健全檔案管理制度，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和可追溯性。4.在與客戶、第三方中介機(jī)構(gòu)等溝通協(xié)調(diào)過程中，應(yīng)保持禮貌、專業(yè)，不得態(tài)度惡劣、推諉扯皮，維護(hù)銀行良好形象。（四）利益沖突回避1.授信經(jīng)理應(yīng)避免個(gè)人利益與銀行利益、客戶利益發(fā)生沖突。如存在潛在利益沖突，應(yīng)主動(dòng)向銀行報(bào)告，并采取回避措施。2.在授信業(yè)務(wù)決策過程中，不得因個(gè)人利益、親屬關(guān)系、朋友關(guān)系等因素影響決策公正性，確保授信決策基于客觀事實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。六、監(jiān)督與考核