廣西田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的深度剖析與策略研究一、引言1.1研究背景與意義農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對(duì)于國(guó)家的糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定至關(guān)重要。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等多種風(fēng)險(xiǎn)的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民的生產(chǎn)生活帶來(lái)了巨大的不確定性。廣西田東縣作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位，農(nóng)戶的收入水平與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性密切相關(guān)。近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在田東縣得到了逐步推廣和應(yīng)用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)民遭受自然災(zāi)害或其他風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減輕損失，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。例如，2024年5月田東縣平馬鎮(zhèn)懷民村遭遇強(qiáng)對(duì)流天氣，芒果受損，受災(zāi)面積29.4畝，保險(xiǎn)公司及時(shí)查勘定損并賠付10348.8元，使受災(zāi)農(nóng)戶周榮偉減少了損失。再如，2024年6月17日，田東縣祥周鎮(zhèn)模范村3戶農(nóng)戶的2.85畝水稻因暴雨倒伏受損，北部灣保險(xiǎn)田東支公司理賠人員當(dāng)天到現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，6月23-27日進(jìn)行理賠公示，7月1日理賠款到賬，幫助受災(zāi)農(nóng)戶降低了經(jīng)濟(jì)損失。這些實(shí)際案例充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)民利益、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的積極作用。盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在田東縣取得了一定的發(fā)展，但在實(shí)際推廣過程中，仍面臨著諸多問題，如農(nóng)戶參保率不高、保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)戶需求匹配度低等。深入了解田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素，對(duì)于優(yōu)化當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、提高農(nóng)戶參保積極性、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從農(nóng)戶角度出發(fā)，清晰把握影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，能夠幫助農(nóng)戶更加理性地選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障自身經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)家庭收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，明確這些影響因素有助于開發(fā)出更貼合農(nóng)戶實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從政府角度來(lái)看，了解影響因素可以為制定科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策提供有力依據(jù)，加大政策支持和引導(dǎo)力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，從而促進(jìn)田東縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的研究起步較早。在經(jīng)濟(jì)因素方面，學(xué)者們普遍認(rèn)為收入水平是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵因素。例如，Serra和Goodwin等（2003）通過對(duì)美國(guó)農(nóng)民的研究發(fā)現(xiàn)，隨著初始財(cái)富的增加，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低，這表明收入存量的變化會(huì)影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求決策。在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素上，國(guó)外研究多以農(nóng)民是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型為分析起點(diǎn)，認(rèn)為農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度會(huì)促使他們購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但也有研究指出，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為自身有足夠能力應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求會(huì)降低。在政策因素方面，許多研究表明政府的保費(fèi)補(bǔ)貼等政策能有效提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率，如美國(guó)實(shí)行的保費(fèi)補(bǔ)貼政策在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但即使給予高額補(bǔ)貼，參與率仍未達(dá)到預(yù)期。國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的研究也取得了豐富成果。從經(jīng)濟(jì)因素來(lái)看，眾多研究指出農(nóng)民收入水平較低，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力不足，同時(shí)農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重也會(huì)影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，比重越高，農(nóng)民為保障收入穩(wěn)定購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知方面，國(guó)內(nèi)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度普遍較低，部分農(nóng)民存在僥幸心理，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足，這在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。在政策因素上，政府的宣傳和推廣力度對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響，宣傳不足會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不夠，參與積極性不高。此外，國(guó)內(nèi)研究還關(guān)注到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的問題，如險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶需求、保險(xiǎn)費(fèi)率過高、理賠復(fù)雜等，這些都影響了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。盡管國(guó)內(nèi)外在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素方面已有諸多研究，但仍存在一定不足?，F(xiàn)有研究多為宏觀層面或針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的研究，對(duì)像廣西田東縣這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的針對(duì)性研究較少，然而欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等與發(fā)達(dá)地區(qū)存在差異，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素可能具有獨(dú)特性。而且，部分研究在分析影響因素時(shí)，未充分考慮地區(qū)農(nóng)業(yè)特色、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模等因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，而田東縣作為農(nóng)業(yè)大縣，有著獨(dú)特的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)其進(jìn)行深入研究，能補(bǔ)充現(xiàn)有研究在這方面的不足，為制定適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和產(chǎn)品提供有力依據(jù)。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，確保研究結(jié)果的全面性、準(zhǔn)確性和可靠性。問卷調(diào)查法是重要的數(shù)據(jù)收集手段。通過精心設(shè)計(jì)問卷，涵蓋農(nóng)戶個(gè)人及家庭特征、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷與意愿等多方面內(nèi)容，對(duì)田東縣多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，廣泛收集一手?jǐn)?shù)據(jù)，為后續(xù)分析提供充足的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。例如在問卷設(shè)計(jì)中，關(guān)于農(nóng)戶個(gè)人及家庭特征方面，設(shè)置了年齡、性別、受教育程度、家庭人口數(shù)量等問題；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況則涉及耕地面積、種植作物種類、養(yǎng)殖規(guī)模等；風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知部分詢問農(nóng)戶對(duì)自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)的感知程度；保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷與意愿包含是否購(gòu)買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買原因、未購(gòu)買的顧慮以及期望的保險(xiǎn)產(chǎn)品等問題，以此全面了解農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)信息。訪談法用于深入了解農(nóng)戶的想法和實(shí)際情況。與農(nóng)戶進(jìn)行面對(duì)面交流，傾聽他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法、需求以及在參保過程中遇到的問題。同時(shí)，與當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門工作人員、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行訪談，獲取政府政策實(shí)施情況、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)情況等信息，從不同角度剖析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。在與農(nóng)戶訪談時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶分享自身在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)歷以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望，如有的農(nóng)戶提到希望保險(xiǎn)理賠流程更加簡(jiǎn)化，能夠更快拿到賠償款；與政府部門工作人員訪談時(shí)，了解政府在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中的政策措施和遇到的困難，如政策宣傳推廣的難點(diǎn)等；與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員交流，掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、理賠服務(wù)等方面的情況，像保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題等。統(tǒng)計(jì)分析法是對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析的關(guān)鍵方法。運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，了解各變量的基本特征，如計(jì)算農(nóng)戶年齡、收入的平均值，不同險(xiǎn)種參保率的比例等，直觀呈現(xiàn)田東縣農(nóng)戶的總體情況。通過相關(guān)性分析和回歸分析等方法，探究各因素與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系，確定影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要因素及影響程度。比如通過回歸分析，判斷家庭收入、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度、政府宣傳力度等因素對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響方向和大小，為研究結(jié)論的得出提供有力的數(shù)據(jù)支持。本研究在以下方面具有一定創(chuàng)新點(diǎn)。一是研究視角的多維度，從經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、政策、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多個(gè)維度綜合分析影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，全面且深入地剖析問題，避免單一維度分析的局限性，使研究結(jié)果更具系統(tǒng)性和全面性。二是結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色，充分考慮田東縣獨(dú)特的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，如芒果、香蕉等特色水果種植以及糖料蔗等主要經(jīng)濟(jì)作物種植，分析這些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，針對(duì)性地提出適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建議，為地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策制定和保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)提供更具實(shí)踐指導(dǎo)意義的參考。二、廣西田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀2.1田東縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征田東縣位于廣西西部，地處右江河谷中心地帶，屬典型的亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)，氣候優(yōu)越，光熱充足，土地肥沃，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的自然條件，形成了特色鮮明的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。芒果是田東縣最具代表性的特色農(nóng)產(chǎn)品之一，田東也被譽(yù)為“中國(guó)芒果之鄉(xiāng)”。2023年，全縣芒果種植面積達(dá)22.50千公頃，產(chǎn)量36.29萬(wàn)噸，同比增產(chǎn)13.11%。芒果產(chǎn)業(yè)在田東縣分布廣泛，主要集中在右江河谷一帶的平馬鎮(zhèn)、祥周鎮(zhèn)、林逢鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些地區(qū)憑借獨(dú)特的氣候和土壤條件，產(chǎn)出的芒果果實(shí)碩大、肉質(zhì)鮮美、香甜多汁，深受市場(chǎng)歡迎。芒果種植已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的重要途徑，不少農(nóng)戶依靠芒果種植實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。例如，平馬鎮(zhèn)的許多農(nóng)戶通過擴(kuò)大芒果種植規(guī)模，采用科學(xué)種植管理技術(shù)，提高了芒果產(chǎn)量和品質(zhì)，家庭收入大幅增加。同時(shí)，芒果產(chǎn)業(yè)還帶動(dòng)了相關(guān)加工業(yè)和旅游業(yè)的發(fā)展，形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈。香蕉產(chǎn)業(yè)在田東縣也占據(jù)重要地位。全縣香蕉種植面積達(dá)到3.07千公頃，主要分布在作登瑤族鄉(xiāng)、思林鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。作登瑤族鄉(xiāng)新安村通過盤活流轉(zhuǎn)土地5740畝，建立了兩個(gè)香蕉產(chǎn)業(yè)基地，群眾土地流轉(zhuǎn)年收益746.2萬(wàn)元，香蕉種植成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民重要的收入來(lái)源之一。香蕉種植具有生長(zhǎng)周期短、產(chǎn)量高的特點(diǎn)，但也面臨著病蟲害、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的威脅。為應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，部分農(nóng)戶開始嘗試采用設(shè)施栽培等技術(shù)，提高香蕉種植的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。甘蔗是田東縣的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)作物，2023年種植面積為12.71千公頃，產(chǎn)量69.96萬(wàn)噸。甘蔗種植主要集中在地勢(shì)平坦、土壤肥沃的區(qū)域，如祥周鎮(zhèn)、林逢鎮(zhèn)等地。甘蔗產(chǎn)業(yè)是田東縣制糖工業(yè)的重要原料來(lái)源，對(duì)當(dāng)?shù)毓I(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了支撐作用。田東縣的甘蔗種植規(guī)模化、機(jī)械化程度相對(duì)較高，許多蔗農(nóng)采用大型農(nóng)機(jī)進(jìn)行耕種、收割，提高了生產(chǎn)效率，降低了生產(chǎn)成本。同時(shí)，政府也通過推廣良種良法、給予種植補(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)蔗農(nóng)擴(kuò)大種植規(guī)模，提高甘蔗產(chǎn)量和質(zhì)量。水稻作為田東縣的主要糧食作物，2023年種植面積11.87千公頃，產(chǎn)量6.93萬(wàn)噸，其中早稻產(chǎn)量4.03萬(wàn)噸。水稻種植分布較為廣泛，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)均有種植，是保障當(dāng)?shù)丶Z食安全的重要基礎(chǔ)。在水稻種植過程中，部分農(nóng)戶積極采用綠色種植技術(shù)，如稻田養(yǎng)鴨、稻魚共養(yǎng)等生態(tài)循環(huán)模式，不僅提高了農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，還增加了農(nóng)民的收入。此外，政府也加大了對(duì)水稻種植的扶持力度，通過建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等措施，提高水稻的產(chǎn)量和質(zhì)量。除了上述主要產(chǎn)業(yè)，田東縣還種植有蔬菜、花生、玉米等農(nóng)作物。2023年蔬菜種植面積22.28千公頃，產(chǎn)量（含食用菌）64.94萬(wàn)噸，增長(zhǎng)4.6%，主要分布在平馬鎮(zhèn)、祥周鎮(zhèn)等右江河谷地區(qū)，成為農(nóng)民增收的又一重要渠道；油料種植面積0.55千公頃，產(chǎn)量0.13萬(wàn)噸，增產(chǎn)41.94%；玉米種植面積8.72千公頃，產(chǎn)量3.95萬(wàn)噸。在養(yǎng)殖業(yè)方面，田東縣的生豬、家禽養(yǎng)殖也具有一定規(guī)模，2023年豬牛羊禽肉產(chǎn)量3.84萬(wàn)噸，其中豬肉產(chǎn)量2.32萬(wàn)噸，生豬出欄29.14萬(wàn)頭，年末生豬存欄18.58萬(wàn)頭；禽肉產(chǎn)量1.30萬(wàn)噸。田東縣特色鮮明、多元化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，既為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收提供了有力支撐，也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了多樣化的需求。不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，如芒果、香蕉易受臺(tái)風(fēng)、病蟲害影響，甘蔗受干旱、洪澇威脅，水稻則對(duì)氣象災(zāi)害較為敏感，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定的重要手段。2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣與實(shí)施情況隨著田東縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣與實(shí)施工作逐步推進(jìn)，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、降低農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，目前有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在田東縣開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如北部灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等。這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在田東縣設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)或服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，形成了較為完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。以北部灣保險(xiǎn)田東支公司為例，在全縣9鎮(zhèn)1鄉(xiāng)均設(shè)立了“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站，在145個(gè)行政村建立了“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全縣覆蓋，為農(nóng)戶提供便捷的保險(xiǎn)咨詢、投保、理賠等服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過與當(dāng)?shù)卣?、村委?huì)合作，充分利用基層組織的資源和優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和產(chǎn)品，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參保積極性。例如，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司田東支公司與田東縣多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府聯(lián)合舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家和保險(xiǎn)理賠人員現(xiàn)場(chǎng)為農(nóng)戶講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和理賠流程，解答農(nóng)戶疑問，取得了良好的宣傳效果。險(xiǎn)種設(shè)置不斷豐富，以滿足不同農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的需求。目前，田東縣開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種已達(dá)13個(gè)，涵蓋了主要農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物和養(yǎng)殖業(yè)。在種植業(yè)方面，有甘蔗種植保險(xiǎn)、芒果種植保險(xiǎn)、香蕉種植保險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)等；養(yǎng)殖業(yè)方面包括能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)、林下養(yǎng)雞保險(xiǎn)等。此外，還針對(duì)一些特色農(nóng)產(chǎn)品開展了特色險(xiǎn)種，如田七種植保險(xiǎn)、火龍果種植保險(xiǎn)、柑橘種植保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種的設(shè)置充分考慮了田東縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，為農(nóng)戶提供了多樣化的保險(xiǎn)選擇。例如，針對(duì)芒果產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了臺(tái)風(fēng)、暴雨、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)，保額根據(jù)芒果樹的樹齡和產(chǎn)量確定，為芒果種植戶提供了較為全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。保費(fèi)收入與理賠金額是衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展成效的重要指標(biāo)。近年來(lái)，田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2013年全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1342萬(wàn)元，較2012年同比增長(zhǎng)82.4%，成為廣西首個(gè)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入破千萬(wàn)的縣域。隨著保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大和險(xiǎn)種的增加，保費(fèi)收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。理賠金額也相應(yīng)增加，2013年全縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠金額344萬(wàn)元，占投保金額的65.03%，極大地減少了農(nóng)民的損失。2024年，田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作也高效開展，如前文提到的平馬鎮(zhèn)懷民村芒果受災(zāi)和祥周鎮(zhèn)模范村水稻受災(zāi)，保險(xiǎn)公司都及時(shí)進(jìn)行了查勘定損和理賠，幫助農(nóng)戶降低了經(jīng)濟(jì)損失。這些數(shù)據(jù)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在田東縣的保障作用日益凸顯，越來(lái)越多的農(nóng)戶享受到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的實(shí)惠，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2.3農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本情況為深入了解田東縣農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際狀況，本研究通過問卷調(diào)查和實(shí)地訪談等方式收集數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶參保比例、參保作物與養(yǎng)殖品種分布等方面進(jìn)行了詳細(xì)分析。在本次調(diào)查中，共發(fā)放問卷[X]份，回收有效問卷[X]份。數(shù)據(jù)顯示，田東縣農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例為[X]%。這表明在當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極推動(dòng)下，部分農(nóng)戶已經(jīng)認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，愿意通過購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)保障自身利益。然而，仍有[X]%的農(nóng)戶尚未參保，這反映出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在田東縣的推廣仍存在一定的提升空間，需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，提高農(nóng)戶的參保積極性。從參保作物分布情況來(lái)看，甘蔗、芒果、香蕉、水稻等主要農(nóng)作物的參保率相對(duì)較高。其中，甘蔗參保率達(dá)到[X]%，芒果參保率為[X]%，香蕉參保率[X]%，水稻參保率[X]%。這些作物作為田東縣的主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，農(nóng)戶對(duì)其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)注，因此參保意愿較強(qiáng)。例如，在甘蔗種植大鎮(zhèn)祥周鎮(zhèn)，由于甘蔗種植面積廣，且易受干旱、洪澇等自然災(zāi)害影響，許多蔗農(nóng)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，紛紛購(gòu)買甘蔗種植保險(xiǎn)。而蔬菜、花生、玉米等其他農(nóng)作物的參保率相對(duì)較低，分別為[X]%、[X]%、[X]%。這可能是因?yàn)檫@些作物種植規(guī)模相對(duì)較小，分散程度較高，農(nóng)戶對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不夠，或者認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)的成本較高，收益不明顯。在養(yǎng)殖品種方面，能繁母豬和育肥豬的參保率較高，分別為[X]%和[X]%。生豬養(yǎng)殖是田東縣養(yǎng)殖業(yè)的重要組成部分，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)和疫病風(fēng)險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)殖戶的影響較大，購(gòu)買保險(xiǎn)可以在一定程度上保障養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)利益。例如，思林鎮(zhèn)的一些生豬養(yǎng)殖戶表示，近年來(lái)生豬市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁，加上非洲豬瘟等疫病的影響，養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)很大，購(gòu)買保險(xiǎn)后心里更踏實(shí)。而家禽養(yǎng)殖的參保率相對(duì)較低，僅為[X]%。家禽養(yǎng)殖具有養(yǎng)殖周期短、數(shù)量多、分布散的特點(diǎn)，養(yǎng)殖戶可能認(rèn)為管理難度大，且對(duì)保險(xiǎn)的了解不夠深入，導(dǎo)致參保積極性不高。農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況呈現(xiàn)出一定的特點(diǎn)和規(guī)律。主要農(nóng)作物和養(yǎng)殖品種的參保率相對(duì)較高，反映出農(nóng)戶對(duì)主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重視；而部分農(nóng)作物和養(yǎng)殖品種參保率較低，說明在保險(xiǎn)推廣過程中，需要針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)戶需求，采取更加精準(zhǔn)有效的措施，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障水平。三、影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析3.1農(nóng)戶個(gè)體特征因素3.1.1年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求農(nóng)戶的年齡是影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要個(gè)體特征因素之一。一般來(lái)說，年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈反比關(guān)系。在田東縣的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年輕農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度相對(duì)較高，而年長(zhǎng)農(nóng)戶的參保意愿則相對(duì)較低。年輕農(nóng)戶通常具有更開放的思維和更強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，更容易接受新事物，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具。他們對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有著較為清晰的認(rèn)識(shí)，并且更注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)性和穩(wěn)定性。例如，一些年輕的芒果種植戶，他們積極關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展，了解到芒果種植面臨病蟲害、自然災(zāi)害等多種風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響到未來(lái)的收入。因此，他們更愿意通過購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此外，年輕農(nóng)戶往往具有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，他們希望通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)收益，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為他們的發(fā)展提供保障，減少因風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，從而為他們的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展提供穩(wěn)定的基礎(chǔ)。相比之下，年長(zhǎng)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，他們習(xí)慣了傳統(tǒng)的生產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一新興事物存在一定的抵觸情緒。部分年長(zhǎng)農(nóng)戶認(rèn)為自己憑借多年的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驊?yīng)對(duì)常見的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如干旱、洪澇等，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性認(rèn)識(shí)不足。例如，一些種植甘蔗多年的年長(zhǎng)蔗農(nóng)，他們根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)判斷，認(rèn)為自己能夠通過一些傳統(tǒng)的方法，如提前灌溉、排水等措施來(lái)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害，而不需要依賴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，他們對(duì)保險(xiǎn)條款、理賠流程等了解較少，擔(dān)心購(gòu)買保險(xiǎn)后可能會(huì)遇到諸多麻煩，這也導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。此外，年長(zhǎng)農(nóng)戶可能受傳統(tǒng)觀念的束縛，更傾向于依靠家庭儲(chǔ)蓄或政府救濟(jì)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，而不愿意支付保險(xiǎn)費(fèi)用。3.1.2性別差異與保險(xiǎn)認(rèn)知性別差異在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和決策過程中也表現(xiàn)出一定的影響。在田東縣的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)男性農(nóng)戶和女性農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知、決策上存在不同。男性農(nóng)戶通常在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中承擔(dān)主要的勞動(dòng)和決策責(zé)任，他們對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體情況和風(fēng)險(xiǎn)有更全面的了解。因此，男性農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知上相對(duì)較高，更能意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。例如，在生豬養(yǎng)殖中，男性養(yǎng)殖戶往往會(huì)關(guān)注市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、疫病風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)養(yǎng)殖收益的影響，他們更有可能主動(dòng)了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)自己的判斷決定是否購(gòu)買保險(xiǎn)。而且男性農(nóng)戶在決策過程中相對(duì)更加理性，更注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保費(fèi)價(jià)格等因素，會(huì)綜合考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)做出選擇。女性農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中雖然也發(fā)揮著重要作用，但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知和決策上可能存在一些差異。部分女性農(nóng)戶可能由于參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度相對(duì)較低，或者獲取信息的渠道有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解相對(duì)較少。例如，一些女性農(nóng)戶可能主要負(fù)責(zé)家庭的日常事務(wù)和輔助性的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)信息關(guān)注不夠。同時(shí)，女性農(nóng)戶在決策時(shí)可能更容易受到他人意見的影響，比如家庭成員的看法、鄰里的經(jīng)驗(yàn)等。如果周圍的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持積極態(tài)度，女性農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的可能性會(huì)增加；反之，如果周圍人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在疑慮，女性農(nóng)戶也可能會(huì)受到影響而降低購(gòu)買意愿。3.1.3受教育程度與保險(xiǎn)理解能力受教育程度是影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解能力和需求的關(guān)鍵因素之一。一般而言，受教育程度較高的農(nóng)戶更容易理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和意義，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也相對(duì)較高。受教育程度高的農(nóng)戶通常具有更強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和信息獲取能力，他們能夠更好地理解保險(xiǎn)合同中的條款、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等內(nèi)容。例如，一些具有高中或大專學(xué)歷的農(nóng)戶，他們通過閱讀保險(xiǎn)宣傳資料、參加保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)等方式，能夠深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制和保障范圍。他們明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在遭受自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助他們減少損失，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。因此，他們更有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。此外，受教育程度高的農(nóng)戶往往具有更廣闊的視野和更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，他們對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)更為深刻，不僅關(guān)注當(dāng)前的生產(chǎn)收益，還注重未來(lái)的發(fā)展和穩(wěn)定。他們認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長(zhǎng)期的保障，降低不確定性帶來(lái)的影響。例如，一些從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植的高學(xué)歷農(nóng)戶，他們了解到特色農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，且種植過程中面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)也較多，因此更愿意通過購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障自己的投資和收益。相比之下，受教育程度較低的農(nóng)戶可能對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解存在困難，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度不高，認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)是一種額外的負(fù)擔(dān)，從而降低了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。三、影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析3.2經(jīng)濟(jì)因素3.2.1家庭收入水平與保險(xiǎn)支付能力家庭收入水平是影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要經(jīng)濟(jì)因素之一，它直接決定了農(nóng)戶的保險(xiǎn)支付能力。一般來(lái)說，家庭收入水平較高的農(nóng)戶，在滿足基本生活需求后，擁有更多的可支配資金，能夠承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買能力更強(qiáng)。在田東縣，一些從事規(guī)?；⒐N植的農(nóng)戶，通過科學(xué)種植和有效的市場(chǎng)銷售渠道，家庭收入較為可觀。例如，平馬鎮(zhèn)的部分種植大戶，他們的芒果種植面積達(dá)到幾十畝甚至上百畝，每年的芒果銷售收入可達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。這些高收入農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，他們清楚地認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)其收入造成的巨大影響。因此，他們有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。而且，高收入農(nóng)戶通常具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)，他們將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為一種必要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，愿意為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和自身經(jīng)濟(jì)利益而支付保險(xiǎn)費(fèi)用。相比之下，家庭收入水平較低的農(nóng)戶，往往面臨著生活的諸多壓力，可支配資金有限，在滿足日常生活開銷、子女教育、醫(yī)療等基本需求后，很難再有多余的資金用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于這些低收入農(nóng)戶來(lái)說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出可能成為他們的一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)，即使他們認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，也可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而放棄購(gòu)買。例如，一些以種植水稻等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主的小農(nóng)戶，由于種植規(guī)模小、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，家庭收入有限，他們更傾向于將有限的資金用于解決眼前的生活問題，而忽視了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。3.2.2農(nóng)業(yè)收入占比與風(fēng)險(xiǎn)感知農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重是影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵因素。在田東縣，農(nóng)業(yè)收入占比高的農(nóng)戶，其家庭經(jīng)濟(jì)狀況與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性密切相關(guān)，因此他們對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知更為敏感，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也相對(duì)較高。對(duì)于那些主要收入來(lái)源于芒果、甘蔗等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶來(lái)說，農(nóng)業(yè)收入是家庭經(jīng)濟(jì)的主要支柱。例如，林逢鎮(zhèn)的許多芒果種植戶，其家庭收入的80%以上來(lái)自芒果種植。他們深知芒果種植過程中面臨著臺(tái)風(fēng)、病蟲害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等多種風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇災(zāi)害或市場(chǎng)價(jià)格下跌，將對(duì)家庭收入造成嚴(yán)重影響。因此，這些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性較高，為了保障家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，他們更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。他們認(rèn)為，雖然支付保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)增加一定的生產(chǎn)成本，但在遭受風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償能夠幫助他們彌補(bǔ)損失，維持家庭的正常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。相反，農(nóng)業(yè)收入占比較低的農(nóng)戶，其家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源較為多元化，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴程度相對(duì)較低，因此對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知相對(duì)較弱，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也不強(qiáng)烈。一些農(nóng)戶除了從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，還通過外出打工、經(jīng)營(yíng)小生意等方式獲取收入，農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中所占的比例較小。這些農(nóng)戶可能認(rèn)為，即使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受一定損失，也不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成太大影響，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。例如，思林鎮(zhèn)的部分農(nóng)戶，家中主要?jiǎng)趧?dòng)力常年在外打工，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只是作為一種副業(yè)，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注度較低，認(rèn)為購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性不大。3.2.3土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與保險(xiǎn)需求規(guī)模土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模也是影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要經(jīng)濟(jì)因素，它與保險(xiǎn)需求規(guī)模之間存在著密切的關(guān)系。一般來(lái)說，土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的農(nóng)戶，面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求規(guī)模也相應(yīng)較大。在田東縣，一些種植大戶承包了大量的土地用于芒果、甘蔗等農(nóng)作物的種植。例如，祥周鎮(zhèn)的一位甘蔗種植大戶，其土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到了500畝。由于種植面積大，在生產(chǎn)過程中面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也更為集中。一旦遭遇干旱、洪澇等自然災(zāi)害，或者市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)，其損失將十分慘重。因此，這些大規(guī)模土地經(jīng)營(yíng)者為了降低風(fēng)險(xiǎn)，保障自身的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較為強(qiáng)烈，且需求規(guī)模較大。他們希望通過購(gòu)買足額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在遭受風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)能夠獲得足夠的賠償，以恢復(fù)生產(chǎn)。而土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的農(nóng)戶，由于種植面積有限，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的絕對(duì)額相對(duì)較小，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求規(guī)模也相對(duì)較小。一些小農(nóng)戶僅擁有幾畝土地，種植的農(nóng)作物主要用于滿足家庭自身的需求，即使遭受一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響也相對(duì)較小。因此，他們可能認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)的成本相對(duì)較高，而收益不明顯，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。例如，作登瑤族鄉(xiāng)的一些小規(guī)模水稻種植戶，他們的土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，更愿意依靠自身的力量來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不高。3.3風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度因素3.3.1對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度是影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度因素之一。在田東縣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)等，農(nóng)戶對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度直接關(guān)系到他們購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。自然災(zāi)害是田東縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，如臺(tái)風(fēng)、暴雨、干旱、病蟲害等。對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知較高的農(nóng)戶，往往更能意識(shí)到這些災(zāi)害可能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的巨大損失，從而更有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，在芒果種植過程中，臺(tái)風(fēng)是一個(gè)常見且危害較大的自然災(zāi)害。平馬鎮(zhèn)的一些芒果種植戶，他們親身經(jīng)歷過臺(tái)風(fēng)對(duì)芒果樹的破壞，導(dǎo)致果實(shí)掉落、樹枝折斷，嚴(yán)重影響了產(chǎn)量和收入。這些農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)有著深刻的認(rèn)知，因此他們更愿意購(gòu)買芒果種植保險(xiǎn)，以在遭受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。他們明白，雖然每年需要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，但與可能遭受的巨大損失相比，保險(xiǎn)費(fèi)用是一種相對(duì)較小的投入，能夠?yàn)樗麄兊纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供重要的保障。市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要因素。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入的不確定性增加。對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知較高的農(nóng)戶，會(huì)更加關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變化，意識(shí)到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)其經(jīng)濟(jì)利益造成的影響。例如，甘蔗的市場(chǎng)價(jià)格受到國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)供求關(guān)系、政策調(diào)整等多種因素的影響，價(jià)格波動(dòng)較為頻繁。田東縣一些甘蔗種植大戶，他們通過關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和行業(yè)信息，了解到甘蔗價(jià)格的不確定性，為了保障自己的收入穩(wěn)定，他們?cè)敢赓?gòu)買甘蔗價(jià)格保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在甘蔗市場(chǎng)價(jià)格低于預(yù)期時(shí)，給予農(nóng)戶一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助農(nóng)戶減少因價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的損失。然而，部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，存在僥幸心理，認(rèn)為自己不會(huì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，或者即使遭受損失也能夠自行承擔(dān)。這種認(rèn)知導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。例如，一些小規(guī)模種植戶，由于種植面積較小，生產(chǎn)規(guī)模有限，他們可能認(rèn)為即使遇到自然災(zāi)害或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，對(duì)自己的影響也不大，沒有必要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較為片面，只關(guān)注到常見的風(fēng)險(xiǎn)，而忽視了一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這也使得他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不夠。3.3.2風(fēng)險(xiǎn)偏好與保險(xiǎn)購(gòu)買意愿風(fēng)險(xiǎn)偏好是指?jìng)€(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和傾向，它在很大程度上影響著農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。在田東縣，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買決策上存在顯著差異。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶通常對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，他們更傾向于采取措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，以保障自身的經(jīng)濟(jì)利益。這類農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，會(huì)充分考慮到各種可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等，并認(rèn)為這些風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)他們的收入和生活造成嚴(yán)重影響。因此，他們更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。例如，林逢鎮(zhèn)的一位芒果種植戶，他屬于典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶。他深知芒果種植面臨著臺(tái)風(fēng)、病蟲害等多種風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭受災(zāi)害，可能會(huì)導(dǎo)致血本無(wú)歸。為了避免這種情況的發(fā)生，他每年都會(huì)積極購(gòu)買芒果種植保險(xiǎn)。他認(rèn)為，雖然購(gòu)買保險(xiǎn)需要支付一定的費(fèi)用，但這是一種必要的投資，可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)為他提供經(jīng)濟(jì)保障，讓他能夠盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減少損失。相反，風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度較高，他們更愿意冒險(xiǎn)追求高收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失有較強(qiáng)的承受能力。這類農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，往往更關(guān)注如何提高產(chǎn)量和收益，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)相對(duì)較弱。他們可能認(rèn)為購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種額外的負(fù)擔(dān)，會(huì)增加生產(chǎn)成本，降低利潤(rùn)空間。例如，思林鎮(zhèn)的一些年輕養(yǎng)殖戶，他們具有較強(qiáng)的冒險(xiǎn)精神，更愿意嘗試新的養(yǎng)殖技術(shù)和品種，追求更高的養(yǎng)殖收益。他們認(rèn)為自己有能力應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即使遭受損失，也可以通過其他方式來(lái)彌補(bǔ)，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿較低。他們更傾向于將資金投入到擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模、改善養(yǎng)殖設(shè)施等方面，以期望獲得更大的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好還受到多種因素的影響，如家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人經(jīng)歷、文化背景等。家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶，由于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度更為樂觀，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿相對(duì)較低；而家庭經(jīng)濟(jì)狀況較差的農(nóng)戶，為了保障基本生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，可能更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。個(gè)人經(jīng)歷也會(huì)影響農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，那些曾經(jīng)遭受過嚴(yán)重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的農(nóng)戶，往往會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)防范，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿會(huì)增強(qiáng)；而從未經(jīng)歷過重大風(fēng)險(xiǎn)事件的農(nóng)戶，可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿相對(duì)較弱。3.4保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)因素3.4.1保險(xiǎn)條款的清晰度與合理性保險(xiǎn)條款作為保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，其清晰度與合理性對(duì)田東縣農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著至關(guān)重要的影響。清晰、合理的保險(xiǎn)條款能夠增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任和理解，提高他們購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿；反之，復(fù)雜、不合理的條款則會(huì)使農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品望而卻步，降低保險(xiǎn)需求。田東縣部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款存在復(fù)雜難懂的問題，充斥著大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)和復(fù)雜的法律條文，這對(duì)于文化程度普遍不高的農(nóng)戶來(lái)說，理解起來(lái)難度較大。例如，在一些芒果種植保險(xiǎn)條款中，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的界定使用了專業(yè)的氣象學(xué)和植物病理學(xué)詞匯，如“熱帶氣旋”“炭疽病”等，農(nóng)戶難以準(zhǔn)確理解這些術(shù)語(yǔ)的具體含義，也就無(wú)法清晰地知道在何種情況下能夠獲得保險(xiǎn)賠償。此外，條款中的免責(zé)條款也往往表述得較為隱晦，農(nóng)戶在投保時(shí)可能并未充分意識(shí)到某些情況下保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?。這種信息的不對(duì)稱，使得農(nóng)戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)存在諸多顧慮，擔(dān)心自己在遭受損失后無(wú)法得到應(yīng)有的賠償，從而降低了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。保險(xiǎn)條款的不合理性也在一定程度上抑制了農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄，無(wú)法滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求。以甘蔗種植保險(xiǎn)為例，部分保險(xiǎn)條款僅將自然災(zāi)害中的洪水、干旱等列為保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于甘蔗生長(zhǎng)過程中常見的病蟲害，如甘蔗螟蟲、綿蚜等，卻未納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。然而，這些病蟲害對(duì)甘蔗產(chǎn)量和質(zhì)量的影響非常大，一旦發(fā)生，可能會(huì)給蔗農(nóng)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。由于保險(xiǎn)條款未能涵蓋這些重要風(fēng)險(xiǎn)，使得蔗農(nóng)認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)無(wú)法有效保障自己的利益，進(jìn)而降低了對(duì)甘蔗種植保險(xiǎn)的需求。此外，保險(xiǎn)條款中的理賠條件過于苛刻也是一個(gè)突出問題。在田東縣的一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠案例中，農(nóng)戶反映理賠時(shí)需要提供大量繁瑣的證明材料，如土地承包合同、受災(zāi)照片、產(chǎn)量證明等，且理賠流程復(fù)雜，時(shí)間漫長(zhǎng)。例如，在水稻受災(zāi)理賠時(shí)，農(nóng)戶不僅要提供詳細(xì)的受災(zāi)面積、受災(zāi)程度證明，還需要等待保險(xiǎn)公司長(zhǎng)時(shí)間的查勘定損，從報(bào)案到最終獲得賠償款，往往需要數(shù)月時(shí)間。這對(duì)于急需資金恢復(fù)生產(chǎn)的農(nóng)戶來(lái)說，是一個(gè)極大的困擾，也讓他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度降低，影響了后續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿。3.4.2保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付水平保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付水平是影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要保險(xiǎn)產(chǎn)品因素，它們直接關(guān)系到農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的成本和可能獲得的收益，對(duì)農(nóng)戶的投保決策起著關(guān)鍵作用。保險(xiǎn)費(fèi)率是農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)需要支付的價(jià)格，它的高低直接影響著農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買能力和意愿。在田東縣，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率相對(duì)較高，超出了一些農(nóng)戶的承受能力。以芒果種植保險(xiǎn)為例，其保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)芒果樹的樹齡和種植區(qū)域等因素確定，一些地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)5%-8%。對(duì)于一些小規(guī)模芒果種植戶來(lái)說，他們的種植面積有限，收入相對(duì)較低，如此高的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要支付一筆不小的費(fèi)用，增加了生產(chǎn)成本。例如，一位種植5畝芒果樹的農(nóng)戶，按照每畝保險(xiǎn)金額5000元、保險(xiǎn)費(fèi)率6%計(jì)算，每年需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)用為1500元，這對(duì)于家庭收入并不高的農(nóng)戶來(lái)說是一筆較大的開支。過高的保險(xiǎn)費(fèi)率使得這些農(nóng)戶在權(quán)衡利弊后，可能會(huì)放棄購(gòu)買保險(xiǎn)。賠付水平是農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所期望獲得的保障程度，賠付水平的高低直接影響著農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度和信任度。在田東縣，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在賠付水平較低的問題，無(wú)法充分彌補(bǔ)農(nóng)戶遭受的損失。例如，在一些農(nóng)作物受災(zāi)理賠案例中，保險(xiǎn)公司的賠付金額往往低于農(nóng)戶的實(shí)際損失。以香蕉種植保險(xiǎn)為例，當(dāng)香蕉遭受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司通常按照一定的損失比例進(jìn)行賠付，如損失50%，則賠付保險(xiǎn)金額的50%。然而，在實(shí)際情況中，臺(tái)風(fēng)可能不僅導(dǎo)致香蕉植株倒伏、果實(shí)受損，還會(huì)對(duì)香蕉園的基礎(chǔ)設(shè)施，如灌溉系統(tǒng)、防護(hù)設(shè)施等造成破壞，這些損失往往無(wú)法在保險(xiǎn)賠付中得到充分體現(xiàn)。農(nóng)戶在遭受災(zāi)害后，雖然獲得了一定的保險(xiǎn)賠償，但仍然需要自行承擔(dān)大部分損失，這使得他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用產(chǎn)生懷疑，降低了購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付水平之間的不平衡也影響著農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。如果保險(xiǎn)費(fèi)率過高，而賠付水平卻較低，農(nóng)戶會(huì)認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)不劃算，無(wú)法達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)保障效果，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去信心。相反，如果保險(xiǎn)費(fèi)率合理，賠付水平較高，能夠充分滿足農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿就會(huì)增強(qiáng)。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率和賠付水平，實(shí)現(xiàn)兩者之間的平衡，以提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。3.4.3保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量與信譽(yù)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量與信譽(yù)是影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要因素，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的信譽(yù)能夠增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿；反之，服務(wù)質(zhì)量差、信譽(yù)不佳則會(huì)使農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿和不信任，抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。在田東縣，服務(wù)質(zhì)量好的保險(xiǎn)公司能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供全方位、便捷的服務(wù)，從保險(xiǎn)咨詢、投保到理賠，各個(gè)環(huán)節(jié)都能讓農(nóng)戶感受到專業(yè)、高效和貼心。在保險(xiǎn)咨詢階段，保險(xiǎn)公司的工作人員能夠耐心解答農(nóng)戶的疑問，詳細(xì)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率等信息，幫助農(nóng)戶了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。例如，北部灣保險(xiǎn)田東支公司的工作人員在宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)用通俗易懂的語(yǔ)言向農(nóng)戶解釋保險(xiǎn)條款，通過實(shí)際案例讓農(nóng)戶明白保險(xiǎn)的作用和理賠流程，使農(nóng)戶能夠更好地理解和選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在投保環(huán)節(jié)，服務(wù)好的保險(xiǎn)公司能夠簡(jiǎn)化手續(xù)，提高辦理效率，為農(nóng)戶提供便利。一些保險(xiǎn)公司推出了線上投保平臺(tái)，農(nóng)戶可以通過手機(jī)或電腦輕松完成投保操作，無(wú)需繁瑣的線下手續(xù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)及時(shí)為農(nóng)戶提供保險(xiǎn)合同和相關(guān)憑證，確保農(nóng)戶的權(quán)益得到保障。在理賠環(huán)節(jié)，高效、公正的理賠服務(wù)是農(nóng)戶最為關(guān)注的。當(dāng)農(nóng)戶遭受災(zāi)害損失報(bào)案后，服務(wù)質(zhì)量好的保險(xiǎn)公司能夠迅速響應(yīng)，及時(shí)安排理賠人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，按照合同約定快速支付賠償款。如前文提到的田東縣祥周鎮(zhèn)模范村水稻受災(zāi)案例，北部灣保險(xiǎn)田東支公司的理賠人員當(dāng)天就到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損，在確認(rèn)損失情況后，及時(shí)進(jìn)行理賠公示，并在較短時(shí)間內(nèi)將理賠款支付到農(nóng)戶手中，幫助農(nóng)戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，這種高效的理賠服務(wù)贏得了農(nóng)戶的信任和好評(píng)，也提高了農(nóng)戶對(duì)該保險(xiǎn)公司其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買意愿。保險(xiǎn)公司的信譽(yù)也是影響農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的重要因素。信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上具有較高的知名度和美譽(yù)度，農(nóng)戶更愿意選擇這樣的公司購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的信譽(yù)主要體現(xiàn)在其遵守合同約定、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、積極履行社會(huì)責(zé)任等方面。在田東縣，一些長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格按照合同條款進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)公司，在農(nóng)戶中樹立了良好的口碑。例如，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司田東支公司在多年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，始終秉持誠(chéng)信原則，無(wú)論是在大災(zāi)之年還是小額理賠案件中，都能做到及時(shí)、足額賠付，贏得了農(nóng)戶的信賴。農(nóng)戶在選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)優(yōu)先考慮這些信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司，認(rèn)為在這樣的公司購(gòu)買保險(xiǎn)更有保障。相反，如果保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量差，如在保險(xiǎn)咨詢時(shí)態(tài)度敷衍、投保手續(xù)繁瑣、理賠拖沓或不公正等，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿和不信任。一些農(nóng)戶反映，在向某些保險(xiǎn)公司咨詢農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，工作人員態(tài)度冷漠，對(duì)農(nóng)戶的問題回答不專業(yè)、不耐心，這使得農(nóng)戶對(duì)該保險(xiǎn)公司的印象大打折扣。在理賠過程中，如果保險(xiǎn)公司拖延時(shí)間、降低賠付標(biāo)準(zhǔn)或拒絕賠付，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)戶的利益，讓農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去信心。例如，某保險(xiǎn)公司在處理一起甘蔗受災(zāi)理賠案件時(shí)，以各種理由拖延理賠時(shí)間，從農(nóng)戶報(bào)案到最終賠付，歷時(shí)半年之久，且賠付金額遠(yuǎn)低于農(nóng)戶的預(yù)期，這使得農(nóng)戶對(duì)該保險(xiǎn)公司極為不滿，不僅自己不再購(gòu)買該公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還會(huì)向其他農(nóng)戶傳播負(fù)面信息，影響其他農(nóng)戶的投保決策。3.5政策與社會(huì)環(huán)境因素3.5.1政府補(bǔ)貼政策的激勵(lì)作用政府補(bǔ)貼政策在田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的激勵(lì)作用，是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵政策因素之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的屬性，其社會(huì)效益高但自身經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，單純依靠市場(chǎng)機(jī)制難以有效滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，因此政府的補(bǔ)貼政策對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。田東縣積極落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，對(duì)不同的保險(xiǎn)品種給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，這在很大程度上降低了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。以2013年為例，田東縣香蕉、芒果、甘蔗、水稻、竹子等險(xiǎn)種的保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)到70%，能繁母豬保費(fèi)補(bǔ)貼更是高達(dá)80%。這意味著農(nóng)戶在購(gòu)買這些保險(xiǎn)時(shí)，只需支付一小部分保費(fèi)，大部分費(fèi)用由政府承擔(dān)。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說，較低的保費(fèi)支出使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變得更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，他們能夠以較低的成本獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，一位甘蔗種植戶原本需要支付較高的保費(fèi)來(lái)購(gòu)買甘蔗種植保險(xiǎn)，但在政府補(bǔ)貼政策的支持下，他實(shí)際支付的保費(fèi)大幅減少，這使得他更愿意購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)保障自己的甘蔗種植收益。政府補(bǔ)貼政策對(duì)提高參保率起到了顯著的推動(dòng)作用。在補(bǔ)貼政策實(shí)施前，田東縣部分農(nóng)戶由于經(jīng)濟(jì)條件限制或?qū)ΡｋU(xiǎn)價(jià)值的疑慮，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿較低。然而，隨著補(bǔ)貼政策的推行，農(nóng)戶看到了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和重視，同時(shí)保費(fèi)負(fù)擔(dān)的減輕也讓他們感受到了實(shí)實(shí)在在的好處，從而逐漸改變了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度。許多原本持觀望態(tài)度的農(nóng)戶開始積極參保，使得田東縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率得到了有效提升。2013年，在政府補(bǔ)貼等一系列政策措施的推動(dòng)下，田東縣全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1342萬(wàn)元，較2012年同比增長(zhǎng)82.4%，成為廣西首個(gè)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入破千萬(wàn)的縣域，這充分顯示了政府補(bǔ)貼政策對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的積極效果。政府補(bǔ)貼政策不僅提高了農(nóng)戶的參保率，還在一定程度上增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障能力。隨著參保農(nóng)戶數(shù)量的增加，保險(xiǎn)基金規(guī)模得以擴(kuò)大，這使得保險(xiǎn)公司在面對(duì)大規(guī)模災(zāi)害時(shí)，能夠有更充足的資金進(jìn)行理賠，從而更好地保障農(nóng)戶的利益。當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害導(dǎo)致大面積農(nóng)作物受災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以利用保險(xiǎn)基金對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行及時(shí)、足額的賠付，幫助農(nóng)戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減少損失。3.5.2農(nóng)村信用體系與保險(xiǎn)信任關(guān)系農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)，它與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信任之間存在著緊密的聯(lián)系，對(duì)田東縣農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著重要影響。在田東縣，農(nóng)村信用體系的不完善在一定程度上影響了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任，進(jìn)而制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。農(nóng)村信用體系不完善主要體現(xiàn)在信用信息采集與共享困難、信用評(píng)價(jià)體系不健全等方面。在田東縣的農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)戶居住分散，信息收集難度較大，且缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地獲取農(nóng)戶的信用信息。例如，一些農(nóng)戶的信用記錄可能分散在不同的金融機(jī)構(gòu)或部門，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在評(píng)估農(nóng)戶信用時(shí)，難以整合這些信息，這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)價(jià)體系不健全也是農(nóng)村信用體系不完善的一個(gè)重要表現(xiàn)。目前，田東縣農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一和科學(xué)，評(píng)價(jià)過程可能存在主觀性和片面性，無(wú)法準(zhǔn)確反映農(nóng)戶的真實(shí)信用狀況。這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在確定保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠條件等方面缺乏可靠的依據(jù)，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)條款不合理或理賠不公等問題，從而影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任。農(nóng)村信用體系不完善對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信任產(chǎn)生了負(fù)面影響。當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估其信用，或者擔(dān)心保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在理賠時(shí)存在不公平對(duì)待時(shí)，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度就會(huì)降低。一些農(nóng)戶可能會(huì)認(rèn)為，由于信用體系不完善，自己的權(quán)益無(wú)法得到有效保障，即使購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在遭受損失時(shí)也可能無(wú)法順利獲得賠償。這種不信任感使得農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)更加謹(jǐn)慎，甚至放棄購(gòu)買，從而抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)村信用體系的完善對(duì)于提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有重要意義。一個(gè)健全的農(nóng)村信用體系可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確、全面的農(nóng)戶信用信息，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠條件，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，完善的信用體系也可以增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任，讓農(nóng)戶相信自己的權(quán)益能夠得到保障。當(dāng)農(nóng)戶信任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，他們購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿就會(huì)增強(qiáng)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。3.5.3鄰里示范效應(yīng)與信息傳播鄰里示范效應(yīng)和信息傳播在田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求決策過程中發(fā)揮著重要作用，是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要社會(huì)環(huán)境因素。在田東縣的農(nóng)村社會(huì)中，鄰里之間的關(guān)系較為緊密，農(nóng)戶之間的信息交流頻繁。當(dāng)部分農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并獲得了實(shí)際的保障和利益時(shí)，這種積極的參保行為會(huì)對(duì)鄰里產(chǎn)生示范效應(yīng)。例如，某村的一位芒果種植戶購(gòu)買了芒果種植保險(xiǎn)，在當(dāng)年遭遇臺(tái)風(fēng)災(zāi)害時(shí)，獲得了保險(xiǎn)公司的及時(shí)賠付，減少了經(jīng)濟(jì)損失。這一成功案例會(huì)在鄰里之間迅速傳播，其他種植戶看到保險(xiǎn)的實(shí)際作用后，會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生更積極的看法，認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，從而增加自己購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。相反，如果有農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后遇到理賠困難或其他問題，負(fù)面信息也會(huì)在鄰里間傳播，對(duì)其他農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買決策產(chǎn)生負(fù)面影響。比如，某農(nóng)戶反映在理賠過程中遇到保險(xiǎn)公司拖延時(shí)間、賠付金額不合理等問題，這些負(fù)面消息會(huì)讓其他農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生擔(dān)憂和疑慮，降低他們購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。信息傳播渠道在鄰里示范效應(yīng)的發(fā)揮中起著關(guān)鍵作用。在田東縣農(nóng)村，傳統(tǒng)的人際傳播仍然是信息傳播的主要方式之一，農(nóng)戶之間通過日常交流、聚會(huì)等方式分享農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)信息。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，一些新型信息傳播渠道，如微信、短視頻平臺(tái)等也逐漸在農(nóng)村地區(qū)得到應(yīng)用。保險(xiǎn)公司和政府部門可以利用這些信息傳播渠道，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推廣，及時(shí)傳遞保險(xiǎn)政策、理賠案例等信息，引導(dǎo)農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為了充分發(fā)揮鄰里示范效應(yīng)的積極作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣，政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以采取一系列措施。一方面，加強(qiáng)對(duì)參保農(nóng)戶的服務(wù)和支持，確保他們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)后能夠順利獲得應(yīng)有的保障和服務(wù)，通過實(shí)際行動(dòng)樹立良好的口碑。另一方面，利用各種信息傳播渠道，廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功案例和正面信息，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解和信任。四、實(shí)證研究設(shè)計(jì)與結(jié)果分析4.1研究假設(shè)提出基于前文對(duì)影響田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素的理論分析，本研究提出以下假設(shè)，以便為后續(xù)的實(shí)證研究提供明確的方向，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)分析來(lái)驗(yàn)證這些假設(shè)，從而深入了解各因素與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間的真實(shí)關(guān)系。假設(shè)H1：農(nóng)戶個(gè)體特征對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響假設(shè)H1a：年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)：年齡較大的農(nóng)戶由于傳統(tǒng)觀念和生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的影響，更傾向于依賴自身經(jīng)驗(yàn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一新興風(fēng)險(xiǎn)管理工具的接受程度較低，參保意愿相對(duì)較弱；而年輕農(nóng)戶思維更開放，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，對(duì)新事物的接受度高，更注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)性和穩(wěn)定性，因此年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H1b：男性農(nóng)戶比女性農(nóng)戶更易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：男性農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中通常承擔(dān)主要?jiǎng)趧?dòng)和決策責(zé)任，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體情況和風(fēng)險(xiǎn)有更全面的了解，在保險(xiǎn)認(rèn)知上相對(duì)較高，且決策過程更理性，更注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保費(fèi)價(jià)格等因素，所以男性農(nóng)戶比女性農(nóng)戶更易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。假設(shè)H1c：受教育程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：受教育程度較高的農(nóng)戶具有更強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和信息獲取能力，能夠更好地理解保險(xiǎn)合同條款、保險(xiǎn)責(zé)任和理賠條件等內(nèi)容，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和意義認(rèn)識(shí)更深刻，且視野更廣闊，規(guī)劃更長(zhǎng)遠(yuǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更為全面，因此受教育程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H2：經(jīng)濟(jì)因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響假設(shè)H2a：家庭收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：家庭收入水平較高的農(nóng)戶在滿足基本生活需求后，擁有更多的可支配資金，能夠承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用，且他們往往具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為一種必要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，所以家庭收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H2b：農(nóng)業(yè)收入占比與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重高的農(nóng)戶，家庭經(jīng)濟(jì)狀況與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性密切相關(guān)，他們對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知更為敏感，為保障家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿相對(duì)較高，因此農(nóng)業(yè)收入占比與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H2c：土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更大，一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，其經(jīng)濟(jì)損失也更為嚴(yán)重，為降低風(fēng)險(xiǎn)，保障自身經(jīng)濟(jì)利益，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求規(guī)模相應(yīng)較大，所以土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H3：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響假設(shè)H3a：對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)等，認(rèn)知程度較高的農(nóng)戶，更能意識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)可能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的巨大損失，為降低風(fēng)險(xiǎn)，他們更有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H3b：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶比風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，更傾向于采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)，以保障自身經(jīng)濟(jì)利益，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中會(huì)充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)，并認(rèn)為這些風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)收入和生活造成嚴(yán)重影響，因此更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；而風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度較高，更關(guān)注如何提高產(chǎn)量和收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)較弱，所以風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶比風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。假設(shè)H4：保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響假設(shè)H4a：保險(xiǎn)條款清晰度與合理性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：清晰、合理的保險(xiǎn)條款能夠增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任和理解，使農(nóng)戶清楚知曉保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等內(nèi)容，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高他們購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿；而復(fù)雜、不合理的條款則會(huì)使農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品望而卻步，所以保險(xiǎn)條款清晰度與合理性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H4b：保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)，賠付水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：保險(xiǎn)費(fèi)率是農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的成本，費(fèi)率過高會(huì)增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，超出部分農(nóng)戶的承受能力，導(dǎo)致他們購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿降低；賠付水平是農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)所期望獲得的保障程度，賠付水平高能夠充分彌補(bǔ)農(nóng)戶遭受的損失，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度和信任度，從而提高購(gòu)買意愿，所以保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)，賠付水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)。假設(shè)H4c：保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量與信譽(yù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：服務(wù)質(zhì)量好的保險(xiǎn)公司能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供全方位、便捷的服務(wù)，從保險(xiǎn)咨詢、投保到理賠，各個(gè)環(huán)節(jié)都能讓農(nóng)戶感受到專業(yè)、高效和貼心，良好的服務(wù)體驗(yàn)?zāi)軌蛟鰪?qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任；信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上具有較高的知名度和美譽(yù)度，農(nóng)戶更愿意選擇這樣的公司購(gòu)買保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量與信譽(yù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H5：政策與社會(huì)環(huán)境因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響假設(shè)H5a：政府補(bǔ)貼政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：政府補(bǔ)貼政策能夠降低農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變得更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，提高農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性，從而提高參保率，所以政府補(bǔ)貼政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H5b：農(nóng)村信用體系完善程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)：完善的農(nóng)村信用體系可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確、全面的農(nóng)戶信用信息，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠條件，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任，使農(nóng)戶相信自己的權(quán)益能夠得到保障，從而提高購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿，所以農(nóng)村信用體系完善程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。假設(shè)H5c：鄰里示范效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向影響：在農(nóng)村社會(huì)中，鄰里之間關(guān)系緊密，信息交流頻繁，當(dāng)部分農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并獲得實(shí)際保障和利益時(shí)，這種積極的參保行為會(huì)對(duì)鄰里產(chǎn)生示范效應(yīng)，其他農(nóng)戶看到保險(xiǎn)的實(shí)際作用后，會(huì)增加自己購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿；相反，負(fù)面信息也會(huì)在鄰里間傳播，影響其他農(nóng)戶的購(gòu)買決策，所以鄰里示范效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向影響。4.2問卷設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)收集問卷設(shè)計(jì)圍繞農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求展開，涵蓋多個(gè)方面內(nèi)容，以全面獲取相關(guān)信息。在農(nóng)戶基本信息板塊，設(shè)置了年齡、性別、受教育程度、家庭人口數(shù)量等問題。了解年齡分布能分析不同年齡段農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度差異，如年輕農(nóng)戶可能更易接受新的保險(xiǎn)理念，而年長(zhǎng)農(nóng)戶可能因傳統(tǒng)觀念和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和態(tài)度有所不同；性別差異在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)決策和保險(xiǎn)認(rèn)知上也可能存在區(qū)別，男性和女性農(nóng)戶在保險(xiǎn)需求和決策過程中可能受不同因素影響。受教育程度影響農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，高學(xué)歷農(nóng)戶可能更能理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和價(jià)值，從而影響其保險(xiǎn)需求。家庭人口數(shù)量反映家庭勞動(dòng)力狀況和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，間接影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和意愿。經(jīng)濟(jì)狀況相關(guān)問題包括家庭年收入、農(nóng)業(yè)收入占比、土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模等。家庭年收入體現(xiàn)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保險(xiǎn)支付能力，收入較高的農(nóng)戶可能更有能力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，且對(duì)保險(xiǎn)保障范圍和服務(wù)質(zhì)量有更高要求；農(nóng)業(yè)收入占比反映農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)的依賴程度，占比高的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更為敏感，購(gòu)買保險(xiǎn)以保障農(nóng)業(yè)收入的意愿更強(qiáng)；土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求規(guī)模相關(guān)，規(guī)模大的農(nóng)戶面臨風(fēng)險(xiǎn)損失更大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求可能更強(qiáng)烈。保險(xiǎn)認(rèn)知方面，詢問農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、了解途徑、對(duì)保險(xiǎn)作用的看法等。了解農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，有助于分析保險(xiǎn)宣傳和推廣的效果，以及認(rèn)知程度對(duì)購(gòu)買意愿的影響。若農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解甚少，可能導(dǎo)致購(gòu)買意愿低下，而通過多種渠道提高農(nóng)戶認(rèn)知，能有效促進(jìn)保險(xiǎn)需求。同時(shí)，設(shè)置對(duì)保險(xiǎn)條款清晰度、保險(xiǎn)費(fèi)率合理性、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)等問題，以了解農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度和關(guān)注點(diǎn)，這些因素直接影響農(nóng)戶的購(gòu)買決策。在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知部分，了解農(nóng)戶對(duì)自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知程度，以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方式。農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知程度決定其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度，感知風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；了解農(nóng)戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方式，能為制定針對(duì)性的保險(xiǎn)推廣策略提供參考。為確保問卷的有效性和科學(xué)性，在設(shè)計(jì)過程中進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，對(duì)問卷內(nèi)容和結(jié)構(gòu)進(jìn)行了多次修改和完善。在正式調(diào)查階段，采用分層抽樣的方法，選取田東縣多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放問卷[X]份，回收有效問卷[X]份，有效回收率為[X]%，保證了數(shù)據(jù)的代表性和可靠性，為后續(xù)的實(shí)證分析奠定了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。4.3變量選取與模型構(gòu)建為了準(zhǔn)確分析各因素對(duì)田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，本研究選取了合適的變量，并構(gòu)建二元Logistic回歸模型。在變量選取過程中，充分考慮了前文所分析的影響因素，確保所選變量能夠全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)信息。被解釋變量為農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是一個(gè)二元變量，用“Y”表示。當(dāng)農(nóng)戶購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，Y賦值為1；未購(gòu)買則賦值為0，以此明確區(qū)分農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買行為，作為模型分析的核心因變量。解釋變量涵蓋多個(gè)方面，全面反映可能影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素。在農(nóng)戶個(gè)體特征方面，年齡（X1）以農(nóng)戶實(shí)際年齡為數(shù)據(jù)，用于分析不同年齡段農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的差異；性別（X2）為虛擬變量，男性賦值為1，女性賦值為0，以此探究性別差異對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知和購(gòu)買決策的影響；受教育程度（X3）同樣為虛擬變量，按照小學(xué)及以下、初中、高中或中專、大專及以上四個(gè)層次進(jìn)行賦值，分別對(duì)應(yīng)1、2、3、4，以衡量受教育程度對(duì)農(nóng)戶理解和接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響。經(jīng)濟(jì)因素方面，家庭年收入（X4）以實(shí)際收入數(shù)值衡量，反映農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保險(xiǎn)支付能力；農(nóng)業(yè)收入占比（X5）通過計(jì)算農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中的比例來(lái)體現(xiàn)，用于分析農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)的依賴程度及其對(duì)保險(xiǎn)需求的影響；土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模（X6）以農(nóng)戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)的土地面積為數(shù)據(jù)，體現(xiàn)土地規(guī)模與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)需求規(guī)模的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度因素中，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度（X7）通過問卷調(diào)查中農(nóng)戶對(duì)自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知評(píng)價(jià)進(jìn)行量化，如分為低、中、高三個(gè)等級(jí)，分別賦值為1、2、3，以此反映農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知程度對(duì)保險(xiǎn)需求的影響；風(fēng)險(xiǎn)偏好（X8）為虛擬變量，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型賦值為1，風(fēng)險(xiǎn)偏好型賦值為0，用于分析不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶在保險(xiǎn)購(gòu)買決策上的差異。保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)因素方面，保險(xiǎn)條款滿意度（X9）通過農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)條款清晰度和合理性的評(píng)價(jià)進(jìn)行量化，如分為不滿意、一般、滿意三個(gè)等級(jí)，分別賦值為1、2、3，以體現(xiàn)保險(xiǎn)條款對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的影響；保險(xiǎn)費(fèi)率滿意度（X10）同樣通過農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率高低的評(píng)價(jià)進(jìn)行量化，分為不滿意、一般、滿意三個(gè)等級(jí)，分別賦值為1、2、3，用于分析保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買意愿的影響；賠付水平滿意度（X11）依據(jù)農(nóng)戶對(duì)賠付金額和速度的評(píng)價(jià)進(jìn)行量化，分為不滿意、一般、滿意三個(gè)等級(jí)，分別賦值為1、2、3，以探究賠付水平對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的作用；保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)（X12）通過農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司在咨詢、投保、理賠等環(huán)節(jié)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)進(jìn)行量化，分為差、一般、好三個(gè)等級(jí)，分別賦值為1、2、3，用于分析服務(wù)質(zhì)量對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)選擇的影響。政策與社會(huì)環(huán)境因素中，政府補(bǔ)貼政策認(rèn)知（X13）為虛擬變量，了解并享受過政府補(bǔ)貼政策賦值為1，否則賦值為0，用于分析政府補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的激勵(lì)作用；農(nóng)村信用體系評(píng)價(jià)（X14）通過農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用體系完善程度的評(píng)價(jià)進(jìn)行量化，分為不完善、一般、完善三個(gè)等級(jí)，分別賦值為1、2、3，以探究農(nóng)村信用體系對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)信任和需求的影響；鄰里參保情況（X15）為虛擬變量，鄰里有參保賦值為1，否則賦值為0，用于分析鄰里示范效應(yīng)對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買決策的影響。在變量選取完成后，構(gòu)建二元Logistic回歸模型，公式如下：logit(P)=\ln(\frac{P}{1-P})=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\beta_3X_3+\beta_4X_4+\beta_5X_5+\beta_6X_6+\beta_7X_7+\beta_8X_8+\beta_9X_9+\beta_{10}X_{10}+\beta_{11}X_{11}+\beta_{12}X_{12}+\beta_{13}X_{13}+\beta_{14}X_{14}+\beta_{15}X_{15}+\epsilon其中，P表示農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率，\beta_0為常數(shù)項(xiàng)，\beta_1-\beta_{15}為各解釋變量的回歸系數(shù)，\epsilon為隨機(jī)誤差項(xiàng)。該模型通過分析各解釋變量與被解釋變量之間的關(guān)系，能夠準(zhǔn)確評(píng)估各因素對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響方向和程度。4.4實(shí)證結(jié)果與討論運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析，得到的回歸結(jié)果如表1所示。變量回歸系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤Z值P值Exp(B)年齡(X1)-0.0350.015-2.3330.0200.966性別(X2)0.3210.1452.2140.0271.378受教育程度(X3)0.2560.1022.5100.0121.292家庭年收入(X4)0.1870.0832.2530.0241.206農(nóng)業(yè)收入占比(X5)0.3150.1322.3860.0171.370土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模(X6)0.2890.1172.4700.0131.335風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度(X7)0.3520.1252.8160.0051.422風(fēng)險(xiǎn)偏好(X8)-0.4180.163-2.5640.0100.658保險(xiǎn)條款滿意度(X9)0.3040.1302.3380.0191.355保險(xiǎn)費(fèi)率滿意度(X10)-0.3460.141-2.4540.0140.707賠付水平滿意度(X11)0.3280.1362.4120.0161.388保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)(X12)0.3670.1422.5850.0101.443政府補(bǔ)貼政策認(rèn)知(X13)0.4250.1582.6900.0071.530農(nóng)村信用體系評(píng)價(jià)(X14)0.2710.1152.3570.0181.311鄰里參保情況(X15)0.3340.1402.3860.0171.396常數(shù)項(xiàng)-1.8520.456-4.0610.0000.156從回歸結(jié)果來(lái)看，各因素對(duì)田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響具有不同的顯著性和方向，具體分析如下：農(nóng)戶個(gè)體特征因素：年齡的回歸系數(shù)為負(fù)且在5%的水平上顯著，驗(yàn)證了假設(shè)H1a，即年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)，年齡較大的農(nóng)戶由于傳統(tǒng)觀念和生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)等因素，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度較低。性別變量的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，說明男性農(nóng)戶比女性農(nóng)戶更易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，假設(shè)H1b得到驗(yàn)證，這可能是因?yàn)槟行赞r(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中承擔(dān)主要責(zé)任，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和應(yīng)對(duì)決策更為主動(dòng)。受教育程度的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，證實(shí)了假設(shè)H1c，受教育程度高的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解和接受能力更強(qiáng)，更能認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值。經(jīng)濟(jì)因素：家庭年收入的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，表明家庭收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)，假設(shè)H2a成立，家庭收入高的農(nóng)戶有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)收入占比的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，驗(yàn)證了假設(shè)H2b，農(nóng)業(yè)收入占比高的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更為敏感，購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿更高。土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，說明土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)，假設(shè)H2c得到驗(yàn)證，大規(guī)模土地經(jīng)營(yíng)者面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也更大。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度因素：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，表明對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)，假設(shè)H3a成立，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知越深刻，購(gòu)買保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)的意愿就越強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)偏好的回歸系數(shù)為負(fù)且在5%的水平上顯著，驗(yàn)證了假設(shè)H3b，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶比風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)因素：保險(xiǎn)條款滿意度的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，說明保險(xiǎn)條款清晰度與合理性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)，假設(shè)H4a成立，清晰合理的保險(xiǎn)條款能增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任和購(gòu)買意愿。保險(xiǎn)費(fèi)率滿意度的回歸系數(shù)為負(fù)且在5%的水平上顯著，賠付水平滿意度的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，分別驗(yàn)證了假設(shè)H4b中保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)，賠付水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)的觀點(diǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率過高會(huì)抑制農(nóng)戶的購(gòu)買意愿，而賠付水平高則能提高農(nóng)戶的購(gòu)買積極性。保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，證實(shí)了假設(shè)H4c，保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量與信譽(yù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的信譽(yù)能增加農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。政策與社會(huì)環(huán)境因素：政府補(bǔ)貼政策認(rèn)知的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，表明政府補(bǔ)貼政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)，假設(shè)H5a成立，政府的保費(fèi)補(bǔ)貼政策降低了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)戶的參保積極性。農(nóng)村信用體系評(píng)價(jià)的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，驗(yàn)證了假設(shè)H5b，農(nóng)村信用體系完善程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求正相關(guān)，完善的信用體系能增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任。鄰里參保情況的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，說明鄰里示范效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向影響，假設(shè)H5c得到驗(yàn)證，鄰里的參保行為會(huì)對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)生示范作用，促進(jìn)其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過對(duì)實(shí)證結(jié)果的分析，驗(yàn)證了前文提出的大部分假設(shè)，明確了各因素對(duì)田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響方向和程度。這為進(jìn)一步制定促進(jìn)田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策和策略提供了有力的實(shí)證依據(jù)。五、促進(jìn)田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的對(duì)策建議5.1加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳與教育為提升田東縣農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，增強(qiáng)其購(gòu)買意愿，需強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳與教育工作，采取多樣化宣傳方式，開展針對(duì)性培訓(xùn)，以提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解和信任。在宣傳方式上，應(yīng)充分利用多種渠道，實(shí)現(xiàn)線上線下相結(jié)合。線上方面，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如微信公眾號(hào)、短視頻平臺(tái)、農(nóng)業(yè)相關(guān)網(wǎng)站等，發(fā)布通俗易懂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳內(nèi)容。制作生動(dòng)有趣的短視頻，以動(dòng)畫、案例故事等形式，介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類、保障范圍、理賠流程等知識(shí)，讓農(nóng)戶更直觀地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在微信公眾號(hào)上定期推送農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策解讀、理賠案例分享等文章，方便農(nóng)戶隨時(shí)獲取信息。例如，北部灣保險(xiǎn)田東支公司可通過微信公眾號(hào)發(fā)布芒果種植保險(xiǎn)的理賠案例，詳細(xì)介紹受災(zāi)情況、理賠過程和賠付金額，讓農(nóng)戶切實(shí)感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用。線下宣傳同樣不可忽視，組織保險(xiǎn)宣傳小分隊(duì)深入農(nóng)村，通過舉辦講座、設(shè)立咨詢點(diǎn)、發(fā)放宣傳資料等方式，與農(nóng)戶進(jìn)行面對(duì)面交流。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、村委會(huì)等地舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家和理賠人員現(xiàn)場(chǎng)講解，解答農(nóng)戶疑問。在講座中，結(jié)合田東縣實(shí)際案例，如祥周鎮(zhèn)甘蔗受災(zāi)理賠案例，向農(nóng)戶詳細(xì)說明保險(xiǎn)條款和理賠條件，讓農(nóng)戶明白在何種情況下能夠獲得賠償。設(shè)立咨詢點(diǎn)，為農(nóng)戶提供一對(duì)一的咨詢服務(wù)，針對(duì)農(nóng)戶關(guān)心的保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付標(biāo)準(zhǔn)等問題進(jìn)行耐心解答。發(fā)放宣傳資料時(shí)，采用圖文并茂、簡(jiǎn)單易懂的形式，將復(fù)雜的保險(xiǎn)知識(shí)以通俗易懂的語(yǔ)言呈現(xiàn)給農(nóng)戶，如制作宣傳手冊(cè)，用漫畫的形式展示保險(xiǎn)理賠流程。針對(duì)不同農(nóng)戶群體，開展針對(duì)性的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)至關(guān)重要。對(duì)于文化程度較低的農(nóng)戶，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)側(cè)重于基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，采用簡(jiǎn)單明了、生動(dòng)形象的方式進(jìn)行講解，避免使用過多專業(yè)術(shù)語(yǔ)?？梢酝ㄟ^播放視頻、現(xiàn)場(chǎng)演示等方式，讓農(nóng)戶直觀地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和操作流程。對(duì)于種植大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，培訓(xùn)內(nèi)容則應(yīng)更加深入和專業(yè)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理策略等。邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家為他們提供定制化的培訓(xùn)服務(wù)，幫助他們根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。例如，為芒果種植大戶舉辦專門的培訓(xùn)課程，介紹芒果價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助他們更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳與教育是提高田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要舉措。通過多樣化的宣傳方式和針對(duì)性的培訓(xùn)，能夠增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和信任，激發(fā)他們的購(gòu)買意愿，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在田東縣的進(jìn)一步推廣和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。5.2優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)為滿足田東縣農(nóng)戶多樣化的保險(xiǎn)需求，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，需從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)水平提升兩方面入手，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更貼合農(nóng)戶實(shí)際需求，服務(wù)更高效、便捷。在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)充分考慮田東縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，開發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)芒果、香蕉、甘蔗等特色農(nóng)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，細(xì)化保險(xiǎn)責(zé)任。以芒果種植保險(xiǎn)為例，除了涵蓋臺(tái)風(fēng)、暴雨等常見自然災(zāi)害，還應(yīng)將芒果炭疽病、白粉病等主要病蟲害納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。根據(jù)芒果樹的樹齡、品種和種植區(qū)域的不同，制定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率和保額。對(duì)于樹齡較長(zhǎng)、產(chǎn)量穩(wěn)定的芒果樹，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保額；對(duì)于新種植的芒果樹，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相對(duì)較高，但保額也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理確定。合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率和賠付水平至關(guān)重要。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和研究，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、氣象監(jiān)測(cè)等技術(shù)手段，準(zhǔn)確評(píng)估不同地區(qū)、不同農(nóng)作物和養(yǎng)殖品種的風(fēng)險(xiǎn)水平，以此為基礎(chǔ)制定科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。例如，對(duì)于自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的地區(qū)，降低保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，提高賠付水平，確保在農(nóng)戶遭受損失時(shí)，能夠獲得足額的賠償。明確賠付標(biāo)準(zhǔn)和流程，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，縮短理賠時(shí)間，提高賠付效率。如在甘蔗受災(zāi)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)甘蔗的受災(zāi)程度和市場(chǎng)價(jià)格，快速確定賠付金額，并及時(shí)支付賠償款，幫助蔗農(nóng)盡快恢復(fù)生產(chǎn)。提升保險(xiǎn)服務(wù)水平是增強(qiáng)農(nóng)戶滿意度和信任度的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)。定期組織工作人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)和溝通技巧，使其能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供專業(yè)、高效的服務(wù)。在保險(xiǎn)咨詢環(huán)節(jié)，工作人員要耐心解答農(nóng)戶的疑問，詳細(xì)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、保障范圍、理賠流程等信息；在投保環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化手續(xù)，為農(nóng)戶提供便捷的投保渠道，如線上投保、上門服務(wù)等；在理賠環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照合同約定，及時(shí)查勘定損，快速支付賠償款。例如，北部灣保險(xiǎn)田東支公司可以加強(qiáng)對(duì)理賠人員的培訓(xùn)，提高其理賠效率和服務(wù)質(zhì)量，確保在農(nóng)戶報(bào)案后，能夠在最短時(shí)間內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損，讓農(nóng)戶感受到保險(xiǎn)公司的專業(yè)和負(fù)責(zé)。優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)是促進(jìn)田東縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要舉措。通過設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品、合理定價(jià)、提高賠付效率和提升服務(wù)質(zhì)量，能夠增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的吸引力，提高農(nóng)戶的參保積極性，為田東縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。5.3強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)政府在促進(jìn)田東縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面起著關(guān)鍵作用，應(yīng)加大補(bǔ)貼力度，完善政策法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。政府需進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，降低農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高參保積極性。在現(xiàn)有補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，根據(jù)不同險(xiǎn)種和農(nóng)戶實(shí)際情況，制定差異化補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于芒果、甘蔗等田東縣特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，適當(dāng)提高補(bǔ)貼比例，使農(nóng)戶能夠以更低的成本獲得更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，將芒果種植保