PAGE農商銀行放款制度規(guī)范一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范農商銀行放款業(yè)務流程，確保信貸資金安全、高效地投放，保障銀行和客戶的合法權益，促進信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于農商銀行各類貸款業(yè)務的放款操作，包括但不限于個人貸款、企業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：放款業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行的各項規(guī)章制度。2.風險可控原則：在放款過程中，充分評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途等風險因素，采取有效措施防范風險。3.審慎操作原則：放款人員應秉持審慎態(tài)度，對每一筆放款業(yè)務進行認真審核，確保放款條件落實到位。4.效率優(yōu)先原則：在確保風險可控的前提下，優(yōu)化放款流程，提高放款效率，滿足客戶合理的資金需求。二、放款條件（一）借款人資格1.借款人應具備完全民事行為能力，符合本行規(guī)定的年齡要求。2.企業(yè)借款人應依法設立并合法經(jīng)營，具有良好的信用記錄和財務狀況。3.個人借款人應具有穩(wěn)定的收入來源或合法的資產，具備還款能力。（二）貸款用途合規(guī)1.貸款用途應符合國家產業(yè)政策和法律法規(guī)要求，不得用于禁止性領域。2.明確貸款資金的具體用途，確保?？顚Ｓ?，不得挪作他用。（三）擔保落實1.根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，要求借款人提供有效的擔保方式，如抵押、質押、保證等。2.擔保物應產權清晰、價值穩(wěn)定，易于處置變現(xiàn)；保證人應具備足夠的代償能力。3.確保擔保手續(xù)合法有效，已按規(guī)定辦理相關登記、交付等手續(xù)。（四）審批通過貸款已獲得本行有權審批機構的批準，審批意見明確同意放款，并明確放款金額、期限、利率等要素。（五）合同簽訂1.已與借款人簽訂合法有效的借款合同，合同條款符合法律法規(guī)和本行要求。2.合同中應明確雙方的權利義務、還款方式、違約責任等重要內容。三、放款流程（一）受理與初審1.業(yè)務部門收到借款人的貸款申請后，對申請資料進行初步審查，核實借款人資格、貸款用途、擔保情況等是否符合要求。2.如發(fā)現(xiàn)申請資料不完整或不符合規(guī)定，應及時通知借款人補充或更正。（二）調查評估1.信貸調查人員對借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、財務狀況、還款能力等進行全面調查評估。2.實地考察借款人的經(jīng)營場所、核實抵押物或質押物情況、了解保證人代償能力等。3.撰寫調查評估報告，對貸款風險進行分析，并提出是否同意放款的建議。（三）審查審批1.信貸審查人員對調查評估報告及相關資料進行審查，重點審查貸款風險、合規(guī)性、擔保有效性等。2.如發(fā)現(xiàn)問題，及時與調查人員溝通核實，并提出審查意見。審查通過后，提交有權審批機構審批。3.有權審批機構根據(jù)本行的審批權限和標準，對貸款申請進行審批，作出是否同意放款的決定。（四）合同簽訂1.審批通過后，業(yè)務部門通知借款人簽訂借款合同及相關擔保合同。2.合同簽訂過程中，應確保合同條款準確、清晰，雙方當事人簽字（或蓋章）齊全、有效。3.對合同文本進行合規(guī)審查，防止出現(xiàn)法律風險。（五）放款前準備1.放款人員根據(jù)審批意見和合同約定，準備放款所需的文件和資料，如放款通知書、借款憑證等。2.核實擔保手續(xù)是否已全部落實，抵押物或質押物是否已辦妥登記、交付等手續(xù)。3.對貸款資金的支付方式進行審核，確定是否符合受托支付或自主支付的規(guī)定。（六）放款操作1.放款人員在確認放款條件全部落實后，按照規(guī)定的流程進行放款操作。2.將貸款資金足額劃付到借款合同約定的賬戶，確保資金支付合規(guī)、準確。3.對于受托支付的貸款，按照借款人的支付指令，將資金支付給符合合同約定用途的交易對象。（七）貸后管理1.放款后，業(yè)務部門應及時將貸款信息錄入信貸管理系統(tǒng)，建立貸款臺賬。2.定期對借款人的經(jīng)營情況、還款情況進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和預警風險。3.督促借款人按時足額還款，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)違約行為，應及時采取相應的措施進行催收。四、放款審核要點（一）資料完整性審核1.檢查借款人提交的申請資料是否齊全，包括身份證明、營業(yè)執(zhí)照、財務報表、擔保資料等。2.確保各項資料的復印件與原件一致，簽字蓋章齊全。（二）借款人資格審核1.核實借款人的身份信息，確認其具有完全民事行為能力。2.審查企業(yè)借款人的經(jīng)營資質、經(jīng)營范圍、法定代表人資格等是否符合要求。3.調查個人借款人的收入來源、信用記錄等情況，評估其還款能力。（三）貸款用途審核1.查看貸款申請中明確的貸款用途是否合理，是否符合國家產業(yè)政策和法律法規(guī)。2.要求借款人提供貸款資金使用計劃和相關證明材料，確保?？顚Ｓ?。（四）擔保審核1.對抵押物的產權證書、評估報告進行審核，確認抵押物的合法性、真實性和價值合理性。2.檢查質押物的交付情況、權利憑證的真實性，確保質押手續(xù)合規(guī)有效。3.審查保證人的主體資格、代償能力和保證合同的條款內容。（五）合同條款審核1.審核借款合同和擔保合同的條款是否符合法律法規(guī)和本行規(guī)定，明確雙方權利義務。2.關注合同中的利率、期限、還款方式、違約責任等重要條款，確保清晰明確。（六）審批意見落實審核1.對照審批意見，檢查放款條件是否全部落實，如有未落實的情況，不得放款。2.核實放款金額、期限、利率等要素是否與審批意見一致。五、放款監(jiān)督與管理（一）內部監(jiān)督1.本行風險管理部門定期對放款業(yè)務進行檢查，監(jiān)督放款流程是否合規(guī)，放款條件是否落實。2.審計部門不定期對放款業(yè)務進行審計，檢查放款業(yè)務的內部控制和風險防范情況。（二）外部監(jiān)督1.接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改發(fā)現(xiàn)的問題。2.配合外部審計機構對本行放款業(yè)務的審計工作，提供相關資料和信息。（三）違規(guī)處理1.對于違反放款制度規(guī)范的行為，本行將視情節(jié)輕重給予相應的處罰，包括警告、罰款、紀律處分等。2.如因違規(guī)放款導致銀行損失的，相關責任人應承擔相應的賠償責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。六、放款檔案管理（一）檔案內容1.放款業(yè)務檔案應包括借款人申請資料、調查評估報告、審查審批文件、合同文本、放款憑證、貸后管理資料等。2.確保檔案資料真實、完整、有效，能夠全面反映放款業(yè)務的全過程。（二）檔案整理與歸檔1.放款業(yè)務辦理完畢后，放款人員應及時將相關檔案資料進行整理，按照檔案管理要求進行分類、編號。2.將整理好的檔案資料移交本行檔案管理部門歸檔保管，確保檔案資料妥善存放，便于查閱和調閱。（三）檔案保管期限放款業(yè)務檔案的保管期限應按照國家法律法規(guī)和本行規(guī)定執(zhí)行，一般不得少于規(guī)定的年限。（四）檔案查閱與使用1.本行內部人員因工作需要查閱放款檔案的，應按照規(guī)定辦理查閱手續(xù)，經(jīng)審批后在指定地點查閱。2.嚴禁擅自復印、外借檔案資料，確需復印的，應經(jīng)檔案管理部門同意，并做好登記。3.外部機構或個人