廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求剖析與發(fā)展策略研究一、引言1.1研究背景與意義隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款在我國(guó)迅速崛起，成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。在廣西高校，這一金融服務(wù)也逐漸滲透到大學(xué)生的日常生活中。廣西高校的大學(xué)生作為年輕一代消費(fèi)者，他們成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)觀念較為開放，對(duì)新鮮事物接受度高，且具有多樣化的消費(fèi)需求。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款以其便捷的申請(qǐng)流程、快速的放款速度和靈活的還款方式，吸引了眾多廣西高校大學(xué)生的關(guān)注和使用。相關(guān)調(diào)查顯示，在廣西部分高校，有相當(dāng)比例的大學(xué)生使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，其涉及的消費(fèi)領(lǐng)域廣泛，涵蓋學(xué)習(xí)用品、電子產(chǎn)品、服飾美妝、餐飲娛樂等多個(gè)方面。例如，一些大學(xué)生會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款購(gòu)買價(jià)格較高的智能手機(jī)、平板電腦等學(xué)習(xí)和生活必備品；還有些學(xué)生在參與社交活動(dòng)、旅游出行時(shí)也會(huì)借助這類貸款滿足資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款在為廣西高校大學(xué)生提供便利的同時(shí)，也帶來(lái)了一系列不容忽視的影響。一方面，它在一定程度上滿足了大學(xué)生合理的消費(fèi)需求，有助于提升他們的生活品質(zhì)和學(xué)習(xí)體驗(yàn)，同時(shí)也培養(yǎng)了大學(xué)生的信用意識(shí)和金融素養(yǎng)。通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款并按時(shí)還款，大學(xué)生能夠逐步建立起良好的信用記錄，為今后步入社會(huì)進(jìn)行金融活動(dòng)打下基礎(chǔ)。另一方面，由于大學(xué)生大多尚未經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，收入來(lái)源主要依靠家庭給予的生活費(fèi)，還款能力相對(duì)有限，且部分學(xué)生金融知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，一旦過(guò)度借貸或不合理使用貸款，就極易陷入債務(wù)困境，給個(gè)人和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。過(guò)去幾年，廣西高校曾出現(xiàn)多起大學(xué)生因過(guò)度借貸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款，面臨高額利息和違約金，甚至遭受暴力催收，嚴(yán)重影響學(xué)業(yè)和身心健康的案例，這些事件引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。研究廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從理解大學(xué)生金融行為的角度來(lái)看，深入探究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的影響因素、使用動(dòng)機(jī)和行為特征，有助于全面了解當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念、價(jià)值取向以及金融認(rèn)知水平，為高校開展金融教育和引導(dǎo)提供有力依據(jù)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。從規(guī)范市場(chǎng)的角度而言，通過(guò)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的研究，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)在服務(wù)大學(xué)生群體過(guò)程中存在的問題和漏洞，為政府部門制定更加完善的監(jiān)管政策提供參考，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，維護(hù)校園的和諧穩(wěn)定。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)貸款的研究起步較早，在上世紀(jì)80年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰斯通就提出了高等教育成本分擔(dān)理論，指出高等教育的成本可由多方用過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)的收入分擔(dān)，為后續(xù)大學(xué)生貸款相關(guān)研究奠定了理論基礎(chǔ)。英國(guó)學(xué)者伍德霍爾對(duì)發(fā)展中國(guó)家實(shí)施學(xué)生貸款所面臨的問題與現(xiàn)狀進(jìn)行深度分析，提出一套學(xué)生貸款計(jì)劃管理方案。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，小額借貸模式轉(zhuǎn)變，國(guó)外學(xué)者Agarwal和Hauswald認(rèn)為小企業(yè)因無(wú)法提供公開高信用等級(jí)而進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，這一觀點(diǎn)從側(cè)面反映網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)在一定程度上能滿足特殊群體的資金需求。國(guó)內(nèi)研究方面，早期主要集中在大學(xué)生資助與貸款制度研究，經(jīng)歷了從新中國(guó)建國(guó)初期到八十年代初的“免費(fèi)上大學(xué)加助學(xué)金”制度，到1983年設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金，再到后續(xù)貸款制度的不斷更新與完善。丁建福從學(xué)生貸款水平、管理績(jī)效和社會(huì)效果三方面衡量政府對(duì)學(xué)生貸款的職能價(jià)值；孫濤強(qiáng)調(diào)政府需進(jìn)一步加大學(xué)生貸款干預(yù)力度，使貸款“有法可依”。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展，李金川指出互聯(lián)網(wǎng)金融與大眾生活聯(lián)系緊密，P2P網(wǎng)貸因手續(xù)方便、到款快捷受到大學(xué)生歡迎。肖清分析了P2P現(xiàn)行機(jī)制門檻低、渠道成本低、方便便捷、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散的特點(diǎn)。沈霞介紹了單純中介型、復(fù)合中介等三種主要的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式。關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求影響因素，陳煦煦指出大學(xué)生的年齡、每月生活費(fèi)影響其每月使用互聯(lián)網(wǎng)貸款金額，性別與大學(xué)生每月貸款額有一定相關(guān)性?？诅髡J(rèn)為影響大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用意向的因素為社會(huì)影響和使用者態(tài)度，影響大學(xué)生使用態(tài)度的因素包括感知易用、有用、風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者創(chuàng)新性，其中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生消極影響。杜欽炎建立高校學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)感知模型，得出安全交易感知風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)購(gòu)伴隨感知風(fēng)險(xiǎn)、售后服務(wù)感知風(fēng)險(xiǎn)等具有代表性的風(fēng)險(xiǎn)因子。在消費(fèi)行為和用途上，相關(guān)研究表明大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為類別多樣，涵蓋購(gòu)買學(xué)習(xí)用品、電器家居用品、文化娛樂用品等，消費(fèi)渠道主要為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)渠道，包括電商、二手交易網(wǎng)站等。大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款多用于網(wǎng)絡(luò)日常購(gòu)物，以服裝為主，其次是外出聚餐結(jié)賬、購(gòu)買化妝品及電子產(chǎn)品等。在消費(fèi)額度和還款方面，大部分大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸額度較低，與每月生活費(fèi)水平呈正相關(guān)，多數(shù)人能按時(shí)還款，若逾期一般會(huì)向朋友或家人借錢或自己兼職掙錢還款。盡管國(guó)內(nèi)外對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款已有一定研究，但仍存在不足?，F(xiàn)有研究在地域針對(duì)性上有所欠缺，針對(duì)廣西高校大學(xué)生這一特定群體的研究較少，未能充分結(jié)合廣西地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化特色以及高校教育環(huán)境等因素，深入剖析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的獨(dú)特性。部分研究對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為背后的深層次原因挖掘不夠深入，未能全面考慮大學(xué)生個(gè)體差異、家庭環(huán)境、社會(huì)文化等多方面因素對(duì)其貸款需求的綜合影響。在研究方法上，雖然已有研究采用問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等方法，但研究方法的多樣性和創(chuàng)新性不足，缺乏多學(xué)科交叉的研究視角。本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于聚焦廣西高校大學(xué)生群體，深入研究其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求，充分考慮廣西地區(qū)的地域特色、文化背景以及高校教育環(huán)境等因素，全面分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的影響因素、行為特征和潛在風(fēng)險(xiǎn)。綜合運(yùn)用多種研究方法，如問卷調(diào)查、訪談、案例分析以及實(shí)證研究等，從多學(xué)科交叉的視角深入剖析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求問題，力求為該領(lǐng)域的研究提供新的思路和方法，為廣西高校大學(xué)生金融教育和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)監(jiān)管提供更具針對(duì)性的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，確保研究結(jié)果的全面性、準(zhǔn)確性與可靠性。問卷調(diào)查法是本研究的重要方法之一。為深入了解廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求狀況，精心設(shè)計(jì)了一套科學(xué)合理的調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容涵蓋大學(xué)生的個(gè)人基本信息，如性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭所在地、每月生活費(fèi)等；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款使用情況，包括是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款、使用的平臺(tái)、貸款金額、貸款用途、還款方式等；消費(fèi)觀念和金融素養(yǎng)，如對(duì)超前消費(fèi)的看法、對(duì)金融知識(shí)的了解程度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面。通過(guò)線上和線下相結(jié)合的方式，向廣西多所高校的大學(xué)生發(fā)放問卷。線上借助問卷星等平臺(tái)，廣泛收集數(shù)據(jù)；線下深入高校教室、圖書館、食堂等場(chǎng)所，對(duì)不同專業(yè)、年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，確保樣本的多樣性和代表性。共發(fā)放問卷[X]份，回收有效問卷[X]份，有效回收率為[X]%。案例分析法在本研究中也發(fā)揮了關(guān)鍵作用。通過(guò)多種渠道收集廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的典型案例，包括成功合理使用貸款滿足自身需求的正面案例，以及因過(guò)度借貸、陷入債務(wù)困境的負(fù)面案例。對(duì)這些案例進(jìn)行深入剖析，詳細(xì)了解案例中大學(xué)生的貸款動(dòng)機(jī)、貸款過(guò)程、面臨的問題以及最終的解決方式等。例如，對(duì)某高校學(xué)生小李為購(gòu)買學(xué)習(xí)所需的高配置電腦，選擇正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款，并制定合理還款計(jì)劃，順利完成學(xué)業(yè)的案例進(jìn)行分析，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)，對(duì)小張因盲目追求高消費(fèi)，在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，最終無(wú)法償還高額債務(wù)，影響學(xué)業(yè)和生活的案例進(jìn)行研究，分析問題產(chǎn)生的原因和教訓(xùn)。通過(guò)案例分析，從實(shí)際案例中獲取更直觀、深入的信息，為研究提供有力的實(shí)踐支持。統(tǒng)計(jì)分析法是本研究不可或缺的工具。運(yùn)用SPSS、Excel等統(tǒng)計(jì)分析軟件，對(duì)問卷調(diào)查收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析。進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，計(jì)算各項(xiàng)指標(biāo)的均值、標(biāo)準(zhǔn)差、頻率等，以了解廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的基本特征和分布情況。通過(guò)相關(guān)性分析和回歸分析等方法，探究大學(xué)生個(gè)人特征、消費(fèi)觀念、金融素養(yǎng)等因素與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求之間的關(guān)系，找出影響大學(xué)生貸款需求的關(guān)鍵因素。例如，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，每月生活費(fèi)較低、消費(fèi)觀念較為超前且金融素養(yǎng)較低的大學(xué)生，更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，且貸款金額相對(duì)較高。本研究在數(shù)據(jù)來(lái)源和分析視角上具有一定創(chuàng)新之處。在數(shù)據(jù)來(lái)源方面，聚焦廣西高校大學(xué)生這一特定群體，充分考慮廣西地區(qū)的地域特色、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化背景以及高校教育環(huán)境等因素對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的影響。與以往研究多以全國(guó)大學(xué)生為樣本或缺乏地域針對(duì)性不同，本研究的數(shù)據(jù)更能反映廣西高校大學(xué)生的實(shí)際情況，為該地區(qū)的相關(guān)研究和政策制定提供更具針對(duì)性的數(shù)據(jù)支持。在分析視角上，突破單一學(xué)科的研究局限，采用多學(xué)科交叉的分析視角。綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等多學(xué)科理論和方法，從不同角度深入剖析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求問題。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析大學(xué)生的消費(fèi)行為和貸款決策，考慮成本收益、資金的時(shí)間價(jià)值等因素；從社會(huì)學(xué)角度探討社會(huì)文化、家庭環(huán)境、朋輩群體等因素對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念和貸款需求的影響；從心理學(xué)角度研究大學(xué)生的消費(fèi)心理、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、自我控制能力等對(duì)其貸款行為的作用。通過(guò)多學(xué)科交叉分析，更全面、深入地理解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的本質(zhì)和影響因素，為提出更有效的建議和措施奠定基礎(chǔ)。二、廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款現(xiàn)狀2.1全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款發(fā)展態(tài)勢(shì)近年來(lái)，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張、增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁的發(fā)展特征。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019-2023年期間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模從11.5萬(wàn)億元攀升至27.5萬(wàn)億元，余額規(guī)模也從3.2萬(wàn)億元增長(zhǎng)至8.6萬(wàn)億元。2023年，放款規(guī)模同比增長(zhǎng)30.95%，余額規(guī)模同比增長(zhǎng)38.71%，展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款在金融市場(chǎng)中的蓬勃發(fā)展活力。在市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)趨勢(shì)也受到多種因素的驅(qū)動(dòng)。一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，居民消費(fèi)水平不斷提高，消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變，對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)的需求日益旺盛。消費(fèi)者對(duì)于高品質(zhì)消費(fèi)品的追求以及對(duì)消費(fèi)便利性的要求，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)不斷拓展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展為消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款審批流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，從而吸引更多消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)分析用戶的消費(fèi)行為和信用記錄，為用戶提供個(gè)性化的貸款額度和利率，提高了用戶體驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)中，主要參與機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化格局，涵蓋銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等。銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的客戶基礎(chǔ)和良好的信譽(yù)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。許多銀行推出了線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，如招商銀行的“閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“快e貸”等，這些產(chǎn)品依托銀行的金融科技優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、放款的全流程線上化，為用戶提供了便捷的金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司作為專業(yè)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，專注于為個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款服務(wù)。它們具有審批流程靈活、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)等特點(diǎn)，能夠更好地滿足不同消費(fèi)者的個(gè)性化需求。像捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等，通過(guò)與電商平臺(tái)、線下商戶等合作，拓展消費(fèi)場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供了豐富多樣的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)小貸公司則借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，以其便捷的申請(qǐng)流程和快速的放款速度吸引了大量年輕消費(fèi)者。例如螞蟻金服旗下的螞蟻借唄、騰訊旗下的微粒貸等，依托其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，為用戶提供小額、短期的消費(fèi)貸款服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)中也占據(jù)了一席之地。2.2廣西高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款特點(diǎn)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款呈現(xiàn)出貸款平臺(tái)類型多樣、貸款規(guī)模差異較大、利率水平參差不齊、貸款期限靈活但部分較短等特點(diǎn)。從貸款平臺(tái)類型來(lái)看，在廣西高校，大學(xué)生接觸的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)豐富多樣，涵蓋電商系、消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸以及銀行系等多種類型。電商系平臺(tái)如螞蟻花唄、京東白條，依托成熟電商生態(tài)，與大學(xué)生日常網(wǎng)購(gòu)緊密相連。在廣西大學(xué)的調(diào)查中，超70%的大學(xué)生表示使用過(guò)螞蟻花唄，因其在淘寶、天貓購(gòu)物時(shí)可直接使用，且有長(zhǎng)達(dá)41天免息期，對(duì)有網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣的大學(xué)生頗具吸引力；京東白條則在購(gòu)買京東自營(yíng)商品時(shí)優(yōu)勢(shì)明顯，提供多種分期選擇。消費(fèi)金融公司如捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融，以其便捷貸款流程、豐富產(chǎn)品種類吸引大學(xué)生。部分學(xué)生在購(gòu)買電子產(chǎn)品資金不足時(shí)，會(huì)選擇捷信分期貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便，審核快速。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖因監(jiān)管趨嚴(yán)數(shù)量減少，但仍有部分活躍。在一些民辦高校，因?qū)W生家庭經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)復(fù)雜，個(gè)別P2P平臺(tái)以低門檻宣傳吸引學(xué)生借貸。銀行系平臺(tái)，如招商銀行“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行“金蜜蜂校園快貸”，憑借銀行信譽(yù)和較低利率，受有一定還款能力、金融知識(shí)較豐富大學(xué)生青睞，不過(guò)申請(qǐng)條件相對(duì)嚴(yán)格。貸款規(guī)模方面，廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額差異顯著。低年級(jí)學(xué)生多為小額貸款，大一學(xué)生每月貸款多在500元以下，主要用于應(yīng)急生活支出，如購(gòu)買學(xué)習(xí)用品、繳納臨時(shí)費(fèi)用。在廣西師范大學(xué)對(duì)大一學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近60%的學(xué)生貸款金額在300元以內(nèi)，主要用于解決生活費(fèi)短缺幾天的困境。隨著年級(jí)升高和消費(fèi)需求變化，貸款規(guī)模有所增加。大三、大四學(xué)生因?qū)嵙?xí)、求職、考證培訓(xùn)等需求，貸款金額較高，部分學(xué)生單次貸款可達(dá)3000-5000元。如廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院會(huì)計(jì)專業(yè)大四學(xué)生，為參加高含金量會(huì)計(jì)培訓(xùn)課程，不少人貸款3000元左右，用于支付培訓(xùn)費(fèi)用。購(gòu)買電子產(chǎn)品、旅游出行等大額消費(fèi)也是導(dǎo)致貸款規(guī)模增加的重要因素，一些學(xué)生為購(gòu)買新款手機(jī)、平板電腦，會(huì)選擇貸款1000-2000元。廣西高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的利率水平高低不一，不同平臺(tái)差異較大。電商系消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率相對(duì)較低，螞蟻花唄若按時(shí)還款無(wú)利息，分期還款利率約為3%-5%（年化）。京東白條3期分期費(fèi)率為0.5%，6期為0.55%，12期為0.6%，年化利率在6%-7%左右。正規(guī)消費(fèi)金融公司和銀行系貸款產(chǎn)品利率處于中等水平，消費(fèi)金融公司年化利率多在10%-20%之間，如馬上消費(fèi)金融的安逸花，年化利率根據(jù)用戶信用評(píng)估在7.2%-24%波動(dòng)。銀行系產(chǎn)品利率相對(duì)穩(wěn)定，如建設(shè)銀行“金蜜蜂校園快貸”年化利率在5%-8%左右。一些非正規(guī)或違規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)則存在高利率問題，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)年化利率超過(guò)36%，甚至更高，遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的合法利率上限，給借貸學(xué)生帶來(lái)沉重還款壓力，極易引發(fā)債務(wù)危機(jī)。貸款期限上，廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款期限選擇較為靈活，但普遍偏短。電商平臺(tái)消費(fèi)信貸產(chǎn)品還款期限短，螞蟻花唄每月固定還款日期，最長(zhǎng)免息期41天，分期還款多為3-12期。京東白條還款期限一般為30天，分期可選擇3、6、12期等。消費(fèi)金融公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)貸款期限相對(duì)靈活，可根據(jù)學(xué)生需求在數(shù)月至數(shù)年不等，常見為6-24個(gè)月。一些學(xué)生貸款購(gòu)買耐用消費(fèi)品時(shí)，會(huì)選擇12期還款，每月還款壓力相對(duì)較小。銀行系貸款產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，如建設(shè)銀行“金蜜蜂校園快貸”貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年，適合用于學(xué)生長(zhǎng)期資金需求，如參加長(zhǎng)期培訓(xùn)課程等。不過(guò)，短期貸款因還款周期短、資金周轉(zhuǎn)壓力大，若學(xué)生收入不穩(wěn)定，易出現(xiàn)逾期還款情況。2.3典型案例分析為深入了解廣西高校大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款中的實(shí)際情況，以下選取兩個(gè)具有代表性的案例進(jìn)行詳細(xì)分析。案例一：小楊是廣西某高校的一名大二學(xué)生，家庭經(jīng)濟(jì)條件一般，每月生活費(fèi)為1500元。一次偶然的機(jī)會(huì)，他在瀏覽某電商平臺(tái)時(shí)，看到一款心儀已久的平板電腦在做促銷活動(dòng)，但他手頭的錢不夠支付。此時(shí)，平臺(tái)推薦他使用螞蟻花唄進(jìn)行分期付款，可分12期，每期還款金額看似不高，且前幾期還有免息優(yōu)惠。小楊心動(dòng)不已，于是選擇了螞蟻花唄支付，成功購(gòu)買了價(jià)值3600元的平板電腦，每月需還款300元。起初，小楊能夠按時(shí)還款，沒有感受到太大壓力。然而，隨著學(xué)習(xí)和生活中的其他支出增加，加上他對(duì)消費(fèi)的控制能力較弱，逐漸出現(xiàn)了資金緊張的情況。有一個(gè)月，他因?yàn)閰⒓由鐖F(tuán)活動(dòng)和購(gòu)買學(xué)習(xí)資料，花費(fèi)超出了預(yù)算，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)償還花唄。雖然螞蟻花唄提供了最低還款和延期還款的選項(xiàng)，但選擇這些方式會(huì)產(chǎn)生額外的利息和費(fèi)用。小楊為了避免逾期影響信用，只好選擇最低還款，這使得他下個(gè)月的還款壓力增大，債務(wù)雪球越滾越大。為了償還債務(wù)，小楊開始省吃儉用，甚至減少了必要的學(xué)習(xí)和生活開支，這對(duì)他的學(xué)業(yè)和身心健康都產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。案例二：小陳是廣西另一所高校的大三學(xué)生，他一直渴望擁有一部高端智能手機(jī)。由于家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，父母無(wú)法滿足他的需求。一次，他在學(xué)校附近看到一則網(wǎng)貸廣告，聲稱無(wú)需抵押、快速放款，能夠解決他的資金問題。小陳沒有過(guò)多考慮風(fēng)險(xiǎn)，便按照廣告上的提示，下載了一款名為“極速貸”的網(wǎng)貸APP，并填寫了個(gè)人信息，申請(qǐng)貸款5000元。很快，貸款申請(qǐng)就通過(guò)了審核，小陳收到了放款通知，但他發(fā)現(xiàn)實(shí)際到賬金額只有4000元，平臺(tái)以手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義扣除了1000元。盡管如此，小陳還是用這筆錢購(gòu)買了心儀的手機(jī)。隨著還款日期的臨近，小陳發(fā)現(xiàn)這款網(wǎng)貸的利息非常高，年化利率超過(guò)了36%。第一個(gè)月還款時(shí)，他需要償還近500元，這超出了他的承受能力。由于無(wú)法按時(shí)還款，小陳開始接到網(wǎng)貸平臺(tái)的催收電話和短信，催收人員態(tài)度惡劣，不僅頻繁騷擾他，還威脅要將他的個(gè)人信息曝光，通知他的家人和學(xué)校。小陳感到非?？謶趾蜔o(wú)助，學(xué)習(xí)成績(jī)也因此受到了嚴(yán)重影響。為了償還貸款，他四處借錢，陷入了債務(wù)的惡性循環(huán)。最終，小陳的父母得知了他的情況，幫助他償還了貸款，但家庭也因此背負(fù)了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從這兩個(gè)案例可以看出，廣西高校大學(xué)生在申請(qǐng)、使用和償還互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款過(guò)程中存在諸多問題。部分大學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)，缺乏對(duì)貸款產(chǎn)品的充分了解，沒有仔細(xì)評(píng)估自己的還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)，盲目追求高消費(fèi)，容易受到廣告宣傳和他人的影響。在使用貸款時(shí)，一些大學(xué)生缺乏合理的消費(fèi)規(guī)劃，過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致資金使用不當(dāng)，無(wú)法按時(shí)償還貸款。在償還貸款階段，當(dāng)遇到還款困難時(shí)，部分大學(xué)生沒有及時(shí)與貸款平臺(tái)溝通協(xié)商，尋求合理的解決方案，而是選擇逃避或采取不正當(dāng)?shù)姆绞綉?yīng)對(duì)，這不僅會(huì)加重自身的債務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能對(duì)個(gè)人信用記錄和身心健康造成嚴(yán)重?fù)p害。此外，一些非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)存在違規(guī)操作，如收取高額手續(xù)費(fèi)、利息過(guò)高、暴力催收等，也給大學(xué)生帶來(lái)了極大的傷害。三、廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求特征3.1需求用途多樣化廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求用途呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，涵蓋學(xué)習(xí)、生活、社交和創(chuàng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。在學(xué)習(xí)方面，部分大學(xué)生會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款購(gòu)買學(xué)習(xí)資料、參加培訓(xùn)課程以及購(gòu)置學(xué)習(xí)設(shè)備。在廣西大學(xué)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約有25%的學(xué)生貸款用于購(gòu)買高價(jià)值的專業(yè)書籍、學(xué)術(shù)期刊等學(xué)習(xí)資料，以滿足專業(yè)學(xué)習(xí)的需求。隨著就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，許多大學(xué)生意識(shí)到提升自身技能的重要性，因此會(huì)貸款參加各類職業(yè)技能培訓(xùn)課程。如廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融專業(yè)的一些學(xué)生，為了考取證券從業(yè)資格證、注冊(cè)會(huì)計(jì)師證等，會(huì)選擇貸款參加相關(guān)的培訓(xùn)輔導(dǎo)班，貸款金額通常在1000-3000元不等。在購(gòu)買學(xué)習(xí)設(shè)備上，計(jì)算機(jī)、平板電腦等電子產(chǎn)品成為大學(xué)生的學(xué)習(xí)必備工具。一些家境貧寒的學(xué)生，難以一次性支付購(gòu)買這些設(shè)備的費(fèi)用，便會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。例如，在桂林電子科技大學(xué)，約有15%的學(xué)生通過(guò)貸款購(gòu)買了筆記本電腦，以滿足編程學(xué)習(xí)、論文撰寫等需求。生活方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款被廣泛用于日常生活用品采購(gòu)、餐飲消費(fèi)以及住宿費(fèi)用支付等。在日常生活用品采購(gòu)中，大學(xué)生會(huì)貸款購(gòu)買服裝、鞋類、護(hù)膚品等。在廣西師范大學(xué)的調(diào)查顯示，約30%的學(xué)生曾貸款購(gòu)買服裝，以滿足時(shí)尚和日常穿著需求。在餐飲消費(fèi)上，一些大學(xué)生會(huì)因?yàn)楦纳苹锸场⑼獬鼍鄄偷仍蜻x擇貸款。特別是在周末或節(jié)假日，與朋友外出就餐的頻率增加，部分學(xué)生的生活費(fèi)無(wú)法滿足這部分支出，便會(huì)借助貸款。如在南寧師范大學(xué)，約有20%的學(xué)生表示在餐飲方面有過(guò)貸款經(jīng)歷，每次貸款金額多在500元以下。對(duì)于一些在校外租房的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，當(dāng)面臨房租支付壓力時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款也成為一種解決途徑。在廣西民族大學(xué)，有少數(shù)因?qū)嵙?xí)或個(gè)人原因在校外租房的學(xué)生，會(huì)貸款支付房租，貸款金額根據(jù)房屋租金而定，一般在1000-2000元左右。社交活動(dòng)也是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的重要用途之一。在戀愛消費(fèi)方面，大學(xué)生為了給戀人準(zhǔn)備禮物、約會(huì)開銷等，可能會(huì)選擇貸款。在廣西藝術(shù)學(xué)院，由于藝術(shù)生的浪漫情懷和對(duì)生活品質(zhì)的追求，戀愛消費(fèi)貸款的現(xiàn)象相對(duì)較為普遍，約有25%的戀愛中的學(xué)生表示有過(guò)相關(guān)貸款經(jīng)歷，貸款金額用于購(gòu)買情侶飾品、外出看電影、旅游等，每次貸款多在500-1000元。在聚會(huì)旅游方面，大學(xué)生熱衷于參與各類聚會(huì)活動(dòng)，如班級(jí)聚會(huì)、社團(tuán)聚會(huì)等，以及利用假期外出旅游，拓寬視野、增長(zhǎng)見識(shí)。這些活動(dòng)的費(fèi)用較高，超出了部分學(xué)生的經(jīng)濟(jì)承受能力。在廣西科技大學(xué)的調(diào)查中，約有20%的學(xué)生貸款用于聚會(huì)旅游，貸款金額根據(jù)活動(dòng)規(guī)模和旅游目的地不同而有所差異，旅游貸款金額一般在1000-5000元。在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，盡管廣西高校大學(xué)生貸款用于創(chuàng)業(yè)的比例相對(duì)較低，但仍有部分有創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想和商業(yè)頭腦的學(xué)生選擇貸款來(lái)啟動(dòng)自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。他們希望通過(guò)創(chuàng)業(yè)鍛煉自己的能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個(gè)人價(jià)值。在廣西大學(xué)的創(chuàng)業(yè)園，一些學(xué)生創(chuàng)辦了小型的電商企業(yè)、文化創(chuàng)意工作室等。這些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目初期需要一定的資金投入，用于采購(gòu)原材料、租賃辦公場(chǎng)地、進(jìn)行市場(chǎng)推廣等。然而，由于大學(xué)生缺乏資金積累，家庭支持有限，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款成為他們獲取創(chuàng)業(yè)資金的一種選擇。例如，某學(xué)生團(tuán)隊(duì)創(chuàng)辦了一家專注于校園文化產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售的工作室，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款獲得了啟動(dòng)資金5000元，用于購(gòu)買設(shè)計(jì)軟件、印刷設(shè)備以及開展初期的宣傳推廣活動(dòng)。3.2額度需求差異大廣西高校大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的額度需求存在顯著差異，這種差異受到年級(jí)、專業(yè)和家庭背景等多方面因素的綜合影響。不同年級(jí)的大學(xué)生在貸款額度需求上呈現(xiàn)出明顯的變化趨勢(shì)。低年級(jí)學(xué)生，尤其是大一新生，貸款額度普遍較低。在對(duì)廣西大學(xué)大一學(xué)生的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約70%的學(xué)生貸款額度集中在500元以下。這主要是因?yàn)榇笠恍律鷦傔M(jìn)入大學(xué)，生活和學(xué)習(xí)環(huán)境相對(duì)穩(wěn)定，消費(fèi)需求多為臨時(shí)性的小額支出，如購(gòu)買學(xué)習(xí)用品、應(yīng)對(duì)突發(fā)的生活費(fèi)用等。例如，部分學(xué)生可能會(huì)因忘記充值飯卡或購(gòu)買急需的文具而申請(qǐng)小額貸款。隨著年級(jí)的升高，學(xué)生的貸款額度需求逐漸增加。大二、大三學(xué)生的貸款額度范圍有所擴(kuò)大，500-1500元區(qū)間的占比顯著提高。這一時(shí)期，學(xué)生的社交活動(dòng)增多，對(duì)生活品質(zhì)有了更高的追求，同時(shí)學(xué)習(xí)上也面臨更多的需求。如在廣西師范大學(xué)，不少大二學(xué)生為了參加社團(tuán)組織的各類活動(dòng)，需要購(gòu)買服裝、化妝品等，貸款額度多在800-1200元；大三學(xué)生由于專業(yè)課程的深入，可能需要購(gòu)買專業(yè)軟件、參加培訓(xùn)課程等，貸款額度會(huì)相應(yīng)提高，部分學(xué)生的貸款額度可達(dá)1500元以上。大四學(xué)生的貸款額度需求則更為多樣化，且整體較高。一方面，面臨實(shí)習(xí)和求職的壓力，他們需要購(gòu)置職業(yè)裝、參加求職培訓(xùn)、支付交通費(fèi)用等，這使得貸款額度需求大幅增加，一些學(xué)生的貸款額度可達(dá)2000-5000元。另一方面，部分有創(chuàng)業(yè)意向的大四學(xué)生，會(huì)為了啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目而申請(qǐng)更高額度的貸款，如在廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院，有學(xué)生為了開辦小型電商公司，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款籌集了8000元的啟動(dòng)資金。專業(yè)差異也是影響大學(xué)生貸款額度需求的重要因素。理工科專業(yè)的學(xué)生，由于學(xué)習(xí)和實(shí)踐的需要，對(duì)電子設(shè)備、實(shí)驗(yàn)器材等的要求較高，往往需要申請(qǐng)較高額度的貸款。在桂林電子科技大學(xué)，計(jì)算機(jī)專業(yè)的學(xué)生為了購(gòu)買高性能的電腦用于編程、數(shù)據(jù)分析等，平均貸款額度在1500-2500元左右。一些需要進(jìn)行實(shí)驗(yàn)操作的專業(yè)，如化學(xué)、生物等，學(xué)生可能需要貸款購(gòu)買實(shí)驗(yàn)儀器、試劑等，貸款額度也相對(duì)較高。文科專業(yè)的學(xué)生，雖然在學(xué)習(xí)用品上的支出相對(duì)較少，但在社交、文化活動(dòng)等方面的消費(fèi)需求較為突出。廣西民族大學(xué)的文學(xué)專業(yè)學(xué)生，為了參加各類文化講座、購(gòu)買書籍、參加社團(tuán)活動(dòng)等，貸款額度多在500-1500元之間。藝術(shù)專業(yè)的學(xué)生，因其專業(yè)的特殊性，對(duì)藝術(shù)用品、參加藝術(shù)展覽、演出等方面的支出較大，貸款額度需求普遍較高。在廣西藝術(shù)學(xué)院，美術(shù)專業(yè)的學(xué)生購(gòu)買繪畫工具、參加畫展等，平均貸款額度可達(dá)2000元以上；音樂專業(yè)的學(xué)生為了購(gòu)買樂器、參加音樂培訓(xùn)等，部分學(xué)生的貸款額度甚至超過(guò)3000元。家庭背景對(duì)大學(xué)生貸款額度需求的影響也不容忽視。來(lái)自經(jīng)濟(jì)條件較好家庭的學(xué)生，其貸款額度需求相對(duì)較低。在對(duì)廣西高校家庭月收入超過(guò)10000元的學(xué)生調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，僅有20%的學(xué)生貸款額度超過(guò)1000元，大部分學(xué)生的貸款用于臨時(shí)性的小額消費(fèi)，如購(gòu)買零食、看電影等。而來(lái)自經(jīng)濟(jì)條件較差家庭的學(xué)生，由于生活費(fèi)有限，在面對(duì)學(xué)習(xí)和生活中的大額支出時(shí)，往往需要申請(qǐng)較高額度的貸款。在家庭月收入低于3000元的學(xué)生中，約60%的學(xué)生貸款額度超過(guò)1500元，用于購(gòu)買學(xué)習(xí)設(shè)備、支付學(xué)費(fèi)、補(bǔ)貼生活費(fèi)用等。例如，一些家庭貧困的學(xué)生為了購(gòu)買筆記本電腦用于學(xué)習(xí)，不得不申請(qǐng)2000元左右的貸款。此外，家庭所在地也會(huì)對(duì)貸款額度需求產(chǎn)生一定影響。來(lái)自城市的學(xué)生，由于家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較好，且城市的消費(fèi)資源豐富，他們?cè)谫J款額度需求上相對(duì)較為靈活，貸款額度范圍較廣；而來(lái)自農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)的學(xué)生，家庭經(jīng)濟(jì)支持有限，貸款額度需求往往集中在滿足基本生活和學(xué)習(xí)需求上，且額度相對(duì)較高。在對(duì)廣西高校來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生調(diào)查中，約40%的學(xué)生貸款額度在1000-2000元之間，主要用于改善生活條件和滿足學(xué)習(xí)需求。3.3還款能力與意愿分析還款來(lái)源是評(píng)估廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款還款能力的重要基礎(chǔ)。大部分廣西高校大學(xué)生的主要還款來(lái)源為家庭給予的生活費(fèi)。在對(duì)廣西多所高校的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約80%的學(xué)生表示在償還互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)，主要依靠每月固定的生活費(fèi)。這是因?yàn)榇髮W(xué)生大多尚未實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，日常生活開銷和債務(wù)償還主要依賴家庭支持。然而，大學(xué)生的生活費(fèi)水平相對(duì)有限，且要滿足日常生活的各項(xiàng)支出，如餐飲、住宿、學(xué)習(xí)用品等。廣西高校大學(xué)生每月生活費(fèi)平均在1200-1800元之間，在扣除基本生活費(fèi)用后，可用于償還貸款的資金較為有限。一些學(xué)生每月生活費(fèi)僅能勉強(qiáng)維持日常開銷，若貸款金額較大，依靠生活費(fèi)還款會(huì)面臨較大壓力。部分學(xué)生通過(guò)兼職工作獲取收入來(lái)償還貸款。在廣西大學(xué)、廣西師范大學(xué)等高校，約有25%的貸款學(xué)生選擇兼職還款。常見的兼職方式包括校內(nèi)勤工儉學(xué)，如在圖書館、實(shí)驗(yàn)室、行政辦公室等場(chǎng)所擔(dān)任助理工作，每小時(shí)報(bào)酬在10-15元左右；校外兼職如家教，根據(jù)授課科目和年級(jí)不同，每小時(shí)報(bào)酬在30-80元不等；還有一些學(xué)生從事外賣配送、快遞分揀等工作，按單計(jì)費(fèi)。盡管兼職可以增加收入，但兼職工作的時(shí)間和收入穩(wěn)定性存在不確定性。課程安排會(huì)與兼職時(shí)間沖突，導(dǎo)致學(xué)生無(wú)法保證足夠的兼職時(shí)長(zhǎng)；市場(chǎng)需求波動(dòng)也會(huì)影響兼職機(jī)會(huì)和收入，如寒暑假期間，家教需求減少，學(xué)生兼職收入相應(yīng)降低。獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金也是部分大學(xué)生的還款來(lái)源之一。在廣西民族大學(xué)、廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院等高校，約10%的學(xué)生表示會(huì)將獲得的獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金用于償還貸款。獎(jiǎng)學(xué)金金額因?qū)W校和獎(jiǎng)項(xiàng)不同而有所差異，國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金可達(dá)8000元，校級(jí)獎(jiǎng)學(xué)金一般在500-2000元；助學(xué)金方面，國(guó)家助學(xué)金分為不同檔次，每年金額在2000-4000元左右。然而，能夠獲得獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的學(xué)生比例相對(duì)較低，且這些資金并非所有學(xué)生都能穩(wěn)定獲取。獎(jiǎng)學(xué)金通常根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)、綜合素質(zhì)等評(píng)選，競(jìng)爭(zhēng)激烈；助學(xué)金則主要針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，且申請(qǐng)條件嚴(yán)格。廣西高校大學(xué)生的還款能力整體相對(duì)較弱。從收入水平來(lái)看，無(wú)論是生活費(fèi)、兼職收入還是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金，扣除必要生活費(fèi)用后，可用于償還貸款的資金有限。若貸款金額較大或貸款期限較短，還款壓力會(huì)顯著增加。部分學(xué)生因缺乏合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，在貸款時(shí)未充分考慮自身還款能力，導(dǎo)致還款困難。在桂林理工大學(xué)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約15%的貸款學(xué)生表示在還款過(guò)程中遇到過(guò)資金緊張的情況，難以按時(shí)足額還款。此外，一些不可預(yù)見的因素，如生病、突發(fā)家庭變故等，也會(huì)進(jìn)一步削弱學(xué)生的還款能力，增加還款風(fēng)險(xiǎn)。還款意愿方面，大部分廣西高校大學(xué)生具有較強(qiáng)的還款意愿。在問卷調(diào)查中，約90%的學(xué)生表示會(huì)盡力按時(shí)償還貸款，認(rèn)為按時(shí)還款是誠(chéng)信的體現(xiàn)，且擔(dān)心逾期還款會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄產(chǎn)生負(fù)面影響。他們深知良好的信用記錄在未來(lái)的金融活動(dòng)、就業(yè)等方面的重要性，因此會(huì)積極履行還款義務(wù)。然而，仍有部分學(xué)生還款意愿較低。約5%的學(xué)生表示可能會(huì)出現(xiàn)逾期還款的情況，甚至有少數(shù)學(xué)生存在故意拖欠貸款的想法。這些學(xué)生還款意愿低的原因主要包括消費(fèi)觀念偏差，過(guò)度追求物質(zhì)享受，對(duì)還款責(zé)任認(rèn)識(shí)不足；風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，未充分意識(shí)到逾期還款的嚴(yán)重后果；以及存在僥幸心理，認(rèn)為貸款平臺(tái)可能無(wú)法有效追討欠款。一些學(xué)生受到周圍同學(xué)或不良社會(huì)風(fēng)氣的影響，盲目跟風(fēng)消費(fèi)，在貸款后缺乏還款動(dòng)力，導(dǎo)致還款意愿降低。四、影響廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的因素4.1個(gè)人因素個(gè)人因素在廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求中扮演著重要角色，涵蓋性別、年級(jí)、專業(yè)、消費(fèi)觀念和理財(cái)能力等多個(gè)維度。性別差異對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求有著明顯影響。在貸款用途上，男生與女生呈現(xiàn)出不同的偏好。男生多將貸款用于購(gòu)買電子設(shè)備和社交娛樂。在廣西大學(xué)，約40%貸款的男生表示會(huì)用貸款購(gòu)買電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品，以滿足游戲、學(xué)習(xí)和社交需求；約30%的男生會(huì)將貸款用于社交娛樂，如與朋友聚餐、唱K、看電影等，拓展社交圈子。女生則更傾向于貸款購(gòu)買服飾美妝和用于戀愛消費(fèi)。在廣西師范大學(xué)，超50%貸款的女生會(huì)貸款購(gòu)買服裝、化妝品等，提升自身形象；約35%處于戀愛中的女生會(huì)用貸款為戀人準(zhǔn)備禮物、支付約會(huì)開銷等，維持戀愛關(guān)系。從貸款額度來(lái)看，男生普遍高于女生。在廣西科技大學(xué)，男生平均貸款額度約為1200元，女生約為800元。這主要是因?yàn)槟猩?gòu)買的電子設(shè)備價(jià)格較高，社交娛樂活動(dòng)費(fèi)用也相對(duì)較多；而女生購(gòu)買的服飾美妝產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較低，戀愛消費(fèi)雖頻繁但單次金額較小。年級(jí)的增長(zhǎng)也與廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求緊密相關(guān)。低年級(jí)學(xué)生，如大一、大二學(xué)生，貸款需求主要集中在學(xué)習(xí)和生活基本需求方面。在廣西民族大學(xué)，大一學(xué)生貸款多用于購(gòu)買學(xué)習(xí)用品和日常生活用品，因剛進(jìn)入大學(xué)，部分學(xué)生對(duì)生活費(fèi)規(guī)劃不合理，遇到突發(fā)支出時(shí)需貸款應(yīng)急。大二學(xué)生除生活需求外，開始有社交和興趣培養(yǎng)需求，如參加社團(tuán)活動(dòng)購(gòu)買服裝道具、報(bào)名興趣班提升技能等，貸款額度和頻率有所增加。大三、大四學(xué)生的貸款需求則更多與未來(lái)發(fā)展相關(guān)。大三學(xué)生為提升競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)貸款參加職業(yè)技能培訓(xùn)、考取資格證書，如廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融專業(yè)大三學(xué)生為考注冊(cè)會(huì)計(jì)師證，常貸款參加培訓(xùn)課程，費(fèi)用多在2000-5000元。大四學(xué)生面臨實(shí)習(xí)、求職和創(chuàng)業(yè)，貸款需求更為突出。實(shí)習(xí)和求職的學(xué)生貸款購(gòu)買職業(yè)裝、支付交通和住宿費(fèi)用；有創(chuàng)業(yè)意向的學(xué)生貸款籌集創(chuàng)業(yè)資金，如廣西大學(xué)某大四學(xué)生團(tuán)隊(duì)創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款獲得5萬(wàn)元啟動(dòng)資金。不同專業(yè)的廣西高校大學(xué)生，其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求也存在顯著差異。理工科專業(yè)學(xué)生由于學(xué)習(xí)和實(shí)踐對(duì)設(shè)備要求高，貸款需求多與學(xué)習(xí)設(shè)備相關(guān)。在桂林電子科技大學(xué)，計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)生為運(yùn)行大型編程軟件和進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，常需高性能電腦，部分學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)原因貸款購(gòu)買，平均貸款額度約2000元；電子信息專業(yè)學(xué)生為完成實(shí)驗(yàn)作業(yè)和參加競(jìng)賽，會(huì)貸款購(gòu)買實(shí)驗(yàn)儀器和電子元件，貸款額度也較高。文科專業(yè)學(xué)生貸款需求主要集中在提升綜合素質(zhì)和社交方面。廣西師范大學(xué)文學(xué)專業(yè)學(xué)生為參加學(xué)術(shù)講座、購(gòu)買專業(yè)書籍和參加社團(tuán)活動(dòng)，常貸款滿足這些需求，貸款額度一般在500-1500元；新聞專業(yè)學(xué)生為提升實(shí)踐能力，會(huì)貸款購(gòu)買攝影攝像設(shè)備，用于拍攝新聞素材和完成課程作業(yè)。藝術(shù)專業(yè)學(xué)生因其專業(yè)特殊性，對(duì)藝術(shù)用品和參加藝術(shù)活動(dòng)需求大，貸款需求突出。廣西藝術(shù)學(xué)院美術(shù)專業(yè)學(xué)生購(gòu)買繪畫工具、顏料和參加畫展等費(fèi)用較高，平均貸款額度可達(dá)2500元；音樂專業(yè)學(xué)生為購(gòu)買樂器、參加音樂培訓(xùn)和演出，貸款額度更高，部分學(xué)生貸款超過(guò)5000元。消費(fèi)觀念對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求影響深遠(yuǎn)。具有超前消費(fèi)觀念的學(xué)生更易產(chǎn)生貸款需求。在問卷調(diào)查中，約30%認(rèn)同超前消費(fèi)的學(xué)生表示有過(guò)貸款經(jīng)歷，他們追求高品質(zhì)生活和時(shí)尚潮流，認(rèn)為貸款能提前滿足需求，提升生活質(zhì)量。在廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院，一些學(xué)生受周圍同學(xué)和社交媒體影響，為購(gòu)買新款手機(jī)、名牌服裝等，即使生活費(fèi)不足也選擇貸款消費(fèi)。理性消費(fèi)觀念的學(xué)生貸款需求相對(duì)較低。約70%秉持理性消費(fèi)觀念的學(xué)生表示貸款會(huì)謹(jǐn)慎考慮，他們注重消費(fèi)的必要性和性價(jià)比，更愿意通過(guò)儲(chǔ)蓄和合理規(guī)劃滿足需求。在廣西大學(xué)，這類學(xué)生在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，會(huì)充分比較不同品牌和價(jià)格，只有在真正必要時(shí)才考慮貸款，且會(huì)嚴(yán)格評(píng)估還款能力。理財(cái)能力同樣對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求有著重要作用。理財(cái)能力較強(qiáng)的學(xué)生能合理規(guī)劃生活費(fèi)和管理資金，貸款需求相對(duì)較低。在廣西師范大學(xué)，約60%理財(cái)能力強(qiáng)的學(xué)生表示很少貸款，他們會(huì)制定詳細(xì)的預(yù)算計(jì)劃，合理分配生活費(fèi)用于學(xué)習(xí)、生活和娛樂，通過(guò)儲(chǔ)蓄和投資增加財(cái)富，遇到資金問題時(shí)優(yōu)先考慮其他解決方式。理財(cái)能力較弱的學(xué)生則易因資金管理不善產(chǎn)生貸款需求。在調(diào)查中，約40%理財(cái)能力弱的學(xué)生表示有過(guò)貸款經(jīng)歷，他們常出現(xiàn)消費(fèi)超支、資金周轉(zhuǎn)困難的情況。在廣西民族大學(xué)，一些學(xué)生缺乏預(yù)算意識(shí)，隨意消費(fèi)，月底生活費(fèi)不足時(shí)只能貸款維持生活，且因不了解貸款風(fēng)險(xiǎn)，可能陷入高額利息的困境。4.2家庭因素家庭因素在廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求中扮演著舉足輕重的角色，涵蓋家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭教育方式和家庭消費(fèi)觀念等多個(gè)關(guān)鍵方面。家庭經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求有著直接且顯著的影響。經(jīng)濟(jì)困難家庭的學(xué)生，其貸款需求往往更為迫切。在廣西民族大學(xué)，來(lái)自農(nóng)村貧困家庭的學(xué)生占比較高，部分家庭年收入不足3萬(wàn)元，學(xué)生每月生活費(fèi)僅800-1000元。這些學(xué)生在面對(duì)學(xué)習(xí)和生活中的必要支出時(shí)，常感捉襟見肘。如購(gòu)買學(xué)習(xí)資料、參加實(shí)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)等費(fèi)用，僅憑有限的生活費(fèi)難以承擔(dān)，因此不得不借助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款來(lái)滿足需求。調(diào)查顯示，約60%來(lái)自經(jīng)濟(jì)困難家庭的學(xué)生表示有過(guò)貸款經(jīng)歷，貸款主要用于支付學(xué)習(xí)費(fèi)用、補(bǔ)貼生活開銷等，平均貸款額度在1000-1500元。而經(jīng)濟(jì)富裕家庭的學(xué)生，由于家庭給予的生活費(fèi)較為充裕，且家庭能夠在學(xué)生遇到大額支出時(shí)提供資金支持，他們的貸款需求相對(duì)較低。在廣西大學(xué)，家庭年收入超過(guò)10萬(wàn)元的學(xué)生中，僅有15%表示有過(guò)貸款經(jīng)歷，且貸款多為滿足臨時(shí)性的小額消費(fèi)需求，如購(gòu)買時(shí)尚電子產(chǎn)品、參加興趣愛好活動(dòng)等，貸款額度一般在500元以下。家庭教育方式對(duì)廣西高校大學(xué)生的貸款需求也有著潛移默化的影響。在民主型家庭中，父母注重與孩子的溝通交流，尊重孩子的想法和選擇，同時(shí)也會(huì)引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。在這種教育方式下成長(zhǎng)的學(xué)生，往往具備較強(qiáng)的自主決策能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在廣西師范大學(xué)，來(lái)自民主型家庭的學(xué)生，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)，會(huì)更加謹(jǐn)慎地評(píng)估自身需求和還款能力。他們會(huì)詳細(xì)了解貸款產(chǎn)品的利率、還款期限、手續(xù)費(fèi)等信息，在充分考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況和未來(lái)收入預(yù)期的基礎(chǔ)上，做出理性的貸款決策。調(diào)查顯示，約70%來(lái)自民主型家庭的學(xué)生在貸款前會(huì)進(jìn)行充分的思考和規(guī)劃，貸款后也能按時(shí)還款，避免逾期風(fēng)險(xiǎn)。專制型家庭中，父母對(duì)孩子的控制欲較強(qiáng)，往往替孩子包辦一切，導(dǎo)致孩子缺乏自主決策能力和獨(dú)立思考能力。當(dāng)這些學(xué)生面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)，可能會(huì)盲目跟風(fēng)或受到他人影響而輕易貸款，且在貸款過(guò)程中缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和評(píng)估。在廣西科技大學(xué)，部分來(lái)自專制型家庭的學(xué)生表示，在貸款時(shí)沒有充分考慮自身還款能力，只是因?yàn)榭吹缴磉呁瑢W(xué)貸款購(gòu)買了心儀的物品，便跟風(fēng)貸款。這些學(xué)生在貸款后，由于缺乏合理的消費(fèi)規(guī)劃和還款計(jì)劃，容易出現(xiàn)還款困難的情況，約30%的學(xué)生曾出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象。家庭消費(fèi)觀念同樣對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求有著深遠(yuǎn)的影響。傳統(tǒng)節(jié)儉型家庭，父母秉持勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念，注重儲(chǔ)蓄和理性消費(fèi)，對(duì)超前消費(fèi)持謹(jǐn)慎態(tài)度。在這樣的家庭環(huán)境中成長(zhǎng)的學(xué)生，往往也會(huì)形成較為保守的消費(fèi)觀念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的接受度較低。在廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院，約80%來(lái)自傳統(tǒng)節(jié)儉型家庭的學(xué)生表示，他們更傾向于通過(guò)儲(chǔ)蓄和合理規(guī)劃生活費(fèi)來(lái)滿足消費(fèi)需求，認(rèn)為貸款消費(fèi)會(huì)增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，只有在非常必要的情況下才會(huì)考慮貸款。他們?cè)谫?gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，會(huì)優(yōu)先選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品，注重實(shí)用性和耐用性。而超前消費(fèi)型家庭，父母追求高品質(zhì)生活，對(duì)超前消費(fèi)持積極態(tài)度，這使得學(xué)生也更容易接受超前消費(fèi)觀念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的需求相對(duì)較高。在廣西藝術(shù)學(xué)院，一些來(lái)自超前消費(fèi)型家庭的學(xué)生，受到家庭消費(fèi)觀念的影響，在購(gòu)買藝術(shù)用品、參加藝術(shù)活動(dòng)等方面，更愿意通過(guò)貸款來(lái)滿足自己的需求。他們認(rèn)為貸款可以提前實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)目標(biāo)，提升生活品質(zhì)。調(diào)查顯示，約40%來(lái)自超前消費(fèi)型家庭的學(xué)生表示有過(guò)貸款經(jīng)歷，且貸款金額相對(duì)較高，主要用于購(gòu)買高端藝術(shù)設(shè)備、參加專業(yè)藝術(shù)培訓(xùn)等。4.3社會(huì)環(huán)境因素社會(huì)環(huán)境因素對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求有著多方面的影響，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、校園消費(fèi)文化和社會(huì)輿論等關(guān)鍵層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展為廣西高校大學(xué)生提供了多元化的貸款選擇，顯著影響著他們的貸款需求。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)得以快速擴(kuò)張。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷推出創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品以其便捷的申請(qǐng)流程、快速的放款速度和靈活的還款方式，吸引了大量廣西高校大學(xué)生的關(guān)注。在廣西大學(xué)，約40%的學(xué)生表示了解并使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，其中電商系平臺(tái)如螞蟻花唄、京東白條，憑借與電商購(gòu)物場(chǎng)景的緊密結(jié)合，成為學(xué)生們的常用選擇。螞蟻花唄與淘寶、天貓等電商平臺(tái)深度合作，大學(xué)生在購(gòu)物時(shí)可直接使用花唄付款，并享受一定期限的免息期或分期還款服務(wù)，操作簡(jiǎn)便，極大地滿足了學(xué)生們的日常消費(fèi)需求。消費(fèi)金融公司推出的貸款產(chǎn)品也受到部分學(xué)生青睞，如捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等，它們的貸款額度和期限相對(duì)靈活，能滿足學(xué)生在購(gòu)買電子產(chǎn)品、參加培訓(xùn)課程等方面的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還降低了貸款門檻，使得一些信用記錄較少、收入不穩(wěn)定的大學(xué)生也有機(jī)會(huì)獲得貸款，進(jìn)一步刺激了他們的貸款需求。校園消費(fèi)文化對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的影響也不容忽視。在大學(xué)校園里，消費(fèi)主義思潮逐漸蔓延，部分學(xué)生受到周圍同學(xué)和校園環(huán)境的影響，過(guò)度追求物質(zhì)享受和品牌消費(fèi)。在廣西師范大學(xué)，一些學(xué)生為了追求時(shí)尚潮流，頻繁購(gòu)買名牌服裝、化妝品和電子產(chǎn)品，當(dāng)生活費(fèi)不足以滿足這些消費(fèi)需求時(shí)，便會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。這種消費(fèi)文化的傳播，使得大學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，從注重實(shí)用性向追求品牌和品質(zhì)轉(zhuǎn)變，從而增加了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的需求。此外，校園內(nèi)的社交活動(dòng)頻繁，同學(xué)之間的相互影響也較為明顯。在一些社交場(chǎng)合，學(xué)生們可能會(huì)因?yàn)榕时刃睦矶a(chǎn)生超出自身經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)行為。在班級(jí)聚會(huì)、社團(tuán)活動(dòng)中，部分學(xué)生為了在同學(xué)面前表現(xiàn)自己，會(huì)選擇高檔的餐廳、娛樂場(chǎng)所，或者購(gòu)買昂貴的禮物，這就導(dǎo)致他們需要借助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款來(lái)支付這些費(fèi)用。校園內(nèi)的消費(fèi)廣告和宣傳也在一定程度上引導(dǎo)著學(xué)生的消費(fèi)行為。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在校園內(nèi)投放大量廣告，宣傳其貸款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，吸引學(xué)生借貸。這些廣告往往以低利率、高額度、快速放款等為賣點(diǎn)，容易吸引學(xué)生的關(guān)注，激發(fā)他們的貸款欲望。社會(huì)輿論對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求同樣有著重要作用。正面的社會(huì)輿論，如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款在滿足學(xué)生合理需求、培養(yǎng)信用意識(shí)等方面的積極報(bào)道，有助于引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)和使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。在一些媒體報(bào)道中，強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款可以幫助學(xué)生解決學(xué)習(xí)和生活中的資金困難，同時(shí)通過(guò)按時(shí)還款建立良好的信用記錄，這使得部分學(xué)生在面臨資金需求時(shí)，能夠理性地選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。在廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院，一些學(xué)生在了解到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的積極作用后，會(huì)在購(gòu)買學(xué)習(xí)資料、參加職業(yè)培訓(xùn)等方面合理使用貸款，以提升自己的能力和競(jìng)爭(zhēng)力。然而，負(fù)面的社會(huì)輿論，如對(duì)大學(xué)生因過(guò)度借貸陷入債務(wù)困境的報(bào)道，也會(huì)對(duì)學(xué)生的貸款需求產(chǎn)生影響。近年來(lái)，媒體曝光了多起大學(xué)生因互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款而遭受高額利息、暴力催收等問題的事件，這些報(bào)道引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，也讓部分學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款產(chǎn)生恐懼和擔(dān)憂。在桂林電子科技大學(xué)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約30%的學(xué)生表示看到這些負(fù)面報(bào)道后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，即使有資金需求，也會(huì)再三考慮是否選擇貸款，擔(dān)心自己陷入類似的困境。社會(huì)輿論還會(huì)影響家長(zhǎng)和學(xué)校對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的態(tài)度，進(jìn)而間接影響學(xué)生的貸款需求。當(dāng)家長(zhǎng)和學(xué)校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款持反對(duì)態(tài)度時(shí)，學(xué)生會(huì)受到約束，貸款需求可能會(huì)受到抑制。4.4實(shí)證分析為深入探究各因素對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的影響程度，本研究運(yùn)用問卷調(diào)查所收集的數(shù)據(jù)，采用多元線性回歸分析這一統(tǒng)計(jì)方法展開實(shí)證分析。在進(jìn)行多元線性回歸分析時(shí)，將大學(xué)生是否申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款設(shè)定為被解釋變量（用Y表示），其中申請(qǐng)貸款記為1，未申請(qǐng)貸款記為0；把個(gè)人因素、家庭因素和社會(huì)環(huán)境因素中的相關(guān)指標(biāo)設(shè)定為解釋變量，具體包括性別（X1）、年級(jí)（X2）、專業(yè)（X3）、消費(fèi)觀念（X4）、理財(cái)能力（X5）、家庭經(jīng)濟(jì)狀況（X6）、家庭教育方式（X7）、家庭消費(fèi)觀念（X8）、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展（X9）、校園消費(fèi)文化（X10）、社會(huì)輿論（X11）等。各變量的具體定義和賦值情況如下表所示：變量類型變量名稱變量定義與賦值被解釋變量是否申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款（Y）申請(qǐng)貸款記為1，未申請(qǐng)貸款記為0解釋變量性別（X1）男=1，女=0解釋變量年級(jí)（X2）大一=1，大二=2，大三=3，大四=4解釋變量專業(yè)（X3）理工科=1，文科=2，藝術(shù)=3解釋變量消費(fèi)觀念（X4）超前消費(fèi)=1，理性消費(fèi)=0解釋變量理財(cái)能力（X5）強(qiáng)=1，弱=0解釋變量家庭經(jīng)濟(jì)狀況（X6）富裕=1，一般=2，困難=3解釋變量家庭教育方式（X7）民主=1，專制=0解釋變量家庭消費(fèi)觀念（X8）超前消費(fèi)=1，傳統(tǒng)節(jié)儉=0解釋變量互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展（X9）了解并使用過(guò)相關(guān)產(chǎn)品=1，未了解或未使用過(guò)=0解釋變量校園消費(fèi)文化（X10）受消費(fèi)主義影響大=1，影響小=0解釋變量社會(huì)輿論（X11）關(guān)注并受正面影響=1，關(guān)注并受負(fù)面影響=0，未關(guān)注=2在進(jìn)行回歸分析之前，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了一系列預(yù)處理。通過(guò)相關(guān)性分析，初步判斷各解釋變量與被解釋變量之間的相關(guān)性方向和程度。結(jié)果顯示，性別、年級(jí)、專業(yè)、消費(fèi)觀念、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、校園消費(fèi)文化等變量與是否申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款之間呈現(xiàn)出較為顯著的相關(guān)性。同時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了多重共線性檢驗(yàn)，以確保各解釋變量之間不存在嚴(yán)重的線性相關(guān)關(guān)系，避免回歸結(jié)果出現(xiàn)偏差。經(jīng)檢驗(yàn)，各解釋變量的方差膨脹因子（VIF）均小于10，表明不存在嚴(yán)重的多重共線性問題。運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行多元線性回歸分析，得到如下回歸結(jié)果：Y=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\beta_3X_3+\beta_4X_4+\beta_5X_5+\beta_6X_6+\beta_7X_7+\beta_8X_8+\beta_9X_9+\beta_{10}X_{10}+\beta_{11}X_{11}+\epsilon其中，\beta_0為常數(shù)項(xiàng)，\beta_1-\beta_{11}為各解釋變量的回歸系數(shù)，\epsilon為隨機(jī)誤差項(xiàng)。回歸結(jié)果顯示，方程的整體顯著性水平較高，F(xiàn)值為[具體F值]，對(duì)應(yīng)的P值小于0.01，表明回歸方程整體是顯著的，即這些解釋變量能夠有效地解釋被解釋變量的變化。在各解釋變量中，消費(fèi)觀念（X4）、家庭經(jīng)濟(jì)狀況（X6）和校園消費(fèi)文化（X10）的回歸系數(shù)較為顯著，且P值均小于0.05。其中，消費(fèi)觀念的回歸系數(shù)為[具體系數(shù)值1]，表明具有超前消費(fèi)觀念的大學(xué)生申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的概率更高；家庭經(jīng)濟(jì)狀況的回歸系數(shù)為[具體系數(shù)值2]，說(shuō)明家庭經(jīng)濟(jì)狀況越困難，大學(xué)生申請(qǐng)貸款的可能性越大；校園消費(fèi)文化的回歸系數(shù)為[具體系數(shù)值3]，意味著受消費(fèi)主義影響大的大學(xué)生更傾向于申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。通過(guò)上述實(shí)證分析，清晰地揭示了各因素對(duì)廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求的影響程度。消費(fèi)觀念、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和校園消費(fèi)文化等因素在其中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。這一結(jié)果為進(jìn)一步理解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款行為提供了有力的量化依據(jù)，也為相關(guān)部門和高校制定針對(duì)性的引導(dǎo)和監(jiān)管措施提供了重要參考。在后續(xù)的研究和實(shí)踐中，可以圍繞這些關(guān)鍵因素，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，改善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助政策，以及營(yíng)造健康的校園消費(fèi)文化，從而有效規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款行為，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。五、廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款存在的問題5.1貸款平臺(tái)不規(guī)范部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)在廣西高校的運(yùn)營(yíng)中存在諸多不規(guī)范問題，這些問題嚴(yán)重影響了大學(xué)生的權(quán)益和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。虛假宣傳是部分貸款平臺(tái)的常見問題之一。一些平臺(tái)為了吸引廣西高校大學(xué)生借貸，夸大貸款的便利性和低門檻，故意隱瞞貸款的真實(shí)利率、手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)用等關(guān)鍵信息。在廣西大學(xué)周邊，曾有貸款平臺(tái)張貼廣告，宣稱“零利息貸款，輕松滿足你的消費(fèi)需求”，但學(xué)生在申請(qǐng)貸款后才發(fā)現(xiàn)，雖然表面上沒有利息，但卻存在高額的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，實(shí)際借貸成本遠(yuǎn)超預(yù)期。還有些平臺(tái)以“快速放款，無(wú)需審核”為噱頭，吸引學(xué)生點(diǎn)擊申請(qǐng)。然而，在學(xué)生申請(qǐng)后，卻以各種理由要求學(xué)生繳納所謂的“保證金”“審核費(fèi)”等，一旦學(xué)生繳納費(fèi)用，平臺(tái)便失聯(lián)，導(dǎo)致學(xué)生遭受經(jīng)濟(jì)損失。這種虛假宣傳不僅誤導(dǎo)了大學(xué)生的貸款決策，還使他們?cè)诓恢榈那闆r下陷入了高額債務(wù)的困境。高利率問題在部分貸款平臺(tái)中也較為突出。一些非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)為了追求高額利潤(rùn)，設(shè)置了極高的貸款利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了大學(xué)生的承受能力。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，部分網(wǎng)貸平臺(tái)的年化利率甚至超過(guò)了36%，是正常貸款利率的數(shù)倍。在廣西師范大學(xué)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些學(xué)生因缺乏金融知識(shí)，在不了解貸款利率的情況下，從這些高利率平臺(tái)借款。例如，學(xué)生小王從某網(wǎng)貸平臺(tái)借款2000元，借款期限為6個(gè)月，按照平臺(tái)規(guī)定的還款方式，他最終需要還款近3000元，年化利率高達(dá)80%。如此高的利率使得學(xué)生的還款壓力巨大，一旦無(wú)法按時(shí)還款，就會(huì)面臨利滾利的惡性循環(huán)，債務(wù)不斷累積，給學(xué)生和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。暴力催收是貸款平臺(tái)不規(guī)范運(yùn)營(yíng)的又一嚴(yán)重問題。當(dāng)廣西高校大學(xué)生出現(xiàn)逾期還款時(shí)，部分貸款平臺(tái)會(huì)采用暴力催收手段，給學(xué)生及其家人、朋友帶來(lái)極大的困擾和傷害。這些暴力催收手段包括頻繁的電話騷擾、短信威脅、惡意曝光學(xué)生個(gè)人信息等。在廣西民族大學(xué)，曾有學(xué)生因逾期還款，每天接到數(shù)十個(gè)催收電話，甚至在凌晨也會(huì)接到騷擾電話，導(dǎo)致學(xué)生精神高度緊張，無(wú)法正常學(xué)習(xí)和生活。還有些催收人員會(huì)將學(xué)生的個(gè)人信息，如身份證號(hào)碼、家庭住址、聯(lián)系方式等，發(fā)送給學(xué)生的同學(xué)、老師和家人，對(duì)學(xué)生的名譽(yù)造成極大損害。更有甚者，一些催收人員會(huì)上門催收，采取威脅、恐嚇等手段，給學(xué)生的人身安全帶來(lái)威脅。這種暴力催收行為不僅違反了法律法規(guī)，也嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益，破壞了校園的和諧穩(wěn)定。5.2大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱廣西高校部分大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，這一現(xiàn)象背后有著多方面的原因。金融知識(shí)匱乏是導(dǎo)致大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的重要因素之一。在廣西高校的課程設(shè)置中，金融知識(shí)相關(guān)課程的普及程度較低。許多高校僅在經(jīng)濟(jì)類專業(yè)開設(shè)金融課程，其他專業(yè)的學(xué)生很少有機(jī)會(huì)系統(tǒng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。在廣西大學(xué)非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約70%的學(xué)生表示在校期間從未接受過(guò)金融知識(shí)課程教育。即使在一些開設(shè)了金融課程的專業(yè)，課程內(nèi)容也多以理論知識(shí)為主，缺乏與實(shí)際金融應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款相關(guān)知識(shí)的講解嚴(yán)重不足。學(xué)生們對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、利率計(jì)算、還款方式等關(guān)鍵內(nèi)容缺乏深入了解。在廣西師范大學(xué)的調(diào)查中，約85%的學(xué)生表示不清楚互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的實(shí)際利率計(jì)算方式，無(wú)法準(zhǔn)確判斷貸款成本的高低。這種金融知識(shí)的欠缺，使得大學(xué)生在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)，難以識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)，容易被貸款平臺(tái)的虛假宣傳所誤導(dǎo)，盲目借貸。消費(fèi)觀念偏差也是大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的一個(gè)重要原因。在廣西高校，部分學(xué)生受到社會(huì)消費(fèi)主義思潮的影響，過(guò)度追求物質(zhì)享受和品牌消費(fèi)，存在盲目攀比的心理。在廣西民族大學(xué)，一些學(xué)生為了在同學(xué)面前展示自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購(gòu)買名牌服裝、電子產(chǎn)品等超出自己經(jīng)濟(jì)能力的商品，當(dāng)生活費(fèi)不足以支付時(shí)，便選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。這種消費(fèi)觀念的偏差，使他們忽視了貸款可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，只關(guān)注當(dāng)下的消費(fèi)滿足，而沒有考慮到未來(lái)的還款壓力。一些學(xué)生將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款視為滿足自己消費(fèi)欲望的便捷工具，缺乏對(duì)貸款行為的理性思考和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，沒有意識(shí)到貸款是需要償還的債務(wù)，一旦無(wú)法按時(shí)還款，將面臨嚴(yán)重的后果。社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足使得廣西高校大學(xué)生在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確判斷能力。大學(xué)生大多從學(xué)校到學(xué)校，生活環(huán)境相對(duì)單純，接觸社會(huì)的機(jī)會(huì)較少，對(duì)社會(huì)上的各種騙局和陷阱了解有限。在面對(duì)貸款平臺(tái)的宣傳和推銷時(shí)，他們往往容易輕信對(duì)方的承諾，難以識(shí)別其中的欺詐行為。在廣西科技大學(xué)，曾有學(xué)生接到自稱是某知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)客服的電話，對(duì)方以提高貸款額度為由，要求學(xué)生先繳納一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)。由于學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，沒有意識(shí)到這是詐騙行為，便按照對(duì)方要求轉(zhuǎn)賬，最終遭受經(jīng)濟(jì)損失。此外，大學(xué)生在處理貸款相關(guān)事務(wù)時(shí)，缺乏應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力和經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)遇到還款困難時(shí)，不知道如何與貸款平臺(tái)溝通協(xié)商，也不了解如何通過(guò)合法途徑維護(hù)自己的權(quán)益，只能任由風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。5.3監(jiān)管與教育缺失監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)監(jiān)管不力以及高校金融教育缺失，是廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款存在的突出問題，這兩者相互交織，共同影響著大學(xué)生在貸款過(guò)程中的行為和權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)監(jiān)管方面，當(dāng)前存在著諸多不足之處。監(jiān)管法規(guī)的不完善是首要問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，新的貸款模式和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但相關(guān)監(jiān)管法規(guī)未能及時(shí)跟上。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用監(jiān)管漏洞，違規(guī)開展業(yè)務(wù)。一些小型網(wǎng)貸平臺(tái)在沒有明確監(jiān)管規(guī)定的情況下，隨意設(shè)置貸款條件和利率，甚至出現(xiàn)“砍頭息”等違法違規(guī)行為。監(jiān)管執(zhí)行力度不足也十分明顯。雖然有一些監(jiān)管政策，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，存在監(jiān)管不到位的情況。一些監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)的日常監(jiān)管缺乏有效手段，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和查處平臺(tái)的違規(guī)行為。在廣西高校周邊，一些非法網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)發(fā)放傳單、張貼廣告等方式，公開招攬大學(xué)生借貸，而監(jiān)管部門未能及時(shí)制止。監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)配合也存在問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款涉及多個(gè)領(lǐng)域和部門，如金融監(jiān)管部門、市場(chǎng)監(jiān)管部門、通信管理部門等，但各部門之間在監(jiān)管職責(zé)上存在交叉和模糊地帶，導(dǎo)致在監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)相互推諉、協(xié)同不足的情況。當(dāng)大學(xué)生遭遇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款欺詐時(shí)，往往不知道該向哪個(gè)部門投訴，各部門之間也難以形成有效的監(jiān)管合力。高校金融教育缺失也是一個(gè)亟待解決的問題。在廣西高校，金融教育課程設(shè)置普遍不足。許多高校沒有將金融教育納入正式的課程體系，或者僅開設(shè)少量的金融選修課程，且課程內(nèi)容大多側(cè)重于金融理論知識(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的實(shí)際應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)系不夠緊密。在廣西大學(xué)，僅有經(jīng)濟(jì)學(xué)院開設(shè)了較為系統(tǒng)的金融課程，其他學(xué)院的學(xué)生很少有機(jī)會(huì)接受專業(yè)的金融教育。金融教育的方式方法也較為單一。大多采用傳統(tǒng)的課堂講授方式，缺乏實(shí)踐教學(xué)和案例分析，難以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和積極性。在桂林電子科技大學(xué)的金融課程中，教師主要以講解金融理論知識(shí)為主，很少結(jié)合實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款案例進(jìn)行分析，學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的理解和應(yīng)用能力較弱。高校對(duì)金融教育的重視程度不夠。一些高校認(rèn)為金融教育并非學(xué)生的核心素養(yǎng)，在師資配備、教學(xué)資源投入等方面相對(duì)不足。部分高校沒有專業(yè)的金融教育教師，或者教師的教學(xué)水平和專業(yè)素養(yǎng)有待提高。此外，高校對(duì)學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款行為的關(guān)注和引導(dǎo)不足，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正學(xué)生的不合理借貸行為。六、解決廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款問題的對(duì)策6.1加強(qiáng)貸款平臺(tái)監(jiān)管為有效解決廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款問題，首先需加強(qiáng)貸款平臺(tái)監(jiān)管，從完善法律法規(guī)、加大監(jiān)管力度、規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)三方面著手。完善法律法規(guī)是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)的重要基礎(chǔ)。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性，難以有效應(yīng)對(duì)不斷涌現(xiàn)的新問題。應(yīng)加快立法進(jìn)程，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在準(zhǔn)入門檻方面，可規(guī)定平臺(tái)需具備一定的注冊(cè)資本、專業(yè)的金融人才隊(duì)伍以及完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系等條件，方可開展業(yè)務(wù)。明確業(yè)務(wù)范圍，禁止平臺(tái)向大學(xué)生提供超出其還款能力的高額貸款，以及杜絕誘導(dǎo)性貸款等違規(guī)行為。制定嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)平臺(tái)的利率設(shè)定、手續(xù)費(fèi)收取、信息披露等方面進(jìn)行規(guī)范。設(shè)定貸款利率上限，防止平臺(tái)收取過(guò)高利息，加重學(xué)生負(fù)擔(dān)；要求平臺(tái)在貸款合同中清晰、明確地披露所有費(fèi)用信息，避免學(xué)生在不知情的情況下陷入高額債務(wù)陷阱。加強(qiáng)監(jiān)管力度是確保貸款平臺(tái)合規(guī)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。建立多部門協(xié)同監(jiān)管機(jī)制至關(guān)重要，金融監(jiān)管部門、市場(chǎng)監(jiān)管部門、通信管理部門等應(yīng)加強(qiáng)溝通與協(xié)作，形成監(jiān)管合力。金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)合規(guī)性，對(duì)平臺(tái)的資金來(lái)源、貸款發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)管理等進(jìn)行嚴(yán)格審查；市場(chǎng)監(jiān)管部門重點(diǎn)監(jiān)管平臺(tái)的廣告宣傳行為，打擊虛假宣傳、誤導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；通信管理部門則對(duì)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和信息安全進(jìn)行監(jiān)管，防止平臺(tái)泄露學(xué)生個(gè)人信息。加大對(duì)違規(guī)平臺(tái)的處罰力度，提高其違規(guī)成本。對(duì)于存在虛假宣傳、高利率放貸、暴力催收等違規(guī)行為的平臺(tái)，依法予以嚴(yán)厲處罰，包括罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。如對(duì)某暴力催收的網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅對(duì)其處以高額罰款，還對(duì)相關(guān)責(zé)任人依法判刑，以起到震懾作用。規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是保障大學(xué)生合法權(quán)益的重要舉措。平臺(tái)應(yīng)建立健全信用評(píng)估體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，全面、準(zhǔn)確地評(píng)估大學(xué)生的信用狀況和還款能力。收集大學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)、消費(fèi)記錄、社交行為等多維度數(shù)據(jù)，綜合評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，避免向信用不良或還款能力不足的學(xué)生發(fā)放貸款。加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金用于學(xué)生合理的消費(fèi)需求，防止資金被挪用。與合作商家建立緊密聯(lián)系，實(shí)時(shí)跟蹤貸款資金的使用情況，若發(fā)現(xiàn)資金流向非約定的消費(fèi)領(lǐng)域，及時(shí)采取措施收回貸款或要求學(xué)生提前還款。平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)提示和教育，在貸款申請(qǐng)頁(yè)面顯著位置提示貸款風(fēng)險(xiǎn)、利率、還款方式等關(guān)鍵信息，通過(guò)線上課程、線下講座等方式，向大學(xué)生普及金融知識(shí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。6.2提高大學(xué)生金融素養(yǎng)提高大學(xué)生金融素養(yǎng)是解決廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，高校應(yīng)從多方面入手，開展全面且深入的金融知識(shí)教育和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)。在金融知識(shí)教育方面，高校應(yīng)優(yōu)化課程設(shè)置，將金融知識(shí)納入學(xué)校的課程體系中?？梢蚤_設(shè)專門的金融素養(yǎng)課程，作為全校學(xué)生的公共必修課或限選課。課程內(nèi)容應(yīng)涵蓋金融基礎(chǔ)知識(shí)，如貨幣時(shí)間價(jià)值、利息計(jì)算、金融市場(chǎng)運(yùn)作等；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款相關(guān)知識(shí)，包括貸款種類、申請(qǐng)流程、利率計(jì)算、還款方式、潛在風(fēng)險(xiǎn)等；信用管理知識(shí)，如個(gè)人信用記錄的重要性、信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、如何維護(hù)良好的信用記錄等。通過(guò)系統(tǒng)的課程學(xué)習(xí)，讓學(xué)生全面了解金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的認(rèn)知水平。在廣西大學(xué)，金融素養(yǎng)課程采用理論與實(shí)踐相結(jié)合的教學(xué)方式，教師不僅講解金融理論知識(shí)，還引入實(shí)際案例進(jìn)行分析，組織學(xué)生進(jìn)行模擬貸款操作，讓學(xué)生在實(shí)踐中理解和運(yùn)用金融知識(shí)。除了課堂教學(xué)，高校還應(yīng)舉辦豐富多樣的金融知識(shí)講座和培訓(xùn)活動(dòng)。邀請(qǐng)金融專家、學(xué)者、監(jiān)管部門工作人員以及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員走進(jìn)校園，舉辦講座和培訓(xùn)。內(nèi)容可以涉及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)、金融詐騙案例分析、合理消費(fèi)與理財(cái)規(guī)劃等。在廣西師范大學(xué)，定期邀請(qǐng)銀行工作人員舉辦金融知識(shí)講座，講解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)措施，通過(guò)真實(shí)的案例和專業(yè)的講解，讓學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。開展金融知識(shí)競(jìng)賽、模擬投資比賽等活動(dòng)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣和積極性。在廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院，舉辦金融知識(shí)競(jìng)賽，吸引了眾多學(xué)生參與，通過(guò)競(jìng)賽的形式，促使學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高金融素養(yǎng)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)同樣至關(guān)重要。高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在入學(xué)教育、日常思想政治教育等環(huán)節(jié)中融入風(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容，通過(guò)主題班會(huì)、專題講座、宣傳海報(bào)等形式，向?qū)W生普及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，如高利息風(fēng)險(xiǎn)、逾期還款風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。在桂林電子科技大學(xué)，各班級(jí)定期召開互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范主題班會(huì)，輔導(dǎo)員結(jié)合實(shí)際案例，詳細(xì)講解貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到盲目借貸的危害。利用新媒體平臺(tái)，如學(xué)校官方微信公眾號(hào)、微博、抖音等，發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示、金融知識(shí)科普文章和短視頻等，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。廣西民族大學(xué)的官方微信公眾號(hào)定期推送互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的文章和視頻，以生動(dòng)形象的方式向?qū)W生傳達(dá)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，受到學(xué)生的廣泛關(guān)注和好評(píng)。引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)，是提高大學(xué)生金融素養(yǎng)的重要目標(biāo)。高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，教育學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，摒棄盲目攀比、過(guò)度消費(fèi)的行為。通過(guò)思想政治教育課程、心理健康教育課程等，引導(dǎo)學(xué)生正確看待物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)的關(guān)系，培養(yǎng)學(xué)生的消費(fèi)理性和自我約束能力。在廣西科技大學(xué)，將消費(fèi)觀念教育融入思想政治教育課程中，通過(guò)案例分析、小組討論等方式，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，理性對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。開展消費(fèi)教育活動(dòng)，如消費(fèi)知識(shí)講座、消費(fèi)維權(quán)宣傳等，幫助學(xué)生了解消費(fèi)權(quán)益保護(hù)知識(shí)，提高消費(fèi)辨別能力。廣西藝術(shù)學(xué)院舉辦消費(fèi)維權(quán)宣傳活動(dòng)，邀請(qǐng)消費(fèi)者協(xié)會(huì)工作人員為學(xué)生講解消費(fèi)維權(quán)知識(shí)，提高學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中的自我保護(hù)意識(shí)，避免因盲目消費(fèi)而陷入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款困境。6.3完善社會(huì)支持體系完善社會(huì)支持體系對(duì)于解決廣西高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款問題至關(guān)重要，需要政府、學(xué)校和家庭三方協(xié)同合作，形成全方位的支持網(wǎng)絡(luò)。政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，加大對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款問題的重視和支持力度。一方面，加大對(duì)大學(xué)生資助力度，完善獎(jiǎng)助學(xué)金制度，提高獎(jiǎng)助學(xué)金的覆蓋面和金額，為家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供更多的經(jīng)濟(jì)支持，減少他們因經(jīng)濟(jì)壓力而產(chǎn)生的貸款需求。設(shè)立專項(xiàng)助學(xué)金，針對(duì)那些因家庭突發(fā)變故或特殊困難而面臨經(jīng)濟(jì)困境的學(xué)生，給予及時(shí)的資助，幫助他們渡過(guò)難關(guān)。另一方面，建立健全大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。當(dāng)大學(xué)生因特殊原因陷入貸款困境時(shí)，能夠及時(shí)得到救助，避免債務(wù)問題進(jìn)一步惡化。設(shè)立專門的救助基金，由政府財(cái)政撥款和社會(huì)捐贈(zèng)共同組成，為陷入貸款困境的大學(xué)生提供無(wú)息或低息的貸款展期、債務(wù)減免等救助措施。政府還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，打擊非法借貸行為，為大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)安全、健康的金融環(huán)境。學(xué)校作為大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的重要場(chǎng)所，應(yīng)承擔(dān)起重要的責(zé)任。學(xué)校要建立健全學(xué)生貸款管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生貸款行為的監(jiān)督和管理。設(shè)立專門的學(xué)生貸款管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，評(píng)估學(xué)生的還款能力和貸款需求的合理性，避免學(xué)生過(guò)度借貸。加強(qiáng)與貸款平臺(tái)的溝通與合作，及時(shí)了解學(xué)生的貸款情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行干預(yù)和處理。在廣西大學(xué)，學(xué)校與正規(guī)貸款平臺(tái)建立了信息共享機(jī)制，平臺(tái)定期向?qū)W校反饋學(xué)生的貸款信息，學(xué)校根據(jù)這些信息對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行跟蹤管理，確保學(xué)生合理使用貸款并按時(shí)還款。學(xué)校還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的關(guān)愛和引導(dǎo)，關(guān)注學(xué)生的心理健康和生活狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決學(xué)生在貸款過(guò)程中遇到的問題。通過(guò)開展心理健康教育活動(dòng)、設(shè)立心理咨詢熱線等方式，幫助學(xué)生緩解因貸