2025年銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況的年度工作報(bào)告2025年，我行嚴(yán)格貫徹落實(shí)監(jiān)管部門關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的要求，圍繞“合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)實(shí)體”目標(biāo)，組織全轄開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾工作。本次自查覆蓋總行消費(fèi)金融部、12家一級(jí)分行、36家二級(jí)分行及下轄287家網(wǎng)點(diǎn)，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)篩查、客戶回訪等方式，重點(diǎn)核查2023年1月至2024年12月期間新發(fā)放及存量個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，抽查業(yè)務(wù)量2.8萬筆，涉及金額42億元，全面排查業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管控、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等環(huán)節(jié)的合規(guī)性問題，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：在自查工作組織上，總行成立由分管副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，消費(fèi)金融部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法律合規(guī)部、審計(jì)部負(fù)責(zé)人為成員的專項(xiàng)工作組，制定《2025年個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查方案》，明確“全面覆蓋、重點(diǎn)突出、邊查邊改”原則。各分行同步組建自查專班，實(shí)行“總分聯(lián)動(dòng)、條線協(xié)同”機(jī)制，總行通過遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提取關(guān)鍵指標(biāo)（如資金流向異常率、受托支付比例、貸后檢查完成率等），鎖定高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)；分支行結(jié)合本地業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)大額貸款、頻繁續(xù)貸、跨區(qū)域貸款等開展現(xiàn)場(chǎng)核查，確保自查深度與廣度。在重點(diǎn)檢查內(nèi)容及問題發(fā)現(xiàn)方面，一是制度執(zhí)行與流程規(guī)范。核查發(fā)現(xiàn)部分分支機(jī)構(gòu)存在制度傳導(dǎo)不到位問題：某二級(jí)分行未及時(shí)將2024年修訂的《個(gè)人消費(fèi)信貸貸后管理辦法》傳達(dá)至一線客戶經(jīng)理，導(dǎo)致3筆貸款貸后檢查僅通過系統(tǒng)自動(dòng)提醒完成，未按要求進(jìn)行人工復(fù)核；某支行在客戶面簽環(huán)節(jié)存在代簽風(fēng)險(xiǎn)，1筆50萬元貸款的收入證明由客戶經(jīng)理代客戶填寫，雖經(jīng)客戶補(bǔ)簽確認(rèn)，但流程不規(guī)范。二是授信管理與客戶準(zhǔn)入。通過交叉驗(yàn)證客戶收入流水、社保繳納記錄等數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)12筆貸款存在收入證明虛高問題（平均虛高比例23%），其中3筆為客戶經(jīng)理未嚴(yán)格核對(duì)工資流水與單位開具證明的一致性；2家網(wǎng)點(diǎn)在征信查詢環(huán)節(jié)未取得客戶書面授權(quán)，涉及查詢記錄17條。三是資金用途管控。通過調(diào)取貸款資金流向數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)18筆貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域（如轉(zhuǎn)入房產(chǎn)中介賬戶、開發(fā)商預(yù)售監(jiān)管賬戶），涉及金額560萬元；4筆資金用于購買股票、基金等投資類產(chǎn)品，涉及金額120萬元；部分貸款受托支付比例未達(dá)標(biāo)，某分行個(gè)人消費(fèi)貸款受托支付比例僅68%（總行要求不低于80%），存在資金挪用隱患。四是風(fēng)險(xiǎn)分類與不良處置。對(duì)逾期90天以上貸款重新認(rèn)定，發(fā)現(xiàn)2筆貸款原分類為關(guān)注類（逾期60天），實(shí)際已逾期110天，應(yīng)調(diào)整為次級(jí)類；某支行在不良貸款清收中存在“以貸還貸”行為，通過發(fā)放新貸款覆蓋舊貸款本息，涉及金額85萬元。五是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。客戶回訪顯示，5%的借款人反映合同利率條款表述模糊（如“年化利率區(qū)間3.6%12%”未明確具體定價(jià)規(guī)則）；3家網(wǎng)點(diǎn)未在顯著位置公示貸款年化利率、手續(xù)費(fèi)等信息；2起投訴處理超期（監(jiān)管要求5個(gè)工作日內(nèi)反饋，實(shí)際分別延遲3天、5天）。針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問題，我行立即啟動(dòng)整改機(jī)制，實(shí)行“問題清單責(zé)任到人整改時(shí)限”臺(tái)賬管理。一是制度流程整改?？傂行抻啞秱€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)》，明確面簽環(huán)節(jié)“雙錄”（錄音錄像）要求，新增收入證明“三查”（查流水、查社保、查納稅）流程；對(duì)制度傳導(dǎo)不到位的分行，要求3個(gè)工作日內(nèi)完成全員培訓(xùn)，并通過閉卷測(cè)試檢驗(yàn)效果。二是授信管理整改。對(duì)虛高收入證明涉及的12筆貸款，已全部下調(diào)額度（平均降幅30%），對(duì)相關(guān)客戶經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)警示談話；針對(duì)未授權(quán)查詢征信問題，已補(bǔ)正客戶授權(quán)手續(xù)，對(duì)2家網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人扣減績(jī)效考核分。三是資金用途整改。對(duì)違規(guī)流入房地產(chǎn)、投資領(lǐng)域的22筆貸款，采取提前收回、終止合同等措施，已收回資金680萬元（剩余100萬元進(jìn)入司法催收程序）；將受托支付比例納入分行KPI考核，未達(dá)標(biāo)分行需提交整改計(jì)劃，目前全行受托支付比例已提升至85%。四是風(fēng)險(xiǎn)分類整改。對(duì)2筆分類錯(cuò)誤貸款重新認(rèn)定為次級(jí)類，計(jì)提撥備比例由15%提高至25%；嚴(yán)禁“以貸還貸”行為，對(duì)涉及的支行負(fù)責(zé)人給予記過處分，相關(guān)貸款納入重點(diǎn)監(jiān)控名單。五是消費(fèi)者權(quán)益整改。統(tǒng)一合同利率條款表述，明確“年化利率=（利息+手續(xù)費(fèi)）/本金/期限”計(jì)算方式；在手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)電子屏等渠道公示貸款成本構(gòu)成，整改3家網(wǎng)點(diǎn)的信息公示問題；建立投訴“當(dāng)日接單、24小時(shí)反饋、5日辦結(jié)”機(jī)制，配備專職投訴處理崗，9月以來投訴處理及時(shí)率達(dá)100%。為鞏固整改成果，我行建立長(zhǎng)效機(jī)制：一是完善制度體系，出臺(tái)《個(gè)人消費(fèi)信貸資金流向監(jiān)控管理辦法》，明確“貸前承諾+貸中監(jiān)測(cè)+貸后回溯”全流程管控要求；二是升級(jí)系統(tǒng)功能，在信貸管理系統(tǒng)中嵌入資金流向監(jiān)測(cè)模塊，與央行支付系統(tǒng)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)“T+1”預(yù)警；三是加強(qiáng)培訓(xùn)考核，2025年累計(jì)開展合規(guī)培訓(xùn)23場(chǎng)，覆蓋客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理3200人次，將合規(guī)指標(biāo)（如資金違規(guī)率、投訴率）納入員工績(jī)效考核（權(quán)重占比15%）；四是強(qiáng)化監(jiān)督檢查，總行每季度開展“飛行檢查”，對(duì)問題機(jī)構(gòu)實(shí)行“回頭看”，2025年已對(duì)4家整改不力的分行進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，扣減績(jī)效工資總額120萬元。截至2025年12月末，自查發(fā)現(xiàn)的17項(xiàng)問題中，15項(xiàng)已完成整改，2項(xiàng)（司法催收中的100萬元資金、1家分行系統(tǒng)升級(jí)未完全到位）正按計(jì)劃推進(jìn)，預(yù)計(jì)2026年3月底前完成。通