PAGE貸款審查制度及流程規(guī)范一、總則（一）目的為確保公司貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行，有效防范信貸風(fēng)險，保障公司資金安全，特制定本貸款審查制度及流程規(guī)范。本規(guī)范旨在規(guī)范貸款審查工作流程，明確審查職責(zé)，提高審查效率，保證貸款決策的科學(xué)性、準確性和公正性。（二）適用范圍本制度適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的審查與審批，包括但不限于各類企業(yè)貸款、個人貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款審查工作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險可控原則全面評估貸款風(fēng)險，通過科學(xué)的審查方法和嚴格的審查程序，有效識別、計量、監(jiān)測和控制貸款風(fēng)險，確保貸款本息能夠按時足額收回。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度，對貸款申請人的信用狀況、經(jīng)營能力、財務(wù)狀況等進行全面、深入、細致的審查，避免過度授信和盲目放貸。4.公平公正原則審查過程應(yīng)客觀公正，不受任何外部因素干擾，對所有貸款申請人一視同仁，確保審查結(jié)果真實、準確、可靠。二、審查機構(gòu)及職責(zé)（一）貸款審查委員會1.組成貸款審查委員會由公司高級管理人員、風(fēng)險管理部門負責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負責(zé)人以及具有豐富信貸經(jīng)驗的專業(yè)人員組成。2.職責(zé)審議重大貸款項目，對貸款的合規(guī)性、安全性、效益性進行全面評估。對貸款審查過程中的重大問題進行決策，協(xié)調(diào)各部門之間的工作，確保審查工作順利進行。監(jiān)督貸款審查制度的執(zhí)行情況，對違反制度的行為進行糾正和處理。（二）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)負責(zé)對貸款申請人的信用狀況進行調(diào)查和評估，收集、整理、分析相關(guān)信用信息，出具信用評估報告。對貸款項目的風(fēng)險進行識別、計量和監(jiān)測，運用風(fēng)險評估模型和方法，評估貸款風(fēng)險程度，并提出風(fēng)險防控建議。參與貸款審查工作，對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險狀況等進行審查，發(fā)表專業(yè)意見。跟蹤監(jiān)測已發(fā)放貸款的風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險，協(xié)助業(yè)務(wù)部門采取風(fēng)險化解措施。（三）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)負責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷與拓展，收集貸款申請人的基本信息和業(yè)務(wù)需求，對貸款項目進行初步調(diào)查和分析。協(xié)助風(fēng)險管理部門進行貸款調(diào)查工作，提供相關(guān)業(yè)務(wù)資料和信息支持，配合完成信用評估和風(fēng)險評估工作。在貸款審查過程中，對貸款項目的可行性、市場前景、經(jīng)濟效益等進行闡述和分析，回答審查人員的提問。負責(zé)落實貸款發(fā)放后的管理工作，包括貸款資金的使用監(jiān)督、貸后檢查、本息回收等，及時向風(fēng)險管理部門反饋貸款運行情況。三、貸款審查流程（一）受理與調(diào)查1.受理申請業(yè)務(wù)部門收到貸款申請人提交的貸款申請后，應(yīng)及時對申請資料進行初審，檢查資料是否齊全、完整，并對申請人資格進行初步審查。如申請資料不符合要求，應(yīng)一次性告知申請人補充或更正。2.調(diào)查準備業(yè)務(wù)部門在受理申請后，應(yīng)組建調(diào)查小組，明確調(diào)查人員職責(zé)。調(diào)查人員應(yīng)收集與貸款申請相關(guān)的各類資料，包括但不限于申請人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、信用記錄、抵押物清單等，并制定詳細的調(diào)查計劃。3.實地調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)實地走訪貸款申請人，核實其經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、人員情況等信息的真實性。與申請人的法定代表人、財務(wù)人員、主要業(yè)務(wù)人員等進行面談，了解其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款用途、還款來源等情況，并做好面談記錄。對申請人提供的抵押物或質(zhì)押物進行實地核查，核實其產(chǎn)權(quán)情況、價值狀況以及實際占有情況等。4.調(diào)查分析調(diào)查人員對收集到的信息進行整理和分析，評估貸款申請人的還款能力和還款意愿。分析申請人的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，判斷其是否具備按時足額償還貸款本息的能力。評估申請人的信用狀況，查看其信用記錄是否良好，有無逾期、違約等不良記錄。綜合考慮貸款項目的可行性、市場前景、經(jīng)濟效益等因素，撰寫貸款調(diào)查報告，提出調(diào)查結(jié)論和初步審查意見。（二）審查與審批1.審查資料風(fēng)險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請資料和調(diào)查報告后，對資料的完整性、合規(guī)性進行再次審查。重點審查申請資料是否符合法律法規(guī)和公司制度要求，調(diào)查程序是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、準確等。2.信用評估風(fēng)險管理部門運用專業(yè)的信用評估模型和方法，對貸款申請人進行信用評估。評估內(nèi)容包括申請人的信用等級、償債能力、經(jīng)營穩(wěn)定性、發(fā)展前景等方面。根據(jù)信用評估結(jié)果，確定申請人的信用狀況和風(fēng)險等級，為貸款審批提供參考依據(jù)。3.風(fēng)險評估風(fēng)險管理部門對貸款項目進行全面的風(fēng)險評估，識別和分析可能存在的風(fēng)險因素，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。運用風(fēng)險計量工具和方法，對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進行量化評估，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施和建議。4.審查意見風(fēng)險管理部門在完成資料審查、信用評估和風(fēng)險評估后，撰寫貸款審查意見。審查意見應(yīng)明確貸款的合規(guī)性、風(fēng)險狀況、可行性等方面的結(jié)論，并提出是否同意貸款的建議。審查意見應(yīng)經(jīng)部門負責(zé)人審核簽字后提交貸款審查委員會。5.審批決策貸款審查委員會召開會議，對提交的貸款項目進行審議。參會人員應(yīng)認真聽取業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門的匯報，對貸款項目進行充分討論和分析。根據(jù)審議結(jié)果，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進行表決，形成審批決策意見。審批決策意見分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的貸款項目，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；有條件同意的貸款項目，應(yīng)明確需要補充或完善的條件；不同意的貸款項目，應(yīng)說明理由。（三）發(fā)放與支付1.合同簽訂業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審查委員會的審批決策意見，與貸款申請人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同條款應(yīng)符合法律法規(guī)和公司制度要求，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，特別是貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等重要條款。2.落實擔(dān)保對于需要提供擔(dān)保的貸款項目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保擔(dān)保措施的有效落實。督促申請人按照合同約定辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)的合法有效設(shè)立。對保證人的資格和擔(dān)保能力進行審查，簽訂保證合同，明確保證人的擔(dān)保責(zé)任。3.貸款發(fā)放業(yè)務(wù)部門在完成合同簽訂和擔(dān)保落實后，填寫貸款發(fā)放審批表，提交風(fēng)險管理部門和財務(wù)部門審核。審核通過后，按照借款合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發(fā)放至申請人指定的賬戶。發(fā)放過程應(yīng)嚴格遵守相關(guān)操作規(guī)程，確保資金發(fā)放的準確性和及時性。4.支付管理對于受托支付的貸款資金，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定的用途，審核借款人提供的支付申請和相關(guān)證明材料。審核通過后，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于自主支付的貸款資金，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報告資金使用情況，加強對資金使用的監(jiān)督管理。（四）貸后管理1.貸后檢查業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對已發(fā)放貸款進行貸后檢查，檢查頻率應(yīng)符合公司規(guī)定要求。貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等方面。檢查方式可采用實地走訪、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等多種形式。貸后檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)和報告潛在風(fēng)險因素。2.風(fēng)險預(yù)警與處置風(fēng)險管理部門根據(jù)貸后檢查報告和其他風(fēng)險監(jiān)測信息，對貸款風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測和預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)風(fēng)險信號時，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警通知，要求業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警通知，制定具體的風(fēng)險處置方案，采取有效的風(fēng)險化解措施，如要求借款人補充擔(dān)保、調(diào)整還款計劃、加強資金監(jiān)管等，確保貸款風(fēng)險得到有效控制。3.本息回收業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定的還款計劃，及時督促借款人按時足額償還貸款本息。對于逾期貸款，應(yīng)加大催收力度，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息能夠及時收回。同時，應(yīng)建立逾期貸款臺賬，詳細記錄逾期貸款的基本情況、催收過程和結(jié)果等信息。4.檔案管理貸款業(yè)務(wù)辦理過程中形成的各類文件、資料、記錄等應(yīng)及時進行整理和歸檔，建立完善的貸款檔案管理制度。貸款檔案應(yīng)包括貸款申請資料、調(diào)查資料、審查審批資料、合同文件、貸后管理資料等，確保檔案資料的完整性、準確性和規(guī)范性。檔案管理人員應(yīng)妥善保管貸款檔案，按照規(guī)定的期限進行保存，以備查閱和審計。四、審查標準與要點（一）借款人資格審查1.合法性審查借款人是否為依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織，是否具備合法的經(jīng)營資格和經(jīng)營范圍。借款人是否具有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照，且證照是否在有效期內(nèi)。2.信用狀況查看借款人的信用記錄，包括在人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等的信用信息。有無逾期、違約、欠息等不良信用記錄，信用等級是否符合公司要求。對于個人借款人，還應(yīng)審查其個人信用報告，評估其信用狀況。3.經(jīng)營能力評估借款人的經(jīng)營管理水平，包括管理層的專業(yè)素質(zhì)、管理經(jīng)驗、決策能力等。審查借款人的經(jīng)營業(yè)績，如過去幾年的營業(yè)收入、利潤情況、市場份額等，判斷其經(jīng)營是否穩(wěn)定、可持續(xù)。了解借款人的市場競爭力，包括產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢、行業(yè)地位、客戶群體等方面。（二）貸款用途審查1.真實性核實貸款用途是否真實，是否與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、項目建設(shè)等實際需求相符。要求借款人提供詳細的貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性研究報告、資金使用計劃等，并進行實地核實或與相關(guān)方進行核實。2.合規(guī)性審查貸款用途是否符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，是否用于禁止或限制類行業(yè)。對于固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)審查項目是否符合國家固定資產(chǎn)投資管理規(guī)定，是否取得必要的審批文件。3.合理性評估貸款用途的合理性，是否能夠產(chǎn)生足夠的經(jīng)濟效益和現(xiàn)金流，以支持借款人按時足額償還貸款本息。分析貸款用途與借款人經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況等是否匹配，避免過度融資或不合理的資金使用。（三）還款能力審查1.財務(wù)狀況分析審查借款人的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，如流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等的占比情況，判斷其資產(chǎn)質(zhì)量。評估借款人的負債水平，包括短期負債、長期負債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，分析其償債壓力。計算借款人的主要財務(wù)指標，如流動比率、速動比率、資產(chǎn)負債率、毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額等，評估其盈利能力、償債能力和營運能力。2.現(xiàn)金流分析重點分析借款人的現(xiàn)金流量狀況，包括經(jīng)營活動現(xiàn)金流量、投資活動現(xiàn)金流量和籌資活動現(xiàn)金流量。判斷借款人的經(jīng)營活動現(xiàn)金流量是否充足且穩(wěn)定，是否能夠滿足其日常經(jīng)營和債務(wù)償還的需要。關(guān)注投資活動現(xiàn)金流量對資金的影響，如是否存在大額投資支出導(dǎo)致資金緊張的情況。分析籌資活動現(xiàn)金流量的來源和用途，評估其融資渠道和還款能力。3.擔(dān)保情況審查對于有擔(dān)保的貸款，審查擔(dān)保方式的合法性、有效性和可靠性。抵押物應(yīng)具有合法的產(chǎn)權(quán)證書，產(chǎn)權(quán)清晰，無爭議，且易于變現(xiàn)。質(zhì)押物應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，質(zhì)押手續(xù)完備。保證人應(yīng)具有良好的信用狀況和代償能力，保證合同條款明確、合法有效。評估擔(dān)保物的價值是否充足，能夠覆蓋貸款本息及相關(guān)費用。（四）風(fēng)險評估審查1.風(fēng)險識別識別貸款項目可能面臨的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險（包括行業(yè)風(fēng)險、市場競爭風(fēng)險、價格波動風(fēng)險等）、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險等。分析風(fēng)險因素的來源和影響程度，判斷風(fēng)險發(fā)生的可能性。2.風(fēng)險計量運用風(fēng)險評估模型和方法，對識別出的風(fēng)險進行量化計量。如采用信用風(fēng)險評分模型評估借款人的違約概率，運用市場風(fēng)險計量工具計算市場風(fēng)險價值（VaR）等。通過風(fēng)險計量，確定風(fēng)險的大小和等級，為風(fēng)險防控提供依據(jù)。3.風(fēng)險防控措施審查業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門提出的風(fēng)險防控措施是否有效、可行。風(fēng)險防控措施應(yīng)針對不同的風(fēng)險因素制定，如加強對借款人的信用監(jiān)測、設(shè)定風(fēng)險限額、要求提供擔(dān)保、制定