銀行自查報告及整改措施為強化內(nèi)控管理，提升風險防控能力，我行于2023年9月1日至10月15日組織開展了覆蓋全業(yè)務(wù)條線、全機構(gòu)層級的全面自查工作。本次自查以公司信貸、個人零售、支付結(jié)算、運營管理、內(nèi)部控制五大領(lǐng)域為重點，通過現(xiàn)場調(diào)閱憑證、系統(tǒng)數(shù)據(jù)比對、員工訪談、客戶回訪等方式，累計檢查總行部門8個、分支行12家、營業(yè)網(wǎng)點56個，抽查業(yè)務(wù)憑證2.3萬份，訪談員工320人次，覆蓋2022年1月至2023年8月期間發(fā)生的主要業(yè)務(wù)。在公司信貸業(yè)務(wù)方面，發(fā)現(xiàn)3類突出問題：一是貸前調(diào)查不深入，某二級分行發(fā)放的5000萬元流動資金貸款中，客戶經(jīng)理僅收集企業(yè)近三年審計報告，未對其關(guān)聯(lián)企業(yè)A公司（持股49%）的銀行流水進行交叉驗證，導(dǎo)致企業(yè)實際負債規(guī)模（含關(guān)聯(lián)方擔保）超出授信額度23%；二是貸后管理流于形式，某支行對2000萬元固定資產(chǎn)貸款的資金使用跟蹤僅通過企業(yè)提供的付款憑證完成，未實地核查項目進度，經(jīng)查企業(yè)將其中800萬元資金轉(zhuǎn)至關(guān)聯(lián)賬戶用于非項目支出；三是押品管理存在漏洞，某分行辦理的3000萬元抵押貸款中，抵押房產(chǎn)評估報告已超有效期（評估基準日2021年6月，貸款發(fā)放日2023年3月），且未重新評估，經(jīng)測算押品現(xiàn)值較原評估值下降15%。個人零售業(yè)務(wù)主要問題集中在客戶信息管理與產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)：其一，客戶信息錄入不規(guī)范，抽查500份個人貸款檔案，發(fā)現(xiàn)12份收入證明未加蓋單位公章，7份系統(tǒng)錄入的職業(yè)信息與客戶提供的勞動合同不一致；其二，信用卡營銷存在誤導(dǎo)，某網(wǎng)點客戶經(jīng)理在推廣“分期免手續(xù)費”產(chǎn)品時，未明確告知“需支付1%服務(wù)費”，導(dǎo)致3名客戶投訴；其三，個貸資金用途監(jiān)控不到位，通過資金流向追蹤發(fā)現(xiàn)，某客戶200萬元消費貸款發(fā)放后3日內(nèi)轉(zhuǎn)至建材經(jīng)營部賬戶，最終用于購買商鋪，違反“消費貸款不得用于購房”規(guī)定。支付結(jié)算業(yè)務(wù)暴露反洗錢與賬戶管理短板：一是反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)預(yù)警有效性不足，某對公賬戶2023年57月累計交易37筆，金額1.2億元，交易對手涉及21家空殼公司（注冊地均為同一地址），系統(tǒng)僅觸發(fā)1次低級別預(yù)警，人工復(fù)核未進一步排查；二是單位銀行賬戶開戶審核不嚴，某支行在為某貿(mào)易公司開戶時，未對其注冊地址（某居民住宅）進行實地核查，后經(jīng)核實該公司實際無經(jīng)營場所，屬可疑開戶；三是電子銀行風險防控存在漏洞，某客戶手機銀行登錄密碼連續(xù)輸錯5次后未鎖定賬戶，導(dǎo)致其賬戶于當日被異地登錄并轉(zhuǎn)賬5萬元，雖及時止付未造成損失，但暴露出系統(tǒng)控制缺陷。運營管理環(huán)節(jié)主要問題為操作流程執(zhí)行不到位：重要空白憑證管理方面，某支行庫管員未按日核對庫存，9月10日系統(tǒng)登記空白支票剩余120份，實際庫存117份，差額3份經(jīng)查為柜員領(lǐng)用未及時登記；現(xiàn)金出納方面，某網(wǎng)點尾箱交接時，僅由1名柜員清點現(xiàn)金，未執(zhí)行雙人復(fù)核，9月15日清點發(fā)現(xiàn)短款2000元（已由責任人賠付）；會計憑證歸檔方面，抽查200份2023年二季度憑證，發(fā)現(xiàn)15份缺少客戶簽名，8份印章加蓋不清晰。內(nèi)部控制層面，存在制度執(zhí)行與監(jiān)督弱化問題：其一，不相容崗位分離落實不到位，某分理處授權(quán)柜員同時負責現(xiàn)金尾箱管理，2023年18月累計辦理授權(quán)業(yè)務(wù)120筆，存在“自己授權(quán)自己”風險；其二，內(nèi)部審計覆蓋面不足，2022年對分支行的常規(guī)審計僅覆蓋60%，且未對新上線的“小微快貸”產(chǎn)品開展專項審計；其三，員工合規(guī)教育實效性低，2023年上半年組織的3次合規(guī)培訓(xùn)參與率僅75%，且測試平均分68分，部分柜員對“雙錄”（錄音錄像）要求掌握不牢。針對自查發(fā)現(xiàn)的問題，我行立即成立整改領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《全面自查整改工作方案》，明確“問題銷號制”，要求責任部門于10個工作日內(nèi)制定措施，30日內(nèi)完成整改，合規(guī)部全程跟蹤驗收。具體整改情況如下：公司信貸業(yè)務(wù)方面：修訂《公司信貸業(yè)務(wù)操作手冊》，增加關(guān)聯(lián)企業(yè)核查、押品動態(tài)評估等12項要求；對2022年以來發(fā)放的500萬元以上貸款開展“回頭看”，重新核查貸前調(diào)查及貸后管理資料，收回被挪用資金800萬元，對涉及的3名客戶經(jīng)理進行問責（降職1人、扣減績效2人）；上線押品管理系統(tǒng)，與評估機構(gòu)數(shù)據(jù)直連，自動預(yù)警評估有效期，截至10月末已觸發(fā)預(yù)警17次并完成處理。個人零售業(yè)務(wù)方面：優(yōu)化核心系統(tǒng)錄入規(guī)則，收入證明增加“需加蓋公章”強制校驗，職業(yè)信息與學信網(wǎng)、社保數(shù)據(jù)部分對接核驗；開展“零售業(yè)務(wù)合規(guī)銷售”專項整治，組織全員培訓(xùn)4場（覆蓋1200人次），簽訂《合規(guī)銷售承諾書》，對涉事網(wǎng)點客戶經(jīng)理給予警告處分并扣除季度績效；升級個貸資金監(jiān)控系統(tǒng)，嵌入房產(chǎn)、商鋪等敏感行業(yè)賬戶標識，對資金流向?qū)嵭小癟+1”人工復(fù)核，9月下旬以來攔截可疑資金流向12筆、金額450萬元。支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面：聯(lián)合科技部門優(yōu)化反洗錢監(jiān)測模型，增加交易對手集中度、注冊地址重復(fù)率等6項指標，系統(tǒng)預(yù)警準確率從42%提升至78%；制定《單位銀行賬戶開戶盡職調(diào)查操作指引》，要求對注冊地址為住宅、無固定經(jīng)營場所的企業(yè)必須實地核查，10月新開戶中已拒辦可疑賬戶5戶；修復(fù)手機銀行登錄控制漏洞，連續(xù)輸錯密碼3次自動鎖定賬戶，需通過柜面或客服解鎖，同時加強客戶安全提示，10月以來未發(fā)生類似風險事件。運營管理方面：修訂《重要空白憑證管理辦法》，明確日終雙人核對、系統(tǒng)登記與實物“賬實相符”要求，在核心系統(tǒng)增加庫存差異預(yù)警功能，10月各網(wǎng)點憑證差異率降至0.1%；規(guī)范現(xiàn)金尾箱交接流程，要求必須由兩名柜員共同清點并簽字確認，對涉事網(wǎng)點負責人進行約談，全轄開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)；完善會計憑證歸檔標準，在掃描系統(tǒng)增加“客戶簽名”“印章清晰”自動識別功能，未符合要求的憑證無法提交歸檔，10月新歸檔憑證合格率達100%。內(nèi)部控制方面：全面梳理崗位權(quán)責清單，明確15類不相容崗位組合（如授權(quán)與經(jīng)辦、會計與出納），對全轄12家分支行的23個崗位進行調(diào)整，確保不相容崗位分離；擴大內(nèi)部審計覆蓋面，2024年常規(guī)審計將覆蓋100%分支行，并對“小微快貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品開展專項審計；提升合規(guī)教育質(zhì)量，將培訓(xùn)參與率與績效考核掛鉤（參與率低于90%扣減5%績效），開發(fā)“合規(guī)知識闖關(guān)”線上平臺，10月測試平均分提升至89分，“雙錄”規(guī)范執(zhí)行率從82%