信貸管理基本制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》、銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)定及公司章程等法律法規(guī)，結(jié)合集團母公司關(guān)于信貸風險防控的指導意見，以及公司內(nèi)部強化信貸管理、防控專項風險、提升資產(chǎn)質(zhì)量的實際需求，制定本制度。制度旨在規(guī)范信貸業(yè)務(wù)全流程管理，明確各層級、各部門職責，防范操作風險、信用風險及合規(guī)風險，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。第二條本制度適用于公司總部各部門、下屬各分支機構(gòu)及全體員工，覆蓋信貸業(yè)務(wù)準入、審批、發(fā)放、使用、回收及貸后管理的全部環(huán)節(jié)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、擔保、票據(jù)貼現(xiàn)等信用業(yè)務(wù)品種。第三條本制度涉及以下核心術(shù)語：（一）信貸專項管理：指公司為防控信貸風險、確保業(yè)務(wù)合規(guī)而建立的一整套管理機制，包括政策制定、風險識別、流程控制、績效考核及持續(xù)改進等系統(tǒng)性安排。（二）信貸專項風險：指因信貸業(yè)務(wù)決策失誤、流程缺陷、操作不當或外部環(huán)境變化，導致公司資產(chǎn)損失或聲譽受損的可能性。（三）信貸合規(guī)要求：指信貸業(yè)務(wù)活動必須符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)準則及公司內(nèi)部制度的規(guī)定，包括審批權(quán)限、盡職調(diào)查、信息披露、反洗錢等要求。第四條信貸專項管理遵循以下核心原則：（一）全面覆蓋原則：信貸管理須覆蓋業(yè)務(wù)前端至后端、全員全過程，確保無死角、無盲區(qū)。（二）責任到人原則：明確各級管理層及業(yè)務(wù)人員的管理職責與操作責任，建立責任追溯機制。（三）風險導向原則：根據(jù)業(yè)務(wù)風險等級動態(tài)調(diào)整管理措施，優(yōu)先防控重大風險。（四）持續(xù)改進原則：定期評估管理有效性，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及外部環(huán)境變化優(yōu)化制度流程。第二章管理組織機構(gòu)與職責第五條公司主要負責人對公司信貸專項管理負總責，承擔第一責任；分管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導為直接責任人，負責組織落實、監(jiān)督考核。第六條設(shè)立信貸專項管理領(lǐng)導小組，由公司主要負責人擔任組長，分管領(lǐng)導擔任副組長，成員包括財務(wù)部、風險部、法律合規(guī)部、業(yè)務(wù)發(fā)展部等相關(guān)部門負責人。領(lǐng)導小組負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信貸管理重大事項，審批重大風險處置方案，監(jiān)督制度執(zhí)行情況，并定期召開會議（每季度至少一次）。第七條信貸專項管理領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室，掛靠風險部，負責日常工作，主要職能包括：（一）組織協(xié)調(diào)各部門落實專項管理制度；（二）匯總分析信貸風險數(shù)據(jù)，提出管理建議；（三）監(jiān)督考核各部門專項管理履職情況；（四）向領(lǐng)導小組報告管理進展。第八條牽頭部門職責：（一）風險部：牽頭制定信貸管理制度，組織風險識別與評估，監(jiān)督執(zhí)行情況，牽頭開展貸后檢查及風險處置；（二）法律合規(guī)部：審核信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性，提供法律支持，組織合規(guī)培訓；（三）財務(wù)部：參與信貸額度管理，審核資金用途，監(jiān)督資金回籠。第九條專責部門職責：（一）業(yè)務(wù)部門/分支機構(gòu)：負責本領(lǐng)域信貸業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查、客戶關(guān)系維護、合同簽訂及還款管理；（二）信息科技部：開發(fā)維護信貸管理系統(tǒng)，保障數(shù)據(jù)安全與流程自動化。第十條業(yè)務(wù)部門/下屬單位職責：（一）落實領(lǐng)導小組及各部門的專項管理要求，建立本領(lǐng)域風險防控細則；（二）開展日常客戶風險評估，定期上報風險隱患；（三）配合風險部開展貸后檢查及風險處置。第十一條基層執(zhí)行崗責任：（一）信貸審批人員須嚴格按制度操作，簽署合規(guī)承諾書；（二）發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為或風險隱患，及時向直接上級或風險部報告；（三）對因操作失誤導致的風險事件，承擔相應(yīng)責任。第三章專項管理重點內(nèi)容與要求第十二條信貸準入管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：客戶準入需符合監(jiān)管要求，開展財務(wù)分析、信用評級、反洗錢篩查，確保資料真實完整；禁止性行為：嚴禁虛構(gòu)客戶信息或降低標準，不得與關(guān)聯(lián)方違規(guī)合作；重點防控點：防范欺詐性貸款申請及數(shù)據(jù)造假風險。第十三條審批授權(quán)管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：明確各級審批權(quán)限，實行分級審批制，重大貸款需經(jīng)領(lǐng)導小組審批；禁止性行為：嚴禁越權(quán)審批或默許他人代簽；重點防控點：防止利益輸送及審批權(quán)力濫用。第十四條盡職調(diào)查管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：覆蓋客戶基本信息、經(jīng)營狀況、財務(wù)數(shù)據(jù)、擔保能力、行業(yè)風險等，形成調(diào)查報告；禁止性行為：嚴禁未盡職即放貸，不得誘導客戶提供虛假信息；重點防控點：防范信息不對稱及調(diào)查流于形式。第十五條貸后監(jiān)控管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：定期跟蹤客戶經(jīng)營及還款情況，重點關(guān)注資金流向、財務(wù)異常及輿情變化；禁止性行為：不得隱瞞風險事件，不得違規(guī)變相增加貸款；重點防控點：防范資金挪用及隱性風險。第十六條風險分類管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：根據(jù)風險等級劃分客戶類別，實施差異化管理；禁止性行為：不得低風險高管理或高風險低關(guān)注；重點防控點：確保風險分類準確反映客戶實際狀況。第十七條合同管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：確保合同條款完整合規(guī)，明確雙方權(quán)利義務(wù)，簽署前經(jīng)法律合規(guī)部審核；禁止性行為：不得簽訂霸王條款或規(guī)避監(jiān)管條款；重點防控點：防范合同漏洞及法律糾紛。第十八條風險處置管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：對逾期貸款實行五級分類（正常、關(guān)注、次級、可疑、損失），采取催收、重組或核銷措施；禁止性行為：不得隱瞞不良貸款，不得違規(guī)核銷；重點防控點：控制不良貸款增量及損失擴大。第十九條風險預(yù)警管理：業(yè)務(wù)操作合規(guī)標準：建立風險預(yù)警指標體系（如資產(chǎn)負債率、現(xiàn)金流覆蓋率），觸發(fā)閾值時及時啟動應(yīng)對預(yù)案；禁止性行為：不得延遲或隱瞞預(yù)警信息；重點防控點：提前識別潛在風險，防止風險集中爆發(fā)。第四章專項管理運行機制第十二條制度動態(tài)更新機制：根據(jù)國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及業(yè)務(wù)變化，每年至少開展一次制度評估，由風險部牽頭，各部門參與，提出修訂建議，經(jīng)領(lǐng)導小組批準后發(fā)布實施。第十三條風險識別預(yù)警機制：（一）風險排查：每季度對存量客戶及新增業(yè)務(wù)開展風險排查，重點關(guān)注行業(yè)周期性風險、客戶集中度風險；（二）分級評估：根據(jù)風險程度劃分預(yù)警等級（藍色、黃色、橙色、紅色），藍色預(yù)警由業(yè)務(wù)部門關(guān)注，黃色預(yù)警需上報風險部，橙色預(yù)警啟動專項核查，紅色預(yù)警立即采取控制措施；（三）預(yù)警發(fā)布：風險部每月匯總預(yù)警信息，通過內(nèi)部系統(tǒng)推送至相關(guān)崗位，并抄送領(lǐng)導小組。第十四條合規(guī)審查機制：（一）嵌入流程：在客戶準入、貸款審批、合同簽訂、貸后檢查等關(guān)鍵節(jié)點嵌入合規(guī)審查，實行“一票否決制”；（二）審查標準：審查內(nèi)容包括客戶資質(zhì)、資料真實性、審批程序完整性、資金用途合規(guī)性等；（三）未審不貸：任何信貸業(yè)務(wù)未經(jīng)合規(guī)審查或?qū)彶槲赐ㄟ^，不得實施。第十五條風險應(yīng)對機制：（一）一般風險處置：由業(yè)務(wù)部門牽頭，風險部配合，采取催收、協(xié)商展期等措施；（二）重大風險處置：由領(lǐng)導小組成立專項工作組，制定處置方案，必要時啟動應(yīng)急預(yù)案；（三）責任協(xié)同：明確風險處置各環(huán)節(jié)責任分工，建立跨部門協(xié)作機制。第十六條責任追究機制：（一）違規(guī)情形：對違反制度的行為，視情節(jié)輕重給予警告、罰款、降級、解職等處分，涉嫌犯罪的移交司法機關(guān)；（二）處罰標準：輕微違規(guī)罰款500-2000元，一般違規(guī)罰款2000-5000元，重大違規(guī)罰款5000-10000元并取消評優(yōu)資格；（三）聯(lián)動機制：將違規(guī)處罰與績效考核掛鉤，實行“一票否決”。第十七條評估改進機制：（一）評估周期：每年對專項管理體系運行情況開展評估，包括制度覆蓋率、風險控制效果、員工履職情況等；（二）優(yōu)化流程：根據(jù)評估結(jié)果，修訂制度漏洞或完善操作流程；（三）反饋機制：評估報告需提交領(lǐng)導小組審議，并抄送各相關(guān)部門。第五章專項管理保障措施第十八條組織保障：（一）各級領(lǐng)導須履行管理責任，定期聽取專項管理匯報；（二）牽頭部門須配備專職人員，確保管理力量充足；（三）定期召開聯(lián)席會議（每月至少一次），協(xié)調(diào)解決管理難題。第十九條考核激勵機制：（一）部門考核：專項合規(guī)情況占部門年度考核權(quán)重不低于30%；（二）個人考核：將履職情況納入員工績效，連續(xù)兩年不合格者調(diào)崗或淘汰；（三）正向激勵：對專項管理突出貢獻者給予獎勵（如獎金、評優(yōu)）。第二十條培訓宣傳機制：（一）管理層培訓：每半年開展合規(guī)履職培訓，內(nèi)容涵蓋制度解讀、案例剖析；（二）一線培訓：新員工須通過專項管理考試，每年復(fù)訓一次；（三）宣傳渠道：利用內(nèi)部刊物、電子屏、培訓資料等加強宣貫。第二十一條信息化支撐：（一）系統(tǒng)建設(shè)：開發(fā)信貸管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)流程線上化、風險實時監(jiān)控；（二）數(shù)據(jù)共享：財務(wù)、業(yè)務(wù)、風險等部門數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，確保信息準確；（三）系統(tǒng)維護：信息科技部負責系統(tǒng)運維，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性。第二十二條文化建設(shè)：（一）合規(guī)手冊：編制《信貸合規(guī)手冊》，人手一冊，明確行為規(guī)范；（二）承諾書：員工須簽署合規(guī)承諾書，存入個人檔案；（三）氛圍營造：設(shè)立合規(guī)角、典型案例展示，強化全員意識。第二十三條報告制度：（一）風險事件