PAGE富民生產(chǎn)貸制度一、總則（一）目的為深入貫徹落實(shí)國(guó)家金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策要求，充分發(fā)揮金融服務(wù)在促進(jìn)富民增收、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)中的積極作用，規(guī)范富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)操作，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于在本地區(qū)開(kāi)展富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等。同時(shí)，適用于符合條件的從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)戶(hù)等借款主體。（三）基本原則1.政策導(dǎo)向原則：緊密?chē)@國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)先支持對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要意義、帶動(dòng)就業(yè)能力強(qiáng)、有利于促進(jìn)富民增收的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，充分評(píng)估借款人的還款能力和信用狀況，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保貸款資金安全。3.便捷高效原則：簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，為借款人提供優(yōu)質(zhì)、快捷的金融服務(wù)，滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。4.專(zhuān)款專(zhuān)用原則：明確貸款資金用途，確保貸款資金用于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得挪作他用。二、業(yè)務(wù)流程（一）借款人申請(qǐng)1.借款人向金融機(jī)構(gòu)提出富民生產(chǎn)貸申請(qǐng)，并提交以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書(shū)。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（如有）。貸款申請(qǐng)書(shū)，明確貸款金額、用途、期限、還款方式等。金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他相關(guān)資料。2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。（二）調(diào)查評(píng)估1.金融機(jī)構(gòu)受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)安排客戶(hù)經(jīng)理對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金需求及還款能力等。2.客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查看、與借款人及相關(guān)人員面談、查閱財(cái)務(wù)資料、核實(shí)銀行流水等方式，全面了解借款人的真實(shí)情況，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、公正地反映借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和還款能力，提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理的調(diào)查報(bào)告，組織內(nèi)部審查審批會(huì)議，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議。審議內(nèi)容包括借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款用途合理性、還款來(lái)源可靠性等。同時(shí)，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行討論，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）審批決策1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)內(nèi)部審查審批會(huì)議的審議結(jié)果，按照審批權(quán)限進(jìn)行審批決策。審批權(quán)限應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和業(yè)務(wù)規(guī)模合理設(shè)定，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。2.對(duì)于符合貸款條件的申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)給予批準(zhǔn)，并與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)貸款用途和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理約定擔(dān)保方式，確保貸款資金安全。3.對(duì)于不符合貸款條件的申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說(shuō)明理由。如借款人對(duì)審批結(jié)果有異議，可在規(guī)定期限內(nèi)提出申訴，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行復(fù)查，并將復(fù)查結(jié)果及時(shí)反饋給借款人。（四）合同簽訂與放款1.金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂借款合同后，應(yīng)按照合同約定及時(shí)辦理?yè)?dān)保手續(xù)（如有）。擔(dān)保方式可包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。對(duì)于采取保證擔(dān)保的，應(yīng)確保保證人具備代償能力，并簽訂保證合同；對(duì)于采取抵押擔(dān)保的，應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)；對(duì)于采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)確保質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和有效性，并辦理質(zhì)押登記手續(xù)。2.金融機(jī)構(gòu)在完成擔(dān)保手續(xù)后，應(yīng)按照借款合同約定的放款條件進(jìn)行放款審核。審核內(nèi)容包括擔(dān)保手續(xù)是否完備、借款人是否滿(mǎn)足放款條件等。如審核通過(guò)，應(yīng)及時(shí)將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶(hù)，并做好放款記錄。3.放款記錄應(yīng)包括放款日期、放款金額、借款人名稱(chēng)、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等信息，確保放款信息準(zhǔn)確、完整。同時(shí)，應(yīng)將放款情況及時(shí)通知借款人，并告知其還款計(jì)劃和相關(guān)注意事項(xiàng)。（五）貸后管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理制度，加強(qiáng)對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)的貸后跟蹤檢查。客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握借款人的動(dòng)態(tài)信息。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次，重點(diǎn)檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備運(yùn)行情況、財(cái)務(wù)狀況、資金流向等；非現(xiàn)場(chǎng)檢查可通過(guò)查閱借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、納稅記錄等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)狀況異常、資金挪用、還款能力下降等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，確保貸款資金安全。4.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收管理。催收方式可包括電話(huà)催收、上門(mén)催收、發(fā)送催收函等。同時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定計(jì)收逾期利息和罰息，加大借款人的違約成本。5.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)的貸后管理情況進(jìn)行總結(jié)分析，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善貸后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。同時(shí)，應(yīng)將貸后管理情況及時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)報(bào)告，為決策提供參考依據(jù)。三、貸款利率與貼息政策（一）貸款利率1.富民生產(chǎn)貸的貸款利率應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)利率水平、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金成本等因素合理確定。貸款利率應(yīng)符合國(guó)家利率政策要求，不得高于同期同檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的一定幅度。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在借款合同中明確約定貸款利率，并向借款人充分披露。貸款利率應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，不得隨意調(diào)整。如需調(diào)整，應(yīng)提前通知借款人，并按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)。（二）貼息政策1.為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)富民生產(chǎn)的支持力度，降低借款人融資成本，政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定貼息政策。貼息資金來(lái)源可由財(cái)政預(yù)算安排或其他專(zhuān)項(xiàng)資金支持。2.貼息對(duì)象為符合條件的借款人，貼息范圍應(yīng)根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略確定，重點(diǎn)支持對(duì)就業(yè)帶動(dòng)作用明顯、有利于促進(jìn)富民增收的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。3.貼息標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)貸款金額、期限、利率等因素合理確定，原則上按照一定比例給予貼息。貼息期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況合理設(shè)定，最長(zhǎng)不超過(guò)規(guī)定期限。4.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)向政府相關(guān)部門(mén)報(bào)送貼息申請(qǐng)資料，包括借款合同、放款憑證、利息清單、借款人身份證明等。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)審核貼息申請(qǐng)資料，對(duì)符合條件的給予貼息支持，并將貼息資金及時(shí)撥付至金融機(jī)構(gòu)指定賬戶(hù)。5.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貼息資金專(zhuān)項(xiàng)用于降低借款人的融資成本，不得挪作他用。同時(shí)，應(yīng)按照規(guī)定做好貼息資金的使用管理和賬務(wù)處理工作，確保貼息資金使用合規(guī)、透明。四、擔(dān)保方式（一）保證擔(dān)保1.保證人應(yīng)具備獨(dú)立的法人資格或具有完全民事行為能力的自然人。保證人應(yīng)具有良好的信用狀況和代償能力，不得為國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供保證擔(dān)保。2.保證擔(dān)保應(yīng)簽訂書(shū)面保證合同，明確保證人與債權(quán)人的權(quán)利義務(wù)、保證方式、保證范圍、保證期間等條款。保證方式可分為一般保證和連帶責(zé)任保證，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理選擇保證方式。3.保證人應(yīng)按照保證合同約定履行保證責(zé)任。如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人應(yīng)在保證范圍內(nèi)代為償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。4.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)保證人的信用狀況和代償能力進(jìn)行跟蹤檢查，如發(fā)現(xiàn)保證人存在經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)狀況異常、信用等級(jí)下降等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保或采取其他風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保貸款資金安全。（二）抵押擔(dān)保1.抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，具有良好的市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力。抵押物可包括房產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等。2.抵押擔(dān)保應(yīng)簽訂書(shū)面抵押合同，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。抵押登記手續(xù)應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)與抵押人共同辦理，確保抵押登記的真實(shí)性、合法性和有效性。3.抵押物的價(jià)值應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估等方式合理確定。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)抵押物的價(jià)值和貸款金額合理確定抵押率，抵押率應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定要求，確保抵押物能夠足額覆蓋貸款本息。4.在抵押期間，抵押物的所有權(quán)歸抵押人所有，但抵押人應(yīng)妥善保管抵押物，不得擅自轉(zhuǎn)讓、出租、抵押或其他處分抵押物。如因抵押人的原因?qū)е碌盅何飪r(jià)值減少，抵押人應(yīng)及時(shí)采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值或提供與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。5.如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法處置抵押物，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。處置抵押物所得價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有剩余，應(yīng)退還抵押人；如不足償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。（三）質(zhì)押擔(dān)保1.質(zhì)物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，具有良好的市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力。質(zhì)物可包括存單、國(guó)債、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。2.質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，并辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)（如有）。質(zhì)押登記手續(xù)應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)與出質(zhì)人共同辦理，確保質(zhì)押登記的真實(shí)性、合法性和有效性。3.質(zhì)物的價(jià)值應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估等方式合理確定。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的價(jià)值和貸款金額合理確定質(zhì)押率，質(zhì)押率應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定要求，確保質(zhì)物能夠足額覆蓋貸款本息。4.在質(zhì)押期間，質(zhì)物的所有權(quán)歸出質(zhì)人所有，但出質(zhì)人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得擅自轉(zhuǎn)讓、出租、質(zhì)押或其他處分質(zhì)物。如因出質(zhì)人的原因?qū)е沦|(zhì)物價(jià)值減少，出質(zhì)人應(yīng)及時(shí)采取措施恢復(fù)質(zhì)物價(jià)值或提供與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。5.如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法處置質(zhì)物，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。處置質(zhì)物所得價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有剩余，應(yīng)退還出質(zhì)人；如不足償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。五、風(fēng)險(xiǎn)防控（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)包括借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面，確保對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況有準(zhǔn)確的判斷。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)可通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、定期開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查等方式進(jìn)行。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和分析，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)情況及時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)報(bào)告，為決策提供參考依據(jù)。（二）內(nèi)部控制與監(jiān)督1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制管理。內(nèi)部控制制度應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部審計(jì)等各個(gè)環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控有效。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督檢查，定期對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行檢查和評(píng)估。內(nèi)部監(jiān)督檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況、貸款資金使用情況等。3.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和違規(guī)行為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行整改，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。同時(shí)，應(yīng)建立健全問(wèn)題整改跟蹤機(jī)制，確保問(wèn)題得到徹底整改，防止類(lèi)似問(wèn)題再次發(fā)生。4.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作，定期對(duì)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。內(nèi)部審計(jì)應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正，重點(diǎn)審查業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控有效性、財(cái)務(wù)收支真實(shí)性等方面。通過(guò)內(nèi)部審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出改進(jìn)建議，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（三）合作與協(xié)調(diào)1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)的合作與協(xié)調(diào)，及時(shí)了解國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，爭(zhēng)取政策支持和資金扶持。同時(shí)，應(yīng)積極配合政府相關(guān)部門(mén)開(kāi)展工作，共同推動(dòng)富民生產(chǎn)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等合作