年4月19日貸后管理制度文檔僅供參考，不當之處，請聯(lián)系改正。$$$$$$$$$$$小額貸款有限公司貸后管理制度第一章總則第一條為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理責(zé)任制度》、《信貸業(yè)務(wù)基本制度》等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處理、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評價等。第三條貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機制、及時預(yù)警風(fēng)險、有效控制風(fēng)險的原則。第四條貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對形成貸款風(fēng)險需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處理、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。第二章信貸檔案管理第五條信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。第六條信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。第七條公司是信貸檔案管理的責(zé)任機構(gòu)，要指定專職或兼職人員進行信貸檔案管理。第八條具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。第九條公司信貸檔案資料應(yīng)真實完整、合法有效。第十條對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。

第三章客戶維護和貸后檢查第十一條客戶維護內(nèi)容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介公司金融產(chǎn)品，提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進客戶提升經(jīng)營水平等。第十二條公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負責(zé)維護，每月至少進行一次回訪。重點客戶包括經(jīng)公司貸審會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大三十戶。重點客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶安排資金，促進客戶提升經(jīng)營水平等。優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。貸款管理責(zé)任人對管轄客戶每月至少進行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，幫助客戶解決實際困難等。第十三條信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每季的20日前報信貸管理部門。第十四條貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。（一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準確性、信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處理及時性、不良貸款管理等情況。（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第十五條貸后管理檢查的重點（一）對企業(yè)或個人貸款，重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實完整性等情況。（二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。（三）實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。第十六條信貸資金跟蹤檢查重點（一）實行審貸分離的貸款，重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項（包括資產(chǎn)、負債、機構(gòu)、體制等）變動、按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠等情況。（二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，到期償債能力等情況。第十七條公司對發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司貸款管理責(zé)任人對所管轄貸款必須堅持20萬元（含）以下的每季、20萬元（不含）以上至50萬元（含）以下的每月、50萬元（不含）以上要做好不定期信貸資金跟蹤檢查，并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。

第四章貸后風(fēng)險預(yù)警及處理第十八條貸后風(fēng)險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后，經(jīng)過多種渠道獲悉客戶經(jīng)營環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化，可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，進而影響貸款本息的按期收回，及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警提示?？蛻艚?jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素包括客戶信譽程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件等情況。外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害等情況。第十九條在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時，信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號，提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。第二十條公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險預(yù)警信號或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后，應(yīng)積極制定應(yīng)對措施，并督促貸款管理責(zé)任人落實。第二十一條貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化時，在向公司報告的同時，應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號。第二十二條貸款管理責(zé)任人在客戶維護和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素變化或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后，應(yīng)及時提醒客戶采取措施，并與客戶協(xié)商提前歸還貸款或補充擔(dān)保；對客戶挪用信貸資金、擅自處理抵押物等違約行為，應(yīng)及時采取要求限期糾正、補充擔(dān)保等風(fēng)險防范措施，并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā)放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信貸制裁措施。

第五章貸款本息的收回第二十三條客戶提前還貸的，應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請，其中法人客戶應(yīng)提出書面申請。第二十四條貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》，在短期貸款到期前10天、中長期貸款到期前1個月內(nèi)，向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》，提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。第二十五條貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的，在收回全部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章不良貸款管理第二十六條公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴格按照不良貸款的認定標準，及時調(diào)整貸款形態(tài)，進行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進行核對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。第二十七條貸款管理責(zé)任人對發(fā)生逾期或不良貸款的，要約見客戶（客戶為法人企業(yè)的，還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人）談話，要求其制訂還款計劃，落實還款資金。第二十八條符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。以物抵債、權(quán)利抵扣的，按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時處理。不良信貸資產(chǎn)重組和置換的，按不良信貸資產(chǎn)處理有關(guān)規(guī)定處理。第二十九條對當年新增不良貸款單筆金額在10萬元（不含）以上且逾期30天以上的，信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報告，詳細說明客戶基本情況、不良形成原因、貸款責(zé)任認定與劃分以及清收處理措施等；對不良貸款絕對額當季上升在10萬元（含）以上或不良貸款占比上升的，應(yīng)在季后10日前向公司報告，詳細說明原因、責(zé)任落實情況及處理措施等。第三十條公司對新增單筆金額在10萬元（含）以上且逾期30天以上的，不良貸款當季新增10萬元（含）以上或不良貸款占比上升的，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長當面匯報，并按照稽核管理制度進行處罰。第三十一條信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月5日前向公司書面報告，逐筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認定與劃分及清收處理措施等。

第七章貸款風(fēng)險責(zé)任的認定第三十二條貸款風(fēng)險責(zé)任的認定是指對貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認定。第三十三條公司成立貸款風(fēng)險責(zé)任認定小組，負責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認定。董事長擔(dān)任組長，董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風(fēng)險、信貸、稽核、財務(wù)等部門負責(zé)人為小組成員。第三十四條貸款風(fēng)險責(zé)任認定小組主要對經(jīng)信貸管理委員會審批經(jīng)過后進入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險責(zé)任認定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任認定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負責(zé)人責(zé)任認定的貸款進行認定。對貸款風(fēng)險責(zé)任認定不能形成決議的貸款、反映公司風(fēng)險部責(zé)任認定有失公正公平的貸款、涉及主要負責(zé)人責(zé)任認定的貸款可報董事會進行認定。第三十五條公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進行責(zé)任認定。第三十六條實行審貸分離的貸款，貸款形成風(fēng)險或損失后，由相應(yīng)的貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。（一）貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、調(diào)查行為規(guī)范性，以及調(diào)查報告結(jié)論承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。（三）貸款審批人（小組、委員會）作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。（四）貸款管理責(zé)任人對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十七條農(nóng)戶小額信用貸款等單項信貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險責(zé)任認定，按其有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十八條除實行審貸分離和單項信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險責(zé)任認定之外的貸款，由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。第三十九條免責(zé)事項。（一）因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素，致使貸款形成風(fēng)險或損失，相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回的，相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。（二）貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料，誤導(dǎo)審查（批）判斷的，致使貸款形成風(fēng)險或損失的，貸款審查（批）人免責(zé)。（三）貸款調(diào)（審）查人調(diào)（審）查后，書面提出明確反對意見，但貸款有權(quán)審批人未采納，致使貸款形成風(fēng)險或損失的，貸款調(diào)（審）查人免責(zé)。（四）貸款有權(quán)審批人逆向操作，強行要求貸款調(diào)（審）查人辦理信貸業(yè)務(wù)，致使貸款風(fēng)險形成或損失，貸款調(diào)（審）查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映情況，并提出明確反對意見的免責(zé)。（五）參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人，書面提出明確反對意見的免責(zé)。（六）貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

第八章貸款管理責(zé)任的移交第四十條貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。第四十一條貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，應(yīng)進行貸款管理責(zé)任的移交。（一）實行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交，由公司總經(jīng)理和風(fēng)險部門負責(zé)人主持并監(jiān)交。（二）單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交，由公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。（三）實行審貸分離的貸款和單項信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交，由公司風(fēng)險部門主持并監(jiān)交。（四）公司主要負責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，由公司風(fēng)險部門負責(zé)人主持并監(jiān)交。第四十二條貸款管理責(zé)任的移交，經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé)任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章貸款總結(jié)評價第四十三條總結(jié)評價內(nèi)容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā)放責(zé)任人評價、貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。第四十四條貸款總結(jié)評價