供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)控制手冊(cè)一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融主要圍繞核心企業(yè)上下游中小企業(yè)的融資需求，通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈信息流、物流、資金流，解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題。具體適用場(chǎng)景包括：上游供應(yīng)商融資：為核心企業(yè)提供原材料、零部件的供應(yīng)商，因賬期較長(zhǎng)導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，可通過(guò)應(yīng)收賬款融資、訂單融資等方式獲得資金支持。下游經(jīng)銷商融資：采購(gòu)核心企業(yè)產(chǎn)品的經(jīng)銷商，因預(yù)付款壓力或庫(kù)存積壓占用資金，可通過(guò)存貨質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等方式緩解壓力。物流服務(wù)商融資：為核心企業(yè)提供倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)任锪鞣?wù)的服務(wù)商，可通過(guò)運(yùn)費(fèi)應(yīng)收賬款融資解決墊資需求。行業(yè)集群融資：特定行業(yè)（如汽車(chē)、電子、醫(yī)藥）的中小企業(yè)集群，依托核心企業(yè)的信用輻射，通過(guò)批量授信模式實(shí)現(xiàn)融資便利化。二、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)全流程操作指引（一）客戶準(zhǔn)入與初步篩選操作目標(biāo)：識(shí)別符合供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)條件的客戶，保證基礎(chǔ)資質(zhì)合規(guī)。操作步驟：客戶申請(qǐng)：中小企業(yè)向供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)或合作銀行提交《供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，附企業(yè)基本資料（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、核心企業(yè)合作證明、交易合同等）。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)核查：企業(yè)成立滿2年，經(jīng)營(yíng)狀況良好，無(wú)重大失信記錄；與核心企業(yè)合作期限不少于1年，年交易額不低于500萬(wàn)元；資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%，具備穩(wěn)定現(xiàn)金流；交易背景真實(shí)，可提供完整的物流、資金流憑證。初步篩選：由業(yè)務(wù)經(jīng)理*主管對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，符合條件的進(jìn)入盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，不符合的反饋原因并歸檔。（二）盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作目標(biāo)：全面評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)及還款能力，為授信決策提供依據(jù)。操作步驟：實(shí)地調(diào)查：由風(fēng)控專員*經(jīng)理帶隊(duì)實(shí)地考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)實(shí)際產(chǎn)能、庫(kù)存情況、核心企業(yè)合作真實(shí)性，訪談企業(yè)負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)人員。信息核實(shí)：核心企業(yè)確認(rèn)：向核心企業(yè)發(fā)函（或通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接）核實(shí)交易關(guān)系、賬期、結(jié)算方式及歷史履約記錄；財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)核查：通過(guò)征信系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)查詢企業(yè)信用狀況，分析應(yīng)收賬款賬齡、存貨周轉(zhuǎn)率等關(guān)鍵指標(biāo)；交易流水核查：要求企業(yè)提供近6個(gè)月與核心企業(yè)的銀行流水，核對(duì)交易金額、頻率與合同一致性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：形成《供應(yīng)鏈金融客戶盡職調(diào)查報(bào)告》，內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、交易背景分析、還款能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示（如核心企業(yè)依賴度過(guò)高、存貨貶值風(fēng)險(xiǎn)等）。（三）授信審批與額度確定操作目標(biāo)：根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，科學(xué)確定授信額度和期限，控制整體風(fēng)險(xiǎn)。操作步驟：授信申報(bào)：業(yè)務(wù)經(jīng)理*主管根據(jù)《盡職調(diào)查報(bào)告》，填寫(xiě)《供應(yīng)鏈金融授信審批表》，明確授信金額、期限、利率、擔(dān)保方式（如應(yīng)收賬款質(zhì)押、核心企業(yè)擔(dān)保等），提交風(fēng)險(xiǎn)審批委員會(huì)。分級(jí)審批：額度≤500萬(wàn)元：由風(fēng)控總監(jiān)*審批；500萬(wàn)元＜額度≤1000萬(wàn)元：由分管副總*審批；額度＞1000萬(wàn)元：提交總經(jīng)理*審批，并報(bào)董事會(huì)備案。授信批復(fù)：審批通過(guò)后，出具《授信通知書(shū)》，明確授信有效期、使用條件及監(jiān)管要求；未通過(guò)的，書(shū)面反饋原因。（四）合同簽訂與融資發(fā)放操作目標(biāo)：規(guī)范合同條款，保證債權(quán)明晰，按約定發(fā)放融資資金。操作步驟：合同簽訂：主合同：《供應(yīng)鏈金融借款合同》，明確借款金額、利率、還款方式、違約責(zé)任；從合同：《應(yīng)收賬款質(zhì)押合同》《存貨監(jiān)管協(xié)議》《核心企業(yè)付款確認(rèn)書(shū)》等，約定擔(dān)保物權(quán)屬、監(jiān)管責(zé)任及回款路徑。融資發(fā)放：客戶提交《融資用款申請(qǐng)書(shū)》，附交易合同、發(fā)票、物流憑證等；業(yè)務(wù)經(jīng)理審核材料無(wú)誤后，通過(guò)系統(tǒng)發(fā)放資金至企業(yè)指定賬戶，資金用途限定于采購(gòu)原材料、支付貨款等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)支出。放款確認(rèn)：發(fā)放后2個(gè)工作日內(nèi)，向客戶發(fā)送《放款通知書(shū)》，并同步更新融資臺(tái)賬。（五）貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警操作目標(biāo)：動(dòng)態(tài)監(jiān)控融資資金使用情況及企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)識(shí)別并處置風(fēng)險(xiǎn)。操作步驟：日常監(jiān)控：資金流向監(jiān)控：通過(guò)系統(tǒng)跟蹤融資資金使用，禁止流入房地產(chǎn)、股市等受限領(lǐng)域；交易數(shù)據(jù)跟蹤：每周核對(duì)核心企業(yè)回款情況，保證應(yīng)收賬款按時(shí)歸集；存貨監(jiān)管：每月核查質(zhì)押物數(shù)量、狀態(tài)，評(píng)估貶值風(fēng)險(xiǎn)（如電子類產(chǎn)品每月重估一次）。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：設(shè)置預(yù)警指標(biāo)：核心企業(yè)逾期付款＞3天、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率＞80%、存貨周轉(zhuǎn)率下降30%等；預(yù)警響應(yīng)：觸發(fā)預(yù)警后，風(fēng)控專員*經(jīng)理24小時(shí)內(nèi)啟動(dòng)核查，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取增加擔(dān)保、提前還款、終止授信等措施。貸后檢查：定期檢查：每季度對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，更新企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況報(bào)告；到期前檢查：融資到期前30天，重點(diǎn)核實(shí)還款資金來(lái)源，保證按時(shí)還款。（六）還款與業(yè)務(wù)終止操作目標(biāo)：規(guī)范還款流程，完成債權(quán)清算，總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。操作步驟：還款審核：客戶到期提交《還款申請(qǐng)書(shū)》，業(yè)務(wù)經(jīng)理核對(duì)還款資金到賬情況，確認(rèn)無(wú)逾期后，辦理解押手續(xù)（如應(yīng)收賬款質(zhì)押解除）。業(yè)務(wù)終止：正常還款：融資結(jié)清后，關(guān)閉授信額度，歸檔業(yè)務(wù)資料；提前還款：客戶申請(qǐng)?zhí)崆斑€款需提前15個(gè)工作日提交申請(qǐng)，按合同約定支付違約金（如有）；逾期處理：逾期1天內(nèi)發(fā)送《催款通知書(shū)》，逾期超過(guò)3天啟動(dòng)法律程序，處置質(zhì)押物彌補(bǔ)損失?？偨Y(jié)評(píng)估：每筆業(yè)務(wù)結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門(mén)與風(fēng)控部門(mén)聯(lián)合復(fù)盤(pán)，分析成功經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)教訓(xùn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。三、業(yè)務(wù)操作常用模板表單表1：供應(yīng)鏈金融客戶準(zhǔn)入申請(qǐng)表企業(yè)名稱統(tǒng)一社會(huì)信用代碼所屬行業(yè)核心企業(yè)名稱合作年限年交易額（萬(wàn)元）聯(lián)系人職務(wù)聯(lián)系方式企業(yè)地址資產(chǎn)負(fù)債率（%）近一年凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）申請(qǐng)融資類型預(yù)計(jì)融資額度（萬(wàn)元）融資期限（月）擔(dān)保方式附件清單（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合同等）表2：供應(yīng)鏈金融盡職調(diào)查信息清單調(diào)查項(xiàng)目調(diào)查內(nèi)容調(diào)查方式調(diào)查人結(jié)果說(shuō)明企業(yè)基本情況注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、實(shí)際控制人背景查驗(yàn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、訪談*專員交易真實(shí)性與核心企業(yè)交易合同、發(fā)票、物流單據(jù)一致性；近6個(gè)月交易流水核對(duì)合同查驗(yàn)、系統(tǒng)對(duì)接*經(jīng)理經(jīng)營(yíng)狀況近三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（營(yíng)收、利潤(rùn)、現(xiàn)金流）、產(chǎn)能利用率、主要客戶集中度財(cái)務(wù)報(bào)表分析、實(shí)地考察*風(fēng)控專員風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)核心企業(yè)履約能力、存貨變現(xiàn)能力、企業(yè)涉訴情況征信查詢、核心企業(yè)函證*經(jīng)理表3：供應(yīng)鏈金融授信審批表客戶名稱授信金額（萬(wàn)元）授信期限（月）利率（%）擔(dān)保方式盡調(diào)報(bào)告結(jié)論業(yè)務(wù)經(jīng)理意見(jiàn)簽名：*主管日期：風(fēng)控部門(mén)意見(jiàn)簽名：*總監(jiān)日期：審批委員會(huì)意見(jiàn)簽名：*副總?cè)掌冢罕?：供應(yīng)鏈金融貸后檢查表客戶名稱檢查日期融資余額（萬(wàn)元）核心企業(yè)回款情況質(zhì)押物狀態(tài)（數(shù)量/價(jià)值）經(jīng)營(yíng)異常情況風(fēng)控專員意見(jiàn)改進(jìn)措施：簽名：*經(jīng)理日期：業(yè)務(wù)經(jīng)理意見(jiàn)簽名：*主管日期：四、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控措施（一）信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)法還款，核心企業(yè)違約不承擔(dān)付款責(zé)任。防控措施：嚴(yán)格篩選核心企業(yè)，優(yōu)先選擇行業(yè)龍頭、信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上企業(yè)；核實(shí)中小企業(yè)與核心企業(yè)的交易真實(shí)性，避免“虛假貿(mào)易”融資；要求核心企業(yè)出具《付款確認(rèn)書(shū)》，明確無(wú)條件付款責(zé)任。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：盡職調(diào)查不充分、資金挪用、合同條款漏洞等。防控措施：實(shí)行雙人調(diào)查制度，業(yè)務(wù)與風(fēng)控人員共同參與盡調(diào)；融資資金實(shí)行“受托支付”，直接劃轉(zhuǎn)至交易對(duì)手賬戶；合同采用標(biāo)準(zhǔn)文本，經(jīng)法務(wù)部門(mén)審核，明確違約責(zé)任及爭(zhēng)議解決方式。（三）法律風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：質(zhì)押物權(quán)屬不清、合同無(wú)效、債權(quán)實(shí)現(xiàn)困難。防控措施：應(yīng)收賬款質(zhì)押需辦理登記（中國(guó)人民銀行征信中心），存貨質(zhì)押需簽訂監(jiān)管協(xié)議并第三方倉(cāng)儲(chǔ)；核查企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利等無(wú)形資產(chǎn)是否存在糾紛；建立法律糾紛快速響應(yīng)機(jī)制，聯(lián)合律師事務(wù)所處理逾期案件。（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：融資集中到期、資產(chǎn)變現(xiàn)不足導(dǎo)致資金鏈斷裂。防控措施：合理設(shè)置融資期限與回款周期匹配，避免“短貸長(zhǎng)用”；分散行業(yè)、客戶授信，單一客戶授信比例不超過(guò)總授信的20%；建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，按融資余額的5%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。五、操作執(zhí)行注意事項(xiàng)合規(guī)優(yōu)先：嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)指引》等監(jiān)管規(guī)定，禁止開(kāi)展“自融”“虛假貿(mào)易”業(yè)務(wù)，保證資金流向真實(shí)合規(guī)。信息保密：客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)信息等敏感資料需加密存儲(chǔ)，僅業(yè)務(wù)相關(guān)人員可查閱，嚴(yán)禁泄露給第三方。動(dòng)態(tài)優(yōu)化：定期（每季度）評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境、政策變化調(diào)整授信政策與風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，如行業(yè)下行期提高核心企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。應(yīng)