一、前言（一）研究背景和意義1.研究背景在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融起著很大的促進(jìn)作用。而征信業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代金融的一個(gè)重要組成部分。為了加快我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建設(shè)完善的征信體系已成為共同努力的目標(biāo)。在如今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，我國(guó)的征信業(yè)務(wù)也已達(dá)到一定的規(guī)模，但總體看來并沒有特別的規(guī)范，這就使得個(gè)人征信中的隱私權(quán)在面臨著受侵害的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在實(shí)現(xiàn)信息共享追求征信業(yè)發(fā)展的同時(shí)要加強(qiáng)力度保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，這對(duì)征信活動(dòng)中被征信者，對(duì)征建設(shè)完善的信體系以及對(duì)我國(guó)持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有重大的意義。2.研究意義近年來，我國(guó)不斷提出要構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，習(xí)近平主席強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，讓失信者寸步難行。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)中的信用記錄也越來越得到社會(huì)公眾的關(guān)注。但由于我國(guó)社會(huì)還不夠重視對(duì)被征信者的隱私保護(hù)問題，也正因如此隱私權(quán)不夠被重視，近年來陸續(xù)出現(xiàn)了一些嚴(yán)重侵犯?jìng)€(gè)人征信隱私權(quán)的案件，比如銀行等金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員向他人出售大量的客戶信息，導(dǎo)致客戶的個(gè)人信息資料被迫泄露?？赡壳?，我國(guó)并沒有一部專門保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律。因此,盡快建立完善的個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制刻不容緩。（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀簡(jiǎn)述根據(jù)各文獻(xiàn)研究的內(nèi)容，總結(jié)了一下幾個(gè)重要觀點(diǎn)：1.我國(guó)個(gè)人征信剛起步，對(duì)個(gè)人信息主體隱私權(quán)保護(hù)尚存在一定的問題，如信用信息收集、使用以及提供不規(guī)范，市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制不健全等，而造成這些問題的主要原因包括了立法的缺失以及立法層次有待提高，目前我國(guó)憲法雖然在第38條、39條、40條中雖然提及了對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，可對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的概念并沒有完整的表述，更沒有專門法律用來保護(hù)隱私權(quán)。也此同時(shí)也有監(jiān)督機(jī)制不健全以及行業(yè)內(nèi)自律不夠等原因存在。慕曉豐在其文章《個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)存在的問題及完善建議》（2010年），常青在其文章《個(gè)人信用征信中的隱私權(quán)保護(hù)研究》（2012年），張獻(xiàn)在其文章《個(gè)人信用征信中隱私權(quán)法律保護(hù)研究》（2008年）均提到過這些觀點(diǎn)。2.分析國(guó)外個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)立法，美國(guó)世界上信用管理法律最健全的國(guó)家，采用的是市場(chǎng)型模式的信用體系。與美國(guó)不同的是，歐盟國(guó)家采用的是以政府為主導(dǎo)的公益型模式的資信評(píng)估體系。而日本則折中了美國(guó)和歐盟立法模式，這樣的立法模式既適用于公共部門又適用于非公共部門。根據(jù)我國(guó)目前的國(guó)情和社會(huì)發(fā)展情況，日本的折中的立法模式是我國(guó)借鑒的不二之選，我國(guó)要盡快制定具有概括性的《個(gè)人信息保護(hù)法》，從法律上嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。王珣在其文章《個(gè)信用征信中隱私權(quán)保護(hù)的法律探析》（2007年），馬國(guó)民在其文章《個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)問題研究》（2012年），劉穎在其文章《個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)研究》（2005年），張獻(xiàn)在其文章《個(gè)人信用征信中隱私權(quán)法律保護(hù)研究》（2008年），王瑋瑋在其文章《個(gè)人征信中的隱私權(quán)法律保護(hù)問題研究》（2006年），張浩在其文章《征信體系建設(shè)中個(gè)人信息保護(hù)的制度安排》（2009年），何日貴在其文章《征信體系建設(shè)中個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)研究》（2012年），StuartK.Pratt在其文章《NorthAmericanLaws,RegulationsandPractice》（2008年）均提出了上述觀點(diǎn)。3.通過分析我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)存在的問題，以及對(duì)比美國(guó)、歐洲和日本的相關(guān)立法情況，對(duì)于個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制建設(shè)提出了以下建議：修改現(xiàn)有法律、制定新法，加強(qiáng)損害隱私權(quán)行為的監(jiān)管機(jī)制，處理好個(gè)人征信與隱私權(quán)兩者的關(guān)系以及建立對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的救濟(jì)機(jī)制等。李章明在其文章《個(gè)人征信制度中穩(wěn)私權(quán)的保護(hù)研究》（2008年），冀茂奇,張沖在其文章《征信制度與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的完善》（2013年），孫玉榮在其文章《個(gè)人信用征信過程中的隱私權(quán)的保護(hù)》（2006年），郭寒青在其文章《我國(guó)個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)問題》（2008年）均提出了上述觀點(diǎn)。二、我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀（一）個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀1．我國(guó)個(gè)人隱私權(quán)的發(fā)展情況（1）我國(guó)學(xué)者對(duì)隱私權(quán)的界定隱私權(quán)至今都沒有完整的統(tǒng)一的定義，不同國(guó)家的學(xué)者們都有各自的定義，我國(guó)學(xué)者對(duì)于隱私權(quán)有以下幾種主張,第一種主張認(rèn)為：隱私權(quán)也稱私生活秘密權(quán)，是指公民對(duì)自己的個(gè)人生活秘密和個(gè)人生活自由為內(nèi)容，禁止他人干涉的一種人格權(quán)。王利明．人格權(quán)法新論[M]．長(zhǎng)春：吉林人民出版社，1994：王利明．人格權(quán)法新論[M]．長(zhǎng)春：吉林人民出版社，1994：487張新寶．隱私權(quán)的法律保護(hù)[M]．北京：群眾出版社，2004：21王利明，楊立新主編．人格權(quán)與新聞侵權(quán)[M]．北京：中國(guó)方正出版社，1995：412綜述，本文認(rèn)為隱私權(quán)是自然人享有的對(duì)私人事務(wù)、信息能夠進(jìn)行自主支配而不被他人非法干涉的一種人格權(quán)。（2）我國(guó)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的發(fā)展歷程在隱私權(quán)保護(hù)方面，我國(guó)起步較晚，在1987年之前,我國(guó)大陸未曾有學(xué)者發(fā)表過研究隱私權(quán)保護(hù)方面的文章。而在1988年之前,“隱私”這一概念在我國(guó)大陸的法律文件和最高人民法院的司法解釋中都未曾使用過?？梢哉f,將“隱私”作為一個(gè)具有嚴(yán)格法學(xué)意義的詞匯,不過是近十年的事情。直至2010年，個(gè)人隱私權(quán)第一次作為單項(xiàng)權(quán)益納入《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》的法律保護(hù)對(duì)象中。2．我國(guó)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)信息保護(hù)的相關(guān)立法情況一般來說，各國(guó)都是通過立法對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的，我國(guó)除隱私權(quán)在《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》中有限的保護(hù)之外，在《憲法》、《民法通則》等法律法規(guī)中有間接性質(zhì)的保護(hù)。（1）《憲法》第37條規(guī)定了公民的人身自由權(quán)的保護(hù)、第38條規(guī)定了公民的人格尊嚴(yán)權(quán)的保護(hù)、第39條規(guī)定了公民的住宅安全權(quán)的保護(hù),雖然條文中沒有對(duì)“隱私權(quán)”進(jìn)行明確的定義，但也間接得認(rèn)可和保護(hù)了隱私權(quán)。（2）我國(guó)的《民法通則》第100條規(guī)定公民的肖像權(quán)，即不能在未經(jīng)本人同意下的情況下使用公民的肖像，特別是以營(yíng)利為目的的商業(yè)活動(dòng)，常見的就是商家侵犯明星肖像權(quán)進(jìn)行宣傳。《民法通則》第101條規(guī)定了公民的人格權(quán)以及名譽(yù)權(quán)。而最高人民法院在《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問題的意見(試行)》第140條中規(guī)定了認(rèn)定侵犯公民名譽(yù)權(quán)的行為：以書面或口頭的形式捏造事實(shí)、侮辱他人，造成一定的影響的行為。《未成年人保護(hù)法》第30條規(guī)定了任何組織和個(gè)人不得披露未成年人的個(gè)人隱私?！秼D女權(quán)益保障法》第39條規(guī)定了婦女的名譽(yù)權(quán)和人格權(quán)。上述的幾項(xiàng)法律使得誹謗、污蔑行為有了法律層面的約束力，這很大程度上凈化了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了肆意傳播謠言的情況發(fā)生。通過對(duì)《憲法》和《民法通則》等法律法規(guī)的了解，可以清楚地看到這些有限的法律只是涉及到了公民的自由權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，并沒有一部關(guān)于保護(hù)個(gè)人信用信息隱私權(quán)的針對(duì)性的法律，只是均間接地片面地對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行側(cè)面保護(hù)，其法律力度和效力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由此可見，我國(guó)長(zhǎng)期以來確實(shí)缺乏對(duì)隱私權(quán)的有效的保護(hù)。（二）我國(guó)個(gè)人征信與隱私權(quán)保護(hù)之間的關(guān)系2003年《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》第2條規(guī)定，“個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)”。上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法[EB/OL]./shanghai/node2314/node3124/node3141/node3153/u6ai1217.html,2012-04-05.2009年國(guó)務(wù)院公布的《管理?xiàng)l例》第2條將個(gè)人征信定義為：“依法收集、整理、保存、加工個(gè)人的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法[EB/OL]./shanghai/node2314/node3124/node3141/node3153/u6ai1217.html,2012-04-05.征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）[EB/OL]./legal/2009-10/13/content_12222362.htm,2012-04-05.綜上所述，本文認(rèn)為個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)根據(jù)信息使用者的要求，收集、加工以及處理個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)，為其提供數(shù)字化的信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的活動(dòng)。為了能全面地收集個(gè)人信用信息，征信機(jī)構(gòu)一般從以下5個(gè)方面進(jìn)行相關(guān)個(gè)人信息的收集：品德信息數(shù)據(jù)要求學(xué)力家庭收入及經(jīng)濟(jì)狀況信息數(shù)據(jù)要求抵押品生活環(huán)境對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，只有全面深入地收集個(gè)人信息，征信活動(dòng)才能有效地展開，但在征信活動(dòng)中往往會(huì)過度性地對(duì)信息進(jìn)行收集，這很有可能會(huì)侵犯被征信者的隱私權(quán)。由此可見，個(gè)人征信與隱私權(quán)之間是互相沖突的，兩者存在一定的矛盾。但另一方面來看，隱私權(quán)是自然人享有的保護(hù)自身而不受外界侵犯的應(yīng)有權(quán)利。雖然傳統(tǒng)意義上的隱私并非就代表個(gè)人信息，但是個(gè)人信息占隱私中的大部分內(nèi)容，因此,在個(gè)人征信中對(duì)隱私的保護(hù)是一個(gè)值得探討的問題。同時(shí)，隱私權(quán)的保護(hù)也是為了征信業(yè)更好地發(fā)展以及征信活動(dòng)更好地展開。由此可見，個(gè)人征信與隱私權(quán)之間又是統(tǒng)一的。總而言之，征信過程中過度采集個(gè)人信息會(huì)造成個(gè)人隱私權(quán)的侵犯，而對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)又是為了征信業(yè)的發(fā)展，個(gè)人征信與隱私權(quán)之間相輔相成、既矛盾又統(tǒng)一。三、我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)存在的問題盡管我國(guó)在隱私權(quán)保護(hù)方面取得了顯著的進(jìn)步，特別是近10年發(fā)展迅速，個(gè)人信息安全問題也越來越得到社會(huì)群眾的關(guān)注。但與發(fā)展國(guó)家的現(xiàn)狀相比，特別是在個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)方面，我國(guó)仍存在很大的問題。經(jīng)典案例分析（全國(guó)首例侵犯?jìng)€(gè)人信息安全案）：2008年11月周建平以法人身份成立位于在廣州市昌崗中路的調(diào)查公司，全稱：廣州市華探調(diào)查有限公司。該公司違反規(guī)定非法經(jīng)營(yíng)，并通過不正當(dāng)途徑獲得他人特別是有身份人物的電話清單以及個(gè)人資料。同年12月，周建平以總價(jià)1.6萬元，平均每份1200元、1500元不等的價(jià)格先后向林桂余為首的詐騙集團(tuán)出售了14位領(lǐng)導(dǎo)的電話號(hào)碼及通話清單。得到重要個(gè)人信息的林桂余，聯(lián)手李斌海、黃燕萬等人冒充珠海市霍副市長(zhǎng)，成功騙得其親友馬某5萬余元。經(jīng)過警方的調(diào)查，2008年5月至2009年2月19日期間，林桂余等7人共先后作案5起，分別冒充恩平市委書記、深圳市寶安區(qū)消防中隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)、佛山市委書記等人以急需用錢為由對(duì)其親友進(jìn)行電話詐騙，共非法斂財(cái)83萬元。本文著重分析此全國(guó)首例侵犯?jìng)€(gè)人信息安全的案例，無論是征信業(yè)還是對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，我國(guó)的起步較晚各項(xiàng)機(jī)制管理措施均不健全，從此案例中，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)存在的問題：（一）征信過程中信息提供、征集、使用不規(guī)范1．未經(jīng)授權(quán)采集個(gè)人信息在日常生活中，個(gè)人的征信系統(tǒng)中陸續(xù)增加了比如個(gè)人住房公積金、社保信息以、納稅信息以及水電煤是否按時(shí)繳納等個(gè)人信用記錄。對(duì)于收集公民的個(gè)人信息，國(guó)家相關(guān)部門也作了相關(guān)的規(guī)定,如《中華人民共和國(guó)稅收征收管理法》中第八條規(guī)定了：“稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)為納稅人、扣繳義務(wù)人的情況保密”。中華人民共和國(guó)稅收征收管理法/banshi/2005-08/31/content_146791.htm因此，比如個(gè)人的納稅信息等未經(jīng)授權(quán)而被采集的做法毫無法律依據(jù)，容易造成對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的侵犯。然而，在生活中隨處都有個(gè)人信息被不恰當(dāng)?shù)厥褂枚箓€(gè)人隱私權(quán)被侵犯的情況發(fā)生。比如，我國(guó)境內(nèi)的新身份證號(hào)碼格式是由18位數(shù)字組成的。其中，第一和第二位是省市代碼，第三和第四位是城市代碼，第七到第十四位則為持有該身份證公民的出生年月日，第17位的奇偶性可以用來區(qū)分性別，奇數(shù)為女性，雙數(shù)為男性。由此可見，一些基本的個(gè)人信息資料就包含在短短的18位身份證號(hào)中。平日在旅行、乘車、住酒店以及網(wǎng)上訂機(jī)票等各場(chǎng)合都需要用到本人的身份證，這些個(gè)人信息稍有不慎中華人民共和國(guó)稅收征收管理法/banshi/2005-08/31/content_146791.htm2．個(gè)人信用信息征集程序不完整在征信機(jī)構(gòu)實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，若消費(fèi)者出現(xiàn)不良的信用記錄征信機(jī)構(gòu)并不會(huì)主動(dòng)告知，當(dāng)消費(fèi)者查詢自己的征信報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)出現(xiàn)過的不良信用記錄的情況。這也就說明了現(xiàn)階段征信機(jī)制的不完善，征信機(jī)構(gòu)沒有完善的征集程序，如果出現(xiàn)不良的信用并沒有第一時(shí)間通知消費(fèi)者，很大程度上來說侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。3．個(gè)人信用信息糾錯(cuò)機(jī)制不完善目前，如果個(gè)人用戶對(duì)自己的信用報(bào)告有異議，可以通過向所在地中國(guó)人民銀行（或分支行）征信管理部門以及委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映出錯(cuò)信息，提出核查要求。雖然當(dāng)被征信者對(duì)最終處理結(jié)果仍有爭(zhēng)議的，還可以向中國(guó)人民銀行征信中心申請(qǐng)?jiān)谧约旱男庞脠?bào)告中加入個(gè)人聲明，但只有各地的行政法規(guī)中有所規(guī)定，并沒有真正的法律來嚴(yán)管信息糾錯(cuò)之事，實(shí)際落實(shí)較為困難。而且商業(yè)銀行也還沒有建立個(gè)人信息異議的登記系統(tǒng)，因此人民銀行對(duì)其異議處理的追蹤監(jiān)管較為不方便。由此看來個(gè)人信用信息糾錯(cuò)機(jī)制存在的不完善的地方，可能會(huì)造成異議申請(qǐng)者權(quán)益的損害。（二）征信市場(chǎng)機(jī)制不健全而侵犯隱私權(quán)1．沒有統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管部門目前，我國(guó)征信業(yè)沒有統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管部門，征信機(jī)構(gòu)主要由中國(guó)人民銀行征信管理局，國(guó)家發(fā)改委等若干個(gè)部門負(fù)責(zé)。但各部門之間沒有各自的分工和權(quán)限，最終會(huì)形成不知道誰管、多方管理，甚至無人管理互相推諉的情況出現(xiàn)，如此之舉容易造成征信市場(chǎng)的混亂，從而使得被征信者的權(quán)益遭到損害。2．征信行業(yè)缺乏自律性缺乏自律性是征信行業(yè)普遍存在的問題之一，征信機(jī)構(gòu)需將后續(xù)加工處理收集來的個(gè)人信用信息，但一部分征信機(jī)構(gòu)在處理和加工這些信息過程中不夠嚴(yán)謹(jǐn)，操作不規(guī)范，造成數(shù)據(jù)信息分析錯(cuò)誤；疏于管理，隨意為之，并沒有嚴(yán)格按照監(jiān)管部門規(guī)定的要求去執(zhí)行。這樣的做法不僅是對(duì)機(jī)構(gòu)本身的不負(fù)責(zé)任，更會(huì)造成對(duì)被征信者權(quán)益的侵犯。四、我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)被侵犯的影響及主要原因(一)個(gè)人征信中隱私權(quán)被侵犯的影響若被征信者隱私權(quán)受到了侵犯，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)把被征信者的信用評(píng)級(jí)報(bào)告提供給第三方時(shí)，則一部分不該泄露的個(gè)人信息就會(huì)被動(dòng)泄露。當(dāng)違法分子收集到這些隱私信息時(shí)，容易促使其對(duì)被征信者實(shí)施詐騙行為。近年來，因隱私權(quán)被侵犯造成信息泄露的詐騙案件層出不窮。去年備受關(guān)注的徐玉玉案，除了她的手機(jī)號(hào)碼以外，詐騙分子還知道她要上的大學(xué)以及獲得了助學(xué)金的準(zhǔn)確信息，因?yàn)槟苷f出這些準(zhǔn)確的信息，使其深信不疑詐騙分子的話，落入騙子的布局，釀成最后的悲劇。關(guān)注這幾年警方對(duì)外公布的電信詐騙案，可以清楚地發(fā)現(xiàn)詐騙團(tuán)伙分工明確，各司其職，包括分析人性的弱點(diǎn)，設(shè)計(jì)場(chǎng)景，撰寫詐騙劇本，培訓(xùn)演練以及實(shí)際操作等?？蓪⑦@些案件放在一起對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)這些頻頻上演的劇本又是驚人的相似，無非就是冒充某地區(qū)的工作人員或者某單位的領(lǐng)導(dǎo)，根據(jù)該詐騙集團(tuán)所掌握的有效信息騙得信任，不需要面對(duì)面，通過線上第三方支付平臺(tái)非過卡交易來洗錢以及線下ATM機(jī)提款就能屢屢得手。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《2016中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》顯示，在近一年的時(shí)間里，國(guó)內(nèi)約6.88億網(wǎng)民因垃圾短信、詐騙信息以及個(gè)人信息泄露等直接或者間接的原因造成的經(jīng)濟(jì)損失約達(dá)915億人民幣。由此可見，個(gè)人信息泄露所帶給群眾的財(cái)產(chǎn)損失不容小視。雖然這些信息的泄露并不全是征信過程中隱私被侵犯所造成的，但我們能做的就是盡力在各個(gè)環(huán)節(jié)達(dá)到，若個(gè)人征信中隱私權(quán)受到了保護(hù)，那么個(gè)人信息泄露的情況也會(huì)隨之減少，這類的詐騙案件也會(huì)逐步減少，社會(huì)信用環(huán)境更會(huì)上一個(gè)臺(tái)階。(二)個(gè)人征信中隱私權(quán)被侵犯的主要原因1．立法的缺失雖然我國(guó)的征信業(yè)比起十年前已有了一定的起色,但是總體來說立法體系不夠完善，至今仍沒有一部專門的針對(duì)個(gè)人信用信息隱私權(quán)的有效法律。僅有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》只是屬于行政規(guī)章，且僅僅約束了央行和商業(yè)銀行的各種行為，并沒有實(shí)質(zhì)性地有效地保護(hù)公民的隱私權(quán)。而在《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》中雖首次在立法上確定隱私權(quán)是我國(guó)民事權(quán)利的一種，但在司法實(shí)踐過程中仍困難重重，可實(shí)施性不強(qiáng)，沒有后續(xù)的其他法律的支持，對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)的這些不足之處，很有可能造成個(gè)人征信中隱私權(quán)被侵犯。2.信息收集范圍界定模糊國(guó)務(wù)院法制辦2009年10月12日公布的《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》規(guī)定，五種個(gè)人信息，征信機(jī)構(gòu)不得收集。這五種個(gè)人信息為：①民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；②身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；③收入數(shù)額、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)；④納稅數(shù)額；⑤法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）/npc/xinwen/fztd/yfxz/2009-10/13/content_1521196.htm雖然此條例有所規(guī)定信息收集的范圍，但此范圍中的“其他信息”卻模糊不清，沒有具體明確的指向，很容易讓人產(chǎn)生分歧，實(shí)際操作中的困難性大大提升，以至于部分本該不得收集的個(gè)人信息均被征信機(jī)構(gòu)收集，因而侵犯了被征信者的隱私權(quán)。如一些城市的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷流程中財(cái)務(wù)部門會(huì)要求附帶病歷卡、化驗(yàn)單、檢查報(bào)告的現(xiàn)象。然而財(cái)務(wù)部門給出的解釋是做好留案工作以準(zhǔn)備上級(jí)部門、領(lǐng)導(dǎo)的檢查，因此才要求患者在報(bào)銷時(shí)附帶病歷卡、化驗(yàn)單、檢查報(bào)告，只有這些才能證明患者發(fā)生的費(fèi)用屬于報(bào)銷范圍之內(nèi)。于是，患者就被迫承擔(dān)了本就該由財(cái)務(wù)、醫(yī)療、保險(xiǎn)部門要協(xié)調(diào)解決的問題。正是由于信息界定模糊才會(huì)發(fā)生諸如上述醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷附帶有病案?jìng)€(gè)的行為，這些行為嚴(yán)重地侵犯了公民的隱私權(quán)征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）/npc/xinwen/fztd/yfxz/2009-10/13/content_1521196.htm3．對(duì)損害隱私權(quán)行為監(jiān)管的缺失我國(guó)對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管遠(yuǎn)不能滿足其發(fā)展的需求，上文所提到的監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明確的問題得不到重視，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)的操作違反規(guī)定時(shí)，若得不到相應(yīng)的懲罰，會(huì)更加助長(zhǎng)征信機(jī)構(gòu)不良的作風(fēng)。如此下去，被征信者的權(quán)益始終得不到保障。4.主體自我保護(hù)意識(shí)的薄弱在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，消費(fèi)者的消費(fèi)模式也有了巨大的變化，網(wǎng)購(gòu)成了當(dāng)下最流行的購(gòu)物方式，當(dāng)“網(wǎng)購(gòu)黨”們滿心歡喜等來快遞時(shí)每人都會(huì)迫不及待的拆開，但如果拆完快遞后隨意丟棄快遞外包裝，外包裝上的快遞單則會(huì)泄露自己的個(gè)人信息，被別有用心的人撿去后果不堪設(shè)想。他們就可以利用這些信息：比如姓名、家庭住址、電話，甚至可推斷出收件人的工作性質(zhì)以及興趣愛好來進(jìn)行非法詐騙等。再者，隨著大眾生活方式的改變，很多消費(fèi)者喜歡在公眾平臺(tái)曬自拍照和飛機(jī)票動(dòng)車票等照片，以登機(jī)牌為例，上面顯示的除了姓名和證件號(hào)外，還有例如航班號(hào)、條形碼、二維碼等諸多有效的個(gè)人信息。這些信息的泄露都是由于消費(fèi)主體自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)造成的，若這些個(gè)人信息（特別是國(guó)務(wù)院《管理?xiàng)l例》規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)不得收集的信息）被變賣給征信機(jī)構(gòu)時(shí)，就會(huì)造成被征信者隱私權(quán)的侵犯。5.違法成本過低在征信業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，不管是作為信息買方的信息使用者，還是作為信息賣方的征信機(jī)構(gòu)，雙方都應(yīng)該要受到法律的約束。信息使用者要通過正當(dāng)途徑向正規(guī)的征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買所需的信息，并且將這些信息用于正當(dāng)活動(dòng)。征信機(jī)構(gòu)不能違反規(guī)定通過一些特殊手段獲取超越收集界線的個(gè)人信息，更不能將這些個(gè)人信息變賣給犯罪集團(tuán)?？蓪?shí)際上，一旦有違法的事情發(fā)生，真正對(duì)信息買賣雙方有約束力的法律太少，也沒有特定的部門去監(jiān)管?？偠灾?，違法成本過低造成了征信過程中隱私權(quán)被侵犯的一大原因。五、國(guó)外個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)立法從上世紀(jì)60年代初起，世界上很多發(fā)達(dá)國(guó)家就開始制定和頒布關(guān)于保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)信息以及隱私的法律。（一）美國(guó)1966年美國(guó)為了保護(hù)個(gè)人情報(bào)的安全，專門制定了《情報(bào)公開法》，在保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)的同時(shí)，也維護(hù)了自我的支配和控制權(quán)。在美國(guó)的征信體系中，1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》是一部保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的重要法律。對(duì)于個(gè)人信息的內(nèi)容以、對(duì)于不良信用記錄、特別是對(duì)報(bào)告中認(rèn)為有爭(zhēng)議有錯(cuò)誤的內(nèi)容可以申請(qǐng)重新調(diào)查。該法律不僅真正維護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)、更正權(quán)，同時(shí)也明確規(guī)定了信息征集的清晰范圍以及征信機(jī)構(gòu)在征信調(diào)查過程中收集、整理、加工數(shù)據(jù)信息的征集程序。除此之外，為了更系統(tǒng)的研究隱私權(quán)領(lǐng)域，美國(guó)于1974年建立了關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)的研究考察團(tuán)，最終經(jīng)過考察的實(shí)地調(diào)研，制定了《個(gè)人隱私權(quán)法》。該法明確規(guī)定了征信業(yè)的行業(yè)操作規(guī)范，在沒有得到消費(fèi)者授權(quán)的情況下，任何機(jī)構(gòu)都不能私自向第三方泄露其個(gè)人信息或者信用報(bào)告，并且消費(fèi)者的授權(quán)不能是口頭授權(quán)，只能是以書面文件的法律請(qǐng)求的方式來進(jìn)行授權(quán)。同時(shí)，該法律也著重強(qiáng)調(diào)出消費(fèi)者對(duì)自己信息被收集時(shí)的知情權(quán)以及對(duì)自我信息的保護(hù)權(quán)，在征信機(jī)構(gòu)收集信息的過程中必須向消費(fèi)者表明這些信息資料被收集的依據(jù)和用途，同時(shí)必須要保證這些數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和完整性，不能擅自篡改數(shù)據(jù)。該法律也規(guī)定了各個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的職責(zé)，所有的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)要各司其職，不能越過職責(zé)收集不屬于自身范圍內(nèi)的消費(fèi)者信息。在收集一些負(fù)面的信息資料時(shí)，必須要直接向公民進(jìn)行收集，不得從他方處獲取。另外，在1980年美國(guó)制定的《金融隱私權(quán)法》是一部規(guī)定政府機(jī)構(gòu)行為的法律，政府機(jī)構(gòu)不得從私人機(jī)構(gòu)處獲得其收集和持有的個(gè)人信息。（二）歐洲征信業(yè)發(fā)展的較好的就是歐洲，至今已經(jīng)有一百多年的歷史，經(jīng)過漫長(zhǎng)的發(fā)展和不斷的探索，歐盟國(guó)家在征信過程中運(yùn)用的是公益型模式，即以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式。這種管理模式的特點(diǎn)就是信息不對(duì)外公開，銀行建立的自身的數(shù)據(jù)信息庫，以便內(nèi)部在征信過程中使用?？v觀歐盟國(guó)家，法國(guó)是公益型模式的典型代表，這也體現(xiàn)了法國(guó)非常重視保護(hù)公民的正當(dāng)權(quán)益。相比其他歐盟國(guó)家，法國(guó)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)更加嚴(yán)格，私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)沒有生存空間發(fā)展不起來也正是受到法律嚴(yán)格限制的原因。1970年，德國(guó)頒布了只限制政府機(jī)關(guān)行為的《個(gè)人信息保護(hù)法》。經(jīng)過七年的努力，在1977年終于頒布了同時(shí)規(guī)范政府機(jī)構(gòu)和私營(yíng)機(jī)構(gòu)的《聯(lián)邦信息保護(hù)法》。此外，1988年瑞典頒布的《信用保護(hù)法》、愛爾蘭頒布的《個(gè)人數(shù)據(jù)條例》、比利時(shí)頒布的《個(gè)人數(shù)據(jù)處理中隱私權(quán)的保護(hù)法》以及1999年意大利頒布的《關(guān)于數(shù)據(jù)處理中個(gè)人和其他數(shù)據(jù)主體的保護(hù)法》，均是關(guān)于個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)。歐洲各國(guó)在分別制定本國(guó)的數(shù)據(jù)保護(hù)法的同時(shí)，就已經(jīng)在為制定跨國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)保護(hù)法而努力了。1995年10月，歐洲會(huì)議通過了歐盟在信用領(lǐng)域的第一部公共法律《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》。1997年12月歐盟頒布了第二部法律《數(shù)據(jù)保護(hù)指南》。（三）日本日本關(guān)于信息主體隱私權(quán)保護(hù)的主要法律就是《個(gè)人信息保護(hù)法》。該法律嚴(yán)格規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)收集信息的范圍,這些信息包括消費(fèi)者的身份識(shí)別基本信息如姓名、年齡、性別、地址、出生年月日等，個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況信息，可推斷的其他個(gè)人信息如工作單位、家庭成員等以及和征信有關(guān)的信息如授權(quán)額度、賬戶數(shù)量、償還狀況等。同時(shí)，該法重點(diǎn)保護(hù)了信息主體的知情權(quán)、更正權(quán)、提出異議權(quán)，征信機(jī)構(gòu)在收集信息時(shí)必須經(jīng)得信息主體的同意，若信息主體對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容有疑義的提出申請(qǐng)，經(jīng)過信息核對(duì)，重新對(duì)其進(jìn)行征信。除此之外，該信息保護(hù)法也規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的安全管理，要確保信息主體的個(gè)人信息資料的準(zhǔn)確性、安全性。重點(diǎn)是做好早期預(yù)警工作防范風(fēng)險(xiǎn)，若一旦發(fā)現(xiàn)信息被泄露的情況，要及時(shí)通過法律途徑提起訴訟。該法還明確了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，包括征信行業(yè)的自我監(jiān)督，社會(huì)群眾的監(jiān)督以及政府機(jī)關(guān)的監(jiān)督?？梢哉f日本的這部《個(gè)人信息保護(hù)法》較為完整的規(guī)范了整個(gè)征信業(yè)，為征信中個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)以及整個(gè)征信業(yè)的發(fā)展起到了引領(lǐng)作用。綜上所述，無論是美國(guó)、歐盟國(guó)家還是日本，都明確地設(shè)立了關(guān)于信用信息隱私權(quán)保護(hù)的專門法律。美國(guó)運(yùn)用的信用體系屬于市場(chǎng)型模式，其所頒布的一系列法律的目的是為了保護(hù)消費(fèi)者的信息資料隱私權(quán)，同時(shí)也規(guī)范了信用市場(chǎng)的交易秩序，明確規(guī)定了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的懲罰機(jī)制，對(duì)信用體系中可能出現(xiàn)的問題起到了積極的規(guī)制作用?？梢哉f，美國(guó)是世界上信用管理法律最健全的國(guó)家。與美國(guó)以市場(chǎng)為主導(dǎo)的信用體系不同的是，歐盟建立的信用體系是以政府為主導(dǎo)的，其采用的是公益型模式的資信評(píng)估體系。歐盟在《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)處理的個(gè)人權(quán)利保護(hù)及此類數(shù)據(jù)自由流動(dòng)的指令》中規(guī)定聯(lián)邦機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人信息時(shí)必須目的明確，對(duì)于公民的合法權(quán)利受到侵犯時(shí)要求成員國(guó)應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)制。而對(duì)于日本而已，其立法模式是以上兩種模式的折中表現(xiàn)，同時(shí)適用于公共部門和非公共部門。關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的立法較為全面和完整，立法中均有面對(duì)問題的相應(yīng)措施以及各方面的監(jiān)管機(jī)制，在特別需要保護(hù)的領(lǐng)域還制定了個(gè)別法。我國(guó)應(yīng)該借鑒日本的作法,個(gè)人信息保護(hù)法應(yīng)是具有概括性的,先概括公共部門和非公共部門的共同點(diǎn),然后再針對(duì)這些共同點(diǎn)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行專門的立法。六、完善個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制的建議（一）完善現(xiàn)行的法律法規(guī)雖然我國(guó)《憲法》第37條、第38條、第39條中隱含著關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)的內(nèi)容，但也只是間接性的保護(hù)，關(guān)于隱私權(quán)的立法需要邁進(jìn)一步，《憲法》中需要明確規(guī)定隱私權(quán)的概念，只有樹立對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的堅(jiān)定決心，才會(huì)有利于以憲法為骨干，支撐其他部門法對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的新拓展。同時(shí)，也要修改《民法通則》?！睹穹ㄍ▌t》和《憲法》一樣,沒有明確規(guī)定隱私權(quán)的概念以及沒有用來保護(hù)公民隱私權(quán)的條款。因此，在將來的民事立法中，要明確公民的隱私權(quán)。此外，還要修改現(xiàn)行的行政法規(guī)。相關(guān)部門需先對(duì)現(xiàn)有的行政法規(guī)進(jìn)行整理后,以保護(hù)個(gè)人隱私為前提進(jìn)行法規(guī)的修訂和補(bǔ)充，同時(shí)要對(duì)信息收集的范圍進(jìn)行更加明確的規(guī)定。（二）制定新法：《個(gè)人信息保護(hù)法》在完善現(xiàn)行的法律法規(guī)后，隱私權(quán)有了《憲法》、《民法通則》等的有效保護(hù)，在此基礎(chǔ)上，我國(guó)的最高立法機(jī)關(guān)應(yīng)該要建立專門的《個(gè)人信息保護(hù)法》。由于現(xiàn)在對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)非常局限，現(xiàn)行的刑法所起的作用是十分有限的。但隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，一些網(wǎng)絡(luò)黑客通過電腦漏洞來獲取征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部個(gè)人信息資料和信用報(bào)告，為了切實(shí)有效地保障公民的個(gè)人信息資料的安全，應(yīng)在刑法中增設(shè)這些黑客侵權(quán)行為的刑事責(zé)任。更為重要的是，征信業(yè)發(fā)展至今，我國(guó)尚無全國(guó)性的法律法規(guī)來支撐以及規(guī)范其行為，整體環(huán)境讓人堪憂。一方面征信機(jī)構(gòu)會(huì)遇到信息收集難得問題，難以客觀地全面地收集到個(gè)人信息資料,但另一方面也不排除征信機(jī)構(gòu)過度收集，甚至非法泄露變賣個(gè)人信息資料的行為，從而對(duì)征信中的隱私權(quán)造成潛在的威脅。因此,我們必須大膽地借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),特別要借鑒日本的立法，抓緊時(shí)間制定全面的符合我國(guó)國(guó)情的《個(gè)人信息保護(hù)法》，以維護(hù)公民個(gè)人征信中的隱私權(quán)。（三）在立法中正確處理個(gè)人征信與隱私權(quán)保護(hù)的關(guān)系我國(guó)要加快征信行業(yè)的發(fā)展，但絕對(duì)不能一味地為了追求征信業(yè)的發(fā)展效率，而忽視了其發(fā)展質(zhì)量，忽視了對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。征信機(jī)構(gòu)要建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，需要大量的收集個(gè)人信息并對(duì)其整理、加工等，但若征信機(jī)構(gòu)的行為不加以規(guī)范，很容易造成個(gè)人信息泄露。但在個(gè)人征信過程中若過度地保護(hù)對(duì)隱私權(quán)，會(huì)抑制征信行業(yè)的發(fā)展，很多征信機(jī)構(gòu)很難找到生存的空間和進(jìn)步發(fā)展的機(jī)會(huì)，如此便會(huì)給社會(huì)帶來負(fù)面的影響。因此，既要在個(gè)人征信中做到對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，也要保證征信機(jī)構(gòu)收集信息工作的順利開展，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信與隱私權(quán)保護(hù)兩者之間的平衡。實(shí)現(xiàn)