促進(jìn)小微信貸投放的基礎(chǔ)性制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及集團(tuán)母公司《關(guān)于強化重點領(lǐng)域風(fēng)險管控的指導(dǎo)意見》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)準(zhǔn)則制定，結(jié)合公司小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實際與風(fēng)險防控需求，旨在規(guī)范小微信貸投放管理，明確各層級職責(zé)，防范操作風(fēng)險與信用風(fēng)險，提升業(yè)務(wù)合規(guī)性與市場競爭力。第二條本制度適用于公司總部各部門、下屬分支機構(gòu)及全體員工，涵蓋小微信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸款審批、資金發(fā)放、貸后管理、風(fēng)險處置等全流程環(huán)節(jié)，以及與第三方合作機構(gòu)的管理要求。第三條本制度下列術(shù)語的定義如下：（一）“小微信貸專項管理”指公司針對小微企業(yè)和個體工商戶信貸業(yè)務(wù)制定的風(fēng)險識別、管控、處置與持續(xù)優(yōu)化的綜合性管理機制，包括政策制定、流程規(guī)范、系統(tǒng)支持、考核問責(zé)等要素。（二）“專項風(fēng)險”指在小微信貸業(yè)務(wù)中可能引發(fā)重大財務(wù)損失、聲譽影響或監(jiān)管處罰的不確定性事件，如欺詐放貸、信息泄露、流程違規(guī)等。（三）“XX合規(guī)”指小微信貸業(yè)務(wù)操作嚴(yán)格遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部制度，確保業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)、風(fēng)險可控。第四條小微信貸專項管理遵循“全面覆蓋、責(zé)任到人、風(fēng)險導(dǎo)向、持續(xù)改進(jìn)”的核心原則。（一）全面覆蓋：確保信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)納入風(fēng)險管控范圍，不留管理空白。（二）責(zé)任到人：明確各層級、各部門風(fēng)險防控職責(zé)，實行首負(fù)負(fù)責(zé)制。（三）風(fēng)險導(dǎo)向：根據(jù)業(yè)務(wù)特性與風(fēng)險等級實施差異化管控措施。（四）持續(xù)改進(jìn)：定期評估管理有效性，優(yōu)化流程與技術(shù)應(yīng)用。第二章管理組織機構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負(fù)責(zé)人對小微信貸專項管理承擔(dān)全面領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，統(tǒng)籌制定戰(zhàn)略規(guī)劃；分管業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)直接管理責(zé)任，負(fù)責(zé)組織落實制度要求，督導(dǎo)業(yè)務(wù)合規(guī)。第六條設(shè)立小微信貸專項管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由公司主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長，分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長，財務(wù)部、風(fēng)險部、科技部、合規(guī)部及業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為成員，主要職責(zé)包括：（一）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)專項管理重大事項，審批關(guān)鍵風(fēng)險管控方案；（二）決策審批重大風(fēng)險事件的處置措施與損失承擔(dān)；（三）監(jiān)督考核各層級專項管理履職情況，評估體系有效性。第七條明確三類主體職責(zé)：（一）牽頭部門：風(fēng)險部作為專項管理牽頭單位，負(fù)責(zé)制度建設(shè)、風(fēng)險識別、系統(tǒng)優(yōu)化、培訓(xùn)宣貫、考核評價等工作，定期向領(lǐng)導(dǎo)小組報告管理進(jìn)展。（二）專責(zé)部門：合規(guī)部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)合規(guī)審核，科技部負(fù)責(zé)系統(tǒng)開發(fā)與監(jiān)控，財務(wù)部負(fù)責(zé)資金與稅務(wù)合規(guī)管理，業(yè)務(wù)部門協(xié)同落實風(fēng)險處置要求。（三）業(yè)務(wù)部門/下屬單位：信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸前貸中貸后管理，分支機構(gòu)落實屬地風(fēng)險防控，第三方合作機構(gòu)納入統(tǒng)一管理，定期提交合作風(fēng)險報告。第八條基層執(zhí)行崗需履行以下合規(guī)責(zé)任：（一）簽署崗位合規(guī)承諾書，明確操作紅線與違規(guī)后果；（二）通過系統(tǒng)強制校驗執(zhí)行業(yè)務(wù)操作，異常交易需逐級審批；（三）發(fā)現(xiàn)可疑情況及時上報，不得隱瞞或遲報風(fēng)險事件。第三章專項管理重點內(nèi)容與要求第九條貸前調(diào)查環(huán)節(jié)需嚴(yán)格執(zhí)行盡職調(diào)查，包括：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：核實企業(yè)工商登記、經(jīng)營流水、納稅記錄等關(guān)鍵信息，采用交叉驗證與實地核查相結(jié)合方式；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁通過關(guān)系人放貸、虛構(gòu)客戶資料或協(xié)助逃廢債；（三）重點防控：防范虛假經(jīng)營、流水偽造等欺詐風(fēng)險，建立異常指標(biāo)監(jiān)測模型。第十條貸款審批環(huán)節(jié)需強化權(quán)限管理與風(fēng)險分級：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：小額貸款授權(quán)至支行，大額貸款由分行審批，超過閾值需逐級上報；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁越權(quán)審批、以貸養(yǎng)貸或利益輸送；（三）重點防控：評估審批人員獨立判斷能力，完善雙人復(fù)核機制。第十一條資金發(fā)放環(huán)節(jié)需確保資金流向安全可控：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：通過電子憑證或第三方監(jiān)管賬戶發(fā)放，實時監(jiān)控資金用途；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁直接支付至客戶個人賬戶或非經(jīng)營性賬戶；（三）重點防控：防止貸款挪用至高風(fēng)險領(lǐng)域，建立用途監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)。第十二條貸后管理環(huán)節(jié)需實施動態(tài)監(jiān)控與風(fēng)險預(yù)警：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：每月核驗企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，季度評估還款能力；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁對逾期貸款刻意隱瞞或拖延處置；（三）重點防控：針對關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)設(shè)置預(yù)警閾值，及時啟動風(fēng)險處置。第十三條風(fēng)險處置環(huán)節(jié)需規(guī)范流程與責(zé)任界定：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：逾期30天啟動催收，90天以上納入資產(chǎn)保全，依法采取訴訟或抵押處置；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁暴力催收或泄露客戶隱私；（三）重點防控：評估處置方案合理性，壓縮不良資產(chǎn)形成率。第十四條合作機構(gòu)管理需落實準(zhǔn)入與退出機制：（一）業(yè)務(wù)操作合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：對合作擔(dān)保機構(gòu)、中介機構(gòu)開展資質(zhì)審查與年檢，簽訂保密協(xié)議；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁向利益相關(guān)方輸送費用或共享客戶信息；（三）重點防控：防范合作機構(gòu)惡意欺詐或道德風(fēng)險，建立黑名單制度。第四章專項管理運行機制第十五條制度動態(tài)更新機制：每季度由風(fēng)險部牽頭評估法規(guī)政策變化，牽頭部門在六個月內(nèi)完成制度修訂，并組織全員培訓(xùn)。第十六條風(fēng)險識別預(yù)警機制：（一）定期排查：每年開展全面風(fēng)險排查，針對重點領(lǐng)域?qū)嵤ｍ棛z查；（二）分級評估：將風(fēng)險事件分為一般（影響5%以下業(yè)務(wù)）、重大（影響5%-20%）和特別重大（超過20%）三個等級；（三）預(yù)警發(fā)布：通過系統(tǒng)推送風(fēng)險事件清單，要求3日內(nèi)提交處置方案。第十七條合規(guī)審查機制：（一）嵌入流程：貸前調(diào)查需合規(guī)部審核業(yè)務(wù)資料，審批環(huán)節(jié)需風(fēng)險部現(xiàn)場見證；（二）剛性約束：未經(jīng)合規(guī)審查的業(yè)務(wù)操作一律暫停執(zhí)行；（三）記錄保存：審查結(jié)果存檔三年，作為績效考核依據(jù)。第十八條風(fēng)險應(yīng)對機制：（一）一般風(fēng)險：由業(yè)務(wù)部門自行處置，每日向風(fēng)險部報告進(jìn)展；（二）重大風(fēng)險：啟動應(yīng)急預(yù)案，48小時內(nèi)形成處置方案；（三）責(zé)任協(xié)同：明確牽頭部門、配合部門及人員分工，必要時上報領(lǐng)導(dǎo)小組決策。第十九條責(zé)任追究機制：（一）違規(guī)情形：明確操作不合規(guī)、風(fēng)險事件遲報、資產(chǎn)處置不當(dāng)?shù)惹樾危唬ǘ┨幜P標(biāo)準(zhǔn)：輕微違規(guī)約談，重復(fù)違規(guī)調(diào)崗，重大損失追究行政責(zé)任；（三）聯(lián)動措施：與績效考核掛鉤，違規(guī)行為占評分30%以上。第二十條評估改進(jìn)機制：（一）年度評估：每年底由領(lǐng)導(dǎo)小組組織第三方機構(gòu)開展體系有效性評估；（二）流程優(yōu)化：針對評估缺陷制定整改方案，限期完成閉環(huán)；（三）經(jīng)驗推廣：優(yōu)秀做法納入制度匯編，復(fù)制至其他業(yè)務(wù)線。第五章專項管理保障措施第二十一條組織保障：各級領(lǐng)導(dǎo)干部需在季度會議上匯報專項管理履職情況，主要領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)。第二十二條考核激勵機制：（一）部門考核：專項合規(guī)得分占部門績效20%，優(yōu)秀團(tuán)隊獎勵10萬元；（二）個人激勵：對發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險的員工授予“風(fēng)險衛(wèi)士”稱號，獎金1-5萬元。第二十三條培訓(xùn)宣傳機制：（一）管理層培訓(xùn)：每半年開展合規(guī)履職培訓(xùn)，考核不合格者轉(zhuǎn)崗；（二）一線培訓(xùn)：新員工必須通過系統(tǒng)模擬操作考核，每月開展案例分享；（三）文化宣導(dǎo)：制作合規(guī)手冊，張貼操作紅線圖示，定期組織合規(guī)知識競賽。第二十四條信息化支撐：（一）系統(tǒng)功能：開發(fā)小微信貸管理平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)自動校驗、風(fēng)險實時監(jiān)控；（二）技術(shù)保障：科技部建立724小時應(yīng)急響應(yīng)團(tuán)隊，確保系統(tǒng)穩(wěn)定運行。第二十五條文化建設(shè)：（一）合規(guī)手冊：發(fā)布《小微信貸合規(guī)操作手冊》，涵蓋50個關(guān)鍵場景；（二）承諾書制度：員工簽署年度合規(guī)承諾書，存檔備查；（三）氛圍營造：設(shè)立“合規(guī)之星”評選，每月表彰先進(jìn)典型。第二十六條報告制度：（一）風(fēng)險事件報告：每日提交重大風(fēng)險日報，每周匯總上報；（二）年度報告：次年3月提交專項管理白皮書，