某商業(yè)銀行金融科技建設(shè)現(xiàn)狀和發(fā)展環(huán)境的調(diào)研分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u13174某商業(yè)銀行金融科技建設(shè)現(xiàn)狀和發(fā)展環(huán)境的調(diào)研分析案例 1192801.1A商業(yè)銀行簡介 1187521.2A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)現(xiàn)狀 2297411.2.1科技體系建設(shè)日趨完善 2260131.2.2特色互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系逐漸形成 3228701.2.3大運(yùn)營模式逐步建立 425611.2.4開放型生態(tài)建設(shè)有序推進(jìn) 5267951.2.5重構(gòu)信息系統(tǒng)，賦能金融科技轉(zhuǎn)型 6322851.3A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)發(fā)展外部環(huán)境分析 8243541.1.1宏觀環(huán)境 8304521.1.2行業(yè)競爭環(huán)境 9251041.4A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)發(fā)展內(nèi)部環(huán)境分析 1180521.5A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)的SWOT分析 13265761.5.1優(yōu)勢 13222881.5.2劣勢 1347431.5.3機(jī)遇 14240441.5.4威脅 151.1A商業(yè)銀行簡介A商業(yè)銀行建行以來，已經(jīng)發(fā)展為我國主要的大型商業(yè)銀行之一。其資產(chǎn)總量超過了人民幣七萬億元，其中凈資產(chǎn)約為人民幣五千三百億元。旗下有超過兩千四百余家分支機(jī)構(gòu)，全球共有五萬八千名員工。是全球排名前五十的頂尖商業(yè)銀行。A商業(yè)銀行在發(fā)展過程中堅(jiān)持把革新作為核心目標(biāo)。A商業(yè)銀行的上下求索，不但為我國商業(yè)銀行的現(xiàn)代經(jīng)營找準(zhǔn)了方向，同時(shí)自身也以極快的速度奠定了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的發(fā)展模式。A商業(yè)銀行自創(chuàng)建以來，一直以為用戶創(chuàng)造更快更好的服務(wù)質(zhì)量為己任，并通過自身的優(yōu)良服務(wù)，為廣大投資人士提供了較好的投資回報(bào)率。2000年A商業(yè)銀行A股股票在上海證券交易所掛牌上市。2005年，A商業(yè)銀行率先開展了股權(quán)分置改革。2009年A商業(yè)銀行H股股票在香港證券交易所掛牌上市。隨后十一年間，A商業(yè)銀行也持續(xù)調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略思想，將革新作為其戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)有序落實(shí)。1.2A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)現(xiàn)狀1.2.1科技體系建設(shè)日趨完善為順應(yīng)金融科技浪潮，科技賦能業(yè)務(wù)，出臺(tái)了《信息科技改革轉(zhuǎn)型三年規(guī)劃及實(shí)施方案》，同時(shí)利用數(shù)據(jù)+技術(shù)的手段，為其改革轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)提供了更大的動(dòng)力。目前在金融科技涌入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的大潮中，A商業(yè)銀行在金融服務(wù)智能化方面取得巨大進(jìn)步，金融科技的影響力在A商業(yè)銀行逐漸凸顯。（1）數(shù)據(jù)治理工作穩(wěn)步推進(jìn)建設(shè)金融科技銀行的前提條件之一是要具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力，A商業(yè)銀行自2003年開始數(shù)據(jù)治理工作，逐步搭建起具有分析、展示、查詢、建模于一身的“阿拉丁”平臺(tái)。該大數(shù)據(jù)平臺(tái)包含了巨大的交易信息、行為數(shù)據(jù)。阿拉丁平臺(tái)在全行輻射范圍廣泛，目前所有經(jīng)營機(jī)構(gòu)均在該平臺(tái)注冊使用。在客戶評級、客戶挖掘、渠道優(yōu)化及ATM機(jī)存放現(xiàn)金量預(yù)測等方面起到了高效的推動(dòng)作用。在此基礎(chǔ)上，A商業(yè)銀行逐漸確立了科技與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的數(shù)據(jù)治理模式，持續(xù)推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能在運(yùn)營、營銷、風(fēng)控等方面的應(yīng)用。在數(shù)據(jù)治理工作穩(wěn)步推進(jìn)下，A商業(yè)銀行在EAST數(shù)據(jù)治理方面取得了顯著的突破，并得到了人行、銀保監(jiān)會(huì)的充分肯定。全行C端（個(gè)人）、B端（對公）的客戶數(shù)量與質(zhì)量飛速提高。在此背景下加速推進(jìn)全行的數(shù)字化改革轉(zhuǎn)型。2019年4月，A商業(yè)銀行發(fā)布《A商業(yè)銀行第一批全行指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)》，全行指標(biāo)數(shù)據(jù)的規(guī)范性、準(zhǔn)確性、一致性進(jìn)一步提升；數(shù)據(jù)挖掘模型實(shí)驗(yàn)室已完成SAS灰度和生產(chǎn)環(huán)境安裝部署；實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析決策平臺(tái)已完成開發(fā)。圖1.1A商業(yè)銀行阿拉丁數(shù)據(jù)平臺(tái)視圖（2）基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)逐漸完善一是為了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、智能化決策，A商業(yè)銀行應(yīng)用人工智能（AI）技術(shù)，搭建了智能機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，構(gòu)建了高可用的基礎(chǔ)架構(gòu)平臺(tái)，保證智能化模型支持快速開發(fā)及更新迭代。二是，A商業(yè)銀行提供的最具特點(diǎn)的業(yè)務(wù)就是小微業(yè)務(wù)，這也是A商業(yè)銀行最具市場競爭力的業(yè)務(wù)之一，通過大數(shù)據(jù)等高新科技，A商業(yè)銀行完成了其旗下的金融服務(wù)平臺(tái)的搭建。平臺(tái)以智能化場景為理念，通過開創(chuàng)式的服務(wù)機(jī)制，提供了更加便捷、多樣化的在線實(shí)時(shí)服務(wù)機(jī)制。三是對綜合服務(wù)平臺(tái)的創(chuàng)新。將平臺(tái)與應(yīng)用相結(jié)合，對電子政府、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)的交易環(huán)境進(jìn)行了深入探究，并且圍繞“招投標(biāo)、采購、分銷、資金運(yùn)營”等B端場景，推出了各種場景化金融業(yè)務(wù)。四是建立智能同業(yè)服務(wù)平臺(tái)，通過優(yōu)化全球支付創(chuàng)新項(xiàng)目、打造資金交易管理系統(tǒng)、建設(shè)財(cái)富管理中臺(tái)、上線單一窗口服務(wù)體系，打牢對企業(yè)的綜合服務(wù)能力。（3）分布式架構(gòu)成為全行科技轉(zhuǎn)型核心支撐為了擺脫對IOE架構(gòu)體系的依賴，A商業(yè)銀行自主研發(fā)的金融云平臺(tái)成功上線。該平臺(tái)是基于云計(jì)算的分布式結(jié)構(gòu)，這令開發(fā)過程中軟硬件成本都有所下降，技術(shù)實(shí)力大幅度上升，單賬戶成本降幅較大，在短時(shí)間內(nèi)降低了大量的運(yùn)行成本。目前，A商業(yè)銀行各應(yīng)用系統(tǒng)陸續(xù)完成了基于分布式架構(gòu)的升級改造，其他重要系統(tǒng)的升級也在加速推進(jìn)。1.2.2特色互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系逐漸形成在金融科技支持下，A商業(yè)銀行依托先進(jìn)技術(shù)和平臺(tái)化思維理念，將零售、公司、同業(yè)業(yè)務(wù)融入數(shù)字化基因，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，并運(yùn)用科技創(chuàng)新發(fā)展新業(yè)務(wù)，形成了一系列特色化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。在小微金融方面，金融科技促進(jìn)小微模式迅速轉(zhuǎn)變，從1.0、2.0開始到1.0，“科技+數(shù)據(jù)”逐漸成為驅(qū)動(dòng)。依托多年積累的豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)及科技支撐，提升小微金融決策效率、優(yōu)化評審流程，以客戶為中心打造拳頭產(chǎn)品；除傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)外，還能夠幫助中小微企業(yè)進(jìn)行支付結(jié)算，融資管理等一攬子金融服務(wù)。A商業(yè)銀行通過旗下的企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)保證了供應(yīng)鏈金融的完整性，借助“四流合一”，構(gòu)建起支持企業(yè)客戶上下游生態(tài)鏈的業(yè)務(wù)場景。企業(yè)布局了完善的服務(wù)平臺(tái)，整體覆蓋到了業(yè)務(wù)模塊化，模塊服務(wù)化，服務(wù)編排化，通過有針對性的業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營和開發(fā)的并行。還在分析客戶項(xiàng)目方面引入了最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?yàn)閬碜匀袠I(yè)全維度的客戶提供針對性的供應(yīng)鏈模式服務(wù)，以客戶的實(shí)際需求為核心導(dǎo)向并逐步擴(kuò)展供應(yīng)鏈端服務(wù)的發(fā)展。在交易銀行方面，國際業(yè)務(wù)成功上線“單一窗口”金融服務(wù)功能，關(guān)稅保函實(shí)現(xiàn)全流程線上操作，全球賬戶信息可視推廣取得較大進(jìn)展，全球速匯GPI品牌效應(yīng)顯著；現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系持續(xù)豐富和完善，確立了場景化結(jié)算、跨行跨境資金管理和線上化資金增值的發(fā)展方向，獲得市場廣泛認(rèn)可，在同業(yè)中具備了差異化的競爭優(yōu)勢；國內(nèi)貿(mào)易融資及保理業(yè)務(wù)推動(dòng)電子保函、線上保理等重點(diǎn)產(chǎn)品，大幅提升客戶體驗(yàn)；同時(shí)，努力推動(dòng)場景化產(chǎn)品向數(shù)字化、智能化迅速轉(zhuǎn)型，聚焦民企的個(gè)性化需求和中小企業(yè)“小、急、頻、快”的結(jié)算、融資特點(diǎn)，持續(xù)打造標(biāo)準(zhǔn)化的操作方式，有效提升線上模式對交易銀行業(yè)務(wù)的場景覆蓋度。1.2.3大運(yùn)營模式逐步建立（1）渠道創(chuàng)新一是推動(dòng)線下渠道轉(zhuǎn)型。A商業(yè)銀行推出“遠(yuǎn)程銀行”，借助廳堂專用機(jī)具，由客戶通過音視頻發(fā)起服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程辦理模式，有效分流了柜面服務(wù)壓力。智能柜員機(jī)實(shí)現(xiàn)零填單、實(shí)時(shí)交付、上門開卡、多場景聯(lián)動(dòng)簽約，極大優(yōu)化了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的范圍、效率。二是搭建新型線上渠道體系。從常見的在線銀行模式中，進(jìn)一步開發(fā)具有A商業(yè)銀行特色的線上渠道。2018年9月，上線了“微視窗”，利用遠(yuǎn)程音視頻與生物識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了與客戶線上面對面的服務(wù)，尤其是在2020年疫情期間發(fā)揮了巨大的作用。同時(shí)，通過云管家、云賬戶、安全賬戶、小微單位結(jié)算卡等渠道創(chuàng)新產(chǎn)品，真正做到了以客戶為實(shí)際服務(wù)對象，提供一站式產(chǎn)品服務(wù)。三是以金融科技為媒介對渠道管理模式加以創(chuàng)新。2018年8月，A商業(yè)銀行上線并全行推廣渠道管理平臺(tái)，為總、分行開展網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營決策、規(guī)劃建設(shè)、產(chǎn)能評價(jià)、業(yè)績推動(dòng)提供科學(xué)依據(jù)與工具支持。2019年1月，上線渠道LBS系統(tǒng)（基于位置的服務(wù)）一期，實(shí)現(xiàn)了基于機(jī)器學(xué)習(xí)的智能分析決策和網(wǎng)點(diǎn)地理信息可視化地圖展現(xiàn)，為總分行科學(xué)地開展渠道布局規(guī)劃、新網(wǎng)點(diǎn)選址、基于網(wǎng)點(diǎn)開展客群分析等提供了數(shù)據(jù)支撐和決策建議。（2）開創(chuàng)大運(yùn)營集中模式A商業(yè)銀行的集中運(yùn)營具有“大運(yùn)營”的特征，將運(yùn)營范圍從“業(yè)務(wù)處理”全面拓寬至所有業(yè)務(wù)部門和管理部門的操作性作業(yè)，在經(jīng)緯兩端深入開展業(yè)務(wù)集中建設(shè)。其中橫向的“緯線”是對傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了高度集中化的運(yùn)營管理模式，完成了業(yè)務(wù)運(yùn)營的前后端分離，讓相關(guān)部門能夠各干所長；而縱向的“經(jīng)線”則實(shí)現(xiàn)了由總行集中完成下屬分支行的各類標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，有效的減少了成本損耗，將前臺(tái)產(chǎn)能徹底釋放出來。（3）風(fēng)控智能化A商業(yè)銀行當(dāng)前已經(jīng)通過人工智能等技術(shù)，構(gòu)建了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、分析等多個(gè)環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并且將風(fēng)控體系應(yīng)用到了銀行的各個(gè)運(yùn)營流程之中，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控智能化發(fā)展。1.2.4開放型生態(tài)建設(shè)有序推進(jìn)（1）建設(shè)規(guī)劃開放平臺(tái)的戰(zhàn)略方針，核心點(diǎn)就是構(gòu)建一體化的系統(tǒng)機(jī)制，其中：第一階段為平臺(tái)的建立；第二階段為提升業(yè)務(wù)合作范圍；第三階段為創(chuàng)造行業(yè)解決方案。圖1.2A商業(yè)銀行開放平臺(tái)搭建流程（2）直銷銀行開放現(xiàn)狀A(yù)商業(yè)銀行直銷銀行自2014年成立以來，一直進(jìn)行廣泛的商務(wù)合作，以場景化方式把自身和合作伙伴的產(chǎn)品和服務(wù)帶給客戶，直銷銀行通過OpenAPI、H5、SDK、小程序等方式，將A商業(yè)銀行的賬戶、支付等相關(guān)金融服務(wù)，融入用戶的社會(huì)生活之內(nèi)，將社會(huì)性交往同金融有機(jī)的結(jié)合為一體。目前A商業(yè)銀行直銷銀行尚未建立獨(dú)立開放平臺(tái)網(wǎng)站，僅針對商戶對接開發(fā)聯(lián)調(diào)過程中涉及的接口信息、測試數(shù)據(jù)、上線準(zhǔn)備事項(xiàng)等建立了一個(gè)簡易的內(nèi)部網(wǎng)站，商戶需先經(jīng)由線下對接，再分配登錄信息后訪問。表1.1A商業(yè)銀行直銷銀行開放平臺(tái)建設(shè)情況開放類別開放內(nèi)容賬戶服務(wù)II、III類戶、出入金、信息查詢。理財(cái)服務(wù)包含如意寶、慧選寶、基金通、民生金。支付服務(wù)包含代收、代付、銀聯(lián)二維碼。1.2.5重構(gòu)信息系統(tǒng)，賦能金融科技轉(zhuǎn)型近年來，我國主要商業(yè)銀行通過基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)的建設(shè)、IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型以及向敏捷開發(fā)模式轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技系統(tǒng)對金融科技發(fā)展的支撐作用。（1）基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)一是云計(jì)算平臺(tái)。云計(jì)算平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)營過程中，提供了全面的標(biāo)準(zhǔn)化、集中化、自動(dòng)化、靈活化以及開放化的管理模式，這對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率是極大的提升。在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程中，其強(qiáng)大的科技作用能夠?yàn)橛脩魟?chuàng)造更好的服務(wù)體驗(yàn)。目前，我國主要商業(yè)銀行建設(shè)云平臺(tái)的方式有兩種，一類是自主建設(shè)，例如工商銀行自主建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施云IaaS；第二類是與云服務(wù)商合作的方式構(gòu)建，例如中國銀行與青云合作研發(fā)構(gòu)建私有云架構(gòu)。A商業(yè)銀行2014年啟動(dòng)云計(jì)算平臺(tái)研究工作。目前過云IaaS基礎(chǔ)裝置，完成了對云平臺(tái)的研發(fā)和開發(fā)部署工作，并將旗下共十一個(gè)核心業(yè)務(wù)內(nèi)容全部對接與云平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)實(shí)際應(yīng)用約為四十個(gè)。二是數(shù)據(jù)平臺(tái)。近年來，A商業(yè)銀行通過積極整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，全面推進(jìn)數(shù)據(jù)治理及標(biāo)準(zhǔn)化工作，從而解決數(shù)據(jù)缺失、分散、不準(zhǔn)確、不及時(shí)等問題。在數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)上，A商業(yè)銀行建立起大數(shù)據(jù)平臺(tái)。這能夠向全行提供數(shù)字化、智能化、多樣化的技術(shù)支持，例如精準(zhǔn)營銷、事中風(fēng)控、市場分析、內(nèi)部管理、客戶體驗(yàn)分析等。圖1.3A商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)視圖（2）IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型長期以來，A商業(yè)銀行傳統(tǒng)的IT架構(gòu)是集中式的，各個(gè)系統(tǒng)間相互獨(dú)立。雖然集中式IT架構(gòu)起到了比較平穩(wěn)的支撐效果，對于各類型傳統(tǒng)金融服務(wù)有很好的輔助作用，不過近些年，銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的界限逐漸模糊，服務(wù)模式也越發(fā)多樣。此時(shí)以往的IT結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢。在此背景下，A商業(yè)銀行開始向分布式核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。在進(jìn)行系統(tǒng)架構(gòu)的搭建過程中，使用分布式技術(shù)擁有更為敏銳的橫向擴(kuò)展機(jī)制，對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的各類型在線交易以及突發(fā)的交易量激增等特殊情況能夠提供更為穩(wěn)定的支持。表1.2集中式與分布式核心系統(tǒng)比較系統(tǒng)類型經(jīng)濟(jì)性安全性兼容性拓展性運(yùn)維復(fù)雜度故障恢復(fù)能力集中式低低低低高低分布式高高高高低高（3）向敏捷開發(fā)模式轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)的應(yīng)用開發(fā)模式，對當(dāng)今時(shí)代的市場環(huán)境已經(jīng)無法提供及時(shí)的支撐效果。為此，A商業(yè)銀行開始向敏捷開發(fā)模式轉(zhuǎn)型。這種微服務(wù)化開發(fā)模式，能夠以微端模式，將拆分完整的領(lǐng)域模型，最終通過細(xì)化的業(yè)務(wù)分類進(jìn)行有選擇性的開發(fā)。并把業(yè)務(wù)類別不同的模塊組件，組合在銀行平臺(tái)當(dāng)中，提供更加靈活的服務(wù)體驗(yàn)。這樣平臺(tái)提供的就是一個(gè)空白的底層空間，所有業(yè)務(wù)模塊可以像搭積木一樣搭載在平臺(tái)中，并通過調(diào)用中臺(tái)提供的配置組件，完成對不同模塊的配置，從而達(dá)成靈活化實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)類別的效果。1.3A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)發(fā)展外部環(huán)境分析1.1.1宏觀環(huán)境當(dāng)前，金融科技在我國得到了飛速的發(fā)展，許多重要指標(biāo)都在世界處于領(lǐng)先位置。通過高新科技在金融行業(yè)內(nèi)的引入，金融機(jī)構(gòu)的效率性、便捷性得到了顯著的提升，同時(shí)業(yè)務(wù)成本也有效降低。在新技術(shù)與金融相融合的同時(shí)，更為深入的服務(wù)了銀行領(lǐng)域，改變了原有銀行客戶群體的思維模式，從而使銀行客戶的基礎(chǔ)范疇不斷擴(kuò)大，滿足了客戶個(gè)性化需求的同時(shí)，也提高了客戶的產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)度。由此可知看出，新技術(shù)的引入推動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在運(yùn)營模式與服務(wù)觀念方面的深入改革，這一態(tài)勢之于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說無疑既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。本研究分別立足于政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)以及技術(shù)四個(gè)角度，對A商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)的外部環(huán)境開展系統(tǒng)化的探究。（1）政治環(huán)境分析近些年，我國對金融科技的發(fā)展予以了充分的關(guān)注，同時(shí)也陸續(xù)推出了各種支持與保障政策。黨的十八大報(bào)告明確指出了科技創(chuàng)新的重要程度，強(qiáng)調(diào)必須將科技創(chuàng)新擺在國家發(fā)展的核心位置，以戰(zhàn)略性的形式推進(jìn)了金融科技的穩(wěn)步發(fā)展；其后，我國還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了金融科技的重要性，并且指出各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依托于高新科技對自身的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢，并且印發(fā)了《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》和《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》；銀監(jiān)會(huì)于2017年發(fā)表了《十三五信息科技指導(dǎo)意見》，其中指出，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等在金融行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)通過人工智能技術(shù)對行業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。通過上文的闡述能夠得知，我國針對金融科技發(fā)展持有支持態(tài)度，同時(shí)也先后出臺(tái)了一系列的保障政策，有助于推進(jìn)金融科技的發(fā)展。（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析以往，許多科技企業(yè)以搶占市場份額為目的而大量涌入到C端市場之中，推出了在線支付、線上貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了一定的經(jīng)濟(jì)效益。不過隨著科技企業(yè)越來越多，企業(yè)之間的競爭強(qiáng)度也來越高。在這一背景下，許多科技企業(yè)都開始面向B端市場，與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系并為其提供技術(shù)支持。此時(shí)金融與技術(shù)之間的融合越加緊密，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)入了全新的發(fā)展階段。當(dāng)今時(shí)代以需求為導(dǎo)向，此時(shí)B端與C端兩個(gè)市場的資源配置均衡性將會(huì)直接影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。（3）社會(huì)環(huán)境金融科技正是在長尾客戶之于金融業(yè)務(wù)的需求下才得以誕生與發(fā)展。金融科技業(yè)務(wù)的發(fā)展對客戶的意識(shí)與行為產(chǎn)生著深刻的影響，除去必要的線下業(yè)務(wù)外，更多的“長尾”客戶的需求僅在線上就可以得到解決，這也與大量客戶的需求相吻合。因此除了只能在線下銀行才能辦理的業(yè)務(wù)之外，客戶更傾向于通過線上平臺(tái)開展金融交易。此時(shí)金融機(jī)構(gòu)必須通過各種先進(jìn)技術(shù)打造高安全性與完善性的線上金融平臺(tái)。在這種情況下，科技在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用必然會(huì)更加廣泛和深入。（4）技術(shù)環(huán)境一個(gè)國家的未來發(fā)展前景如何，技術(shù)的先進(jìn)程度起到了關(guān)鍵的作用。如果對當(dāng)下金融市場進(jìn)行分析，會(huì)發(fā)現(xiàn)科技的發(fā)展導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)市場發(fā)生了翻天覆地的變化，金融領(lǐng)域與科技領(lǐng)域正在不同層次進(jìn)行融合。在這個(gè)過程中雙方不斷創(chuàng)新，向數(shù)據(jù)化、智能化的時(shí)代邁進(jìn)。在科技不斷發(fā)展的今天，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，銀行應(yīng)該將其應(yīng)用到自身實(shí)際業(yè)務(wù)之中，控制自身風(fēng)險(xiǎn)、提升自身效率。1.1.2行業(yè)競爭環(huán)境（1）國外金融科技業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展情況眾多海外銀行之所以要發(fā)展金融科技，其核心目的就是創(chuàng)新自身服務(wù)手段，并對傳統(tǒng)的服務(wù)方式進(jìn)行變革。這些企業(yè)通常以下述幾種方式進(jìn)行自我變革：首先，會(huì)對國家大體方針以及近期發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了解。德國為了鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展，便在2017年成立了金融科技委員會(huì)，德國政府從國家戰(zhàn)略的角度支持該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并為該產(chǎn)業(yè)提供資金支持以及政策傾向。2017年1月，在法蘭克福成立了金融科技企業(yè)孵化器，并成功引入了包括銀行在內(nèi)的13家大型企業(yè)，企業(yè)之間相互合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏。其次，全面提升自身金融技術(shù)。很多銀行具有非常豐厚的財(cái)務(wù)實(shí)力，銀行應(yīng)該將這些金融資源應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域，并將其投入到科技創(chuàng)新之中。久而久之，銀行就會(huì)被市場當(dāng)作科技型銀行，筆者對市場進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)市場中的眾多投資者對其持樂觀態(tài)度。第三，銀行之間繼續(xù)合作，并且共同發(fā)展。在美國有將近30家銀行共同推出了嵌入自身服務(wù)的銀行軟件，這讓美國人民使用起來十分方便。美國人只需要先下載軟件再進(jìn)行注冊，就可以享受30家銀行的服務(wù)。第四，注重個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。國外有很多銀行使用個(gè)人業(yè)務(wù)線來開展活動(dòng)，為顧客提供服務(wù)。之所以要采用這種方法，是為了提升自身優(yōu)勢，鞏固市場地位。例如，蘇格蘭皇家銀行的子公司NatwestBank推出了英國第一家無紙抵押業(yè)務(wù)，這一突破正好驗(yàn)證了電子渠道與金融交易完美融合，這將原有的信貸模式打破，為顧客以及銀行提供的更加方便的信貸服務(wù)。綜上所述，可以意識(shí)到很多國外銀行積極地將科技融入到金融服務(wù)當(dāng)中，提升自身綜合實(shí)力，打破原有的金融服務(wù)局限性，不斷對自身行為進(jìn)行優(yōu)化與改革，希望自己能夠成為行業(yè)的領(lǐng)先者以及佼佼者。（2）國內(nèi)金融科技業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展情況國家為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)便大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展與科技有關(guān)的業(yè)務(wù)，并出臺(tái)了一系列的政策對其加以保障。黨的十八大報(bào)告明確指出了科技創(chuàng)新的重要程度，強(qiáng)調(diào)必須將科技創(chuàng)新擺在國家發(fā)展的核心位置，中國政府為了鼓勵(lì)企業(yè)提供具有創(chuàng)新性的服務(wù)，便印發(fā)了《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》和《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》；銀監(jiān)會(huì)于2017年發(fā)表了《十三五信息科技指導(dǎo)意見》，在這個(gè)意見中，政府多次強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等的重要性。保證金融產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。筆者對現(xiàn)階段國內(nèi)金融科技領(lǐng)域的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：國內(nèi)眾多銀行對于金融科技產(chǎn)業(yè)的投資大幅度提升。在最近幾年的實(shí)踐中，中國的部分銀行通過加大金融科技投入量，在市場中獲得了更高的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，并占領(lǐng)了更多的市場份額。其次，眾多商業(yè)銀行在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程之中，將金融科技業(yè)務(wù)放在了至關(guān)重要的位置，希望能夠通過利用科技，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，逐漸使自己更加適應(yīng)市場、更加適應(yīng)政策、更加適應(yīng)人們的需求，鞏固自己在市場中的地位，提升自身綜合競爭能力。第三，與高水準(zhǔn)科技企業(yè)進(jìn)行合作，合作共贏是市場上絕大部分金融機(jī)構(gòu)以及科技企業(yè)所追求的目標(biāo)，對于科技企業(yè)而言，可以仰仗銀行與其分享的客戶信息來大幅度擴(kuò)張市場，并且提升自身信譽(yù)度，而金融機(jī)構(gòu)可以依靠科技企業(yè)先進(jìn)的技術(shù)來完善自身服務(wù)，提升自身綜合競爭力。科技公司發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，為商業(yè)銀行增加動(dòng)能，六大國有商業(yè)銀行都已經(jīng)和騰訊、阿里巴巴等金融科技獨(dú)角獸簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。很多中型銀行以及小型銀行都與科技企業(yè)進(jìn)行合作，比如阿里巴巴就和南京銀行展開了合作，希望能夠全面推動(dòng)金融科技融合的速度，南京銀行以更快的方式轉(zhuǎn)化為科技型銀行。1.4A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)發(fā)展內(nèi)部環(huán)境分析（1）客戶資源A商業(yè)銀行是一家擁有25年歷史的大型商業(yè)銀行，在漫漫25年的歷史長河中，A商業(yè)銀行憑借國家的支持和自身的信譽(yù)度積累了無數(shù)優(yōu)質(zhì)的客戶資源。A商業(yè)銀行的對公企業(yè)客戶總數(shù)量連續(xù)五年持續(xù)增長，已逐漸成為行業(yè)中的佼佼者。2020年底，對公企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到1012萬戶，規(guī)模逐年提升。圖1.42016-2020年A商業(yè)銀行對公客戶數(shù)量（萬戶）數(shù)據(jù)來源：《A商業(yè)銀行2016-2020年年度報(bào)告》（2）財(cái)務(wù)概況對最近幾年A商業(yè)銀行的利潤率以及收入總量進(jìn)行分析，會(huì)發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)都在不斷上升，而且增幅較大。表1.3A商業(yè)銀行2018-2020年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（億元）201820192020營業(yè)收入7459.917906.696475.62中間業(yè)務(wù)收入1411.581476.421307.62利息凈收入5429.475835.344554.26營業(yè)利潤3578.233702.173306.14凈利潤2921.383067.512704.13數(shù)據(jù)來源：《A商業(yè)銀行2018-2020年年度報(bào)告》從2018年開始A商業(yè)銀行的財(cái)政收入穩(wěn)步提升。與此同時(shí)，其中間業(yè)務(wù)收入、企業(yè)利息收入也穩(wěn)居行業(yè)前五名。也就是說A商業(yè)銀行現(xiàn)在的資金狀況完全可以為其金融科技發(fā)展提供資金保障。（3）企業(yè)文化對A商業(yè)銀行的使命以及發(fā)展方向進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融科技大幅度提升其發(fā)展效率。A商業(yè)銀行將發(fā)展重點(diǎn)放在服務(wù)民生之上，幫助更多的客戶足不出戶辦理各種各樣的金融業(yè)務(wù)。（4）人力建設(shè)筆者對A商業(yè)銀行的員工培訓(xùn)情況進(jìn)行分析。發(fā)現(xiàn)員工難以在快節(jié)奏的工作及生活中進(jìn)行有效的、系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)，也缺少將自己豐富的知識(shí)積累和工作經(jīng)驗(yàn)分享的渠道。不僅如此，這種培訓(xùn)存在極為嚴(yán)重的碎片化問題，導(dǎo)致相應(yīng)信息難以共享、相應(yīng)資源難以統(tǒng)一調(diào)配，并且沒有辦法得到高效利用。與此同時(shí)，高層管理者很難對銀行的員工培訓(xùn)情況以及員工具體學(xué)習(xí)情況進(jìn)行了解與管理，且員工的學(xué)習(xí)積極性較低。1.5A商業(yè)銀行金融科技建設(shè)的SWOT分析1.5.1優(yōu)勢（1）科技先發(fā)優(yōu)勢A商業(yè)銀行高度重視科技發(fā)展，數(shù)據(jù)大集中、八大系統(tǒng)、新核心、兩地三中心、分布式核心和大數(shù)據(jù)平臺(tái)等一系列重大成果，為全行業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了科技驅(qū)動(dòng)力。A商業(yè)銀行科技子公司在A商業(yè)銀行科技優(yōu)勢基礎(chǔ)上，通過對旗下五大產(chǎn)品類別的矩陣搭建，形成了一套完善的金融生態(tài)系統(tǒng)，能夠?yàn)锳商業(yè)銀行提供金融產(chǎn)品的科技開發(fā)、創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)、項(xiàng)目支持等服務(wù)，同時(shí)對外開展技術(shù)輸出服務(wù)。（2）智能化服務(wù)優(yōu)勢A商業(yè)銀行科技系統(tǒng)對智能化業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐作用日益強(qiáng)大。渠道端的遠(yuǎn)程銀行、零售端的分布式零售貸款服務(wù)體系、公司端的企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)及供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力對A商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的智能化發(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐，促進(jìn)A商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型。（3）科技金融品牌優(yōu)勢A商業(yè)銀行進(jìn)行了大刀闊斧的改革，上線了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)應(yīng)用，這種以多元化產(chǎn)品形成的服務(wù)矩陣，能夠全方面的對用戶需求加以滿足和實(shí)現(xiàn)。小微金融、供應(yīng)鏈金融、交易銀行、直銷銀行等特色業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)具有品牌優(yōu)勢。1.5.2劣勢（1）信息科技系統(tǒng)難兼容A商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)有上百個(gè)小系統(tǒng)組成，其中就包括業(yè)務(wù)部分、渠道部分、運(yùn)營部分等等，可謂數(shù)量繁多。在沒有開展金融科技業(yè)務(wù)之前，A商業(yè)銀行往往要花費(fèi)大量的資金成本、時(shí)間成本以及人力成本對這些資源進(jìn)行管控。經(jīng)過長時(shí)間的磨合，才能夠保證A商業(yè)銀行的正長運(yùn)轉(zhuǎn)。如果在這個(gè)過程中再一次大力發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)，那必然要繼續(xù)開發(fā)各種系統(tǒng)，即使系統(tǒng)成功的研發(fā)出來，在運(yùn)營的過程中也將會(huì)出現(xiàn)和其他系統(tǒng)不匹配的狀況。這種信息科技系統(tǒng)的不可兼容性，為A商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一定的影響。（2）金融產(chǎn)品上市周期過長，專業(yè)人才缺乏A商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品研發(fā)周期長，直接影響自身的發(fā)展速度。國際先進(jìn)銀行的金融科技人才平均比例在12%左右，而A商業(yè)銀行是從2018年開始才重視招納科技相關(guān)的人才，在2018年之前，A商業(yè)銀行更加注重的是金融領(lǐng)域的人才。如果從這個(gè)角度對其進(jìn)行分析，會(huì)發(fā)現(xiàn)A商業(yè)銀行缺乏具有金融科技知識(shí)的專業(yè)人才，這導(dǎo)致A商業(yè)銀行的新產(chǎn)品研發(fā)速率大幅下降，不利于A商業(yè)銀行的發(fā)展。（3）金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展不充分準(zhǔn)確的說，A商業(yè)銀行是在最近幾年時(shí)間內(nèi)才逐漸重視金融科技的，也就意味著其金融科技領(lǐng)域的相關(guān)事項(xiàng)起步較晚，因此A商業(yè)銀行應(yīng)該利用各種辦法，彌補(bǔ)這塊空白。如果對A商業(yè)銀行現(xiàn)階段的科