PAGE生產(chǎn)型企業(yè)授信準入制度一、總則（一）目的為規(guī)范本公司對生產(chǎn)型企業(yè)的授信業(yè)務，有效防范信用風險，確保公司信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質量，特制定本授信準入制度。（二）適用范圍本制度適用于本公司向各類生產(chǎn)型企業(yè)提供授信業(yè)務的全過程，包括但不限于貸款、承兌、擔保、信用證等業(yè)務品種。（三）基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務必須符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.審慎性原則：對生產(chǎn)型企業(yè)的授信審查應保持審慎態(tài)度，充分評估風險，確保授信額度與企業(yè)實際風險承受能力相匹配。3.真實性原則：要求企業(yè)提供的各類資料真實、準確、完整，不得隱瞞或虛報重要信息。4.效益性原則：在風險可控的前提下，追求授信業(yè)務的經(jīng)濟效益，提高公司盈利能力。二、授信準入條件（一）基本條件1.依法設立并合法存續(xù)：生產(chǎn)型企業(yè)必須依照國家法律法規(guī)設立，具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證等證照，并在有效期內(nèi)。2.產(chǎn)權清晰：企業(yè)產(chǎn)權關系明確，不存在產(chǎn)權糾紛，股東出資符合法律法規(guī)要求。3.經(jīng)營合規(guī)：遵守國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策等相關規(guī)定，無違法違規(guī)經(jīng)營記錄。4.財務狀況良好具有健全的財務制度，能提供真實、完整的財務報表。資產(chǎn)負債率合理，一般要求不超過行業(yè)平均水平[X]%（根據(jù)不同行業(yè)具體設定）。近[X]年連續(xù)盈利（特殊情況經(jīng)詳細分析可適當放寬），凈利潤率不低于[X]%（根據(jù)行業(yè)特點確定）。流動比率不低于[X]，速動比率不低于[X]，以確保企業(yè)具備較強的短期償債能力。5.信用狀況良好企業(yè)及其法定代表人、主要管理人員在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關信用信息系統(tǒng)中無不良信用記錄。近[X]年內(nèi)無重大違約事件，未發(fā)生過惡意拖欠銀行貸款本息等情況。（二）行業(yè)及市場準入1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策：優(yōu)先支持國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如高新技術產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等；限制或禁止進入產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗等國家調(diào)控的行業(yè)。2.具有穩(wěn)定的市場需求：企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務市場需求穩(wěn)定，產(chǎn)品具有一定的競爭力，近[X]年市場份額保持相對穩(wěn)定或呈增長趨勢。3.行業(yè)前景良好：所處行業(yè)發(fā)展前景樂觀，行業(yè)增長率預計在未來[X]年內(nèi)不低于[X]%（根據(jù)行業(yè)研究分析確定）。（三）生產(chǎn)經(jīng)營條件1.生產(chǎn)設備先進：具備與生產(chǎn)規(guī)模相匹配的先進生產(chǎn)設備，設備運行良好，生產(chǎn)工藝合理，能保證產(chǎn)品質量穩(wěn)定。2.原材料供應穩(wěn)定：有穩(wěn)定的原材料供應渠道，與主要供應商建立了長期合作關系，原材料供應能夠滿足企業(yè)正常生產(chǎn)需求，且價格波動對企業(yè)成本影響較小。3.產(chǎn)品銷售渠道暢通：擁有完善的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡，產(chǎn)品銷售渠道多元化，主要產(chǎn)品銷售對象明確，銷售合同執(zhí)行情況良好，應收賬款周轉率正常。三、授信調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.企業(yè)基本情況：包括企業(yè)歷史沿革、經(jīng)營范圍、股權結構、治理結構等。2.經(jīng)營狀況：了解企業(yè)近[X]年的生產(chǎn)經(jīng)營情況，如產(chǎn)量、銷量、銷售收入、利潤等，分析其經(jīng)營趨勢和穩(wěn)定性。3.財務狀況：對企業(yè)提供的財務報表進行詳細審查，核實資產(chǎn)、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等數(shù)據(jù)的真實性，并進行財務比率分析，評估企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運能力等。4.信用狀況：查詢企業(yè)征信報告、涉訴信息、行政處罰記錄等，評估企業(yè)信用風險。5.行業(yè)及市場情況：分析企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭格局、市場份額等，判斷企業(yè)在行業(yè)中的地位和競爭力。6.生產(chǎn)經(jīng)營條件：實地考察企業(yè)的生產(chǎn)場地、設備狀況、原材料庫存、產(chǎn)品銷售情況等，核實企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實性和穩(wěn)定性條件。（二）調(diào)查方法1.資料收集：要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、稅務記錄、合同協(xié)議、產(chǎn)權證書等相關資料，并進行真實性審查。2.實地考察：安排專人對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所進行實地考察，觀察企業(yè)生產(chǎn)運營情況，與企業(yè)員工、管理人員進行交流，了解企業(yè)實際狀況。3.問卷調(diào)查：設計針對企業(yè)上下游客戶、供應商的調(diào)查問卷，了解企業(yè)在交易過程中的信用狀況、合作穩(wěn)定性等。4.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構、行業(yè)協(xié)會等渠道查詢企業(yè)信用信息和行業(yè)數(shù)據(jù)。（三）評估指標體系1.信用評級：采用專業(yè)的信用評級模型，綜合考慮企業(yè)的財務狀況、信用記錄、經(jīng)營管理水平等因素，對企業(yè)進行信用評級，評級結果分為[具體等級，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等]，評級越高，授信風險相對越低。2.風險限額評估：根據(jù)企業(yè)的信用評級、行業(yè)風險特征、經(jīng)營規(guī)模等因素，確定企業(yè)的風險限額，包括最高授信額度、單筆業(yè)務授信額度等，風險限額應與企業(yè)的風險承受能力相匹配。3.還款能力評估：通過對企業(yè)現(xiàn)金流分析，預測企業(yè)未來的現(xiàn)金流入和流出情況，評估企業(yè)按時足額償還債務的能力。重點關注企業(yè)的主營業(yè)務收入、凈利潤、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量等指標，確保企業(yè)有足夠的現(xiàn)金用于償還債務。四、授信審批流程（一）受理與初審1.業(yè)務部門收到生產(chǎn)型企業(yè)授信申請后，對申請資料進行初步審查，核實資料的完整性、真實性和合規(guī)性。2.初審人員對企業(yè)基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況等進行初步分析，判斷是否符合授信準入基本條件，如不符合，應及時通知企業(yè)補充資料或說明情況，如符合，提交至授信審查部門。（二）審查1.授信審查部門收到初審通過的申請后，安排審查人員對申請進行詳細審查。2.審查人員依據(jù)授信準入制度、調(diào)查評估報告等，對企業(yè)的各項情況進行深入分析，重點審查企業(yè)的風險狀況、還款能力、授信額度合理性等。3.審查過程中可要求業(yè)務部門補充調(diào)查資料，或與企業(yè)進行溝通核實情況。4.審查人員撰寫審查報告，明確審查意見，包括是否同意授信、授信額度、授信期限、擔保方式等建議。（三）審批1.授信審批委員會對審查報告進行審議，根據(jù)企業(yè)風險狀況、經(jīng)營前景、行業(yè)趨勢等因素，綜合判斷是否給予授信及授信額度等。2.審批委員會成員發(fā)表意見，進行充分討論，以投票方式?jīng)Q定審批結果。3.審批通過的，確定授信額度、期限、擔保方式等具體授信方案；審批未通過的，明確原因并反饋至業(yè)務部門。（四）發(fā)放與管理1.業(yè)務部門根據(jù)審批通過的授信方案，與企業(yè)簽訂相關授信合同，辦理擔保手續(xù)（如需），并按照合同約定發(fā)放授信資金。2.建立授信后管理臺賬，定期對企業(yè)進行跟蹤檢查，監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等變化，及時發(fā)現(xiàn)和預警風險。3.根據(jù)企業(yè)實際情況，適時調(diào)整授信額度、期限等，確保授信業(yè)務風險可控。五、擔保要求（一）擔保方式1.保證擔保：原則上要求由信用狀況良好、實力較強的企業(yè)或個人提供連帶責任保證擔保。保證人應符合本公司對保證人的授信準入條件，具有足夠的代償能力。2.抵押擔保：接受企業(yè)以合法擁有的土地、房產(chǎn)、設備等固定資產(chǎn)進行抵押擔保。抵押物應產(chǎn)權清晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，抵押率應根據(jù)抵押物的性質、市場價值等因素合理確定，一般不超過[X]%（根據(jù)不同抵押物具體設定）。3.質押擔保：可接受企業(yè)以應收賬款、存單、股權等進行質押擔保。質押物應具有明確的價值評估方法和可操作性，質押率應合理確定。（二）擔保審查1.對保證人的資格、信用狀況、代償能力等進行嚴格審查，核實保證人提供的資料真實性。2.對抵押物進行實地勘查和評估，核實抵押物的產(chǎn)權情況、使用狀況、市場價值等，確保抵押擔保的有效性和可靠性。3.對質押物進行價值評估和權屬核實，辦理相關質押登記手續(xù)，確保質押擔保合法有效。六、風險監(jiān)測與預警（一）風險監(jiān)測指標體系1.財務指標監(jiān)測：密切關注企業(yè)的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、凈利潤率等財務指標變化，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)財務狀況惡化的跡象。2.經(jīng)營指標監(jiān)測：監(jiān)測企業(yè)的產(chǎn)量、銷量、市場份額、銷售收入、利潤等經(jīng)營指標，分析企業(yè)經(jīng)營業(yè)績下滑或波動較大的原因。3.信用指標監(jiān)測：跟蹤企業(yè)的信用評級變化、逾期貸款情況、欠息情況、涉訴信息等，及時掌握企業(yè)信用風險狀況。（二）預警機制1.設定風險預警閾值：根據(jù)行業(yè)特點和企業(yè)實際情況，為各項風險監(jiān)測指標設定預警閾值。當監(jiān)測指標達到或超過預警閾值時，發(fā)出預警信號。2.預警信號分級：根據(jù)風險程度，將預警信號分為紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險