2023年銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范手冊第一章總則1.1制定目的為規(guī)范本行信貸業(yè)務(wù)全流程操作，提升信貸管理質(zhì)效，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)合法合規(guī)、安全高效開展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《貸款通則》等法律法規(guī)及本行內(nèi)部制度，制定本操作規(guī)范。1.2適用范圍本手冊適用于本行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)開展的公司信貸（含流貸、固貸、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資等）、個(gè)人信貸（含房貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等）、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，覆蓋“受理—調(diào)查—審批—發(fā)放—貸后管理”全流程。1.3基本原則合規(guī)性：嚴(yán)守法律法規(guī)、監(jiān)管要求及內(nèi)部制度，確保業(yè)務(wù)全流程合法合規(guī)。審慎性：堅(jiān)持“了解客戶、了解業(yè)務(wù)、盡職調(diào)查”，充分識別、評估風(fēng)險(xiǎn)。效率性：合規(guī)前提下優(yōu)化流程，平衡風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)效率，滿足客戶合理融資需求。權(quán)責(zé)對等：明確崗位權(quán)責(zé)，建立“有權(quán)必有責(zé)、失職必問責(zé)”機(jī)制。第二章信貸業(yè)務(wù)類型與基本要求2.1公司信貸業(yè)務(wù)服務(wù)于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、項(xiàng)目建設(shè)、資產(chǎn)重組等資金需求，含流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資（信用證、保理等）、并購貸款等?；疽螅嚎蛻粜杈邆浜戏ń?jīng)營資格、良好信用記錄、穩(wěn)定現(xiàn)金流（或項(xiàng)目收益預(yù)期），提供真實(shí)經(jīng)營資料、財(cái)務(wù)報(bào)表及擔(dān)保措施（如需）。2.2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)服務(wù)于個(gè)人及家庭消費(fèi)、經(jīng)營資金需求，含個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸（裝修、教育等）、經(jīng)營貸、信用卡透支等。基本要求：借款人需具備完全民事行為能力、穩(wěn)定收入、良好信用，提供身份證明、收入證明、用途證明（如需），住房貸款需符合房地產(chǎn)調(diào)控政策。2.3票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以合法持有的商業(yè)匯票（銀票、商票）為標(biāo)的，向持票人提供短期資金融通?；疽螅浩睋?jù)真實(shí)合法、要素齊全，貼現(xiàn)申請人需與出票人/前手存在真實(shí)貿(mào)易背景，提供貿(mào)易合同、發(fā)票等證明材料。第三章信貸業(yè)務(wù)操作流程3.1業(yè)務(wù)受理3.1.1受理渠道客戶可通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、線上銀行、客戶經(jīng)理上門等渠道提交申請，受理人員需做好需求登記與引導(dǎo)。3.1.2申請資料初審形式審查：檢查資料是否齊全、要素完整、簽章規(guī)范（如營業(yè)執(zhí)照有效期、財(cái)務(wù)報(bào)表簽章等）。準(zhǔn)入篩查：對明顯不符合準(zhǔn)入條件（如信用嚴(yán)重不良、經(jīng)營資質(zhì)缺失）的申請，禮貌拒絕并說明理由；資料缺失的，一次性告知補(bǔ)充。資料參考清單（示例）：公司信貸：營業(yè)執(zhí)照、近年度財(cái)報(bào)、貸款用途證明、擔(dān)保資料（如需）。個(gè)人信貸：身份證、收入證明、用途證明（如購房合同、裝修合同）、擔(dān)保資料（如需）。3.2盡職調(diào)查3.2.1調(diào)查要求實(shí)行雙人調(diào)查制，主輔調(diào)查人共同對客戶主體資格、經(jīng)營/信用狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保措施等開展實(shí)地調(diào)查，形成《盡職調(diào)查報(bào)告》。嚴(yán)禁“走過場”或依賴客戶單方陳述。3.2.2調(diào)查要點(diǎn)主體資格：核實(shí)營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書有效性，檢查法定代表人身份及授權(quán)權(quán)限，排查法律糾紛、行政處罰。經(jīng)營狀況：企業(yè)客戶需了解主營業(yè)務(wù)、市場競爭力、上下游合作；個(gè)人客戶需了解職業(yè)穩(wěn)定性、家庭資產(chǎn)負(fù)債。信用狀況：通過征信系統(tǒng)查詢客戶及關(guān)聯(lián)方信用報(bào)告，關(guān)注逾期記錄、負(fù)債水平、查詢次數(shù)。還款能力：企業(yè)分析現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債率；個(gè)人評估收入穩(wěn)定性、債務(wù)收入比（如房貸月供不超收入50%）。貸款用途：確保用途合法合規(guī)、與需求匹配，嚴(yán)禁流入股市、樓市投機(jī)等違規(guī)領(lǐng)域。擔(dān)保措施：抵質(zhì)押需核實(shí)產(chǎn)權(quán)、估值、變現(xiàn)能力；保證需評估保證人擔(dān)保能力、意愿。3.3審查與審批3.3.1審查要點(diǎn)審查人員對調(diào)查資料及報(bào)告進(jìn)行合規(guī)性、完整性、風(fēng)險(xiǎn)性審查，重點(diǎn)關(guān)注：資料真實(shí)性、調(diào)查程序合規(guī)性；貸款用途是否符合政策及行內(nèi)規(guī)定；還款來源充足性、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有效性；利率、期限、還款方式合理性。審查人員可要求補(bǔ)充調(diào)查，形成《審查報(bào)告》，提出初步意見（同意、有條件同意或拒絕）。3.3.2分級審批實(shí)行信貸審批分級授權(quán)，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級、業(yè)務(wù)類型，由相應(yīng)層級審批人/委員會決策：低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如全額保證金銀票貼現(xiàn)）：分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批。一般業(yè)務(wù)：總行/區(qū)域?qū)徟行膶徟?。重?復(fù)雜/高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如大額項(xiàng)目貸、并購貸）：信貸審批委員會審議。審批人需依據(jù)審查報(bào)告、風(fēng)控模型（如需）及專業(yè)判斷，明確貸款金額、利率、期限、擔(dān)保要求等核心要素。3.4合同簽訂與貸款發(fā)放3.4.1合同簽訂審批通過后，客戶經(jīng)理與客戶、擔(dān)保人（如需）簽訂《借款合同》《擔(dān)保合同》（抵質(zhì)押、保證合同等），條款需與審批意見一致，確保要素完整、表述清晰、簽章規(guī)范。簽訂前需充分揭示合同條款（如利率調(diào)整、違約責(zé)任），嚴(yán)禁代簽、漏簽或違規(guī)修改。3.4.2擔(dān)保手續(xù)辦理抵質(zhì)押擔(dān)保：到有權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理登記（如房產(chǎn)抵押至不動產(chǎn)中心、股權(quán)質(zhì)押至市監(jiān)局），取得他項(xiàng)權(quán)證/質(zhì)押證明；動產(chǎn)質(zhì)押需辦理移交/監(jiān)管手續(xù)。保證擔(dān)保：確認(rèn)保證人簽字蓋章真實(shí)有效，留存身份證明、資產(chǎn)證明。3.4.3貸款發(fā)放放款審核人員對合同、擔(dān)保手續(xù)、資金用途證明等最終審核，確認(rèn)無誤后通過核心系統(tǒng)放款，確保資金按約定用途支付（如受托支付至交易對手、自主支付符合監(jiān)管要求）。發(fā)放后反饋客戶，整理檔案移交貸后管理部門。3.5貸后管理3.5.1貸后檢查首次檢查：放款后1個(gè)月內(nèi)，核實(shí)資金使用情況，確認(rèn)與約定用途一致，了解客戶經(jīng)營/消費(fèi)是否正常。定期檢查：按貸款類型、風(fēng)險(xiǎn)等級確定頻率（如公司貸每季度、個(gè)人消費(fèi)貸每年），重點(diǎn)檢查經(jīng)營/財(cái)務(wù)/信用變化、抵質(zhì)押物價(jià)值、保證人擔(dān)保能力，形成《貸后檢查報(bào)告》。專項(xiàng)檢查：客戶出現(xiàn)重大事項(xiàng)（如股權(quán)變更、訴訟糾紛）或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警時(shí)，立即開展專項(xiàng)檢查，評估風(fēng)險(xiǎn)影響。3.5.2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過系統(tǒng)監(jiān)測、人工排查識別風(fēng)險(xiǎn)信號（如逾期、欠息、經(jīng)營惡化、抵押物查封）。分級處置：一級預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）：客戶經(jīng)理溝通、走訪，督促整改。二級預(yù)警（中風(fēng)險(xiǎn)）：部門負(fù)責(zé)人制定化解方案（如調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保）。三級預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）：上報(bào)總行風(fēng)控部門，啟動催收、訴訟、資產(chǎn)保全等程序。3.5.3檔案管理信貸檔案含申請資料、調(diào)查報(bào)告、審批文件、合同、放款憑證、貸后報(bào)告等，實(shí)行專人管理、專柜存放、電子歸檔，確保完整、安全、可追溯。貸款結(jié)清后至少保管5年（按監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定執(zhí)行）。第四章信貸風(fēng)險(xiǎn)防控4.1信用風(fēng)險(xiǎn)防控客戶準(zhǔn)入：建立白名單/黑名單，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如行業(yè)限制、信用等級要求），嚴(yán)禁向禁止類行業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶放貸。額度管理：合理核定額度，避免過度授信；集團(tuán)客戶實(shí)行統(tǒng)一授信，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。貸后監(jiān)測：持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用變化，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、輿情監(jiān)測提前識別風(fēng)險(xiǎn)。4.2操作風(fēng)險(xiǎn)防控流程管控：嚴(yán)格崗位分離、雙人操作、分級審批，避免“一手清”；定期開展流程合規(guī)性檢查。系統(tǒng)支撐：信貸系統(tǒng)線上化、自動化，設(shè)置關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)控制（如資料不全無法進(jìn)入下一環(huán)節(jié)）。人員管理：加強(qiáng)培訓(xùn)，提升專業(yè)與合規(guī)意識；建立廉潔檔案，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。4.3市場風(fēng)險(xiǎn)防控行業(yè)與政策研究：跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)政策（如房地產(chǎn)調(diào)控、環(huán)保政策），及時(shí)調(diào)整信貸投向，避免集中投向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。利率與匯率管理：浮動利率貸款需揭示利率波動風(fēng)險(xiǎn)；外匯貸款關(guān)注匯率影響，必要時(shí)要求套期保值。抵押物估值：動態(tài)監(jiān)測抵押物價(jià)值，下跌超比例時(shí)要求補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆斑€款。第五章合規(guī)管理與責(zé)任追究5.1合規(guī)要求監(jiān)管合規(guī)：嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定，落實(shí)“三查”、受托支付、反洗錢義務(wù)。內(nèi)部合規(guī)：執(zhí)行行內(nèi)信貸制度、流程、風(fēng)險(xiǎn)政策，嚴(yán)禁逆程序、越權(quán)、虛報(bào)資料等違規(guī)行為。5.2反洗錢與反欺詐客戶身份識別：持續(xù)核實(shí)客戶身份及資金來源，關(guān)注可疑交易（如資金頻繁轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、用途不符），及時(shí)報(bào)送可疑交易報(bào)告。欺詐防范：建立欺詐識別模型，利用人臉識別、大數(shù)據(jù)核驗(yàn)，防范虛假資料、冒名貸款、騙貸。5.3責(zé)任追究對信貸各環(huán)節(jié)違規(guī)行為（如不盡職調(diào)查、違規(guī)審批、貸后管理不到位），依據(jù)《員工違規(guī)行為處理辦法》問責(zé)（經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分、解除勞動合同等）